道德風險

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道德風險范文第1篇

存款保險制度是指為了維護存款人的利益和銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與安全，國家金融體制中設(shè)有負責存款保險的機構(gòu)，凡吸收公眾存款的銀行強制或自愿地以繳納存款保險金的方式投保，當投保銀行出現(xiàn)信用危機，特別是發(fā)生擠兌時，由存款保險機構(gòu)向其提供流動性資助或代替該破產(chǎn)機構(gòu)在約定的限度內(nèi)向存款者支付存款。

存款保險制度在提高公眾對金融機構(gòu)的信心、降低金融風險、維護金融安全等方面發(fā)揮著巨大作用。因此，存款保險制度和金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管以及中央銀行的最后貸款人功能被公認為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。金融監(jiān)管當局的金融監(jiān)管是一種事前危機防范的手段,而存款保險制度則可以補充金融監(jiān)管當局監(jiān)管的不足，可把銀行倒閉對社會的不良影響減少到最小。

由于世界各國的經(jīng)濟金融體制、經(jīng)濟發(fā)展水平和法律體系的不同，各國的存款保險制度存在一些差異，但是其基本目標卻是相同的：（1）保護存款人的利益，尤其是保護小額存款人的利益；（2）設(shè)立對出現(xiàn)嚴重問題或面臨倒閉的銀行的合理處置程序；（3）提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系穩(wěn)定。

二、我國存款保險現(xiàn)狀及建立顯性存款保險的必要性

1、我國存款保險的現(xiàn)狀

我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度，但一直實行了隱性的存款保險制度，存款人的風險在很大程度上得到國家信用的擔保。這一存款保險方式在很長一段時間維持了我國居民對現(xiàn)有金融體系的信心，確保了整個金融體系的穩(wěn)定，對經(jīng)濟的穩(wěn)步增長起到了積極作用。但隨著改革的逐步深入，隱性存款保險制度因其濃厚的行政色彩帶來的負面效應(yīng)也日益顯現(xiàn)。

首先，在隱性存款保險制度下，銀行的風險和收益不相配比，銀行不用付出成本就可以得到國家?guī)椭涮幚斫?jīng)營風險的收益,這將使銀行無視風險,而從事高風險業(yè)務(wù),以期取得高額收益。并且，存款人因存在著政府會對其存款保護的預期，而放松對銀行的監(jiān)督，加大銀行的道德風險。因而，現(xiàn)行的隱性存款保護方式破壞了金融領(lǐng)域活動參與者的風險承擔機制，不利于整個金融體系的高效、穩(wěn)健運行。

其次，在隱性存款保險制度下，由于信用擔保是國家、政府提供的，且法律上也沒有明確規(guī)定對存款人利益的保護規(guī)模，這就給予了政府一個相機抉擇的空間。相對于小銀行,國有大銀行更有可能得到政府的扶持和救助。這樣，存款者在選擇存款銀行的時候往往會注重銀行的規(guī)模，這勢必造成銀行存款能力的不公平競爭，抑制了新興中小金融機構(gòu)的發(fā)展壯大。

第三，隱性存款保險制度加大了財政和中央銀行負擔，導致政府債務(wù)規(guī)模迅速擴大，影響人民銀行發(fā)揮中央銀行的職能。政府救助問題銀行,通常的辦法有二：一是用財政資金償付公眾存款。但財政資金承擔著提供公共物品、增進社會福利的重要職責，以財政資金彌補銀行的支付缺口無疑會加重財政負擔。二是中央銀行增加貨幣供應(yīng)量償還銀行支付缺口。但這會造成貨幣超經(jīng)濟發(fā)行，容易導致通貨膨脹，有悖于中央銀行實行幣值穩(wěn)定和經(jīng)濟增長的貨幣目標。

因此，國家信用擔保這一隱性的存款保險方式，扭曲了對經(jīng)濟主體的激勵機制，阻礙了現(xiàn)代銀行制度的建立，助長了銀行間的不公平競爭態(tài)勢。隨著我國銀行體系的改革和對外開放力度的加大，建立公開的、明晰的、設(shè)計合理的存款保險制度，對于保持金融體系的穩(wěn)定有著積極的作用。在我國金融業(yè)深化和發(fā)展關(guān)鍵時刻，有必要借鑒西方發(fā)達國家成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國具體情況，建立適合我國國情的存款保險制度，保護存款人利益，維護金融秩序，為我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境。

三、對我國存款保險制度框架的構(gòu)建設(shè)想

1、保險機構(gòu)的設(shè)置及職能

存款保險機構(gòu)應(yīng)是不以盈利為目的的專業(yè)性政策機構(gòu)。從世界范圍看，存款保險機構(gòu)的組織模式有三種類型：一是政府出資建立，二是政府和銀行共同出資建立，三是銀行獨自出資建立。我國的金融體制正處于改革時期，法律法規(guī)還不是很完善，許多金融機構(gòu)的行為也不規(guī)范，這就決定了我國應(yīng)在國務(wù)院的領(lǐng)導下，組建一個由人民銀行負責，由政府、人民銀行和金融機構(gòu)共同出資的，非贏利性的存款保險機構(gòu)，其業(yè)務(wù)活動接受人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)督。這樣既可以提高存款保險機構(gòu)的信譽和實力，完善銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管工具，又可以進一步強化中央銀行的宏觀調(diào)控能力。

我國存款保險機構(gòu)可采取復合職能模式，具備以下三個職能：(1)監(jiān)管職能。存款保險機構(gòu)應(yīng)不定期的對各個投保銀行進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題，提出應(yīng)對措施，幫助其改善經(jīng)營管理。(2)援助職能。對處于困境的銀行，存款保險機構(gòu)可以通過對其發(fā)放緊急貸款、購買其資本、或暫時接管等方法，幫助銀行擺脫困境。(3)破產(chǎn)接管職能。對破產(chǎn)的投保銀行，可以采取由存款保險機構(gòu)直接現(xiàn)金兌付的形式給付存款人存款，或者出資支持經(jīng)營良好的銀行對破產(chǎn)機構(gòu)兼并收購，從而使存款人的利益得到保護。

