信用貸款
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信用貸款范文第1篇
信用貸款的利率一般在24%以下，這是法律認可的信用貸款利率，但也有的民間信用貸款利率超過了24%。
信用貸款里，大型商業(yè)銀行、國有銀行的利率是最低的，年利率不會超過10%，而金融公司、小貸公司等放貸的話，貸款利率就比較高，一般都在10%以上。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
信用貸款范文第2篇
為適應(yīng)市場定位和發(fā)展的需要，自2011年開始就對轄內(nèi)農(nóng)戶開展農(nóng)戶評級授信，至2014年6月累計參評鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)戶14.9萬戶，公開授信28.1億元，累計發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款6.8億元，惠及農(nóng)戶1.12萬戶，有效改善了轄區(qū)信用環(huán)境，支持了三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展壯大，獲得了地方黨政和農(nóng)戶的一致好評。
一，農(nóng)戶信用等級評定的意義
（一）有利于優(yōu)化地方信用環(huán)境，提升農(nóng)戶信用意識。在農(nóng)戶信用等級評定過程中我行注重宣傳引導(dǎo)和典型帶動作用，發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用，著力改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)民信用意識。截止2014年末，在全縣15萬戶農(nóng)戶中內(nèi)開展了農(nóng)戶評級授信，共評出一級信用農(nóng)戶1.8萬戶、二級信用農(nóng)戶4.6萬戶、三級信用農(nóng)戶5.3萬戶。通過信用等級評定的張榜公布、信用戶授牌、信用戶貸款受益等，引導(dǎo)部分原來信用程度不高、不講信用的人主動想方設(shè)法清償貸款，請求重新為其評定信用等級，一些欠貸農(nóng)戶主動歸還拖欠多年的貸款，實現(xiàn)了由“要我還貸”到“我要還貸”的轉(zhuǎn)變。目前，轄內(nèi)農(nóng)戶普遍感受到信用已經(jīng)深刻影響到農(nóng)戶家族地位、鄰里關(guān)系等諸多方面，決定農(nóng)戶在當?shù)氐膫€人威望，已成為生活中的一張名片。
（二）有利于提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)社農(nóng)雙贏。通過信用評級，農(nóng)村信貸需求得到了較好滿足，金融服務(wù)的社會效果和社會印象顯著提升。農(nóng)民人均純收入越來越高。小額農(nóng)貸改善了農(nóng)村信用環(huán)境，調(diào)整了縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)，加快了農(nóng)民致富步伐，全縣農(nóng)民人均純收入逐年呈上升趨勢，2013年人均收入達到了14522元。貸款大戶在信貸資產(chǎn)中集中度較高，因此存在一定的結(jié)構(gòu)性風險，而且貸款大戶通常風險緩釋能力較差，一旦出現(xiàn)違約將使農(nóng)商行面臨巨大損失。而小額農(nóng)貸有客戶多、投向廣、單筆額度小、流動性強的特點，大力發(fā)展小額農(nóng)貸可以有效的分散農(nóng)商行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性風險。
（三）有利于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快地方經(jīng)濟發(fā)展。結(jié)合農(nóng)戶信用評級，大力開展信用村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶評選活動。截止2014年12月末，全縣村鎮(zhèn)參評率達到98%，己建立農(nóng)戶信用檔案15萬戶，己評定信用農(nóng)戶12萬戶，農(nóng)戶信用評級遍及全縣26個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的357個行政村。通過農(nóng)戶信用評級，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，大力營銷“福惠農(nóng)”“福祥便民卡”，等信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶貸款大幅增加，有力地促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
二、農(nóng)村小額信貸營銷存在的問題
（一）信貸客戶經(jīng)理存在懼貸心態(tài)。小額農(nóng)貸單筆金額小，戶數(shù)眾多，涉及各行各業(yè)，情況千差萬別，而基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理數(shù)量有限，業(yè)務(wù)能力有待提高，所以在發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)時往往力不從心，貸后管理更容易滯后，出現(xiàn)不良。小額農(nóng)貸因為戶數(shù)多，手續(xù)繁瑣，單戶收息少，不易完成考核指標等原因，造成部分客戶經(jīng)理有“懶貸”的心態(tài)；而且由于貸款追責日益嚴格，部分客戶經(jīng)理怕發(fā)放小額農(nóng)貸之后難以收回，有“懼貸”的心態(tài)。
（二）績效考核工資分配有待完善。在這個搶占市場的轉(zhuǎn)型跨越關(guān)鍵的時期，怎樣讓那些信貸人員以一個積極的態(tài)度營銷個人小額貸款，是一個很重要的問題。我社自2010年開始績效工資改革以來，考核制度日益完善，但對一線信貸人員工資的傾斜力度還有待提高。當信貸工作人員去面對最具挑戰(zhàn)性的信貸工作時，卻得不到與之相匹配的薪資待遇，信貸工作人員就會借口工作風險大而變得消極，不去拓展客戶。另外，部分基層支行還存在吃“大鍋飯”的思想，在實際分配績效的工資時，仍然不能走出平均主義禁錮。
（三）評級授信“規(guī)定動作”不嚴謹。農(nóng)戶評級授信是一項系統(tǒng)工程，任務(wù)重，工作量大，聯(lián)社對評級授信有一套完整的流程，各信用社在評級授信年檢的過程別要做實公告、集中年檢、上門調(diào)查、張榜公布、憑證放貸等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保證評級授信年檢結(jié)果的真實與準確。但部分信用社合規(guī)意識不強，評級授信流程不嚴謹，相關(guān)“規(guī)定動作”沒有做實，以至于不敢憑證放貸。
三，對發(fā)放農(nóng)戶信用貸款明啟示
（一）加強培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)，組建貸款營銷團隊。可以借鑒保險公司培訓(xùn)員工的做法，加強員工對于社會關(guān)系學(xué)和心理學(xué)等方面知識了解，提高員工的營銷意識和營銷技能，強化對員工營銷內(nèi)涵的認知，使自己營銷行為達到客戶滿意的要求，創(chuàng)造相應(yīng)的營銷價值。鼓勵信貸營銷人員主動學(xué)習相關(guān)專業(yè)知識和進行市場調(diào)查，深入了解所在地區(qū)的經(jīng)濟狀況，盡可能掌握客戶實質(zhì)的經(jīng)營狀況以及在生產(chǎn)過程中中對資金的實際需求等，盡快適應(yīng)新時期信貸營銷工作的需要。同時，建立專門的營銷隊伍，可以通過考試競聘選拔選拔一些有能力、素質(zhì)全面的大學(xué)生員工補充到營銷隊伍，讓這批人員在信貸管理、吸收存款的目標上努力。
信用貸款范文第3篇
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。總體上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔經(jīng)濟責任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評定是軟任務(wù)，對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學(xué)的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計，也決不是應(yīng)景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理。縣聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測。現(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導(dǎo) 全縣的信用等級評定工作。
信用貸款范文第4篇
【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制
一、農(nóng)戶小額信用貸款
農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務(wù),其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下:
