農村貸款申請書

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村貸款申請書范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

農村貸款申請書范文第1篇

在眼下市場經濟活躍的社會，申請書與我們不再陌生，請注意不同的對象有不同的申請書。一起來參考申請書是怎么寫的吧，以下是小編為大家推薦的關于一些大學生創業貸款申請書范文，希望能幫助到大家!

大學生創業貸款申請書范文1__支行：

__有限公司創建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產線年產__產品__萬噸。公司20__年獲得中國質量認證中心認證取得__質量體系認證書。嚴密完善系統的管理體系，確保了公司能連續穩定生產各系列高質量產品，并不斷創新，提升企業競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發達，有利于國際國內市場開拓，公司獲得__生產許可證，生產的產品銷售到全國__多個省地市，應用于__行業。目前產品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現有員工__人，各類專業技術人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產總額__萬元，年均銷售收入可達__億元，實現稅金__萬元，已經邁入新一輪快速發展的新平臺。

20__年市場趨好以及災區災后重建需求給公司創造了難得的發展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20__年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產能后生產需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現新的發展!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創業貸款申請書范文2________銀行________市________分(支)行：

我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業為________，月均收入________。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力。現因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實現________目標還差________元。現經家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協商一致，特向貴行申請保證擔保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經濟收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。

此致

敬禮

申請人(簽字及手印)：

年 月 日

大學生創業貸款申請書范文3__農村信用聯社：

我是__中學__班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。

小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業就輟學回家幫忙;二姐和我一起初中畢業，也想讀高中，可是家里真的無法擔負我們的學費，所以二姐也把上高中的機會讓給了我，自己回家幫忙。

我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的`水稻勉強能提供家用。我家的經濟來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學。

為了完成我的學業，圓我的大學夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現我的夢想。感謝你們!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創業貸款申請書范文4企業名稱： 申請日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申請擔保貸款情況 申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日

一、擔保貸款資金用途：還款資金來源：還款計劃：反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質押的個人財產)申請企業意見：申請企業蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章)____ 年____ 月____ 日經辦人(簽字)：

二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日

三、市信保中心意見會員服務部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔保業務部復審意見： 復審人： ___年___ 月___日市信保中心意見：主 任： ___年___ 月___ 日申請擔保企業需提供以下文件

1、具體經辦人受權委托書及身份證復印件;

2、企業近期財務報表。

3、借款申請(復印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

此致

敬禮

簽名：

時間：20__年__月__日

大學生創業貸款申請書范文5__農村信用聯社：

為了擴大經營規模，進一步做大做強__產業，提高企業的經濟和社會效益，有效解決了農村富余勞動力和大中專畢業生就業問題。

經公司股東會研究，在現有基礎上擴大生產規模、實施技術改造、改善檢測條件及引進兩條現代化無菌灌裝生產線。通過技改后，年產量達千噸規模。項目建成投產后可年產侗鄉蜜系列產品__噸，年銷售額達__余萬元以上，實現年利潤達__萬元以上，可實現就業崗位__余個。經認真測算，項目建設投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。

敬請審查批準為謝!

此致

敬禮

農村貸款申請書范文第2篇

國家助學貸款申請書1

尊敬的學校領導：

您好！

我叫xxx，來自計算機系06級軟件開發專業0717班。我是一名喜愛讀書、熱愛集體并且性格溫和的男孩。我出生在一個貧窮而又落后的小村。家中有五口人，父母文化淺薄，在家務農，由于多年的勞累，父母兩人身體狀況較差，農業收入低微，所以全年收入十分微薄，我還有一個哥哥正在在xxxx大學讀書，家中一年省吃儉用的錢大多都供給了我和哥哥讀書，與此同時家里也欠下了一定的債務。從很小的時候起，父母就教育我：學習的目的是為了將來可以對國家和社會貢獻出自己的一份力量，所以需要的不僅是豐富的知識，更重要的是具備良好的社會責任感和個人道德修養。今年我圓滿的完成了12年的學業，光榮的參加了高考。

