城市商業(yè)銀行

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城市商業(yè)銀行范文第1篇

只能進不能退

北京銀行在其招股說明書中稱自己正在實施社區(qū)銀行戰(zhàn)略，對于正在進行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略，北京銀行也有自己清楚的商業(yè)模型：將ING 銀行(北京銀行戰(zhàn)略投資者之一)全球領(lǐng)先的零售支行管理經(jīng)驗和全球零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗進行本地化改造，突破傳統(tǒng)支行的經(jīng)營管理模式，以客戶為核心提供全方位的金融服務(wù)，建立針對零售客戶的全新社區(qū)銀行支行體系。

一個上市之后資產(chǎn)規(guī)模超越千億元的銀行，無論在國內(nèi)還是國外，這都已經(jīng)不是一個小銀行。但是，北京銀行卻宣稱自己的目標(biāo)只是做“社區(qū)銀行”。其實，在目前國內(nèi)銀行業(yè)從業(yè)人員的心里，關(guān)于“社區(qū)銀行”并沒有清楚的定義。社區(qū)銀行到底有多大、該具備什么樣的業(yè)務(wù)規(guī)模、做哪些業(yè)務(wù)內(nèi)容、最主要的活動區(qū)域和客戶是誰，都沒有明確的定義。

有意思的是，做出這樣“表態(tài)”的不只是北京銀行一家，之前的南京銀行和寧波銀行都提到了經(jīng)營社區(qū)銀行的“夢想”，“服務(wù)于中小企業(yè)客戶、要發(fā)展個人居民業(yè)務(wù)”成了城市商業(yè)銀行招股說明書中出現(xiàn)頻率最高的字眼。

這樣的定位與城市商業(yè)銀行的出身直接相關(guān)。國務(wù)院1995 年的《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，要求在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股組建城市合作銀行，依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

從出生之日起，城市商業(yè)銀行的興衰成敗就與地方政府和地方經(jīng)濟緊密地捆綁在一起了。穆迪投資者服務(wù)公司對中國業(yè)績超前的12 家城市商業(yè)銀行調(diào)查顯示，截至2004 年12 月31 日，這12 家銀行的所有權(quán)中，地方政府平均持股比例占到23% 的水平。這意味著，銀行要為政府重視的項目提供資金、為與政府“親近”的公司提供貸款。資產(chǎn)質(zhì)量因此下降。

看看北京銀行的收入結(jié)構(gòu)就一目了然了。上述報告顯示，截至2004 年底，北京銀行的收入中，98.5% 為凈利息收入，被稱之為零售銀行成敗關(guān)鍵點的手續(xù)費凈收入?yún)s只有 1.2%。在存款結(jié)構(gòu)中，企業(yè)存款占據(jù)了84% 的份額、個人存款只有15%。因此，穆迪在這份2006 年的報告中認(rèn)為，北京銀行的存款結(jié)構(gòu)不合理。企業(yè)存款可能會在宏觀經(jīng)濟政策改變以及國家向外資開放人民幣業(yè)務(wù)時存在較大波動性。“該行需要吸引更多的零售存款來擴大其存款基礎(chǔ)。”

這是城市商業(yè)銀行普遍面臨的問題。穆迪的報告認(rèn)為：城市商業(yè)銀行由于身份原因，雖已進行了注資和財務(wù)重組，但財務(wù)狀況堪憂。2004 年底，中國城市商業(yè)銀行平均資本充足率僅為1.36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)時12 家全國性股份制銀行7.23% 的水平；不良貸款率卻高達11.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6.13%――12 家股份制銀行的平均水平。

而且，城市商業(yè)銀行受地方政府嚴(yán)格控制，高貸款集中度和普遍的關(guān)聯(lián)交易，成為城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理不善和公司治理脆弱的源頭。并且，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，城市商業(yè)銀行對地方政府財政資源存在著頗高的依賴性。

另外，中國城市商業(yè)銀行存在被大銀行吞并的可能性。與許多國家的地區(qū)銀行往往占據(jù)當(dāng)?shù)厥袌龅闹饕蓊~不同，報告表明，在中國，城市商業(yè)銀行只在當(dāng)?shù)厥袌錾衔痪拥? 到第6 的水平。上述12 家銀行在當(dāng)?shù)厥袌龅拇婵罘蓊~(截至2004 年12 月31 日)平均只占到8.5% 的水平。在全國各地均占據(jù)統(tǒng)治地位的是四 大國有銀行。北京銀行的招股說明書也顯示，截至2006 年12 月31日，北京銀行在北京地區(qū)的人民幣存款、貸款余額的市場份額分別只有7.72% 和10.8%，在15 家在北京地區(qū)有業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中位于存款第4 和貸款第3 的市場水平。

資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險管理和公司治理不力、 盈利能力低等，都是背負(fù)著沉重歷史包袱的城市商業(yè)銀行不得不解決的問題。其中，資本金問題尤為迫切。比如，北京銀行雖在成立以來進行了4 次增資擴股，但到2004 年末，資本總額占總資產(chǎn)的比例僅為3.4%，甚至低于當(dāng)時12 家城市商業(yè)銀行4.3% 的平均水平。

出路在哪里？

隨著金融業(yè)市場化步伐的加快，身陷困境的城市商業(yè)銀行不得不自己找尋出路。上市融資除了能夠解決它們的資本金問題，使財務(wù)狀況大為改善之外，更重要的影響是將公司的成長帶入了投資者的視野。在股東價值最大化的資本市場，如果不能讓投資者相信你具有發(fā)展和擴張的前景，那么就注定只能被投資者遺忘。“城市商業(yè)銀行一定得擴張規(guī)模，不同的只是具體的擴張策略問題。”業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為。

擴張無非兩種：業(yè)務(wù)內(nèi)容的擴張和業(yè)務(wù)規(guī)模即營業(yè)網(wǎng)點的擴張。招股說明書顯示，目前北京銀行的業(yè)務(wù)有3 類：公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行以及資金業(yè)務(wù)。除了投資銀行業(yè)務(wù)之外，股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容它基本上都已經(jīng)具備。

比如，通過政府項目來補充銀行所需存款資金的同時，北京銀行借助于為北京市460 萬人辦理醫(yī)療保險賬戶業(yè)務(wù)的機會，建立了強大的客戶基礎(chǔ)。2004 年末，“京卡”借記卡發(fā)行量就已經(jīng)達到260 萬，北京銀行還同時推出了符合國家標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡。另外，北京銀行占據(jù)著北京市20% 左右的個人住房按揭貸款份額，個人信貸業(yè)務(wù)中的30% 來自于汽車貸款。

