高端理財(cái)模式
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高端理財(cái)模式范文第1篇
關(guān)鍵詞：校企合作模式 能力本位 “5S”管理
近年來，在無錫市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，無錫市高職教育的體制機(jī)制改革不斷深化，高職教育的事業(yè)發(fā)展規(guī)模逐步擴(kuò)大，高職教育的內(nèi)涵建設(shè)取得顯著成績。一個(gè)布局相對合理、結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化、具有無錫特色、充滿生機(jī)活力的高等職業(yè)教育新體系已經(jīng)形成。作為由無錫市人民政府主辦、無錫新區(qū)管委會(huì)承辦的一所“中國十大特色高職院?！?，無錫科技職業(yè)學(xué)院無論是在事業(yè)規(guī)模還是在教育教學(xué)等方面，都取得了較快的發(fā)展，目前的在校學(xué)生人數(shù)已達(dá)9063人。按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，學(xué)院的各項(xiàng)工作正在統(tǒng)籌兼顧地有序進(jìn)行。
如何辦好“社會(huì)需要、人民滿意”的高等職業(yè)教育，使高等職業(yè)院校成為地方經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的人才庫和智囊團(tuán)？無錫科技職業(yè)學(xué)院通過認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)黨的十七大精神，進(jìn)一步明晰了自己的發(fā)展定位和發(fā)展目標(biāo)。
一、職業(yè)教育發(fā)展的兩種典型模式及其分析
（一）校企合作模式
校企合作模式源自德國的“雙元制”模式。“雙元制”模式是德國職業(yè)教育中最具特色并成為其核心部分的職業(yè)教育模式，其主要內(nèi)容是：一種企業(yè)（通常是私立的）與非全日制職業(yè)學(xué)校（通常是公立的）合作進(jìn)行職業(yè)教育，受培訓(xùn)者以學(xué)徒身份在企業(yè)內(nèi)接受職業(yè)技能和相關(guān)知識的培訓(xùn)，以解決“怎樣做”的問題；與此同時(shí)，該培訓(xùn)者又在職業(yè)學(xué)校以學(xué)生身份接受與職業(yè)有關(guān)的專業(yè)理論和普通文化知識教育，以了解實(shí)訓(xùn)技能操作中“為什么這么做”的問題。
大量外資企業(yè)登陸我國后，學(xué)校與企業(yè)都有了良好的合作意愿，這為我國引進(jìn)并改造“雙元制”職業(yè)教育模式創(chuàng)造了有利條件。我們通過引進(jìn)與實(shí)驗(yàn)，去除了“雙元制”的原始形態(tài)，吸收了“雙元制”的合理內(nèi)涵，構(gòu)建起了符合我國國情的校企合作高職教育新模式。該模式的主要特點(diǎn)是方式靈活、學(xué)校主導(dǎo)、互惠互利。
（二）以職業(yè)能力為基礎(chǔ)的職教模式
以職業(yè)能力為基礎(chǔ)的職教模式源自美、加、澳、英等國的“能力本位”模式。“能力本位”職業(yè)教育是以能力為中心的教育，它是在著名心理學(xué)家布魯納的“掌握性學(xué)習(xí)”和“反饋教學(xué)原則”以及“目標(biāo)分類理論”的基礎(chǔ)上開發(fā)出的一種新型教學(xué)模式。該模式以能力作為教育的基礎(chǔ)，作為培養(yǎng)目標(biāo)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；以職業(yè)分析確定的綜合能力作為學(xué)習(xí)的科目；以職業(yè)能力圖表中的專項(xiàng)技能從易到難的順序安排教學(xué)和學(xué)習(xí)計(jì)劃。
在上世紀(jì)90年代，我國通過與加拿大合作引進(jìn)的“能力本位”職業(yè)教育模式，對我國的職業(yè)教育由“知識本位”向“能力本位”轉(zhuǎn)化產(chǎn)生了重要影響，促使一批職業(yè)院校與培訓(xùn)企業(yè)探索擺脫“知識本位”的束縛，逐步形成了“以職業(yè)能力為基礎(chǔ)”的高職教育新模式。以職業(yè)能力為基礎(chǔ)的職業(yè)教育模式的主要特點(diǎn)是以市場為導(dǎo)向，以能力為中心。
無錫科技職業(yè)學(xué)院充分地融合了“校企合作模式”和“以職業(yè)能力為基礎(chǔ)的職教模式”，從2003年正式建院招生伊始，就將校企合作工作列入了學(xué)院建設(shè)與發(fā)展的主要內(nèi)容，并于2004年設(shè)立了主要負(fù)責(zé)校企合作工作的對外合作處。四年多來，在學(xué)院黨委、行政的領(lǐng)導(dǎo)下，學(xué)院的校企合作工作從無到有，從少到多，從單一的渠道、模式、內(nèi)容，已經(jīng)初步形成了多渠道、全方位、立體式的新格局，并在立足無錫新區(qū)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展方面進(jìn)行了積極有效的探索，且已取得了令人可喜的工作成果。
二、高等職業(yè)院校的教育教學(xué)思想及其定位
（一）教育思想轉(zhuǎn)變
高等職業(yè)院校要高度重視發(fā)揮教育思想轉(zhuǎn)變在人才培養(yǎng)工作中的先導(dǎo)作用，要在全院教職工中開展教育思想的學(xué)習(xí)研究活動(dòng)并富有成效，即學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、管理人員、教師要樹立具有時(shí)代特征、區(qū)域特色的高等職業(yè)教育的人才觀、質(zhì)量觀、教學(xué)觀、就業(yè)觀，而且要具體落實(shí)到教學(xué)、管理、服務(wù)行為中，在實(shí)際工作中體現(xiàn)的教育思想必須符合高等職業(yè)教育以就業(yè)為導(dǎo)向的根本要求。
（二）產(chǎn)學(xué)研結(jié)合
高等職業(yè)院校的黨政領(lǐng)導(dǎo)和各專業(yè)負(fù)責(zé)人對產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、校企合作教育的辦學(xué)理念要有深刻的認(rèn)識；學(xué)校的各專業(yè)都要與企業(yè)、行業(yè)建立產(chǎn)學(xué)研的合作教育關(guān)系，逐步形成以“相互需要、互惠互利，相互參與、相互依存，組織落實(shí)、工作落實(shí)”為主要標(biāo)志的產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、校企合作教育辦學(xué)機(jī)制，尤其是企業(yè)的需求動(dòng)力機(jī)制和利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制（包括對學(xué)校畢業(yè)生的需求、科研培訓(xùn)需求、開展“訂單教育”需求和其他需求）。
（三）辦學(xué)定位
高等職業(yè)院校必須根據(jù)社會(huì)需要和自身的條件，找準(zhǔn)自己的位置，明確服務(wù)面向和發(fā)展目標(biāo)，及早確定自己辦學(xué)的類型、層次、形式等定位。學(xué)校的全體員工要堅(jiān)定辦好高等職業(yè)教育的信念，在辦學(xué)行為和教學(xué)活動(dòng)中要體現(xiàn)以就業(yè)為導(dǎo)向的辦學(xué)要求，在實(shí)際工作中要體現(xiàn)就業(yè)能力本位，要突出校內(nèi)外職業(yè)能力訓(xùn)練與考核（含職業(yè)資格鑒定），要把提高學(xué)生就業(yè)競爭力作為學(xué)校的安身立命之本。
