銀行業監管新理念
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銀行業監管新理念范文第1篇
革、加強金融監管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監會為推進銀行業改革開放和強化我國銀行體系做出了貢獻。銀監會的工作主要表現在兩個方面:一是規制,即法規建設;二是監督,即實施。這也正是《銀行業監督管理法》對銀行監管機構界定的職責。
首先,監管法制建設取得重大進展。截止到今年4月底,共了127件規章制度和規范性文件,在《銀行業監督管理法》和《商業銀行法》的基礎上初步建立了以資本監管為核心的審慎監管體系。其次,狠抓落實,持續監管取得新成效。在銀行業全面推行了貸款五級分類制度,并及時推廣農村信用社貸款五級分類試點工作;落實降低不良貸款各項措施,高風險中小金融機構風險處置工作也在繼續推進。此外,銀監會積極推動金融制度和業務創新。借鑒國際經驗,引導我國有關政策性銀行和商業銀行加快面向小企業的金融產品和服務創新等等。
這些舉措都是銀監會履行監管職責、貫徹監管新理念的具體行動。在成立之初,銀監會就明確了把“通過審慎有效的監管保護廣大存款人和金融消費者的利益”作為監管的第一目標以及“三管一提高”的新的監管理念,即“管法人、管風險、管內控、提高透明度”。實際上,我們常說的理念就是指工作所應遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時俱進的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時俱進的具體表現。對照核心原則,檢查我們監管實踐,既可以發現問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。
根據銀監會的文件和會領導的講話,銀監會“三管一提高”的新的監管理念的內容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監管指標集中體現在法人層面、銀行內控制度主要由法人制定、各類風險主要由法人承擔的實際,所以需要改變過去總部監管總部、分支機構監管分支機構的分割監管方式,實施法人集中監管。所謂“管風險”,即在加強對銀行機構合規性監管的基礎上,把監管著力點放在風險的防范和化解上,進而做到在資源分配上以風險為基礎,風險大,多監管,風險小,少監管。所謂“管內控”,即嚴格監管銀行內控制度建設和執行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實、規范披露信息,讓監管部門知情,讓存款人知情,讓社會公眾知情,借此強化市場約束。同時,逐步提高監管部門自身依法行政的透明度。
應該看到,“三管一提高”的監管理念有效指導著銀監會的監管實踐。然而,隨著對我國銀行業監管工作的逐步深入和監管水平的不斷提高,銀監會在深入貫徹監管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰也很大。
一、“管法人”
“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監管”。所謂“并表監管”,是指監管當局對銀行內的所有業務進行適當的監測并認真落實審慎監督各項原則,從機構角度看,其中不僅包括銀行的國內法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機構和合資機構。從業務范圍上看,監管當局應該審查銀行直接或間接從事的各項銀行和非銀行業務,以及國內外機構從事的業務。
在一定程度上,銀監會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實體的監管,但從總體風險的把握、防范和化解來看,即從并表監管來看,一方面,銀監會需要制定合理規劃,要求銀行法人向監管部門報送并表數據和管理信息,強化對銀行法人實體的監管。另一方面,銀監會要加強與證券、保險等監管部門的溝通,了解銀行集團所屬的各類非銀行金融機構的風險狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當的監管措施。具體來說,實現從“管法人”到并表過渡,銀監會要充分發揮與證監會、保監會建立的三方聯席會議制度的作用,根據“三會”在金融監管方面分工合作的備忘錄,落實好分業監管體制下的監管分工合作框架。
目前各監管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監管工作的開展中,各個部門監管各自分管的行業。從實現對銀行有效的并表監管來說,要做的工作還很多。實際上,國際經驗也表明,并表監管能力較弱是許多國家共同的軟肋。
