農(nóng)村商業(yè)銀行前景

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農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第1篇

董事長鞏大兵強調(diào)十個方面：一是明確戰(zhàn)略目標；二是突出工作重點；三是堅定市場定位；四是轉(zhuǎn)變工作作風；五是改進管理模式；六是打造優(yōu)秀團隊；七是加大查處力度；八是尋求和保證競爭優(yōu)勢；九是沖刺年底目標；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農(nóng)商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業(yè)金融機構42.18%與46.89%。省聯(lián)社勞動競賽期間，各項存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個百分點。各項貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業(yè)貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標。全省增幅排名第26名，全市4家農(nóng)商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業(yè)金融機構34.22%與30.12%。省聯(lián)社勞動競賽期間，各項貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個百分點。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發(fā)放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內(nèi)存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計發(fā)行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個人網(wǎng)銀23073戶，比年初凈增671戶；企業(yè)網(wǎng)銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺月交易量24l筆；POS機商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機單臺月交易量3100余筆；電子銀行業(yè)務柜面替代率達66.9%。全行各項收入7.64億元，各項支出4.39億元，實現(xiàn)撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監(jiān)部門要求的目標值高3.06個百分點。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監(jiān)管部門目標151.17個百分點。由該行主發(fā)起的安徽五河永泰村鎮(zhèn)銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項收入3916萬元，各項支出3086萬元，實現(xiàn)撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對現(xiàn)有產(chǎn)品進行梳理。二是對存款客戶進行分類。三是分別從晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業(yè)績四個方面入手，全面提升員工整體服務質(zhì)量和營銷能力。四是結(jié)合市場需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項活動，進行金融產(chǎn)品營銷。（二）信貸投放扎實推進。一是通過專項營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調(diào)整利率爭客戶。（三）電子銀行業(yè)務有序開展。一是強化產(chǎn)品宣傳與營銷。二是加強渠道學習與推廣。三是組織業(yè)務檢查與培訓。（四）抓好信貸資產(chǎn)風險管控。一是做好風險分析工作。二是做細做實風險分類基礎工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅戰(zhàn)”活動。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經(jīng)營管理有條不紊。一是提高運營管理科技支撐。二是逐步完善內(nèi)部規(guī)章制度。三是繼續(xù)強化內(nèi)部審計職能。四是加強全行員工教育培訓。馮加益在總結(jié)三季度工作成績的同時，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進措施。

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第2篇

我國自1981年恢復國債發(fā)行以來,國債市場飛速發(fā)展,特別是1998年實行積極財政政策以來,更為國債發(fā)展提供了難得的機遇。國債市場經(jīng)過二十年不斷地探索與革新,維護了金邊債券的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經(jīng)濟發(fā)展、滿足人民群眾投資需求發(fā)揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發(fā)展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。本文結(jié)合平頂山市實際情況,對國債與銀行保險、開放式基金和其他個人金融產(chǎn)品進行比較分析,探討國債發(fā)售中存在問題,提出完善國債發(fā)行的政策建議。

一、個人金融產(chǎn)品概況

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立以及國民經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展,個人客戶對金融服務和產(chǎn)品的需求不但在數(shù)量上增長較快,而且在品種和質(zhì)量上呈多樣化和多層次發(fā)展趨勢。調(diào)查顯示:工、農(nóng)、中、建四大銀行(以下簡稱四大銀行)面向個人的金融產(chǎn)品多達幾十種之多(見表1)。

二、國債發(fā)行與個人金融產(chǎn)品發(fā)售情況比較分析

(一)銷售情況分析

對平頂山市四大銀行2009年個人金融產(chǎn)品銷售情況進行調(diào)查的結(jié)果顯示,國債發(fā)行金額占個人金融產(chǎn)品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產(chǎn)品占24%。國債發(fā)行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響,其市場份額正在逐步減少(見圖1)。

(二)投資者結(jié)構分析

國債投資者主要表現(xiàn)為三多三少的特點:一是城鎮(zhèn)購買者多,農(nóng)村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業(yè)離退休人員看好國債收益的穩(wěn)定性和償還可靠性,選擇國債作為穩(wěn)妥的投資方式。但青年人因風險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風險、高收益金融產(chǎn)品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景。基金購買者主要集中于城鎮(zhèn),并以中青年為主,特別是資金較充裕的金融從業(yè)人員、公司白領階層、私營業(yè)主及部分高薪群體。

(三)品種結(jié)構分析

在品種結(jié)構上,我國自1981年恢復發(fā)行國債以來,國債期限大多以35年期的中期國債為主,占國債發(fā)行總量的90%以上,一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。中期國債過于集中,既難以滿足廣大投資者對金融產(chǎn)品結(jié)構上的需求,又容易造成國債還本付息過于集中,增加財政償債壓力,同時也不利于中央銀行選擇不同期限的國債,進行公開市場操作,合理調(diào)節(jié)貨幣供應量,從而影響了我國國債市場的發(fā)展。與此相反,保險公司和基金公司不斷推出新的品種,創(chuàng)新促銷方式,使市場銷量保持高速增長。調(diào)查顯示:平頂山四大銀行代銷分紅保險品種十幾種之多,其保險期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每個品種的保險責任各不相同,既能保險,又能分紅;發(fā)行各類開放式基金幾十種之多,四大銀行的品種各不相同,極大地豐富了基金市場,近年來業(yè)務呈幾何增長態(tài)勢。

(四)銷售方式分析

與分紅保險和開放式基金相比,國債銷售方式處于劣勢地位,主要表現(xiàn)在:

1.發(fā)行風險差異:

一是國債采取承購包銷的方式,若發(fā)行不暢,銷售剩余的部分須由承銷機構被動持有,間接上造成政府向銀行直接融資;二是隨著人們風險投資意識的增強,如果利率上調(diào)或有上調(diào)的預期,投資者會提前兌付持有的國債品種,使本應由投資者承擔的市場風險轉(zhuǎn)嫁給承銷機構,直接影響承銷機構資金營運和未來收益。而銀行分紅保險和開放式基金資金結(jié)算是借助銀行柜臺與公司直接進行,不存在資金占壓和被動持有的現(xiàn)象。

2.激勵機制的差異:

分紅保險和開放式基金,可實現(xiàn)機構和保險公司、基金公司的雙贏。機構和保險、基金公司為業(yè)務的拓展都建立了有效的激勵約束機制,層層考核,不斷推出與促銷業(yè)績掛鉤的各種考核辦法與獎懲措施,激發(fā)了各級行的營銷積極性。但平頂山市承銷分支機構未將國債完成情況納入績效考核范疇,也沒有規(guī)定硬性的銷售任務,完全是自愿行為,更無行之有效的獎懲措施。另外,國債發(fā)行兌付手續(xù)費列入中間業(yè)務收入,未用于獎勵一線人員。激勵機制的缺乏,削弱了國債的促銷動力。

3.宣傳效果的差異:

國債在財政部下發(fā)宣傳資料滯后和手續(xù)費納入中間業(yè)務收入科目核算的情況下,都不愿意拿出專門的經(jīng)費來進行宣傳.尤其在發(fā)行宣傳活動期內(nèi),還要向工商行政管理部門支付登記費、向城市管理部門交納場地占用費和城市管理維護費等,不僅手續(xù)繁多,費用亦不堪重負.因此,國債發(fā)行宣傳工作缺位和促銷方式的滯后,使老百姓對國債發(fā)行具體情況了解甚少。而分紅保險、開放式基金發(fā)行前和發(fā)行中,均由各公司統(tǒng)一印制形式多樣的宣傳品下發(fā)到各代銷網(wǎng)點,如廣告畫、宣傳架、小手冊、橫幅、海報等,并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳;加上代銷網(wǎng)點的積極配合,使整個宣傳發(fā)動工作豐富多彩且扎實有效。(五)城鄉(xiāng)差異分析