無錫科技職業(yè)學(xué)院為了適應(yīng)無錫市尤其是無錫新區(qū)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的需要，為了幫助廣大教職工明確學(xué)院定位和辦學(xué)思路，定期組織全員性的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，并經(jīng)常組織多層面的研究和討論，逐步達(dá)成了學(xué)院適應(yīng)區(qū)域發(fā)展、促進(jìn)區(qū)域發(fā)展、引領(lǐng)區(qū)域發(fā)展的基本共識，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了學(xué)院事業(yè)的跨越式發(fā)展。
三、人才培養(yǎng)模式的相關(guān)工作重點(diǎn)及其目標(biāo)
為推動(dòng)高等職業(yè)教育的持續(xù)、健康發(fā)展，國家教育部從2004年開始正式啟動(dòng)了五年一輪的高職高專人才培養(yǎng)水平工作評估。2006年11月16日，國家教育部又下發(fā)了“關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見”，明確提出了大力推進(jìn)工學(xué)結(jié)合、突出實(shí)踐能力培養(yǎng)、改革人才培養(yǎng)模式的工作要求。高等職業(yè)教育的人才培養(yǎng)模式中有以下相關(guān)工作重點(diǎn)及其目標(biāo)：
（一）專業(yè)課程的論證審定
高等職業(yè)院校的專業(yè)設(shè)置應(yīng)認(rèn)真開展市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握市場對各類人才的需求，努力適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的需要，并適時(shí)與適度地調(diào)整專業(yè)結(jié)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上要以應(yīng)用為主旨和特征構(gòu)建教學(xué)內(nèi)容與課程體系，而教學(xué)內(nèi)容與課程體系的改革要有總體思路、具體計(jì)劃和配套措施，能夠反映當(dāng)前社會(huì)技術(shù)的先進(jìn)水平和職業(yè)崗位的資格要求。近年來，無錫科技職業(yè)學(xué)院有效開展校企全程合作進(jìn)行人才培養(yǎng)，每個(gè)專業(yè)都成立了專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，每年都定期組織受聘委委員的企業(yè)高層或部門經(jīng)理參加人才培養(yǎng)方案的論證、實(shí)施和監(jiān)督；與此同時(shí)，學(xué)院還系統(tǒng)、規(guī)范地開展了畢業(yè)生工作的跟蹤調(diào)查，為學(xué)院的專業(yè)設(shè)置和人才培養(yǎng)方案的調(diào)整提供了科學(xué)依據(jù)，進(jìn)而在教學(xué)建設(shè)與改革上取得了良好的成效。
（二）干部師資的企業(yè)背景
高等職業(yè)院校教師的素質(zhì)和教師隊(duì)伍的質(zhì)量，是辦好高職教育的關(guān)鍵。當(dāng)前，要以提高教師實(shí)踐技能水平和師德建設(shè)為重點(diǎn)，加快職業(yè)教育的師資隊(duì)伍建設(shè)。要大力實(shí)施“訪問工程師”進(jìn)修，根據(jù)教師進(jìn)修、培訓(xùn)、專業(yè)實(shí)踐和掛職鍛煉的需要，有計(jì)劃地輪流派送沒有社會(huì)經(jīng)歷的或有需要的教師，進(jìn)入企業(yè)、生產(chǎn)一線實(shí)習(xí)鍛煉，依托企業(yè)提高教師的技能創(chuàng)新水平。江蘇省教育廳提出，要經(jīng)過幾年時(shí)間的努力，使全省高職院校專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課中“雙師型”教師的比例達(dá)到70%以上。與此同時(shí)，高等職業(yè)院校要適應(yīng)人才培養(yǎng)模式改革的需要，根據(jù)開放性和職業(yè)性的要求，努力增加管理干部中具有企業(yè)工作經(jīng)歷的比例，可安排他們到企業(yè)頂崗實(shí)踐，積累實(shí)際工作經(jīng)歷。近年來，無錫科技職業(yè)學(xué)院分別采用掛職鍛煉、假期“訪問工程師”等方式，努力加強(qiáng)了學(xué)院管理和教學(xué)隊(duì)伍的團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
高端理財(cái)模式范文第2篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展
近幾年，隨著中國金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，跨行業(yè)、跨市場的各種理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)資金投資渠道逐步擴(kuò)大，理財(cái)市場規(guī)模增長迅速。在我國個(gè)人財(cái)富擁有以及銀行經(jīng)管管理中都存在著名的“二八”法則：即20%的客戶擁有80%的財(cái)務(wù)，20%的客戶帶來80%的效益和貢獻(xiàn)。雖然我國高端理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，但卻具有很大的發(fā)展空間。
一、高端理財(cái)產(chǎn)品的定義和特點(diǎn)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也稱理財(cái)計(jì)劃，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。按照客戶獲取收益方式的不同，理財(cái)計(jì)劃可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
通過對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的初步介紹，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)相比具有以下特點(diǎn)：一是理財(cái)產(chǎn)品屬于直接融資。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)等間接融資方式不同，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中扮演的是“市場專家”的角色，而不是金融中介。二是理財(cái)產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不承擔(dān)其中涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，但商業(yè)銀行作為產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品管理機(jī)構(gòu)，存在操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。三是理財(cái)產(chǎn)品是高度綜合的銀行產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)作并不局限于單一的銀行體系，而是綜合了多個(gè)市場、多種金融工具的投資組合，在銀行內(nèi)部設(shè)計(jì)多個(gè)業(yè)務(wù)部門，是商業(yè)銀行綜合服務(wù)能力的重要體現(xiàn)。