二、“管風險”
應該看到,目前銀監會提出的“管風險”的主要內容是強化審慎監管,而重點又放在解決長期以來銀行資產質量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導銀監會工作的“監管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準確性--提足撥備--做實利潤--資本充足率達標”。更為具體地來說,首先,銀監會督促商業銀行根據風險變化情況,及時調整貸款質量形態,提高貸款五級分類的準確性和規范性,特別考慮到近期出臺的有關監測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴格執行充足的撥備制度,要求商業銀行足額提取各類損失準備,加大損失類貸款的核銷力度,做實利潤;再次,鼓勵商業銀行增資擴股、發行次級債,使資本充足率達到8%以上,從而恢復銀行的穩健性。
然而“管風險”并不完全等同于以風險為本的監管。所謂“以風險為本的監管”,是一種基于對銀行主要業務線的識別和全面了解,以及對各主要業務中可能存在的風險按類別進行風險水平、風險發展方向和風險管理能力的分析評估,在此基礎上規劃監管行動和檢查方案,確定風險評級并采取監管措施和持續監管的有計劃、有部署、前瞻式的監管方式。這種監管觀念對于發達國家來說,也是近幾年才系統建成并付諸實施的。而對于中國銀行業來說,只有全面完成了整個銀行業的財務重組、實現銀行業的穩定后,才可能具備向以風險為本監管過渡的客觀條件。
三、“管內控”
商業銀行內部控制是銀行為實現經營目標,通過制定和實施一系列制度、程序和方法,對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。銀監會在促進商業銀行完善內部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業銀行內部控制指引》;促進商業銀行不斷完善公司治理結構;促進商業銀行加強風險管理;促進商業銀行加強信息披露;加大對商業銀行內部控制的評估與監督等等。我國商業銀行的內部控制也有了較大的改善。
但是,商業銀行內部控制機制的完善和內控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經過長期的努力才能實現。首先,商業銀行應該按照《商業銀行內部控制指引》進一步加強內部控制的制度建設。在各項業務和管理活動中制定明確的內部控制政策,規定內部控制的原則和基本要求;著力培育內部控制文化。其次,商業銀行應該將內控和內審結合進行。為此,銀監會即將出臺《銀行業金融機構內部審計指引》,督促商業銀行建立專業、規范、敬業和具有獨立性的內部審計隊伍,從商業銀行內部構筑防范風險的防線。商業銀行應建立內部審計垂直管理體系,進一步提高內部審計的獨立性和內部審計質量,樹立內審權威,并建立內審部門與銀監會直接匯報渠道。再次,商業銀行,特別是擬上市的商業銀行應該結合本行的情況,認真考慮根據巴塞爾銀行監管委員會的指導原則組建專門的合規部門,以強化和改善商業銀行的內控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規事件的發生。
四、“提高透明度”
“提高透明度”的監管理念,要求增強商業銀行的透明度和銀監會自身的透明度。2003年《商業銀行信息披露暫行辦法》要求商業銀行按照規定披露財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理和年度重大事項等信息;《商業銀行資本充足率管理辦法》要求商業銀行進行資本充足率相關方面的披露,內容包括風險管理目標和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風險和市場風險。目前,銀監會已經做到按季披露主要商業銀行不良貸款的匯總數據,而且在制定法規時主動征求商業銀行的意見。
然而,我們應該看到,在近期要求我國商業銀行完全達到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標準達標的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監會要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財務狀況較好的銀行能夠更加充分和真實地信息披露,而財務狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對于商業銀行的信息披露,客觀上還要實事求是,采取審慎的態度,充分考慮到信息披露的結果可能對市場信心造成的負面影響和沖擊。