廣大的農(nóng)村地區(qū)面向個人的金融產(chǎn)品相對較少,分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民區(qū),在農(nóng)村市場很有發(fā)展前景;基金購買者主要集中于城鎮(zhèn)。國債風險較小,比較符合穩(wěn)健性投資者的需求,從理論上講在農(nóng)村地區(qū)比較有市場,但由于受銀行網(wǎng)點較少、宣傳不到位等因素影響,導致國債在農(nóng)村地區(qū)銷售量較少。

三、完善國債發(fā)行市場的政策建議

(一)積極拓展農(nóng)村國債發(fā)行市場,暢通農(nóng)民投資渠道

大力開拓農(nóng)村國債市場,改變以往國債發(fā)行過于偏重城鎮(zhèn)居民個人購買的不合理現(xiàn)象,積極吸收農(nóng)村剩余資金,豐富國債發(fā)行的資金來源。一方面發(fā)行社會主義新農(nóng)村建設特種國債。面向縣、鄉(xiāng)居民發(fā)行一定數(shù)量的新農(nóng)村建設特種國債,按照經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)向經(jīng)濟落后地區(qū)傾斜原則,拉動落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;另一方面要按城鄉(xiāng)比例發(fā)行國債。每年或定期對農(nóng)村發(fā)行一定比例的國債,并根據(jù)農(nóng)民居住地分散、信息不對稱的特點適當延長國債發(fā)行時間。

(二)優(yōu)化國債發(fā)行結(jié)構,實現(xiàn)國債結(jié)構合理化

國債發(fā)行一定規(guī)模必須建立在國債結(jié)構不斷優(yōu)化的基礎上。首先,調(diào)整國債期限結(jié)構。針對目前國債大多集中在3-5年期限的中期品種的現(xiàn)狀,應遵循發(fā)展短、長期,控制中期的原則,可向銀行等金融機構發(fā)行1年以內(nèi)的短期國債,增強人民銀行對市場的調(diào)控能力,并適時推出長期國債,增加國債對投資者的吸引力,從而實現(xiàn)長、中、短期國債的合理配置,為投資者提供更多的投資選擇空間。其次,優(yōu)化國債品種結(jié)構,實現(xiàn)品種多樣化,滿足投資者對不同品種國債的不同需求。品種不足,既滿足不了投資者投資需求,也制約了國債規(guī)模發(fā)行空間的擴展。針對我國長期以來的不可流通的國債占主導地位的現(xiàn)狀,應盡快推陳出新,適時推出如財政債券、社會保障債券、建設債券、可轉(zhuǎn)換債券、儲蓄債券,實現(xiàn)國債品種不斷創(chuàng)新,擴大投資者投資選擇余地,以適應不同收入、不同投資偏好的購買者需求,以充分挖掘國債的經(jīng)濟功能。最后,調(diào)整國債持有者結(jié)構。針對目前我國國債個人持有比例較高的現(xiàn)狀,應采取相應措施,盡快調(diào)整國債持有者結(jié)構。國債持有者應包括商業(yè)銀行、機構投資者、企事業(yè)單位、居民個人和外國投資者等。在國債市場發(fā)達的國家,國債持有者通常以專業(yè)機構、政府為主。因此,我們應取消商業(yè)銀行購買國債的某些限制,培育國債機構投資者,考慮允許國外投資者持有一定比例的國債。通過調(diào)整國債持有者結(jié)構,改變國債持有者原有的持有格局,為國債發(fā)行保持必要規(guī)模創(chuàng)造一個發(fā)行空間。

(三)加大國債宣傳力度,提高國債認知度

一是各地財政和中國人民銀行作為國債監(jiān)管部門,應將當?shù)馗魃虡I(yè)銀行每期國債發(fā)行計劃、發(fā)行時間及分配網(wǎng)點等信息及時在新聞媒體上,使廣大居民能知道國債的發(fā)行條件、發(fā)行利率、發(fā)行數(shù)、發(fā)行要求以及購買時間、購買地點和購買方式。

二是進一步健全完善國債咨詢和舉報制度,將咨詢和舉報電話在媒體上公布,認真受理群眾舉報,答復群眾咨詢。

三是商業(yè)銀行發(fā)行網(wǎng)點要嚴格按照國債發(fā)行文件要求,在發(fā)售柜臺張貼正在發(fā)行國債或國債發(fā)行完畢的告示,使廣大群眾及時了解和掌握轄內(nèi)國債發(fā)行情況。

四是加大國債在廣大農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度,建立國債下鄉(xiāng)活動的長效機制,讓更多的農(nóng)民了解國債、認識國債、購買國債。

(四)改革國債發(fā)行方式,拓展國債發(fā)行渠道

目前國債采用承購包銷方式發(fā)行,承銷機構包括各種商業(yè)銀行和其他金融機構,但作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社卻不在其中,使國債發(fā)行失去了半壁江山,使國債的籌資功能受到限制。如果賦予農(nóng)村信用社國債承銷資格,可充分利用其網(wǎng)點多的特點和優(yōu)勢,將國債發(fā)行的觸角延伸到農(nóng)村腹地,清除發(fā)行盲區(qū),實現(xiàn)增加農(nóng)民收入和農(nóng)村信用社營業(yè)收入、促進農(nóng)村信用社改革和發(fā)展以及國家廣泛募集資金的多重目的。要做到這一點,一是國家應改革和調(diào)整現(xiàn)有的國債市場參與資格,將農(nóng)村信用社納入國債承銷體系,以充分利用其遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢,挖掘農(nóng)村市場的巨大潛力,滿足廣大農(nóng)民的投資需要。二是將現(xiàn)行的承購包銷模式改為代銷模式,商業(yè)銀行履行職責,銷售了多少,上劃多少,未售出部分足額由財政部注銷,有助于商業(yè)銀行降低經(jīng)營風險。三是建立激勵機制,改善營銷管理。借鑒保險公司和基金公司的營銷手段,適當提高國債發(fā)行、兌付的手續(xù)費,對足額完成任務的柜臺工作人員給予獎勵,促動其更好地宣傳和銷售國債。

(五)改進國債利率管理,實行浮動利率制度。

改變多年來國債固定利率制度,使中長期國債利率與國家通貨膨脹指數(shù)掛鉤,采用浮動利率,消除投資者的后顧之憂,提高投資人的實際收入。

參考文獻：

[1]劉輝,馬通,國債管理[M],天津:南開大學出版社,2005

[2]閆立梅,我國國債利率期限結(jié)構存在的問題及建議[J],商場現(xiàn)代化2007,(1)

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第3篇

摘 要： 本文運用SWOT分析方法，通過對民營銀行發(fā)展的必要性和重要性進行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型下民營銀行發(fā)展的頂層設計，認為中國現(xiàn)在正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期，民營銀行的發(fā)展正大步向前，這也是歷史所趨。

關鍵詞 ：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型 民營銀行 SWOT分析

改革開放以來，中國進入了經(jīng)濟發(fā)展的快車道，民營經(jīng)濟作為社會主義經(jīng)濟的重要組成部分在發(fā)展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經(jīng)驗告訴我們，僅僅依靠國有企業(yè)的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經(jīng)濟的共同發(fā)展，民營經(jīng)濟不僅可以緩解就業(yè)壓力更能調(diào)動民間的積極性，調(diào)動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業(yè)有著不可小覷的作用，他能最大限度的調(diào)動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業(yè)的積極發(fā)展，調(diào)動全社會的積極性，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。總的說來，民營銀行的發(fā)展是體制轉(zhuǎn)型的需要，是我國發(fā)展轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

