農(nóng)村信用社改革發(fā)展調(diào)研報告

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農(nóng)村信用社正處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時期，落實和樹立科學發(fā)展觀，是農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實選擇。科學發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，強調(diào)的是發(fā)展的科學性，是以人為本，全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信用社的發(fā)展必須以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，正確處理各種關(guān)系，把積極進取精神同科學求實態(tài)度很好地結(jié)合起來，明確支持方向，突出支持重點，把握支持力度，促進經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量、效益、速度的統(tǒng)一，推動社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、提升農(nóng)村合作社綜合競爭力的意義

當前，農(nóng)村合作社面臨著競爭的挑戰(zhàn)，發(fā)展的挑戰(zhàn)。面對新的經(jīng)濟金融形勢，提升農(nóng)村合作社綜合競爭力具有重要的現(xiàn)實意義。一是有利于轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，提高經(jīng)營質(zhì)量和市場競爭能力。二是有利于進一步夯實業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)，優(yōu)化資源配置，努力提高經(jīng)營效率。三是有利于把員工的努力方向引導(dǎo)到企業(yè)所確定的目標上來，充分挖掘員工的潛力，服務(wù)于企業(yè)共同的事業(yè)。

二、提升農(nóng)村合作社綜合競爭力存在的問題

五十多年來，特別是改革開放以來，農(nóng)村合作社在國家政策的扶持下，取得顯著成績，提升綜合競爭力方面有了較大的業(yè)績，但與其他金融機構(gòu)相比，依然存在許多不足。

1、對提升農(nóng)村合作社綜合競爭力存在思想誤區(qū)

認為綜合競爭力太虛，看不見摸不著，不是硬指標，也不考核，抓不抓關(guān)系不大；認為綜合競爭力研究對企業(yè)經(jīng)營管理的作用不大，要完成業(yè)務(wù)經(jīng)營任務(wù)最終要靠物質(zhì)力。因此對合作社如何發(fā)展始終缺少頂層設(shè)計，包括發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展目標，經(jīng)營理念，經(jīng)營方式，企業(yè)文化等。

2、名稱品牌的檔次較低

近年來，在深化改革中，僅有少部分符合條件的農(nóng)村合作社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，但絕大多數(shù)仍然掛牌為合作社。而郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行一成立即掛牌為銀行。農(nóng)村合作社在我國金融機構(gòu)層次中處于較低的地位，次于銀行，名稱品牌檔次較低。當然，出現(xiàn)這樣的局面并非農(nóng)村合作社自身的原因，而是監(jiān)管當局對農(nóng)村合作社改制、升格為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行設(shè)置的門檻過高，對郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的定位優(yōu)于農(nóng)村合作社。

3、網(wǎng)絡(luò)的科技支撐不足，產(chǎn)品品牌尚在起步階段

近年來，農(nóng)村合作社乘改革的東風傾力研發(fā)新產(chǎn)品，開辦新業(yè)務(wù)，創(chuàng)品牌。諸如發(fā)行銀行借記和貸記卡，開辦個人自動轉(zhuǎn)存定期存款業(yè)務(wù)、個人自助循環(huán)貸款、電話銀行、短信銀行等等。但受資金、人力資源、科技的限制，農(nóng)村合作社產(chǎn)品品牌的開創(chuàng)尚在起步階段。與國有商業(yè)銀行相比，還存在很大的差距。

4、包袱仍然較重。近年來，農(nóng)村合作社在深化改革中享受了國家的利息保值貼補、營業(yè)稅和企業(yè)所得稅減免，通過專項中央銀行票據(jù)申請、兌付，置換了部分不良資產(chǎn)，但農(nóng)村合作社尚未消化的歷史形成的不良資產(chǎn)包袱仍然較重，無疑增加了經(jīng)營成本。其次，農(nóng)村合作社員工隊伍處在新老交替時期，老員工陸續(xù)內(nèi)部退養(yǎng)或退休，每年都要補充一些新員工，屬于內(nèi)部退養(yǎng)的，農(nóng)村合作社除承擔他們的內(nèi)退工資外，還要承擔他們的住房補貼、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等。對于那些新員工，農(nóng)村合作社要投入培訓(xùn)費用，無形中增加了經(jīng)營成本。

5、運行機制和激勵機制未能得到較好的貫徹落實。由于農(nóng)村合作社電子化起步較遲，業(yè)務(wù)流程再造進展緩慢，教育培訓(xùn)和服務(wù)手段相對滯后，造成業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強，難以適應(yīng)日新月異的電子化時代的步伐。業(yè)務(wù)品種單一，拓展后勁不足，收益低，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失，常出現(xiàn)一些辛辛苦苦培養(yǎng)起來的優(yōu)質(zhì)客戶受其它銀行優(yōu)越的電子化和豐富的業(yè)務(wù)品種及優(yōu)惠、優(yōu)良服務(wù)的影響，而流失而去。外加激勵機制不足、績效考評措施不夠完善等原因，嚴重挫傷了員工的主觀能動性、積極性和創(chuàng)造性的發(fā)揮，員工的創(chuàng)新意識、創(chuàng)業(yè)精神受到制約，也在一定程度上影響和約束了農(nóng)村合作社綜合競爭力的有效發(fā)揮。