銀行業監管新理念范文第2篇
2011年10月14日，中信銀行與第一財經日報聯合在京舉行“2011中國私人銀行發展年會”。作為一項私人銀行業界與客戶的盛會，中信銀行通過“中國私人銀行發展年會”這一平臺與國內外私人銀行專家、同業研究中國私人銀行客戶新需求，共同探討中國私人銀行業發展的未來之路。
為借鑒國際私人銀行市場經驗，促進中外私人銀行交流、加強專業研究并推進中國本土私人銀行業的發展，在本屆年會中，中信銀行、第一財經日報、BBVA、中國人民大學、歐洲貨幣雜志、羅斯柴爾德家族等機構共同發起成立了國際私人銀行研究會。國際私人銀行研究會將聚焦國際私人銀行客戶特征、全球私人銀行行業發展趨勢與世界私人銀行監管政策三大主題，力求為中國私人銀行業的創新性發展提供借鑒和指導。
中信銀行核心競爭力排名 躋身全國性商業銀行第五位
2011年10月16日，中國國內權威雜志《銀行家》在京隆重舉行“2010年度中國商業銀行競爭力評價報告”儀式，公布了中國銀行業核心競爭力排行榜，中信銀行位列全國性商業銀行第五位，繼續保持了國內商業銀行的領先地位。與此同時，中信銀行還榮獲了“最佳財富管理銀行”單項獎。
中信銀行榮獲2011年哈佛商業評論管理行動獎金獎
2011年10月15日，第五屆哈佛《商業評論》“管理行動獎”頒獎典禮在北京隆重舉行。作為首次參評企業，中信銀行參選的“新員工培訓項目”從眾多參評項目中脫穎而出，榮獲金獎。鄭州分行參選的“變革之旅項目”榮獲優秀獎。
哈佛《商業評論》“管理行動獎”自2007年啟動，每年舉辦一次。旨在推動中國企業汲取新理念、實踐新理念。評委團成員由國際頂尖管理專家、學者組成，根據企業管理實踐的影響范圍及有效性評選出優秀獎和金獎。獲獎企業的共同特點是在管理中樂于吸收新理念，勇于實踐新理念，“用行動改變世界，推動理論進步”。此次得獎是對中信銀行不斷進行管理實踐、管理創新的認可，昭示中信銀行的管理實踐已處于同業領先水平。
簡化出國留學流程 中信銀行為您支招
中信銀行針對赴澳大利亞留學的學生開通了留學貸款資信證明業務，只要在中信銀行存入一定的存款，中信銀行將按照一定比例進行放款，并開具留學貸款資信證明。有了中信銀行開具的留學貸款資信證明，使館將免去對存款6個月以上存期的要求。比如說，計劃留學時間2年，使館要求的留學資金是45萬元，只要在中信銀行存入50萬元，中信銀行便能給開具一份45萬元的留學貸款資信證明，這45萬元不再需要6個月以上的存期。此項業務不但提高了獲得簽證的幾率，還能使得資金靈活周轉。而辦理此項業務的手續非常簡單，只需在中信銀行存入相應的存款，帶上身份證、戶口本、國外學校的錄取通知書，當天就可辦完所有相關手續。中信銀行現在還針對出國金融客戶推出了出國金融主題卡回卡，持有回卡辦理出國金融業務可享受出國金融九大貼心服務，并在辦理業務過程中享受一定優惠。
銀行業監管新理念范文第3篇
在我國，隨著市場經濟的快速發展，以及人們收入水平的不斷提高，針對高端客戶的金融業務正在吸引著越來越多外資銀行的青睞。可以說，目前進駐中國內地的幾乎所有外資銀行，都對私人銀行業務表現出濃厚的興趣，并在進行多方面的準備，一旦時機成熟，即將全面拓展此項業務。對國內銀行來說，私人銀行服務是一個新鮮事物，過去并沒有多少實踐經驗。隨著社會高收入階層隊伍的不斷發展壯大，人們新的財富觀念的確立，以及金融制度環境的逐步改善，如何加快發展中國式的私人銀行服務，是中國銀行業面臨的一項重要課題。
銀行層面：理念先行，產品、組織、人才并舉
與一般零售銀行業務相比，私人銀行在服務對象、服務內容與服務手段等方面均存在明顯差異。發展私人銀行，首先需要商業銀行自身不懈努力，認真探索，著重從理念、產品、組織、人才等方面入手，多管齊下，有序推進。
樹立整體解決方案的服務理念。在我國銀行業內，有不少人士認為私人銀行服務無非是對個人理財業務的進一步發展，這種認識實質上是很膚淺的。銀行面向個人客戶提供的服務，可以分為三個層次：零售產品、理財產品和私人銀行服務。一般而言，零售產品是面向大眾客戶提供的無差別產品，很少考慮客戶的個性化需求；理財產品是面對某一特定的目標客戶群提供的，具有一定的針對性；而私人銀行服務則是站在客戶個人的立場上為其設計整體的解決方案，其服務理念與其他金融服務截然不同。私人銀行服務是一種根據客戶所擁有的金融資產和金融需求設計出的整體解決方案，而非單一的金融產品或者金融產品的簡單堆積。產品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業發展或人生的不同階段，依據其收入、支出狀況的變化，以及各自的風險偏好、投資偏好、資產多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費計劃等理財方案。國內銀行發展私人銀行服務，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務理念，徹底擯棄簡單的產品推介的傳統做法。
