保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理

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保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理范文第1篇

關(guān)鍵詞:客戶關(guān)系管理問題對(duì)策

保險(xiǎn)公司客戶關(guān)系管理是指保險(xiǎn)公司借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)平臺(tái)，對(duì)客戶信息資源進(jìn)行整合和利用，從而在更大程度上滿足客戶的需求。公司通過這種方式為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定老客戶、吸引新客戶并將新老客戶變成忠誠客戶的目標(biāo)。本文主要針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中實(shí)施客戶關(guān)系管理理論所存在的問題進(jìn)行剖析，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、保險(xiǎn)經(jīng)營中實(shí)施客戶關(guān)系管理理論存在的問題

(一)客戶經(jīng)營管理理念與客戶需求匹配度不高

當(dāng)前我國大部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)仍然以保費(fèi)規(guī)模為主，忽視客戶的需求，各種管理、營銷創(chuàng)新都是圍繞提高保費(fèi)進(jìn)行。部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理理念停留在傳統(tǒng)市場營銷觀念“為產(chǎn)品找客戶”階段，還沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代市場營銷觀念“為客戶訂制產(chǎn)品”階段。現(xiàn)代市場營銷觀念更加注重目標(biāo)市場，營銷活動(dòng)圍繞顧客需求這一中心展開，公司所有部門為滿足客戶利益服務(wù)的同時(shí)通過整合營銷途徑實(shí)現(xiàn)公司的目標(biāo)，在利潤追求過程中把獲得利潤當(dāng)成整個(gè)市場營銷工作的副產(chǎn)品。客戶關(guān)系管理是一種基于客戶滿意度為中心的現(xiàn)代經(jīng)營管理方法，在我國保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的宏觀形勢下，部分保險(xiǎn)公司站在業(yè)務(wù)拓展、競爭者壓力、業(yè)績考核等微觀環(huán)境角度還不能將經(jīng)營管理理念與客戶需求高度匹配。

(二)對(duì)客戶關(guān)系管理缺乏一定的認(rèn)識(shí)

有的保險(xiǎn)公司片面地認(rèn)為客戶關(guān)系管理就是數(shù)據(jù)庫的管理或者統(tǒng)計(jì)模型。事實(shí)上客戶關(guān)系管理是一種經(jīng)營理念，而不是簡單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和數(shù)據(jù)庫應(yīng)用。客戶關(guān)系管理只是借助于這兩種方式對(duì)統(tǒng)計(jì)到的客戶信息資源進(jìn)行分析和總結(jié)，從而更好地制定有益于公司發(fā)展的營銷戰(zhàn)略。

(三)公司內(nèi)部信息系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理適應(yīng)性較弱

雖然我國當(dāng)前的部分保險(xiǎn)公司正在嘗試客戶關(guān)系的管理，但是其管理手段滯后于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。相對(duì)于以往的管理，設(shè)立了以提供溝通服務(wù)為主的呼叫中心等機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)更多的發(fā)揮了為客戶送去生日祝福、續(xù)期保費(fèi)提醒等作用，其他方面的變化不夠明顯。這種方式在挖掘客戶方面作用較小，如果沒有挖掘到更多的客戶，就明顯弱化了該類做法的效果。保險(xiǎn)公司需要更多地了解客戶財(cái)務(wù)信息（收支情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)保障信息、風(fēng)險(xiǎn)管理等）和非財(cái)務(wù)信息（個(gè)人基本信息、客戶心理和性格特征分析等），由專門的理財(cái)師為客戶量身定做關(guān)于意外保障、健康保障、子女教育保障、養(yǎng)老保障等一整套更能貼近客戶保障需求的計(jì)劃。

(四)客戶和員工的參與度不夠

客戶關(guān)系管理的最終目標(biāo)在于提高客戶的滿意程度，因此在實(shí)施的過程中必須以客戶為中心。只有與客戶建立了良好的服務(wù)關(guān)系，才能從客戶身上獲取更多的信息和資料并最大程度減少保險(xiǎn)合同訂立后的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，保險(xiǎn)公司讓員工認(rèn)識(shí)到客戶關(guān)系管理對(duì)公司發(fā)展的重要性并熟知客戶關(guān)系管理的業(yè)務(wù)流程。當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司的客戶關(guān)系管理在這兩個(gè)方面還有很大空間需要提升。