2、投保機構(gòu)的范圍

實施存款保險制度的國家大多數(shù)是以保險對象的確定以其所在空間地域為原則來界定投保機構(gòu)的范圍。按照這一原則，存款保險對象包括本國的銀行及外國銀行在本國的分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)，而不包括本國銀行在國外的分支機構(gòu)。我國國有商業(yè)銀行雖然規(guī)模大，但是其資產(chǎn)質(zhì)量低下，難以承擔金融風險的沖擊；區(qū)域性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及信用社規(guī)模小，經(jīng)營風險十分巨大。因此存款保險對象應(yīng)包括以上兩大類金融機構(gòu)。

3、投保標的

在我國建立存款保險制度初期，可以把存款保險范圍限定為居民儲蓄存款，其中包括活期與定期儲蓄存款、定活兩便存款和通知存款，這部分存款代表著大多數(shù)存款者的利益，是我國銀行的主要負債，占銀行全部存款負債的70%以上，對其實行了有效的保護，能維護公眾對銀行體系的信心，減輕倒閉銀行的壓力。至于各種形式的高息儲蓄存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、企事業(yè)單位存款、同業(yè)存款以及財政性存款可暫時不納入存款保險范圍。今后隨著存款保險公司理賠能力的增強，再將它們逐步歸入保險范圍，最后把保險范圍擴大到國內(nèi)金融機構(gòu)所吸收的全部存款。4、投保形式

存款保險一般有強制投保和自愿投保兩種形式。強制投保的優(yōu)點在于它能夠使所有存款人都有可能獲得一定金額的保護，其缺點是它剝奪了銀行是否投保的選擇權(quán)。自愿投保的缺點是容易導致逆向選擇和道德風險，風險偏好型銀行參保意愿會更強。對于我國而言，由于金融管理手段還不夠健全，行業(yè)自律性比較差，如果采取自愿投保的方式，許多銀行有可能為降低經(jīng)營成本而不參加保險，那么存款保險制度就失去了意義。存款保險涉及到的社會公眾面廣，利益巨大，所以，有必要采取強制保險的方式，讓所有吸收存款的境內(nèi)金融機構(gòu)都參加存款保險。

5、投保費率的選擇

保險費率分為統(tǒng)一費率和差別費率兩種。統(tǒng)一費率的優(yōu)點是操作簡便、易于實施，但因為其保費支付與投保銀行資產(chǎn)風險相脫節(jié)，這種費率制容易導致銀行追求高風險高收益，引發(fā)道德風險。差別費率的優(yōu)點是將銀行的投保成本同其資產(chǎn)風險狀況相聯(lián)系，能減少銀行的逆向選擇。但由于保險公司無法準確地把握投保銀行面臨的風險，這種方法的實務(wù)操作困難較大。

以我國目前的實際情況看，實現(xiàn)差別費率尚需一定的過渡時間，而比較可行的做法是先實行等級費率，依據(jù)金融機構(gòu)的類型來確定其適用的保險費率。這種做法可以適當降低國有銀行的投保成本，在一定程度上解決有關(guān)國有商業(yè)銀行不愿投保的問題。而對于中小規(guī)模的金融機構(gòu)，雖然保費率相對高些，但因為有了存款保險機構(gòu)提供的信用擔保，這些中小金融機構(gòu)將可以吸收到更多的存款，因而對他們而言也是有利的。

6、保險程度

存款保險的賠償有兩種方式:全額保險和部分保險。全額保險的優(yōu)點是公平、高效,其缺點是容易導致道德風險。部分保險有助于減少道德風險的發(fā)生,但在一定程度上仍然會造成銀行的恐慌,因為未被保險的那部分存款還是容易會引發(fā)銀行擠兌現(xiàn)象,不利于銀行體系的穩(wěn)定。

針對目前我國儲蓄存款的現(xiàn)狀，秉著保護小額存款、穩(wěn)定金融市場的原則，我們可以采用部分保險、共同擔保的方式保護中小儲戶的利益。我們需要設(shè)定一個有效保護小額存款者利益同時又不增加銀行道德風險的最佳額度作為存款保險的最高全額賠付額。例如，如果將最高全額理賠度定為10萬元，則在這一額度內(nèi)給予100%的賠償，超過10萬的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠付與部分賠付相結(jié)合的方式，既可保護廣大中小儲戶的利益，又能促使存款大戶監(jiān)督銀行經(jīng)營,在一定程度上降低銀行的道德風險，從外部督促銀行業(yè)加強內(nèi)部控制管理，增強銀行的競爭力，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

7、保險方案的資金來源及運用

存款保險機構(gòu)必須有足額的支付能力來維護其信譽，這就要求其有穩(wěn)定充足的資金來源。我國的存款保險機構(gòu)的資金來源可包括:(1)資本金。我國存款保險機構(gòu)的注冊資本金可通過股份形式籌集，包括:財政撥款、中央銀行、發(fā)改委和所有投保金融機構(gòu)按一定比例認購股份。(2)保費收入。這是存款保險機構(gòu)最穩(wěn)定的收入，也是保險基金的重要組成部分。保險費率應(yīng)根據(jù)公平合理、共同分擔的原則制定。(3)保險基金投資收益。為了保證保險基金的安全，其只能投資于風險小的項目，如國庫券等。(4)特別融資。在存款保險公司遇到特別風險時，應(yīng)賦予其向財政、中央銀行或社會公眾融資的權(quán)利，以保證其不至于因一時大量的存款賠償支付而出現(xiàn)資金困難的狀況。

存款保險公司的資金應(yīng)主要應(yīng)用在以下幾個方面:(1)存款保險賠付；(2)對經(jīng)營困難的投保銀行提供資金支持；(3)投資低風險政府債券和金融債券。

8、法律體系建設(shè)

存款保險制度宜采取先立法后組建公司的實施順序。先立法明確存款保險公司、銀行及存款人之間的責任義務(wù)關(guān)系，再通過法律來保障和落實此項制度的順利實施。存款保險公司法應(yīng)包括：存款保險公司的基本運作程序、存款保險公司的組成和職能、投保范圍和投保標的、存款保險費率和保險程度、問題金融機構(gòu)的處置等內(nèi)容。