創新綜合多元的金融產品。私人銀行服務提供的是整體解決方案，而多種金融產品的有機組合則是構成解決方案的重要內容。因此，發展私人銀行服務，能否提供綜合多元的金融產品是至關重要的。從國外銀行的實踐看，隨著高凈資產客戶投資意識和投資能力的提升，那些傳統的金融工具已越來越不能滿足他們特定的投資目的，于是，越來越多的替資品進入了私人銀行的服務范疇。這些替資品既包括藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物，也包括與金融市場聯系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產基金等金融產品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經常存在著對一些結構產品的需求。結構金融產品是一種復合型固定收益證券，主要包括利率聯接產品、股權聯接產品、信用聯接產品、外匯聯接產品以及保險聯接產品等。這些琳瑯滿目的金融產品所具備的不同特點，滿足了不同客戶的不同投資需求。在現實中，由于一家銀行難以做到全面經營，可取的做法是根據自身實際情況，選取部分產品做專有產品，而將不具備優勢的那些產品外包出去。但不管如何，發展私人銀行，必須為客戶提供多元化的金融產品，特別是替資品和結構產品。
建立事業部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，自身的業務獨立性也比較強。私人銀行業務流程的設計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，有充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發展私人銀行業務，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經營管理控制，這就對構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構提出了迫切要求。西方私人銀行業一般在微觀經營單位上采取“家庭辦公室”（family office）的組織形式，在整體管理體制上采取“一個企業”（one firm）的組織模式。家庭辦公室具有很強的專屬性，由一組業內頂級水平的財富管理團隊專門服務于一個或幾個富人家族，為其提供全面的財富管理綜合服務。家庭辦公室最早是為富豪家族獨家打理錢財，后來更多的是一組專家或者一家私人銀行同時服務于諸多客戶。而且，以前專門為超級富豪所提供的“家庭辦公室”服務如今也向那些中等富人們提供。采用“一個企業”模式而不是各自為政的業務單元來發展私人銀行業務，則是當今很多銀行的共同做法。比如，在瑞銀集團（UBS）看來，整合的業務模式要比各自為政的業務單元更能創造價值，這是因為，無論何時何地，也無論背后是哪個或者哪些部門所提供的產品，客戶都將會輕而易舉地獲得瑞銀集團提供的財富管理服務。
國內銀行大多是一種傳統的寶塔型的經營管理體制，這種組織體系不適應私人銀行的發展需要。根據國際先進商業銀行的實踐經驗，國內銀行發展私人銀行，應該加快改革現行的管理體制，構建以業務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。基本思路是可以借鑒信用卡業務的發展模式，實行事業部制，在上海、北京或深圳等高收入群體比較集中的區域成立私人銀行中心。其職責是集中人、財、物等資源并進行統一配置，針對高收入者群體的金融需求，制定全行私人銀行業務計劃、政策、制度和管理辦法，組織、指導、推進和管理全行的私人銀行業務。在營銷體系上，私人銀行中心既要成立自身的直銷團隊，也要充分依托于國內銀行現有的廣泛的分支行網點。分支行可成立相應的私人銀行分中心（分部），從事營銷工作，不歸屬區域分支行管理而直屬私人銀行中心總部管理。在現有的體系之外，建立事業部制的組織體系，是國內私人銀行得以快速發展的重要組織保障。
加快培養高素質的專業化金融人才。與傳統銀行業務相比，以財富管理為核心的私人銀行業務，無論在內容上還是服務方式和金融產品的開發設計上都發生了很大的變化，財富管理者所具有的典型的個性化、專業化、綜合化、信息化和私密性等特征，對從事私人銀行業務的人員的素質提出了很高的要求。目前，國內銀行從業人員對不斷涌現的新型產品和業務，如現金管理、結構性產品、金融衍生產品、資產管理等不太熟悉，對私人銀行的經營管理流程不太熟悉，高素質、現代化金融人才短缺，人才結構不盡合理。發展私人銀行業務，加快高素質專業化的金融人才培養至關重要。國內銀行要積極培養兩支專家型隊伍，一是以注冊理財規劃師（CFP）為標準，逐漸建立一支產品經理隊伍；二是培養熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。此外，還要在私人銀行的產品研發、營銷管理和風險控制等方面加大引進國際化優秀金融人才的力度。
