保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理

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保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

資產(chǎn)是企業(yè)效益產(chǎn)生的源泉，是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)并實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的物質(zhì)基礎(chǔ)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全過程，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的好壞將直接影響企業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展。本研究旨在通過對(duì)企業(yè)資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行識(shí)別、估測、分析、評(píng)價(jià)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理有效技術(shù)、現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)典模式，提出資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理建議和策略，利用保險(xiǎn)手段對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效轉(zhuǎn)移和控制。

【關(guān)鍵詞】

大型企業(yè);資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)管理理論

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義

《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（國資發(fā)改革〔2006〕108號(hào)）所稱企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，指未來的不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)的影響。

（二）保險(xiǎn)理論概念

保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將大量同類風(fēng)險(xiǎn)匯聚起來，通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了由于約定的自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或發(fā)生了人身保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有著密切的關(guān)系，兩者相互影響，共同構(gòu)成處置風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力手段。其中風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象;同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)相輔相成，人們主要通過保險(xiǎn)的方法來管理企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司通過承保大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過自身防災(zāi)防損等管理活動(dòng)，力求降低賠付率，從而獲得預(yù)期的利潤。

二、大型企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型

在對(duì)企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，通過半定量法綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)影響、風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)探測度等三方面因素，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型對(duì)企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)做進(jìn)一步分析。

半定量法是目前操作性較強(qiáng)的一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，其中風(fēng)險(xiǎn)值=嚴(yán)重度×頻度×探測度，旨在將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)由定性向定量轉(zhuǎn)化。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)，首先將風(fēng)險(xiǎn)事件后果的嚴(yán)重程度、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前的探測度三個(gè)維度，從低到高劃分為“110”十個(gè)等級(jí);然后選取近幾年風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻度作為風(fēng)險(xiǎn)概率可能性，風(fēng)險(xiǎn)每次發(fā)生的獲賠金額與人身安全中取最大損害作為嚴(yán)重性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的可探測程度作為探測度，計(jì)算出具體風(fēng)險(xiǎn)事件的風(fēng)險(xiǎn)值;最后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)值的大小將風(fēng)險(xiǎn)事件按照嚴(yán)重程度劃分為五個(gè)等級(jí)，從低到高依次是低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

1、嚴(yán)重度標(biāo)準(zhǔn)

按照損失費(fèi)用和人身安全中取最大原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度分為十級(jí)，從大到小分別為：特別嚴(yán)重、比較嚴(yán)重、嚴(yán)重、高、較高、中等、低、較低、輕微、無等。

2、頻度標(biāo)準(zhǔn)

按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，把風(fēng)險(xiǎn)頻度分為十級(jí)，從高到低分別為：特別高、非常高、較高、高、中上、中等、中下、低、較低、輕微等。

3.探測度標(biāo)準(zhǔn)

按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是否可以探測，把風(fēng)險(xiǎn)探測度分為十級(jí)，從高到低分別為：幾乎不可能、微小、中等、高、很高、幾乎肯定等。

4.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

將風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重度、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻度、風(fēng)險(xiǎn)的探測度三者相乘，得到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)值，按照風(fēng)險(xiǎn)值的大小，把風(fēng)險(xiǎn)分為五級(jí)，從高到低分別為：高、較高、中、較低、低等。

（二）企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結(jié)合其它因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性、危害程度及探測度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

三、大型企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)管理建議

（一）保險(xiǎn)安排建議

1.險(xiǎn)種選擇可以更加優(yōu)化

目前大部分企業(yè)投保險(xiǎn)種中，主要側(cè)重于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)以及團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，立足于轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害和意外事故傷害，同時(shí)保障員工在日常工作及生活中由于意外傷害及其他原因?qū)е碌娜松頁p失。因此在險(xiǎn)種優(yōu)化方面，建議企業(yè)在目前投保險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，增加利潤損失險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

2.不同地區(qū)采取差異化的保險(xiǎn)策略

建議企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)，可以考慮主要由市場化保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，并進(jìn)一步加大資產(chǎn)保險(xiǎn)的投入力度。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)中等發(fā)生地區(qū)，可以在其現(xiàn)有投保范圍與險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，考慮主要由自保公司進(jìn)行承保。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較低的地區(qū)，同樣可以在其現(xiàn)有投保范圍與險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，考慮主要由自保公司進(jìn)行承保。

3.在月份上采取差異化的保險(xiǎn)策略

企業(yè)可對(duì)全年各月份風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度進(jìn)行分析，在月份上采取差異化的保險(xiǎn)策略，進(jìn)一步加大在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)時(shí)段的資產(chǎn)保險(xiǎn)力度。

4.主要風(fēng)險(xiǎn)原因重點(diǎn)投保

分析歷年來企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)事項(xiàng)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)事項(xiàng)引起的資產(chǎn)損失進(jìn)行重點(diǎn)投保，使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防建議

