蔬菜價格指數保險思考與研究

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摘要：近年來，蔬菜價格的劇烈波動，對蔬菜種植者產生了極大的影響，同時也為消費群體帶來了困擾，蔬菜價格的波動已經超出了蔬菜種植者的預期，因此，希望國家能夠早日出臺相關政策，控制蔬菜價格風險。而在多次的價格浮動后，國家也逐漸意識到價格風險對廣大人民群眾帶來的影響，經歷了幾次蔬菜價格的異常波動，政府陸續出臺一系列減輕蔬菜種植者和蔬菜生產商壓力的政策。自上海安信農險公司成功推出淡季綠葉菜成本價格保險后，我國各個地區也開始積極推行蔬菜價格保險，目前這種保險形式已經取得了相應的成果，但在具體的應用過程中，仍然存在一些問題。因此，本文將對目前蔬菜價格指數保險開展過程中存在的問題進行深入分析，通過提出合理的優化策略，促進蔬菜價格指數保險的進一步推廣。

關鍵詞：蔬菜價格指數保險；社會管理；市場競爭；商業保險；政府支持

蔬菜價格指數保險是以蔬菜的價格為標的，以蔬菜價格指數為賠付依據的一種新型的農業保險產品。主要針對因蔬菜價格大幅度波動而造成既定價格損失的蔬菜種植戶，通過保險的形式對種植戶給予一定的經濟賠償，一旦種植戶的蔬菜產地價格低于正常水平，將會采取保險機制，保障蔬菜種植戶的利益不受損害，從而穩定蔬菜價格，提高蔬菜種植戶的種菜積極性，確保各地蔬菜能夠正常供應。這種保險形式，有利于激發農民的生產積極性，穩定農民的收入，提高蔬菜產業的市場競爭能力，帶動農業的進一步發展，也能夠更好地維護社會穩定。但就蔬菜價格指數保險開展的現狀來說，還存在很多的問題。這些問題使蔬菜價格指數保險的推廣受到了阻礙，因此，本文將對開展蔬菜價格指數保險的重要意義以及當前開展蔬菜價格指數保險的現狀進行深入分析，通過提出合理的優化策略，從而更好地服務社會經濟的發展。

一、開展蔬菜價格指數保險的重要意義

首先，開展蔬菜價格指數保險能夠深入貫徹產業發展政策，結合我國保監局發布的相關政策可以了解到加大農業保險的推廣力度，積極配合種植業、海洋漁業發展戰略以及菜籃子工程開發各種保險形式，積極推進試點工作，切實促進國家政策深入貫徹，為群眾謀福祉，為人類謀發展，蔬菜價格指數保險屬于“菜籃子”產品，對于我國蔬菜產業的發展具有舉足輕重的意義，因此大力推進蔬菜價格指數保險，有利于貫徹菜籃子工程的建設，促進農業的進一步發展。其次，開展蔬菜價格保險能夠凸顯保險業參加社會管理的重要作用。受目前國內外很多因素的影響，蔬菜價格經常會出現大幅度的波動，而蔬菜價格直接影響到了群眾的生活和社會的穩定，因此，開展蔬菜價格指數保險能夠有效減少價格浮動帶來的社會不安因素，穩定蔬菜的供給，為推動社會和諧和發展奠定基礎。在蔬菜供應旺季，可通過理賠的方式來減少農戶的損失，引導農戶的均衡種植和生產。而在蔬菜供應淡季，可引導農戶擴大蔬菜種植面積，通過增加供應量，滿足城市需求的方式來緩解蔬菜價格大幅度波動所帶來的不良影響。除此之外，還可以增強規模化蔬菜種植戶抵御市場風險的能力，積極推動菜籃子基地建設，從而保障蔬菜種植的正常供應。最后，開展蔬菜價格指數保險是保險業創新發展的有效途徑。以國內外農業保險的發展現狀來說，農業保險正在向指數保險方向發展，這種措施能夠為農業發展提供更加便利的風險管理依據。而相關法律條例的頒布也為我國農業保險提供了制度保障，促進了農業保險條例的落實，通過加強產品的創新，滿足不同層次、不同環節的保險保障需求，從而豐富我國農業保險險種，帶動我國農業經濟和保險業的共同發展。