政府層面：營造良好的制度環境
發展私人銀行服務，除了商業銀行自身的努力外，還離不開政府部門的積極作為。有關監管當局應努力創造條件，為商業銀行發展私人銀行業務提供強有力的制度支持。
大力推進綜合化經營，鼓勵扶持金融創新。能否及時地開發和推出可供客戶選擇的多樣化金融產品，決定著私人銀行發展的快慢與成敗。國內銀行業由于仍然實行嚴格的分業管理體制，金融產品匱乏，業務結構單一，服務功能很不充分，私人銀行業務發展受到很大制約。比如，國內銀行在資產業務方面，消費信貸的品種非常有限，使用不方便；在負債業務方面，以居民儲蓄為主，其他負債業務品種少之有少，幾乎沒有選擇余地。由于分業經營的限制，許多有生命力的金融產品特別是大量跨市場、交叉性的金融產品無法推出，無法滿足高凈資產客戶日益增長的個性化、綜合化的財富管理需求。另外，我國現行的政策規定中也有不少對商業銀行產品創新效率構成制約的地方。如按照相關規定，相當一部分創新業務和創新產品都還必須履行行政審批程序，必須層層報批，這在一定程度上影響了銀行業務和產品創新的自主性。而且，在產品定價方面，銀行的定價權不充分，有關部門經常過多地進行干預，甚至將銀行的一些正常的成本補償收費視為“亂收費”進行干涉。因此，加快發展私人銀行業務，當務之急是應緩解和卸除套在國內銀行身上的各種枷鎖，修改或拋棄現行那些不合時宜的法律法規，大力推進銀行的綜合化經營步伐，鼓勵扶持銀行的金融創新行為。
不斷健全金融市場體系。一個完善的金融市場體系，是私人銀行快速發展的基石。私人銀行服務的內容非常豐富，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、保險市場，乃至金融市場以外的其他實物市場如收藏品市場上的種種產品。大力拓展私人銀行的服務功能，需要各種不同類型金融市場的存在，以及相互之間的有機聯動和合作。另外，私人銀行為高凈資產客戶所設計的解決方案的優劣需要通過金融市場來檢驗，解決方案的提供者――私人銀行專業團隊也大都來自于金融市場，并且需要在金融市場上多加磨礪才能快速成長。因此，早日建立健全一個多層次的金融市場體系，是發展我國私人銀行服務的一個重大而現實的問題。
實施積極的風險監管。根據國際經驗，私人銀行服務大都屬于中間業務，存在著大量的法律糾紛、聲譽風險以及洗錢風險。健康發展私人銀行業務，同樣需要構建一套行之有效的風險監管體系。1996、1997兩年，為了加深對私人銀行的了解，美聯儲紐約分行對紐約第二區的40家國內外銀行進行了一次大檢查，重點就是對各家銀行識別和管理與業務相聯系的潛在聲譽風險和法律風險能力的評估。結果發現，銀行之所以存在著上述風險，主要是因為對客戶及其業務的背景、財富來源、私人銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解和認識。通過這次大檢查，美聯儲紐約分行提煉出一些保障私人銀行健康發展的基本要素，形成了《私人銀行業務健全風險管理指引》。在此基礎上，美聯儲于1998年底對《銀行控股公司監管手冊》進行了補充，增加了《私人銀行職能和業務的監管》一節。此后，西方各國在強化對一般零售銀行業務和理財業務監管的同時，也同時加強了對私人銀行業務的風險監管。我國發展私人銀行業務，一開始就必須高度重視該新興業務的內在風險點，通過建立健全《商業銀行私人銀行業務風險管理指引》等有關金融法律體系、加強個人征信體系建設、實施現場與非現場檢查等，切實強化對私人銀行業務的風險監管。
社會層面：樹立投資和投資服務的新理念
當個人的物質財富積累到一定程度時，就有基礎通過既已積累起來的財富實現個人財富的增值，投入到金融市場，參與到社會經濟循環中去。因此，私人銀行要得到順利發展，社會層面對投資和投資服務的正確認識是必不可少的。
培養個人參與社會投資的理念。
私人銀行服務的核心是財富管理，對象是那些擁有高凈值資產的個人客戶，他們接受私人銀行服務的最終目的是為了資產的保值與增值。發展私人銀行服務，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務的發展尤為重要。
一方面，要樹立財富惟有在運動中才能實現保值和增值的理念。
在個人收入中，如果將未消費的部分靜態地存放在家中，不參與社會經濟循環，就是“死錢”，不能實現價值增值；而如果用來購買股票債券、房地產、收藏品等資產，以賺取未來更大的收益；或者存入銀行賬戶，以獲得利息收入，則是能夠帶來財富增值的投資行為。