“北京銀行將在立足北京地區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加大對環(huán)渤海地區(qū)、長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，以及中西部等增值潛力巨大地區(qū)的市場開拓，擴大公司業(yè)務(wù)規(guī)模。”北京銀行董事長閆冰竹此前已經(jīng)描述過北京銀行未來的全國布局。盡管上市是北京銀行近期工作的重中之重，但上市不是目的，把北京銀行打造成一家現(xiàn)代全國性股份制銀行是閆冰竹的真實想法。

然而，一個現(xiàn)實的問題是，在本地已經(jīng)成功的模式能否在其他地區(qū)如愿地復(fù)制。上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于城市商業(yè)銀行承擔(dān)了很大一部分中小企業(yè)融資渠道的功能，在跨區(qū)經(jīng)營后，如何在銀、企信息不對稱的情況下了解企業(yè)、并為其提供服務(wù)，這對城市商業(yè)銀行而言是很大的挑戰(zhàn)。

畢竟在100 多家城市商業(yè)銀行中，已經(jīng)上市和明確表示過上市想法的不過數(shù)十家。除了努力追趕爭取成為第2梯隊的一員之外，那些其他的城市商業(yè)銀行如果不選擇上市，剩下的道路還有兩條：要么固守在本地發(fā)展，并成為真正的互助型的社區(qū)銀行，要么是在將來成為銀行業(yè)并購潮中的被并購對象。

城市商業(yè)銀行范文第2篇

近年來,城市商業(yè)銀行總體發(fā)展迅速，但與其他類型的商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中仍然面臨著許多難題，成為生存和發(fā)展的制約因素。根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2006年12月末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為2.59萬億元，負(fù)債總額2.47萬億元，約占全國銀行業(yè)的5－6％；平均不良貸款比例6%，平均資本充足率6.5%。

發(fā)展與制約

究其原因,業(yè)務(wù)發(fā)展的地域性限制，制約了城市銀行規(guī)模的擴大。兼之業(yè)務(wù)規(guī)模總體偏小，未形成規(guī)模優(yōu)勢。尚不能夠分?jǐn)傉w運營成本，降低單位成本，提高綜合效益，形成規(guī)模效應(yīng)。2006年末，全國112家城市商業(yè)銀行平均資產(chǎn)規(guī)模只有230億元左右，除少數(shù)資產(chǎn)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行外，大部分城市商業(yè)銀行規(guī)模明顯偏小，難以真正形成規(guī)模效應(yīng)。

不僅如此,沉重的歷史包袱也制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。由于起源于城市信用社，就一般情況而論，其資產(chǎn)質(zhì)量較差、遺留問題較多。與國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的身份與地位決定了它在化解不良資產(chǎn)過程中，較難得到國家財力與政策的特殊傾斜。盡管少數(shù)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比率并不低于城市商業(yè)銀行，但是城市商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)的壓力更大、難度更高。

資本實力不強,抗風(fēng)險能力較弱是制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的另一因素。目前，眾多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模普遍過小。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，股份制商業(yè)銀行的注冊資本最底限是10億元人民幣，而由城市信用社改組而來的城市商業(yè)銀行，許多注冊資本剛剛達到1億元人民幣的底限，抗風(fēng)險能力較弱。

此外,發(fā)展基礎(chǔ)差，政策限制多，公司治理和內(nèi)部控制制度不完善，經(jīng)營管理水平偏低,也限制了城市商業(yè)銀行的壯大。目前，城市商業(yè)銀行不僅要與國內(nèi)其他銀行競爭，而且將在很多領(lǐng)域與外資銀行展開競爭，但總的來看，不論是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭、人才的競爭、銀行業(yè)務(wù)的競爭，還是創(chuàng)新能力的競爭，城市商業(yè)銀行整體處于相對劣勢。

挑戰(zhàn)與機遇

隨著我國加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束和經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)改革開放的步伐明顯加快，銀行業(yè)面臨著很好的發(fā)展機遇，也面臨著與外資銀行同臺共舞的挑戰(zhàn)；如果對國有商業(yè)銀行和全國股份制商業(yè)銀行來說是機遇大于挑戰(zhàn)，對眾多的城市商業(yè)銀行來說則可能是挑戰(zhàn)大于機遇，形勢比較嚴(yán)峻。

金融體制改革的逐步深入，銀行業(yè)的全面開放，城市商業(yè)銀行面臨改革與發(fā)展的雙重壓力。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行通過財務(wù)改造、國家注資、股份制改造、外資入股、上市等一系列措施，資產(chǎn)質(zhì)量極大改善，管理體制改革、運行機制和轉(zhuǎn)換取得積極成效，綜合競爭力明顯提升，特別是國有商業(yè)銀行開始重視零售銀行業(yè)務(wù)，對城市商業(yè)銀行鞏固已有市場和拓展新市場形成了前所未有的沖擊。外資銀行紛紛設(shè)立，并由沿海向中西部推進；股份制商業(yè)銀行為全面應(yīng)對新的挑戰(zhàn)，積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；農(nóng)信社改制成效顯著，農(nóng)村商業(yè)銀行將經(jīng)營的觸角延伸到城市，農(nóng)村金融體系的建設(shè)全面拉開；郵儲銀行掛牌成立，政策性銀行轉(zhuǎn)型即將啟動，同業(yè)競爭將更加激烈。在銀行業(yè)的重要變革期，城市商業(yè)銀行競爭發(fā)展的壓力更大。

債券市場快速發(fā)展，資本市場持續(xù)向好，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展和盈利空間面臨擠壓。2006年我國債券市場總發(fā)行量達到5.89萬億元，創(chuàng)歷史新高，其中，企業(yè)短期債1015億元，首次突破千億，融資成本約為3%左右，大大低于同期貸款利率，擠壓了銀行信貸市場。隨著投融資體制改革的深化，直接融資方式將加快推進，央行有可能允許企業(yè)發(fā)展中期融資債券，預(yù)計企業(yè)中短期融資債券發(fā)行在6000億元左右，優(yōu)質(zhì)企業(yè)對銀行信貸的依存度將會下降。這些對城商行業(yè)務(wù)的拓展和盈利能力的提升，將帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

利率市場化改革加快，城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平面臨嚴(yán)峻考驗。利率市場化改革加快，人民銀行將主要確定一年期基準(zhǔn)利率，使得貸款市場、存款市場各種價格的定價權(quán)逐步放開；人民幣匯率彈性更大，市場風(fēng)險更加顯性化、日常化；金融企業(yè)會計準(zhǔn)則的變化將對銀行風(fēng)險資產(chǎn)的管理和經(jīng)營業(yè)績的計量產(chǎn)生影響，這些都對城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險管理模式、風(fēng)險管理水平、風(fēng)險定價能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