1.每年發(fā)生的主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)具有重復(fù)性，在日常管理上可以采取針對(duì)性的措施，預(yù)防主要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在月份上非常有規(guī)律，且發(fā)生的原因相近，因此在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期來臨前基層單位就要加強(qiáng)巡檢，采取預(yù)防措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防準(zhǔn)備。

3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的地區(qū)，企業(yè)要加強(qiáng)督察和管理的力度，特別是在高發(fā)時(shí)期，更要重視和加強(qiáng)對(duì)這些地區(qū)的管理，以預(yù)防較大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的日常管理。廣泛收集有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，積極采取措施，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施;做好設(shè)備的日常檢查維護(hù)工作;取得當(dāng)?shù)卣凸膊块T的支持;加大對(duì)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，杜絕習(xí)慣性違章。

（三）全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)企業(yè)進(jìn)行的“體檢”工作，通過風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、評(píng)估、控制、監(jiān)督改進(jìn)四個(gè)環(huán)節(jié)，利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的理論、方法、工具、模板對(duì)企業(yè)班組、部門、企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的辨識(shí)，同時(shí)梳理企業(yè)管理及業(yè)務(wù)流程，找出關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制點(diǎn)，形成部門、企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)清單;對(duì)辨識(shí)出的風(fēng)險(xiǎn)利用各種模型進(jìn)行定性、定量的測量，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效排序;對(duì)企業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)制定管控策略，根據(jù)企業(yè)的具體情況，針對(duì)性的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)避免、降低、轉(zhuǎn)移、自擔(dān)等管控措施;對(duì)管控措施的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)、監(jiān)督、改進(jìn)、提高。通過先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施與常規(guī)的安全、經(jīng)營管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控、在控。

保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

隨著我國的養(yǎng)老模式仍然延續(xù)著家庭為主的傳統(tǒng)機(jī)制，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的政策變化也開始受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。文章從社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理層面進(jìn)行分析，為我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利實(shí)行提供理論依據(jù)。

關(guān)鍵詞:

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金;運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理;問題研究

我國學(xué)者對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的研究顯示出了明顯的多樣化趨勢，一部分人認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金籌集對(duì)象應(yīng)當(dāng)是政府、集體以及個(gè)人，此外也應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際地區(qū)情況發(fā)揮政府擅長的引導(dǎo)作用，還有一部分人認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在全國范圍之內(nèi)都推行現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集對(duì)象設(shè)為國家財(cái)政為主，社會(huì)群體為輔，全面提高我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼的水平。我國人口的老齡化發(fā)展給社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營過程提高了難度，有學(xué)者認(rèn)為建立完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)防范體系才是實(shí)現(xiàn)政府與民眾共同對(duì)此進(jìn)行管理的最佳方案，還有學(xué)者認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老基金保值性的確立，才能維持社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展勢頭。目前我國的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行的過程中有著很多的弊端和風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)的管理是目前相關(guān)部門最需要研究的課題之一。為保障社會(huì)養(yǎng)老基金的價(jià)值和安全，應(yīng)當(dāng)對(duì)其發(fā)展的渠道進(jìn)行拓寬，同時(shí)建立完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從定量和定性的角度對(duì)運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行有效的控制。雖然已經(jīng)有一部分專家和學(xué)者針對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行了多角度的探討，但是其深度和內(nèi)涵還不能滿足新時(shí)期社會(huì)對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的現(xiàn)實(shí)需求，可供相關(guān)企業(yè)完善體制和健全制度的空間非常大。

一、我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析

(一)籌資環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行過程中的籌資環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金資本籌集的過程中，由于該項(xiàng)基金制度中的某種缺陷導(dǎo)致了不同參與者會(huì)利用自身的利益追求性，做出的可能影響社會(huì)養(yǎng)老基金數(shù)量和范圍行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)管理問題。籌資環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題可能會(huì)讓社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的實(shí)際籌集額度與項(xiàng)目預(yù)測額度有很大的出入，也就是說會(huì)導(dǎo)致社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不能達(dá)到持續(xù)穩(wěn)定的供應(yīng)效果。其中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)管理問題包括繳費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)和約束制度不力風(fēng)險(xiǎn)，繳費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)是根據(jù)人口老齡化數(shù)據(jù)的提高而產(chǎn)生的，由于我國早早的進(jìn)入到了人口老齡化的社會(huì)，很多廠家和企業(yè)都要面對(duì)大量的養(yǎng)老費(fèi)用支出，這就產(chǎn)生了財(cái)政赤字的情況，政府部門在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金上承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在逐年增加。約束制度不力風(fēng)險(xiǎn)是指很多企業(yè)都存在著拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的情況，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國目前拖欠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金繳費(fèi)狀態(tài)下的企業(yè)已超過三十萬家，累計(jì)金額達(dá)到了四百億元左右；而且很多企業(yè)都會(huì)以降低保障稅和繳費(fèi)基數(shù)的手段逃避上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的義務(wù)，同時(shí)目前實(shí)行的逆選擇制度也會(huì)讓籌集到的資金出現(xiàn)分散無效的情況，現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制度中并沒有明確相關(guān)的融資規(guī)則，這就會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和企業(yè)拖欠的情況頻發(fā)，產(chǎn)生更多的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)籌集環(huán)節(jié)中的管理風(fēng)險(xiǎn)。