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道德風險范文第2篇

論文摘要：本文主要探討在考慮機會成本的情況下，作為風險企業(yè)家與有限合伙人的風險資本家．-j-~E產(chǎn)生的道德風險問題，以及如何通過對風險資本家管理支持力度的合理分配，達到可行的帕累托邊界，并最終實現(xiàn)風險企業(yè)家和有限合伙人的利潤最大化。

一、問題的提出

風險投資作為一種新興的投資與融資方式，其主要目的不是取得風險企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和控制權(quán)，而是期望經(jīng)過一段時間的有效運行，以實現(xiàn)增值并通過股份轉(zhuǎn)讓來獲取高額的資本回報，是一種高風險與高回報并存的投資。由于信息不對稱以及不確定因素的存在，導致了一系列道德問題的出現(xiàn)，并在一定程度上對風險投資主體各方利益產(chǎn)生了不良影響。為了解決這一道德風險問題，減少風險投資主體各方的利益損害，眾多學者從不同角度對此問題進行了大量的研究與探討。薩爾曼(Sahlman，1990)指出，可轉(zhuǎn)換證券可以有效地解決風險資本家和風險企業(yè)家之間的激勵問題，從而減少道德風險問題的產(chǎn)生；Bigus從風險企業(yè)家的角度出發(fā)，分析解決風險企業(yè)家道德風險問題的多階段融資契約，研究結(jié)果顯示這樣可能會促使投資方產(chǎn)生道德風險；Bergemann和Hege構(gòu)造了風險投資中的動態(tài)道德模型來研究風險投資問題，指出最優(yōu)的投資契約應(yīng)該是債券與股票的混合體；Cornell&Yosha針對風險投資階段性融資進行研究時，認為風險企業(yè)家為獲得下一階段的進一步融資，有動力操縱短期項目信號，這顯然對項目的長期發(fā)展不利，建議使用可轉(zhuǎn)換債券減少這種信號操縱現(xiàn)象；馬克斯(Max，1998)認為將債務(wù)融資與股權(quán)融資結(jié)合或通過一個可轉(zhuǎn)換優(yōu)先股能使風險資本家實行有效的干預：即在企業(yè)經(jīng)營不善時實施對控制權(quán)(如清算權(quán))進行干預，而當企業(yè)發(fā)展順利時，放棄干涉則更為有利；Aghion和Bohon首先將不完全合同理論用于創(chuàng)業(yè)融資領(lǐng)域，認為存在利益沖突時(EN不僅關(guān)心企業(yè)增值帶來的貨幣收益而且還關(guān)心私人的非貨幣收益)可通過控制權(quán)的有效分配來加以解決。

從以上文獻分析可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有研究成果都是側(cè)重于研究在信息不對稱情況下，如何控制風險企業(yè)家的道德風險問題，而對風險資本家道德風險問題研究的情況較少。事實上，風險資本家作為投資人不僅為風險企業(yè)提供資金支持，而且為風險企業(yè)提供管理支持，并且這種管理支持在很大程度上直接影響到風險企業(yè)的生存發(fā)展。但這種包括風險資本家對風險企業(yè)進行監(jiān)控與注資的管理支持都是有成本的。這些成本包括風險資本家和風險企業(yè)家制作報告的機會成本、訂約成本、花費的時間成本，風險企業(yè)家的資源成本以及簽訂協(xié)議時律師費和相關(guān)成本。這些成本數(shù)額有時可能相當大，并且在風險投資合約中是得不到補償?shù)摹榱斯?jié)約這些成本，增加收益，風險資本家在風險投資過程中反而會比風險企業(yè)家更有可能產(chǎn)生機會主義行為，這樣就形成了風險資本家道德風險問題；另一方面，風險資本家作為風險投資基金的受資方和管理方，其投資基金的主要來源于民間資金，其與投資人之間的關(guān)系是普通合伙人(GP)與有限合伙人(LP)的關(guān)系，作為GP的風險資本家作為LP的人，雖然其收益與風險投資基金的收益直接相關(guān)，但當其努力程度的機會成本超過其收益時，也可能導致風險資本家放棄努力，選擇偷懶行為，從而產(chǎn)生道德風險問題。所以，在信息不對稱以及環(huán)境不確定和行為不可驗證的情況下，負有雙重身份的風險資本家極有可能產(chǎn)生機會主義行為，形成道德風險問題。

二、投資人風險資本家的道德風險

風險資本家與風險企業(yè)家通過談判選定一家風險企業(yè)后，除了要向風險企業(yè)提供資金支持外，還要付出相當?shù)臅r間和精力供管理支持。由于風險資本家的收益直接與所籌集的風險基金規(guī)模以及所投資的風險企業(yè)的增值能力有關(guān)，所以為了實現(xiàn)收益最大化，風險資本家除了要向現(xiàn)有的風險企業(yè)提供管理支持以實現(xiàn)所投資的風險企業(yè)最大程度增值外，還要盡量地擴大風險投資基金規(guī)模來增加能夠投資的風險企業(yè)的數(shù)量。在風險資本家的精力和時間數(shù)量一定的情況下，需要在這兩者之間進行平衡以實現(xiàn)收益最大化。風險資本家在向風險企業(yè)提供管理支持時，我們假設(shè)：第一，風險資本家給單個風險企業(yè)提供管理支持的時間間隔為c；第二，兩次管理支持之間風險企業(yè)實現(xiàn)的單期最大價值增值為g>0；第三，兩次管理支持之間風險企業(yè)產(chǎn)生的單期最小投資損失為b>0；第四，兩次管理支持之間風險企業(yè)的單期利潤以　的速度遞減。這樣，如果用ri=γg-b表示風險企業(yè)某一階段i的單期非貼現(xiàn)利潤，　。那么，　就可以表示提供管理支持時間間隔為c的單期非貼現(xiàn)總利潤。我們將風險資本家的時間和精力分解為兩個部分：一部分可以用來給現(xiàn)有風險企業(yè)提供管理支持，從而保證現(xiàn)有風險企業(yè)能夠以p＜0o(0