對策與走向

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行正處在決定未來改革與發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折時期，如果能夠變壓力為動力，變挑戰(zhàn)為機遇，制定正確的戰(zhàn)略，妥善應(yīng)對，轉(zhuǎn)折期將會成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的又一個春天；如果喪失了機遇，貽誤了時機，不能夠選擇正確的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，培育競爭實力，將會進一步拉大與先進同業(yè)的差距，在整體上造成長久的被動，甚至?xí)萑氡惶蕴鼍值木车亍?/p>

然而,各城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢應(yīng)因其具體情況而有所不同，應(yīng)充分考慮到各城市商業(yè)銀行存在的差異，進而分析各種發(fā)展模式的前提條件、自身的資源約束、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境，找出自身的優(yōu)勢和劣勢，做出符合自身實際的戰(zhàn)略定位與規(guī)劃，盡快選擇適合自身的發(fā)展模式。根據(jù)城市商業(yè)銀行10多年的實踐經(jīng)驗和當(dāng)前銀行業(yè)的總體發(fā)展態(tài)勢，未來城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢呈多樣化。

精品銀行趨勢:充分發(fā)揮熟悉當(dāng)?shù)厥袌觥C制靈活等優(yōu)勢，扎根于本地市場，因地制宜，搞好特色經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營，不求做大，但求做精做強，成為當(dāng)?shù)厥袌錾献罹咛厣木枫y行。這是大部分城市商業(yè)銀行發(fā)展之路。適合業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資產(chǎn)質(zhì)量良好，盈利能力較強，具有經(jīng)營特色和優(yōu)勢的城市商業(yè)銀行。

跨區(qū)域發(fā)展型趨勢：銀監(jiān)會規(guī)定城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須具備的基本條件是，達到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營管理能力、創(chuàng)造能力和風(fēng)險管理能力。跨區(qū)域發(fā)展，作為新市場的進入者，面臨的風(fēng)險較大，監(jiān)管部門準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，只能是少數(shù)行的發(fā)展之路，大多數(shù)城商行在近期內(nèi)難以完全具備條件，也不可能所有的城市商業(yè)銀行都發(fā)展成為全國性股份制商業(yè)銀行。

新區(qū)域性商業(yè)銀行趨勢：通過網(wǎng)點收購實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營是監(jiān)管部門目前積極倡導(dǎo)和支持的方式，但要求參與重組聯(lián)合的城市商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量較高，也需要監(jiān)管部門、地方政府和大股東的積極推動和大力支持。徽商銀行的成立拉開了全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組的序幕，江蘇銀行緊隨其后，尚有一批省（區(qū)）正在考慮借鑒徽商銀行模式，走聯(lián)合重組之路，努力做大做強。

松散的業(yè)務(wù)合作型趨勢：按照市場化原則，在資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、科技建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、員工培訓(xùn)等方面進行合作。這種松散型的合作比較靈活，基本上不受的限制，適合所有的城市商業(yè)銀行，既能使資源有效整合，又能降低投入成本；既可以在城市商業(yè)銀行之間合作，也可以與其他銀行進行業(yè)務(wù)合作，是一種必然的發(fā)展趨勢。

被收購或兼并型趨勢：這適合經(jīng)濟比較發(fā)達或少數(shù)省會城市的城市商業(yè)銀行。由于經(jīng)營管理水平差距較大，目前國有商業(yè)銀行或全國性股份制商業(yè)銀行沒有這種考慮。從長遠(yuǎn)來看，收購城市商業(yè)銀行將會成為全國股份制商業(yè)銀行或外資銀行拓展發(fā)展空間的重要途徑，好的城市商業(yè)銀行也會將對同類的收購或兼并作為跨區(qū)域和加快發(fā)展的重要選項。

城市商業(yè)銀行范文第3篇

文章編號：1005-913X（2015）11-0161-02

一、引言

隨著金融改革的逐步深入，各大商業(yè)銀行的作用日益引起人們的關(guān)注，作為商業(yè)銀行中的新興力量，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行在資金融通與服務(wù)地方經(jīng)濟方面扮演著越來越重要的角色，但因城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時間相對較短、規(guī)模較小、發(fā)展局限較多，二者的經(jīng)營效率較低，綜合競爭實力較弱。鑒于此，本文從區(qū)域視角出發(fā)，立足江蘇經(jīng)濟的發(fā)展實際，以城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行作為研究對象，運用DEA模型對二者的經(jīng)營效率進行測度與分析，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析其差異的原因，并提出相應(yīng)的對策建議，以期更好地推動江蘇省的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行更加快速、健康、和諧地發(fā)展，進而提升江蘇各類商業(yè)銀行的綜合競爭實力。

二、江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度與分析

（一）樣本選擇與指標(biāo)選取

經(jīng)營效率主要是指投入與產(chǎn)出之間的對比關(guān)系，本文探究的經(jīng)營效率是城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的各項投入與綜合產(chǎn)出之間的一種分析，常見的效率分析有技術(shù)效率、規(guī)模效率、配置效率等，本文結(jié)合江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展實際，主要對規(guī)模效率與配置效率進行測度與分析。基于江蘇省各家商業(yè)銀行的綜合運營狀況，本文共選擇10家商業(yè)銀行，分別為5家城市商業(yè)銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長江商業(yè)銀行），5家農(nóng)村商業(yè)銀行（南通農(nóng)商行、江南農(nóng)商行、淮海農(nóng)商行、鹽城農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行）。數(shù)據(jù)以2012～2014年10家商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)來源于江蘇金融年鑒、各大商業(yè)銀行的網(wǎng)站和各家商業(yè)銀行的財務(wù)報告。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的測度方法多種多樣，常見的有參數(shù)法和非參數(shù)法兩種，本文結(jié)合各商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和實際考量的需求，選擇非參數(shù)法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進行規(guī)模效率與配置效率的測度之前，首先需要確定投入與產(chǎn)出指標(biāo)，結(jié)合城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點，本文確定的投入指標(biāo)為實收資本、工資及福利，產(chǎn)出指標(biāo)為貸款、存款、存入和拆放同業(yè)。具體見表1所示。

（二）規(guī)模效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率進行測度，效率值見表2所示。

從表2可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率值整體呈上升的趨勢，城市商業(yè)銀行的效率值普遍高于農(nóng)村商業(yè)銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平相對較好，農(nóng)村商業(yè)銀行仍大力進行改革，進而推動規(guī)模效率的全面提高，不斷提升規(guī)模經(jīng)濟的綜合效益。