當我得到了xxx大學的錄取通知書的時候，全家人都很高興。因為我們倆是我那個家族里難能可貴的大學生，也是我們村子里多年才出的大學生。但是對于一個普通的農村家庭來說兩個大學生的學習費用真是一個天文數字。為此家中面臨著巨大的壓力，家中實在是再拿不出足夠的錢來供我上大學，可是我又不想因為貧困而喪失上大學的機會，我知道這個社會如果沒有知識沒有文化是無法生存下去的`。這種深深扎根在心中的觀念使我力爭成為一名全面發展的學生。所以我一定要完成我的學業。故向學校證實我的家庭情況，定于特困生類型，以便我能在校獲得各種補助，幫助我順利完成學業。

此致

敬禮

申請人：xx

20xx年x月x日

國家助學貸款申請書2

尊敬的銀行和學校領導：

我是某系某班的學生xxx。我很感謝國家對我們貧困生的資助，也很感謝學校領導給我這樣的機會。

我是一個平凡的大學生 ，出生于甘肅定西岷縣的一個小山村，那是個偏僻的山村，也是一個閉塞的地方。能夠從大山里走出來，我是山村的幸運兒，同是也是學院的幸運兒。我的爸爸媽媽都是農民，他們因為我高興，也因為我而擔憂。作為岷縣為數不多的大學生中的一員，我有為岷縣貢獻力量的責任，父母為我高興，為我驕傲，可是高興之余巨額的學費卻讓他們擔憂、發愁。因為城市是生活消費遠遠高于農村，他們也為我的生活費而擔心。

作為家庭的一員，我替父母擔憂，同時也為自己擔憂。家鄉是個很落后的山區，家里所有的收入緊靠幾畝山地，全年的收入不到幾千塊錢。家里還有姐姐和弟弟，姐姐和我上大學的學費幾乎把家里所有的收入都花了，原本就貧困的家庭更是無力支撐。弟弟早在五年前就已經輟學，為了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已擔起了家庭的重任。作為哥哥，作為家中的長子，我為自己感到慚愧，我只能努力學習，用成績來報答父母和弟弟，報答所有為我付出的人。父母無論生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一樣苦一輩子，為了我和姐姐，年邁五十的父母放棄了自己經營多年的土地，踏上了打工的路。

音樂是我的夢想，為了它，父母付出了很多，而我自己又何嘗不是呢！學這個專業 本來就很費錢的，何況還有姐姐的學費生源地國家助學貸款。也許很多人認為學音樂的都很有錢，可是，我知道自己的處境，所以我會更加努力，決不讓父母和學校領導失望，我相信，一個平凡的大學生會用自己的努力讓平凡的人生更加精彩。

我希望學院領導能給我這次機會，作為貧困生中的一員，我相信自己會將這次資助利用在自己的學業上，讓自己的素質、修養、文化得到提高，做一名優秀合格的大學生，將來為社會服務，為祖國效力。

國家助學貸款申請書3

尊敬的大學學校領導：

您好！

我叫今年考入本校（院），就讀于漢語言專業。我來自河北省廣宗縣（國家級貧困縣）的一個農村，家有4口人—父親，母親，我和妹妹。我父母都是農民，因沒有文化，沒有本錢，全家以務農種田為生，沒有企副收入，且由于母親常年多病，家里開支幾乎由父親一人承擔，家中一直過著清苦貧困的生活。

但父親為了讓下一代有文化，有出息，改寫家中歷史，十幾年來一直默默地勞苦耕作，給我們創造上學的條件和機會……從幼小的心靈開始，我感受到父親和母親的偉大—雖然他們是地道本分的農民。小學，初中，高中，我刻苦學習，努力奮斗，20xx年8月的一天，我接到了大學的錄取通知書，我雙手捧到了父母面前，我們喜極而泣。我終于圓了大學夢！

但是，相比初中，高中，大學每年的學費成了天文數字。它遠遠超出了我們全家的總收入，這讓我們全家高興之余，也隨之多了一份憂慮。幾經周折，父母終于向親戚朋友借來了我的學費，但我們卻債臺已筑。