二、保險(xiǎn)經(jīng)營中客戶關(guān)系管理實(shí)施的對(duì)策

(一)挖掘最有價(jià)值的客戶

要想挖掘最優(yōu)價(jià)值的客戶，可以從升華客戶關(guān)系、鞏固客戶忠誠度、維系情感等方面著手。首先，如果客戶在購買保險(xiǎn)的過程中，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有所認(rèn)知，在享受保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司有所好感，保險(xiǎn)公司的員工再通過一定的方式加以強(qiáng)化，就能在一定程度上升華與客戶的關(guān)系。其次，客戶忠誠度與客戶的滿意度是兩個(gè)概念，滿意不代表忠誠，忠誠是持續(xù)購買的一種行為。可以通過滿足客戶附加價(jià)值的需求來鞏固客戶的忠誠度。最后，保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系除了業(yè)務(wù)往來之外，還有一定的情感因素。為了與客戶保持密切的關(guān)系，公司應(yīng)詳細(xì)掌握客戶的生活品性、理財(cái)行為、消費(fèi)喜好等信息，在日常生活中依據(jù)這些信息開展業(yè)務(wù)來維系與客戶之間的情感，如中國人壽國壽鶴卡就是中國人壽與眾多商家為客戶提供優(yōu)惠的便捷的消費(fèi)渠道等。

(二)樹立正確的客戶關(guān)系管理理念

首先必須建立客戶關(guān)系管理統(tǒng)一理念。“顧客就是上帝”、“客戶利益至上”等口號(hào)體現(xiàn)的正是這一理念。保險(xiǎn)公司可以在公司內(nèi)部從上至下地實(shí)施客戶關(guān)系管理統(tǒng)一理念，對(duì)待客戶，都需一視同仁，都要提供一樣的服務(wù)的基礎(chǔ)上，為不同需求的客戶提供特色服務(wù)，這樣不僅有利于提高公司的形象，還能在一定程度上提高客戶的忠誠度，從而提高公司的客戶關(guān)系管理的水平。其次，提高保險(xiǎn)公司對(duì)客戶關(guān)系管理理念的認(rèn)識(shí)。客戶關(guān)系管理是現(xiàn)代管理與信息技術(shù)結(jié)合的一種新型管理方法，目的在于提高客戶與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，穩(wěn)定客戶群，擴(kuò)大客戶群。只有保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到了客戶關(guān)系管理的內(nèi)涵，才能將客戶關(guān)系管理的理念滲入到業(yè)務(wù)流程當(dāng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)，從而最大限度地提高客戶滿意度。

(三)建立客戶信息數(shù)據(jù)平臺(tái)

截止2012年，全國保險(xiǎn)公司超過120多家，原保費(fèi)收入步入萬億水平，保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展帶來一個(gè)高附加值副產(chǎn)品――數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)衍生出龐大的客戶信息、交易信息、檔案信息等。建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)成為當(dāng)前保險(xiǎn)公司重要的戰(zhàn)略課題，實(shí)施客戶關(guān)系管理的關(guān)鍵在于整合客戶信息資源，客戶信息數(shù)據(jù)成為大數(shù)據(jù)平臺(tái)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用新增的有效數(shù)據(jù)，不斷提高客戶信息數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過新保、保全、客戶回訪等渠道不斷補(bǔ)充、修正、優(yōu)化存量數(shù)據(jù)，完成客戶信息數(shù)據(jù)的“新陳代謝”。

參考文獻(xiàn):