二、開展蔬菜價格指數保險的優勢與劣勢

（一）開展蔬菜價格指數保險的優勢

自蔬菜價格指數保險推出以來，政府加強了財政補貼。近年來，政府對農選產品和保費給予了高度支持，這種做法有效提高了蔬菜價格指數保險的可能性。而隨著政府一步步增加農業保險的保費補貼，補貼金額在短時間內達到了極為可觀的數額。而且中央政府也積極地對地方政府進行保險補貼，這為政府出臺一系列的補貼政策提供了資金支持。同時，在價格指數保險推出后，蔬菜自給率大幅度提升。在當地經濟發展過程中，蔬菜供給率如果達不到相應的水平，則會使政府缺乏對整個菜市場的調控能力，影響蔬菜價格指數保險發揮應有的作用，也對該保險的推出造成了不可挽回的影響，但隨著相關政策的逐步出臺，種植面積的逐步擴大，蔬菜產量的逐步升高，對于消費者經常消費的主要蔬菜品種，各地的蔬菜供給率也能夠達到六到七成，剩下的蔬菜則依靠外地輸入，這種形式能夠滿足當地各個人群對蔬菜的需求，提升政府對蔬菜市場的控制權。除此之外，相關政策的出臺也使周邊的基礎服務體系更加完善。基礎服務體系是農業保險發展的前提，同時也是農業保險運行的基礎平臺，而各地政府在開展蔬菜價格指數保險的過程中也意識到了這一問題，在多年前已經積極打造了這一基礎化平臺，經過多年的優化和調整，整體的隊伍更加完善。三農保險基礎服務體系覆蓋面積也在不斷擴大，截至目前，全國80%的地區已經建成了服務站，鄉鎮覆蓋率高達90%以上，而且村級網點的覆蓋率也達到了七成以上。通過這些服務站的共同作用，能夠為全國各個地區的農戶提供最基礎的服務，同時也能夠實現保險服務站在鄉鎮的最大化發展。不僅如此，保險公司也結合自身的聘用優勢，邀請了各個領域的專家來搭建專門的農業保險合作網絡，通過從技術上支持農業保險防災防損工作，從而使蔬菜價格指數保險得到進一步的發展，為推出更加符合農民生產現狀的農產品提供保障。

（二）開展蔬菜價格指數保險的劣勢

雖然目前蔬菜價格指數保險取得了一定的成效，但由于各個地區保險種類較多，市場競爭壓力較大，而且不同保險公司的實力也有所差別，在開展蔬菜價格指數保險推廣的過程中，還存在一定的問題。由于農業保險相較于商業保險來說需要更高的經營水平，而且我國農業保險起步較晚，實施的時間較短，因此整體的營銷水平較低，很難滿足預期的標準。產生這種現象主要有兩個原因。第一，承保費率很難確定，受到外部環境的影響。保險費率在確定的過程中很難結合實際的自然災害對農業造成的影響進行判定，因此無法判斷合適的保險費率。第二，無法高水平準確地衡量災害造成的實際損失。基層工作人員專業水平較低，因此很難處理一些難度較大的農業災害，而且無法規避風險，使得農業保險目前沒有一個詳細的保險標準。首先，保險本身存在不對稱性，這就使農業保險賠付時間較長，無法結合具體情況，建立一套完善的監管機制來監督保險人和被保險人的履約行為。其次，缺乏專業的農險相關人才。農險要想取得較好的發展，離不開專業人士的共同努力，但相較于發達國家來說，我國農業保險起步較晚，開展這個業務的保險公司相對較少，因此，開展此類業務的保險公司對于業務人員的專業水平提出了更高的要求。但就目前保險公司招聘的農學業務人員來說，由于本身并不是農業保險業務出身，專業水平和經驗與崗位的需求很難匹配，無法滿足農業保險發展的需求。除此之外，相對于其他商業保險來說，農險經營具有較強的獨特性，要求業務人員具備更高的崗位素養。除了了解基本的農業保險知識之外，還需要對林、農、牧、漁各個行業有所涉獵，只有具備這種知識的全面人才，才能夠更好地服務于農險行業。但就目前的行業發展形勢來說，專業人員的綜合能力還有待提高。最后，國家缺乏相關政策和法律。從立法的角度來看，缺乏有效的農產品市場風險的相關法律法規。目前，我國還沒有相關文獻可以參考，雖然農業農村部已經明確指出相關部門需要采取適當的措施來增加農民的收入，減輕農民負擔，但卻沒有提到種植戶在種植過程中所面臨的各種市場風險。由于法律條款的不完善，保險在履約的過程中缺乏相應的條文約束，因此，很難達到預期的保險效果。而從體制的角度來看，分散化是我國目前采取的農業保險管理體制，結合農業保險條例的運行情況，可以了解到目前多個部門的合作管理模式仍然存在很多問題，政策落實后相關部門分工不明確或者分工交叉都會阻礙政策的順利實施，對后續的監督工作形成阻礙。此外，主管部門分工不明確，極易導致各個部門之間遇到問題時，相互推諉，不能直接應對具體發生的事情。而從補貼制度來說，我國還沒有形成完善的補貼機制。很多地區開展經濟補貼都是由地方政府單獨補貼，在實際的應用過程中各地的補貼方案也有所不同，這種現象使蔬菜價格指數保險的推廣受到了阻礙。