假設(shè)新風險企業(yè)從風險資本注資到順利上市增值共要接受風險資本家s次管理支持，用ps-1表示經(jīng)過s-1次管理支持后的存活概率、　(t)表示風險資本家新接受一家風險企業(yè)經(jīng)過管理支持后的市場價值貼現(xiàn)增加值(α'代表風險資本家占有的新風險企業(yè)股份比例)，即風險資本家給現(xiàn)有風險企業(yè)提供管理支持的機會成本的凈值。如果在對風險企業(yè)提供管理支持時考慮機會成本，那么，風險資本家在一家風險企業(yè)投資并提供管理支持所能得到的凈值αwc(t)就是：

假設(shè)為了實現(xiàn)風險企業(yè)的價值最大化，風險資本家必然會對投資收益與潛在的成本和監(jiān)控成本之間進行權(quán)衡，以決定對風險企業(yè)提供管理支持的力度和提供資本的頻率。當風險資本家認為與風險企業(yè)家的利益可能發(fā)生沖突時，投資的存續(xù)期就會下降，提供管理支持的力度就會加大；再者風險企業(yè)資產(chǎn)的性質(zhì)也對預期的成本和分階段風險資本投資的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響，一般來說，有形資產(chǎn)越多，風險資本家能夠通過清算形式獲得的投資補償也越多，這將降低進行嚴密監(jiān)控的必要性，增加投資的存續(xù)期限。現(xiàn)假設(shè)風險資本家能夠提供的最優(yōu)管理支持次數(shù)為tv。由于風險資本家提供管理支持的機會成本不能得到有效補償，如果考慮這種機會成本的話，那么風險資本家的實際報酬就會小于名義報酬。因此，風險資本家向風險企業(yè)提供的管理支持數(shù)量總是少于風險企業(yè)家所要求的數(shù)量，所以，風險企業(yè)家所需要的風險資本家提供管理支持的最優(yōu)時間周期ce總是短于風險資本家實際提供管理支持的時間周期cv。除此而外，風險資本家提供管理支持的次數(shù)還可能隨著獲得新的投資機會能力的增加，及其風險資本家在風險企業(yè)中所占股份份額的減少而減少、隨著風險企業(yè)盈利下降速度的加快而增加、隨著風險企業(yè)單期利潤的增加而下降。但不管出現(xiàn)何種情況，風險資本家提供的管理支持次數(shù)都是不足的，并且總是少于最優(yōu)次數(shù)。這里我們對風險資本家和風險企業(yè)家所要求的管理支持次數(shù)進行比較分析。風險資本家所需要提供的管理支持最優(yōu)次數(shù)tv就是能夠滿足在時間周期cv既定的情況下實現(xiàn)αWcv(t)值最大化；風險企業(yè)家所需要管理支持次數(shù)就是能夠滿足在ce既定的情況下實現(xiàn)　值最大化。由于風險資本家在提供管理支持時存在著機會成本，并且風險企業(yè)家在計算利潤并沒有考慮機會成本，所以，風險資本家和風險企業(yè)家存在著因利益沖突而產(chǎn)生的管理支持次數(shù)非最優(yōu)的狀態(tài)，并且這種狀態(tài)還會隨著新加入的風險企業(yè)中風險資本家的股份份額增加和優(yōu)惠措施的提高而日益加重。

三、一般合伙人風險資本家的道德風險

為了風險投資能夠生存并沿續(xù)下去，各風險資本機構(gòu)必須周期性地籌集風險投資基金，這類基金存續(xù)期限一般為10年，并可以展期，通常采用有限合伙制的組織形式。在有限合伙制組織形式中，風險資本家是普通合伙人，負責管理基金的運營；外部出資人是有限合伙人，能夠監(jiān)控基金的運行并參加基金的年會。但只要其承擔有限責任，就無權(quán)直接參與基金的日常管理活動。在這種情況下，出資數(shù)量較大的有限合伙人相對于風險資本家來說就成了風險投資基金的外部人，而出資額度較小的風險資本家反而成了風險投資基金的內(nèi)部人。由于風險資本家獲得基金規(guī)模的固定費用報酬與基金投資利潤，所以，風險資本家有通過發(fā)起大規(guī)模的后續(xù)基金以增大公司管理的資本額的動機，因為這樣做一方面可以增加其報酬收入；另一方面由于規(guī)模經(jīng)濟使然可以大幅度降低固定管理成本，從而能夠最大限度地增加利潤。而風險資本家受時間和精力的限制，必然帶來對所籌集的投資基金管理支持力度不足的問題，這必將引起作為普通合伙人(GP)的風險資本家與作為有限合伙人(LP)的外部投資人的利益沖突，產(chǎn)生風險資本家作為內(nèi)部人的道德風險，出現(xiàn)損害有限合伙人利益現(xiàn)象的發(fā)生。

風險資本家為了增加收益并實現(xiàn)利益最大化，會先后籌集并管理多只風險投資基金，而風險資本家由于受時間和精力的限制，會分散其對單個風險投資基金的注意力，影響到對單只風險投資基金提供管理支持的力度，降低了單只風險投資基金有限合伙人的收益。