(二)管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行過程中的管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)是由于相關(guān)政策的之后以及管理制度的不完善導(dǎo)致的，主要的表現(xiàn)形式為內(nèi)部欺詐、流程管理失效以及社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本信息系統(tǒng)的失敗行為。管理環(huán)節(jié)過程中的內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金部門管理人員的利己思想導(dǎo)致的，其手段有、流程混亂以及利用管理制度中的漏洞進(jìn)行違規(guī)操作等，其危害有兩點(diǎn)，首先是對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的侵占，內(nèi)部的管理人員可能直接將籌集到的資本進(jìn)行貪污或是其他形式的侵占，導(dǎo)致社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金業(yè)務(wù)在違規(guī)操作的過程中形成資金流失，讓受益群體被其個(gè)人行為造成大面積的基金損失；其次違規(guī)操作會(huì)讓社會(huì)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金部門的管理人員失去基本的信任。流程混亂的風(fēng)險(xiǎn)主要是由基金管理部門或是其負(fù)責(zé)人的行為引發(fā)的，利用了基金管理流程中的漏洞對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了不利的影響，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)基金管理單位的信任度降低。信息系統(tǒng)的操作失敗是由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信息管理系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)的漏洞所引起的，目前的社會(huì)保障體系都需要信息系統(tǒng)的支持才能進(jìn)行，因此一旦信息系統(tǒng)出現(xiàn)問題，就可能會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷或失敗，甚至?xí)斐苫饠?shù)據(jù)的丟失，影響社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金部門的聲譽(yù)和口碑。

二、我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)的策略分析

(一)宏觀角度對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略分析

通過對(duì)國內(nèi)外相關(guān)案例的分析可以得知，任何時(shí)期下的社會(huì)保障制度都需要從時(shí)展的角度進(jìn)行改革和優(yōu)化，否則都會(huì)出現(xiàn)不同程度的不良后果。在西方資本主義國家中建立與其社會(huì)屬性相適應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制度時(shí)，很多國家在運(yùn)行的過程中都很少能對(duì)其出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，因此加強(qiáng)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制度的動(dòng)態(tài)性優(yōu)化，可以為構(gòu)建完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度奠定基礎(chǔ)，還能對(duì)傳統(tǒng)制度下所形成的一成不變心理進(jìn)行破除，完善以及修正我國目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金制度中出現(xiàn)的僵化模式，讓具有靈活性和時(shí)效性的基金保障制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度來維護(hù)我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)展的健康及穩(wěn)定。根據(jù)對(duì)我國目前執(zhí)行的社會(huì)保障制度的分析，可以得出若是要構(gòu)建完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，就必須形成相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范社會(huì)系統(tǒng)工程。首先，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)保障制度執(zhí)行的環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)因素密切關(guān)注，并根據(jù)其發(fā)展和演變的情態(tài)制定具有指向性的政策；其次，在加強(qiáng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金先進(jìn)性的同時(shí)，要對(duì)其相關(guān)的法制系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)以及管理系統(tǒng)進(jìn)行發(fā)展，讓三者形成互相制約和影響的關(guān)系，不僅可以讓社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的制度形成內(nèi)在免疫力，而且可以對(duì)社會(huì)保障體系的正常運(yùn)行做出貢獻(xiàn)；最后，相關(guān)部門要加大力度對(duì)制度的執(zhí)行過程進(jìn)行監(jiān)控，制度中的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)存在，沒有監(jiān)控部門的管理和限制肯定會(huì)出現(xiàn)更加致命的損失和問題，因此社會(huì)保障部門的管理人員需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防治和管理工作有著正確的態(tài)度，采取有效且嚴(yán)格的手段對(duì)可能出現(xiàn)的社會(huì)保障基金貪污、挪用以及浪費(fèi)情況進(jìn)行監(jiān)控。

