擔保公司業務流程
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擔保公司業務流程范文第1篇
摘 要 隨著金融危機后期效應的持續發酵，也因宏觀經濟面下行壓力的增大，導致了部分擔保公司處于困境之中。從另一種視角來看待風險產生的原因，實則在于缺乏對企業生產經營特征進行全面考察，同時還因企業信息失真和擔保公司內控問題使然。在此邏輯基礎上，便應在業務人員崗位意識培養和激勵機制設計上進行思考并實踐。
關鍵詞 擔保公司 風險管控 實施
在我國市場經濟深入發展的今天，作為一種金融創新形式的擔保公司日益扮演著重要的經濟角色。而這種經濟角色對于中小企業的融資來說，則體現的更為明顯。從擔保公司的角色定位來看，其實則為中小企業與銀行間建立了聯系的橋梁，無論在銀行小額貸款的管理和風險管控上，擔保公司都起到了無可替代的作用。然而，隨著金融危機后期效應的持續發酵，也因宏觀經濟面下行壓力的增大，導致了部分擔保公司處于困境之中。
自從擔保公司資金鏈斷裂產生蝴蝶效應后，不僅整個擔保行業陷入了嚴冬。有擔保的貸款到期后被銀行追債且不給續貸，以及中小企業因為沒有擔保貸不到足夠的款，而造成資金鏈斷裂的比比皆是。正是立足于現狀，本文提出了增強擔保公司風險管控機制的主題。
鑒于以上所述，筆者將從另一中視角來對文章主題展開討論。
一、對擔保公司風險形成的認識
由于在當前的資本市場處于賣方市場，因此在風險的認識上應從借款企業和擔保公司自身等兩個領域來分別認識。從而，作為中介組織的擔保公司，其所隱藏的經營風險可從以下三個方面進行認識。
（一）企業生產經營特征方面
企業生產產品的類別不同，將通過資本有機構成大小影響到借款數量；并也因產品理化特性的不同，而決定企業的生產周期和市場銷售狀況。諸如機械制造類和普通產品類中小企業，前者資本有機構成較大，可能出現一次性借款數額較多，這就在融資環節增大了擔保公司的市場風險；后者盡管資本有機構成較小，但產品屬于一般性通用品，從而因其可替代性強可能降低企業的盈利能力，這就在到期還款環節增大了擔保公司的市場風險。從目前所推崇的高科技、創新型企業來看，其所面臨的資金融通需求更大（前期研發之需），但其產品能否被開發出來或者被市場所接受卻存在著極大的不確定性。
從實踐中來看，擔保公司的確也在形式要件上對借款企業的生產經營進行考察。但從信息不對稱的角度來看，借款企業內在的生產特征和產品特質則屬于具體知識，難以被擔保公司業務人員所獲知。這樣便因企業在資本循環G（貨幣職能）―W（生產職能）―G`（商品職能）中的各環節問題，而導致利潤回報周期過長或商品變現速度過慢的情況，最終使得上述企業在還本付息的時刻難以履約，這就為擔保風險管控措施的建立提出了要求。
（二）企業信息真實性的方面
尋求擔保公司服務的企業大都屬于中小企業。中小企業難以獲得商業銀行的貸款，其主要原因在于它們缺乏足夠的固定資產抵押品。為此，擔保公司便作為第三方組織增強了企業的信譽度，但若企業出現資金風險則要求擔保公司貸為償還借款。這一制度風險盡管可以通過嚴格鑒別企業客戶來解決，但在信息不對稱的情況下仍難以完全獲得企業的真實信息。這些真實信息包括：企業社會聲譽度、產品市場份額等。為此，企業通過信息包裝便能夠借助擔保公司這一平臺獲得銀行貸款，但之后的道德風險的出現則難以避免。
從我國目前宏觀經濟環境中看，企業普遍面臨著資金瓶頸。在此困境中，企業往往采取借殼的方式進行自我包裝，從而獲得擔保公司的信任。不難預計，這種情況仍將長期困擾著我國擔保公司業務的發展。但從另一方面來看，能否借助已經被銀行廣泛應用的黑名單制度，通過建立聲譽約束機制來進行事前控制則是值得思考的。
（三）擔保公司自身內控方面
眾所周知，擔保公司以收取企業中介費用來盈利。在我國宏觀經濟前景仍不明朗，企業預期仍不樂觀的當下，便因企業在生產規模上的縮減，而導致了對外源性資金需求的減少。這一現實直接造成了諸多擔保公司業務量下滑，嚴重影響到自身的可持續經營。為此，許多擔保公司放松了對自身業務的管控，且替代來拉到企業客戶為最終標準。不難看出，這種功利心態必然為擔保公司帶來諸多風險。
作為擔保公司內部具體業務的辦理人員，他們應成為管控擔保風險的第一道防線。但在當前的企業環境下，他們在自身利益驅動下極易實施逆向選擇行為。所謂“自身利益”，實則在于擔保公司針對員工的薪酬分配制度使然。在沒有企業客戶的情況下，業務人員自然就沒有提成收入。由此，這種薪酬分配制度就因“激勵沖突”而使得擔保公司內控上存在極大風險。
以上從另一視角所建立的認識體系，有效的彌補了當前的大眾理解。在資本市場仍處于賣方壟斷的情況下，惟有在企業識別和內控環節進行優化，方能建立起合理的風險管控機制。
二、認識引導下的風險管控機制探討
通過對以上三個主要風險形成機制的闡述，實則就為建立風險管控機制提供了路徑指向。由此，以下將從三個方面來探討擔保公司風險規避意識的增強途徑。
（一）面對企業生產經營特征方面
從擔保公司的人員構成和業務流程來看，幾乎不會對企業生產經營特征進行實地考察，從而也就不會在資本有機構成和產品特性上思考業務承接風險。關于這一點，應在今后的工作中得到改變。資本有機構成的現代意義實則就是生產要素之間的技術比例，即“資本要素/勞動要素”。在高科技、創新型中小企業中，往往存在著高資本有機構成的情況，也就是單位勞動推動更多的資本要素資源。根據勞動價值論原理，這將弱化企業盈利能力的形成，從而影響企業未來還本付息履約能力。從另一個途徑也能看出，即根據資本循環公式G―W―G`可知，若企業資本有機構成較高那么G―W這一階段的資金占用量則較大，不利于經濟剩余的創造；若企業產品以通用性（包括服務類產品）為特征，則會增加W―G`這一階段的實現時間，不利于企業資金回籠。因此，擔保公司業務人員應將企業經營特征納入到資料考察范圍之內。