民營銀行的定義一直以來有產(chǎn)權結(jié)構論、資產(chǎn)結(jié)構論和治理結(jié)構論三種，本文關于民營銀行的定義從產(chǎn)權和經(jīng)營權出發(fā)，銀監(jiān)會批準的、產(chǎn)權和經(jīng)營權均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優(yōu)勢（Strength）

1.經(jīng)營優(yōu)勢。目前銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經(jīng)營經(jīng)驗的企業(yè)，作為當?shù)氐膹姶蟮拿駹I經(jīng)濟主體，民營銀行的發(fā)起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經(jīng)濟的發(fā)展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。

2.管理優(yōu)勢。民營企業(yè)的發(fā)展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創(chuàng)新人才，市場運行積累的經(jīng)驗作為其發(fā)展方向制定的依據(jù)，這個是國有商業(yè)銀行所缺乏的。內(nèi)部管理可以結(jié)合發(fā)起人自身經(jīng)驗情況，借鑒股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的先進模式，利用互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢，創(chuàng)新管理方式。

3.成本優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行龐大的規(guī)模，導致其聯(lián)行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業(yè)銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規(guī)模有限，在人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業(yè)銀行，成本優(yōu)勢明顯。

4.效益優(yōu)勢。民營銀行是特殊的民營企業(yè)，在企業(yè)效益和社會效益上要做到兼顧和統(tǒng)一。而其成立的基礎就是服務于金融業(yè)的改革、服務于市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會效益巨大；從企業(yè)層面上來說，只要是銀行成立發(fā)展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業(yè)效益必將逐步擴大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發(fā)展慢。一方面，民營銀行的發(fā)展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現(xiàn)在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業(yè)的時間仍是未知數(shù)。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統(tǒng)的模式，這都導致民營銀行未來的發(fā)展還有很長一段路需要走。

2.規(guī)模小，產(chǎn)品少。民營銀行由于其性質(zhì)的特殊，起步晚，導致其規(guī)模小，網(wǎng)點分布少，地域性強，同時相當一段時間內(nèi)難以涉足國外資本業(yè)務，局限于國內(nèi)市場。這就使民營銀行的發(fā)展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產(chǎn)品線，缺乏競爭優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品。

3.資本充足率低。民營銀行的發(fā)起人是民營企業(yè)，企業(yè)有自己的業(yè)務需要處理，同樣需要不斷的投入資本創(chuàng)新產(chǎn)品以及內(nèi)部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業(yè)銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業(yè)卻不會改變追求利潤的本質(zhì)，這就要求民營銀行必須業(yè)務量充足，一旦風險資產(chǎn)比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監(jiān)管要求下生存難度較大。

（三）機會(Opportunity）

1.體制發(fā)展需要。金融體系一直被國有商業(yè)銀行所把持的境況慢慢的不再適應我國經(jīng)濟發(fā)展的需求。民營經(jīng)濟的發(fā)展讓民營經(jīng)濟成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，這決定了民營企業(yè)有能力共同創(chuàng)立民營銀行。民營銀行的發(fā)展更是符合我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業(yè)融資難、增加了就業(yè)，維護了社會穩(wěn)定。讓金融行業(yè)逐步成為市場調(diào)節(jié)，讓市場調(diào)節(jié)覆蓋全社會，是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

2.發(fā)展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網(wǎng)貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領域里，都呈現(xiàn)出民間資本流動的新態(tài)勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展在于民營銀行的發(fā)展。由此可見，民營銀行的發(fā)展方式是靈活的，尤其是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融吸納民間資本這一新的發(fā)展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發(fā)展是體制改革的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業(yè)來說利好，對民眾也是利好，對國有商業(yè)銀行更是挑戰(zhàn)。民營企業(yè)增加的是融資的渠道，中小企業(yè)和民眾有了更多的選擇，國有商業(yè)銀行勢必將提高效率，提升服務水平，對于整體經(jīng)濟的運行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業(yè)銀行占主導地位。盡管民營銀行的發(fā)展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認識到國有商業(yè)銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發(fā)展，同時占據(jù)主導地位。相當一段時間內(nèi)，這個主導地位難以改變，民營銀行的發(fā)展依舊受制于國有商業(yè)銀行的一舉一動。

2.社會認可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風險規(guī)避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態(tài)。

3.短期內(nèi)的吸儲難。一旦民眾短期內(nèi)難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當局規(guī)定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息攬儲不可能實現(xiàn)，那么如何解決短期內(nèi)吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發(fā)展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發(fā)展戰(zhàn)略

1.WO戰(zhàn)略

有所側(cè)重，定位精準。民營銀行不具有國有商業(yè)銀行的規(guī)模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)，更好地實現(xiàn)小微企業(yè)融資難和城鄉(xiāng)居民相應的金融權利是民營銀行以后的主要發(fā)展發(fā)展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經(jīng)營的基礎，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業(yè)務范圍。民營銀行的發(fā)展必須加強授信管理，降低風險加權總資產(chǎn)及信用風險、市場風險、操作風險，增強系統(tǒng)風險的逆周期抵御能力，確保高于監(jiān)管要求。

提高服務質(zhì)量。提高銀行工作人員的業(yè)務水平，定期開展業(yè)務人員培訓，開展客戶理財知識培訓等，給予客戶更多的關懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品線。民營銀行要在三大基本業(yè)務的基礎上積極拓寬產(chǎn)品線，推出符合市場需求的產(chǎn)品，尤其是在中間業(yè)務上做文章，開展個人理財服務等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產(chǎn)生好感，提高客戶依附性，讓客戶認同銀行的服務理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業(yè)形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰(zhàn)略

加大宣傳力度，注重內(nèi)部管理。任何企業(yè)的發(fā)展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風險管理，財務管理，人力資源管理，提高內(nèi)部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等的優(yōu)勢，所以日后發(fā)展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優(yōu)勢，并在產(chǎn)品成本上形成規(guī)模效應。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎是拓寬產(chǎn)品線，銀行應該積極與中小企業(yè)合作，在提供中小企業(yè)貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔保客戶等客戶類型。

3.SO戰(zhàn)略

吸引人才。民營銀行的發(fā)展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業(yè)生已達700萬之多，金融作為熱門專業(yè)建立人才激勵機制，在國有商業(yè)銀行前搶占先機才能更好地為創(chuàng)新產(chǎn)品所服務。

逐步壯大，發(fā)展縣域金融。在處理好前期發(fā)展問題后，民營銀行的發(fā)展可以學習研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況，加強縣域金融的發(fā)展與合作，提高農(nóng)民的經(jīng)濟生活水平，促進農(nóng)村發(fā)展。

搶占互聯(lián)網(wǎng)金融地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的地位日益凸顯，在科技高速發(fā)展的今天，無論哪個企業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)更是不容忽視。民營銀行的發(fā)展需要成立相關部門，探尋基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，開發(fā)相關產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)的維護工作，與傳統(tǒng)業(yè)務共同發(fā)展。

4.WT戰(zhàn)略

避免與國有商業(yè)銀行正面競爭。積極開展與中小企業(yè)的業(yè)務往來，提供優(yōu)于商業(yè)銀行的服務。

建立健全內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系的建立除了使風險最小化外還應注重文化建設，制度建設，體系建設，形成自己的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境。

國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內(nèi)生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內(nèi)生力量明顯不足，健全內(nèi)生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發(fā)展，以下幾點必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業(yè)是重要的一步，要做到促進發(fā)展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發(fā)展至今，核準制向注冊制的轉(zhuǎn)變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經(jīng)濟運行的命脈，一旦金融出現(xiàn)問題，波及的是整個國家的經(jīng)濟。金融行業(yè)的發(fā)展必須提升到戰(zhàn)略高度占據(jù)支柱地位。

3.創(chuàng)建良好的市場環(huán)境。市場體制的完善需要一個良好的市場環(huán)境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設完善的信息溝通平臺，建立完善的預警機制，加強監(jiān)管，堅決打擊違法亂紀的行為發(fā)生，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，讓行業(yè)內(nèi)部形成風氣，自覺的互幫互助，共同發(fā)展。

參考文獻：

[1]厲以寧.中國經(jīng)濟雙重轉(zhuǎn)型之路，北京：中國人民大學出版社，2013.