保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理范文第2篇

在市場競爭越來越激烈，保險(xiǎn)公司面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的威脅越來越大的背景下，保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)資金的核算以及控制，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。首先，保險(xiǎn)公司可以采用兩條線的方式對(duì)于資金進(jìn)行管理，即通過銀行存款系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)進(jìn)行管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期對(duì)于資金的收支進(jìn)行清查和核算，對(duì)于現(xiàn)金與銀行存款之間的結(jié)算狀況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，對(duì)于資金的存儲(chǔ)和變動(dòng)進(jìn)行記錄等；另外，保險(xiǎn)公司要做好資金的預(yù)算以及結(jié)算工作。在資金的使用前，要嚴(yán)格進(jìn)行預(yù)算；在資金使用之后，要及時(shí)的進(jìn)行結(jié)算工作。

2.加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算的基礎(chǔ)建設(shè)

保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照國家相關(guān)的會(huì)計(jì)制度準(zhǔn)則的要求，加強(qiáng)公司的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)建設(shè)。首先，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)，完善會(huì)計(jì)核算體系，要建立健全各項(xiàng)管理制度，包括會(huì)計(jì)核算制度、員工責(zé)任制度、憑證管理制度等各項(xiàng)制度，來規(guī)范公司的會(huì)計(jì)核算工作，提高會(huì)計(jì)核算工作的效率，加強(qiáng)對(duì)于會(huì)計(jì)人員的管理。其次，要加強(qiáng)公司內(nèi)部各個(gè)部門之間會(huì)計(jì)人員的配合和協(xié)調(diào)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)強(qiáng)、業(yè)務(wù)能力突出，尤其是精通保險(xiǎn)會(huì)計(jì)的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)人員。要培養(yǎng)會(huì)計(jì)從業(yè)人員的職業(yè)精神，加強(qiáng)他們的職業(yè)道德建設(shè)，防止違規(guī)操作等行為的發(fā)生。

3.創(chuàng)新成本費(fèi)用核算模式，提高會(huì)計(jì)核算效率

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍越來越廣，保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)核算和涉及到的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息越來越多。現(xiàn)代市場的競爭環(huán)境日益激烈，保險(xiǎn)的管理需要建立在對(duì)于信息資源的掌握和利用的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用核算工作的范圍非常廣，信息量非常大，會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理的難度和復(fù)雜程度也非常高，因此，公司需要引入先進(jìn)的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，提高公司的會(huì)計(jì)核算效率。例如，上海一家保險(xiǎn)公司于2012年引進(jìn)先進(jìn)的ERP系統(tǒng)，把公司的各個(gè)部門，下屬的各個(gè)單位的成本費(fèi)用核算都納入到這一系統(tǒng)中來，提高了數(shù)據(jù)的搜集、管理以及分析的效率，使得公司的會(huì)計(jì)核算形成一個(gè)統(tǒng)一的整體，提高了公司的經(jīng)營管理效率。

4.加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)核算工作的內(nèi)審工作

保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理范文第3篇

1 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及分類概述

1-1 定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于以投保理賠為主要業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用額度主要是基于企業(yè)的預(yù)算基礎(chǔ)，如果保險(xiǎn)公司在預(yù)算編制上缺乏科學(xué)準(zhǔn)確性，在業(yè)務(wù)開展過程中容易出現(xiàn)費(fèi)用成本上升、投保率不高、退保率提高或者是預(yù)期投資收益不高等問題，這些外部環(huán)境中的不確定因素都有可能造成企業(yè)出現(xiàn)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而出現(xiàn)財(cái)務(wù)損失。

1-2 利率風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融行業(yè)的市場行情有著息息相關(guān)的聯(lián)系。一般情況下，如果利率上升，一些潛在的客戶便不會(huì)將資金投入到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而更加傾向于銀行或者是基金產(chǎn)品，這就會(huì)造成保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的下降，甚至是影響到保險(xiǎn)公司的資金流，增加保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)隱患程度。

1-3 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其業(yè)務(wù)經(jīng)營最大的特點(diǎn)就是屬于典型的負(fù)債經(jīng)營管理模式，如果保險(xiǎn)公司對(duì)于資金負(fù)債的匹配處理不當(dāng)，很容易造成保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流無法滿足到期本金索賠額，很有可能造成保險(xiǎn)公司出現(xiàn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