（二）面對企業信息真實與否方面
在市場經濟條件下，信息不對稱是長期存在的。特別對于社會性企業來說，它的真實信息往往可以通過財務報表和資產結構等方面進行包裝。這樣一來，即使擔保公司人員都具有識別報表等形式要件的能力，但要件背后的真實性卻無從得知。實踐表明，信息不對稱問題廣泛存在于資本市場領域，且已成為形成擔保公司系統性風險的重要誘導因素。盡管目前還沒有特別有效的規避方法，但在現有基礎上加強組織和制度建設仍可減少風險發生的概率。因此，擔保公司還應在組織創新和制度創新上下工夫。組織創新主要在于，納入企業業內人士組成暫時的信息審核團隊，而對于制度創新方面可以考慮引入聲譽約束機制來規避企業的機會主義行為。
（三）面對擔保公司自身管控方面
一般來說，擔保公司的具體業務都由一線業務人員辦理，且在薪酬設計上采取“底薪+提成”的辦法。這種績效管理措施，實則就通過“提成”來激勵起了員工的工作熱情。然而，這種激勵辦法也會因員工對提成的渴望，而疏忽對企業客戶的全面考察，甚至協助企業進行信息包裝或造價，其后果自然不言自明。從中不難明白，目前許多擔保公司的績效管理措施存在問題。惟有在激勵兼容的原則下設計激勵機制，才能最終規避這種逆向選擇趨勢。所謂“激勵兼容”可理解為，薪酬分配制度的設計在滿足擔保公司業務人員要求的同時，并能促進他們遵循擔保公司管理層的意圖行事。可見，目前存在的問題就是前部分滿足，而后部分則未能解決好。
結合以上討論，以下將分別進行實踐模式上的闡述。
三、探討基礎上的實施路徑
具體而言，仍然從以上三個方面展開實踐。
（一）針對企業生產經營特征方面
關于這一方面的實踐很少在擔保公司中開展，從而也就難以尋找現成的經驗總結。筆者建議，在采取一對一的業務辦理模式時，應通過制度形式強化業務人員對公司經營特征的考察，并通過企業申報資料上的關鍵參數估算出相應的資本有機構成，以及關于產品通用性程度水平。由于資料信息具有一定的不可控性，因此還須依靠業務人員的考察和業內人士的咨詢來獲得相關信息。
與此同時，還應給予擔保公司業務人員進行培訓。培訓的主要目的就在于，建立識別企業生產經營特征的能力。這中能力不應只是局限于對企業申報材料的考量，還應在實地調查和借助互聯網全方位獲得企業信息上進行能力構建。從管理層的意愿來看，公司并不希望因當前宏觀經濟環境因素而放低擔保門檻，這最終也將影響公司與銀行之間的合作關系。由此，應將管理層的價值取向通過培訓完整的傳遞給業務人員。
（二）針對企業信息真實與否方面
企業尋求外源性資金支持是一種常態，并不會因一次借貸完成而不再次發生。這樣一來，就可以通過建立聲譽約束機制來管控企業的行為。聲譽約束機制之所以能夠產生作用，在于企業的聲譽信息在相對封閉的范圍內（如擔保公司范圍）能被及時傳遞。從而，若企業出現了機會主義行為，其行為信息將被其它擔保公司所獲知，最終將增大企業實施該行為的機會成本。具體來說，可在行業協會的組織下，建立區域內擔保公司客戶的黑名單共享信息庫來實現。
如果企業在某期采取了背叛策略（信息造假），他在當期將獲得收益d，但是由于擔保公司發現了他所采用的背叛行為，從而對其采取懲罰（不合作），從下一期開始永遠采取背叛行為，企業只能獲得b，所以企業在使用背叛策略后的總收益為： d+（f/1-f）b。若企業一直采取合作策略（信息真實），那么擔保公司也將一直采取合作策略，這樣企業所獲得的總收益為：a/1-f。
基于理性計算比較上述兩種情況的收益，只要a/1-f>d+（f/1-f）b，任何短期的機會主義行為的收益都是微不足道的，企業都會有動力建立良好聲譽。因此，雙方為了獲得最大化收益，“合作，合作”就會成為每一個階段的均衡結果。由此，通過聲譽約束機制的建立，得到占優策略均衡解――合作。
（三）針對擔保公司自身管控方面
擔保公司一般都有嚴格的業務操作流程，但在業務人員自身利益驅動下往往缺乏必要的風險規避意識。與此同時，即使出現企業借貸違約現象，也會因時間的延遲而出現難以追責的情況。因此，擔保公司應在現有底薪+提成的基礎上，還應建立經濟和行政處罰條例，該條例應以公開的形式被業務人員所知曉。另一方面，還應健全擔保公司從業人員的退出機制。關于這一點，需要政府主管部門、行業協會在從業人員資格認證、資格吊銷等方面建立起完備的正式制度。惟有這樣，才能在行業制度壓力下倒逼擔保公司人員實施合規的行為。
綜上所述，以上便構成筆者對文章主題的討論。以上便從另一種視角下考察了擔保公司所面臨風險的形成原因，并在此邏輯下進行了風險管控實施路徑構建。筆者強調，應和其它研究成果一起綜合判斷擔保公司風險管控的路徑取向。
四、小結
本文認為，應在面對企業生產經營特征方面；企業信息真實與否方面，以及擔保公司自身管控方面增強風險規避意識。從實踐的角度來看，更應關注業務人員崗位意識的培養。在培養業務人員崗位意識的同時，還應在激勵機制設計上進行思考。最后，本文權當拋磚引玉之用。
參考文獻：
[1]高勇.融資性擔保公司發展空間與路徑.中國審計.2012（17）.