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第4篇

關鍵詞　城市商業(yè)銀行　市場定位　業(yè)務結(jié)構

面對更為復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢及日趨激烈的市場競爭，作為我國銀行業(yè)體系重要組成部分的城市商業(yè)銀行，應不斷加快改革創(chuàng)新的步伐，以全新的發(fā)展戰(zhàn)略與策略應對復雜多變的國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境分析

(一)國內(nèi)外經(jīng)濟金融波動

2008年以來，我國銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境面臨短期惡化的局面。美國次貸危機、能源和國際大宗商品價格上漲使世界經(jīng)濟在短期內(nèi)陷入經(jīng)濟增長放緩和通貨膨脹抬頭的困境。

1、全球通脹威脅加劇。受石油和糧食價格高漲的影響，2008年以來全球的居民消費物價指數(shù)CPI全面上升。美國公布的數(shù)據(jù)顯示，該國5月份CPI較上年同期上升4.2％，為今年1月份以來最高升幅，核心CPI較上年同期上升2.3％。歐盟統(tǒng)計局的最新數(shù)據(jù)顯示，歐元區(qū)通脹率曾連續(xù)9個月突破歐洲央行為維持物價穩(wěn)定所設定的2％的警戒線，2008年5月份通脹率更是飆升至3.6％；俄羅斯4月份的CPI指數(shù)已經(jīng)達到14.5％，創(chuàng)近5年來的新高；2008年5月份，越南通脹率高達25.2％，印度尼西亞超過10％，菲律賓為9.6％，印度超過8％，泰國為7.6％，韓國為4.9％。

2、國際金融業(yè)風險大增。近期國際金融市場出現(xiàn)劇烈動蕩，金融風險頻繁顯現(xiàn)。以美國次貸危機爆發(fā)為標志，全球經(jīng)濟進入了減速周期。美國次貸危機從2006年春季開始逐步顯現(xiàn)，2007年8月以來席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。美國房地產(chǎn)市場目前還在繼續(xù)惡化，金融市場動蕩不穩(wěn)，就業(yè)減少失業(yè)增加、居民預期收入減少、消費者信心下降、消費支出增長停滯、信貸緊縮、投資者信心受挫、固定資本形成下降，次貸危機的影響還在進一步深化。而越南金融危機的凸顯可能會成為新一輪東南亞金融危機的導火索。法國興業(yè)銀行欺詐案則再次敲響了金融業(yè)風險管理的警鐘。

3、我國經(jīng)濟趨向下行區(qū)間。2008年在外部環(huán)境惡化和國內(nèi)政策調(diào)整的雙重壓力下，我國經(jīng)濟增長速度在外需增速大幅度回落的帶動下出現(xiàn)明顯的回落，國民經(jīng)濟開始進入本輪經(jīng)濟周期的下行區(qū)間。據(jù)預測，我國2008年全年GDP增長將達到10.4％，比2007年回落1.5個百分點，三大產(chǎn)業(yè)增速同時回落，其中第二產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)大幅度回落，而CPI持續(xù)上漲。經(jīng)濟大幅放緩與通貨膨脹抬頭可能成為自2008年以來我國國民經(jīng)濟下行區(qū)間的總體特征。

(二)“金融脫媒”趨勢顯著

我國正在進入一個融資結(jié)構快速調(diào)整和直接融資規(guī)模快速擴張的時期。隨著我國資本市場的發(fā)展，企業(yè)通過上市、發(fā)行債券等方式進行了直接融資，從而降低以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)中介在金融體系中的重要程度，這對于依賴存貸款業(yè)務模式的我國商業(yè)銀行來說是一個不小的挑戰(zhàn)。從2006年起居民儲蓄增長速度和環(huán)比增長率出現(xiàn)下降，在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)負增長；企業(yè)對銀行信貸的依賴正在減弱，企業(yè)固定投資中自有資金比重不斷增高，銀行貸款比重不斷下降；過去我國居民儲蓄存款始終高于銀行中長期貸款，2007年儲蓄存款首次低于中長期貸款。從國際經(jīng)驗來看，在資本市場快速發(fā)展和直接融資擴張的時期，往往也是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力較大的時期，美國在20世紀80年代所經(jīng)歷的脫媒時期，銀行業(yè)不良資產(chǎn)比例明顯上升，銀行經(jīng)營失敗的案例明顯增多。金融脫媒帶來的挑戰(zhàn)與機遇并存。

(三)城商行發(fā)展顯現(xiàn)新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行發(fā)展中的一大亮點是紛紛更名。上世紀90年代，除上海銀行外，城市商業(yè)銀行均采用。“所在城市名稱”+“市商業(yè)銀行”的命名模式，這一命名充分顯現(xiàn)出城商行的地方銀行色彩。基于突破經(jīng)營地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮：直接去掉“市商業(yè)”三個字，如寧波銀行；聯(lián)合成為省級城商行后，以省份名稱命名，如江蘇銀行；以歷史命名，如富滇銀行，等等。2007年城商行掀起一股跨區(qū)城經(jīng)營大潮，呈現(xiàn)出“多管齊下，全面開花”的格局：直接設立異地分支機構(跨省、省內(nèi)、縣域)；省內(nèi)聯(lián)合重組，實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營；憑借大股東力量，先設異地代表處，然后升級為異地分行；收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機構；參股異地城商行或城信社、農(nóng)信社，間接實現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機構，達到異地跨區(qū)經(jīng)營的目的。

2、省內(nèi)聯(lián)合重組漸成趨勢。省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強的便捷之路。通過省內(nèi)城商行的聯(lián)合重組，不僅可以迅速做大銀行規(guī)模，解決長期困擾城商行的規(guī)模和資本金約束，還可實現(xiàn)省內(nèi)金融資源的重新整合，提高對地方經(jīng)濟的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重組省內(nèi)城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區(qū)實現(xiàn)省內(nèi)城商行的重組。2007年2月，江蘇省內(nèi)10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立；10月，中國銀監(jiān)會批準長春市商業(yè)銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業(yè)銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實現(xiàn)對省內(nèi)城商行和城信社的聯(lián)合重組。此外還有多個省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計劃，例如湖南省擬整合“五行一社”(指長沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽5家城商行和邵陽城信社)為省級銀行，黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行，廣西擬成立北部灣銀行，河南省擬以鄭州市商業(yè)銀行為基礎，組建中原銀行，陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計劃。

3、3家城商行率先上市。經(jīng)過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。當年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監(jiān)管部門批準，成功叩開資本市場大門。10月，北京銀行登陸上海證券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發(fā)展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味著經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，城商行已基本實現(xiàn)從信用社到現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營管理品質(zhì)有很大提升，并獲得公眾投資者的認可。其次，3家城商行成功上市意味著資本市場大門向城商行打開，長期以來困擾城商行的資本補充難題有望得到逐步解決，3家城商行也將由此建立起長期資本補充機制。最后，3家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發(fā)展打下堅實基礎。據(jù)此，更多的城商行會朝著資本市場大門繼往開來。

4、引入外資仍在持續(xù)。脫胎于城市信用社的城商行希望借此加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。同時，外資銀行對快速進入中國市場又有著強烈沖動，而參股投資現(xiàn)有中小金融機構無疑是最佳選擇。因此，引人外