(二)微觀角度對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略分析

從微觀角度對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略分析，需要從擴(kuò)大保險(xiǎn)籌資渠道和健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金體系的方式來完成，其中社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌資渠道的拓寬需要對(duì)其性質(zhì)和對(duì)象進(jìn)行規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金具有很明顯的社會(huì)性，也就是說其籌資的渠道和對(duì)象也應(yīng)當(dāng)是具有社會(huì)性質(zhì)的全體人群。健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金體系的角度應(yīng)當(dāng)從養(yǎng)老基金的支柱體系開始著手，國家基本養(yǎng)老基金是我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一大支柱，其收入和受益的水平均有政府決定，而審查工作的開展則是由對(duì)應(yīng)的財(cái)政部門負(fù)責(zé)，因此可以通過加強(qiáng)養(yǎng)老金預(yù)算報(bào)告的提交質(zhì)量來提高財(cái)政部門對(duì)養(yǎng)老基金的管理水平。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的第二基本支柱，是指企業(yè)在國家的指導(dǎo)下為員工提供生活保障的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，該制度進(jìn)行年金方向的改革，可以為降低我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的提代率和相關(guān)的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的第三個(gè)支柱，是指個(gè)人行為對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)收入的改變，該行為并沒有被政府或是企業(yè)強(qiáng)制管制，屬于自愿。我國目前還沒有明確針對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策，因此需要相關(guān)部門提高對(duì)該領(lǐng)域的發(fā)展意識(shí)，讓群眾了解到使用個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)自己的影響和作用。與此同時(shí)，還可以嘗試和鼓勵(lì)開設(shè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式對(duì)我國人口老齡化的情況進(jìn)行緩解。在完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集制度的同時(shí)，還需要對(duì)管理環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化和處理。首先，解決空賬的問題要從新舊制度的給付責(zé)任做起，也就是說要讓每一個(gè)新加入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的新人按照最新的規(guī)章制度完善個(gè)人賬戶，避免形成舊制度影響下的資金缺口擴(kuò)大，以制度運(yùn)行中間階段的投保人為統(tǒng)賬結(jié)合制度落實(shí)的時(shí)間分界處，將之后參與到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的人都使用最新的管理制度，之前的參保人則使用原來的舊制度。為了保障社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性，相關(guān)部門可以采取分權(quán)制衡和加強(qiáng)監(jiān)管的行為，避免出現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金挪作他用的情況。可以把使用社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的權(quán)利分權(quán)為中央和地方，中央負(fù)責(zé)基金整體賬戶社會(huì)部分的分權(quán)，地方負(fù)責(zé)基金賬戶剩余資金個(gè)人的分權(quán)，以保障社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)督和落實(shí)質(zhì)量，降低出現(xiàn)挪用和浪費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資和給付都應(yīng)當(dāng)遵循安全性的原則，因此要對(duì)相關(guān)的融資制度和給付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化和開放，形成區(qū)域性和全國性基金流通的風(fēng)險(xiǎn)降低，是應(yīng)對(duì)我國目前嚴(yán)重人口老齡化的有效方式。

三、結(jié)束語

綜上所述，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題研究可以為我國人口老齡化問題的解決做出貢獻(xiàn)，因此需要相關(guān)部門從宏觀和微觀的角度進(jìn)行制度和行為上的優(yōu)化，促進(jìn)我國社會(huì)保障制度的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[2]武萍.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策[J].中國行政管理,2012,(03):57-60

保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的不斷加快，我國外貿(mào)進(jìn)出口也發(fā)展迅速，截止2014年我國外貿(mào)進(jìn)出口達(dá)26．43萬億元，我國外貿(mào)出口量逐年增加。目前，我國外貿(mào)出口呈現(xiàn)良好發(fā)展情況，盡管當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)走勢難以掌握，全球范圍內(nèi)缺少新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，但是2015年我國外貿(mào)出口發(fā)展還是面臨很多的積極因素，出口還是穩(wěn)步增長的。在看到外貿(mào)出口增長的同時(shí)，也要注意到賴賬的風(fēng)險(xiǎn)性。在我國出口不斷增長的情況下，國際保理業(yè)務(wù)擁有良好的發(fā)展前景，風(fēng)險(xiǎn)的防范也成為重要課題，因此國內(nèi)外學(xué)者都積極研究國際保理業(yè)務(wù)和國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。Charpentier（2003）分析了保理和信用保險(xiǎn)的競爭性和互補(bǔ)性，指出應(yīng)從應(yīng)收賬款管理的整體概念，充分利用兩者的特點(diǎn)以互補(bǔ)，尤其是在保理業(yè)務(wù)中可以借助信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。王杰（2013）認(rèn)為我國保理業(yè)務(wù)存在法律不健全、保理意識(shí)有待改善等問題，并對(duì)存在的問題提出對(duì)策建議，提出的建議有：提高國際保理業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以達(dá)到加快我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展目的。因此，針對(duì)國際保理業(yè)務(wù)的問題，本文以國際貿(mào)易出口背景下的國際保理業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，研究國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，期望對(duì)我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出有效的對(duì)策建議，幫助商業(yè)銀行科學(xué)高效的開展國際保理業(yè)務(wù)，防范國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2我國國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

