保險監管的必要性
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保險監管的必要性范文第1篇
關鍵詞:存款保險制度;必要性;制度安排
存款保險制度是對商業銀行等存款類金融機構進行風險處置的一項制度安排,主要指存款類金融機構向存款保險機構繳納保費購買存款保險,當金融機構瀕臨倒閉或倒閉時,存款保險機構運用存款保險基金及時向存款人賠付并適時處置問題機構,發揮保護存款人利益、維護金融穩定的作用。
一、 建立存款保險制度的必要性
(一) 關于存款保險制度的爭議
自 20 世紀 30 年代美國建立世界上第一個存款保險制度以來,迄今已有逾百個國家建立了這一制度。盡管如此,存款保險制度是否有效卻頗有爭議。質疑主要基于兩點:一是存在道德風險的缺陷。如果存款完全受保護,銀行在缺乏約束的情況下傾向于投資高風險資產,進而加大了銀行體系的脆弱性。二是存款保險并非解決擠兌問題的唯一措施,央行作為最后貸款人、暫停支付等也是有效的救助手段。
而一些實證分析則表明:整體來看,存款保險與銀行危機間的相關關系顯著為正,而保險限額越高,銀行的脆弱性越大。
(二) 我國建立存款保險制度的必要性
與其他國家從無到有建立起存款保險制度不同,我國本身就存在隱性的存款保險制度:當銀行瀕臨倒閉或倒閉時,政府會對其提供救助,并向存款人提供全額的存款保護。因此,建立存款保險制度本質上是將隱性的存款保險制度顯性化。與政府直接救助金融機構相比較,存款保險制度的優勢在于通過建立市場化的風險補償機制,市場、股東和存款人合理分攤因金融機構倒閉而產生的財務損失。就邊際意義而言,建立顯性的存款保險制度不會加大銀行體系的脆弱性,而通過良好的制度設計,還將從邊際上降低道德風險,增加銀行系統的穩定性。
《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出,“十二五”時期,我國要建立健全存款保險制度,加快存款保險立法進程,擇機出臺《存款保險條例》,明確存款保險制度的基本功能和組織模式。
二、 我國存款保險制度安排的設想
(一)存款保險職能
世界各國存款保險制度的職能設計差異很大,通常可分為:(1)純粹的“付款箱”型,僅負責在投保機構倒閉后對存款人給予賠償,以及在事前或事后向投保機構收取保費。(2)“強付款箱”型,即在“付款箱”型的基礎上,增加參與風險處置的職能。(3)“損失最小化”型,即在“強付款箱”型的基礎上,增加參與風險處置決策的職能。(4)“風險最小化”型,即在“損失最小化”型的基礎上,增加審慎監管的職能。
新加坡、荷蘭等中小型經濟體或者長期未發生大規模金融風險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型,而美國、日本等大型經濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風險最小化”型。國際金融危機后,世界各國存款保險制度的職能有進一步拓展的趨勢,因此,我國的存款保險制度采用后兩種的可能性相對較大。但我國已有銀監會履行審慎監管職能,綜合來看,采用“損失最小型”的可能性最大。
(二)機構參保的強制性
各國存款性金融機構參與存款保險的模式有三種:自愿加入、強制加入及二者結合。非強制性的存款保險模式可能會帶來逆向選擇問題,通常在存款人對存款安全高度關注和敏感的社會環境下適用。由于我國長期的隱性存款保險制度給民眾帶來了不關注存款安全的思維慣性,因此,我國最終采取強制性存款保險制度的可能性更大。
(三) 覆蓋范圍
1. 地理層次的覆蓋
目前多數國家在確定存款保險參保機構范圍時采用“屬地原則”,只有日本等少數國家采用“國民原則”。按照國際慣例,我國采取屬地原則的可能性較大。
2. 機構類別的覆蓋
目前,各國是否將非銀行金融機構納入存款保險體系范圍,具體應納入哪些非銀行機構差別很大,主要與存款保險體系的保障目標以及各國的金融監管體系有關:一是在保障目標上,部分國家的目標在于保護支付體系,而部分國家的目標在于維護整個金融體系的穩定;二是在監管體系上,部分國家的非銀行金融機構受不同監管機構監管或適用不同的監管標準。