資始終是城商行發(fā)展中的熱門話題。2007年青島市商業(yè)銀行成功引入意大利聯(lián)合圣保羅銀行資本，重慶銀行則引入香港大新銀行資本，成都市商業(yè)銀行引入馬來西亞豐隆銀行資本，從而使城商行群體中引入外資的城商行數(shù)達到12家。而從目前情況來看，2008年以后城商行引入外資態(tài)勢仍將延續(xù)。徽商銀行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業(yè)銀行、洛陽市商業(yè)銀行等多家城商行已明確提出引資計劃，并著手實施。

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗及對我國城商行的啟示

美國的社區(qū)銀行在定義上類似于我國的城市商業(yè)銀行。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會將社區(qū)銀行定義為：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立經(jīng)營，主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業(yè)務聯(lián)系。在美國，以社區(qū)銀行為代表的中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為地區(qū)經(jīng)濟的主要服務主體，它們依靠靈活的經(jīng)營模式、有針對性的服務，有力地支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

美國社區(qū)銀行之所以能繁榮發(fā)展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國政府專門制定了《社區(qū)再投資法》，鼓勵金融機構對于經(jīng)濟不發(fā)達的特定社區(qū)開展金融活動，開發(fā)其金融業(yè)務潛力。但是在歷經(jīng)了銀行業(yè)并購浪潮和經(jīng)濟不景氣后，美國的社區(qū)銀行仍保持了旺盛的生命力和相當強的抗擊經(jīng)濟衰退的能力，關鍵原因就在于相對大銀行而言，其具有獨特的經(jīng)營定位和比較優(yōu)勢。

(一)合理的市場定位

美國社區(qū)銀行將基本服務對象定為中小企業(yè)和當?shù)鼐用瘢徽摯尜J多少，均一視同仁，服務周到。在業(yè)務范圍上，進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮了主導作用。一些中小銀行通過市場細分，進行專業(yè)化經(jīng)營，如專門從事定期存款業(yè)務、批發(fā)業(yè)務，即所謂的“窄銀行”經(jīng)營方式，有些銀行還成立了附屬機構，完全通過遠程網(wǎng)絡從事經(jīng)營，取得了不菲的收益。

(二)加強同業(yè)合作

在縱向上，美國社區(qū)銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度與大銀行建立了穩(wěn)定的合作關系，利用大銀行的設施和技術進行票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)節(jié)，提高金融資源配置效率。在橫向上，協(xié)同地區(qū)內(nèi)外的中小銀行建立了行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排，在保證核心業(yè)務的前提下，將業(yè)務經(jīng)營的技術支持部分和非核心業(yè)務外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓寬業(yè)務發(fā)展空間，提高盈利水平。

(三)積極進行金融創(chuàng)新

為有效應對日趨激烈的市場競爭，美國不少社區(qū)銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新，如可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規(guī)避監(jiān)管當局利率管制的創(chuàng)新；浮動利率貸款、利率上下限保險等為套期保值或轉(zhuǎn)移利率匯率風險的創(chuàng)新；貸款權對換交易、股權貸款等為增加金融資產(chǎn)流動性的創(chuàng)新等，從而降低了金融服務成本，提高了經(jīng)營收益，也擴展了服務領域，提升了社區(qū)銀行的品牌形象。

(四)獲得大量穩(wěn)定的核心存款

美國社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務收取的手續(xù)費通常會低于大銀行。并且由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

(五)善于從事關系貸款

由于美國大銀行一般都是依據(jù)“硬信息”來判斷是否向借款人放貸，因此不能出具正規(guī)財務報告的中小企業(yè)、家庭很難從大銀行獲得貸款。相比較而言，美國社區(qū)銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，如資金流量及發(fā)展前景等。因此，美國社區(qū)銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規(guī)模市場貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。

(六)與客戶形成良好互動

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務。相形之下，大銀行的辦公地點一般距離客戶較遠，因此其與客戶面對面互動的機會就少了很多。現(xiàn)階段人性化服務已成為社區(qū)銀行最重要的競爭優(yōu)勢，通過提供人性化服務，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務從大機構中吸引走。

美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗對我國發(fā)展繁榮城市商業(yè)銀行有重要的借鑒意義。在經(jīng)濟發(fā)展的各個時期，社區(qū)銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因為中小銀行內(nèi)生于各種經(jīng)濟體中，契合了地方經(jīng)濟和社區(qū)居民對金融服務的多層次需求，具有長久的生命力。社區(qū)銀行要進行戰(zhàn)略創(chuàng)新，明確市場地位。

美國社區(qū)銀行的市場定位很明確，就是為當?shù)厣鐓^(qū)的居民和中小企業(yè)服務。我國城市商業(yè)銀行的服務宗旨也應該是“面向居民，面向中小企業(yè)”，在業(yè)務范圍、服務對象、金融手段上與國有大銀行有所區(qū)別，這樣才能找準自己的市場定位和生存發(fā)展空間。同時也要采取進取性的發(fā)展策略，實行差別化經(jīng)營，塑造核心競爭力，提高金融效率。這樣才能在與國內(nèi)外大銀行的市場博弈中以能動性求得競爭的主動權。

三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨向

現(xiàn)階段，我國城市商業(yè)銀行的兩大戰(zhàn)略目標是向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以及構建“好銀行”。

(一)構建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行存在一個先天的致命缺陷――經(jīng)營范圍局限在中心城市，這種地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險和化解金融風險，不利于金融資源的最優(yōu)配置和創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境，不利于業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，中國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展需要有區(qū)域性的銀行來滿足服務需求，單一的城市商業(yè)銀行將無法適應激烈的市場競爭。因此向區(qū)域性股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行的一體化，成為一個必然趨勢。

近年來，我國已有多家城市商業(yè)銀行通過更名、聯(lián)合重組、參股、收購等手段實現(xiàn)了在異地設立分支機構的跨區(qū)域發(fā)展，如寧波銀行、江蘇銀行、南京銀行、深圳平安銀行等。但由于受監(jiān)管政策和自身情況的限制，不能通過設立異地分支機構實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行仍占多數(shù)。

(二)努力創(chuàng)建“好銀行”

參照國際評級慣例，要成為“好銀行”一般要符合以下六大標準：一是必須要有一流的經(jīng)營業(yè)績。在經(jīng)營績效方面，總資產(chǎn)凈回報率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本凈回報率(ROE)在12％～14％左右，費用類(總費用占全口徑經(jīng)營收益比)在35％～45％之間；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，不良資產(chǎn)比率按照五級分類在2％～3％之間；在審慎經(jīng)營方面，資產(chǎn)充足率按照《巴塞爾協(xié)議》的要求在8％以上，核心資本充足率在4％以上，不良貸款撥備覆蓋率接近100％，對單一客戶的貸款集

中度不超過資本凈值的10％。二是必須要有健全的公司治理結(jié)構。三是必須要有良好的內(nèi)控機制和管理能力。四是必須要有超越其他對手的經(jīng)營理念和發(fā)展策略。五是必須要有令各類客戶滿意的服務質(zhì)量。六是必須要有高素質(zhì)的高級管理人員和合格的金融從業(yè)人員。