2．1我國國際保理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，國際保理的概念還沒有一個(gè)統(tǒng)一的說法，就《國際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》2010的修訂版本中定義：“根據(jù)保理協(xié)議，供應(yīng)商為了獲得融資、賬戶管理、資信調(diào)查、托收、買家信用擔(dān)保等服務(wù)，而將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商”。而目前普遍接受的解釋是：指出口商采用賒銷、承兌交單等方式銷售貨物，把應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商提供應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、進(jìn)口商資信調(diào)查、銷售分戶賬管理等服務(wù)，而出口商轉(zhuǎn)讓時(shí)可以獲得70％－80％的預(yù)付賬款與100％的貼現(xiàn)融資。我國國際保理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，圖1顯示我國保理量逐年增加，2013年達(dá)到378，18百萬歐元，上升10％，并且我國國際保理量占世界的比例也在逐年上升，如圖1所示，國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展前景很好，但是也要看到，我國的保理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在問題國際保理與國內(nèi)保理的對(duì)比，國內(nèi)保理量明顯比國際保理要高，并且每年差額逐年增加，而且有持續(xù)增長之勢。

2．2我國國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類，本文僅把風(fēng)險(xiǎn)分為國家風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。中國的商業(yè)銀行對(duì)國際保理上風(fēng)險(xiǎn)管理已采取了許多措施，也意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，對(duì)于國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行不是采取設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，而是對(duì)于國際保理業(yè)務(wù)中的不同風(fēng)險(xiǎn)采取具體的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。首先，商業(yè)銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。比如中國建設(shè)銀行，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，中國交通銀行設(shè)立了［1＋3＋2］風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，且下設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與反洗錢三個(gè)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，各個(gè)管理部門都有統(tǒng)一的管理規(guī)范，相互合作管理風(fēng)險(xiǎn)；工商銀行實(shí)施董事會(huì)、高級(jí)管理層、全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制國際保理業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分別制定詳細(xì)防范方法。比如中國銀行為了降低海外機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)，通過完善國家風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，加強(qiáng)評(píng)級(jí)管理，強(qiáng)化限額管控，完善國家風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)潛在高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)的管理，有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)計(jì)量方式實(shí)施，通過采用較高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式，達(dá)到更好的度量風(fēng)險(xiǎn)，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)提供可能。比如中國建設(shè)銀行客觀、準(zhǔn)確地分析和評(píng)估實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，就信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量來說，已開發(fā)完成包括違約概率（PD）、期限（M）的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型、違約損失率（LGD）、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露（EAD），建立起包括16級(jí)PD和5級(jí)LGD的兩維主標(biāo)尺以及由上述風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（RWA）、預(yù)期損失（EL）、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RORAC）等工具。但是，我們?cè)谌〉昧己冒l(fā)展的情況下，也應(yīng)該看到所存在的不足，只有不斷完善國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能更好的促進(jìn)國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

3我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)和政策正在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷加強(qiáng)國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平，但由于我國國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展處于初期，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)還不足，與國際先進(jìn)的國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，存在著很大差距，存在以下幾個(gè)方面的問題：

3．1國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在的問題

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是對(duì)國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效管理的前提條件，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，才能最大程度減輕風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于國家風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等較難識(shí)別，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度最大，信用風(fēng)險(xiǎn)主體多，包括出口商、進(jìn)口商、進(jìn)口保理商的信用風(fēng)險(xiǎn)，在國際保理業(yè)務(wù)中，要準(zhǔn)確、及時(shí)識(shí)別是比較困難的，主要的問題有：一是缺乏識(shí)別的優(yōu)秀人才。各大銀行人員結(jié)構(gòu)，可以看出各大銀行人員學(xué)歷多集中在本科和大專學(xué)歷上，并且股份制銀行本科與大專的相對(duì)比例要高于四大行，本科比例相對(duì)較高，學(xué)歷高低影響識(shí)別能力。國際保理業(yè)務(wù)涵蓋國際貿(mào)易、銀行、法律、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域，需要從業(yè)人員熟悉國際金融、國際貿(mào)易規(guī)則、國際貿(mào)易結(jié)算、國際商法、慣例等方面知識(shí)，掌握計(jì)算機(jī)操作和熟練的英語運(yùn)用等等。目前，很多相關(guān)從業(yè)人員一般都沒有經(jīng)過專門的國際保理培訓(xùn)，在實(shí)踐中也缺少實(shí)務(wù)方面的鍛煉。這在一定程度上限制國際保理業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，也可能導(dǎo)致從業(yè)人員不能識(shí)別國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。二是沒有有效的識(shí)別方法。我國的國際保理業(yè)務(wù)起步比較晚，雖然其他業(yè)務(wù)也需要風(fēng)險(xiǎn)管理，但是由于業(yè)務(wù)不同，需要形成針對(duì)國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。現(xiàn)行的識(shí)別方法主要基于財(cái)務(wù)分析，據(jù)了解，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別大部分基于財(cái)務(wù)因素，但是國外的先進(jìn)識(shí)別技術(shù)對(duì)非財(cái)務(wù)因素給予足夠重視，這限制了運(yùn)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法。