1-4 責(zé)任準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠償能力的重要保障就是責(zé)任準(zhǔn)備金，由于保險(xiǎn)公司在投保客戶發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)前收取保費(fèi)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后必須按照合同約定支付賠償額，一旦責(zé)任準(zhǔn)備金不足，無法正常進(jìn)行保險(xiǎn)的償付，不僅會(huì)影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，同時(shí)也會(huì)造成保險(xiǎn)公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。

1-5 償付能力不足對(duì)于到期債務(wù)以及保險(xiǎn)公司的未來責(zé)任，都要求保險(xiǎn)公司具有一定的償付能力，如果保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)失調(diào)、精算定價(jià)與實(shí)際情況出現(xiàn)偏差，都有可能造成保險(xiǎn)公司的償付能力不足，甚至是造成企業(yè)無法正常的履行保險(xiǎn)合同，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

1-6 其他財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題容易造成保險(xiǎn)公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的除了上述幾類以外，各種外部的不確定因素，諸如市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境、國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、法律法規(guī)變動(dòng)或者是自然災(zāi)害等，都有可能造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

2 保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系的構(gòu)建措施

2-1 保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要是基于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，這也是風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)工作。在預(yù)警系統(tǒng)體系的構(gòu)建上，首先，要有著較為暢通的信息數(shù)據(jù)收集渠道，尤其是具有信息化的財(cái)務(wù)信息收集渠道，能夠全方位的整合財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的所有業(yè)務(wù)信息；其次，強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析能力，能夠在大量的信息數(shù)據(jù)中準(zhǔn)確的識(shí)別找出財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并進(jìn)行規(guī)范分類；最后，通過財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的預(yù)測判斷和分析。

2-2 保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)評(píng)價(jià)系統(tǒng)是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的第二個(gè)環(huán)節(jié)，主要是按照財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果，選用合適的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)以及計(jì)算模型，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率以及損失情況進(jìn)行預(yù)測分析，進(jìn)而確定保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)值。并將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果及時(shí)傳遞至保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)以及管理決策部門，以便于決策管理部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際情況，制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

2-3 保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是整個(gè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵執(zhí)行階段，主要內(nèi)容就是制訂各種科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，并執(zhí)行各種風(fēng)險(xiǎn)管理策略。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)主要包括兩方面的內(nèi)容，一方面是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通過各種措施的執(zhí)行將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最小；另一方面則是風(fēng)險(xiǎn)處理，重點(diǎn)是在保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，及時(shí)地采取措施將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失控制在最低水平。

3 保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)具體應(yīng)用策略

3-1 籌資風(fēng)險(xiǎn)的防控籌資是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理工作的重要內(nèi)容，在籌資階段的風(fēng)險(xiǎn)控制上，保險(xiǎn)公司的管理部門應(yīng)該

正確的認(rèn)識(shí)籌資風(fēng)險(xiǎn)，完善籌資風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，特別是結(jié)合保險(xiǎn)公司的實(shí)際，合理的調(diào)配保險(xiǎn)公司的籌資結(jié)構(gòu)，并充分地利用好籌資的杠桿原理來控制籌資風(fēng)險(xiǎn)，做到適度舉債、資金結(jié)構(gòu)優(yōu)化，真正的控制籌資風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)保險(xiǎn)公司的籌資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采取階段性的控制措施，尤其是做好財(cái)務(wù)預(yù)算計(jì)劃，合理安排保險(xiǎn)公司的權(quán)益資金與財(cái)務(wù)資本，并確保籌資環(huán)節(jié)中公司合理的現(xiàn)金儲(chǔ)備。

3-2 投資風(fēng)險(xiǎn)的防控

現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司早已經(jīng)進(jìn)入了多元化經(jīng)營的階段，保險(xiǎn)公司的投資建設(shè)項(xiàng)目也越來越多。在投資風(fēng)險(xiǎn)的具體控制上，首先保險(xiǎn)公司應(yīng)該準(zhǔn)確的確定好投資資金的數(shù)額以及比例，既要確保保險(xiǎn)公司正常業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要，同時(shí)還要進(jìn)一步提高資金的使用效益；其次，保險(xiǎn)公司的投資主要是用于證券投資，因此投資風(fēng)險(xiǎn)的防范控制上應(yīng)該注重降低證券投資的各類風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)在金融市場上運(yùn)行的安全可靠。