我國的非銀行金融機構包括保險公司、信托公司、證券公司、財務公司、城信社、農信社、基金公司、資產管理公司、金融租賃公司等。從吸納一定數額存款且與金融體系穩定性關聯度高的角度看,城信社和農信社被納入的保障范圍的可能性大,財務公司存在不確定性。
3. 賬戶類型層次的覆蓋
各國存款保險體系保障的賬戶類型通常為儲蓄賬戶及支票賬戶。我國的儲蓄賬戶主要包括住戶存款、企業存款、財政存款、機關團體存款及金融機構間的同業存款。從對金融體系的影響力來看,住戶存款及企業存款應能被納入保險范圍,而從提高市場約束力的角度來看,同業存款納入保險范圍的可能性不大。
(四) 保險限額
設定存款保險限額是國際上通行的做法,其主要目的是在保護小額存款人的同時,促使大額存款人積極參與對銀行經營活動的監督。設定保險限額的標準有兩種:一是絕對標準,按照人均GDP的倍數確定;二是相對標準,以使90%以上的存款人的存款得到全額償付為準。在第一種標準下,全球存款保險限額的平均水平為人均GDP的3倍,越發達的國家倍數越低,預計我國取值將在3-4倍之間。
(四) 費率設計
目前國際上存在兩種類型的保險費率模式:單一費率模式及基于風險調整的差別費率模式。由于后者有助于防范道德風險,目前被越來越多的國家所采用。我國的存款保險制度,也較為可能采取基于風險調整的差別費率模式。(作者單位:央視國際網絡有限公司)
參考文獻:
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保險監管的必要性范文第2篇
[關鍵詞]顯性保險制度；隱性保險制度；存款保險
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.42.076
1引言
《存款保險條例》由國務院聯合多個部門制定，已經在2014年10月國務院第67次常務會議通過，自2015年5月1日起施行。顯性存款制度最早出現在20世紀30年代的美國，從世界范圍看，已經有90多個國家施行顯性保險制度，其在保障國家安全及促進金融市場穩定方面發揮著積極作用。相反，隱性保險制度存在容易引發銀行道德風險，增加財政負擔，工作效率低下等弊端。
2中國隱性存款保險弊端
2.1增加銀行的道德風險
隱性存款保險制度保費最終由納稅人繳納。銀行為賺取高利潤，不管風險的大小，隨意激勵擴大規模，造成了不良資產不斷增加。而政府對存款人的風險擔保無形中弱化了存款人的風險意識，降低了存款人對銀行的約束能力，同時也激勵了銀行這種冒險的行為，削弱了市場機制。
2.2增加政府負擔
隱性存款保險制度下，國家為銀行提供無償的資金保障，應對銀行可能出現的緊急問題。由于沒有明確的法律規定和專門的保險基金，政府的這種行為大大增加了財政負擔，同時由于對銀行外資注資的滲入，也轉化為對政府財政的壓力，增加財政成本。
2.3工作效率低下
隱性存款保險制度下，金融機構之間沒有有效的協調機制，所有事情都是事后處理，不能及時解決現有的問題，國家對企業救助又存在任意性，對金融機構的保護存在很大的不確定性，降低銀行等金融機構的公信力。
2.4缺乏公平的待遇
隱性存款保險制度帶給國有企業、大型企業更多的幫助，卻缺乏對小微企業的關注和資助，造成國有企業在市場上的壟斷地位，然而其資產可能具有更多的隱患。小微銀行和企業缺少應有的市場份額，扭曲了市場公平競爭機制，無法及時應對資金短缺問題。
3我國顯性保險制度必要性可行性分析
3.1顯性保險制度的必要性
3.1.1克服隱性保險制度弊端的需要
長期以來，國家和政府為了維護金融市場穩定，防止因銀行支付危機而導致的系統和非系統風險的出現，一般采取國家全額收購的方法。盡管這種方法在一定程度上可以維護存款人的利益，但在無性中加重了政府的財政負擔。金融監管的功能被弱化，降低了存款人的風險意識，銀行出現道德風險的可能性加大。
3.1.2銀行業改革的需要