從城市商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：各商業(yè)銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規(guī)模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規(guī)模較大、運營時間較長、大膽改革創(chuàng)新緊密相關(guān)，高效率值也是北京銀行綜合實力的一種體現(xiàn)，更是北京銀行融入競爭、參與國際金融合作與分工的一種體現(xiàn)；南京銀行的規(guī)模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發(fā)展實力，也說明南京銀行因地制宜地進行業(yè)務(wù)的優(yōu)化與重組，努力提升銀行規(guī)模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說明兩家商業(yè)銀行的發(fā)展的差異相對較小，二者的實力相當(dāng)，二者在規(guī)模擴大與規(guī)模經(jīng)濟實現(xiàn)的層面發(fā)展程度相對適中，二者較高的規(guī)模效率也是營業(yè)網(wǎng)點所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的一種實力印證；江蘇長江商業(yè)銀行的效率最低，主要因為其成立時間較短、網(wǎng)點覆蓋范圍較低、業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業(yè)銀行之間發(fā)展依然有差距，未來需要結(jié)合自身需求進行改革，不斷提升各大商業(yè)銀行綜合實力，全面推動各大城市商業(yè)銀行的和諧發(fā)展。

從農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率來看：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率基本比城市商業(yè)銀行的效率低，數(shù)值方面大都低于0.95，各大農(nóng)村商業(yè)銀行效率之間的差異在一定程度上體現(xiàn)了不同地域的經(jīng)濟發(fā)展水平。江南農(nóng)商行的規(guī)模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經(jīng)濟發(fā)展水平的一種印證，也是江南農(nóng)商行規(guī)模大、發(fā)展快、改革新的一種成果證明，江南農(nóng)商行的網(wǎng)點分布是江蘇各大農(nóng)村商業(yè)銀行之最，目前網(wǎng)點為223家；無錫農(nóng)商行的規(guī)模效率第二，數(shù)值為0.949，這與無錫地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較高、農(nóng)商行業(yè)務(wù)針對性強、服務(wù)綜合化水平高等因素緊密相連，也是無錫地區(qū)商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展實力的一種體現(xiàn)；南通農(nóng)商行第三，這與其蘇中地區(qū)的有利地位位置和沿海的優(yōu)勢發(fā)展區(qū)位密不可分，也是南通地區(qū)銀行改革與發(fā)展的一種佐證；淮海農(nóng)商行第四、鹽城農(nóng)商行第五，一方面因二者位于蘇北地區(qū)，經(jīng)濟實力相對較弱，另一方面因二者的成立時間相對較短、發(fā)展局限相對較多，未來需要充分立足于蘇北的發(fā)展重心，大力推動農(nóng)商行經(jīng)濟實力的全面提升。

（三）配置效率的測度與分析

按照前面定義的投入與產(chǎn)出指標(biāo)和10家商業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)，利用DEAP2.1軟件，對城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率進行測度，效率值見表3所示。

從表3可以看出，江蘇省城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢，配置效率值比規(guī)模效率值略低，城市商業(yè)銀行的配置效率高于農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業(yè)銀行在實際運用過程中正通過多種方式進行改革，大力推動綜合效益的全面提升。

從城市商業(yè)銀行的配置效率來看：各城市商業(yè)銀行之間配置效率整體呈現(xiàn)上升趨勢，銀行之間效率差異明顯，充分體現(xiàn)出不同的發(fā)展水平對商業(yè)銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規(guī)模效率的排序一樣，較高的效率值充分說明北京銀行雄厚的實力、飛速的發(fā)展和各項改革的一種綜合成果，同時也體現(xiàn)出北京銀行的綜合運營現(xiàn)狀以及北京銀行在各大城市商業(yè)銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時間較短、改革的步伐相對緩慢、創(chuàng)新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關(guān)，同時也是南京銀行與北京銀行發(fā)展實力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創(chuàng)新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實力的一種體現(xiàn)，也是江蘇銀行大力進行改革與創(chuàng)新一種印證，更是江蘇銀行在省內(nèi)綜合發(fā)展現(xiàn)狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發(fā)展的局限等因素相關(guān)，未來通過優(yōu)化資源配置，蘇州銀行的經(jīng)營效率會得到全面的提升。江蘇長江商業(yè)銀行的配置效率最低，主要因其成立時間短、規(guī)模小、發(fā)展相對緩慢，也是江蘇長江商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平的一種體現(xiàn)。

從農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率來看：各大農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢。無錫農(nóng)商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無錫地區(qū)發(fā)達的經(jīng)濟發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，也是無錫農(nóng)商行大膽進行改革創(chuàng)新、不斷優(yōu)化現(xiàn)有規(guī)模、推動結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)規(guī)模效益與配置效率的雙贏。江南農(nóng)村商業(yè)銀行的配置效率第二，為0.946，比無錫農(nóng)商行低0.002，這充分說明江南農(nóng)商行的發(fā)展水平較高，各項資源的綜合利用率較高，規(guī)模的擴大與效益的提升基本同步，農(nóng)商行的綜合經(jīng)營績效較高。南通農(nóng)商行的配置效率值第三，這是蘇中地區(qū)發(fā)展水平的一種體現(xiàn)，蘇中地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對適中、各項改革與創(chuàng)新的步伐相對適中，南通在蘇中地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對較好，因此南通農(nóng)商行在資源平衡與資源配置方面相對較好，配置效率較高。淮海農(nóng)商行的配置效率第四、鹽城農(nóng)商行的配置效率第五，主要是因為蘇北地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展相對落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區(qū)差距的一種體現(xiàn)，未來可以通過協(xié)調(diào)各種力量、平衡區(qū)域發(fā)展、調(diào)控經(jīng)濟社會等因素，推動蘇北地區(qū)的全面發(fā)展，進而推動蘇北地區(qū)商業(yè)銀行的全面進步。

城市商業(yè)銀行范文第4篇

（一）競爭力理論

關(guān)于競爭，學(xué)術(shù)界研究的文獻汗牛充棟，比較大眾的解釋是：參與競爭的各方通過一定的活動展現(xiàn)自己的能力，從而為達到自己目的所付出的努力。由此及彼，競爭力則可指某行為主體與其他行為主體競爭相同資源或物品時所具有的能力。

