銀行對公客戶信貸結構調整情況的報告

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與珠三角地區相比，粵東地區歷來經濟基礎薄弱，經濟總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產質量不高。今年以來，特別是實施“公司業務經營重心上移”、“公司業務營銷和客戶維護職能分離”和“信貸業務集約化審批”等信貸經營管理體制改革后，為信貸資產結構的調整優化掃除了體制障礙，理順了各信貸經營管理環節在信貸結構調整工作中的分工和協作關系。粵東地區業務總部和五市分行按照總行“控制信貸風險，調整信貸結構”的股改要求和省分行有關對公信貸“重點區域、重點行業、重點客戶、重點產品”的調整措施，積極改變和調整信貸營銷策略，大力調整信貸資產結構，取得了較大的成效。

一、五市分行對公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區是非重點區域，五市分行對公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產質量較低。今年以來，五市分行根據我行股改要求和“控制信貸規模，防范信貸風險”的經營策略，加大信貸結構調整力度，積極對哪些規模較小、效益低下、發展前景差、信用等級低、風險較高的中小企業實施信貸退出政策。至6月底，五市分行對公信貸余額為795069萬元，比年初減少175077萬元（剔除剝離對公客戶不良貸款166116萬元因素則減少8961萬元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區域結構調整作出努力。

圖表1、五市分行對公貸款全省占比情況表

單位：萬元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91

全省分行12800294100%11926254100%-8740400

2、貸款質量情況

五市分行在加大信貸結構調整的同時注重信貸資產質量的提高，把加強信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務。但由于幾個貸款大戶在上半年的經營狀況出現較嚴重下滑，償債能力有所下降，經辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級類，如汕頭經濟特區房地產開發總公司5000萬元貸款和南澳縣風能開發總公司860萬元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產的提高不明顯。6月底，五市分行對公客戶不良貸款余額67194萬元（按五級分類口徑，下同），比年初減少162472萬元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個百分點。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬元。

圖表2、五市分行對公信貸資產質量分析表

單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

03年底970146630357110123211031841002446322966623.67%

04年6月底795069605171122703210523530910833671948.45%

變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.22

二、貸款結構調整情況

1、區域結構分析。從區域分布變化情況看，粵東地區對公信貸資產逐步向總行確定的重點城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點城市行梅州市分行轉移，這兩分行的信貸資產質量也較好，不良率較低。據統計，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對公貸款余額分別為298834萬元和269430萬元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個百分點，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個百分點，逐步實現信貸資源向管理水平較高、信貸資產質量較好的重點發展地區傾斜的區域調整目標。

圖表3、粵東五市分行對公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬元

貸款余額正常關注次級可疑損失不良合計不良率

汕頭分行29883422468356194970137104546179586.01%

梅州分行2694302266823545944781491132172892.71%

揭陽分行15386812447714607463159764177147849.61%

潮州分行43329285301014213312545781465710.75%

汕尾分行2960880063029122158682250676.01%

五市合計795069605171122703210523530910833671948.45%

注：汕頭分行為總行確定的重點城市行。

圖表4、粵東五市分行對公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業結構分析。在信貸營銷的行業選擇方面，五市分行注重總行確定的重點行業特別是電力和交通運輸業中的優質客戶和重點項目的大力營銷，并根據當地經濟環境的特點和特色產業積極調整優化信貸資產的行業機構，有效地規避行業風險。例如，汕頭市的電力、運輸服務業，梅州市的水泥、交通運輸業，揭陽市的輕工、金屬制品業，潮州市的水利、紡織服裝業等。據統計，至今年6月底，五市分行的重點行業的信貸余額達456261萬元，比年初增加19194萬元，余額占比達57.39％，比年初上升12.33個百分點，主要是電力和交通運輸業新增投入較多。而房地產開發經營及服務業、建筑業的貸款下降幅度較大，兩行業貸款余額比年初共計減少87653萬元，余額占比較年初下降6.63個百分點，其次是批發零售及商務服務業，貸款余額減少48938萬元，余額占比下降4.06個百分點。