中國加入WTO以后，中國銀行業也面臨改革壓力。在金融市場開放前提下，民營資本的加入，銀行資本呈現多元化發展。中國銀行也通過上市的方式來拓寬融資渠道。人民幣升值加速，外資進入中國市場也進一步促進多元化銀行資本結構的形成。中國現行的隱性保險制度嚴重阻礙了銀行改革的步伐。從另一個角度說，政府也隨著銀行資本規模的擴大感覺到資金支持的乏力。
3.1.3居民儲蓄的高度增長
作為一個高儲蓄國家，儲蓄存款一直是我國商業銀行的主要資金來源（見表1）。然而大部分存款人對所存銀行的職能和風險以及辦理的業務并不關心。因此，信息不對稱可能是存款人的利益得不到相應保護的原因之一。顯性保險制度通過立法來保障居民存款主體的利益，這樣減少了居民對風險的恐懼心理，減少了擠兌風險的產生。
3.1.4銀行的脆弱性――DD模型分析
DD模型論證了三個重要的觀點。第一，銀行可以通過吸收活期存款，為那些需要在不同隨機時間消費的人們提供更好的風險分擔職責，并以此來提高市場競爭力。第二，活期存款在一定情況下有可能發生銀行擠兌，造成存款人恐慌，快速提款。第三，銀行擠兌確實引發一些經濟問題，包括銀行破產導致貸款的撤銷和生產性投資的中斷。該模型包括三個時期分別是t=0，1，2，將存款人分為類型一和類型二。假設他們在t=0時存款是相同的，并且不知道在下一階段的流動性需求狀況，每種類型的人都只關注某一特定時間的需求流動性。現在在t=0時給予他們一單位的要素稟賦，如果存款人將存款投資長期資產項目，那么在t=2時將獲得回報R。如果在t=1時出現對存款的流動性需求，會導致該投資項目被迫提前清算而獲得較低的收益LI1≥1。如果這種流動性需求是獨立分布的，那么概率為p和1-p。假設銀行將p中F資金投資于短期投資項目，如果信心是持續的，就能有效地進行風險分擔。相反，如果存款人恐慌，在時期t=1提款的存款人超過了預測的概率p，那么F資金將無法滿足存款人的流動性需要，銀行被迫提前清算非流動性資產，此時類型2存款人雖然原本打算在時期2提款，但擔心其收益受到影響，就會參加擠兌。在這種情況下，在銀行耗盡資產前，每個人都涌向銀行提款。
表1光大銀行居民儲蓄
數據來源：Wind金融終端。
3.2顯性存款保險制度的可行性
3.2.1銀行競爭力的提升
這幾年隨著利率市場化進程的邁進和各項法規的提出，我國銀行不良資產增長速度有所下降（見表2），營利水平不斷提高，商業銀行競爭力也在進一步加強。截至2013年年底，資產總額151.4萬億元，同比增長13.3%，負債總額依然有所增加，增長13.0%；不良貸款余額比年初增加1016億元，不良貸款率同比下降0.07個百分點。商業銀行加權平均核心一級資本充足率和一級資本充足率均為9.95%，較年初均有所上升，加權平均資本充足率12.19%，較年初下降0.29個百分點。數據來源于中國銀監會《中國銀行行業監督管理委員會年報》。這將為顯性保險制度的建立奠定基礎。
表2商業銀行不良資產占比
數據來源：Wind金融終端。
3.2.2存款人的風險意識提高
近年來，隨著一些城市信用社的倒閉，人們也逐漸認識到存款的風險性。三十多年的改革，隨著法制建設的逐步邁進，國家也在金融監管、金融立法等多個方面不斷加強對金融機構的監督，銀行經營管理能力也在增強。隨著人們風險意識的逐步增強，顯性存款制度也不得不被推向歷史舞臺，推進了我國顯性存款保險制度建立的進程。
3.2.3銀行會計與世界接軌
2008年起中國銀行業全面實行新的會計準則。新的會計準則完善了評級標準、費率、保費標準等技術指標。新的會計準則更加有效地規范了銀行的行為，提升會計信息的有效性和真實性，使得監管更加全面和系統。激勵我國銀行對會計信息披露更加透明化、規范化，更加真實地反映了銀行資產安全性和經營的風險程度，為我國現行保險制度的建立創造了良好的環境。
3.2.4宏觀環境的影響
我國在改革發展的30多年，經濟快速增長（見表3）。2013年我國GDP已經超過日本，成為世界第二大經濟體。并且繼續以穩定的速度持續增長，這也為顯性保險制度的建立創造了宏觀經濟條件。
表3GDP逐年增長
資料來源：中國統計局網站。
4我國顯性保險制度建立的建議
4.1強制性投保管理