擔保公司業務流程范文第2篇
關鍵詞：擔保公司；現狀；發展
一、我國擔保公司的起步
擔保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經濟后借鑒世界各國扶持中小企業發展經驗，作為政策引導而設立的1993年11月我國首家專業信用擔保機構――中國經濟技術投資擔保有限公司的成立，標志著金融業與中小企I之間的橋梁作用開始，我國擔保行業2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢，2015年末，擔保機構數量、新增擔保戶數等數據較上年同期大幅減少，但代償金額數據卻突增。
二、現行擔保公司運行中存在的問題
（一）注冊資金不實是根
銀監會《關于銀行金融機構與擔保機構開展合作風險提示的通知》中規定了擔保機構與銀行合作的人們要求是注冊資本金1億元人民幣以上同時對擔保公司過往的綜合能力有嚴格審核標準，目的就是防止日后給銀行信貸造成風險但實際運行中，很多擔保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出由此，融資性商業擔保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。
（二）現行政策制約著商業融資性擔保公司的發展
首先，擔保公司雖是我國中小企業發展中不可缺失的助手，但國家給予的優惠政策僅在減免稅收方面，對后續的運營風險沒有防范措施及解決辦法擔保公司承擔責任后，只能依靠經營利潤來彌補其次，很多擔保公司不按照一定比例提取風險準備金，對此相關部門沒有任何監管手段最后，擔保公司理論上可以通過反擔保的方式來化解代償風險，但實際運行中往往是提供反擔保的公司本身的經濟實力不強或反抵押的財產在法律上大部分是順位抵押，使得擔保公司代償之后，追償能力削弱，形成實質性損失。
（三）擔保公司反擔保方式比較單一
目前縣域擔保公司處于硬性反擔保階段，即反擔保方式單一，要求較高、較謹慎，主要是房地產等小動產，反擔保是否完備是擔保項目取舍的重要標準。但縣域中小企業雖數量眾多但規模普遍較小，機器設備價值小高，部分企業土地、房屋等權證遲遲未能得到辦理，無法達到擔保公司的條件。同工商企業相比，涉農業務更難提供反擔保物，如牲畜、果園等受氣候和自然災害影響較大，且在開展反擔保抵押上操作難度和成本較高，集體土地、宅基地等山于價值評定體系小全、政策法律存在一定障礙等，在開展反擔保的法律和操作層而上均存在較大難度，這些都制約著縣域擔保公司業務的有效拓展。
（四）自身管理水平和人員素質有待提高
擔保公司急于開展業務，忽略了自身管理水平建設和員工業務素質的提高。表現在風險意識淡薄，業務流程不規范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風險識別和防控體系。擔保公司的從業人員不僅要具有財務、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經驗，方能與企業交流時獲取有價值的信息。
三、我國擔保公司今后發展中應注意的問題
（一）逐步完善融資性商業擔保公司的相關法律制度
應對現行的《擔保法》進行修改，確定擔保公司的監督制度，落實責任一要改變立法主體亂、監管體系不明的狀況；二要針不同擔保公司的屬性，設立不同監管制度；三要增強社會第三方的監管力度，建立合作信息平臺，形成良勝互動。
（二）擔保公司要在業務創新上下功夫
融資性商業擔保公司面對的是中小型企業，是銀行不直接放貸的群體，故擔保公司要建立一套有別于銀行的風控體系。一要建立一套深度了解被擔保企業日常經營活動的程序，據此判斷該公司是否具備擔保價值、風險把控點、解決問題預案應從該企業有無規范健全的財務制度、管理團隊學歷結構、從業經驗、現有產品占據市場份額等方面進行考核；二要建立一套被擔保企業信用考核指標，我國各職能部門已建立了企業、個人誠信管理體系司法部門有企業、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案擔保公司應借助這些信息，建立一套信用考核指標，提高風險防范水準；三要嚴把審查程序擔保公司不能認為有了資產抵押、企業法人代表保證，就放松了擔保前審核工作重視對被擔保企業內部稽核至關重要。
（三）拓寬擔保業務領域
成立多種形式的擔保基金。由市、縣兩級財政共同出資設立中小企業共同擔保基金按照自愿原則，通過入股形式建立中小企業互助擔保基金，擔保對象為互助基金的會員企業。選擇有信譽、業績好的專業擔保機構對擔保基金進行擔保，以提高信譽，獲得銀行的信任，拓寬縣域擔保市場。鼓勵擔保公司接受應收賬款、存貨、倉單等多種動產反擔保方式，結介企業生產經營計劃、財務信息、管理水平等狀況進行綜介評定，采取單一擔保和綜介擔保相結介、抵（質）押擔保和信用保證并行的靈活模式。
（四）擔保公司要建立完善自我保護機制
融資性商業擔保公司要建立一套風控機制做到事前防范程序標準、事中監控方法到位、事后補救措施得力擔保前重點收集企業信用、財務狀態、業務經營水平及管理團隊素質擔保項目確立后重點要轉移到企業的財務、生產、產成品庫存變化等動態指標上若某個擔保項目出現問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產狀況，資產不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔保公司做詳盡調查。
（五）多方協作，建立更合理的銀擔合作模式