根據(jù)市場細(xì)分理論，在企業(yè)經(jīng)營管理中可以根據(jù)構(gòu)成總體市場的不同消費(fèi)者的需求特點(diǎn)、購買行為和購買習(xí)慣，將他們細(xì)分為若干相類似的消費(fèi)者群體。通過市場細(xì)分，可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)沒有被滿足的需求，尋找市場機(jī)會(huì)，開發(fā)新的市場，還可以使企業(yè)明確目標(biāo)市場，更好地為顧客服務(wù)，提高服務(wù)力量。
個(gè)人理財(cái)市場也存在明顯的市場細(xì)分現(xiàn)象。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，個(gè)人財(cái)富不斷積累，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群己開始形成，潛在客戶群體也開始不斷地?cái)U(kuò)大起來。從客戶需求和銀行業(yè)務(wù)角度來看，個(gè)人高端客戶是指有財(cái)富管理或資產(chǎn)管理需求的客戶。而高端理財(cái)，顧名思義，就是相對大眾理財(cái)而言的，指金融機(jī)構(gòu)面向具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的高端客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行比較認(rèn)可的客戶細(xì)分方式主要是根據(jù)客戶在銀行的“管理資產(chǎn)”數(shù)量，即AUM（AUM一般包括客戶在銀行的存款和通過銀行購買的各種投資產(chǎn)品等個(gè)人金融資產(chǎn)，投資主要包括基金、國債、保險(xiǎn)及銀行發(fā)行的投資理財(cái)產(chǎn)品等。）（Assets Under Management），通過AUM值衡量客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，并據(jù)以區(qū)分客戶類型，目前國內(nèi)一般將超過300萬以上的客戶界定為個(gè)人高端客戶，而將AUM1000萬以上客戶界定為私人銀行級客戶。通過以上分析，可以看出高端理財(cái)具有以下顯著特點(diǎn)：
第一，從發(fā)展階段看，高端理財(cái)先于大眾理財(cái)，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶到低端客戶的一個(gè)順延，理財(cái)是從高端到大眾的過程。
第二，從產(chǎn)品要素看，由于高端客戶客戶凈值較高，因此無論是從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等各方面需要和大眾投資者有所區(qū)別。一是準(zhǔn)入門檻不同，大眾理財(cái)起點(diǎn)金額較低，如開放式基金1000元，常規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品一般為5萬元或10萬元，高端理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻一般都在50萬元以上。二是高端理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更具靈活性和個(gè)性化，產(chǎn)品線可涉及信托、私募基金、對沖基金、股權(quán)投資、高端保險(xiǎn)、海外投資等等，產(chǎn)品運(yùn)作相對較為復(fù)雜，而大眾理財(cái)產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，依靠規(guī)?；\(yùn)作降低成本提高收益。
第三，從客戶選擇看，高端理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品本身的復(fù)雜性，需要高端客戶對資產(chǎn)配置、理財(cái)規(guī)劃或產(chǎn)品運(yùn)作具有一定的理解，對自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力有一定的認(rèn)識。但是，目前我國高端客戶資產(chǎn)中還是以銀行存款為主，這不僅說明我國理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展空間大，還說明高端客戶并不是高風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶，高端理財(cái)產(chǎn)品同樣也不等同于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
第四，從發(fā)展趨勢看，銀行面向高端客戶開展的理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著財(cái)富的積累從產(chǎn)品的銷售過渡到財(cái)富保護(hù)和傳承，包括稅務(wù)、遺產(chǎn)、投融資、慈善、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等各種其他需求。同時(shí)，高端理財(cái)產(chǎn)品包含的理財(cái)產(chǎn)品品種會(huì)隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷變化。
二、商業(yè)銀行高端理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀
現(xiàn)代意義上的理財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)70年代的美國。20世紀(jì)90年代末，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提供專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人客戶理財(cái)資金規(guī)模也日益擴(kuò)大。
近幾年，我國商業(yè)銀行越來越重視高端理財(cái)業(yè)務(wù)，市場開始追捧高端理財(cái)產(chǎn)品。在國內(nèi)商業(yè)銀行同業(yè)方面，都開始了“跑馬圈地”，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的初始發(fā)展階段，各盡其招，大力拓展，搶占更多的客戶資源。中國銀行和蘇格蘭皇家銀行合作，拓展私人銀行業(yè)務(wù)；招行的業(yè)務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)在許多地方被使用；建行成立了專門的高端財(cái)富管理部門。與此同時(shí)，外資銀行由于在我國缺乏網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，于是紛紛將突破口鎖定在對高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，以我國高端富?？蛻羧后w為目標(biāo)客戶群，從而使我國商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的市場考驗(yàn)。在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方面，銀行并沒有掩飾對于高端客戶的偏愛。近兩年大眾理財(cái)產(chǎn)品市場略顯寂寞，與其形成鮮明對比的是，針對高資產(chǎn)凈值客戶的理財(cái)新品不斷出現(xiàn)。