相較于日本的強制性投保和美國的強制與自愿相結合，我國顯性保險制度也應具有一定的強制性，讓每個銀行都加入其中。國有銀行有國家擔保，一般不具有破產危機意識，加入存款保險制度擔心增加經營成本因此積極性不高。相反，中小銀行因為沒有政府資金的保證，往往希望加入保險制度，但成本大于國有銀行可能發生道德危機。強制投保一方面提高對監管的專注度，對不同資本充足率等級的銀行規定監管的強制性條款和選擇性條款。另外，實行最小成本的管理，應對銀行資本充足率下降到資產總額的具體比例做出明確規定。
4.2建立差別費率和限額賠付
根據銀行資本充足率、不良資產比率等方面制定不同的保險費率。從國際經驗看，美國、日本等國紛紛以“差別費率制”代替“單一費率制”以此來激勵金融機構從事謹慎的業務，避免風險的過度集中和增加。實行限額賠付，也會使大額存款人面臨不同的風險促使其關注銀行的經營，這也需要提高存款人的風險意識。全額償付不利于市場對金融機構的約束，現在國際上的兩種方案分別是人均GDP的倍數和90%的人得到全額償付，我國的顯性保險制度的建立勢必要參考國際的兩種方案。同時在立法方面要協調多個部門的管理機制，加強各個部門的緊密配合，一旦發生危機降低對銀行的處置成本。
4.3建立市場化的存款保險制度，保證保險基金來源
目前世界上存款保險制度設計的組織形式主要有三種：一通過政府出資設立；二是加強政府與銀行的合作，組成存款保險機構；三是建立民間的存款保險機構。我國在機構的設立上也要注意保持機構的獨立性，內部監管和外部調節雙管齊下，保證存款機構的資金來源。由政府和人民銀行共同出資提高出資人的信心，同時也通過收取保費和投資收入，減輕巨額賠付過多消耗基金資本。
5結論
通過對隱性保險制度弊端和顯性存款保險制度的可行性必要性的分析可以看出，隨著我國金融市場法律法規的不斷完善，我國隱性存款保險制度退出已經成為一種必然，而過程和方式的選擇依然需要循序漸進，從多個方面入手，借鑒國際經驗，進一步促進顯性存款保險制度的進程。
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保險監管的必要性范文第3篇
一、醫院醫療保險管理信息平臺建設的必要性
我國的特色基本醫療保險體系的信息化平臺構架近些年來已經初步形成，同時從制度上也已經基本實現了城鄉地區的居民全覆蓋，從而實現了對廣大人民群眾的醫療保障服務權利得以實現。此外，我國的醫療人員整體素質和水平的提高和醫療設備以及設施的完善也進一步實現了醫療服務的完善和發展。但是我國的整體醫療資源明顯存在資源分配不均衡的問題，很多的異地就醫以及轉包就醫類人數不斷增加，從而進一步加大了醫保的審核以及醫保整體的結算工作量和工作難度加大，同時，整體的監管工作也沒有實施到位。
醫療保險網絡的信息平臺系統化實施主要是通過醫保過程中的結算環節以及相關業務深入醫院端口來保障完成，從而實現工作效率的提高。面對各類不同的參保人群，醫院的醫保部分應該有針對性的安排專人進行結算作業，同時出具不同的證明資料，完成各種不同的對賬工作和報表發票管理工作。只有建立信息化的管理平臺才能實現對管理效率管理水平的提高，所以，醫院醫療保險管理信息化平臺建設已經成為一個重點性工作。
二、建立醫院醫保管理信息集成平臺
1.業務流程。醫院醫保流程都需要首先對參保人員進行消費明細參照分析，對具體的消費金額進行總結計算，之后按照醫保政策規定的報銷比例以及相應的結算方式進行結算，完成最終的結賬。第二步，完成與醫保管理中心的各類相關醫保對賬信息確認流程，需要將醫保參保人員的具體消費明細以及醫院端口的對賬信息進行上傳，最終實現在醫院醫保數據管理中心的信息儲存以及信息統計審核工作，最終完成醫保結賬。
2.構建合理的應用信息平臺架構。從組成模塊角度分析，合理的應用信息平臺構架主要包括了信息寄存器、業務邏輯控制模塊、傳輸邏輯控制模塊、安全控制模塊以及安全控制模塊。信息集成器是從醫保中心進行下載，之后進行信號接受。通過信號的轉換以及最終儲存來實現信息處理，最終供給醫院端口進行醫療實際參保人員的相關業務管理。此外，在醫院端口，應該從實際的業務規則產生數據入手，轉換成為醫保中心可以進行處理和最終需要的數據。在此過程中需要進行安全監控和傳輸的邏輯控制，最終才能實現指定醫保數據中心的信息接收；業務邏輯控制模塊分析發現，在醫保中心進行參保的人群存在較大差異，同時人員的類別差異較大，從醫院的醫療端口實際需要的業務流程和業務服務類型也存在較大差異。