各銀行應盡快完善與縣域擔保公司相適應的運作機制，如對資信良好、長期合作的擔保公司適當降低保證金繳存比例；對于在多家銀行開展業務的擔保公司規定其資金可統一存放在某家銀行，存放銀行承擔余額查詢、定期信息共享等義務，以此減少擔保公司資金分散情況，有效掌控其整體運營狀況；按照“利益共享、風險分擔”的原則確定風險分擔比例，建立風險共防制度；建立優質擔保機構項目綠色通道，對優質擔保公司授子一定授信額度，對于其擔保的客戶給子“見保即貸”的待遇。
參考文獻：
擔保公司業務流程范文第3篇
關鍵詞：擔保公司；風險；控制；對策
為加快建設中小企業信用擔保體系，化解我市科創、成長型中小企業融資難題，扶持中小實體企業發展，支持地方經濟建設，2006年4月，我市由國有資本發起、控股，市級龍頭企業參股，成立了一家國有控股的中小企業擔保公司。
由于近年來宏觀經濟形勢趨緊，部分中小企業經營困難。該擔保公司擔保風險防范不足，公司擔保業務出現了大規模代償，風險頻發，資產質量與流動性不斷下降，目前已經無法保證公司正常經營所需資金融通安排，面臨資金鏈斷裂的風險。
一、公司運行困難，發生擔保代償的原因分析
融資擔保行業是一個專業性的高風險行業，擔保公司面臨來自擔保公司自身、受保企業、金融機構及法律、監管部門、社會宏觀經濟環境等諸多方面的風險，所以必須具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險分擔及風險化解等強有力的風險控制能力。擔保公司的風險可分為內部管理控制風險和外部經營環境風險兩大類。在目前擔保公司尚無法左右外部經營環境風險的情況下，應著重對內部管理控制風險進行分析、把控。經分析，該擔保公司在內部管理控制風險上主要存在以下問題：
（1）內部管理制度執行不到位，操作流程形同虛設。擔保公司成立伊始，雖然也依據自身的情況制定了《財務管理制度》《擔保業務操作規程》等規章制度，用于規范公司運營及發展，但事實上公司開展的擔保業務并未完全按照擔保業務流程操作運行，都嚴格執行擔保業務相關的法律法規，嚴格貫徹風險管理制度，業務部門甚少履行業務拓展與客戶甄選職能，極大部分工作是圍繞既定的客戶對象“具體操辦”，風險管理有名無實，存在違規操作現象。
（2）風險防控意識不強，監控存在盲點。該公司未能嚴格根據公司創立時所確定的服務對象開展準入業務，未能有效把控擔保客戶的準入，一些生產落后管理粗放的低端小企業也成了公司擔保業務服務的對象，背離了公司股東設立服務于本地科創、成長型中小企業的初衷。具體擔保業務也沒有完全按擔保行業相關法律法規開展業務操作，被擔保人擔保責任余額普遍超過行業規定。根據融資性擔保公司管理相關法律，融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額和被擔保人及關聯方提供的擔保責任余額都有約束性規定，但該擔保公司為了滿足部分客戶融資需求，普遍放寬了對擔保申請人資金用途真實性的調查，或是為了片面考慮擔保業務量增長等原因，部分擔保業務明知貸款申請用途與貸款真實用途不符，違反相關規定成倍允許其借用多個主體來向本公司申請擔保授信，從而導致被擔保人擔保責任余額都數倍于控制標準，對擔保人的授信完全失控。
擔保業務進入容易退出難。一旦被擔保人資金周轉出現困難，被擔保人的融資額度不能滿足其經營需求或將發生資金鏈斷裂風險時，為維持擔保人與被擔保人當期“良好的”運作狀況，擔保公司甚至采取不斷增加被擔保客戶的授信額度、為被擔保人墊資等手段來維持銀行貸款的周轉，致使擔保公司成了某些企業的融資平臺，導致擔保公司擔保業務行為陷入泥沼而難以抽身，終將承擔巨大風險。
（3）受保客戶間關聯度高，造成風險集中。我市中小企業主要集中在傳統的服裝、紡織、印染、貨架等行業，傳統產業在發展過程中，一方面，企業技術進步投入不夠，技術創新能力薄弱，產品技術含量低，缺乏核心競爭力，增長和發展后勁不足；另一方面，以高能耗高污染和低價格競爭為主的粗放式發展路徑已難以為繼，傳統產業發展面臨著嚴峻的挑戰，再加上普遍存在的家族式管理模式，很難使傳統的中小企業有一個良性的發展空間，經濟效益普遍不佳。中小企業發展面臨的資金周轉困難，致使中小企業千方百計地尋求解決資金融通的渠道，于是中小企業會借用多個主體來申請擔保授信，遂出現受保人、反擔保人或企業實際控制人或是實際用款人相互擔保、聯保，形成同一資金擔保鏈，風險高度集中。一旦某一環節出現資金問題，將導致整個擔保鏈出現問題，擔保公司風險得不到有效分散。另外，傳統產業經濟的低迷也導致了少數中小企業將資金投資到其他產業，好多以傳統產業名義融資的貸款資金實際流向了房地產、金融衍生品等虛擬經濟及其他高風險的投資領域，企業貸款的實際用途并沒有按照貸款合同簽訂的用途使用，擔保公司成為這些高風險投資的風險最終承擔者。
（4）反擔保措施未能全面有效落實，追償難以實現。雖然擔保公司采取了“第三方保證”“抵質押”“追加自然人無限責任”等多樣化、組合式的反擔保措施來分散專業風險，但公司擔保客戶之間的高關聯度、高行業集中度，互保、聯保、連環擔保等保證方式，使反擔保的效率效果大為削弱，部分抵押物未向相關部門履行登記手續，以及承諾抵押、質押等情形使擔保公司的擔保債權無優先受償權，反擔保措施的有效性存在缺陷，一旦發生風險，所需要投入的補救成本往往數倍于“預防成本”。
（5）擔保業務專業人才缺乏，個人執業能力嚴重影響公司健康運行。目前該擔保公司缺乏具有相關法律、金融經驗的領導管理團隊和擔保業務專業人才，人員配置少，部門設置簡單，崗位職責不清，風險管理部門有名無實，業務部門各成員交叉作業，人員與業務嚴重不匹配。