用i代表風險資本家管理基金的數(shù)量、cG表示風險資本家提供管理支持的最優(yōu)頻率、CL有限合伙人要求提供管理支持的最優(yōu)頻率、tG代表風險資本家提供管理支持的最優(yōu)數(shù)量、tL代表有限合伙人要求提供管理支持的最優(yōu)數(shù)量。根據(jù)上面的模型可以得出結(jié)論：由于風險資本家在提供管理支持時，必然會考慮其機會成本，導致風險資本家提供的管理支持力度總是少于有限合伙人所要求的最優(yōu)管理支持力度，并且這一個管理支持力度會隨著風險資本家獲得新的風險投資基金的能力的提高而減少，引起風險投資基金管理和投資的潛在問題隨風險投資基金規(guī)模的擴大而增加。除此之外，在既定的時間約束下，作為普通合伙人的風險資本家，為了緩解管理支持力度與所管理的風險投資基金幅度之間的矛盾，可以通過采取投資于風險企業(yè)發(fā)展晚期的辦法來加以解決。這是因為：一是隨著風險企業(yè)的逐步成長，風險企業(yè)就能夠提供越來越多的信息供風險資本家進行評估，這樣信息不對稱程度就會越低，風險資本家就不需要花費大量的時間和精力來監(jiān)控風險企業(yè)，從而可以大幅度降低和監(jiān)控成本；二是在風險企業(yè)的后期階段，風險企業(yè)的管理及發(fā)展已逐步走向正軌，需要風險資本家投入的管理支持力度就可以大幅度降低，這樣風險資本家就可以分配更多時間和精力來管理更多的基金；三是風險企業(yè)的有形資產(chǎn)逐步增多，而有形資產(chǎn)不必通過正式評估就很容易監(jiān)控，這樣風險資本家就可以選擇較長的融資輪次而減少所提供的管理支持力度，從而可以加大基金管理規(guī)模。這種事情尤其會發(fā)生在是當風險資本家監(jiān)控風險企業(yè)的機會成本非常高的情況下。

我們用模型來分析風險資本家的投資階段偏好：用　表示風險投資基金清算時預期市場價值的貼現(xiàn)值，那么作為有普通合伙人的風險資本家的份額就為　；作為有限合伙人的外部投資者的份額為

其花費時間的機會成本　時，作為普通合伙人的風險資本家就會偏好于投資風險企業(yè)的后期階段，并且機會成本越高，風險資本家的這種偏好就會越強烈。這一結(jié)論可以通過一組數(shù)據(jù)得到驗證，據(jù)Venture Economics數(shù)據(jù)庫中統(tǒng)計資料顯示，1985-1989年五年間美國風險基金投資于后期階段的比例依次為：52．3％、56．9％、60．3％、60．0％、65．5％，呈現(xiàn)出逐步上升的趨勢。

道德風險范文第3篇

關(guān)鍵詞：投保人；心理風險；道德風險

保險作為一種分散風險、消化損失的經(jīng)濟補償制度，對于促進社會發(fā)展、經(jīng)濟穩(wěn)定具有重要的作用。近年來，隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)所面臨的風險問題也日益凸顯。此類風險的存在使得保險無法發(fā)揮其正常的功能，尤其是道德風險的存在，嚴重阻礙了保險業(yè)的健康發(fā)展，擾亂了整個社會的誠信體系和正常的社會公共秩序。

一、定義

投保人指與保險人訂立保險合同，約定負有支付保費義務(wù)的人。投保人是保險合同的主體之一，是保險合同中不可缺少的當事人。投保人既可以是法人也可以是自然人。但是投保人必須具備相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力，對保險標的具有保險利益，并承擔保費的情況下，才能算合格的投保人。

心理風險指人們行為粗心大意、對事情漠不關(guān)心，所導致的風險事故和損失發(fā)生的概率擴大的情況。在保險中表現(xiàn)為投保人購買保險后抱著僥幸心理和依賴心理，疏于對保險標的的管理，從而增加財產(chǎn)損失或人身傷亡的風險。

道德風險指經(jīng)濟人在從事經(jīng)濟活動時，為最大程度的增進自身的效用，所作出的不利于他人的行為。道德風險經(jīng)常應(yīng)用于保險業(yè)中，指簽約的一方不完全承擔風險后果時所采取的的自身效用最大化的自私行為。一般表現(xiàn)在保險的主體中，投保人比保險人對自身的了解情況更詳細，但卻在簽訂保險合同時隱瞞這種事實，使得保險人不能合理的了解保險標的的情況，而做出錯誤的判斷。

二、投保人心理風險和道德風險的存在原因

保險具有以小博大的特點，即繳納小額的保費，在損失發(fā)生時，可以得到大額的賠償金。這就使得人們心理上產(chǎn)生安全感，從而放松警惕，增加了被保險的財產(chǎn)損失或被保險人傷亡的可能性，這就產(chǎn)生了心理風險；不僅如此，保險業(yè)的這一特點也給人們提供了獲取不正當收益的途徑，出現(xiàn)超額投保、重復投保、隱情投保等行為，這就產(chǎn)生了道德風險。

1.心理風險的存在原因

心理風險存在的主要原因，就是利益主體不一致。針對財產(chǎn)險來看，在投保人未投保時，一旦發(fā)生意外，所有的損失都要由投保人自身承擔。由于這類風險基本都具備發(fā)生概率小、損失巨大的特征。所以投保人為最大程度的減少損失，一般都竭力去降低損失發(fā)生的概率。但是一旦購買保險，投保人的利益就有了保障。基于這種原因，投保人很容易放松對于投保財產(chǎn)的維護，從而加大了損失發(fā)生的可能性。

針對人身險來看，由于被保險人與受益人通常不是一個人，所以有可能會發(fā)生受益人為獲得利益而傷害被保險人的事實。尤其是在投保人與受益人是同一個人時，這種可能性會更大。所以若投保人同時是受益人，被保險人傷亡的可能性會加大，產(chǎn)生心理風險。

2.道德風險的存在原因

道德風險存在的主要原因就是信息不對稱。在保險業(yè)中，通常表現(xiàn)為投保人比保險人擁有更多的知情權(quán)。如投保人身險時，保險人可能無法得知被保險人曾經(jīng)得過大病。這就給予投保人在投保時隱瞞事實的機會，從而產(chǎn)生道德風險。基于此，保險人在衡量投保人的情況時，會產(chǎn)生逆向選擇。逆向選擇應(yīng)用在保險中是指，保險人在其認為情況相同的客戶中更傾向于選擇出價較高的投保人，而出價較高的投保人往往是更容易發(fā)生損失的人。這在一定程度上加大了保險公司賠償?shù)目赡苄裕瑫r也“驅(qū)逐”了保險公司的優(yōu)質(zhì)客戶，“選擇”出了更容易發(fā)生道德風險的群體。