保險監管的必要性范文第4篇
關鍵詞：職業年金；事業單位；養老改革
中圖分類號：F840. 61 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）004-0000-01
2008 年 2 月 29 日，國務院常務會議原則上通過了《事業單位工作人員養老保險制度改革試點方案》，事業單位養老保險改革正式拉開序幕。2015年1月14日，國務院印發《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，決定從2014年10月1日起對機關事業單位工作人員養老保險制度進行改革，機關事業單位實行社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度。《決定》還提出建立職業年金制度，“機關事業單位在參加基本養老保險的基礎上，應當為其工作人員建立職業年金。單位按本單位工資總額的8%繳費，個人按本人繳費工資的4%繳費。工作人員退休后，按月領取職業年金待遇。”本決定實際上已經將職業年金作為一項確定的制度明確下來。
職業年金是機關事業單位及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，在國家政策引導下自主建立的補充養老保險制度。職業年金主要有三個方面特點： 一是穩定性，職業年金屬于各機關事業單位為其工作人員退休準備的基本的養老保障，是一項確定性的福利制度； 二是強制性，職業年金是為保障公職人員退休后的基本生活，促進社會公平而推出的具有一定強制性的社會保障制度，強制性是目前職業年金不同于企業年金的最大特點，企業可以視自身效益狀況的變化調整企業年金計劃，但職業年金則是明確了單位和個人都必須參加； 三是延期支付的特點，職業年金在員工工作期間按規定投資運作、保值增值，員工只能在退休后才能獲取職業年金。
關于目前我國事業單位職業年金如何建立，比較一致的看法是與企業年金類似，在管理上實行個人賬戶管理，在基金的運作上實行市場化運作。而職業年金在建立的過程中將存在諸多難點，對于這些難點，本文提出如下政策建議。
一、通過職業年金促進事業單位新舊養老制度之間的平穩銜接
首先要遵循“新人新辦法、老人老辦法”的漸進式改革原則，盡量追求“增量改革、平穩過渡”，妥善處理好改革前后待遇水平上的平穩銜接，避免因為“休克式改革”而造成社會震動。其次，要促進事業單位基本養老保險與職業年金制度在繳費、基金管理等各方面的銜接。因此建立職業年金制度時，必須對參保人員進行“老人、中人、新人”的劃分，實行具有針對性的職業年金政策，必要時可以建立過渡性養老金，以促進新舊制度之間的平穩過渡。
二、逐步實現職業年金與企業年金制度的平穩銜接
職業年金和面向廣大企業工作人員的企業年金都是對我國基本養老保險制度的補充，是我國養老保險體系的重要組成部分，在功能性及普遍意義上他們二者具有高度的一致性，因此應一并考慮推進二者的發展，逐步使它們共同構成覆蓋所有城鎮就業者的補充養老保險體系。職業年金的建立還可以打破原有的“身份壁壘”，一定程度上促進企事業單位之間的人員流動，促進各類企事業單位的共同發展。
三、加強對事業單位工作人員的政策宣傳及解讀
機關事業單位工作人員養老保險制度改革的最大阻力在于即將退休的工作人員擔心退休后的待遇會隨著改革受到影響，進而有可能導致“提前退休潮”的出現。建立職業年金制度，可以使機關事業單位人員養老待遇得到一定程度的保障。人事部門應當在深入學習理解國家政策的基礎上加強對本單位職工的政策宣傳和解讀，使他們認識到發展職業年金的必要性和重要意義，減少政策性恐慌，解決職工關于養老保險改革的疑慮。
四、正確理解職業年金對于消除“雙軌制”的重要意義
