商業性貸款期限管理發展
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（一）貸款約期與企業生產經營周期不符。貸款約期與客戶生產經營周期不符會帶來兩方面影響，一是貸款期雖滿，但企業經營周期尚未結束，資金沒有實現或沒有全部實現回籠，仍以實物或在途資金的形式參與經營周轉，形成貸款到期日客戶沒有足夠貨幣資產償還貸款的情況。二是貸款期設定過長，掩蓋貸款風險。個別貸款約定期限不合理，由于企業經營不善等原因，貸款風險實際上已經產生，但由于貸款期限約定較長，從表面上看貸款仍在正常期限內，一定程度上掩蓋了貸款的風險。
（二）貸款投放節奏不合理，造成按期還款困難。貸款發放過程中，如果采取一次放款或連續集中放款的方式，將會導致貸款集中到期，給企業還款帶來壓力。由于企業經營資金回籠一般都是在一定時段內連續回籠，在某一時點上，客戶回籠資金有限，如果貸款約期過于集中，企業將無法全部歸還到期貸款，造成貸款逾期。
（三）到期貸款催收不及時，造成貸款逾期。一般情況下，貸款本息收回應按規定向借款人發送通知，由借款人主動歸還或按約期于還款日從借款人賬戶中劃收。在貸款收回過程中，銀行下達企業還款通知是重要的一環，銀行應全面了解企業的經營及現金流回籠情況，并結合還貸金額，在恰當時機下達催收通知，提示企業提前準備資金歸還貸款。但由于銀行疏于管理，沒有及時催收貸款，或催收貸款、采取措施的最佳時機已過，沒有收回貸款，導致貸款形成逾期。
（四）對符合展期條件的貸款未及時辦理展期，造成貸款逾期。對符合展期條件的貸款進行展期，也是我行規避貸款風險的有效途徑，對借款人因周轉暫時出現困難等正當理由不能按期足額歸還的貸款，可以向銀行提出展期申請，銀行應在貸款到期前完成各項流程，但目前部分行存在一個誤區，認為貸款展期容易出現風險，不愿受理客戶的展期申請或受理不及時，導致貸款逾期。
（五）新老貸款銜接不暢，導致企業資金出現斷檔。在企業正常經營期內，周轉型流動資金以貨幣或實物形態被企業長期占用，貸款歸還后，企業將會出現新的流動資金缺口，需要繼續融資加以補充，如果后續資金沒有及時補上，就會造成資金斷檔，給企業的持續經營帶來影響。一般情況下，在收回老貸款前，銀行應做出是否繼續支持的決定，對同意繼續支持的，應該提前做好準備，在上筆貸款進入還款期前，完成下輪貸款的調查簽批等工作，做好新老貸款銜接工作。當前，個別存在著后續貸款受理不及時、辦貸效率不高的情況，導致新老貸款銜接不暢，給企業的經營帶來了影響。
（六）項目貸款還款計劃落實不到位，貸款按期收回存在潛在風險。項目貸款在貸款寬限期結束后，便進入了還款期。當前，個別企業在項目投入運營初期，由于各種原因沒有實現預期效益，現金流量不充足，客觀上存在著還款困難情況。但是銀行方面也存在著催收不及時、應對措施少、操作手法不當的現象，致使還款計劃落實不到位。
二、商業性貸款的特點
商業性流動資金貸款具有明顯的周期性特點。貸款投放企業后，即成為了企業流動資金的一部分，參與其生產經營，用于購進物資、支付運行成本和費用，再通過銷售商品或提供勞務實現現金回籠，完成由貨幣→實物→貨幣的形態轉變。最終，企業實現資本轉化增值，銀行收回貸款本息，它是一個周而復始的循環過程。流動資金貸款按照用途可以分為兩種類型：一種是根據企業正常生產經營計劃和各項資金占用平均額度核定的周轉性流動資金貸款，屬于常量貸款，我行的商業性流動資金貸款主要是解決企業這部分的資金需求；另一種是臨時性流動資金貸款，用于滿足企業周轉性流動資金臨時性不足的貸款需求。對于周轉性流動資金貸款，一般都是依據企業未來一年的生產經營計劃測定的，實行由借款人在貸款期限內周轉使用、按期付息、到期還本的管理方式。
商業性中長期貸款主要用于支持客戶固定資產項目建設，實行的是項目管理，在項目建設期（寬限期）結束、客戶開始投產經營的當年，就進入到貸款償還期，還款周期比較長。償還中長期貸款的資金來源主要包括企業提取的折舊、攤銷和當年凈利潤等。
三、加強商業性貸款期限管理的具體措施
（一）結合實際確定用款計劃。對于客戶申請的周轉性流動資金貸款，開戶行要在貸款審批后結合貸款調查報告擬定的信貸支持方案