（二）企業(yè)競爭力理論

企業(yè)競爭力則將范圍縮小至企業(yè)的視角，具體是指競爭性市場條件下，企業(yè)通過發(fā)展自身在專業(yè)領(lǐng)域的能力，實現(xiàn)自身價值綜合能力的統(tǒng)稱。從企業(yè)內(nèi)部細(xì)化企業(yè)競爭力理論，可具體分為如下層面：第一層面是產(chǎn)品層面的能力，第二層面是制度層面的能力，第三層面是價值觀層面的能力。

（三）商業(yè)銀行競爭力理論

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)四大支柱之一，是特殊的服務(wù)類企業(yè)。商業(yè)銀行競爭力理論，必須立足于競爭力理論與企業(yè)競爭力理論。商業(yè)銀行競爭力也是商業(yè)銀行綜合素質(zhì)的集中體現(xiàn)，是對其可持續(xù)生存和發(fā)展的綜合能力。

二、我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展研究

（一）我國城市商業(yè)銀行的歷史沿革

城市商業(yè)銀行最開始發(fā)源于我國的城市信用社，1979年銀行體制變革從第一家城市信用社的成立開始。為了促進企業(yè)和地方經(jīng)濟的發(fā)展，國家確立了城市信用社的地位，雖歷經(jīng)數(shù)次整頓，但朝著法制化與規(guī)范化的方向不斷發(fā)展。歷經(jīng)整頓的城市信用社已經(jīng)瘡痍滿目，自1995年開始風(fēng)險便不斷得以化解。在東南亞金融危機到來之際，為化解和防范風(fēng)險，國家加強了對城市商業(yè)銀行的監(jiān)管和控制，城市商業(yè)銀行總體上風(fēng)險可控。進入2003年以后，城市商業(yè)銀行進入全面洗牌，并開始了加速發(fā)展。銀監(jiān)會的成立對城市商業(yè)銀行監(jiān)管力度進一步加大，城市商業(yè)銀行砥礪前行，在市場中逐步尋找自己的生存和發(fā)展之路。

（二）我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長。截至2015年，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為1739萬億元，比上年同期增長204%，增速同比下降42個百分點，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例為105%，占比同比增長06個百分點；總負(fù)債為1617萬億元，比上年同期增長20%，增速同比下降29個百分點，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例為105%，占比同比增長05個百分點。

2、風(fēng)險控制能力面臨壓力。隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，以及金融市場風(fēng)險的不斷深化，全國不同銀行機構(gòu)的壞賬率全部呈現(xiàn)上升趨勢。相比國有大行和股份制銀行，城商行的不良率水平目前控制良好，但同時也必須注意到其上升的趨勢。

三、我國城市商業(yè)銀行的實證分析

（一）我國城市商業(yè)銀行競爭力指標(biāo)定量分析

1、樣本選取

類別名稱總部城市成立時間

國有商業(yè)銀行

建設(shè)銀行北京1954年

中國銀行北京1912年

交通銀行上海1908年

股份制銀行

招商銀行深圳1987年

興業(yè)銀行福州1988年

深發(fā)展銀行深圳1987年

民生銀行北京1996年

華夏銀行北京1992年

城商行

北京銀行北京1996年

上海銀行上海1995年

江蘇銀行南京2007年

寧波銀行寧波1997年

平安銀行深圳1987年

南京銀行南京1996年

徽商銀行合肥1997年

天津銀行天津1996年

杭州銀行杭州1996年

盛京銀行沈陽1997年

（二）實證檢驗

流動性盈利性資產(chǎn)質(zhì)量資本充足度

名稱流動性比率存貸比資本回報率收入利潤率資產(chǎn)使用率不良貸款率資本充足率

建設(shè)銀行52.664.0620.8041.563.231.0112.61

中國銀行4667.7816.5438.722.67111.86

交通銀行34.3670.8617.638.72.660.8311.32

招商銀行43.2876.5620.8336.353.380.5310.46

興業(yè)銀行29.8770.4521.0341.032.380.3610.03

深發(fā)展銀行50.8772.1612.3618.764.080.5111.45

民生銀行39.871.4820.2133.463.080.5710.34

華夏銀行38.7665.6513.4326.662.60.8910.57

北京銀行32.6363.3916.6742.982.010.4611.05

上海銀行39.6570.6715.4739.782.060.8310.98

江蘇銀行43.2665.5419.8933.663.260.8711.73

寧波銀行51.0851.0366.3216.563.250.6814.36

平安銀行58.9570.5612.3327.893.010.3810.57

南京銀行38.2760.5613.7842.672.650.7613.09

徽商銀行37.4665.4519.8944.362.880.5910.57

天津銀行40.8854.3613.7841.402.010.9211.29

杭州銀行44.2368.6717.6534.863.070.5811.39

盛京銀行42.4554.2621.1946.572.330.6710.48

在SPSS分析軟件中，通常用KMO統(tǒng)計量來檢驗該變量是否適合于因子分析，一般當(dāng)相關(guān)系數(shù)大于05，單側(cè)P值小于001即可使用。對以上數(shù)據(jù)進行SPSS分析發(fā)現(xiàn)，KMO=0637>05，單側(cè)P=00004

因子F1反映的是流動性，從整體排名來看，除上市企業(yè)外，其余城市商業(yè)銀行的流動性排名較為靠后。因子F2和F4反映的是商業(yè)銀行資金的安全性，從整體排名來看，以國有商業(yè)銀行排名最為靠前。因子F3反映的是商業(yè)銀行的盈利性，從整體排名來看，城市商業(yè)銀行的排名整體靠前，主要是城市商業(yè)銀行雖然底子薄，但是其業(yè)務(wù)開展穩(wěn)健，投資項目回報率高。

四、提升我國城市商業(yè)銀行競爭力的政策建議

（一）博弈中求發(fā)展

縱覽以上城市商業(yè)銀行與其他銀行的模型分析，可以發(fā)現(xiàn)在盈利性方面城市商業(yè)銀行排名靠前，而在流動性和安全性則排名靠后。所以在城市商業(yè)銀行與其他商業(yè)的博弈過程中，我們應(yīng)發(fā)揮其優(yōu)勢，做到博弈中求發(fā)展。

（二）走差異化發(fā)展道路

城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行有其自身的特點。立足于我國城市商業(yè)銀行的市場定位，其從誕生之日起就肩負(fù)著服務(wù)于地方經(jīng)濟、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于城市居民的使命。這就決定了城市商業(yè)銀行不同于國有大行和股份制銀行，其著眼點應(yīng)更多在于為地方經(jīng)濟增添活力，為中小企業(yè)輸送資金，為城市居民提供便利。