目前有觀點認為，事業單位職業年金的建立會形成新的“雙軌制”，進一步拉大企事業單位退休人員的養老金水平。其實不然，要破除“雙軌制”格局，就必須對機關事業單位的養老保險制度進行結構性改革，并將其納入我國養老保險制度的整體體系中來。職業年金制度的建立正是為了解決存在已久的“雙軌制”問題。目前企事業單位退休待遇差距的存在不是由于發展職業年金的關系，而應該歸結于企業年金發展速度過慢。要解決這個矛盾，就應當以職業年金的建立為契機，同步加強企業年金的發展，進而完成“并軌”。
五、政府應完善稅收政策，加強職業年金的稅收優惠
國際經驗表明，稅收方面的優惠政策是政府推動職業年金發展的最有效的措施之一。從國外職業年金發展的歷史來看，各國對職業年金都給予一定的稅收優惠，如繳納的年金實行免繳個人所得稅、稅前列支等。因此，我國有必要借鑒發達國家的先進經驗，在一定原則的指導下發展和完善我國現行的年金稅收政策。
六、加強基金投資運營的監管與立法，確保基金安全
職業年金基金監管體系的有效運作需要人力資源和社會保障部門、證券、保險等多家監管部門加強協作，防范監管真空和重復監管，對職業年金監管方面進行專門的立法同樣是非常有必要的。隨著事業單位養老制度改革的推進，職業年金的建立必定是大勢所趨。面對職業年金膨脹式的發展，對職業年金基金投資運營的監管可能會面臨重大的挑戰，如何盡快從法律和制度層面進行完善則是應對的當務之急。
職業年金是一項關系到事業單位長遠發展和職工切身利益的重要制度，是構建事業單位現代化薪酬福利體系的重要組成部分。隨著事業單位養老制度改革的推進，職業年金的重要作用必將進一步顯現出來。由于此次制度改革涉及的范圍大、人數多，為使改革能夠順利推進，政府及相關部門必須在充分借鑒2008年以來試點經驗的基礎上，做到把握時機、統籌規劃、穩步實施。
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保險監管的必要性范文第5篇
保險消費者保護的必要性和意義
在保險市場現有條件下,保險消費者對保險商品的消費行為不僅會引起當期的現金流動,還直接影響了未來的收入或支出,并帶來一定的不確定性,這種不確定性是一種對不確定的風險的補償,以此實現維護個人生活穩定,進而保證社會安定的目的,所以保險是社會的穩定劑。如果保險交易行為不當,相應風險可能會通過保險行業在國民經濟中的特殊地位和作用而傳遞到整個經濟和社會中,因此更具風險性。問題的根源在于,在保險交易過程中,消費者處于弱勢地位。因此,對保險消費者進行保護無疑成為現階段最優的選擇。首先,保險機構壟斷消費者的私人信息,可以鎖定消費者,獲得信息租金。保險機構跟消費者談判、為之量體裁衣設計產品時,占據信息和專業知識優勢。很多保險消費者事后才發現自己的購買的保險產品根本不能解決自身的風險,甚至保險的投資結果與預期落差很大。但如果某個消費者想離開,轉移到其他保險機構,可能被其他保險機構視為具有逆選擇特征的“次品”。因此,保險消費者轉換成本很高。在這種情況下,保險機構擁有對消費者的談判優勢,可以獲取信息租金。保險產品承保風險的個性化、風險信用的累積化進一步加重了這個問題。其次,保險體系具有負外部性。保險體系的負外部效應是指保險機構的破產倒閉及其連鎖反應將通過風險傳遞破壞社會經濟安全的基礎。這種負外部性無法通過市場機制的自由交換得以消除。因此需要一種市場外部力量的介入來限制保險體系的負外部性影響。負外部性普遍存在于經濟領域中,就保險領域而言,其特殊性在于外在成本的不可預期性和損失破壞的嚴重性上,保險具有補償損失,分散風險的基本職能,廣義上也具有融通資金和防災防損的作用,所以他關系到個人、企業和社會的穩定,為社會經濟的發展提供安全保障。消費者在面對風險的系統動蕩時往往無力,保險消費者的權利受到侵害在所難免,風險與日俱增,影響日漸深遠。最后,保險機構具有逐利本性。作為保險消費者消費對象的保險商品和金融服務,大多體現為未來無形風險的承諾,其使用價值本質上體現為流動的信息形態,保險消費過程更多地表現為消費者對信息的甄別和傳遞,因此具有無形性的特征。