但是高端理財(cái)在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中還剛剛起步不久，根據(jù)某行對高端客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客戶在商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是以存款為主，高端理財(cái)產(chǎn)品還有非常大的發(fā)展空間。
三、高端理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必要性和必然性
綜上所述，雖然我國商業(yè)銀行高端理財(cái)業(yè)務(wù)起步不久，卻已經(jīng)取得飛速發(fā)展，從客戶需求、商業(yè)銀行發(fā)展、監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面來看，商業(yè)銀行高端理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展尤其必然性。
首先，高端客戶的財(cái)富管理需求旺盛。隨著高端客戶群體的不斷擴(kuò)大、普遍的理財(cái)意識的提高以及財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的欠缺，高端客戶對財(cái)富管理以及資產(chǎn)保值升值的需求也更加迫切，而由于其資產(chǎn)數(shù)量較大以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，大眾理財(cái)服務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品顯然不能滿足其需求，這就需要商業(yè)銀行提供有針對性的高端理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品。
其次，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的需要。與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源還主要依靠存貸款利差，而伴隨著我國經(jīng)濟(jì)和金融市場的不斷發(fā)展，直接融資比例加大，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場變化不斷調(diào)整收入結(jié)構(gòu)和盈利模式，很多商業(yè)銀行已經(jīng)將其作為重要戰(zhàn)略舉措。而高端理財(cái)業(yè)務(wù)處在整個(gè)個(gè)人客戶群體價(jià)值鏈的頂端，是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的價(jià)值增長點(diǎn)，大力發(fā)展高端理財(cái)業(yè)務(wù)將給銀行帶來豐厚的經(jīng)營收益。根據(jù)某商業(yè)銀行客戶貢獻(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年，該行300萬以上的高端客戶人均貢獻(xiàn)19065萬元，是全量個(gè)人客戶的123倍，約相當(dāng)于近30個(gè)AUM5萬-20萬客戶的貢獻(xiàn)之和。
再次，是適應(yīng)監(jiān)管要求和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。政策上的變化也為高端理財(cái)創(chuàng)造了新的機(jī)遇，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》明文規(guī)定，“理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金”，給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場帶來了比較大的沖擊。但與此同時(shí)，文件強(qiáng)調(diào)“對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求”。關(guān)上一扇門的同時(shí),也打開了高端理財(cái)這扇窗。金融政策上的傾斜一方面是希望將對的產(chǎn)品銷售給對的人；另外一方面也為高端理財(cái)市場的多元化發(fā)展獨(dú)辟蹊徑。
四、商業(yè)銀行高端理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展措施建議
首先，對不同級別客戶進(jìn)行差別化和個(gè)性化服務(wù)。針對已拓展的富?？蛻簦龠M(jìn)行細(xì)分規(guī)劃，確定營銷、維護(hù)的方式和策略?？蓪⑵浞譃槲宸N類型：一是富足型，個(gè)人金融資產(chǎn)富裕，同時(shí)在本商業(yè)銀行的資產(chǎn)充足。二是潛力型，個(gè)人金融資產(chǎn)富裕，在本商業(yè)銀行資產(chǎn)中等，對本商業(yè)銀行而言，有很大潛力。三是游離型，個(gè)人金融資產(chǎn)高，在任何銀行的資產(chǎn)都比較低，游離于各銀行之間，同時(shí)游離于各種投資方式之間。四是小康型，有一定的個(gè)人金融資產(chǎn)，在本商業(yè)銀行富?？蛻糁袑儆谥械人健Ｎ迨瞧鸩叫停瑐€(gè)人金融資產(chǎn)和在本商業(yè)銀行的資產(chǎn)較低，在富?？蛻糁羞€屬于剛起步階段。對客戶進(jìn)一步細(xì)分后，就可以采取差別化服務(wù)戰(zhàn)略：對于低端客戶，不用配備專門的客戶經(jīng)理；對于中、高端客戶需要配備客戶經(jīng)理。中端客戶一般提供組合理財(cái)方案，而高端客戶有時(shí)需要提供創(chuàng)新理財(cái)方案。組合理財(cái)方案僅僅將現(xiàn)有的產(chǎn)品根據(jù)客戶特征進(jìn)行組合，而創(chuàng)新理財(cái)方案則需要設(shè)計(jì)新產(chǎn)品提高客戶的服務(wù)能力。目前的各行的OCRM（操作型客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)為進(jìn)行有效的客戶甄別和市場細(xì)分提供了技術(shù)支持，專職銷售經(jīng)理要通過OCRM系統(tǒng)建立客戶檔案，搜集產(chǎn)品信息，定期向客戶通知產(chǎn)品情況，接受客戶咨詢等等，實(shí)現(xiàn)從“一次性銷售”轉(zhuǎn)向與客戶建立長期關(guān)系，進(jìn)而完成客戶細(xì)分，進(jìn)而轉(zhuǎn)由專職理財(cái)經(jīng)理實(shí)施個(gè)性化、差別化服務(wù)。