根據(jù)2007年英國《銀行家》公布的資料，以一級資本、資產(chǎn)規(guī)模、稅前利潤、資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良資產(chǎn)比例等指標綜合排列，2006年中國有16家城市商業(yè)銀行進入前1000位，比2005年增加7家。其中上海銀行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京銀行，排389位，比2005年下降19位。從經(jīng)營績效來看，資產(chǎn)收益率最高的是杭州市商業(yè)銀行(杭州銀行)，為1.52％；最低的是深圳商業(yè)銀行(深圳平安銀行)，為0.35％，前者是后者的近5倍。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，不良貸款占貸款總額比率最低的為浙商銀行，幾乎為零，基本不存在不良貸款；最高的為西安市商業(yè)銀行，高達14.58％，兩者相差懸殊。從審慎經(jīng)營方面來看，資本充足率最高的渤海銀行達62.62％，而最低的西安市商業(yè)銀行資本充足率只有6.03％，未達到《巴塞爾協(xié)議》最低8％的要求。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，即使是排名世界銀行前1000位的城市商業(yè)銀行，其中仍有多數(shù)未達到關于“好銀行”的標準，更不用說分布在全國各地的其他100來家城市商業(yè)銀行了。要成為“好銀行”，城市商業(yè)銀行群體還有很長的路要走。

四、新形勢下我國城市商業(yè)銀行發(fā)展策略的選擇

(一)重新確立市場定位，行使社區(qū)銀行職能

城商行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模都較小、競爭力不足，在短時期內(nèi)不能通過擴張、重組或并購發(fā)展成為區(qū)域性股份制銀行的城市商業(yè)銀行，它們可以通過提升差異性競爭能力，先發(fā)展成為一個精品社區(qū)銀行和市民銀行。可以利用地方政府的支持和相應的保護，充分利用當?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營成本，形成價格競爭優(yōu)勢。由于機構小、人員少，容易采納先進的經(jīng)營管理辦法和技術，且對國內(nèi)市場特別是地方市場比較熟悉，能夠建立長期穩(wěn)定的業(yè)務關系。在獲取信息方面具有地緣和時效優(yōu)勢，有利于銀行做出正確選擇。通過充分利用這些比較優(yōu)勢，根據(jù)自身特點進行市場細分定位，鎖定目標客戶群，在經(jīng)營及管理方式上采取不同的服務內(nèi)容，實施不同的營銷策略；積極進行業(yè)務開拓與創(chuàng)新，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務的系列化、規(guī)范化，取得競爭的規(guī)模效應，最終形成以客戶為中心提供精品產(chǎn)品和服務的差異性銀行。

(二)加強同業(yè)合作，拓展業(yè)務范圍

城市商業(yè)銀行要借鑒美國中小銀行在實行“單一制度”時的運作經(jīng)驗，延伸經(jīng)營觸角，提高業(yè)務覆蓋范圍。合作形式可以多樣化，可以先行著眼于業(yè)務和管理上的合作，如借鑒美國的聯(lián)系銀行制度，進行資金的異地清算、銀行卡的異地流通、資產(chǎn)異地清收和委托管理等，也可協(xié)調(diào)統(tǒng)一業(yè)務處理流程、實現(xiàn)人力資源共享等。與此同時。要在更高的層次上推動中小商業(yè)銀行以股權為紐帶，實行產(chǎn)權融合。

可以通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體，使合作雙方突破自己的局限，利用各自在特定領域的比較優(yōu)勢拓展業(yè)務，并鼓勵中小商業(yè)銀行之間、中小商業(yè)銀行與其他銀行(包括外國銀行)之間按平等互利和市場化原則進行兼并重組，形成資本戰(zhàn)略聯(lián)盟，這樣可以擴大經(jīng)營規(guī)模，推動創(chuàng)新進程和技術進步。比如在2007年深圳平安銀行聯(lián)合了14家城商行、5家外資行、2家農(nóng)商行、1家股份制銀行組建了中小銀行銀團聯(lián)合會，簽署了《業(yè)務合作協(xié)議》，將合作范圍延伸至貸款以外的負債業(yè)務、中間業(yè)務，乃至保險、證券、信托等其他金融業(yè)務的交叉銷售。

(三)拓展農(nóng)村金融服務

目前縣域金融供給相對不足，國有商業(yè)銀行在縣域大量撤并機構，而農(nóng)村信用社和郵政儲蓄將貸款向少數(shù)企業(yè)集中，農(nóng)戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到解決。城市商業(yè)銀行應該適時介入以填補農(nóng)村資金供給不足的空缺，加大對新農(nóng)村建設的信貸支持力度，解決村鎮(zhèn)建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求以及支持農(nóng)村文化教育事業(yè)的發(fā)展；與政策性支農(nóng)業(yè)務相配套，政策性貸款等低風險業(yè)務，利用自己的商業(yè)性貸款與政策性貸款相結(jié)合，更好地支持新農(nóng)村建設。滿足農(nóng)村日益多元化的金融需求，針對縣域優(yōu)質(zhì)個人客戶開發(fā)各類消費信貸業(yè)務，開發(fā)大型農(nóng)機具等生產(chǎn)資料的按揭貸款。城市商業(yè)銀行利用自身業(yè)務種類、營銷理念相對農(nóng)村機構全面和先進的優(yōu)勢，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴大社會影響力，開拓新的利潤增長點，減輕其在城市市場的競爭壓力。

(四)調(diào)整業(yè)務結(jié)構，發(fā)展中間業(yè)務

西方一些發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占銀行總收入的50％以上，而我國城市商業(yè)銀行這一比例不足3％。中間業(yè)務是城市商業(yè)銀行利潤的新增長點，加快發(fā)展中間業(yè)務，調(diào)整中間業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略，提高非利息收入的比重是城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)虧為盈、提高競爭力的重要途徑。當前城市商業(yè)銀行應該進一步擴大銀行卡、支付結(jié)算、保險、代客理財業(yè)務等資本占用低的中間業(yè)務比重，高度重視信用卡和國際結(jié)算等發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹找尕S厚的中間業(yè)務領域，逐漸由低層次的代收代付向國債代銷、基金托管等高附加值品種發(fā)展。努力創(chuàng)新資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務等資產(chǎn)負債表外業(yè)務，積極拓展以證券投資基金、企業(yè)年金、信托資產(chǎn)托管等高附加值的資產(chǎn)托管業(yè)務，并為發(fā)展基金管理、投資銀行，參與設立貨幣市場基金等新興業(yè)務創(chuàng)造條件，從而實現(xiàn)基本盈利模式從存貸差占絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)向存貸利差和中間業(yè)務并重的軌道上來。

(五)發(fā)展零售業(yè)務，塑造特色銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行前景范文第5篇

今年年初國務院確定“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運作，擇機上市”的改革原則后，中國農(nóng)業(yè)銀行（下稱農(nóng)行）的股份制改革就只剩下一個制度：如何彌合政策性業(yè)務與商業(yè)性原則之間的分野。

農(nóng)行正在試圖給出一個折衷的解決方案。《財經(jīng)》記者獲悉，農(nóng)行已制訂《農(nóng)業(yè)銀行服務三農(nóng)總體實施方案》（下稱《方案》），并在八個省級分行展開試點。

這一方案的核心是“一行兩制”的城鄉(xiāng)聯(lián)動經(jīng)營模式。所謂“一行兩制”，是指在一級法人體制下，根據(jù)農(nóng)行在城鄉(xiāng)金融業(yè)務上的不同特點，以縣域支行為平臺，再造一套適用于“三農(nóng)”和縣域業(yè)務發(fā)展的、有別于城市業(yè)務的制度體系和運行機制。

農(nóng)行有關人士在接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，“一行兩制”的總體設想是“一級法人，雙線經(jīng)營，分別核算，統(tǒng)籌發(fā)展”。他透露，農(nóng)行將重構服務“三農(nóng)”的組織模式，打造成為中國惟一擁有農(nóng)業(yè)信貸專業(yè)化經(jīng)營管理體系的大型商業(yè)銀行。

目前農(nóng)行已在全國范圍內(nèi)選取了八個省級分行的部分縣域支行展開試點，包括福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶。試點從今年10月啟動，歷時三個月。試點結(jié)束后，農(nóng)行將據(jù)此對總體方案進行補充和修訂，并于明年初在全行全面推廣。