圖表5、五市分行對公貸款的行業結構分析表

單位：萬元

行業名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動占比變動

電力（含發電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%

交通運輸業18153718.71%20091425.27%193776.56%

倉儲、裝卸搬運等運輸服務業958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生產和供應業258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、衛生431434.45%398665.01%-32770.57%

重點行業小計43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地產開發經營及服務業11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑業815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金屬礦采洗、制品業709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

機械設備制造業149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通訊、計算機及電子設備制造業127321.31%119471.50%-7850.19%

金屬制品業132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工藝品制造業81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡膠制品業124211.28%142281.79%18070.51%

紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品飲料煙草制造業45210.47%52850.66%7640.20%

造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%

醫藥制造業70820.73%59930.75%-10890.02%

農林牧副漁業及其加工服務業153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐飲娛樂住宿業52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游業22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批發零售及商務服務業921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技術服務業45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服務業195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共設施管理業59080.61%46120.58%-1296-0.03%

廣電音像印刷和記錄媒介復制101441.05%133791.68%32350.64%

國家機關和社會團體55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行業152681.57%130891.65%-21790.07%

合計970146100%795069100%-175077

注：省分行確定的重點行業為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛生。

3、產品結構分析。今年以來，根據省分行“重點產品”的信貸營銷策略，五市分行積極調整信貸產品結構，大力營銷重點項目的基本建設貸款和資金實力較強、經營效益和發展前景良好的工商企業銀行承兌匯票及貼現等中、低風險的信貸品種，并加大對房地產開發貸款和房地產業流動資金貸款等風險程度較高的流動資金貸款的回收力度，優化信貸產品結構，取得顯著效果。據統計，今年6月底，五市分行固定資產貸款余額399554萬元，余額占比較年初提高6.11個百分點，首次超過流動資金貸款。其中：基本建設貸款余額占比達47.12％，比年初提高7.86個百分點；住房開發貸款余額為17389萬元，比年初減少7309萬元，僅占固定資產貸款的4.35%。而工業流動資金貸款、商業流動資金貸款和房地產業流動資金貸款三種流動資金貸款余額比年初共計減少114763萬元，余額占比較年初共計下降6.87個百分點。

圖表6、五市分行對公信貸產品變化分析表

單位：萬元

產品核算項目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技術改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房開發貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

國家投資債權貸款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技開發貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定資產貸款小計39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工業流動資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流動資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%

商業流動資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企業流動資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地產業流動資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑業流動資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

農業流動資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%

銀行承兌匯票貼現75980.96%67300.69%8680.26%

服務業流動資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流動資金貸款小計39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

單位消費貸款6670.08%1900.02%4770.06%

單位購房貸款2520.03%3090.03%-570.00%

打包貸款2300.03%00.00%2300.03%

信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收據貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

轉貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%

境外籌資轉貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%

銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口議付580.01%490.01%90.00%

其他類信貸小計18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合計795069100%970146100%-175077

注：2003年住房開發貸款包括政策性擔風險房地產開發貸款13798萬元。

4、客戶結構分析。信貸資產的質量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營銷中堅持“重點客戶”的營銷思路，嚴格按照上級行有關信貸準入條件，積極營銷當地資金實力較強、資信狀況良好、經營管理規范和盈利能力較高、有良好發展前景的優質客戶，利用信貸剝離的政策和各種經營策略及有利時機大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經營管理不規范，規模實力較小的低端客戶，進一步優化信貸資產的客戶結構。

（1）信用等級較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降。客戶的信用等級是我行信貸準入與否的重要標準之一，五市分行嚴格按照上級行的有關規定，加大對高等級的優質客戶的信貸營銷，同時大力壓縮低等級客戶信貸余額，在客戶信用等級的結構分布上發生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調整信貸結構，AA級客戶的貸款余額比年初增加57229萬元，占比較年初提高12個百分點，而A級及以下的客戶貸款余額出現較大幅度的下降，為培植我行穩定的優質客戶群體打下堅實基礎。

圖表7、五市分行對公客戶信用等級貸款分析表

單位：萬元

信用等級04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化

AAA級183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA級26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A級22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB級236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB級168352.12%108941.12%59410.99%

B級16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F級27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未評級24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合計795069100%970146100%-175077