（三）構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系

銀行是高風(fēng)險的行業(yè)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，風(fēng)險無處不在，只有重視風(fēng)險并成功管理和控制風(fēng)險的商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中得以生存與發(fā)展，才能創(chuàng)造價值。因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)展過程中構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，嚴(yán)格把控風(fēng)險。

城市商業(yè)銀行范文第5篇

城市商業(yè)銀行經(jīng)過12年的改革發(fā)展，已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)中一支生機勃勃、充滿活力的生力軍。當(dāng)然，也還存在發(fā)展不平衡、治本不到位、宏觀意識和風(fēng)險意識較弱等問題。為引領(lǐng)和推動城市商業(yè)銀行打造品牌、辦出特色，早日成為具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，筆者認(rèn)為，應(yīng)著力從幾個方面做好改革與發(fā)展工作。

探索和嘗試之路

銀監(jiān)會按照國家宏觀政策要求，結(jié)合城市商業(yè)銀行改革發(fā)展實際，在引領(lǐng)和支持城市商業(yè)銀行在聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營等方面進行了有益的探索和嘗試，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

推進城市商業(yè)聯(lián)合重組，實現(xiàn)地方金融資源的有效整合。2005年以來，安徽、江蘇等地相繼實現(xiàn)地方性中小銀行重組聯(lián)合，山東、山西、廣西、深圳等地也在積極開展相關(guān)準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會將繼續(xù)支持在地方政府主導(dǎo)下、經(jīng)銀行董事會決策后的轄內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組方式。對于城市商業(yè)銀行的聯(lián)合重組，應(yīng)先消化歷史包袱，彌補財務(wù)虧損，防止將風(fēng)險帶入新的機構(gòu)。同時，還應(yīng)按照自覺自愿和市場化原則進行，避免強行撮合和過度行政干預(yù)造成體制缺陷。

支持符合條件的城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。2005年來，先后有多家城市商業(yè)銀行在省內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，上海銀行、北京銀行、寧波市商業(yè)銀行等在省（市）外設(shè)立分行。銀監(jiān)會將進一步修改完善相關(guān)制度和規(guī)定，審慎有序的推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營。但城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營必須遵循三個前提，即監(jiān)管評級要達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平；有科學(xué)的總體發(fā)展規(guī)劃；符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要（有利于區(qū)域經(jīng)濟縣域經(jīng)濟發(fā)展、有利于為中小企業(yè)服務(wù)和支持新農(nóng)村建設(shè)）。同時還應(yīng)堅持三個原則，即必須符合相關(guān)準(zhǔn)入條件；堅持先轄內(nèi)縣域再其他地市，先省內(nèi)、后省外；符合跨省（區(qū)）設(shè)立異地機構(gòu)的行要先在同一經(jīng)濟區(qū)域設(shè)立機構(gòu)，再向其他地區(qū)延伸。

鼓勵城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機構(gòu)。銀監(jiān)會最近了《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機構(gòu)有關(guān)事項的通知》，調(diào)整和完善相關(guān)準(zhǔn)入政策，鼓勵支持中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機構(gòu)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一時機，積極推進縣域機構(gòu)建設(shè)，合理規(guī)劃機構(gòu)網(wǎng)點，以便更好地支持小企業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

有條件的支持城市商業(yè)銀行更名。為了提升知名度、打造品牌，部分城市商業(yè)銀行相繼提出了更名的要求。對此，銀監(jiān)會的原則意見有二，即一是原則上應(yīng)達到股份制商業(yè)銀行中等水平或監(jiān)管評級在三級以上；二是新的名稱應(yīng)充分體現(xiàn)地域特征，不能天馬行空，漫無邊際。同時，各城市商業(yè)銀行也應(yīng)審慎對待更名問題，認(rèn)真考慮到成本效益，盡量防止盲目跟風(fēng)和攀比行為。

革新經(jīng)營管理體制

與國內(nèi)其他優(yōu)秀商業(yè)銀行，尤其是國際標(biāo)桿銀行相比，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、管理技術(shù)、創(chuàng)新能力、制度建設(shè)、風(fēng)險控制等方面仍存在不少差距。城市商業(yè)銀行應(yīng)走有中國特色改革發(fā)展之路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷借鑒和學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗。

完善公司治理機制，為長期可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。充分發(fā)揮“三會一層”各主體的主觀能動性，形成職責(zé)邊界清晰的有效運行機制是當(dāng)前城市商業(yè)銀行公司治理建設(shè)的重點。要開好股東大會，規(guī)范股東行為，引導(dǎo)股東著眼于長遠(yuǎn)利益，支持和幫助銀行更好發(fā)展；要提高董事會科學(xué)決策能力，制定好銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略，確保銀行依法審慎經(jīng)營；要加強對董事的履職和效率評價；要支持監(jiān)事會和內(nèi)審部門獨立發(fā)揮作用，不斷完善獨立的匯報通道和反饋機制；要建立權(quán)責(zé)利相衡的機制，完善責(zé)任追究制度。

建立高級管理人員履職考核制度，完善激勵約束機制。高級管理人員是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的重要前提。城市商業(yè)銀行董事會應(yīng)借鑒先進經(jīng)驗，建立有效的高級管理人員履職考核評價體系，明確高級管理人員的權(quán)、責(zé)、利，判斷其德、能、績，健全激勵約束機制，形成良好的用人環(huán)境和“差者下、庸者讓、優(yōu)者上”的用人機制。銀監(jiān)會也將研究制定相關(guān)辦法，發(fā)揮監(jiān)管優(yōu)勢，促進城市商業(yè)銀行高級管理人員正確行使職能，有效履行職責(zé)。

推進流程銀行建設(shè)，逐步試行首席官制度。流程銀行的核心是通過重新構(gòu)造銀行的業(yè)務(wù)流程、組織流程、管理流程和文化理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，強化風(fēng)險控制，提高管理效率。相關(guān)城市商業(yè)銀行應(yīng)提高對建設(shè)流程銀行的認(rèn)識，重新梳理業(yè)務(wù)流程，確立專業(yè)化的組織架構(gòu)，實現(xiàn)管理機制的優(yōu)化和再造，提高管理效率和經(jīng)營績效。還應(yīng)逐步擴大城市商業(yè)銀行首席官制度試點，改造體制機制頑疾，改變官本位的傳統(tǒng)模式，推進專業(yè)化、流程化管理。