為了順利完成學業，我需要和希望得到學校經濟上的幫助—茲申請貧困生助學金。

大學，我人生中新的起點。今后的四年大學生活中，我會刻苦學習，奮力拼搏，爭取做一名德才兼備的優秀學生，將來成為一名國家的有用人才，回報國家，學校和父母。感謝你們！

農村貸款申請書范文第3篇

一、菲律賓農業保險對農村信貸的支持

農業生產過程中面臨著較高的自然風險和市場風險，如果想引進農業新品種或新項目面臨的風險會更高，因此，從事農業生產的借款人想從農村信貸機構獲得融資的可能性較低。農業保險不僅能在一定程度上減少農業生產者的損失，也能降低農村信貸機構的風險，增加農業生產者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發展中國家較早實施政策性農業保險的國家之一，它將農業保險和農業信貸較好地結合，不僅降低了金融機構的信貸風險，減輕了農民的負擔，也擴大了農業保險的業務面。它的農業保險與農業信貸結合的業務涉及農民、涉農金融機構、農作物保險公司和政府四個方面。政府注資成立了菲律賓農作物保險公司（PCIC），并通過多種途徑對農業保險進行補貼、扶持。它的農戶可分為兩種［2］：貸款農戶和自籌資金農戶，后者不在本文的討論范圍之內。貸款農戶種植的農產品被視為自動參加農作物保險，貸款申請書即作物保險單，保費直接從貸款中扣除。菲律賓農作物保險公司與所有涉農金融機構如商業銀行、農業發展銀行、村鎮銀行及其他貸款機構等都有聯系。這些機構是農作物保險公司授權的地方，他們代表農作物保險公司開展農業保險業務并收繳保險費，同時將保險涉及的農業生產及保險單副本上報農作物保險公司。農作物保險公司還與農業部、部建立合作關系。這些部門的工作人員主要為農作物保險公司提供農業生產的收獲狀況、損失金額等數據，農作物保險公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節約了人力、物力和財力，也使得農作物保險公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農業信用擔保保險制度對農村信貸的支持

在日本的農村金融體系當中，農業信用擔保保險制度發揮著舉足輕重的作用。日本農業信用保險系統是一項專門服務于農民的信用補充政策，它是在日本政府的參與下，對農協金融進行的政策性保障。日本農業信用基金由兩部分組成，農業信用基金協會和農業信用保險協會。各基金協會主要的服務對象是當地的信用農協聯合會、農協、農業生產者、市轄村部分公共團體等。其主要資金來源是都道府縣的補助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業務是為農協等機構提供資金支持和向生產者提供農業債務擔保。農業信用保險協會的主要資金來源是各信用基金協會、日本政府以及農林中央金庫等。它的主要業務是向農業信用基金協會的債務擔保提供保險和利率較為優惠的貸款，目的在于補充并增強農業信用基金協會的擔保能力［3］。此外，它對那些沒有經過農業信用基金協會擔保而直接向信用農協聯合會、農林中央金庫申請貸款的農業經營者直接提供有關貸款保險的服務。中央保險公庫由中央政府設立，它主要是分散農業信用保險協會的風險，這與日本中小企業的兩級擔保體系有相似之處。具體流程：農業經營者按時向農業信用基金協會繳納足額擔保費用，當其向農協等部門申請貸款時，應先向農業信用基金協會申請委托擔保，獲得書面承諾以后，便能夠從農協等金融機構得到貸款援助，如果貸款人無法按時償還貸款，農業信用基金協會將代其償還所欠金額。農業信用基金協會按時足額向信用保險協會交納保險費。此后，如果發生代位償還，信用保險協會可以支付農業信用基金協會代替償還資金總額的70％。在回收債權以后，農業信用基金協會需以相同的比例向信用保險協會繳納回收資金。目前，超過25％的農協貸款都享受著農業信用擔保保險，這一制度對保證信貸資金的正常運作起到了促進作用。

