家庭理財(cái)規(guī)劃背景

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家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文第1篇

家庭情況

我家沒(méi)有負(fù)債，家庭的各項(xiàng)支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財(cái)富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財(cái)習(xí)慣和自我約束能力。對(duì)于家庭理財(cái)而言，“省錢(qián)、存錢(qián)、投資、保險(xiǎn)”顯得非常重要。

家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。

一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費(fèi)用，充分達(dá)到家庭成員的教育期望。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的今天，要提升賺錢(qián)能力，首先應(yīng)提升學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

二是培養(yǎng)家庭成員的運(yùn)動(dòng)愛(ài)好。身體是革命的本錢(qián)，要想身體好，就要長(zhǎng)期堅(jiān)持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進(jìn)行1小時(shí)運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣，運(yùn)動(dòng)方式主要是跑步以及健身器材運(yùn)動(dòng)。不要小看了運(yùn)動(dòng)，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費(fèi)用，精神旺才能更好地賺錢(qián)。

三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無(wú)反顧為事業(yè)拼搏。平時(shí)努力工作、認(rèn)真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂(lè)和悲傷。有時(shí)，理財(cái)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財(cái)富才會(huì)向你愉快走來(lái)。

四是家庭財(cái)富的積累。家庭財(cái)富的相對(duì)增加可以通過(guò)省錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)。堅(jiān)持量入為出的原則，壓縮不必要的開(kāi)支，控制購(gòu)物欲望，在購(gòu)物中貨比三家。學(xué)會(huì)省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配備各種投資理財(cái)品種，讓投資帶給家庭的收入越來(lái)越多。

家庭理財(cái)投資組合

我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險(xiǎn)，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長(zhǎng)型基金。

資產(chǎn)流動(dòng)性

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開(kāi)支為宜。過(guò)少滿足不了應(yīng)急需要，過(guò)多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時(shí)，通過(guò)各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個(gè)月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具。活期及定期儲(chǔ)蓄雖然無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。

保險(xiǎn)

人的一生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。我為自己和家人分別購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。

存錢(qián)

我選擇了定期整存整取和債券，還購(gòu)買(mǎi)了一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品等，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。用網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)，方便快捷。

股票

股票是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，當(dāng)前股市的走勢(shì)存在較大不確定性，若投資不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金大幅縮水。在投資的時(shí)候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時(shí)候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門(mén)的時(shí)候進(jìn)入。現(xiàn)在股市經(jīng)過(guò)2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍(lán)籌股長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)小，收益也很高。

后續(xù)跟蹤 及時(shí)調(diào)整

在設(shè)立家庭賬目明細(xì)表之后，我和愛(ài)人都會(huì)每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問(wèn)題，逐步完善投資計(jì)劃。

經(jīng)過(guò)近1年的理財(cái)實(shí)踐，我有了一些感想。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的過(guò)程。在全球經(jīng)濟(jì)快速變化的大環(huán)境下，市場(chǎng)情況瞬息萬(wàn)變，更應(yīng)該及時(shí)地審視和調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中多關(guān)注自己家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費(fèi)的變化等，同時(shí)要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)，及時(shí)了解市場(chǎng)信息。每半年對(duì)自己的理財(cái)方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財(cái)規(guī)劃始終在靠攏目標(biāo)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

非常贊同本文作者王女士的理財(cái)理念和理財(cái)方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財(cái)”結(jié)合起來(lái)。正如王女士所說(shuō)，理財(cái)是現(xiàn)今社會(huì)人們的熱點(diǎn)話題，我們的生活需要理財(cái)，只有科學(xué)理財(cái)才能使家庭有更好的生活。

家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對(duì)“物質(zhì)利益”的紛爭(zhēng)。對(duì)財(cái)富處理不當(dāng)是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭(zhēng)產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個(gè)大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財(cái)產(chǎn)妥善分配，做到每個(gè)子女都要心明眼亮。