3．2國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量存在的問題

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度量，我國風(fēng)險(xiǎn)度量的觀念比較落后，缺乏定量測量風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)度量的精確性和準(zhǔn)確性也比較差，從而計(jì)算結(jié)果的可信度比較差。比如信用風(fēng)險(xiǎn)度量，傳統(tǒng)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法主要有“5C”原則、OCC貸款評(píng)級(jí)法、《新巴塞爾資本協(xié)議》信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法等，我國商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度量的方法主要包括：“一逾二呆”、“五級(jí)分類”信用風(fēng)險(xiǎn)度量法、貸款風(fēng)險(xiǎn)度和信用等級(jí)評(píng)定，度量方法相對(duì)于國際方法是比較落后的，并且信用風(fēng)險(xiǎn)度量的方法更多是依靠信貸業(yè)務(wù)員分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況等，然后進(jìn)行綜合評(píng)定，主觀性較強(qiáng)，影響度量的結(jié)果。

3．3國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的問題

目前，我國金融業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營，與保險(xiǎn)公司的合作受到制約，商業(yè)銀行缺乏再擔(dān)保，必須獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，成本相對(duì)較大。因此，我國商業(yè)銀行在國際保理風(fēng)險(xiǎn)管理中，普遍需要采取抵押品的方式。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)出口商、對(duì)手保理商的信用評(píng)估能力和資金流動(dòng)的監(jiān)控能力比較差，對(duì)于進(jìn)出口商和對(duì)手保理商的信用評(píng)估只能采取事前的審查，而不是事前評(píng)估與事中的動(dòng)態(tài)監(jiān)控結(jié)合，并且傳統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)定都是以企業(yè)的償債能力及盈利能力作為標(biāo)準(zhǔn)，而國際保理業(yè)務(wù)同一般流動(dòng)資金貸款性質(zhì)上存在本質(zhì)的差別，這就會(huì)導(dǎo)致評(píng)估缺乏準(zhǔn)確性、科學(xué)性。對(duì)于國家風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行大部分采取事前調(diào)查評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而在業(yè)務(wù)過程中，忽視風(fēng)險(xiǎn)變化過程，增加了損失的可能性。

3．4國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題

國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在幾個(gè)問題：首先，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方法，國際保理業(yè)務(wù)采取審批授信等直接控制方式，而不是直接控制與以定量分析等間接控制相結(jié)合的方式，缺乏定量分析風(fēng)險(xiǎn)，并且強(qiáng)調(diào)事后被動(dòng)的監(jiān)督管理，而不是事前主動(dòng)引導(dǎo)管理和事后被動(dòng)監(jiān)督管理相結(jié)合的方法；其次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理途徑，商業(yè)銀行采取末端治理型管理的方式，而不是源頭控制型管理與末端治理型管理相結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)控制途徑狹窄；最后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行缺乏完善的控制體系，盡管每一銀行都有風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，但是比較單一，且都是對(duì)全部業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏獨(dú)立的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并且需要擁有全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

4．1完善社會(huì)信用體系

國際保理能夠得以蓬勃發(fā)展應(yīng)得益于市場經(jīng)濟(jì)中存在較好的信用體系，建立信用體系是國際保理建康順暢發(fā)展的基礎(chǔ)。一是加快信用立法工作。信用立法不僅應(yīng)該涵蓋信用方面，對(duì)信用中介也要提供一定的保護(hù)，為了社會(huì)信用體系的良好發(fā)展，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)信用的法律法規(guī)，對(duì)信用中介組織的成立、操作和運(yùn)行也要進(jìn)行規(guī)范。二是加快企業(yè)征信系統(tǒng)建立。企業(yè)征信體系的展開首先可以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開始，通過銀行等的客戶信息體系，可以得到客戶的信貸情況、信用情況和拖欠還款情況等信息，然后，通過國家在全社會(huì)展開企業(yè)征信操作。當(dāng)企業(yè)征信系統(tǒng)建立成熟，數(shù)據(jù)開放給需要的部門使用，達(dá)到數(shù)據(jù)開放利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。

4．2改善我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件

4．2．1培養(yǎng)國際保理風(fēng)險(xiǎn)管理人才

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要注重風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，這是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要條件。國際保理風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要熟悉國際保理、國際外匯市場、世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)和國際金融市場的管理人員，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、決策、控制方法與操作都有一定的了解，國際保理風(fēng)險(xiǎn)管理人員最好能做到在種種不確定因素帶來的國際保理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，能夠準(zhǔn)確預(yù)測，主動(dòng)采取避險(xiǎn)措施，使銀行遭受的損失降到最低。一方面，對(duì)國際保理業(yè)務(wù)人員要進(jìn)行定期培訓(xùn)。另一方面，要不斷完善員工激勵(lì)機(jī)制。

4．2．2進(jìn)一步加強(qiáng)信息化、電子化建設(shè)