三、國外保險支持農村信貸的借鑒意義

（一）政府通過立法和提供費率補貼支持農業保險的開展

菲律賓政府于1978年6月頒布了《農作物保險法》，并對農作物的保險費率作了具體規定，由政府、銀行和農戶三方共同承擔。而日本的農業信用擔保保險制度主要在政府的指導下開展。這兩國的農民參與農業保險不僅可以得到政府的直接補貼，還可以得到信貸機構的支持。而信貸機構雖然分攤了部分投保成本，但農戶投保后，如果遭受損失，保險機構會對農戶進行賠償，這就降低了農戶無法償還貸款的風險。

（二）強制保險和自愿保險有機結合

菲律賓和日本都對與金融機構存在債務關系的農戶或農村企業進行強制保險，而對沒有借款申請的農戶或農村企業實行自愿保險。在菲律賓，如果農民向政府信貸機構申請貸款，將被強制參加農業保險，貸款機構從貸款中扣除保險費，并將保險費劃到地區保險辦事處［4］。信貸機構就相當于菲律賓作物保險公司的保險。不貸款農戶自愿參加農作物保險，購買保險需交納現金，并簽訂合同。而日本，農業經營者需要按時向農業信用基金協會繳納足額擔保費用，才能享受到信用擔保保險制度的益處。

（三）謹慎選擇承保險種和保險水平

菲律賓農作物保險公司在進行風險保險時以以下三個因素為主：1．風險能夠對農民生產造成困難；2．風險是不可預測的自然災害；3．災害造成的損失能夠測量。比如，以水稻為承保對象，由于地理位置和氣候等因素，水稻產量數據分散，只能選取農戶農業投入為依據，以將農民財富恢復到購買保險以前的財富數量為標準。這可以最大程度地減少農業經營者參保后的道德風險。

（四）設定合理的免賠額度，降低經營管理成本

為減少逆向選擇和道德風險，保險費由農作物的標準生產成本確定，如果發生損失，按實際發生成本進行賠償。進行賠償時，分為全部損失賠償和部分損失賠償。設立一定的免賠額度，對自然災害實行相對免賠和病蟲害的絕對免賠。對自然災害進行相對免賠是為了避免小額賠款的頻繁發生，減少工作量。對病蟲害進行絕對免賠，是為了促使農民更關心農業生產，減少病蟲害的發生。

（五）采取科學的定損理賠方法

在菲律賓，投保人必須在損失發生10天內向保險機構發出通知，定損員要保證在收到通知后30天內確定損失。定損員將保險地區與原保單確定的地區進行比較，以確定是全損還是部分損失。如果是全損，定損員應該根據“農場標準計劃和預算表”估計損失的實際發生成本，并計算賠償金額。如果是部分損失，定損員則必須到農場進行實地調查，以確定受損情況，如果不能去農場進行調查，需要依照收貨商和授權農民合作社提供的數據確定損失情況。農作物保險公司擁有近百名專職定損員，如果發生較大自然災害，后備定損員將參與定損小組。這些后備定損人員都是具有較強農業技術的學生和農民。

農村貸款申請書范文第4篇

關鍵詞：農村；農村小額信貸；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.056

資本的逐利性和農村信貸的高風險導致大多數商業銀行和金融機構不愿進入農村小額信貸市場甚至抽離從農村吸收的貸款。但是，經濟發展的速度一定程度上受資金的影響，農村無法獲得足夠的發展資金意味著其無法快速發展。長此以往，農村與城市之間的差距會越來越大。

在目前建設新農村和推動新型城鎮化的背景下，農村對資金的需求量愈發強烈。隨著新型城鎮化的建設，大量的農村會失去他們賴以生存的土地，成千上萬農民的轉業問題將成為新型城鎮化建設的阻力。因此，提高我國農村小額信貸效率使其充分發揮其經濟紐帶的作用對我國新農村建設和新型城鎮化的發展起著至關重要的作用。