三、促進蔬菜價格指數保險開展的有效策略

（一）各級政府積極開展相關工作，確保蔬菜價格指數保險的可持續發展

首先，應當制定與蔬菜價格指數保險相關的法律法規。從立法的角度來說，穩定農產品價格，明確價格指數保險在農業保護制度中的作用和地位極為重要，通過對政府與保險公司之間的責任劃分進行明確，確保保險公司的經營行為符合相關的法律法規，在保障相關部門合法權益的同時，促進蔬菜價格指數保險業務的有序開展。各級政府應當結合自身地域的差異性以及農業產業情況與價格風險特征，制定地方性的法律法規，通過開展差異化的蔬菜價格指數保險業務，為該地區的蔬菜種植者提供多元化的保險保障。其次，應該完善農業保險多層級管理結構，以農業農村部為主體負責農產品價格指數保險的政策指導、保費補貼、再保險支持等業務，通過政府相關補貼策略的出臺，促進價格指數保險的有序開展。上級政府應當負責省區的產品價格指數保險指導，通過研究該地區特色的險種方案和保費補貼標準，使更多的種植戶愿意參與到蔬菜價格指數保險當中。市縣政府應當完善農業保險服務職能，為農業保險的推廣提供宣傳渠道。最后，應當建立農產品價格指數保險的可持續發展機制，結合農業保險的發展現狀，可以了解到以財政補貼為動力的單核驅動模式遠遠不如以政府紅利持續發放，增強經營主體參與性為多核驅動模式的保險推廣政策。通過以政策性補貼為引導，引導農戶樹立保險意識，帶動農業商業保險發展，通過構建政策性補貼，建立完善的農業商業保險體系。

（二）加強對保險市場的控制，發揮農業保險分散風險的作用

首先，應當對保險公司的職責進行明確定位，商業性的保險作為政策和農業保險的執行者，應當遵循保本微盈的原則發展農業保險，并且將農業保險與其他商業保險業務分開管理，通過建設單獨的農險賬戶進行損益的核算，從而確保產品能夠為農戶提供有效保障。通過積極履行社會責任，提高農業保險供給能力，確保國家財政資金支出的效率和效果，從而對政府和農民負責。通過了解農民的各種保險需求，選擇符合農民需要的險種，拓寬農村保險市場，從而提高保險公司的市場占有率，通過不斷創新服務和技術，減少和克服保險自身的風險和弊端，從而使農戶得到真正的實惠。其次，應當確立可行的保險方案，對于經濟發達地區和農產品主產區推行農產品價格保險，結合市場環境，選擇合適的保險產品，在尊重農業保險發展規律的同時，可擴大參保的范圍，實現價格分散在不同農產品區間。而在保險金額的劃分上，除了考慮土地、種子、化肥等物化成本之外，還應當考慮人工成本、市場平均利率等，通過制定合適的收費價格，使更多的農戶通過蔬菜價格指數保險為自身的種植活動提供保障。

四、總結

結合上述分析，蔬菜農產品的價格與人們的生活息息相關，但近年來價格波動頻繁，國家也結合這種情況推出了蔬菜價格指數保險，而這種保險的推出雖然能夠降低農戶的風險，但由于在推廣的過程中缺乏專業的業務人員和合理的參考條件，宣傳力度較小，使得參保人員較少，為了改變這種現狀，應當結合當地的實際情況，出臺各種惠民政策，通過加深群眾對保險內容形式的了解，積極調動種植戶的參與熱情，通過加強對保險市場的控制，發揮農業保險分散風險的作用。通過多種措施的共同作用，充分發揮蔬菜價格指數保險的優勢，降低價格波動對種植戶的影響，促進農業的進一步發展。

作者:趙偉 單位:四川職業技術學院