在當今經濟條件下，要想實現財富的保值和增值，保存“死錢”的做法是行不通的，需要在動態的財富管理中才能完成。因此，要大力提倡“小儲蓄、大投資”的投資新理念，促使財富從個人的源頭上運動起來。
另一方面，要認識到，社會經濟和金融市場發展需要個人投資的參與。
將個人節余的資金用于投資，會增加社會資金的有效供給，為國民經濟的發展提供更多的資金。另外，個人的投資最初往往以真實的投資需求為起點，客觀上承擔了市場上不可避免的風險并提供充足的交易資金，極大地促進市場的流動性，活躍市場。尤其是在金融市場上，如果沒有眾多的個人投資者參與交易，交易機會和交易資金就會大大減少，造成市場運行的滯緩不暢。
個人投資活動的另外一種影響是有助于金融市場的穩定。個人的理性金融投資往往是在市場價格處于低水平時買進資產，在價格高漲時賣出資產。這樣，在市場行情看跌時買進資產，會使需求增加，從而促使市場價格回升；而在市場行情看漲時賣出資產，會使需求減少，供給增加，從而促使價格回落，有助于金融市場的價格穩定。
樹立有償接受專業投資服務的理念。
相對于一般銀行服務而言，私人銀行的內涵更為豐富，技術含量更高，客戶可以得到銀行特殊的照料，可以廣泛使用銀行的網絡資源，可以享受完整的銀行服務，可以得到符合自身資產景況和投資目標的解決方案，還可以選擇交給銀行負責投資方案的具體實施，可以隨時監測資產組合的表現。如果上述內容表現得非常突出，客戶還可以獲得平和的心態――這是高端客戶所共同追求的。反過來講，如果客戶不接受專業的私人銀行服務，在復雜多變的金融市場上，憑借一己之力，奔波于各家金融機構之間，輾轉于各類金融產品之中，沉思于各種投資策略的取舍，不僅難以達到自己的投資目標，而且還會身心俱疲，嚴重降低生活質量。
銀行業監管新理念范文第4篇
1.金融產品品種少，規模小，收益低，吸納性創新多，原創性創新少。網上銀行、租賃、個人理財業務等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業銀行、國際金融和衍生金融工具業務等方面，尚有可觀的發展空間，還處在待發展階段。從已開辦的新業務的發展水平來看，由于受到來自內外部的約束限制，商業銀行新業務的發展規模較小，在銀行的整體業務規模中占比低，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規模效應。吸納性創新多，原創性創新少。
2.金融創新主要表現為數量擴張，質量較低，技術含量低。現有金融創新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上。此外，由于金融創新主體素質不高，創新的內容比較膚淺，手段也比較落后。
3.金融創新效率不高，缺乏適合市場發展的銀行產品的創新機制。一是沒有找準產品創新的切入點。中資銀行產品創新難，主觀上反映出其在政策把握上的擔心，怕政策違規，怕承擔責任；客觀上反映出中資銀行的產品研發人員對政策法規的研究、企業需求的了解和融資業務的理解深度不夠。二是信貸風險控制的經驗不足，手段有限。未針對不同行業特點、不同客戶需求，制定出銀行產品的風險檢測標準。三是中資銀行的激勵機制錯位，產品研發人員的待遇不如一線營銷人員，導致對產品創新的推動力度不夠，研發人員沒有應有的定位，研發資金不足。
二、當前銀行金融創新不足的原因分析
1.現代金融企業制度尚未建立健全，企業創新的激勵與約束機制尚不完善。由于政府代表國家行使國有商業銀行產權，銀行只是在政府授權下從事相應的經營活動。經營目標往往受制于政府的社會偏好，國有商業銀行被迫承擔大量的社會職能，導致其經營目標的多元性，必然弱化利潤最大化目標。由于所有者虛置，處于經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者的監督激勵，或者監督激勵成本過大而不可行，表現在經營過程中墨守成規，不愿承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務方式的創新，防范和化解金融風險。金融創新過于依賴政府，金融機構動力不足。
2.金融創新理念亟待更新，指導思想不明確。在金融創新觀念上有兩種極端。一種是為了逃避監管，或利用監管和政策方面存在的某些漏洞進行創新，這些業務在短期內可能會給部分金融機構帶來一定的收益，但潛在的風險很大。另外一種就是中資商業銀行與外資銀行在金融創新理念方面的一個重大差異，表現在外資銀行一般認為只要在央行的規定中沒有明確的限制，在創新時都可以涉及，而中資銀行則認為只有央行明確可以涉及的領域才可以搞創新。中資商業銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產品價值評價體系，市場定位不明確，產品開發不系統，缺乏市場營銷的觀念，相應的服務和科技手段不配套，盲目開發，造成一些業務推出后市場反應平淡，收效不大。