1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍
農(nóng)戶小額信貸的貸款對象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數(shù)額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù),處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:第一,居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi);第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。
2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式
農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi),最長不超過三年。我國在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式,不必在每單位時間內(nèi)還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此,我國也要加快這方面的改革,采用國際上較先進的整貸零還的償還方式,即農(nóng)戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面,減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風險,另一方面,有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財意識。
3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途
農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括:第一,種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;第二,小型農(nóng)機具貸款;第三,圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款;第四,購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。
二、從農(nóng)戶小額信用貸款用途分析還款來源
1.將種植業(yè)收入作為第一還款來源
農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶,農(nóng)戶貸款的用途為種植業(yè),其第一還款來源是種植業(yè)收入。而我國目前的種植業(yè)主要還是靠天吃飯,抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回,貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農(nóng)作物受災(zāi),占全國農(nóng)作物播種面積25%,成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。目前農(nóng)民在受到自然風險威脅的同時,又面臨巨大的市場風險。我國現(xiàn)階段農(nóng)村以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主,生產(chǎn)技術(shù)和水平落后,容易造成低水平重復(fù)投資和結(jié)構(gòu)雷同,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和交易成本較高,農(nóng)戶小規(guī)模、分散化的個體生產(chǎn)經(jīng)營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接,在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產(chǎn),因此,就算在風調(diào)雨順,收成好的情況下,也不能將手中的農(nóng)產(chǎn)品進行市場銷售轉(zhuǎn)化為資本,因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險,一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)民的承受能力,從而不可避免地提高還款風險。
2.將養(yǎng)殖業(yè)收入作為第一還款來源
農(nóng)戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”,但貸款期限一般不超過一年,從養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶角度考慮,隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整,傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場呈現(xiàn)萎縮趨勢,養(yǎng)殖業(yè)貸款的需求越來越大,調(diào)查結(jié)果顯示,農(nóng)戶小額信貸規(guī)模明顯擴大,且多用于養(yǎng)殖業(yè)。但是養(yǎng)殖業(yè)作為新型的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式,由于其生產(chǎn)周期一般都需要一年以上,一些附加值高的養(yǎng)殖業(yè)及周期更長,有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析,農(nóng)戶小額貸款將養(yǎng)殖業(yè)作為第一還款來源的風險性較大。
3.將勞務(wù)收入作為第一還款來源
目前,有占很大比例的農(nóng)戶家庭的主要勞動力,利用每年的農(nóng)閑時間或?qū)⑼恋剞D(zhuǎn)承包后外出打工。其中一部分農(nóng)戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據(jù)縣農(nóng)調(diào)隊資料,2007年新賓縣農(nóng)民人均純收入達4124元,增長14%,其中農(nóng)戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭,這對于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設(shè)尚處于初級階段時期,拖欠農(nóng)民工工資的問題較為嚴重,而且農(nóng)民工的自身安全問題很少有保障,因此單純將勞務(wù)收入作為農(nóng)戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。
4.消費類貸款的第一還款來源
由于我國農(nóng)村收入來源的單一性,農(nóng)戶還款的主要途徑仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn),由于農(nóng)戶小額貸款期限一般不超過一年,對于購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款來講,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的還款來源在貸款期限內(nèi)歸還貸款的可能性較小。
三、結(jié)論
在農(nóng)村信用社改革前的相當長的一段時間內(nèi)由于第一還款來源的不穩(wěn)定性,造成農(nóng)村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀,但還存在著問題。這跟農(nóng)戶小額貸款的還款機制、農(nóng)戶的信譽程度、農(nóng)戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關(guān)系。在還款來源方面,農(nóng)村信用社在信用社貸款實際工作中,普遍要求借款人提供抵質(zhì)押等擔保物品,當借款人不能以第一還款來源償還貸款時,需要啟動擔保等第二還款來源,但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強的資產(chǎn),制約其變現(xiàn)的因素較多,風險較高。而且一旦還款風險超過了農(nóng)戶的心理承受底線,并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產(chǎn)生再次貸款還清欠款的惡性循環(huán),產(chǎn)生農(nóng)信社的不良貸款情況。
四、解決途徑
1.更新機制
農(nóng)村信用社在貸款過程中,可以采用聯(lián)保的形式篩選貸款申請人并設(shè)置較小的初始貸款額,隨著時間逐漸增加貸款額,并設(shè)定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險,間接提高貸款者的還貸能力。
2.向貸款農(nóng)戶提供保險服務(wù)