防范操作風(fēng)險，深化案件專項治理工作。從2007年3月份以來的情況看，中小商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行的各類案件時有發(fā)生，這反映出各行在強化內(nèi)部控制、防范操作風(fēng)險、嚴(yán)格問責(zé)等方面仍有差距。2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)“總分結(jié)合”并以分支機構(gòu)為起點，著力加強內(nèi)控管理，認(rèn)真落實防范操作風(fēng)險的“十三條”措施和強化內(nèi)控建設(shè)的“十個聯(lián)動”等要求，以嚴(yán)格貫徹各項監(jiān)管規(guī)章和提高內(nèi)控制度執(zhí)行力為重點，打造銀行鐵規(guī)章、鐵流程、鐵檔案。城市商業(yè)銀行應(yīng)樹立打持久戰(zhàn)的思想，把操作風(fēng)險當(dāng)作系統(tǒng)工程來抓，既要治標(biāo)又要治本，并推進銀行業(yè)案件綜合治理長效機制的建設(shè)，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。銀監(jiān)會考慮將這項工作與市場準(zhǔn)入密切聯(lián)系，實行“一票否決”，嚴(yán)厲懲治。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

城市商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注國家宏觀調(diào)控政策要求，及時研究市場變化情況，進一步找準(zhǔn)市場定位，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮生力軍作用。

繼續(xù)細(xì)分市場，明確定位，打造特色品牌。目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展差異性大，“兩極”差距日益明顯，在社會經(jīng)濟環(huán)境不斷發(fā)展變化和市場專業(yè)化程度不斷提高的情況下，“三個服務(wù)”的市場定位已不能滿足市場需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)深入分析自身特點，揚長避短，對市場定位要進一步細(xì)分，尋找有利于自身長期發(fā)展的客戶群體和服務(wù)對象，通過“精確制導(dǎo)”，開拓和鞏固市場，創(chuàng)立競爭優(yōu)勢。并在此基礎(chǔ)上，試點和探索城市商業(yè)銀行投資基金、保險等金融行業(yè)的可能性，豐富業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。城市商業(yè)銀行決策機制靈活，對本地市場敏感度強，本土化程度高，業(yè)務(wù)普及和推廣迅速，各行應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力培育市場，拓展市場。同時應(yīng)適應(yīng)市場環(huán)境和客戶需求，應(yīng)用先進的信息技術(shù)和管理手段，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平，形成比較優(yōu)勢，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體的基礎(chǔ)上，爭取更大的發(fā)展空間。

推進小企業(yè)貸款服務(wù)，夯實發(fā)展基礎(chǔ)。解決中小企業(yè)融資難問題，既是國家關(guān)心的重點經(jīng)濟問題之一，關(guān)系到國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的大局，也是城市商業(yè)銀行不容推辭的社會責(zé)任。各行應(yīng)加強“六項機制”建設(shè)，充分運用網(wǎng)點優(yōu)勢，強化服務(wù)中小企業(yè)的定位策略，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)機制，為小企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。應(yīng)認(rèn)真分析中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點，簡化操作流程，提高工作效率，建立和推行科學(xué)并符合實際的中小企業(yè)貸款成本核算機制和考核激勵機制，提高為小企業(yè)服務(wù)的能動性。

強化資本的約束和管理

2007年，城市商業(yè)銀行應(yīng)立足于提高資本管理水平，改善資本結(jié)構(gòu)（股權(quán)結(jié)構(gòu)），強化資本約束，實現(xiàn)穩(wěn)健有序發(fā)展。

提高管理水平，確定科學(xué)的資本管理規(guī)劃。城市商業(yè)銀行董事會應(yīng)把資本管理作為最重要的職能之一，按照前瞻性和實用性相結(jié)合的原則，充分考慮成本，確定資本管理目標(biāo),審定風(fēng)險承受能力，制定資本補充規(guī)劃。應(yīng)有專門的內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)規(guī)劃的執(zhí)行，監(jiān)測業(yè)務(wù)增長對資本需求量的變化狀況，制定與風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模擴張相適應(yīng)的中長期資本補充規(guī)劃及實施辦法。高級管理層應(yīng)根據(jù)資本管理要求制定和執(zhí)行業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。從2007年開始，銀監(jiān)會將根據(jù)上述要求，對城市商業(yè)銀行資本管理水平進行專項調(diào)研和評估。

樹立資本約束理念，建立資本約束機制。應(yīng)改進和完善內(nèi)部績效考核體系，重視撥備后利潤考核，將經(jīng)濟利潤和經(jīng)濟資本回報率作為考核重點，鼓勵開展資本占用少的中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變增長方式，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)引進和培養(yǎng)專家型資本管理人才，推進資本約束機制的建立和實施。

拓寬資本補充渠道，完善資本補充方式，多渠道補充資本。在以增資擴股為主要資本補充方式的同時，通過發(fā)行次級債券、提留資本公積、上市等方式豐富資本補充來源，優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)，尤其是資本公積應(yīng)盡量多提留一些，用于轉(zhuǎn)增資本。在增資擴股過程中，應(yīng)注意甄選投資動機正確、經(jīng)營狀況穩(wěn)定、資金實力強的優(yōu)質(zhì)股東，促進銀行的長期發(fā)展。優(yōu)質(zhì)股東應(yīng)具備下列特征：一是主業(yè)突出、有良好的發(fā)展前景，以免企業(yè)風(fēng)險影響銀行聲譽。二是與銀行無違規(guī)的關(guān)聯(lián)關(guān)系、流動性強，沒有多頭借貸現(xiàn)象，負(fù)債率較合理。三是派出的董事或參與銀行經(jīng)營管理的高管，掌握一定的金融知識，了解銀行運作情況，努力優(yōu)化銀行董事會和高管團隊結(jié)構(gòu)，提高科學(xué)決策能力。四是對銀行長遠(yuǎn)發(fā)展有信心，持股鎖定期應(yīng)在3～7年，防止投資行為短期化。五是企業(yè)集團及其子公司作為投資者，投資入股銀行機構(gòu)不超過兩家。銀行老股東增持股份，也要按照股東資質(zhì)的優(yōu)劣程度區(qū)別對待，確保增資擴股能夠“吸收新鮮血液”。

積極而又審慎擇機上市。隨著經(jīng)營狀況的改善和資本市場的良性發(fā)展，城市商業(yè)銀行公開上市的要求日益強烈。對于擬上市的城市商業(yè)銀行，銀監(jiān)會將按照相關(guān)要求，給予必要的協(xié)助和支持，盡量為順利開展上市工作創(chuàng)造條件。但是也應(yīng)注意到，公開上市對城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍。作為上市公司，上市后將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求和強大的公眾監(jiān)督，受到更多市場約束。這要求各行應(yīng)審慎決策、合理規(guī)劃。