二、對擔保公司存在問題須采取的主要對策
面對該公司內部管理控制風險存在的問題，須著力采取如下對策，以防范擔保風險工作：
（1）規范操作程序，嚴把準入門檻，正確選擇擔保服務對象。從制度和程序上規范公司運作，不折不扣執行既定的《擔保操作規程》等規章制度和服務宗旨。在目標客戶的選擇上堅守“擇優”原則，牢固堅持扶優不扶貧，服務的主要對象是本地科創、成長型中小企業，而不是那些即將被市場淘汰的劣質企業的既定方向；嚴把準入門檻，須牢記一個基本原則：寧可少做一筆風險不可控的業務，也不能盲目地冒一次風險。
（2）對申請擔保的企業和項目實行保、審、償分離制度。對申請擔保的企業和項目實行保、審、償分離制度，即調查人員負責對申請擔保企業的資信調查與評估，對資信調查和評估結果的準確性承擔責任；審批人員負責擔保項目的審批，對審核、審批結果負責；檢查人員負責擔保項目的后期監測、代償、追償，對監測、代償失誤、追償不力負責等，不同崗位業務人員責任分明相互制約。對具體業務應實行雙人復核、分級審批、專業決策等，避免內部人員操作失誤或發生道德風險。將嚴格執行內部控制制度的實施貫穿于公司業務的全過程。
（3）做好盡職調查、風險識別，了解企業的真實情況。盡職調查要通過與企業控制人的訪談，觀察企業實際控制人的道德水準、經營水平。道德品質和經營決策水平往往決定企業未來的走勢甚至企業的生死存亡。中小企業的財務制度往往不夠完善，透明度低。企業控制人往往納稅意識不強，企業為了獲取貸款，也往往只報告一些對融資有利的信息而隱瞞不利信息。因此，要利用企業提供的財務數據和輔助資料，通過走訪生產車間，核實現場實物資產；通過走、看、問，來判斷企業實際生產、經營情況，驗證有關資料是否與企業負責人介紹的情況是否一致。要加強對企業的財務狀況及償債能力的調查、審核和評估，了解企業有無重大經濟、民事糾紛，確保擔保業務的安全性。
（4）加強對被擔保企業資金運行情況的跟蹤監控。多渠道收集被擔保企業的生產經營基本情況及所在行業的市場情況，通過銀行等金融渠道加強對被擔保企業資金運行情況的跟蹤監控，核實企業貸款用途的真實性。一旦發現貸款實際用途與貸款申請用途發生變化，應隨時采取必要的措施。
（5）建立擔保業務數據庫，嚴格控制產生擔保鏈，有效落實反擔保措施。連環擔保的“放大效應”可導致整個擔保鏈上企業經營困難甚至倒閉，是一枚可怕的“定時炸彈”。擔保公司應建立擔保業務風險預警數據庫，系統盡可能詳細記錄申請擔保授信的被擔保人及所有涉及的反擔保人的相關單位的相關信息，利用數據庫預警，對系統預警中反映出的擔保業務有相互擔保、聯保或連環擔保等的業務的，必須要求提供其他可行性擔保，嚴格控制形成擔保業務鏈，防范風險產生。
對所提供的可行性擔保，必須按要求辦妥相關法律手續，要將辦妥相關法律手續作為擔保審批手續的必要前置程序。
（6）加強跟蹤管理，全過程把控擔保業務風險。擔保公司為被擔保人承保后，并不意味著此筆業務的結束，擔保手續辦理成功后實際上才是擔保機構風險的真正開始。所以，擔保公司要認真做好保后工作，定期對被擔保人做好跟蹤調查，及時了解被擔保人的生產經營情況，如果被擔保人經營情況發生困難或有資產轉移等現象，須及時做出預警并采取相應措施。
（7）加強隊伍建設，提高員工素質。針對目前該擔保公司人員素質現狀，急需要配備一個懂業務會管理的經營領導團隊和一支具有金融、財務、法律、審計、項目評估等綜合素質的專業人才隊伍。具體的人力資源管理模式可以考慮建立項目經理AB制，由兩名項目經理共同處理同一項目，充分發揮項目經理AB制的雙人智慧，相互制約、共同把關、共擔責任；可以考慮建立項目經理的問責制，對項目經理行為進行監督管理。同時，擔保公司還可以建立完善定期交流輪崗的內部控制機制。
（8）事后追償與處置機制。擔保代償難以避免，而及時有效、合規合法的追償與處置，是擔保公司是必須具備的風險化解能力。因此，公司應采取多種方式進行債權追償，可以通過運用出售、拍賣、資產重組、債轉股等多種手段最大限度地保全資產，提高不良資產回收率，降低并減少損失。
擔保公司業務流程范文第4篇
【關鍵詞】農村合作 金融 企業生產
一、教學案例庫構建原則
農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫構建原則是案例教學庫既呈現企業生產實際又符合教學需求。就企業生產實際來說，農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫應著重體現三點。首先，供銷行業在開展農村金融服務中形成的實踐經驗，近年來，各地供銷合作社勇于創新，大膽探索，創辦了多種形式的金融服務機構和組織，創新了多種金融業務模式，這些都為教學案例庫提供了豐富的實踐素材。其次，國內農村金融機構企業生產實踐。在大力發展農村金融的政策指導下，當前我國農村金融發展異常迅速，除了原有的農村信用社，新型農村金融機構也得到極大發展，教學案例庫所選取的案例應能充分反映當前我國農村金融市場的現狀，符合目前農村發展對金融人才需求。并且隨著時間的推移，農村金融市場的發展，能動態更新、補充新的案例，確保案例的時效性。
二、教學案例庫構建內容