根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險因素考慮,向農(nóng)民提供普遍的財產(chǎn)保險服務(wù),幫助農(nóng)民提高應(yīng)付意外事故或自然災(zāi)害的能力,并借以強化農(nóng)民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業(yè)性保險在農(nóng)村的發(fā)展有三種途徑:一是對農(nóng)民投保進行補貼;二是對商業(yè)性保險公司在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)進行補貼;三是在農(nóng)村建立政策性保險機構(gòu),以低廉的保費向農(nóng)民承保財產(chǎn)險。
3.深化改革現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度
對現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革,目前我國農(nóng)戶小額信貸制度中主要實行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組,在相互擔保的前提下對其發(fā)放信用性貸款,在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式,但制度設(shè)計上還有一定的缺陷,不能適應(yīng)農(nóng)村實際情況與新的形勢發(fā)展。為提高貸款使用效果,可以根據(jù)不同地區(qū)的實際情況進行制度改革以確保農(nóng)戶第一還款來源的效率性。
參考文獻:
[1]喻國華.談農(nóng)戶小額信貸[J].經(jīng)營與管理,2005,(7).
信用貸款范文第5篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風險；原因；對策
小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（gb模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。
農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。
一、農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險
農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：
（一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風險對農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大。
（二）自然風險。農(nóng)戶小額信用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會轉(zhuǎn)成信貸資金風險。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
（三）市場風險。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。
（四）協(xié)變風險。協(xié)變風險是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟活動相同或處于相對集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風險。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來沉重的打擊。
二、農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因分析
農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風險的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風險。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風險的原因也有著眾多獨特之處。
（一）農(nóng)戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。
（二）農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放對象是農(nóng)戶。農(nóng)戶小額信用貸款主要是發(fā)放給具有勞動能力、有小額資金需求的農(nóng)戶，從而增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，緩解農(nóng)戶貸款難的問題，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)作用。以現(xiàn)有條件來看，在主觀上，農(nóng)戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農(nóng)戶自身的還款自覺性。農(nóng)戶小額信用貸款的對象是農(nóng)戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務(wù)政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的還貸風險。
（三）農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)量大、單筆金額小。農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶發(fā)放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)量遠比普通貸款要大。與此同時，農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農(nóng)戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農(nóng)戶小額信用貸款的經(jīng)營成本相對較大。
（四）農(nóng)戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產(chǎn)經(jīng)營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農(nóng)戶小額信用貸款除了面臨和非農(nóng)業(yè)一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產(chǎn)過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。
三、防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的對策建議
（一）創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度。創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi)；二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求；四是逐步實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機構(gòu)的資金成本和管理費用。
（二）靈活運用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應(yīng)當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。
（三）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導(dǎo)致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的發(fā)生。
（四）構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權(quán)重進行確定，從而實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。
（五）建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系。農(nóng)戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內(nèi)外實踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機構(gòu)為農(nóng)戶提供低費或免費的技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等社會服務(wù)，在提高勞動者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應(yīng)該加快建立以農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點的農(nóng)村社會服務(wù)體系。
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