在專家看來，較之此前關于農(nóng)村金融的種種設計，農(nóng)行的嘗試方向是值得肯定的；但根本問題仍然沒有厘清，即并未徹底劃清政策性金融與商業(yè)性金融的界限，從而為事后的損失追補預留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個機構內(nèi)部平準損失，即支持“三農(nóng)”的風險在一個法人內(nèi)部化解，但亦說明其可能做不到真正完全的商業(yè)化。如果金融機構完全以市場化原則運作，在包括中西部在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)，必然會有一些農(nóng)村金融的有效需求無法得到滿足。

“由此可見，僅僅宣傳商業(yè)化的農(nóng)村金融，是不全面的，”世界銀行高級專家王君強調(diào)，“農(nóng)村金融的供給和需求，不可能也不應該由商業(yè)化的金融機構完全承擔，更重要的是從公共利益的角度，戰(zhàn)略設計公共政策（包括財政手段）和金融手段有效結(jié)合，而這一問題并非不可能操作。”

行中之行

在“一行兩制”構想下，農(nóng)行根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，在“三農(nóng)”和縣域業(yè)務的評級、授信、擔保、定價、流程、審批、授權、激勵、風險分類、損失核銷等方面，建立一套有別于城市業(yè)務的組織運營體系。其主要思路是：以縣域支行作為開展“三農(nóng)”和縣域業(yè)務的經(jīng)營載體，推行適度分權的“三農(nóng)”信貸業(yè)務模式，下沉信貸業(yè)務決策中心。由一級分行結(jié)合實際，靈活確定二級分行和縣域機構信貸業(yè)務審批權，在縣支行和二級分行設立信貸業(yè)務審批審查中心。區(qū)分經(jīng)濟環(huán)境和管理能力，授予二級分行500萬元－3000萬元“三農(nóng)”信貸業(yè)務審批權；授予縣域支行農(nóng)戶貸款審批權10萬元－50萬元，個人貸款審批權20萬元－200萬元，小企業(yè)貸款審批權100萬元－500萬元左右；授予絕大部分二級支行和分理處農(nóng)戶貸款審批權3萬元－10萬元。

與貸款審批權限同步下放的，還有“三農(nóng)”和縣域客戶信用等級認定權限及貸款定價權限，同時授予一級分行一定的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新權和相應的管理辦法、操作規(guī)程制定權。此前，與工、中、建等其他商業(yè)銀行一樣，農(nóng)行基本實行省級分行以上的中央集權式信貸審批模式，東部地區(qū)的二級分行有一定審批權，中西部二級分行基本沒有審批權。

目前，農(nóng)行已經(jīng)設立了農(nóng)業(yè)信貸部，定位于縣域業(yè)務綜合經(jīng)營管理部門，統(tǒng)籌管理分散于公司業(yè)務部、機構業(yè)務部等各部門的所有縣域信貸業(yè)務；在27個一級分行設立了農(nóng)業(yè)信貸處，歸口管理轄內(nèi)縣域信貸業(yè)務；所有大部分涉農(nóng)占比較高的二級分行均設立了農(nóng)業(yè)信貸科，定位于縣域業(yè)務經(jīng)營中心，“使二級分行成為權力中心，主要負責營銷縣域信貸業(yè)務，了解縣域金融需求，配合總行、一級分行開發(fā)特色產(chǎn)品。”

“新的一行兩制模式，其核心就是深化扁平化改革，適度放寬二級分行經(jīng)營權限，下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條，提高服務效率。”周清玉稱，這些二級分行的風險管理模式也相應作出調(diào)整，比如推行風險定價，全面推行風險經(jīng)理派駐制、獨立審批人制，并建立不同于城市行的等級評價體系及績效考核機制。

“新的模式相當于事業(yè)部制，實行專門會計科目，對‘三農(nóng)’和縣域業(yè)務的資產(chǎn)負債權益收入支出盈虧等項目進行單獨歸集統(tǒng)計，準確核算經(jīng)營成果，并計劃每年向國家有關部門、股東和社會公眾報告農(nóng)行服務‘三農(nóng)’的有關情況。”農(nóng)行計財部有關負責人告訴記者。

按照分類指導、區(qū)別對待的原則，《方案》將縣域支行分為四類，即糧棉大縣支行、貧困縣支行、和青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行；不同類型的縣域支行實行差別定位，確定相應重點服務領域。

“由于農(nóng)行涉及整體改制并面臨上市，在《方案》里，農(nóng)行服務‘三農(nóng)’的定位并不是包打天下的，而是瞄準縣域經(jīng)濟的中高端客戶，包括重點農(nóng)戶中的養(yǎng)殖、種植大戶。雖然對城鄉(xiāng)客戶采取分類指導、區(qū)別對待的原則，但仍要堅持商業(yè)化和可持續(xù)性發(fā)展。”周清玉稱。

農(nóng)行還將增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，打造一批具有較強小額信貸服務功能的縣域網(wǎng)點，重點發(fā)展農(nóng)戶、個體戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的小額信貸業(yè)務；在網(wǎng)點覆蓋不到的地區(qū)，由客戶經(jīng)理組提供流動金融服務；通過控股、參股等方式，擴大設立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等新型金融機構試點的規(guī)模。

根據(jù)《方案》的規(guī)劃，未來三年內(nèi)，農(nóng)行的農(nóng)村網(wǎng)點將超過1.6萬個，投放到縣域的自助設備不少于6000臺，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和基地的服務覆蓋面達到50％以上，對全國千強鎮(zhèn)的支持面達到50％以上，直接對農(nóng)戶的信貸服務覆蓋面達到30％以上。

回歸“三農(nóng)”之路

自2005年起即反復醞釀改革方案的農(nóng)行，一直在商業(yè)化運作與政策性業(yè)務的兩難選擇中徘徊不前。除了財務問題，如何服務“三農(nóng)”，一直被認為是農(nóng)行改革中最為棘手的問題。

“問題的關鍵在于怎樣認識農(nóng)村金融的性質(zhì)。”世界銀行高級金融專家王君曾經(jīng)在《財經(jīng)》撰文表示，一旦將農(nóng)村金融理解為政策性業(yè)務，需要仰賴政府補貼，就必然會產(chǎn)生逆向選擇，無法分清政策性虧損和經(jīng)營業(yè)性虧損的責任。

正是基于此，分拆方案是一種界限清晰的選擇，亦多為學者推崇。其中包括按照區(qū)域分拆、按政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務分拆、按涉農(nóng)業(yè)務和非涉農(nóng)業(yè)務分拆，不一而足。然而，在現(xiàn)實考慮中，涉及員工安置、財務調(diào)整等巨大的利益重組，最終并未被采納。

在2006年7月的農(nóng)行分行長會議上，時任農(nóng)行行長楊明生重新提出“農(nóng)行要留在縣域農(nóng)村金融領域”。事后看來，這一定位最終使得農(nóng)行避免了被分拆的命運，但并未從根本上回答如何面對“三農(nóng)”的問題。

事實上，自1998年以來，包括農(nóng)行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行一直在撤離農(nóng)村市場。1998年到2001年間，四大國有商業(yè)銀行相應撤并了3萬多個縣及縣以下的分支機構、網(wǎng)點。其中農(nóng)行由于網(wǎng)點最密，撤減的網(wǎng)點數(shù)量也最多，從6萬個撤減到目前的約2.5萬個，在崗員工數(shù)量也減少了19萬，達到當前的45萬人。

大撤退的結(jié)果是，農(nóng)行目前雖然有55％的貸款分布于縣域，但只是存量，且大部分貸款集中于經(jīng)濟金融發(fā)達、“三農(nóng)”問題并不突出的“三大板塊”，即珠三角、長三角和渤海灣地區(qū)。目前支撐農(nóng)行盈利的主要支柱，仍然來自“三大板塊”和城市業(yè)務。截至今年上半年，“三大板塊”創(chuàng)造經(jīng)營利潤占全行近70％，加上其他大中城市的業(yè)務，比重占到80％左右。