總體上，農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫以當前我國農村金融機構真實的業務流程和崗位技能為基礎，結合供銷合作社服務農村金融的實踐而開發的符合職業教育特點的教學案例庫，所有案例均以農村金融機構真實職業環境為背景而設置，強化專業學生提升職業技能與素養，提升專業服務農村金融市場能力，服務“三農”水平。具體來說，農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫應包含以下內容：首先，案例主要體現農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、農業保險、專業合作社內部資金互助，其他金融機構在農村的基層網點的農村金融機構業務流程和崗位技能。其次，教學案例庫中的每個案例根據其自身特點及流程要求，分別采取不同的形式，比如農村信用社和農村商業銀行柜臺業務以視頻案例為主，而個人理財業務以文本案例為主。再次，教學案例庫中每個案例設置了理論導入、案例設置目的、重點與難點、對實訓環境要求、對學生已有知識和技能要求、對指導教師要求。另外，教學案例庫中的每個案例設置了相關的問題供學生回答或練習，并根據案例特點采用不同的教學模式，如存款業務采取角色扮演模式，而類似小額信貸業務采用項目驅動模式，以一個真實的小額貸款為例，從客戶接觸、征信調查、風險分析、貸款發放、貸款管理、貸款追蹤、貸款收回、項目績效等環節。
三、教學案例庫構建結構
結構上，農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫為了符合教學特點，體現學用結合特性，整個教學案例庫可以按四種方式進行檢索，分別是按照農村金融機構查詢、按照農村金融機構業務查詢、按照農村金融職業技能查詢、按照農村合作金融專業課程查詢。
第一，農村金融機構查詢。教學案例庫分別為供銷合作社服務農村金融實踐中涉及的金融機構建立了相關的子庫，每個子庫自成體系，可作為獨立的教學案例庫使用。這些子庫分別為農村信用社和農村商業銀行生產實際教學案例子庫、村鎮銀行生產實際教學案例子庫、小額貸款公司生產實際教學案例子庫、農村資金互助社生產實際教學案例子庫、融資性擔保公司生產實際教學案例子庫、專業合作社內部資金互助生產實際教學案例子庫、其他農村金融組織生產實際教學案例子庫。
第二，農村金融機構業務查詢。本查詢按農村金融機構的業務分為存款業務、貸款業務、結算業務、理財業務、融資擔保、資金互助及其他業務等。
第三，農村金融職業技能查詢。本查詢按農村金融機構崗位設置來查詢相關案例，包括金融柜臺業務技能、金融管理業務技能、金融營銷業務技能、其他農村金融業務技能等。
第四，農村合作金融專業課程查詢。此外，根據教學需求，整個教學案例庫還可以按照農村合作金融專業主要的專業核心課來查詢相應的案例，包括農村金融實務、商業銀行經營與管理、商業銀行柜臺業務、小額信貸實務、個人理財、農業保險等課程。
四、教學案例庫構建流程
基于供銷合作社服務農村金融實踐，依據農村金融市場對人才需求規格來確立案例主題，加強調查研究、精心設置、審定案例，并運用現代信息網絡技術，將案例資源加以整合優化，建設符合要求的企業生產實際教學案例庫。具體來說，農村合作金融專業企業生產實際教學案例庫構建流程分為五個步驟：
第一，案例內容的確定。根據農村金融機構的業務特點，企業生產實際教學案例庫依據相關的農村金融機構業務流程建立案例庫。主要包括傳統的農村金融機構業務內容，如農村信用社業務、商業銀行在農村分支機構業務等，還包括新型農村金融機構業務，如村鎮銀行業務、小額貸款公司業務、社區基金業務及其他相關的農村金融機構業務。
第二，案例素材的收集。在確定案例庫的總體內容后就進入案例素材搜集階段，案例素材的質量直接決定了案例庫整體優劣。首先依據農村合作金融專業人才培養目標，把粗線條的案例庫內容進一步細化到職業的技能點和知識點，再根據技能點和知識點搜集相關的案例素材。其次在搜集案例素材時，應明確相應的知識點和技能點需要的案例形式，比如對于點鈔和各種票據填寫，宜使用視頻模式，對于小額信貸客戶風險評估，宜采用文字、圖片模式。
第三，案例的整合優化。有了原始案例，根據案例庫的要求對相關的案例進行整合優化，體現案例的深度與質量，認真審定每一個案例，充分發揮案例的績效。
第四，案例的入庫與檢索系統。運用現代信息技術，按照案例功能和目標，將編寫入庫后的案例分類整理，并把各種案例與相關使用索引聯系起來，對案例資源進行分類編排，建立入庫及檢索系統。
第五，案例庫的動態管理。案例庫的建設是個長期、動態的過程。我國農村金融市場處于急速發展過程中，農村金融市場對人才需求的規格也處于變化之中，為了使案例庫實時追蹤金融市場變化、農村金融機構業務革新，案例庫也必須隨市場的變化而即使更新。此外，職業教育的模式也在不斷變化探索中，案例庫的動態管理還應體現在案例庫能動態的反映職業教育的新變化、新理念。
參考文獻
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擔保公司業務流程范文第5篇
（一）農村經濟多元化進程不斷深入。隨著城鄉一體化規劃和建設的穩步推進，無錫市農村工業經濟的蓬勃發展，各縣、區、鄉鎮紛紛建立體現各地優勢的產業園區，產業集群化規模不斷擴大，形成了各有特色的支柱產業和特色工業，而傳統農業在農村經濟中所占的比重在逐步下降。2009年，無錫市實現農業增加值93.6億元，在地區生產總值中的占比為1.86%。同時，現代服務業也在不斷向農村滲透，農村經濟的產業結構發生了明顯的變化。