其次，保險公司之間激烈的競爭也是產(chǎn)生道德風險的一大原因。由于保險市場上競爭加劇，保險公司為增加客戶，更容易遷就投保人的不合理要求，放寬投保人的限制條件。產(chǎn)生重業(yè)務(wù)輕風險、重發(fā)展輕質(zhì)量的錯誤傾向。再加上我國目前的承保理賠制度不夠健全，專業(yè)人才缺乏等因素，使得保險公司的風險防控能力不高，給投保人產(chǎn)生道德風險提供了空間。

再次，保險制度也會產(chǎn)生道德風險。保險公司雇傭保險人為其服務(wù)，由于保險人與保險公司之間存在委托關(guān)系，雙方的利益并不完全一致。所以很容易發(fā)生人為多獲取傭金而幫助投保人規(guī)避法律及合同約束的情況，更甚至人為了自身利益侵害保險人與投保人的利益。這也給道德風險的存在提供了生長的土壤。

最后，我國法制體制不健全也是產(chǎn)生道德風險的原因之一。由于我國正處于市場經(jīng)濟的初級階段，民眾的法制觀念相對淡薄。民眾出于逐利性，可能罔顧法律，更甚至不知道觸犯了法律，這就產(chǎn)生了道德風險。道德風險不僅僅存在于法制體制不健全的國家，即使法制體制健全，也有可能會出現(xiàn)道德風險。

三、防控措施

針對保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的心理風險和道德風險，保險公司應(yīng)該采取措施來進行規(guī)避。具體可以從以下角度來看。

從投保人的角度來看，保險公司可以采取諸如規(guī)定共同保險、實行無賠款優(yōu)待、規(guī)定免賠額、規(guī)定保證條款等措施。共同保險是指保險人與被保險人共同承擔損失的一種方式，在損失發(fā)生時，保險公司按照事先約定的比例進行賠償。由于被保險人也需要承擔一部分損失，被保險人與保險人的利益就趨向于一致，從而減少心理風險和道德風險發(fā)生的可能性；實行無賠款優(yōu)待，是針對沒有參與理賠的客戶，在續(xù)保時可以給予一定程度的優(yōu)待。在車險中，如果第一年客戶沒有參與理賠，第二年就可以降低保費。這就使得客戶在一些小型的損失中不實行理賠，甚至細心維護以避免發(fā)生損失；規(guī)定免賠額有規(guī)定絕對免賠額和相對免賠額兩種，絕對免賠額指在保險人作出賠償前，被保險人要自擔一定的損失。相對免賠額指損失低于規(guī)定的比例或金額時保險人不承擔賠償責任，高于規(guī)定的比例或金額時保險人賠償全部損失；保證條款指合同中規(guī)定投保人或被保險人在保險期內(nèi)，對某些規(guī)定的事有所作為或不作為，保險公司才承擔賠償責任。保證條款不僅有利于保險公司限制自己承擔的保險責任，而且有利于抑制被保險人產(chǎn)生心理風險。

從保險人的角度來看，保險公司應(yīng)該對人實行嚴格的準入制度，保險人在與個人確立關(guān)系時應(yīng)盡量增加可控性的力度，尤其是增加對合同終止后仍可以落實個人應(yīng)承擔責任的各種條件的掌握程度。不僅如此，還應(yīng)改革現(xiàn)有激勵制度，增強營銷人員的認同感和歸屬感。最終實現(xiàn)保險人與人的利益趨于一致。減少道德風險的發(fā)生。

從保險公司自身的角度來看，保險公司應(yīng)加強核保，這有助于減少心理風險的發(fā)生。核保的意義在于通過對風險的評估，剔除掉各種不可保風險。在可保風險的范圍中，盡可能實現(xiàn)公平費率，從而防范道德風險心理風險的發(fā)生，促進保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。所以，保險公司應(yīng)加強核保，減少風險的發(fā)生。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學）

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道德風險范文第4篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)醫(yī)療保險；道德風險；管理型醫(yī)療保險

一、道德風險制約我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展

我國人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費用的逐年上漲，對個人、家庭和社會造成了巨大的經(jīng)濟壓力，激發(fā)了社會對健康保險的強烈需求。有關(guān)調(diào)查顯示，在未來的3年里，49.9%的城市居民有購買商業(yè)保險的意愿，其中，預期購買醫(yī)療保險的比例達76%。但是，一方面，保險公司不能提供令消費者滿意的險種；另一方面，保險公司又承受著巨大的風險。我國商業(yè)醫(yī)療保險未能充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，而道德風險恰恰是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的主要原因。

道德風險是指買賣雙方在達成契約之后，在信息不對稱的狀態(tài)下，處于信息優(yōu)勢的一方利用自己的信息優(yōu)勢加大不利于另一方的結(jié)果出現(xiàn)的概率。在商業(yè)醫(yī)療保險領(lǐng)域，從不同參與者的角度而言，道德風險又可分解為來自醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的道德風險和來自投保人的道德風險。

二、兩個角度分析商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險

（一）醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)角度

醫(yī)療保險的核心是醫(yī)療行為，由于醫(yī)療行為的特殊性，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)在整個醫(yī)保關(guān)系中處于關(guān)鍵地位，聚集了問題的大部分矛盾。醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)，其最大的誠信是提供合理有效的醫(yī)療服務(wù)及產(chǎn)品，保障患者的健康權(quán)益。醫(yī)療保險機構(gòu)則通過與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)訂立基本醫(yī)療保險合同，使醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)在享受相關(guān)權(quán)益的同時履行相關(guān)義務(wù)。但在實際操作中，由于制度機制的不健全，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)存在明顯的道德風險問題。

由于醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)性極強，患者缺乏對醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)準確判斷的能力，造成醫(yī)患雙方信息的不對稱，加上醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的價格彈性極小，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)基本上處于壟斷者的強勢地位，而患者則處在無能為力的尷尬境地，這些成了醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)滋生道德風險和逆向選擇的溫床。