3.宏觀環境、金融監管等多方面因素的制約。首先是社會信用環境不佳制約了金融創新的步伐；其次是銀行間非法競爭、惡性競爭現象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；第三,仍然存在的較為嚴重的金融管制扼制了金融創新的有效空間；第四、現行的合規性監管壓制了金融機構創新的主觀能動性，缺乏創新的消極監管和被動的事后監管約束了金融創新的發展，同時對創新的保護和激勵機制尚未形成。
三、中國銀行業金融創新基本對策
1.加大金融制度創新力度，培育中外資銀行有序競爭的良好創新環境。首先、加強社會信用制度建設，改善金融機構經營環境。一是要加強目前人民銀行貸款證管理系統建設，完善銀行對貸款的管理環境。二是要分別加強個人和企業聯合征信系統的建設，努力提高全社會的信用意識，塑造個人和企業信用新形象。三是要加快制定有助促進信用環境建設的專項法規，如保護信息收集、技術處理、信息披露的有關法規，保證個人和企業信用信息數據庫的建立。
其次、全面修改和整理現有的金融法規文件，盡快形成與國際立法接軌，又符合我國金融業發展實際的金融法律法規體系。對外資金融機構的市場進入、資產實力、資本標準、業務范圍、內控制度、信息披露、違法處理等方面作出詳盡的規定，保護和促進中外金融展開公平競爭。
第三，完善金融創新的市場機制。一是要逐步取消現行的利率、匯率管制，加快利率、匯率市場化進程；二是要縮短金融業分業管理體制的歷史階段性，在條件成熟時放松金融機構業務經營的界限，使我國金融機構能與外國金融機構保持平等的競爭地位；三是要有步驟地擴大金融市場的開放程度，允許更多的外國金融機構和國際金融資本進入中國市場，同時市場更要向國內資本開放，多方并舉，為金融創新營造良好的外部宏觀環境。四是注重培育和引導社會公眾的金融意識，引導市場需求。
2.建立健全商業銀行公司法人治理結構，加強金融業的整合與重組。首先，在確保國有產權主導地位的前提下，盡可能使產權分散，優化產權結構，實現產權主體多元化，構建完善的法人治理結構。國有銀行公司化改革中，必須保障產權的流動性，確保外部約束的實現，強化激勵與制衡機制，從而塑造金融創新的動力機制。大力發展民營金融機構，重組整合國有商業銀行，逐步消除國有銀行壟斷，促進金融業競爭，提高金融資源的配置效率。
其次、加強金融業的整合，大力推進中資銀行業的重組。一是對地方所屬金融資源進行整合，應爭取組建跨行業的金融控股集團。實行“集團混業、法人分業”的集團模式，發揮集團優勢，在資金調度、風險分散、業務信息和綜合服務等方面進行統籌安排，并協調集團內機構間的業務和業務合作。二是吸收民營資本和外資，條件成熟也可以在國內或國外上市。逐步擴大資本和經營規模，參與國際競爭，成為國際上有影響的金融集團。同時通過強化銀行外部約束，外資股東、社會公眾股股東可以作為系統外的力量對原內部力量形成制衡，促進銀行體制的改革。
3.以客戶為中心，以市場為導向，促進產品、服務創新，提升商業銀行競爭力。首先，加大資產業務創新。在正確理解和把握相關法律限制和政策支持范圍的前提下開展有關投資銀行業務，一是開展融資安排業務，包括安排債務重組，本外幣項目融資，特許權項目融資業務等。二是為企業資產重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務顧問角色開展或與證券公司合作開展企業境內改制上市業務，但不介入發行、承銷和交易工作。
其次，努力提高負債業務創新水平，增加銀行資金來源。通過公開上市、增資擴股、并購或者發行中長期金融債券等資本運營方式增加股本和附屬資本，提高資本充足率。促進存款工具和業務的創新，大力發展個人銀行、企業銀行和網上銀行，推出多功能的金融工具，為客戶提供方便快捷的全方位服務，增加資金來源。
第三，大力發展各種形式的中間業務。以銀行卡為媒介，大力發展電子貨幣、網上銀行業務，使銀行卡滲透到醫療保險、稅收、經濟貿易等社會生活各個角落；進而利用先進的網絡通訊技術，將銀行網絡同各種證券網絡聯成一體，大力發展證券交易、證券轉賬、國債買賣、外匯買賣、結售匯等中間業務，發展對證券基金、保險基金、產業基金托管等業務。基金托管是商業銀行一項比較新的業務，發展空間和潛力巨大。可以利用國有商業銀行的網絡技術、信息、人才優勢，為客戶提供多種咨詢、理財服務和投資組合方案，全方位滿足客戶的理財需求。