家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃家庭保障

一、農(nóng)村家庭理財(cái)現(xiàn)狀

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的實(shí)施，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)民的生活水平提高，可支配收入增加。這些收入包括傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入、外出打工的薪金收入、土地占用賠償收入等，收入來(lái)源趨于多樣化。但是，農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)薄弱，理財(cái)能力和理財(cái)知識(shí)缺乏，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低等局限，導(dǎo)致農(nóng)民忽略了對(duì)家庭資產(chǎn)的保值增值和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。同時(shí)，農(nóng)村金融規(guī)模小、收益低、信用環(huán)境差等客觀存在，基于資本逐利的本質(zhì)，現(xiàn)代商業(yè)金融并不愿意開(kāi)辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)缺乏，針對(duì)農(nóng)民的金融理財(cái)產(chǎn)品很少，所以“農(nóng)民”和“理財(cái)”之間的差距成為農(nóng)民忽視理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家開(kāi)始重視農(nóng)村金融的發(fā)展。政策性、商業(yè)性、合作性金融在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展。農(nóng)民應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)自身的努力增加收入，學(xué)會(huì)理財(cái)，為家庭未來(lái)發(fā)展提供必要的保障。

二、農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)和建議

（一）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

在保本的情況下，抵御通貨膨脹，使現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值。為家庭建立保險(xiǎn)保障，對(duì)未來(lái)的不確定風(fēng)險(xiǎn)做必要的準(zhǔn)備。有足夠的養(yǎng)老金，安享晚年，減輕下一輩的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh

（1）局限于自身金融知識(shí)的缺乏，農(nóng)村家庭將多余資金存入銀行。而近年來(lái)央行降息，銀行存款利率極低，大多數(shù)全國(guó)股份制商業(yè)銀行的三年期定期存款利率低于3%、五年期利率3%左右，一些城市商業(yè)銀行的存款利率略高于大型銀行。而轉(zhuǎn)變投資方式，可以提高收益率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。投資國(guó)債，我國(guó)國(guó)債三年期利率3.8%，五年期4.2%左右，并且國(guó)債利息收入免稅；購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率4%以上，非保本型；有一定理財(cái)知識(shí)和傾向的人，可選擇市場(chǎng)上一些貨幣基金。通過(guò)一些利率稍高，安全性有保障的投資方式，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大價(jià)值。

（2）農(nóng)民是社會(huì)的弱勢(shì)群體，知識(shí)水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，所以農(nóng)村家庭應(yīng)該為自己建立風(fēng)險(xiǎn)保障來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，其中最有效的就是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為金融三大馬車(chē)之一，以其保障功能而經(jīng)久不衰。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在理財(cái)時(shí)要將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)，用小額的保費(fèi)，為農(nóng)業(yè)購(gòu)買(mǎi)一份保障；如今網(wǎng)絡(luò)上隨處可見(jiàn)輕松籌，但是輕松籌并不是萬(wàn)能的，越到后面效果越差。所以靠人不如靠己，除了買(mǎi)農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)外，可以為自己買(mǎi)份健康保險(xiǎn)或者意外保險(xiǎn)，當(dāng)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，可以有相應(yīng)的賠償。

（3）農(nóng)村社會(huì)福利差，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不健全。從20世紀(jì)80年代起，國(guó)家實(shí)行計(jì)劃生育，獨(dú)生子女家庭占絕大多數(shù)。到現(xiàn)今，農(nóng)村父母沒(méi)有養(yǎng)老金，獨(dú)生子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重。所以，為了可以領(lǐng)取足夠的養(yǎng)老金，減輕下一代的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的，除此之外，也可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

三、農(nóng)村家庭理財(cái)規(guī)劃案例

（一）家庭財(cái)務(wù)狀況簡(jiǎn)介

劉先生，現(xiàn)年40歲，妻子吳女士，現(xiàn)年38歲，兩人在外務(wù)工，年收入60000元；劉先生夫婦有一子在讀高中，一年學(xué)雜費(fèi)15000元；劉先生父母，70歲，在家養(yǎng)老，一年需生活費(fèi)8000元，此外政府每年有1500元補(bǔ)貼；因?yàn)橥恋卣饔觅r償，劉先生家庭有15萬(wàn)元的銀行存款，年利息4500元。目前，劉先生家庭中主要的保險(xiǎn)為農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)，沒(méi)有債務(wù)。