其次，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌化策略。隨著個(gè)人金融產(chǎn)品多元化，在做好客戶關(guān)系管理的同時(shí)，還必須做好產(chǎn)品管理。在各大銀行產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的前提下，誰能夠領(lǐng)先形成品牌效應(yīng)，誰就占領(lǐng)了市場主動(dòng)權(quán)。產(chǎn)品管理包括產(chǎn)品經(jīng)理制、產(chǎn)品組合管理和產(chǎn)品創(chuàng)新管理，為了適應(yīng)競爭需要，傳統(tǒng)產(chǎn)品、組合產(chǎn)品以及創(chuàng)新產(chǎn)品都必須實(shí)施品牌化策略。一是產(chǎn)品經(jīng)理管理，進(jìn)一步完善服務(wù)組織體系，是商業(yè)銀行開展顧問式營銷的重要一環(huán)，產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動(dòng)，將更好地利用銀行的金融產(chǎn)品不斷滿足客戶多樣化的服務(wù)需求。二是產(chǎn)品組合管理，就是將傳統(tǒng)的存貸款、代收代付等個(gè)人銀行產(chǎn)品與基金、保險(xiǎn)、債券、信托等新興產(chǎn)品有機(jī)組合，根據(jù)不同客戶群體的不同特征，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品組合。三是產(chǎn)品創(chuàng)新管理，根據(jù)外部政策環(huán)境的變化和客戶需求的變化，不斷創(chuàng)造適應(yīng)客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。四是產(chǎn)品品牌管理，就是將商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行品牌化，使其具有良好的市場認(rèn)知度，在競爭日趨激烈的環(huán)境中，產(chǎn)品的價(jià)格彈性越來越小，而品牌能有效地增加產(chǎn)品附加值，為商業(yè)銀行帶來更高的市場份額和新的利潤來源。
高端理財(cái)模式范文第3篇
一、服務(wù)對象的定位
關(guān)于服務(wù)對象的定位，就是回答個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為誰服務(wù)的問題。在這個(gè)問題上，一方面銀行要了解現(xiàn)實(shí)的客戶群體和客戶資源狀況；另一方面也要分析實(shí)際的客戶服務(wù)能力。筆者認(rèn)為，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對象的定位應(yīng)遵循兩條基本原則：
第一，客戶數(shù)量不盲目求多，而在于精。對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，客戶規(guī)模擴(kuò)大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數(shù)量超出現(xiàn)階段的服務(wù)能力，勢必會(huì)降低服務(wù)質(zhì)量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽(yù)受損，則得不償失。
第二，應(yīng)對市場需求，合理細(xì)分客戶。目前，各家銀行將個(gè)人客戶籠統(tǒng)劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費(fèi)偏好存在差異，因此各行應(yīng)該通過細(xì)分客戶群，對客戶群體的特性及需求進(jìn)行詳細(xì)描述，進(jìn)而為產(chǎn)品服務(wù)和差別化服務(wù)提供支持。一是需要在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立理財(cái)師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息，以此作為細(xì)分客戶的依據(jù)；三是通過對目標(biāo)客戶的后期維護(hù)，獲取客戶的性格、愛好、家庭成員、收入結(jié)構(gòu)、投資偏好等更多信息，建立完整的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶信息檔案。
二、服務(wù)渠道的定位
渠道選擇是銀行服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行對個(gè)人高端客戶的服務(wù)渠道主要分為三個(gè)層次：一是財(cái)富管理中心，一般服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)到300～500萬元以上的頂端客戶；二是理財(cái)中心（獨(dú)立式理財(cái)中心），主要服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)在50～300萬元的高端客戶；三是非獨(dú)立理財(cái)中心、理財(cái)室、理財(cái)窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求?，F(xiàn)有各家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要為第三類。
受客戶資源及自身?xiàng)l件限制，發(fā)展個(gè)人理財(cái)處于起步階段的分支行來說，服務(wù)渠道應(yīng)定位于第二、三層次。從理財(cái)中心選址方面來看，應(yīng)該選擇客戶資源較為豐富、客戶經(jīng)理對客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協(xié)助理財(cái)工作的網(wǎng)點(diǎn)；從功能設(shè)置及營業(yè)環(huán)境要求來看，應(yīng)滿足私密、安靜、舒適的環(huán)境要求，同時(shí)方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，便于為客戶提供一站式服務(wù)。
三、服務(wù)內(nèi)容的定位
個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容是否充實(shí)是影響個(gè)人理財(cái)質(zhì)量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就是在指導(dǎo)客戶選擇、購買產(chǎn)品的過程中實(shí)現(xiàn)并完成的。離開了個(gè)人金融產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)便虛化了。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人金融產(chǎn)品的產(chǎn)品鏈，涵蓋了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全部業(yè)務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容，目標(biāo)是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務(wù)，因此發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對自身產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分與整合。一是產(chǎn)品細(xì)分。銀行應(yīng)對個(gè)人金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)性、差異性分析。比如基金產(chǎn)品，目前國內(nèi)約有五十余家基金公司的三百多只基金，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，產(chǎn)品細(xì)分工作就顯得非常必要和重要。二是產(chǎn)品整合。在產(chǎn)品細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，深化產(chǎn)品內(nèi)涵，滿足客戶不同時(shí)段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計(jì)劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、電子銀行等多項(xiàng)產(chǎn)品，值得各家銀行借鑒。