第四，加快服務創新，加快系統整合，提高綜合競爭能力。將“服務”理念貫穿于企業文化建設和經營工作的每一個環節，加強對一線員工政治素質、業務素質和職業道德教育，幫助員工樹立全新的服務理念，增強服務意識。要深化管理體制改革，創新服務方式，建立新型的多元化、多層次、有差別的銀行客戶關系。實施客戶經理制。按照“以客戶為中心，進行一體化服務”的要求，對現有網點綜合改造，提升品質，逐步實現城市營業網點對公、對私業務一體化，本外幣業務一體化的綜合經營模式，通過金融行業內部整合，實現經營方式的網絡化，銀行規模的大型化，經營功能的一體化；以客戶為中心設立機構，對重點行業系統、重點客戶實現綜合化服務，提高客戶的滿意度，為客戶提供更方便、安全、快捷的優質服務。
4.深化金融監管改革，促進金融創新。首先，更新監管理念，加快監管體制的創新，縮小監管與創新的技術差距，形成一種鼓勵和支持創新、自動協調和平衡創新供求的監管體系。要放開對金融業務創新的限制，除對一些超出目前金融監管水平的業務創新進行限制以外，應鼓勵金融機構進行業務創新，樹立風險監管理念，改變長期以來對商業銀行可以經營和禁止經營的業務進行嚴格規定的雙向控制做法，實行“法無禁止皆可行”的單向控制，減少業務審批項目環節。
銀行業監管新理念范文第5篇
一、實施全面風險監管，促進轄區銀行業健康穩健運行
根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》規定，##銀監分局及各縣（市）監管組將以風險性監管為主線，堅持審慎監管原則，對銀行機構高級管理人員、業務、機構準入、退出以及系統性風險情況實施現場、非現場監督管理，督促以上機構嚴格遵守法律法規關于風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等具體規定。對轄區銀行機構，以督促其按現代金融企業要求完善自我約束制度，督促其繼續降低不良貸款比例為主要監管措施，同時引入外部力量強化對銀行的內控監督，通過加強與商業銀行內審機構的溝通和合作，建立由法院、審計、監察、工商行政管理等參與的定期會晤機制，加強監督，發揮好銀行業同業協會作用，加強銀行自律。對農村信用社則通過強化對其高管人員履職行為的監管，全面推行內控評價評級制度，努力降低其不良貸款的余額及比例等措施，督促其完善法人治理結構，建立健全有效的內控機制，提高經營效益，減輕歷史包袱。對違反國家金融法律法規規定的機構、高級管理人員、從業人員可以根據不同情況，采取經濟處罰、吊銷經營許可證、取消任職資格、禁止在銀行業工作等監管措施，努力防范和化解銀行業風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進我市銀行業健康發展。
二、以金融創新為手段，助推我市經濟實現跨越式發展
（一）推動金融改革，充分發揮金融對經濟發展的支持作用。我市金融改革主要是深化農村信用社改革，要把農村信用社辦成社區性地方金融機構。按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的改革總體要求，我市現有的140家農村信用社要根據不同情況，分別進行不同產權形式的改革。##市城區、永安市農村信用社要力爭改革為農村商業銀行，沙縣、尤溪、泰寧等三個縣農村信用社要力爭改革為農村合作銀行，其他縣農村信用社要力爭改革為統一法人的縣聯社。為促進改革的順利開展，我分局將積極向國家財政爭取保值儲蓄貼補息970萬元、專項再貸款或專項票據9000萬元以及實行靈活的利率政策。將根據農村信用社改革精神和我省農村信用社改革方案，積極做好我市農村信用社改革工作，充分發揮農村信用社作為農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。此外，將積極支持建行、中行等國有商業銀行股份制改造，力爭早日上市。版權所有
（二）推動金融創新，努力提升銀行業的金融服務水平。##銀監分局在防范風險的前提下，支持一切符合法律法規要求的金融創新活動。一是創新監管理念。在監管中積極引導和支持銀行業開拓創新，各類監管設限做到科學、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制。做到在上級授權范圍內，在風險防范能夠保證的情況下，積極鼓勵、支持；超出授權范圍的，如果符合經濟金融發展方向的，將積極向上級請示，反映情況，爭取獲得支持。二是創新監管行為。做到業務準入、退出，機構準入、升格、高管人員核準審批及時、高效，積極鼓勵銀行業提高科技含量，開展金融業務、金融產品、金融服務方式創新。根據經濟金融發展現狀，適時推出新金融產品，提升綜合服務水平，滿足金融消費者不斷增長的需求。三是創新現場檢查方式。將根據非現場監管掌握的情況以及內控評價評級結果，決定對銀行業機構的現場檢查內容、頻率和需要采取的其他措施。對積極開展創新、能夠依法合規開展業務、信貸投入符合國家金融政策的，將盡量少開展檢查或者不檢查，反之，則加大檢查力度。