（二）理財(cái)規(guī)劃建議

（1）劉先生家理財(cái)方式單一，僅把15萬(wàn)元存入銀行，雖說(shuō)存入銀行安全性高，但收益卻不樂(lè)觀的。鑒于劉先生一家每年有近3萬(wàn)元的純收入，所以可以把15萬(wàn)元中的大部分資產(chǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期資產(chǎn)投資。買(mǎi)10萬(wàn)元5年期國(guó)債，剩下5萬(wàn)元買(mǎi)銀行一年期左右的理財(cái)產(chǎn)品。每年3萬(wàn)的純收入當(dāng)做流動(dòng)資金，投資于貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)提現(xiàn)。待流動(dòng)資金規(guī)模達(dá)到一定程度后，超出部分投資于國(guó)債。

（2）劉先生和吳女士是一家的主心骨，應(yīng)該為自己買(mǎi)一份意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)，這是對(duì)家庭負(fù)責(zé)的表現(xiàn)；兒子在讀高中，以后面臨更大的教育投入，可以為兒子購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)或者建立教育基金。

（3）為解決以后的養(yǎng)老問(wèn)題，劉先生夫婦需要給自己買(mǎi)一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，有國(guó)家政策支持，可以購(gòu)買(mǎi)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)新農(nóng)保），根據(jù)自身情況選擇每年繳費(fèi)的檔次；對(duì)于家中年邁的父母，沒(méi)有養(yǎng)老金，且因?yàn)槟赀~而可選擇的險(xiǎn)種少、保費(fèi)高昂，所以可建立緊急資金儲(chǔ)備來(lái)預(yù)防老人發(fā)生意外。

四、優(yōu)化農(nóng)村家庭理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（1）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，做好惠農(nóng)和扶貧工作，增加農(nóng)民收入。

（2）政府要落實(shí)農(nóng)村金融，為農(nóng)民謀利益，做好政策性金融，協(xié)調(diào)好合作性金融，鼓勵(lì)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)民設(shè)計(jì)切實(shí)可行的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（3）金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)”政策，搭建為農(nóng)民服務(wù)的金融平臺(tái)，和政府合作，進(jìn)入農(nóng)村普及金融和理財(cái)知識(shí)。

（4）國(guó)家在支持正規(guī)金融發(fā)展的同時(shí)，要規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)村內(nèi)部之間的資金供求融通。

（5）個(gè)人要積極需求發(fā)展機(jī)會(huì)，發(fā)展生產(chǎn)，增加自身收入。

（6）與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，使自己的血汗錢(qián)發(fā)揮最大的價(jià)值。

五、結(jié)束語(yǔ)

家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文第3篇

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的普通工薪家庭開(kāi)始有了投資增值的想法。隨著證券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

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家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文第4篇

幾百萬(wàn)以理財(cái)規(guī)劃作為核心價(jià)值理念的金融工作者，將何處安放自己的專(zhuān)業(yè)靈魂？

理財(cái)師職業(yè)的前世今生

理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)起源于1969年。當(dāng)時(shí)，一批來(lái)自不同領(lǐng)域的金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)人士在美國(guó)芝加哥機(jī)場(chǎng)附近的一家咖啡館聚會(huì)上，有感于當(dāng)時(shí)金融產(chǎn)品的日益豐富與社會(huì)公眾對(duì)家庭理財(cái)現(xiàn)實(shí)需求的矛盾，提出“關(guān)注客戶(hù)需求比關(guān)注金融產(chǎn)品銷(xiāo)售更重要”的服務(wù)理念，逐步開(kāi)始建立和推廣理財(cái)規(guī)劃的概念和工作方法。1990年，國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)正式成立，理財(cái)規(guī)劃師這一職業(yè)在全球迅速推廣開(kāi)來(lái)。

2000年，我在《證券時(shí)報(bào)》發(fā)表了《理財(cái)規(guī)劃，對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者、金融從業(yè)者究竟意味著什么》一文，開(kāi)始在中國(guó)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的普及和推廣工作。2003年，我和一批專(zhuān)家率先在廣東省建立理財(cái)規(guī)劃職業(yè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，理財(cái)規(guī)劃師作為一門(mén)正式職業(yè)資格落戶(hù)中國(guó)。十多年過(guò)去了，理財(cái)?shù)挠^念已經(jīng)被大眾所接受，先后獲得理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)認(rèn)證的從業(yè)人員也有十多萬(wàn)，而今，理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)工種的消失，讓理財(cái)師們一時(shí)陷入迷茫。