不同的費用支付方式可以誘導不同的道德風險，目前還沒有公認特別有效的費用支付方式。在按項目支付方式下，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)可以利用其專業(yè)性誘導需求，提供過度服務(wù)，如引導患者過度使用高檔診療設(shè)備，與患者合謀套取保險金等；在總額預付支付方式下，則容易出現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)提供不足的問題；在按病種付費支付方式下，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)則可能通過病種升級來賺取醫(yī)療保險金。

（二）投保人角度

投保人最大的誠信是不因參加保險而過度消費健康，在發(fā)生保險事故后能合理消費醫(yī)療服務(wù)。投保人在醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)與患者的關(guān)系中處于信息弱勢地位，而在投保人與醫(yī)療保險機構(gòu)的關(guān)系中卻處于信息強勢地位。商業(yè)醫(yī)療保險保障的是投保人的健康，但是健康信息屬于個人私有，醫(yī)療保險機構(gòu)很難獲知或者即使獲知也需要相當高昂的成本，這種天然的信息不對稱很容易導致投保人的隱藏行動，引發(fā)逆向選擇和道德風險。

過度需求。由于存在第三方付費，投保人極易發(fā)生過度需求行為，自覺或不自覺地傾向于提高醫(yī)療消費水平，擴大醫(yī)療保險費用支出，從而造成醫(yī)療資源的浪費。實際上，患者的過度需求和醫(yī)院的過度服務(wù)常常結(jié)合起來，即所謂“醫(yī)患合謀”，共同算計統(tǒng)籌基金這塊“唐僧肉”。

三、商業(yè)醫(yī)療保險道德風險的防范

（一）加強保險公司內(nèi)部的規(guī)范業(yè)務(wù)管理，提高道德風險防范能力

1、加強承保環(huán)節(jié)的管理

承保是保險經(jīng)營環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。首先，保險從業(yè)人員必須具備相當?shù)膶I(yè)知識，通過一定的資格考試才可上崗；其次，要建立完善業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核制度，人的收益要與保單持續(xù)率、退保率、短期內(nèi)死亡、傷殘、重大疾病賠付率等相掛鉤；最后，對違背人管理規(guī)定的人應(yīng)嚴格處罰，如辭退、在行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上公告、終身取消其保險人資格等。從而杜絕投保逆向選擇、防范道德風險的發(fā)生。

2、建立與營銷機制相配套的風險核保機制

核保旨在對保險標的進行評估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不可保風險，并確定承保可保風險的合理費率和條件，維護保險經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性。客觀上要求核保部門成立專門的資料搜集中心，運用現(xiàn)代電腦通訊等加強同各方的信息交流；核保人員還應(yīng)對投保人的投保歷史、保險經(jīng)歷、財務(wù)狀況、損失記錄、職業(yè)環(huán)境、信用程度等加以關(guān)注，做出準確的核保結(jié)論；設(shè)計科學規(guī)范的核保標準和核保流程，減小核保人員在工作過程中的行為不確定因素；建立核保人員考核考評體系，建立責任人責任追究制度，根據(jù)核保人員的情況，進行不同層次的培訓，提高核保人員的從業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)水平，實行動態(tài)核保權(quán)限的授權(quán)。

3、加強理賠環(huán)節(jié)的風險控制機制，杜絕道德風險的產(chǎn)生

道德風險的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風險防范的功能。理賠工作應(yīng)當確立風險控制目標，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。

（二）對投保人道德風險的防范

投保人的道德風險，會產(chǎn)生額外的醫(yī)療服務(wù)需求，造成醫(yī)療資源的浪費。為有效控制因過度需求造成的醫(yī)療費用過快增長，可讓投保人負擔一部分醫(yī)療費用，增加投保人的費用意識和需求彈性，減少道德風險。

（三）加強對醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)道德風險的防范

在所有導致醫(yī)療費用上漲的因素中，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的道德風險是最重要的因素。醫(yī)療保險費用的支付方式從付費的時間上來看，可分為預付制和后付制。雖然預付制可以降低醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的道德風險，但也有不足。另外保險公司通過對醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)提供給病人的醫(yī)療服務(wù)的審查，可以減少保險公司與醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)二者之間的信息不對稱程度，增加對醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)全過程的了解，在一定程度上抑制醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)道德風險的產(chǎn)生。

（四）將買單式醫(yī)療保險改為管理型醫(yī)療保險

買單式醫(yī)療保險模式是我國商業(yè)醫(yī)療保險目前采用的經(jīng)營模式。所謂買單式醫(yī)療保險就是投保人向保險公司繳納保險費后被保險人到醫(yī)療服務(wù)提供者那里接受醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)提供者按照提供的醫(yī)療服務(wù)收費，被保險人付費后用付費憑據(jù)到保險公司那里報銷索賠，保險公司間接地按照醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)進行付費。買單式醫(yī)療保險模式導致醫(yī)療服務(wù)和保險服務(wù)是兩個獨立的過程，保險公司作為支付醫(yī)療費用的第三方，僅僅參與了保險服務(wù)，沒有介入醫(yī)療服務(wù)，導致道德風險的控制無法得到醫(yī)療機構(gòu)的配合。因此，現(xiàn)有的買單式醫(yī)療保險模式是導致保險公司難以控制道德風險的根本原因。

管理型醫(yī)療是把醫(yī)療服務(wù)的提供與提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給結(jié)合起來的一種系統(tǒng)，通過保險公司參股醫(yī)院或投資醫(yī)院及醫(yī)療費用包干模式將保險公司和醫(yī)療機構(gòu)形成利益共同體，就可以最大程度地避免被保險人被動受制于醫(yī)院、醫(yī)院與被保險人合謀的道德風險。管理型醫(yī)療保險是一種集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)費管理為一體的醫(yī)療保險模式，具體做法是將投保人交納給保險公司的保費的一定比例預先支付給醫(yī)院，然后由醫(yī)院完全承擔被保險人的健康風險，醫(yī)療費用超支的部分由醫(yī)院自己承擔，贏余歸醫(yī)院所有，從而達到控制醫(yī)療費用的目的。