四、服務(wù)方式的定位
在明確了服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道之后，選擇適合的服務(wù)方式就顯得非常重要，這有待于在工作實(shí)踐中不斷探索與嘗試。
1、組建理財(cái)小組。在未建立財(cái)富中心或理財(cái)中心之前，可先組建理財(cái)小組，工作職能定位為理財(cái)業(yè)務(wù)和高端客戶服務(wù)的管理和經(jīng)營部門，以理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)為依托，重點(diǎn)維護(hù)和拓展個(gè)人高端客戶。理財(cái)小組定期與高端客戶和客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，收集市場和客戶信息；協(xié)助客戶經(jīng)理對資產(chǎn)100萬元以上的客戶進(jìn)行培育，進(jìn)一步挖掘客戶資源；負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理理財(cái)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、培訓(xùn)和推動(dòng)等。
2、推行雙客戶經(jīng)理制。在理財(cái)小組與客戶經(jīng)理之間，建立掛鉤聯(lián)系制度，提供“多對一”的“雙客戶經(jīng)理加理財(cái)團(tuán)隊(duì)”服務(wù)模式。即每個(gè)高端客戶都有理財(cái)小組和客戶經(jīng)理為他服務(wù)。理財(cái)小組負(fù)責(zé)理財(cái)規(guī)劃、增值服務(wù)，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)日常交易服務(wù)，雙客戶經(jīng)理之間實(shí)現(xiàn)無障礙的轉(zhuǎn)接，并以會(huì)員制形式對全行高端客戶進(jìn)行維護(hù)和管理。
高端理財(cái)模式范文第4篇
富裕人群數(shù)量增加，使國內(nèi)財(cái)富管理領(lǐng)域“大有可為”，但是，同質(zhì)化競爭卻已成為行業(yè)弊端。縱觀諸多姿態(tài)萬千的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，浮躁之風(fēng)見長，亦不乏“撈一票就走人”的機(jī)構(gòu)，鮮有第三方理財(cái)公司沉下心來踏實(shí)理財(cái)。
事實(shí)上，以銷售信托產(chǎn)品為導(dǎo)向的第三方理財(cái)公司，目前所面臨的困境是“好產(chǎn)品稀缺、渠道資源被擠占”。這無形中倒逼了第三方理財(cái)行業(yè)的洗牌和機(jī)構(gòu)的重整。不難發(fā)現(xiàn)，一些只注重眼前利益的第三方機(jī)構(gòu)正在或即將被淘汰出局，而那些一開始就比別人多看到“一點(diǎn)點(diǎn)”的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開始被市場發(fā)現(xiàn)和接受。本期觀察融義財(cái)富管理中心（簡稱“融義財(cái)富”），他們身上的標(biāo)簽是：“社區(qū)理財(cái)”、“一站式服務(wù)”。
“很容易、很中立、很安全、很方便”
走進(jìn)“融義財(cái)富”的大門，迎面看到墻上設(shè)計(jì)清晰而簡潔的“融義財(cái)富管理中心”，給記者的印象，這家第三方理財(cái)公司“安靜”中富有朝氣。事實(shí)上，他們在財(cái)富管理行業(yè)內(nèi)已經(jīng)蓄積了四年多。
“融義財(cái)富這個(gè)名字主要就是想讓客戶的理財(cái)變成一件容易的事情?！眲?chuàng)始人兼總經(jīng)理陸曉暉向記者介紹，融義又是“容易”的諧音，其主要內(nèi)涵可概括為SIVA系統(tǒng)（為Solution，Information，Value，Access的縮寫），即理財(cái)可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融義財(cái)富將高端社區(qū)內(nèi)的群體作為重點(diǎn)理財(cái)對象，他們的目的通常是“親切地與社區(qū)打成一片。”也正因?yàn)檫@點(diǎn)，不久前，在本刊舉辦的全國財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評選中，融義財(cái)富獲得了“最具親和力財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”獎(jiǎng)。
事實(shí)上，融義財(cái)富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒義財(cái)富管理中心。早在兩年前，該機(jī)構(gòu)就首次提出了以社區(qū)理財(cái)作為切入點(diǎn)開拓中國的財(cái)富管理市場，并在上海市閔行區(qū)和浦東新區(qū)設(shè)立了兩個(gè)營業(yè)點(diǎn)。隨著社區(qū)理財(cái)市場運(yùn)營逐漸步入軌道，陸曉暉表示，“2012年年底以及2013年準(zhǔn)備陸續(xù)開設(shè)更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?！?/p>
“社區(qū)理財(cái)”接中國地氣
當(dāng)下，大多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)將目光鎖定在概念上的高凈值客戶，從這個(gè)角度來說，融義財(cái)富是在空間上嗅到了“商機(jī)”。選擇在高端社區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，博的就是“地利”，而社區(qū)理財(cái)?shù)母拍钜彩窃趯?shí)踐中日漸明晰。
說來湊巧，公司創(chuàng)始人之一陸曉暉原系知名外資銀行的銷售主管，是時(shí)“在高端社區(qū)的分行總能有突出的業(yè)績表現(xiàn)。”受此啟發(fā)，他在第三方理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中尋找“端倪”，提出了“社區(qū)理財(cái)”的概念。
然而從國際范圍上看，“社區(qū)理財(cái)”的理念并不算新，在較為發(fā)達(dá)的西方金融市場中最典型和成功的例子，就是愛德華·瓊斯公司。該公司是全美金融服務(wù)業(yè)里最大、盈利最高的零售經(jīng)紀(jì)商，其成功的理財(cái)模式就是社區(qū)理財(cái)。