雖然中國(guó)政府即將取消官方的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格的認(rèn)證，但是理財(cái)師的工作方法和價(jià)值理念卻不會(huì)消失。那么，對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)人士的技術(shù)水平該如何認(rèn)定呢？人力資源和社會(huì)保障部負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)也說(shuō)道，職業(yè)資格是技能人才評(píng)價(jià)的主要載體。取消職業(yè)資格并不是取消職業(yè)崗位和標(biāo)準(zhǔn)要求，而是改由企業(yè)、行業(yè)組織按照崗位條件和職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理，自主實(shí)施評(píng)價(jià)。也就是說(shuō)，這給了民間專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)組織更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間。

民間專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或組織蓬勃發(fā)展

在中國(guó)，協(xié)會(huì)認(rèn)證總給人一種不太權(quán)威的感覺(jué)。但是在很多歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，協(xié)會(huì)是一種重要的社會(huì)組織力量。比如，美國(guó)的大學(xué)并不是由美國(guó)教育部認(rèn)證，而是由美國(guó)六大地區(qū)聯(lián)盟提供認(rèn)證，理財(cái)規(guī)劃師AFP/CFP就是由國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)認(rèn)證，有“金融第一考”的金融分析師CFA是由美國(guó)的CFA協(xié)會(huì)認(rèn)證。協(xié)會(huì)身份也是一種重要的身份標(biāo)簽，每一個(gè)專(zhuān)業(yè)人員都希望通過(guò)多領(lǐng)域的協(xié)會(huì)或組織身份獲得社會(huì)認(rèn)同。

2010年，一批財(cái)富管理專(zhuān)家在香港發(fā)起設(shè)立IWMA國(guó)際財(cái)富管理協(xié)會(huì)，為了進(jìn)一步與國(guó)際接軌，2014年協(xié)會(huì)將總部遷往了美國(guó)芝加哥。我也非常有幸成為協(xié)會(huì)的核心創(chuàng)始人并擔(dān)任中國(guó)區(qū)主席。IWMA協(xié)會(huì)是為高端金融從業(yè)者提供專(zhuān)業(yè)交流和進(jìn)階學(xué)習(xí)的平臺(tái)，其使命就是為會(huì)員提供更專(zhuān)業(yè)、更體貼、更人文的高端財(cái)富管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2015年，創(chuàng)辦中華遺囑庫(kù)的陳凱律師發(fā)起成立中國(guó)財(cái)富傳承管理師聯(lián)盟，邀請(qǐng)我擔(dān)任聯(lián)盟的終生名師。2016年年底，家族辦公室聯(lián)盟在深圳發(fā)起設(shè)立了深圳市家族辦公室促進(jìn)會(huì)，我也有幸受邀擔(dān)任名譽(yù)會(huì)長(zhǎng)/顧問(wèn)。民間自治組織和行業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)正蓬勃興起，我相信大家正在盡自己的力量，推動(dòng)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)管理師等一批職業(yè)資格成為新的身份標(biāo)簽

幾百萬(wàn)的金融從業(yè)者需要專(zhuān)業(yè)標(biāo)簽。在國(guó)家職業(yè)認(rèn)證資格不斷減少的時(shí)代背景下，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)類(lèi)型特點(diǎn)和重點(diǎn)，尋找專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)的認(rèn)證是必由之路。2014年，我出版了《金錢(qián)與命運(yùn)》一書(shū)，將更多的眼光投向了數(shù)百萬(wàn)保險(xiǎn)人，希望幫助他們完成專(zhuān)業(yè)轉(zhuǎn)型。我認(rèn)為，保險(xiǎn)人在專(zhuān)業(yè)進(jìn)步道路上，首先是要成為風(fēng)險(xiǎn)管理師。