（二）農村土地集約化及城市化步伐加快。隨著十大強農惠農工程的實施，農田水利建設、農村環境綜合治理等工程穩步推進。為了改善農業與農村生態環境，無錫市大力實施農村造林綠化工程，并在重點水源保護區和環太湖周邊地區實施面源污染治理和退耕還林還湖。根據國土資源部城鄉建設用地增減掛鉤試點的要求，2008年起實施了以土地整理改造為中心的“萬頃良田”建設工程，還積極開展“兩置換一轉化”試點探索工程。
（三）發展現代農業成為戰略方向。改革開放以來，無錫市高效農業、特色農業、觀光農業和農產品加工業等一批新興農業主體應運而生，現代農業產業化呈現加速發展趨勢。目前全市現代高效農業面積108.5萬畝，占耕地面積比重達52%。同時，工商資本投資開發農業、建設高效農業園區的農業經濟“捆綁式”發展模式也逐漸興起，2003年以來工商資本累計投入農業超過120億元，華西集團、陽光集團、紅豆集團等企業集團都對建立現代化農業產業體系發揮了積極作用。
（四）農民專業合作經濟組織方興未艾。在規模化、產業化發展趨勢的帶動下，能人帶動、農學聯手、龍頭帶動等多種形式的農民合作經濟組織成為農戶扎根農村、發展農業的自覺選擇。2010年6月末，無錫市各類農民專業合作組織已發展到582家，經營范圍包括糧油、蔬菜、花卉、苗木、畜禽、特種養殖等10多個門類100多個種養品種，在組織農民生產、促進農民增收、發展產業化等方面發揮了重要的作用。
二、無錫市信貸支持“三農”的基本情況
至2010年6月末，無錫市涉農貸款余額2335.38億元，同比增長22.93%，占各項貸款余額的比重為38.51%，繼續保持逐年穩步增長態勢。其中，對純農業的信貸支持約占到整個涉農貸款的20%左右，占主導地位的方式是通過直接支持鎮、村工業企業，提高工業企業經濟效益，從而增加農村勞動力就業，提高農民收入，并通過“以工哺農”來扶持農業的發展。
（一）改進農村信貸管理機制
一是成立農村金融專業機構。如農業銀行無錫分行根據股份制改革的總體要求，建立專門的組織機構，成立了農村產業金融部、農戶金融部、三農信貸管理部，分別掛靠公司業務部、個人業務部、信貸管理部，另外在風險管理部內設三農風險管理中心，在財務會計部內設三農財務管理中心，實行專業人員配備、專項計劃資源、專門考核核算、專門風險報告路徑的“三農事業部”制經營模式。二是保持和提升基層網點的服務能力。如農業銀行對江陰、宜興支行充分、獨立的小企業授信權和個人助業貸款權限，盡可能縮短信貸決策流程，擴大縣域網點的信貸轉授權，提高縣域支行市場響應能力。宜興農合行在基層網點所在的鄉鎮撤并后，仍然保留了10多個分理處，發揮貼近村級農戶的服務優勢。三是加強涉農信貸服務的考核。如宜興農合行對基層網點出現貸款難投訴的，內部實施對基層網點的追究制，從機制上確保涉農金融服務的有效開展。
（二）突出農村信貸支持重點
一是加快農村個人信貸業務的發展。轄內農村商業銀行、農村合作銀行等金融機構，積極做好做實農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農業擔保基金貸款等傳統業務。同時，又推出了下崗失業人員小額擔保貸款、青年創業貸款、大學生村官創業貸款、助學貸款以及個人經營貸款等，多層次多渠道滿足農戶貸款需求。上半年全市農戶貸款余額86.27億元，同比增長38.62%。二是支持農村基礎設施建設。目前，包括農業發展銀行在內的金融機構對農村基礎設施建設都積極介入支持。如農業發展銀行在做好做足糧油儲備貸款的同時，積極拓展農村基礎設施和農業綜合開發項目，上半年投放了良田整治、水環境治理、蔬菜基地等5個項目，金額8.77億元。農業銀行對惠山區農村“雙置換”項目牽頭組建了10億元銀團貸款，其中該行貸款8億元；還對重點鄉鎮的市鎮改造、供水建設等項目投放6億元項目貸款。三是支持農業產業結構調整。圍繞農業產業化和城鄉一體化，重點支持具有地方特色的龍頭產品和龍頭企業。如錫州農商行對唯瓊生態、鴻山生態等8家農業產業化龍頭企業進行重點支持，貸款余額5540萬元。農業銀行積極支持農資生產及流通企業，先后對中農新肥、太平洋化肥等近10家化肥生產企業提供信貸資金近10億元，有效推進了農業產業化進程。
（三）創新農村信貸服務方式
一是豐富農村信貸授信方式。農業銀行根據農戶信貸需求，量身定制了惠農卡產品，面對農村種養殖戶、個體經營者或交通運輸戶發卡，授信起點5000元，最高5萬元，可循環使用授信額度，目前發卡3萬張，授信6213萬元，市場反映良好。江陰農商行開辦了暨陽卡銀貸通業務，可在授信額度內循環使用，共發放銀貸通982張，授信額度達7.39億元，有效支持了農村小企業主和商戶的經營。二是創新涉農信貸產品方式。各金融機構結合農村地區實際，探索了多種抵押擔保方式，推出了適合農戶、涉農企業的信貸產品。如農業銀行推出了縣域中小企業應收賬款質押貸款、縣域集體用地抵押貸款等新品種，較好地適應了縣域的信貸市場。江陰農商行推出了以工保農的現代農業貸款，即由工業企業為農業貸款提供抵押或者擔保、由農商行向農業企業發放農業貸款的新產品。例如由陽光集團提供擔保，江陰農商行向江蘇陽光生態農林開發公司發放農業貸款，用于支持其大規模的農業開發。宜興華豐農村小貸公司推出了“合作社+社員”“、公司+農戶”等多種信貸產品。三是探索涉農信貸審貸新模式。錫州農商行、宜興農合行已啟動了“陽光信貸”業務流程，成立貸款評議小組，深入農村開展農戶及中小企業有效貸款調查，確保貸款調查、手續、定價等陽光操作。宜興華豐農村小貸公司聘請了農業技術顧問，對種植、畜牧、水產等審貸項目進行專業指導，對項目的可行性提出專業的審貸意見。
三、當前農村信貸發展中面臨的主要問題
（一）農村合作經濟組織發展不夠規范