“在2000～2001年國際金融市場普遍走下坡路的形勢下，愛德華·瓊斯公司仍然獲得了近30％的增長，并被美國的《財(cái)富》雜志評為一百個(gè)最佳雇傭公司的首位。”陸曉暉介紹，愛德華·瓊斯公司的階段性勝利，讓客戶以社區(qū)為基礎(chǔ)，坐享金融服務(wù)基地在國際上有了成功的先例。借鑒于其獨(dú)特理念，加上理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)在上海高端社區(qū)附近漸受歡迎的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，陸曉暉認(rèn)為社區(qū)理財(cái)在中國很“很接地氣”。
從“愛德華·瓊斯”提煉自身特色
作為國內(nèi)社區(qū)理財(cái)藍(lán)海的開辟者，融義財(cái)富的理財(cái)方式慢慢地提煉出“中國特色”。顧名思義，社區(qū)理財(cái)主要是以社區(qū)為基礎(chǔ)。根據(jù)愛德華·瓊斯的理念，這種理財(cái)模式營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選址的依據(jù)是某一社區(qū)潛在的客戶數(shù)量和該社區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)狀況，“這樣選址的標(biāo)準(zhǔn)就是要方便和客戶面對面的溝通?！比诹x財(cái)富就鎖定在上海熱鬧的中高檔社區(qū)鋪開門店，以便就近服務(wù)于客戶。
“一般我們在高檔小區(qū)附近的街道設(shè)點(diǎn)，同時(shí)，能夠靠近銀行是我們的首選重地。”陸曉暉介紹，客戶往往在散步或是去銀行取錢的路上，不自覺地走進(jìn)了融義財(cái)富的理財(cái)之門。
門店位置靠近社區(qū)，使得社區(qū)理財(cái)以個(gè)人客戶為基礎(chǔ)變成了現(xiàn)實(shí)。在愛德華·瓊斯看來，“個(gè)人客戶才是長期、持續(xù)的利潤創(chuàng)造來源?！币舱?yàn)樽プ×藗€(gè)人客戶這條線，讓愛德華·瓊斯公司很快地從美林、高盛等著名的大投資銀行脫穎而出。
“目前的金融市場都是產(chǎn)品導(dǎo)向的，以賣金融產(chǎn)品為目標(biāo)，并非為客戶的需求考慮?！标憰詴熣f，為了充分了解客戶，融義財(cái)富為公司的理財(cái)顧問們在高端小區(qū)租住了房子，并與小區(qū)物業(yè)聯(lián)合起來，將理財(cái)理念深入每一次的社區(qū)活動(dòng)中。
“讓理財(cái)經(jīng)理與客戶走得更近，體驗(yàn)客戶能體驗(yàn)到的，感受客戶能感受到的，而后公司在這樣的基礎(chǔ)上為客戶量身定制個(gè)性化方案。”
除此之外，保守和長期的投資策略是社區(qū)理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn)。融義財(cái)富針對社區(qū)客戶特有的穩(wěn)定屬性，設(shè)定目標(biāo)為：將客戶的一生甚至下一代的家庭財(cái)產(chǎn)作為規(guī)劃和管理的對象。
基于長期服務(wù)的屬性是因?yàn)椤叭绻麨榱硕唐诘氖找妫笞龆叹€，會(huì)導(dǎo)致你最終失去客戶?！标憰詴熃榻B，“大多數(shù)客戶非?？粗乇窘鸢踩液芏嗫蛻敉顿Y的需求是養(yǎng)老、子女教育以及儲(chǔ)備資金，在這樣的前提下，對于產(chǎn)品的安全性的要求就非常高。”根據(jù)中國本土的社區(qū)理財(cái)特點(diǎn)，一站式理財(cái)服務(wù)的模式被融義財(cái)富摸索了出來。
如何在社區(qū)實(shí)現(xiàn)“一站式”
凡是熟悉財(cái)富管理市場的人都知道，由于金融市場的瞬息萬變，要讓客戶長期把握市場的方向近乎不可能，而理財(cái)規(guī)劃的價(jià)值就體現(xiàn)在這里?；谌诹x財(cái)富的社區(qū)理財(cái)性質(zhì)，客戶的群體也與高凈值客戶有所區(qū)別。
“對于高凈值客戶，他們本身的信息渠道多，針對這些客戶的理財(cái)公司，可以做一個(gè)金融超市模式；而社區(qū)理財(cái)?shù)目蛻?，可以說處于‘半山腰’，他們的理財(cái)需求卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比普通大眾要復(fù)雜。他們的信息渠道不多，而且有的理財(cái)產(chǎn)品集合起來才能買到?！标憰詴熣f，目前社區(qū)理財(cái)客戶的投資門檻是100萬元。
“根據(jù)社區(qū)理財(cái)?shù)奶匦?，長期來看，客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益比在合理的資產(chǎn)規(guī)劃下能夠較好地優(yōu)化?！标憰詴熣f，按照短期的收益則會(huì)有一定限制。畢竟，目前中國的金融市場以及投資者都相對浮躁，所以要求他們立即接受長期的資產(chǎn)配置還不太現(xiàn)實(shí)。也因此，融義財(cái)富目前的解決方案是為客戶以兩年為一個(gè)周期，做一站式的財(cái)富管理規(guī)劃。
這樣的一站式服務(wù)的流程是“初始需求分析——計(jì)算需求收益率——評估產(chǎn)品配比——客戶基礎(chǔ)測試——匹配分析并擬定方案——實(shí)施理財(cái)計(jì)劃——檢視、重構(gòu)或調(diào)整理財(cái)計(jì)劃”。
融義財(cái)富一位理財(cái)規(guī)劃師告訴記者，“首先是通過客戶初始的理財(cái)金額、理財(cái)目標(biāo)所需終值以及所需的時(shí)間，以此來確定客戶理財(cái)期間年化需求報(bào)酬率。在這基礎(chǔ)之上，通過產(chǎn)品的大類配比而得出相應(yīng)的比例?！?/p>
值得一提的是，考慮到客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不一，在即將生成理財(cái)規(guī)劃案的同時(shí)，融義財(cái)富會(huì)針對客戶進(jìn)行一個(gè)基礎(chǔ)測試，其中囊括了風(fēng)險(xiǎn)承受力和風(fēng)險(xiǎn)性格的測試。
“每個(gè)客戶都處于不同的風(fēng)險(xiǎn)性格區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)偏好不是一個(gè)時(shí)點(diǎn)狀況那么簡單。有的偏于保守，有的偏向于激進(jìn)，只有風(fēng)險(xiǎn)性格和理財(cái)方案所呈現(xiàn)的結(jié)果相互匹配，客戶才能夠從心底接受，也便于理財(cái)方案的有效執(zhí)行。”陸曉暉介紹，這樣做的好處是理財(cái)過程中不會(huì)有過多情緒化因素影響，也能偏重于以客戶為本的原則制定理財(cái)方案。
模式執(zhí)行靠“后臺”
引起業(yè)內(nèi)人士注意的，在一站式理財(cái)服務(wù)模式中，融義財(cái)富將產(chǎn)品導(dǎo)向式理財(cái)師與“后臺”分開了。
“雖然注重客戶本金安全的是所有財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的口號，但由于財(cái)富管理專業(yè)人員在目前還比較少，市場上不少理財(cái)師其實(shí)只是個(gè)產(chǎn)品銷售，他們無法擺脫對‘傭金’的依賴。”常有業(yè)內(nèi)人士無奈表示，這已不是什么新的話題，但由于為利所驅(qū)，在不少機(jī)構(gòu)看來，要改變現(xiàn)狀，既難又無必要。