在近期我們進(jìn)行的一次保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)討論會(huì)上，與會(huì)者普遍認(rèn)為，現(xiàn)在的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，一片繁榮，越來(lái)越多的人加入到保險(xiǎn)從業(yè)大軍。但我們也看到了繁榮背后的危機(jī)。大多數(shù)的保險(xiǎn)從業(yè)者非常注重組織發(fā)展，注重增員和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，擅長(zhǎng)帶客戶(hù)旅游、給客戶(hù)送禮、帶客戶(hù)參加產(chǎn)說(shuō)會(huì)等，卻不具備獨(dú)立的、專(zhuān)業(yè)的給客戶(hù)提供合適的財(cái)務(wù)解決方案的能力，這使得組織發(fā)展空心化，新人的淘汰率達(dá)到80%以上，“孤兒保單”、客戶(hù)斷保等情況不斷增加。這種不注重專(zhuān)業(yè)的行為，會(huì)使未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)變得混亂，甚至?xí)霈F(xiàn)懸崖式下跌。原MDRT大中國(guó)區(qū)主席祁斌博士指出，自我毀滅還是自我成長(zhǎng)，是擺在保險(xiǎn)人面前的一個(gè)問(wèn)題。一批有要求的保險(xiǎn)精英，提出了自我成長(zhǎng)的發(fā)展需要。我們需要身份標(biāo)簽、需要專(zhuān)業(yè)支持。

家庭理財(cái)規(guī)劃背景范文第5篇

別看在很多人眼中，家庭理財(cái)不是件大事，可是要想真正打理好家財(cái)，也需要家中的“理財(cái)大臣”花費(fèi)不少心思和精力。俗話說(shuō)，工欲善其事，必先利其器。有了智能工具的幫助：在家庭理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，效率就會(huì)大幅提高，讓我們省心省力的同時(shí)，更能夠發(fā)揮出理財(cái)?shù)淖饔谩?/p>

近期就有不少方便省力的家庭理財(cái)智能工具推出，它們的共性在于，適用的人群非常廣泛。無(wú)論你目前處于什么樣的財(cái)富水平，不管是想急于改變自己零儲(chǔ)蓄狀態(tài)的“月光族”，還是希望讓家庭財(cái)務(wù)更上新臺(tái)階的中產(chǎn)階層，都可以尋求這些工具的幫助，在一定程度上解決自己的財(cái)務(wù)困擾。同時(shí)，這些工具的應(yīng)用面也很廣，幾乎不需要對(duì)自己的賬戶(hù)進(jìn)行“搬家”、“重新歸置”就可實(shí)現(xiàn)多重的管理功能。

渣打WMS在線財(cái)務(wù)診斷

[理財(cái)困惑]如何建立資產(chǎn)配置計(jì)劃?

面臨不惑之年，身為財(cái)務(wù)管家的方先生對(duì)于如何更好地配置家庭資產(chǎn)也有了更多的考慮。“以前想的最多的是投資和賺錢(qián)。”這幾年方先生靠著房產(chǎn)和股票也賺了不少錢(qián)。但隨著自己的年齡逐步邁入40歲，特別是去年的金融危機(jī)給了他很大的震撼。“我開(kāi)始反省自己的投資和資產(chǎn)配置，它們能不能安全地幫助我和我的家人實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)?”

[解惑工具]渣打在線“財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)”

方先生這樣的思慮并非多余。針對(duì)中產(chǎn)階層的理財(cái)報(bào)告也顯示，在金融危機(jī)之后，更多的家庭開(kāi)始對(duì)之前的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行反思和調(diào)整，他們希望通過(guò)更加穩(wěn)健、合理的理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的合理配置。

正是在這一背景下，財(cái)務(wù)診斷和財(cái)務(wù)規(guī)劃工具受到了市場(chǎng)的歡迎。如近期渣打中國(guó)就在其網(wǎng)站上推出了一款名為“財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)WMS”的在線資產(chǎn)配置工具。

渣打認(rèn)為，資產(chǎn)配置就是把風(fēng)險(xiǎn)控制在投資者可以承受的范圍之內(nèi)，通過(guò)投資于適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)類(lèi)別，優(yōu)化長(zhǎng)期、穩(wěn)定的收益水平。對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)配置的現(xiàn)實(shí)意義就在于，目前很多家庭的資產(chǎn)配置仍過(guò)于單一，過(guò)度保守或是過(guò)于激進(jìn)。也許很多家庭的資產(chǎn)狀況不錯(cuò)，但對(duì)于實(shí)現(xiàn)多重目標(biāo)仍缺乏整體的規(guī)劃。