1我國農村小額信貸存在的主要問題

1.1資本的供給遠遠無法滿足農民的需求

改革開放以來，不僅城市經濟得到了充分發展，農村經濟也保持著高速的增長。隨著經濟的發展，農民對貸款的意識形態逐漸發生改變，小額信貸需求也越來越旺盛。但農村金融體系導致農民的貸款需求無法得到充分滿足。在大部分地區參與農村小額貸款的金融機構只有農村信用合作社和農業銀行兩家金融機構，提供信貸服務的金融機構過少導致農民貸款需求無法滿足。農村信用社受其資金量制約，無法滿足巨大的市場需求。農業銀行資金量雄厚，但卻抽離了很大部分的農村貸款，只有少部分用于農村小額信貸業務，導致農村小額信貸資金量無法滿足農民貸款需求。農村信用社作為主要的農村小額貸款機構之一，本身受其人才、技術、資金、結算方式等的制約吸收存款的能力就較弱。隨著城鎮化的發展，勢必有大量的農民進入城市，這些農民不僅無法繼續創造存款，反而會將現有的存款帶走，導致農村金融機構信貸資金缺口越來越大。

1.2政府過度干預導致農村小額信貸金融機構風險增加

我國各級政府一直從行政層面干預我國農村金融機構的小額信貸業務，也一直鼓勵和支持農村小額信貸的發展。尤其近些年，農村小額貸款增速放緩，壞賬水平升高，農村小額信貸市場的資金缺口越來越大。這與長期以來農民對農村小額信貸的認知有關，農民普遍認為農村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而導致農村小額信貸回收周期長、運作成本高、風險大等難以解決的問題。貸款回收周期長和壞賬很長程度上增加了我國農村小額信貸金融機構的經營風險。另一方面，也阻礙了信貸資金的有效循環利用，加大了農村信貸的資金缺口。目前，我國農村金融機構風控體系不夠完善，沒有專業的風控人員導致了只重視貸款發放，無法對貸款申請風險充分識別，無法在貸款后進行有效的資金追蹤管理和回收工作。另外，農民由于知識和技術的局限性導致投資的項目成功率很低，導致部分貸款無法按期歸還，加大了農村小額信貸金融機構的風險。

1.3缺乏行之有效的政策和法律環境

由于我國農村小額信貸發展時間較短、發展速度較慢，導致了我國目前仍然沒有出臺相關的法律法規對農村金融機構開展小額信貸業務進行規范和管理，很多農村小額信貸組織的合法性有待考察。小型農村信貸組織通常籌資能力較弱，業務規模有限，發展受諸多條件限制，無法快速發展。沒有法律依據，小型農村金融機構無法確定其法律地位，無法贏得投資者和貸款者的信任，也就無法快速地發展其業務。另一方面，缺乏完善的法律法規，不法分子可能利用法律漏洞進行詐騙和非法集資等違法活動，不僅對小額信貸市場造成負面影響，也對整體經濟環境不利。

1.4農村小額信貸普遍存在申請難、利率高、期限短等特點

農村小額信貸金融機構處于風險把控的目的，通常需要農戶貸款時必須填寫和提交大量資料，包括貸款申請書、土地證、結婚證、直保證等，同時需要對本人攝影照相。對于普遍缺乏文化知識的農民來說，申請過程過于繁瑣和復雜，增加了農戶進行小額信貸的難度。農村小額貸款另一特征是利率偏高，期限偏短。以農村信用社為例，其貸款周期大多為10個月，但是農戶從貸款到農產品出售的周期往往高于10個月導致農戶為了保持良好的信用不得不從其他民間金融機構借入較高利率的民間貸款償還信用社貸款，加重了農戶的經濟負擔。腐敗問題在農戶小額貸款過程中也是司空見慣，農戶為了貸到小額信貸不得不給信貸員禮金，間接增加了農戶貸款成本。