通過資信調(diào)查，國家保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以詳細(xì)了解進(jìn)出口商的情況，而資信調(diào)查則依靠可靠信息來源和現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)。我國商業(yè)銀行可以借鑒國外的技術(shù)，即采用EDI技術(shù)，通過建立完善的客戶信息系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶信息管理。另一方面，商業(yè)銀行可以與FCI其他成員、國內(nèi)外銀行建立信息交流系統(tǒng)，通過計(jì)算機(jī)終端進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸，逐步加強(qiáng)自身信息建設(shè)，完善電子化。

4．3積極加入FCI，加強(qiáng)交流與合作

目前，我國商業(yè)銀行加入國際保理商聯(lián)合協(xié)會(huì)的數(shù)量相對(duì)較少，缺乏與其他保理商的交流合作，在風(fēng)險(xiǎn)管理上也缺乏其他保理商的協(xié)助。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極加入FCI，加強(qiáng)與國外保理商的交流合作，學(xué)習(xí)他們風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)。其次，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究，國際保理業(yè)務(wù)收益較高，伴隨著風(fēng)險(xiǎn)性也較大，加之其業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)種類較多，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究能力，可以召開國內(nèi)外保理商的風(fēng)險(xiǎn)交流會(huì)，共同探討風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

4．4構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

首先，構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)該完善進(jìn)出口商的資信調(diào)查系統(tǒng)，分不同部門進(jìn)行審核，確保結(jié)果的正確性，對(duì)于相關(guān)數(shù)據(jù)也要善于運(yùn)用信息系統(tǒng)進(jìn)行管理，對(duì)于每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，都要做到事前、事中、事后動(dòng)態(tài)的監(jiān)督管理，然后把信息系統(tǒng)處理結(jié)果傳輸?shù)叫枰牟块T。其次，完善管理組織架構(gòu)，商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以較為獨(dú)立的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能，較少受到其他部門的影響，客觀的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并且由于管理部門專職進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，專業(yè)性較強(qiáng)。

4．5嘗試與保險(xiǎn)公司合作

保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

在本人參加工作半年多時(shí)間來，受到領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩多方面的關(guān)心和照顧，在工作上亦受到了無微不至的指導(dǎo)，幫助我快速的勝任崗位。

風(fēng)險(xiǎn)管理部是負(fù)責(zé)**支行全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策的落實(shí)，監(jiān)測、評(píng)價(jià)和控制的綜合管理部門，是風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控的日常管理職責(zé)部門。本人任職的綜合統(tǒng)計(jì)崗，主要負(fù)責(zé)對(duì)本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)分類的統(tǒng)計(jì)、分析和管理；負(fù)責(zé)全行信貸數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)管理、分析。

在實(shí)際工作中，本人主要完成以下幾個(gè)方面的：信貸手工臺(tái)帳的錄入與核對(duì)，對(duì)實(shí)際發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)明細(xì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)掌控、分析和管理，以便于及時(shí)準(zhǔn)確的獲得各項(xiàng)信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；對(duì)**支行運(yùn)行的老信貸系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和管理，對(duì)各部辦錄入的數(shù)據(jù)及報(bào)表進(jìn)行統(tǒng)計(jì)及分析；提供**行各項(xiàng)信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)及明細(xì)，完成四級(jí)分類和五級(jí)分類的統(tǒng)計(jì)工作和分析工作；月度為行領(lǐng)導(dǎo)以及計(jì)財(cái)處、公司部、個(gè)金部提供同業(yè)經(jīng)營情況的詳細(xì)數(shù)據(jù)；月度、季度、年度，獨(dú)立的或配合辦公室、計(jì)財(cái)處等部門對(duì)外提供各項(xiàng)信貸數(shù)據(jù)報(bào)表。此外，我行新設(shè)了信息安全員一崗，本人即任風(fēng)險(xiǎn)管理部信息安全員，負(fù)責(zé)部門電腦網(wǎng)絡(luò)信息安全的維護(hù)。

進(jìn)入**銀行半年多時(shí)間來，在領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心照顧下，本人抱著謙虛好學(xué)的態(tài)度努力工作，積極學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)、掌握操作技能、適應(yīng)工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。本人是剛畢業(yè)的理科本科學(xué)生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個(gè)過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學(xué)習(xí)方法的換位，在綜合統(tǒng)計(jì)崗位上，領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心指導(dǎo)使本人認(rèn)識(shí)到，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和最高的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對(duì)我而言全新的工作，提供給我一個(gè)全新的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，在**優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學(xué)習(xí)和獲取新的知識(shí)，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運(yùn)行規(guī)律，把所學(xué)所悟的點(diǎn)點(diǎn)滴滴運(yùn)用到實(shí)際工作崗位工作中。

保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

【關(guān)鍵詞】擔(dān)保貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策

一、我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款受各種事先無法準(zhǔn)確預(yù)料的因素影響，使信貸資金遭受損失的可能性。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性。由于擔(dān)保貸款發(fā)放和收回之間存在一定的間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。