渣打的WMS財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的基本原理就是將各種理財(cái)目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)的途徑，結(jié)合個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力整合人系統(tǒng)模塊，通過(guò)在線填寫(xiě)需求的形式就可直觀地獲得財(cái)務(wù)配置的初步建議。

在WMS中，主要分為教育規(guī)劃、生活規(guī)劃，如貼合現(xiàn)代人需求的買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)計(jì)劃和養(yǎng)老規(guī)劃。以教育規(guī)劃為例，網(wǎng)站的提示框會(huì)要求診斷人輸入一些基于現(xiàn)實(shí)的資料，如目前距離接受教育的年限，目前的學(xué)費(fèi)水平等等，通過(guò)內(nèi)在程式，被診斷人可以直觀地了解到在通脹的作用之下，屆時(shí)需要的教育金金額。緊接著，按照系統(tǒng)的提示輸入被診斷人的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，WMS系統(tǒng)按照“保守”、“穩(wěn)健”、“積極”的順序列出了六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別，與之相對(duì)應(yīng)的是，年度收益率以及年化可能損失會(huì)隨風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所變化。以此為依據(jù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出在這個(gè)既定的投資報(bào)酬率之下，投資者一次性投入或是按月投入時(shí)需要的投資金額。值得一提的是，在WMS系統(tǒng)中，將投資類(lèi)型分作了“現(xiàn)金類(lèi)”、“債券類(lèi)”、“股票類(lèi)”、“另類(lèi)投資”四大項(xiàng)目，并列出了四大類(lèi)別資產(chǎn)所分別需要的投資金額，投資者會(huì)對(duì)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)形成數(shù)字化的直觀感受。同時(shí)，結(jié)合養(yǎng)老規(guī)劃、生活規(guī)劃，WMS也會(huì)給出類(lèi)似的建議，并在此基礎(chǔ)上給出綜合投資建議。

盡管WMS在設(shè)計(jì)上遵循的還是一些主要的財(cái)務(wù)規(guī)劃原則，但對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，這樣一個(gè)在線產(chǎn)品還是一個(gè)不錯(cuò)的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。

“一賬通”多賬戶(hù)管理

[理財(cái)困惑]如何便捷地管理多個(gè)賬戶(hù)?

身為家中的理財(cái)管家，不得不去面對(duì)各種各樣的借記卡、信用卡、證券投資賬戶(hù)等等，會(huì)耗費(fèi)很大的精力。Mark說(shuō)，他每個(gè)月都要花出不少的時(shí)間進(jìn)行家庭賬戶(hù)的管理，他尋求的是一個(gè)簡(jiǎn)單輕松的賬戶(hù)管理工具。

[解惑工具]平安“一賬通”賬戶(hù)管家

“一賬通”最大的特色在于廣泛的兼容性。除了平安集團(tuán)旗下的保險(xiǎn)、銀行、信托、證券等賬戶(hù)可以在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)一站式管理，還可支持50多個(gè)非平安金融賬戶(hù)，包括銀行、基金、證券、第三方支付、中國(guó)移動(dòng)、攜程網(wǎng)賬戶(hù)都可匯聚其中，真正實(shí)現(xiàn)了全面的一站式賬戶(hù)管理。對(duì)于Mark這樣的管家來(lái)說(shuō)，“一賬通”無(wú)疑是個(gè)不錯(cuò)的幫手。值得一提的是，平安“一賬通”系統(tǒng)可向所有客戶(hù)開(kāi)放使用，即使沒(méi)有平安的賬戶(hù)，也同樣可以注冊(cè)登錄使用它的賬戶(hù)管理功能。

在中國(guó)平安的網(wǎng)頁(yè)上，個(gè)人可以聯(lián)人到“一賬通”，注冊(cè)之后可以將常用的賬戶(hù)添加到“一賬通”平臺(tái)上。對(duì)于“平安賬戶(hù)添加”，你可以將平安旗下的個(gè)人壽險(xiǎn)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)、銀行卡、信用卡、平安證券等賬戶(hù)添加到一賬通賬戶(hù)中。應(yīng)用范圍更廣的是“非平安賬戶(hù)添加”，目前“一賬通”共支持50多種非平安賬戶(hù)。如在銀行方面，包括工行、建行、中行、交行、農(nóng)行、招行、浦發(fā)、深發(fā)展、廣發(fā)、興業(yè)，民生、中信、光大、華夏等銀行的銀行卡賬戶(hù)或是信用卡賬戶(hù)都涵括在內(nèi)，基本覆蓋了大部分個(gè)人投資者日常生活中使用到的賬戶(hù)。此外，一些基金公司和證券公司的賬戶(hù)也可以添加到這個(gè)平臺(tái)上。