2促進我國農村小額貸款發展的對策

2.1建立健全農村小額信貸相關法律法規

任何行業的健康穩定發展都必須基于健全的法律體系，對于農村小額信貸亦是如此。農村小額信貸作為我國農村主要的融資方式對我國農村經濟發展起著至關重要的作用，對新農村和新型城鎮化的建設具有重要意義。因此，建立健全我國農村小額信貸相關法律法規，幫助創建良好的農村小額信貸市場環境，是目前相關職能部門的首要任務。其次，應該建立行之有效的監管體系，監督和管理農村小額信貸機構。同時應該建立一定的準入機制，對福利性和商業性農村小額信貸機構進行區別監管。

2.2積極拓寬農村小額信貸的資金來源渠道

目前，我國農村小額信貸供不應求的局面是不爭的事實。因此我國小額信貸機構應從實施多元化的籌資戰略，解決小額信貸資金短缺的問題，緩解供不應求的局面。一方面，我國農村信用社可以通過人民銀行的再貸款來補充農村小額信貸的資金缺口。其次，相關職能部門應該積極引導其他商業銀行，股份制銀行及其他各類金融機構進入農村小額信貸市場。同時各級政府可以通過稅收優惠和貼息等方式促進資本的進入。相關部門應該逐漸放開我國農村小額信貸金融機構通過發行票據的方式進行資金籌措，不斷拓寬農村小額信貸資金來源渠道。

2.3完善我國農村小額信貸風險防范機制

農民主要利用小額信貸進行農業生產活動，而農業生產受自然環境的影響較大，一旦發生自然災害，損失非常巨大。因此農村小額信貸的資金回收具有很大的不確定性，卻風險集中度高，這就要求我國有一套農村小額信貸風險分擔機制幫助小額信貸金融機構防范集中違約風險。農村小額信貸風險分擔機制可以從健全農業保險體系、創新金融產品和建立代表農民利益的非營利性機構著手。同時可以通過建立農業信貸保險制度，政府給予農戶一定的利息補貼，降低農戶信貸成本，鼓勵其購買農業保險。通過這種方式，即使發生自然災害，有保險公司的補償，將可以避免集中違約行為的發生。總之，應該充分利用市場機制來分擔農村小額信貸金融機構的風險。

農村貸款申請書范文第5篇

關鍵詞:個人消費信貸 風險種類 防范對策 誤區

中圖分類號:F830.589 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業發展較快,各級銀行機構遍布全國,人民銀行、國有商業銀行、股份制銀行和地方性商業銀行及外國銀行構成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業務發展的堅實基礎。隨著社會醫療、養老、保險等制度的日益成熟,消費需求結構的變化和居民收入預期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務,進行信貸消費。

目前,消費信貸已經成為中國商業銀行的一項重要業務,各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來,設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業提供更多的直接融資,作為公司貸款業務減少的一種補償,中國銀行業必然會大力發展消費信貸。現在中國銀行業已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業務。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務,將推動消費信貸產品的創新,細分行業、階層、性別、風險偏好的各具特色的產品將紛紛登臺。

個人消費信貸業務主要是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費,在約定時間內收回并按一定的利率計取利息的信貸業務。從1998年該業務開辦發展至今,一方面,業務范圍得到了較快的擴大,這些貸款業務主要建立在穩定合法的個人經濟收入與良好的個人社會信用基礎之上,主要包括個人住房消費貸款(含二手房貸款),個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存(保)單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。現階段我國個人信貸消費結構上,個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重,房地產、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升。1998年中國消費信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經被冠以“幾乎零風險”美譽的個人消費信貸,已成為國內商業銀行發展最快、競爭最激烈的新業務之一。但國家審計署有關審計報告顯示,在審計金融機構資產負債損益時,除了發現票據市場管理混亂、民營關聯企業騙貸突出、國有商業銀行重大經濟案件時有發生等廣為人知的通病,個人消費信貸正成為新的風險之源。