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道德風險范文第5篇

摘 要 本文主要分析了社會醫(yī)療保險中道德分析產(chǎn)生的原因以及規(guī)避道德風險的主要途徑。

關(guān)鍵詞 道德風險 成因 規(guī)避

一、社會醫(yī)療保險中道德風險產(chǎn)生的原因

社會醫(yī)療保險中道德風險產(chǎn)生的原因主要包括以下三個方面：

1. 醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療、保險機構(gòu)與保險人三方信息不對稱

當前在我國，醫(yī)療衛(wèi)生知識的普及遠遠達不到發(fā)達國家的水平，而且醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)又具有高度技術(shù)性和專業(yè)性的特點，加上病人病情的不可預知性和復雜性，此類情況會造成醫(yī)方獲取的信息量遠超過病人，兩者之間的信息高度的不對稱，會導致醫(yī)生有提供過度服務(wù)的能力和誘導患者需求的可能。雖然社會醫(yī)療保險機構(gòu)通過各種渠道盡力了解掌握各種與社會醫(yī)療保險有關(guān)的信息，但是，由于收到人力、物力和財力的限制和醫(yī)療機構(gòu)與保險人為了一己之利，相互不配合，導致社會醫(yī)療保險機構(gòu)對醫(yī)療機構(gòu)和病人的實際情況得不到完全的了解，保險人和被保險人、醫(yī)療機構(gòu)之間的信息也存在不對稱。顯然醫(yī)療機構(gòu)在這種信息不對稱中占據(jù)絕對的優(yōu)勢，這就為醫(yī)方的道德風險、患者的道德風險以及醫(yī)患合謀提供了極大的空間。

2.當前醫(yī)療保險制度的缺陷

社會醫(yī)療保險費用的“第三方支付”制度使病人感覺錢不是從自己口袋里出，因此普遍存在“免費醫(yī)療”與“過度消費”的心理傾向。通常情況，面對醫(yī)院不同的救治方案，病人往往會選擇相對便宜的，但是 “第三方支付”制度會誘導病人選擇價格最高的救治方案。與此同時，“第三方支付”制度也使得醫(yī)方無需考慮病人的承受能力，這就使得醫(yī)方在誘導患者需求和為患者提供過度服務(wù)時失去了患者支付能力這一重要條件的約束。

3.醫(yī)療衛(wèi)生管理體制的漏洞

分頭管理現(xiàn)象在我國醫(yī)療保險行業(yè)依然存在，比如行業(yè)管理歸衛(wèi)生行政部門負責，醫(yī)院的人員進出歸人事部門負責，醫(yī)院干部任免歸組織部門負責，藥品的監(jiān)督和管理歸財政部門負責，醫(yī)療和藥品價格的制定與監(jiān)管歸發(fā)改委、物價部門負責。當醫(yī)保管理機構(gòu)在對醫(yī)院的監(jiān)督管理過程中，如果發(fā)現(xiàn)醫(yī)院的違規(guī)違法行為需要進行解決和處理的時候，則需要各個部分進行配合，才能完成。但是并不是每個部門都能積極的配合醫(yī)保機構(gòu)，此類情況為醫(yī)保機構(gòu)的工作設(shè)置了很大的障礙，有時候甚至會讓工作無法進行下去。即使問題最后得以解決也需要花費大量的人力、物力和財力。

二、規(guī)避道德風險的途徑

1.根本途徑---聲譽機制

眾所周知，高質(zhì)量解決道德風險問題的兩個主要途徑是監(jiān)管和自律。通過分析醫(yī)療行業(yè)的特殊性可知，醫(yī)生道德風險解決的根本途徑是自律，自律取決于聲譽所具有價值。所以，規(guī)避醫(yī)生道德風險最根本最徹底的途徑就是形成完備的醫(yī)療市場聲譽機制。

2.必要補充---適度監(jiān)管

雖然形成完備的醫(yī)療市場聲譽機制是規(guī)避醫(yī)生道德風險的根本途徑，但是僅僅依靠聲譽機制筆者認為還是不夠的。筆者認為恰到何處的監(jiān)管機制在一定程度上避免道德風險。要把握監(jiān)管的力度，將監(jiān)管范圍、監(jiān)管主體、監(jiān)管邊界等詳細具體問題逐個細化，規(guī)范醫(yī)方的行為，盡量減少信息成本和不確定性。而在對監(jiān)管者的監(jiān)管問題上，要盡量避免“管制俘獲”，更根本、更徹底的從監(jiān)控角度控制道德風險。同時應(yīng)該避免過度監(jiān)管，過度監(jiān)管反而會起到適得其反的作用“，適度”二字要斟酌把握。

3.適當?shù)奶岣咦再M比例

有研究表明,當個人支付比例接近30%時,便可以有效的規(guī)避病人的道德風險。因此，適當提高病人的自付比例，可以培養(yǎng)病人的節(jié)約思維，從而提高患者對診費和藥價的敏感程度，是間接控制醫(yī)生道德風險的有效途徑之一。醫(yī)療費用中自付的部分增加時，人均醫(yī)療衛(wèi)生支出下降。在健康狀況沒有影響的情況下，95%費用由自己支付的患者與免費的患者相比，人均醫(yī)療衛(wèi)生費用少了60%。在我國采取分段自負、甲乙類藥及高費用檢查項目負擔一定比例的辦法，自負比例控制在10%-20%之間，可見我國的自費比例還有一定程度的上調(diào)空間，可以根據(jù)不同情況進行適度調(diào)高。

4.建立醫(yī)療保險中介機制

醫(yī)療機構(gòu)具有的優(yōu)勢不僅表現(xiàn)為信息優(yōu)勢，而且還表現(xiàn)在信息的不透明上。此時，醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮其中介機制，及時各類信息，為病人所使用，同時要利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立一個完善的信息系統(tǒng)，是病人對治療過程又一個系統(tǒng)全面的了解。這樣，醫(yī)療保險機構(gòu)成了公共物品的提供者，每個患者都可以免費使用醫(yī)療信息，使原本很難被患者了解的外部信息真正被患者內(nèi)部化掌握。

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