（2）“雙50工程”重點客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實施“雙50客戶”工程是我行信貸營銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個，已成為五市分行重點營銷和維護優質客戶的重要群體。在信貸客戶結構調整中，粵東五市分行加大對“雙50”優質客戶的信貸傾斜力度，進一步優化信貸客戶結構。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬元，占對公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個百分點。

（3）100萬元以下的芝麻戶和300萬元以下的中小企業的貸款余額和占比大幅下降。針對粵東地區分行對公客戶規模較小、貸款芝麻戶眾多、風險程度較高的情況，今年以來，五市分行根據上級行的信貸工作部署，加大對100萬元以下的對公客戶的信貸退出力度，進一步優化我行的信貸客戶結構。至6月底，粵東五市分行100萬元及以下的對公客戶565個，比年初減少1770個，戶數占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬元，不良率為63.93％；100－300萬元（含）客戶貸款余額減少了40764萬元，不良率為40.9%。

圖表8、五市分行對公客戶貸款余額規模分析表

單位：個、％、萬元

統計指標03年底04年6月底變動情況

100萬元以下（含）戶數2335565-1770

戶數占比75.66%60.30%-15.37%

貸款余額4978515157-34628

余額占比5.13%1.91%-3.23%

不良余額402449690-30554

不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300萬元（含）戶數362153-209

戶數占比11.73%16.33%4.60%

貸款余額7049729733-40764

余額占比7.27%3.74%-3.53%

不良余額4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

對公貸款總計戶數3086937-2149

貸款余額970146795069-175077

不良余額22966667194-162472

不良率23.67%8.45%-15.22%

三、貸款結構調整的措施。在實施信貸結構調整過程中，五市分行和粵東總部在認真分析各種風險因素，按照我行股改要求，根據當地經濟發展特點和信貸客戶的發展前景及經營管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調整優化信貸結構。

1、在我行股份制改革進程中，6月底我行實施了可疑類不良信貸資產的剝離政策，粵東五市分行在優化信貸結構調整中迎來了千載難逢的契機。據統計，五市分行共剝離對公客戶中可疑類貸款166116萬元。其中：按行業分類，剝離房地產開發貸款31312萬元，其他批發業22469萬元，非金屬礦物制品業15686萬元，房屋和土木工程建筑業12677萬元；按信貸品種分類，剝離工業流動資金貸款36916萬元，商業流動資金貸款36456萬元，房地產業流動資金貸款24613萬元，技術改造貸款12606萬元，建筑業流動資金貸款11856萬元。

2、加大對重點項目和客戶的信貸營銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區別對待、保重點優質客戶、壓高風險客戶”的原則，在業務發展中不斷調整優化信貸結構。今年以來，在我行整體嚴格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風險的信貸政策環境中，五市分行認真分析當地經濟發展形勢和行業競爭系統性風險，在有效控制信貸風險的前提下，對當地重點建設項目、重點行業中的優勢企業和當地規模較大、效益良好的優質大客戶進行有效營銷，搶占市場先機，加大信貸新增投放，為培植優質、穩定的客戶群體和調整信貸結構夯實基礎。例如，梅州市分行經過艱苦的營銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發放新增貸款24000萬元，汕頭市分行加大對重點優質客戶華能國際電力股份有限公司廣東分公司的營銷力度，及時掌握客戶項目建設進度和資金運作信息，于6月底向其發放基本建設貸款4000萬元。另外，汕頭市分行還認真分析當地特色行業的發展形勢和行業市場風險，向當地塑料玩具行業的龍頭企業和電子信息通訊行業的優勢企業發放新增貸款11600萬元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團)有限公司5400萬元、廣東中唱一帆科技發展有限公司4500萬元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬元。

根據上級行“對公客戶信貸業務集中一級分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權權限承擔了粵東五市分行所有對公客戶的信貸審批任務。粵東審批中心根據我行有關五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業的競爭風險狀況和客戶的經營管理、盈利能力、發展前景等因素將客戶劃分為重點營銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對于重點營銷客戶和存量維持客戶的續貸項目，審批中心全面分析客戶在行業中的地位和競爭優勢、客戶經營管理能力和盈利水平及其對我行的貢獻度等情況，及時審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業務發展和市場份額。