在完成“添加”這項(xiàng)工作之后，通過(guò)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)連接的方式，你就可以隨時(shí)進(jìn)行自己各種賬戶(hù)的查詢(xún)。事實(shí)上，對(duì)于非平安賬戶(hù)的查詢(xún)，平安的“一賬通”只是提供了一個(gè)鏈接的功能，使用者仍需要按照原賬戶(hù)各種對(duì)于安全登錄的設(shè)置，如用戶(hù)名、密碼、動(dòng)態(tài)口令、銀行識(shí)別碼等進(jìn)行登錄。但“一賬通”設(shè)置的數(shù)據(jù)采集功能可將賬戶(hù)類(lèi)的信息分門(mén)別類(lèi)地整理到使用者的整體賬戶(hù)狀況中，如將銀行賬戶(hù)內(nèi)的存款金額整理到資產(chǎn)項(xiàng)目中，將信用卡賬單的金額歸集到負(fù)債，基金、證券等賬戶(hù)數(shù)據(jù)統(tǒng)一到投資類(lèi)資產(chǎn)中。由此，使用時(shí)只需要點(diǎn)擊數(shù)據(jù)的更新，便可獲得最新的資產(chǎn)負(fù)債狀況，幫助使用者隨時(shí)了解自己的財(cái)務(wù)狀況信息，大大節(jié)省了查詢(xún)多個(gè)賬戶(hù)以及自己整理賬戶(hù)資料所需要耗費(fèi)的時(shí)間和精力。

華夏基金現(xiàn)金管家

[理財(cái)困惑]如何更加有效地管理現(xiàn)金?

作為一個(gè)年輕媽媽?zhuān)鬯Ｍ氖翘岣呒彝ベY金的運(yùn)作效率。“比如我看到一些網(wǎng)站上說(shuō)，信用卡透支的資金可先用于投資貨幣市場(chǎng)基金，賺取額外的收益。”但小壽實(shí)踐后發(fā)現(xiàn)，這些方法操作起來(lái)往往不那么可行。

[解惑工具]現(xiàn)金管家提高資金效率

有一些方法，往往理論上具備可行性，操作起來(lái)卻不那么便利，而好的工具就可以解決這樣的問(wèn)題。如華夏基金所推出的“現(xiàn)金管家賬戶(hù)”就是一個(gè)非常便捷的現(xiàn)金管理工具，使用得當(dāng)?shù)脑挘耆锌赡転榧彝ベY金帶來(lái)額外的收益。

在“現(xiàn)金管家”這個(gè)賬戶(hù)中，就是以“華夏現(xiàn)金增利貨幣”作為基礎(chǔ)的現(xiàn)金管理工具，實(shí)現(xiàn)多種功能。如“充值”就是將銀行卡的資金轉(zhuǎn)入到基金賬戶(hù)中，進(jìn)行華夏現(xiàn)金增利貨幣的申購(gòu)；“取現(xiàn)”則是將貨幣基金贖回，現(xiàn)金轉(zhuǎn)回到投資者的賬戶(hù)中。在此基礎(chǔ)上，“現(xiàn)金管理賬戶(hù)”還推出定期充值和定期取現(xiàn)的設(shè)置。對(duì)于希望盤(pán)活家庭資金的投資者來(lái)說(shuō)，就非常有幫助了。比如工資發(fā)放日是在每個(gè)月的5號(hào)，信用卡還款日是在每個(gè)月的26號(hào)，你就可以分別將5號(hào)和24號(hào)(贖回需提前)分別設(shè)置為定期充值日和定期取現(xiàn)日，這樣每個(gè)月的收入就可以通過(guò)“現(xiàn)金管家賬戶(hù)”的運(yùn)作，獲取一部分額外的收益。