一、個人消費信貸風險的防范對策

(一)借款人的信用風險防范

1.要建立一個覆蓋全社會的個人信用體系,不斷完善個人信用檔案和信用記錄,建立專業的個人信用評估和調查機構。在任何一個消費信貸業務中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風險經濟而有效的控制。經濟而有效地管理違約風險需要匹配健全的法律系統、合適的組織結構和先進的科技。此項技術的關鍵部分在于收集消費者信息并進行準確而可靠的風險評估。在消費信貸最成功的發達國家里,特別是美國,先進的計算機信息技術功不可沒。現代的計算機信息技術不僅可以收集和儲存大量的關于每一個消費者的數據,而且可以將這些數據中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實現智能化風險管理。這使得低成本、大規模的消費者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費信貸市場,而且擁有最為先進而復雜的消費者信用評估系統。美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業性信貸報告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機構,既減輕銀行系統的調查負擔,又保證調查的專業性和準確性。該體系的作用就是可以查驗自然人的資信情況,能夠監督、管理與保障個人的信用活動。這就需要設立專門的信用機構,商業銀行將信用消費者日常在金融機構和商業機構的信用支付情況連續地提供給信用機構,由信用機構將這些信息匯同來自司法、稅務等機構的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費者的信用檔案,當銀行面對個人貸款申請時,可以從信用機構獲得申請人的信用報告,并據此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會形成講求信用的良好社會風氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔保品(Collateral)和行業背景(Condition of business),結合我國個人消費信貸業務中的實際情況,建立適合我國應用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。2003年9月1日起實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準確地反映出來,無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。

2.制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規范收費標準。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權,無形中降低了申請者的貸款成本,并以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業務入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業務的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業務,特別是信用卡業務入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數據庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數據庫。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設,完善法律環境。科技上要完善基礎數據庫的接口技術,加快數據平臺建設,以擴大征信試點,互聯互通,盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人征信體系法律法規,在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私,促進個人征信體系發展;保護債權人金融資產權益,明確信貸消費者應承擔的法律責任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。

由于信用機構的建立還有待時日,商業銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人貸款的過程中扮演好信用機構的角色,將個人信用作為考查的重點,設立相關的個人信用檔案,這里最為關鍵的就是建立專業化、規范化、初具規模的個人信用數據庫,為信用管理打好基礎,對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預測,并建立信用缺失的預警機制,一旦發生信用危機,就可以立即采取補救措施。這也要求各商業銀行打破陳規,改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個人信用檔案共享,因為借款人可能同時在不同的銀行或者同一銀行設立在不同地區的營業網點申請個人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當前央行的政策提高了對房地產業的貸款門檻,為了防止一部分的房地產商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業銀行在與房地產開發商簽訂合作協議時就要進行嚴格的資信審查。要審查開發商是否合法成立、是否具有相應的開發房地產的資質、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽好的、資金實力雄厚的開發商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強對借款人的資信審查。要認真審查借款人的真實身份、家庭情況、工作單位、住址、聯系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實地調查核實。改進對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應該要求提供單位證明、個人職位、學歷、家庭收入等情況,更為客觀、準確地對購房人的整體信用進行評估。不僅要借款人提供由開發商出具的首付款收款收據,還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發商偽造。如果同一個單位的大量職工同時申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產生。如果一個樓盤價格遠高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風險的防范

1.道德風險防范。要加強對經辦人員的職業道德教育和業務素質教育,提高從業人員的政治素養、業務水平和風險意識。要經常組織一些與業務有關的金融、法律知識培訓,建立一支專家型的、高素質的個人住房貸款業務隊伍。

2.鑒于個人消費貸款業務具有客戶分散、數量眾多的特點,商業銀行各分支機構各自為政,分散經營的方式已不適應業務發展的要求,應該設立專門的機構來統一開展個人消費貸款業務。可以實現專業化、集約化的經營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個人消費貸款的受理、調查、審批、發放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實現了規模化經營。并且,通過集中開辦業務也可以使經辦人員積累大量經驗,可以更快的發現業務開展中的問題和風險,避免損失。

3.為了避免或減少貸款風險,提高銀行經濟效益,銀行不僅要掌握貸款風險管理的技術方法,同時也需要加強貸款過程的內部控制,通過建立和健全銀行內部貸款管理制度,防范貸款風險的發生。