關(guān)于這個(gè)問題，考慮到與客戶長期的合作關(guān)系，“我們的銷售人員只是給客戶提供一些簡單和基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，而社區(qū)理財(cái)客戶的主要方案，還是由‘后臺’來執(zhí)行?！标憰詴熃榻B，后臺人員則要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融專業(yè)資格認(rèn)證體系，大多為“身懷金融利器者”，“客戶的理財(cái)方案真正由他們把控風(fēng)險(xiǎn)并制定實(shí)施?！?/p>
目前融義財(cái)富通過與券商的合作，還建立了產(chǎn)品組合平臺。“在將理財(cái)方案導(dǎo)入產(chǎn)品組合后，客戶的理財(cái)規(guī)劃的大類比例（除保險(xiǎn)外）也一起被直接導(dǎo)入其中?！标憰詴煾嬖V記者，而在產(chǎn)品甄選的環(huán)節(jié)中，后臺又將每一大類中再分各種品種讓客戶選擇種類?！叭魹楣潭ㄊ找妫瑒t另需設(shè)定最低收益預(yù)期，一般而言，是80％固定收益產(chǎn)品，而20％為其他產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行統(tǒng)一管理，后期引進(jìn)額外增信擔(dān)保機(jī)制?！?/p>
高端理財(cái)模式范文第5篇
銀行另類理財(cái)
從2006年茅臺、五糧液等高端白酒多次上漲以來，各大銀行就開始紛紛試水發(fā)行白酒這種“另類”理財(cái)產(chǎn)品，其收益也是不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，酒類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年收益率一般在4%~10%，認(rèn)購起點(diǎn)不一，從1萬元到100萬元左右都有。雖然去年茅臺的價(jià)格出現(xiàn)下滑，政策方面也有禁用公款購買高檔酒的消息，但進(jìn)入2012年以來，白酒類理財(cái)產(chǎn)品的推出依然火熱非凡。
日前 中國銀行 就推出了定向投資于“五糧液酒廠60年釀神封藏限量酒”的理財(cái)產(chǎn)品。該原漿酒全球限量發(fā)售3萬樽，本次理財(cái)計(jì)劃推出3000樽60年釀神封藏限量酒，總體發(fā)行規(guī)模僅5940萬元。目前該限量酒的市場價(jià)格為2.98萬元，而該理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)物行權(quán)價(jià)格僅為1.98萬元，理財(cái)計(jì)劃合作方預(yù)先將投資者預(yù)期資金收益存入銀行，選擇不執(zhí)行實(shí)物行權(quán)的客戶到期時(shí)可得本金與年化收益率5.8%的投資回報(bào)。本次理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)投資為6樽，金額為11.88萬元。
而 工商銀行 今年推出的一款最高收益可達(dá)8%的酒類理財(cái)產(chǎn)品更顯搶眼。這款“舍得30年年份酒”收益權(quán)信托理財(cái)產(chǎn)品的投資金額在5萬~100萬元之間起購，12個(gè)月期限后，投資者可選擇拿到白酒或本金。該信托計(jì)劃資金20億元，其中10％將買入四川沱牌舍得酒業(yè)股份有限公司持有的1.6萬壇舍得30年年份酒的收益權(quán)。其余90%資金主要投資于銀行間債券市場發(fā)行的各類債券、貨幣市場基金等。這款產(chǎn)品投資期限為370天，若以實(shí)物形式支付，預(yù)期年化收益率可達(dá)8%；若以現(xiàn)金形式支付，預(yù)期收益率則為5.7%。
漢口銀行 今年也推出了國窖1573專屬理財(cái)計(jì)劃，該理財(cái)產(chǎn)品套餐一認(rèn)購起點(diǎn)為5萬元，對應(yīng)60瓶53度國窖1573高端白酒實(shí)物，折算下來，每瓶價(jià)格為833.33元；套餐二為一款收益達(dá)9%專屬理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購起點(diǎn)20萬元。
平合熱推
隨著酒類市場的升溫，各種新興的酒類交易平臺也陸續(xù)嶄露頭角，去年6月份，中國期酒網(wǎng)上交易平臺正式上線，首次在國內(nèi)市場推出基于互聯(lián)網(wǎng)的期酒直銷和交易平臺。這個(gè)交易模式跟天津文交所推出的藝術(shù)品份額交易的交易模式類似，即把一件實(shí)物分為若干份進(jìn)行份額投資。該交易所的五星茅臺產(chǎn)品去年9月以每瓶2000元的價(jià)格上市，折合每份20元。上市首日，該“紙酒”就上漲了7.03%，以21.48元收盤。
去年年底正式開業(yè)的上海國際酒業(yè)交易中心也是一個(gè)很好的例子。上海國際酒業(yè)交易中心是上海市政府批準(zhǔn)設(shè)立的國際酒類公共交易平臺，采用酒品實(shí)物交易，不涉及期貨、權(quán)益（含份額）等虛擬交易，交易單位對應(yīng)與之匹配的單件實(shí)物，目標(biāo)打造一個(gè)獨(dú)立的第三方交易平臺。交易中心總裁李雯峰先生表示，這一酒品認(rèn)購和理財(cái)方式，不同于此前一些酒廠與銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的“白酒理財(cái)”。后一種一般設(shè)理財(cái)期限和年化收益率，到期后，認(rèn)購者或選擇將酒拿走，或選擇提取本金和年化收益。前一種目前則沒有期限，正如同在買賣股票一樣的操作白酒交易。
上海國際酒業(yè)交易中心去年發(fā)行的第一款產(chǎn)品就是被瀘州老窖稱為“頂級奢侈品牌”的國窖1573?中國品味“2011珍藏版”，為3L超大容量裝，限量發(fā)行9999瓶，每瓶發(fā)行價(jià)9000元人民幣，半小時(shí)就成功發(fā)行9000萬元。今年3月初，交易中心又發(fā)行了沱牌推出的水晶舍得“2012珍藏版”，其網(wǎng)上定價(jià)發(fā)行99999瓶，有效申購數(shù)量981978瓶，申購資金7.6億元，中簽率8.14％。水晶舍得酒“2012珍藏版”開盤價(jià)為1088元，而預(yù)計(jì)的的市場零售價(jià)格會(huì)達(dá)到2000元以上。在接受記者采訪時(shí)，該酒品的銷售商稱“看好前景，會(huì)長期持有”。
而近日，上海國際酒業(yè)交易中心更是在與民生銀行戰(zhàn)略合作簽約之后又緊跟著計(jì)劃在4月11日推出了西鳳?國典鳳香50年年份酒“2012珍藏版”的公開申購，報(bào)價(jià)800元／500ml?瓶，可見酒商與平臺對市場發(fā)展的熱度。
打造高端定位
值得注意的是，近期“各路豪杰”或各自或聯(lián)合熱推的各種酒類理財(cái)產(chǎn)品、信托基金等等，都在向著打造高端、品位甚至以中國白酒為特色的酒文化而邁進(jìn)，頗有些向國際知名紅酒品牌靠攏看齊的味道。
比如中國銀行的“五糧液酒廠60年釀神封藏限量酒”每樽佳釀均獨(dú)立配有五糧液出品證書、國家公證處公證書、中國收藏家協(xié)會(huì)監(jiān)制發(fā)行證書、國家權(quán)威檢測機(jī)構(gòu)黃金瓶檢測證書，四證一號，所有證書都與瓶底編號完全一致；而沱牌推出的水晶舍得“2012珍藏版”是目前唯一使用特級酒標(biāo)準(zhǔn)的高端白酒，它比普通的水晶舍得酒酒精度還要高3度，由首批“中國食品文化遺產(chǎn)”的明清“泰安作坊”古窖池發(fā)酵釀造，在100斤原酒中僅甄選出2斤上等精華好酒，再經(jīng)長達(dá)15年以上的珍稀陳釀釀制而成。在該款酒的釀造過程中，還有中國釀酒大師李家民的參與，且每款產(chǎn)品均有唯一編號。