控制、化解與處置風(fēng)險

在各級監(jiān)管部門的推動、各級地方政府的支持和各行的努力下，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險狀況有了明顯的改善。但在總結(jié)成績的同時，也必須清醒地看到，城市商業(yè)銀行的風(fēng)險控制機制仍很脆弱，風(fēng)險管理水平亟待提高，個別行狀況仍很嚴(yán)峻，應(yīng)繼續(xù)努力做好風(fēng)險化解防范和處置工作。

明確風(fēng)險處置的重點，把控制增量風(fēng)險作為首要任務(wù)。各行應(yīng)增強風(fēng)險意識，轉(zhuǎn)變風(fēng)險觀念。應(yīng)強化信貸管理和信用風(fēng)險控制，防止不良資產(chǎn)余額和比例出現(xiàn)反彈。加強對市場風(fēng)險的研究和分析，合理控制和規(guī)避市場風(fēng)險。同時應(yīng)結(jié)合案件治理工作的深入開展，加大對操作風(fēng)險的防范力度，嚴(yán)格控制各類案件發(fā)生，減少資金損失。

鞏固風(fēng)險處置成果，確保風(fēng)險處置各項措施落實到位。近年來，許多城市商業(yè)銀行通過多種方式進行了不良資產(chǎn)處置。但從跟蹤情況看，有一些行處置工作的后續(xù)措施沒有完全落實，影響了處置工作的真實性和有效性，個別行甚至出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。2007年，銀監(jiān)會將在充分總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，把建立完善不良資產(chǎn)處置的跟蹤和評估作為監(jiān)管重點工作之一，對相關(guān)行不良資產(chǎn)處置的后續(xù)情況進行核查和督導(dǎo)。已開展過不良資產(chǎn)處置的行，應(yīng)按照總體方案進行自我評估，查漏補缺。沒有落實到位的，應(yīng)商請地方政府和相關(guān)利益方盡快完善落實，確保處置工作“依法、真實、有效”。

繼續(xù)推進高危機構(gòu)的風(fēng)險處置工作。目前有少數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題沒有得到根本解決，個別行經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化，成為新的高危機構(gòu)。監(jiān)管評級在五級以下，尤其是六級的城市商業(yè)銀行，應(yīng)盡快采取有效處置措施。城市商業(yè)銀行的風(fēng)險處置工作應(yīng)繼續(xù)堅持依靠地方政府和銀行董事會及“依法、真實、有效”的原則開展。對此，銀監(jiān)會將在政策上給予相應(yīng)支持，對股東資質(zhì)、持股比例等適當(dāng)放寬，推進處置工作的深入開展。

在開放中增強核心競爭力

截至2006年底，共有9家城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投資者。目前，香港大新銀行參股重慶市商業(yè)銀行的工作已接近尾聲，青島、大連、哈爾濱等行引進境外戰(zhàn)略投資者工作正在有序進行，城市商業(yè)銀行對外開放勢態(tài)良好。2007年，將繼續(xù)深化對外開放。

支持和推動城市商業(yè)銀行引進優(yōu)質(zhì)境外戰(zhàn)略投資者。中國中小商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，已經(jīng)引起全世界的關(guān)注。引資工作要講求“門當(dāng)戶對”、“合作共贏”，選擇市場定位、經(jīng)營思路、產(chǎn)品特點與本行可連接、可借鑒、可共享的境外銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)以引進資本為紐帶，切實促進雙方的業(yè)務(wù)合作和市場拓展，實現(xiàn)互利互助共贏。2007年，相關(guān)銀行應(yīng)繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)，深化對外開放，推進業(yè)務(wù)和技術(shù)融合，實現(xiàn)由“引資”向“引智”和“引技”的深度轉(zhuǎn)變，為城市商業(yè)銀行全面提升競爭能力、加快與國際接軌發(fā)揮導(dǎo)向作用和示范功能。

推進人才交流和培養(yǎng)。優(yōu)秀人才是城市商業(yè)銀行改革與發(fā)展的靈魂，應(yīng)堅持“送出去、請進來”的原則，培養(yǎng)一批具有良好專業(yè)素質(zhì)和國際視野的專門人才，根據(jù)需要加快引進一些了解中國國情、熟悉中國市場和銀行改革發(fā)展歷史、尊重中國法律、能運用漢語作為工作語言的外國專家參與經(jīng)營管理，推動管控水平不斷提高。今后，引進境外人才尤其是外籍高管時，應(yīng)把能運用中文作為工作交流語言和獨立開展工作作為一項條件，降低引進成本，減少工作障礙和摩擦。

推進和規(guī)范信息披露

2007年，銀監(jiān)會將繼續(xù)推進和規(guī)范城市商業(yè)銀行信息披露工作，進一步完善市場約束和社會監(jiān)督機制。

完善信息披露機制，提高信息披露的質(zhì)量。公開披露信息是城市商業(yè)銀行的社會責(zé)任和義務(wù)。各城市商業(yè)銀行應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定和通知要求，建立和完善信息披露的工作機制，明確信息披露的主體和責(zé)任，保證信息披露的真實性和有效性。應(yīng)在防止過度披露的前提下，逐步完善和規(guī)范信息披露的要素和內(nèi)容，繼續(xù)擴大信息披露的范圍，提高信息披露質(zhì)量，為建立良好有效的社會監(jiān)督機制創(chuàng)造條件。

擴大信息披露受眾面，增強信息披露的公信力和社會影響。從2007年起，監(jiān)管評級三級以上的城市商業(yè)銀行應(yīng)逐步在《金融時報》等重點媒體公開披露信息，擴大信息受眾面，增強信息披露的可信度和社會影響力，為引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域發(fā)展、引進人才等創(chuàng)造條件。

加強信息系統(tǒng)的建設(shè)

從日常監(jiān)管情況看，城市商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)建設(shè)普遍較落后，部分行沒有覆蓋全部業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)，少數(shù)行信貸管理和登記還處于手工記賬階段。信息系統(tǒng)落后和存在的缺陷，嚴(yán)重影響了銀行管理和業(yè)務(wù)監(jiān)控的靈敏度和有效性，并隱藏著不可忽視的風(fēng)險隱患。銀監(jiān)會監(jiān)管信息系統(tǒng)開通以后，對商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。城市商業(yè)銀行應(yīng)把相關(guān)工作提上重要議程，全面加強信息系統(tǒng)建設(shè)。

加強基礎(chǔ)建設(shè)，提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓緊建設(shè)覆蓋銀行全部業(yè)務(wù)的綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，尤其要注意積累數(shù)據(jù)，建立和優(yōu)化風(fēng)險識別和管理系統(tǒng)，提高管理決策的效率和科學(xué)性。