三、提升農(nóng)村合作社綜合競爭力的途徑

1、建立提升農(nóng)村合作社綜合競爭力研究、管理體系

自上而下地建立提升農(nóng)村合作社綜合競爭力研究、管理體系，形成省級農(nóng)村合作社聯(lián)合社到縣市農(nóng)村合作聯(lián)社再到城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社的垂直研究、管理體系。高層決策者應(yīng)根據(jù)農(nóng)村合作社自身特點以及內(nèi)外部環(huán)境的變化，及時清醒的判斷，確定農(nóng)村合作社提升綜合競爭力的總體目標和發(fā)展方向，確立業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長模式，制定農(nóng)村合作社總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略和學習戰(zhàn)略。著力解決好各級領(lǐng)導(dǎo)班子成員和員工隊伍中經(jīng)營理念的徹底轉(zhuǎn)變，職業(yè)操守的正確提高等問題，培養(yǎng)一支善于開拓創(chuàng)新并能找準市場發(fā)展之路的高效團隊，為提高綜合競爭力提供有力的人才支持和協(xié)同力量。

2、科學發(fā)展以人為本

科學發(fā)展觀的核心內(nèi)涵是“以人為本”。要辯證地認識物質(zhì)財富的增長和人的全面發(fā)展的關(guān)系，轉(zhuǎn)變重物輕人的發(fā)展觀念。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營貨幣資金的企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模固然重要，而人才則是比資產(chǎn)規(guī)模更重要的資源。目前，農(nóng)村信用社已經(jīng)擁有了一支龐大的員工隊伍，但是員工隊伍整體素質(zhì)偏低，已成為影響實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的最重要障礙。為此，應(yīng)著重抓好以下幾項工作：一是加快人事、收入分配制度的改革，實行員工能上能下、能進能出、待遇能高能低、公平競爭、注重績效，建立健全有利于人盡其才的使用機制和有利于調(diào)動員工積極性的激勵機制；二是通過多種形式、多種渠道，不拘一格引進和選聘提拔對業(yè)務(wù)發(fā)展能起重要作用的優(yōu)秀人才，并委以重任，形成一種尊重知識、尊重人才的氛圍，為人才的脫穎而出和施展才能營造良好的環(huán)境；三是建立完善的培訓(xùn)、輪訓(xùn)和考核體系，通過對從業(yè)人員特別是業(yè)務(wù)骨干開展全方位、多角度、多學科的知識培訓(xùn)，強制充電，嚴格考核，以實現(xiàn)員工隊伍知識結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和整體素質(zhì)的提高。

3、提高農(nóng)村合作社在金融市場的產(chǎn)品競爭力

市場需求多樣化要求農(nóng)村合作社必須以客戶需求為導(dǎo)向開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。深刻認識提高金融創(chuàng)新能力，是關(guān)乎農(nóng)村合作社生存與發(fā)展的大事。當前，農(nóng)村合作社要加強產(chǎn)權(quán)制度、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和管理五個方面的創(chuàng)新，以求在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，獲得新的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭優(yōu)勢。

4、通過履行社會責任提升市場競爭力

農(nóng)村合作社的金融市場競爭力既來自產(chǎn)品競爭力，同時也來自社會影響力。產(chǎn)品競爭力提升依賴的是農(nóng)村合作社生產(chǎn)力，社會影響力的提升源于履行社會責任。農(nóng)村合作社履行社會責任，有利于和諧的逐利活動與社會相關(guān)人利益與社會整體利益間的關(guān)系；有利于和諧與當?shù)卣⑺谏鐓^(qū)的唇齒關(guān)系；有利于和諧團隊，改善人力資源管理；有利于提升品牌形象；有利于獲得優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟社會資源；有利于開辟與發(fā)展新的經(jīng)營領(lǐng)域；有利于贏得客戶，贏得社會公信，贏得持續(xù)競爭力；有利于贏得經(jīng)濟社會雙重利益，贏得持續(xù)發(fā)展能力。總之，農(nóng)村合作社履行社會責任是全面提升企業(yè)競爭力和社會影響力的高效途徑。

5、強化信息科技應(yīng)用

農(nóng)村合作社競爭力要形成先進的客戶需求分析能力、領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方案設(shè)計能力、有力的信息科技支持能力和快速滿足客戶需求的能力，信息化技術(shù)平臺是保障，是形成和提升農(nóng)村合作社綜合競爭力的關(guān)鍵要素。離開信息科技，農(nóng)村合作社綜合競爭力就成為無源之水、無本之木。具體來講，深化信息科技在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，能增進技術(shù)與業(yè)務(wù)的相互融合，提升綜合產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的技術(shù)壁壘。