3-3 承保風(fēng)險(xiǎn)的控制在承保風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，最為關(guān)鍵的影響因素就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，在產(chǎn)品的定價(jià)上應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤、固定成本分?jǐn)傄约安町惢M(fèi)用率的分析，兼顧客戶資源市場的競爭力需求，提高保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力，并通過調(diào)整承保政策以及產(chǎn)品費(fèi)率的剛性控制，避免承保風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

3-4 理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制在理賠風(fēng)險(xiǎn)的管控上，應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，尤其是對(duì)查勘、定損、報(bào)價(jià)與核賠等環(huán)節(jié)的控制管理，提高保險(xiǎn)公司理賠專業(yè)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)水平，從嚴(yán)審批各類案件，并借助理賠自查與互查等方式，減少各種不合理的賠付。同時(shí)，應(yīng)該提高保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金管理水平，確保準(zhǔn)備金賬務(wù)處理以及利潤核算的準(zhǔn)確性，避免由于準(zhǔn)備金管理不當(dāng)導(dǎo)致負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)問題。

3-5 管理風(fēng)險(xiǎn)的控制管理風(fēng)險(xiǎn)主要是由于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理不完善造成的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題。在保險(xiǎn)公司的管理風(fēng)險(xiǎn)控制方面，首先應(yīng)該強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的全面預(yù)算管理，以全面預(yù)算管理指導(dǎo)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、利潤表以及償付能力等指標(biāo)的控制；其次，完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的事前、事中與事后控制管理，提高內(nèi)部監(jiān)督的力度，確保財(cái)務(wù)管理工作的規(guī)范化；最后，提高績效管理水平，充分發(fā)揮績效評(píng)價(jià)指揮棒的作用，以激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控。

保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理范文第4篇

從目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項(xiàng)目仍然是各公司競相爭奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場潛力的個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴(kuò)大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險(xiǎn)市場的惡性價(jià)格競爭嚴(yán)重影響了市場秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。

（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中問題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國內(nèi)保險(xiǎn)市場，沒有形成高效有序的市場運(yùn)行規(guī)則。改革開放以來，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場主體較少，市場壟斷程度較高，市場競爭層次較低，規(guī)范有序的市場環(huán)境尚未形成，價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場環(huán)境下，市場供給大于需求，傳統(tǒng)市場領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競爭激烈，新興市場領(lǐng)域因國民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營業(yè)務(wù)和面向市場的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場發(fā)展水平等因素的分析，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營管理過程中缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場開發(fā)沒有長遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場開發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌鰧?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長的過程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場開發(fā)工作難以展開。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒有根據(jù)形勢的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司電子化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒有長期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、經(jīng)營管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、市場營銷、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。

三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的措施

基層保險(xiǎn)公司要在競爭日益激烈的保險(xiǎn)市場上占有一席之地，必須認(rèn)真分析并解決經(jīng)營管理中存在的問題和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競爭戰(zhàn)略和提高經(jīng)營管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，變粗放式經(jīng)營為集約化經(jīng)營。我國加入WTO后，國內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險(xiǎn)公司過去那種粗放式的經(jīng)營管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場競爭實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，認(rèn)真分析市場變化，不斷研究市場動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場競爭，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競爭實(shí)力的客觀要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛。基層保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國有大企業(yè)上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)村市場的潛力，充分利用保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營銷隊(duì)伍，完善落實(shí)好營銷員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營效益。

保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)管理范文第5篇

1．從總體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場競爭中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)上，以占取市場份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競爭、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競爭、有序競業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來40％的保費(fèi)增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費(fèi)增長速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國保險(xiǎn)業(yè)在國際保險(xiǎn)市場中缺乏競爭力，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國外保險(xiǎn)公司對(duì)中國保險(xiǎn)市場進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國際保險(xiǎn)市場的競爭力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有

在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競爭；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視。總之，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過程中。