據統計，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續貸）共59811萬元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬元和25293萬元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業劃分，電力、交通等重點行業新增貸款31370萬元，占比52.45％，具有地區產業特色的塑料制品業、廣播電視電影和音像業、紡織服裝和鞋帽制造業分別新增貸款7474萬元、4600萬元和3609萬元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產品劃分，固定資產貸款新增13342萬元，流動資金貸款新增45879萬元（絕大部分為續貸項目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級劃分，AAA級客戶貸款新增4000萬元，AA級客戶貸款新增35939萬元，A級客戶貸款新增16411萬元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。

3、對經營規模小、市場競爭中處于劣勢、盈利能力和持續經營能力差的中小客戶實施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調整優化信貸結構的重要手段。粵東審批中心和五市分行認真落實省分行高風險行業和客戶信貸退出機制，根據《中國XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結構調整實施方案》，對列入各類退出計劃的客戶，通過制定還款計劃逐步回收、依法收貸、資產保全、債務轉移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風險貸款比例，促進信貸結構的優化調整。據統計，今年上半年，五市分行對已列入省分行退出計劃的各類客戶的貸款共退出9482萬元，完成計劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬元（其中：剝離100萬元以下貸款共1019萬元，剝離100-300萬元貸款共1524萬元，剝離300萬元以上貸款共1840萬元），采取呆帳核銷方式退出506萬元，采取逐步壓縮和現金回收方式退出4593萬元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬元，完成計劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬元，完成計劃的51.15%，實現時間過半、任務完成過半的目標；揭陽市分行共退出974萬元，完成計劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬元，完成計劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬元，完成計劃的8.13%。在執行退出計劃中，五市分行退出A類客戶共274萬元，完成計劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬元，完成計劃的11.76%；退出C類客戶2534萬元，完成計劃的32.39%；退出D類客戶724萬元，完成計劃的4.55%；退出E類客戶4543萬元，完成計劃的58.16%。

整體上，五市分行對列入省分行退出計劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國家機關單位，借款主體不合規，貸款時間較長，給貸款追討帶來極大的困難，例如平遠縣房地產管理局6.5萬元、海豐縣工商行政管理局350萬元、饒平縣地方稅務局160萬元等貸款；二是眾多個體工商戶和小公司經營不善，抗風險能力低下，或企業倒閉或經營者下落不明，貸款預計損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬元、大埔縣飲食服務公司14.5萬元和眾多私人貸款等；三是受國家有關政策影響和地方政府的干預，挪用還貸資金，造成我行貸款無法全額償還，預計將形成損失，這部分貸款主要是公路行業貸款，例如大埔縣公路收費管理所在省政府專項撥款受償318萬元后尚有余額174萬元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對目前尚有利息回收、貸款形態為正常類的中小企業貸款，特別是近年營銷的項目，綜合效益尚好的中小民營企業貸款存在較重的惜收心理。

圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表

單位：萬元

類別汕頭分行梅州分行揭陽分行潮州分行汕尾分行總計

A類計劃數303.6293877.52415.91421.32311.33

已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B類計劃數120890948262748227211963

已退出170317.815176801406.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C類計劃數1389.942076.452945.8408.321001.57822.01

已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D類計劃數2453.083930342818504263.315924.38

已退出47.4523600441724.45

完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55%

E類計劃數8244888.87102088.03307810.903

已退出1504383.0710004543.07

完成率18.20%89.65%100.00%0.00%58.16%

合計計劃數6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62

已退出692.516187.77973.82980.76479481.8

完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69%

注：A類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；

B類是指五級分類為次級，單戶貸款余額在100萬元以上的公司客戶；

C類是指五級分類為正常、關注，單戶貸款余額在100萬元及以下的公司客戶；

D類是指五級分類為正常、關注類，單戶貸款余額在100萬元以上，信用等級為BBB及以下不含未評級的公司客戶；

E類是指五級分類為正常、關注、次級，總行信貸政策限制信貸準入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場競爭力的小企業。