近些年，我國經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷攀高。我國商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象，雖然經(jīng)過治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱。可見，保證貸款的安全顯得越來越重要，越來越迫切。

二、我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問題

（一）認(rèn)識(shí)不到位

認(rèn)識(shí)不到位， 沒有樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念。商業(yè)銀行信貸人員對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在偏差， 認(rèn)為擔(dān)保貸款比信用貸款安全， 風(fēng)險(xiǎn)小， 甚至還存在即使借款人還不了， 還可以追索保證人和抵押物的僥幸心理。在貸款審批決策時(shí)， 片面追求擔(dān)保形式， 放松了對(duì)借款人還款能力的審查， 過分強(qiáng)調(diào)并依賴擔(dān)保措施， 一味地在貸款政策上嚴(yán)格限制發(fā)放信用貸款。

（二）規(guī)章制度觀念薄弱

規(guī)章制度觀念淡薄， 對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性審查不嚴(yán)， 對(duì)擔(dān)保措施缺乏規(guī)范管理，這些具體表現(xiàn)在：保證人主體資格不成立，保證人主體資格不成立，對(duì)保證人意愿調(diào)查了解不深以及抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等方面。

（三）銀行管理薄弱

銀行管理薄弱， 責(zé)任約束乏力， 依法保護(hù)合法權(quán)益觀念不強(qiáng)。依法執(zhí)行保證人和處置抵押物， 是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保措施， 保障銀行權(quán)益的重要手段。由于銀行貸款管理薄弱， 責(zé)任約束機(jī)制不健全， 加之執(zhí)法環(huán)境較差， 抵押物處置市場不發(fā)達(dá)等原因， 對(duì)大量不良貸款的保證人責(zé)任未予追索， 對(duì)抵押物也未申請(qǐng)?zhí)幹茫?致使銀行自身合法權(quán)益得不到保護(hù)。

（四）執(zhí)法環(huán)境不理想

執(zhí)法環(huán)境不理想， 對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行難度大。由于我國法律體系不夠健全， 社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)沒有真正建立， 地方保護(hù)及行政干預(yù)情況時(shí)有發(fā)生，銀行依法執(zhí)行保證人和抵押物以實(shí)現(xiàn)債權(quán)的難度較大， “司法白條”較多， 往往是贏了官司輸了錢

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）重點(diǎn)考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來源

信貸決策時(shí)， 重點(diǎn)分析借款人自身的經(jīng)濟(jì)效益， 考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來源， 而不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)和依賴擔(dān)保。擔(dān)保僅僅是為可以授受的貸款提供一種額外的安全保障， 它不能取代借款合同的基本安排， 也不會(huì)改善借款人的經(jīng)營狀況和還款能力。如果銀行不得不執(zhí)行擔(dān)保措施償還貸款， 即使是容易執(zhí)行的擔(dān)保措施， 也會(huì)造成對(duì)貸款效益的侵蝕。

（二）合理設(shè)置擔(dān)保

合理設(shè)置擔(dān)保， 為貸款回收提供可靠的第二還款來源。合理設(shè)置擔(dān)保的目的， 是為債權(quán)銀行提供一個(gè)可以控制的潛在還款來源， 從而增加貸款最終償還的可能性。事實(shí)證明容易控制還款來源的擔(dān)保方式更為有效， 如質(zhì)押方式擔(dān)保貸款不良率通常低于其他擔(dān)保方式的貸款不良率。因此， 信貸決策時(shí)要對(duì)擔(dān)保的可行性與充分性進(jìn)行嚴(yán)格審查， 盡可能選擇對(duì)還款來源容易控制的擔(dān)保方式， 使擔(dān)保真正起到抵御和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（三）規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢

規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢查， 確保貸款擔(dān)保有效落實(shí)。目前， 商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中出現(xiàn)的種種問題， 大多是沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度， 違規(guī)操作的結(jié)果。因此， 要進(jìn)一步健全貸款管理的內(nèi)控制度， 嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度， 建立貸款管理責(zé)任制， 加強(qiáng)對(duì)信貸審批業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查工作， 防范貸款操作的人為風(fēng)險(xiǎn)， 確保貸款擔(dān)保的有效落實(shí)。

（四）依法加強(qiáng)執(zhí)行力度

擔(dān)保貸款中， 保證與抵押措施對(duì)抵御、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用不明顯， 固然有行政干預(yù)、 “司法白條”多、擔(dān)保措施先天不足等多種原因， 但與債權(quán)銀行的追索意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)行力度不夠更有直接關(guān)系。因此， 商業(yè)銀行要牢固樹立依法保障合法權(quán)益的觀念， 加強(qiáng)對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行力度，嚴(yán)肅擔(dān)保責(zé)任， 一旦借款人不能按期歸還， 要及時(shí)追索保證人和處置抵押物。

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