為了確保貸款管理過程的科學化,銀行應當按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個環節劃分既相互獨立、又相互制約的管理崗位,建立權力制衡機制,明確各自的職責。調查核實貸款申請書中所列情況是否真實、準確;調查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個人住房貸款業務中引入保險公司和擔保公司,促進個人住房貸款風險的分散化。加大住房貸款保證保險制度的推廣力度,將貸款風險轉移給保險公司。這是國外住房金融發達國家通常的做法。同時,商業銀行應根據客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設計不同的產品,提供多元化貸款服務,推行多種還款手段。

此外,商業銀行還應該積極拓寬思路,學習國外先進經驗以減少個人住房貸款的風險,積極鼓勵商業銀行采取市場化的手段轉移風險,在一些發達國家,商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理,將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現,較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。個人住房抵押貸款證券化起源于20世紀70年代的美國,經過30年的發展,個人住房抵押貸款證券化已經成為一種成熟的開發性金融產品。目前主要的發達國家和一些發展中國家都開展了這項業務。其中規模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個人住房抵押貸款債券總量已經達到2.4萬億美元,相當于美國國內生產總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權的未來現金受益為擔保發行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產的價款,以證券化資產產生的現金流向證券投資者支付本息。中國個人住宅融資的渠道以商業銀行中長期貸款為主,而商業銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個人住房抵押貸款證券化,可以調節商業銀行短存長貸的結構匹配,緩解商業銀行流動性壓力,增強商業銀行整體抗風險能力。

二、正確把握和控制個人消費貸款中的風險,必須防止三個方面的誤區

1.消費信貸和生產信貸的誤區。以汽車消費信貸為例,在開展汽車消費信貸以前,如果一家企業或者個人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個企業或個人的調查是相當仔細的。要查這個企業數月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格,要有項目,要經可行性論證。此外,還要由有關當局批準。而汽車消費貸款業務開展以來,貸款手續簡便了,特別是間客式的汽車消費貸款,由經銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩。客戶信譽度調查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴格審查更具有現實意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費貸款業務的誤區,發放了不少諸如挖泥機、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實踐證明,由于客戶經營狀況的極不穩定導致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經理們至今心中永遠的痛,并因此影響到新業務的拓展。

現在汽車消費信貸觀念的誤區在于生產資料的信貸與消費信貸的條件一樣,不加區別,脫離實際。產生的原因是間客式的模式,與銀行脫節所造成的。能消費得起汽車的人是有一定經濟實力和經濟基礎的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業形象和個人形象,不會受臨時經濟環境變化而影響還本付息。貸款購買生產資料,其中的風險性較大,在生產過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設想的條件稍有變化就會影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提。

2.有信與無信的誤區。個人消費信貸業務中,人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機構和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統,很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費信貸業務,很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進如誤區,即不分(也分不清)這個人信用程度的高低,只要申請消費貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經銷商帶來風險。實際上應該重點調查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經濟本身就是信用經濟,一個人或一個企業的信用是他們的珍貴的無形資產,在西方,如果一個人在社會上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經濟往來,而且,政府機關將收回這個人或企業的營業執照。因此,我們在辦理消費信貸業務中,應當遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費信貸業務的健康發展。

3.資信調查與核實的誤區。個人消費貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產與信用情況的調查了解說成是“核實”。所謂核實,就是對貸款人所報告的資產情況核對與查實,看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于:貸款人報告的資產情況我們查了,貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產,他領你去了一處房產,如何保證這處房產是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農村里,有許多地方沒有房產證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產是不是貸款人的財產。用核實來統率人們的行動,從某種意義上說,有點被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動性。

要發展必須有創新,要創新必須勇于面對風險,發展與風險始終是一對矛盾共同體,這是一個不爭的事實。但我們不能因為懼怕風險的產生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個方面能正確認識、把握貸款風險,通過有效的措施來規避風險,就可以使風險降低到最小程度。

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