四、五市分行信貸結構調整中存在的主要問題

1、重點區域的信貸投放不足。上半年，在嚴密監控信貸風險的政策環境下，五市分行對信貸新增投放普遍持謹慎態度，特別是總行確定的重點城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對公客戶貸款余額減少8961萬元（剔除剝離因素）。隨著當地經濟的逐步復蘇和發展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目紛紛上馬，優質民營企業逐步做大做強，經濟發展熱點此起彼伏。在激烈的市場競爭中，我行在政策和營銷傳導機制上的障礙較多，信貸營銷力度不足，長期穩定發展缺乏后勁，對信貸結構的調整優化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點區域發展目標不明顯。

2、信貸資產的行業結構較分散，行業分布不夠合理。雖然重點行業的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個行業，貸款行業結構分散，風險較高，其中房地產開發經營業貸款、批發零售及商務服務業貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中長期貸款余額占比偏低，短期流動資金貸款占比過高，信貸產品結構有待進一步優化。雖然經過上半年的可疑類資產剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產貸款，使中長期貸款占比達到50.25%，首次超過短期流動資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場競爭充分的一般工商企業的短期流動資金貸款占比仍較高，風險較低的銀行承兌匯票貼現業務發展緩慢，余額占比較全省嚴重偏低。

4、貸款客戶信用等級較低，規模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻度有待提高。A級及A級以下信用等級的客戶貸款仍占五市分行對公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評級客戶貸款占比達30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數占比達60.3%，不良率高達63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調整的重點。而“雙50”客戶數量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財政局等機關團體外，尚有31家企業客戶未與我行發生信貸業務關系。

5、信貸經營理念存在較大偏差，對存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結構出現重大變化主要依賴于剝離政策的實施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計劃的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬元，則實際回收退出才5099萬元，回收力度和調整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，嚴重影響我行信貸結構的進一步優化。

五、五市分行信貸結構調整的建議

1、加大信貸營銷力度，在有效控制信貸風險的前提下，尋求信貸業務的持續穩定有效的發展。只有在業務發展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風險的前提下提高有效的市場份額，才能保持我行強大的發展后勁，保證我行信貸業務長期穩定有效發展。特別是重點城市行汕頭市分行和信貸資產質量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點建設項目區域，必須加大營銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。

2、加強區域經濟調查，在堅持總行確定的重點行業中突出區域行業特色，尋找突破口和優勢企業，加大我行信貸資產的行業結構調整力度。今后幾年，五市分行應將電力、交通、城建項目、文教衛生等作為信貸業務發展的重點行業，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目更是我行的重點營銷對象，必須緊緊抓住市場機遇，突破和疏通有關政策和營銷傳導機制上的障礙，實現有效營銷，為我行信貸結構的根本改善和優化奠定基礎。

3、在信貸產品結構上，應進一步提高中長期貸款占比。五市分行應通過加大對當地重點大中型建設項目的營銷力度重點發展基本建設貸款等中長期貸款業務，實現省分行確定的中長期貸款余額占比在60%以上的產品結構目標。同時對市場競爭充分的工商企業應重點發展風險較低的銀行匯票承兌和貼現業務，適當放棄風險較高的短期流動資金貸款份額。

4、堅持“重點客戶”的發展戰略，進一步提高我行的貸款準入條件。五市分行應嚴格按照上級行有關信貸準入限制條件和信貸投放核準程序，適當控制向非優勢行業中的A級客戶發放貸款，重點發展信用評級為AA級及以上的公司客戶。五市分行應加強客戶資源市場的調研，提升信貸營銷重心，重點發展當地市級排名靠前的創利稅大戶、當地特色行業中競爭能力強的大型集團客戶、產品競爭優勢明顯且有較大規模的優質民營企業和外資企業。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應在風險可控的情況下予以大力支持，并在業務發展中不斷擴充壯大“雙50”客戶群體，進一步提高“雙50”客戶的貢獻度，實現銀企雙方協調穩健有效的發展。

5、切實加大對存量高風險客戶貸款的回收力度。五市分行應堅持正確的信貸經營理念，摒棄過去錯誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，做到有所為有所不為。五市分行應將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負責，實行績效費用傾斜政策，加大對已列入省分行退出計劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務。