一是運作不夠規范，大部分合作經濟組織比較松散，沒有按照規范的公司治理進行運作，沒有建立有效的財務管理制度。二是農村合作經濟組織規模小、抗風險能力弱，其經營范圍多為農副產品的種植、養殖和流轉，經營單一，市場價格波動對經營風險的影響較大。
（二）涉農信貸的貸款期限不盡合理
據調查，我市金融機構對涉農企業的貸款期限大部分都在一年以內，農業產業化企業普遍存在著短貸長用的問題。這就造成部分行業的涉農貸款期限與其實際需求不匹配，造成企業財務成本的不必要增加。
（三）抵押物缺失影響涉農貸款投入
涉農企業大多租賃集體土地進行生產，在集體土地的流轉還沒有切實可行操作辦法的情況下，我市金融機構對涉農企業利用集體土地抵押貸款存在較大的操作難度。而農村宅基地、集體林權、農業設施、土地承包經營權等因缺乏相應的法律法規和政府服務及社會中介配套服務，而難以轉化為有效的抵押價值，涉農企業獲得銀行貸款的難度加大。
（四）農村信貸擔保體系尚不健全
涉農貸款難的一個重要原因就是缺乏足額有效的抵押、擔保。無錫市在涉農貸款擔保方面有一些嘗試，如宜興2006年由財政出資300萬元，作為市農業貸款首期保證金，為涉農貸款提供擔保，并制訂了操作辦法，最高擔保額可達1200萬元；江陰由財政出資，吸引其他社會資本參與成立的富民擔保公司，服務于“三農”。但是上述的種種措施與大量的涉農信貸擔保需求相比，顯得杯水車薪；為“三農”服務的擔保機構太少；另外還存在審批時間長、收費高等問題。
四、加快農村信貸創新發展的對策建議
（一）改進農村金融服務機制，提高農村金融服務效率
1.引導商業銀行向基層網點傾斜。要實行扁平化管理，減少中間環節，提高經營效率，滿足農村金融需求“短、平、快”的特點。同時，要因地制宜適當擴大基層商業銀行貸款審批權限，根據基層行當地的經濟發展規模和自身的經營管理水平，合理賦予基層行一定的貸款自，適當下放農村中小企業流動資金貸款、銀行承兌匯票簽發、貼現等業務的權限，減少不必要的中間環節，提高審批效率。
2.加強農村金融服務機制建設。完善貸款風險定價機制，使利率水平與貸款風險掛鉤；針對農民貸款和涉農等小企業貸款金額小、筆數多的特點，優化信貸管理組織架構和業務流程，適當降低管理重心，提高效率；要進一步健全考核機制，使激勵、約束機制適應“三農”特點。加強涉農服務人才隊伍建設，加強團隊建設、人才培養，提升“三農”服務專業性和服務能力。
（二）創新農村金融服務產品，改善農村金融服務水平
1.加快針對農村地區特點的金融產品的創新步伐。對農村地區規模較大的農業產業集群，可嘗試組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，支持“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規模的產業帶，促進農業產業結構升級換代。對經營效益好、產品有市場的農產品加工企業，在掌握倉庫貨物進出控制權的前提下，對倉庫貨物進行評估和保險，按照倉庫庫存的一定比例，發放存貨抵押貸款，滿足加工企業大額流動資金需求。對經營效益良好，產品適銷對路，信用紀錄良好，但資金周轉有困難的中小企業，在風險可控的前提下，可以用企業的應收賬款作抵押發放貸款。進一步開發符合涉農等小企業、農村合作經濟組織資產特點的農用生產設備、集體林權、土地使用權抵押貸款。
2.為農村經濟發展引入多樣化的融資方式。探索推廣城市中已成功運用的多種新的融資方式，如在農村中小企業技術改造中，可積極為其提供融資租賃和買方信貸等業務。在農村基礎設施建設中，可與公用事業部門建立合作關系，以收費權作抵押發放農村基礎設施建設貸款，積極利用國際通行的BOT和BT等融資方式滿足農村道路、環保設施建設等資金需求。在支持農業產業化的過程中，也可嘗試創立專業化的農業風險投資公司，提供股權融資服務。
（三）完善農村金融保障體系，為農村地區長期穩定的金融供給提供必要的保障
1.加快發展農業保險和涉農保險。進一步拓展農業保險險種。要根據農業、農民、農村的多元化需求，因地制宜，有針對性和前瞻性地開發多樣化產品，特別是要開發針對高新農業、產業化農業、外出務工農民、失地農民的涉農保險產品，將產品覆蓋面從傳統的種養兩業拓展到涉及農業和農民生活的各個方面。在此基礎上進一步完善“涉農信貸+涉農保險”運作機制，加大信貸支持力度。
2.積極探索引入農產品期貨市場機制。通過期貨市場特有的價格發現和回避風險功能，使農產品價格波動的風險分解轉移，從而起到緩解農價波動，穩定農產品生產與流通的作用。交易所在制定各種規則時，要考慮到農民的現狀，在交易資格、交易組織等方面制定出有利于農民入市的條款。同時，大力發展農民專業合作組織，使分散的商品集中起來進入期貨交易。
3.完善農業信貸擔保體系。鼓勵發展針對農村特點的擔保方式，如在農戶聯保的基礎上，推行農村中小企業聯保，支持農村中小企業的發展。鼓勵設立“會員制、封閉型、小額度、非盈利”的擔保基金組織，通過各類基金擔保組織的有效控制，發揮乘數效應，對基金組織成員給予信貸支持，從而實現農村信貸良性循環。引導各類資本成立為三農服務的專業擔保公司，為農村各類經濟主體獲得貸款提供支持。
（四）加大金融政策支持力度，形成對農村金融發展的較為完整的政策支持體系
1.促進農村金融可持續發展。一是完善政策，引導金融服務投向農村。政府要通過財稅政策和貨幣政策對農村金融服務實行定向的稅收減免、資金供應和費用補貼，引導更多以信貸為主的金融服務投向農村。二是擴大貼息范圍。地方政府應根據自身財力，制定“三農”貸款貼息辦法，擴大貼息范圍，降低借款人的財務成本，提高貸款人的風險轉移能力。