在這一背景下，一種意見認為，農(nóng)行在網(wǎng)點收縮后，已經(jīng)將面向“三農(nóng)”的低端業(yè)務讓給農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵儲銀行，本身的絕大多數(shù)業(yè)務都是商業(yè)可持續(xù)的；而且隨著城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展，其盈利前景也是可以預期的。

農(nóng)行有關人士亦向《財經(jīng)》表示：“從同業(yè)以及農(nóng)行部分經(jīng)營行的發(fā)展狀況看，‘三農(nóng)’和縣域是一個值得重視的信貸市場，只要控制好收益和風險的關系，商業(yè)銀行是能夠取得經(jīng)營效益的。”他同時強調(diào)，現(xiàn)階段農(nóng)行將不再撤并機構、分流人員。

盡管如此，整體改制畢竟未能劃清政策性業(yè)務和商業(yè)性金融的界限。2005年末，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣仍設有機構3160個，在地區(qū)有各類機構502個。由于地區(qū)沒有設立農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用社，農(nóng)行是惟一的農(nóng)村金融機構，在一定程度上承擔了政策性的公共服務職能。

農(nóng)行內(nèi)部的資料也顯示，農(nóng)行在中西部的部分縣域保留分支機構是以自身虧損為代價的，到2005年底，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣支行虧損面高達34％。農(nóng)行行長項俊波在今年年中的分行行長工作會議上亦明確表示，在592個國家貧困縣及、青海等其他一些特殊地區(qū)，基本不具備商業(yè)化經(jīng)營條件。

為此，農(nóng)行在相關調(diào)研報告中建議，國家有關部門加緊研究建立普遍服務基金，專門用于補貼特殊地區(qū)網(wǎng)點；或者出臺針對這些地區(qū)分行的特殊政策和辦法，妥善解決其可持續(xù)發(fā)展問題。

“財政資金怎么和金融手段結(jié)合，哪種模式最適合中國國情，尤其是西部地區(qū)，值得深入研究；首要一點是，相應權責利是否明確，在現(xiàn)行機制下恐怕很難。”財政部有關人士向記者坦承。

“農(nóng)行此次的《方案》區(qū)分了可以盈利和不可盈利的地區(qū)，已經(jīng)優(yōu)于原來籠統(tǒng)的劃分方式，但西部地區(qū)并不一定全是商業(yè)不可持續(xù)的。這和效率、控制成本能力有密切關系，而且需要相當大動力并且取決于市場競爭壓力。這個壓力來源于開放的市場，不盈利就從市場退出，否則在現(xiàn)有未界定清楚責權利的情形下，無論哪個機構承擔面向‘三農(nóng)’的政治責任，都可能必然虧損。”王君亦分析稱。

在他看來，解決這個問題的辦法，應包括由政府提供公共基礎設施的供給（包括現(xiàn)代化的有擔保的交易框架、農(nóng)村征信體系、通過其他零售渠道例如小賣部等發(fā)放貸款以及提供商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險）以及由財政出資，對那些必要但是卻不盈利的農(nóng)村金融供給提供補貼。“補貼的者可以通過招標競爭，但切忌不能通過低利率發(fā)放農(nóng)貸的辦法補貼，而是對交易成本補貼，對最終消費者補貼等，從而發(fā)揮補貼的效用最大化。”王君強調(diào)。

激勵之道

在盤根錯節(jié)的背景下，農(nóng)行的“一行兩制”方案有著明顯的“中國特色”。“既力圖遵循商業(yè)化原則，又能滿足新農(nóng)村建設的政策要求，是一種可以操作的方案。”一位接近農(nóng)行的人士如是稱。

農(nóng)行四川分行信貸部的一位負責人告訴《財經(jīng)》記者，目前總行對試點基層行的權限、費用、人力資源的配置都已給予支持，各項措施已經(jīng)落實到實施階段，包括機制調(diào)整、人員配備、人事結(jié)構調(diào)整、工作傾斜重心等，進展明顯。

據(jù)悉，四川農(nóng)行把全省186個縣級支行劃分為丘陵類、山區(qū)類、平原類、資源類、貧困類五類，分別制定不同考核指標，并調(diào)劑5億元貸款規(guī)模用于“三農(nóng)”業(yè)務，150萬元費用用于三個試點的二級分行（綿陽、巴中、資陽）。同時開始對其網(wǎng)點設施的改造，正在著手有針對性制定一些產(chǎn)品以及管理辦法，“整個對于‘三農(nóng)’的審貸流程、風險控制流程包括會計科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定擔憂，“明年一旦在全行推廣，‘一行兩制’的難處可能會凸顯，即在城鄉(xiāng)兩套資源配置方式中怎么協(xié)調(diào)配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定”。而所謂資源配置，包括信貸資源、經(jīng)濟資本、財務費用、固定資產(chǎn)購置、網(wǎng)點設置和人員配備等等。近年縣域行基本沒有新增貸款計劃，財務費用缺口大，固定資產(chǎn)配置失衡，人力資源緊張。

“全行資源中城鄉(xiāng)業(yè)務各配給一半，至于能不能全部滿足，城市業(yè)務也面臨同樣的問題。因為資源的供給和發(fā)展永遠存在一個缺口的問題。”農(nóng)行總行前述人士 坦承。

不過，在他看來，截至9月農(nóng)行縣域貸款的數(shù)據(jù)已基本接近縣域貸款占整體貸款規(guī)模50％以上的目標，“說明在配給上應完全可以實現(xiàn)。”

截至2007年9月底，農(nóng)行存款余額51744.85億元，貸款余額34445.22億元，其中縣域貸款16320億元（含涉農(nóng)貸款11310億元），比年初增加1832億元，占全行各項貸款余額的47.38％。不良貸款余額下降44.29億元，不良貸款率為22.11％。經(jīng)營利潤705.68億元，同比增幅65.76％，幾乎完成全部年度計劃。

對于農(nóng)行提出的縣域信貸管理體系，《財經(jīng)》特約研究員陸磊評價說：“從貼近縣域基層角度看，下放審批權限、獨立審批人制度應該是一個比較好的方式，但需要強調(diào)的是，權力下放會產(chǎn)生風險，內(nèi)控制度設計很關鍵。”比如，由于天災人禍等造成的系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險如何劃分責任？如果超過風險容忍度，由哪一級行承擔責任？“如果由支行承擔責任，它一定承擔不起，后果就是惜貸、不作為而帶來信貸萎縮；如果由一級法人承擔責任，基層行就會有放貸沖動而大批特批。”

陸磊稱，“一行兩制”能否有效實施，一個關鍵問題就是如何激勵基層縣支行服務高風險、高成本的“三農(nóng)”業(yè)務，以及對基層客戶經(jīng)理的責任追究制度的可操作性。

據(jù)了解，針對上述問題，農(nóng)行也正著手構建城市業(yè)務和三農(nóng)業(yè)務并行的“雙百分制”績效考核體系。所謂“雙百分制”，周清玉解釋說，“就是城鄉(xiāng)兩個業(yè)務各100分，各占全行總資源的50％，城市業(yè)務做得再好也只能得50分，如果農(nóng)村業(yè)務做得不好，相應的資源就調(diào)整獎勵到其他做得好的支行。”

在陸磊看來，獎懲考核機制很關鍵，否則沒人愿意做支農(nóng)業(yè)務。“可以結(jié)合農(nóng)行股份制改造相應建立一個正向的激勵制度。”他認為，股權激勵是一條必行之路。