，充分掌握客戶生產經營計劃，實事求是地與客戶協商確定貸款的分批使用計劃。貸款使用計劃確定的主要依據是客戶未來一年生產經營計劃及未來一年各個月份的經營性現金流入量。貸款到期月份的經營性現金流入量是確定客戶當月可用于償還貸款資金額度的重要參考數據，以此來限定目前應發放貸款的最高額度，再結合客戶生產經營計劃適當調整，一定程度上可以防止發生貸款到期后沒有足夠的現金流償還貸款問題。貸款分批使用計劃確定之后，開戶行要及時申請資金規模，嚴格按照計劃漸次發放貸款。對于沒有辦理最高額擔保手續的，要建議客戶分批次辦理擔保手續，盡量避免因一次性辦理貸款擔保手續、分批次發放貸款而減少客戶實際使用貸款時間等問題。
對于客戶申請的臨時性流動資金貸款，以及糧食收購貸款，開戶行仍然要按照封閉管理的要求，在客戶臨時性資金需求事項結束或糧食收購貸款形成的庫存糧食加工銷售后及時收回貸款。
（二）提前擬定信貸支持計劃。要準確理解和掌握商業性貸款企業流動資金使用特點，不能機械照搬糧食購銷企業收購貸款“購貸銷還”的期限管理方式和貸款支持模式，必須提前擬定計劃，提前進行相關準備工作。一般情況下，商業性流動資金貸款到期前3個月，開戶行要專題檢查了解企業生產經營情況，重點就貸款償還的可能性、償還的資金來源、貸款償還的時間批次及額度，與客戶進行深入溝通，并掌握客戶下一步經營計劃和融資意向，作出相應的信貸支持計劃。對生產經營正常、能夠按期償還貸款、擬繼續予以支持、符合貸款條件的貸款，開戶行要提示客戶提前申請新貸款，并提前做好相關資料搜集以及辦理貸款擔保手續的準備工作。原則上，新貸款申請應于原有貸款到期前3個月逐級報達有權審批行，以便審批行及時安排貸款的調查審批事項。通過提前進入新貸款報批程序，不僅有利于客戶統籌規劃資金用途，有計劃地用回籠貨款分批次歸還原有貸款，還能夠給客戶充足的時間辦理貸款擔保等相關手續，便于我行及時、漸次發放新審批的貸款，保證企業生產經營和信貸支持的連續性，有利于信貸資金的效益性和安全性。
對于符合展期條件、擬同意予以展期的短期流動資金貸款，也要參照上述要求在該貸款到期前一個月逐級報達有權審批行。對不予繼續支持或不符合展期條件的貸款，要及時研究信貸退出辦法，采取措施有計劃的收回貸款本息。
（三）提高操作水平，做好新老貸款銜接工作。對于經營情況良好、現金流入充足、自有資金比例較高的企業，可以采取貸款到期一次歸還，后續貸款馬上跟進的方式，做好新老貸款的銜接工作；對于生產經營沒有實現預期效益、現金流很緊張的企業，實現貸款既能按期收回，又不影響企業的持續經營，就需要銀行在收貸環節上統籌兼顧、講求技巧。通過小額勤收，后續貸款快速補進等方式，在上筆貸款到期前，逐步完成新老貸款發放與收回工作，確保貸款不逾期，企業資金流不斷檔。
（四）加強項目貸款還款計劃執行力度。項目貸款寬限期結束、項目投產經營之初，開戶行就要緊緊圍繞相關資金來源提前做好貸款收回的準備工作。在進入貸款償還期的年初，就要與項目單位進行溝通，依據項目評估報告確定的分年還款計劃，結合當年投產計劃和預期效益，提前落實分月償還貸款的額度。對于建設期延長，企業沒有按時投產達效的項目，項目單位可以申請延長項目寬限期，并重新制定還款計劃。對項目雖然正常建成，但投產后沒有實現預期效益的，要對企業的發展前景、盈利水平做出科學預測，幫助企業提前制定應對措施，同時，銀行要制定應對可能出現貸款風險的預案。對于無法及時足額償還當年應歸還貸款的，屬于項目管理中的重大事項，要及時將相關情況及措施意見逐級報告有權審批行。
目前，我行商業性短期流動資金貸款的發放和收回采取約期管理形式，即根據借款合同約定的放款計劃及借款人的要求向其發放貸款，并按照合同約定的期限全額收回貸款本息。商業性中長期貸款的還款采取按約定分期償還本息的方式。在實際操作過程中，由于各行對商業性貸款企業經營及流動資金和項目貸款使用特點把握不準，沒有把企業現金流量管理和貸款償還
計劃結合起來，貸款期限管理缺乏計劃性和前瞻性。另外，部分老客戶的后續流動資金貸款受理及調查審批時間滯后，新老貸款銜接不暢，導致企業資金斷檔無法維持正常生產經營進而引發貸款風險的問題也較為突出。因此，加強貸款期限管理顯得尤為重要，怎么樣處理好貸款到期收回與企業流動資金長期需求之間的關系，選擇好項目貸款與流動資金貸款收回的時機，統籌好新老貸款的前后銜接，做到我行貸款既能收得回，企業資金又不斷檔，是當前商業性貸款期限管理中亟待解決的問題。