隨著保險企業競爭加劇和保險市場的發展,新的保險商品不斷增加,保險機構可能開發和推銷根本不適合保險消費者風險轉移的產品甚至是風險過高的投資型保險產品,特別是創新型壽險產品為代表的新保險產品的出現進一步強化了保險消費客體的專業性和復雜性,從而導致保險消費中存在著大量欺詐和非理性行為。大量的專業術語,晦澀難懂的表述使得消費者很難對保險商品或服務作出充分有效的判斷,消費者可能購買自己不理解和不需要或者不適合的產品。傳統理論認為在充分競爭環境下,消費者是理性的,自己可以判斷風險,保險機構在市場充分競爭的壓力下不可能欺詐消費者。但是在現實中,由于專業知識的限制,消費者對保險產品的成本、風險和收益的了解根本沒有辦法和保險機構相比,處于知識劣勢,也不可能支付這方面的成本。后果是保險機構掌握保險產品內涵信息和定價的主導權,有意識地利用消費者信息劣勢開展業務,可稱之為“欺詐傾向”,不構成法律定義上的“欺詐”。這在保險產品銷售中尤為典型。再加上保險推銷手段的專業化,勸誘銷售方式成為保險交易的主要途徑,使得保險消費領域相對于普通消費領域,信息不對稱情況更為嚴重,保險消費者的弱勢地位更加明顯。所以,保險機構有部分利潤不是公平市場競爭得到的,是消費者不應該付的成本,是一種消費者剩余。保險監管有必要保護保險消費者的權益免受不公平的、欺詐的交易損害。這就使得對保險消費者傾斜保護的必要性和及時性更加突出。
解決保險消費者保護問題的監管途徑
在目前市場條件下,建立多層次的保險消費者保護體系必然是當務之急,但無論是保險機構自身投訴受理機制還是司法途徑甚至媒體輿論監督介入保險消費者保護,在現實生活中都遇到各種問題,根據我國保險市場現狀綜合來看保險監管機構應該在解決保險消費者保護問題中處于主導地位,因此從監管角度看,本文建議從以下幾方面著手:(一)平衡保險機構發展與投保人利益保護的監管目標20世紀60年代以來,保護投保人利益成為保險監管的目標之一。20世紀90年代后半期以來,對保險消費者保護問題進一步深入到體制設計和改造之中。英國經濟學家MichaelTaylor提出了著名的“雙峰”理論(Twin–peaks)認為金融監管存在兩個并行的目標,一是審慎監管目標,旨在維護金融機構的穩健經營和金融體系的穩定,防止發生系統性金融危機或金融市場崩潰;二是保護消費者權利的目標,通過對金融機構經營行為的監管,防范和減少消費者受到欺詐和其他不公平待遇。他進而提出,應根據監管目標的不同設立兩個監管機構,分別作為審慎監管者和金融消費者權利的保護者,行使專業化監管職能。這對于消費者保護在金融領域中的地位提供了更廣泛的理論基礎。我國保險法規定明確規定保險監督管理機構以維護保險市場秩序,保護投保人、被保險人和受益人的合法權益為目標。但是由于我國的保險業長期一直被冠以幼稚產業,具有脆弱性與危機意識的主導性。再加上市場化與中國入世國際化的雙重壓力下,國內保險業長期積聚的風險日益暴露,轉型經濟國家甚至歐美發達國家頻繁爆發的金融危機更引發社會主流價值觀對保險體系脆弱性的深刻擔憂。在這樣的背景下,監管當局的監管政策取向也就帶有濃厚的二元沖突特點:一方面是監管力度空前加強,以維護保險市場秩序為目標,大力約束保險機構的創新行為,形成一定意義上的保險宏觀審慎監管,另一方面則是監管者成為保險機構整體利益的代言人,參與到保險機構與政府、企業等其他利益主體的博弈之中,為保險機構爭取最大利益。因此,就當前而言保險業整體而言是需要加以保護并促進發展的產業,“經營者主權”也占有絕對的主導地位。這決定了監管當局不可能過多地將監管資源分配在保護消費者方面,給原本負重前行的保險業增加更多義務。但是我國近年來消費者與保險機構的糾紛逐漸增多,且影響惡劣。從銀行、證券、保險三方面來看,保險行業的問題由來已久,嚴重侵犯了消費者權益,導致消費者資產受損。所以隨著消費者主權意識逐漸上升,保險監管資源配置必定向保險消費者方向傾斜。(二)建立相對獨立的保險消費者保護機構在當前我國保險監管機構已經意識到保險消費者保護的重要性的背景下,2011年7月,保險消費者權益保護局獲準設立。新設的保險消費者權益保護局的職能,包括擬訂保險消費者權益保護的規章制度及相關政策;研究保護保險消費者權益工作機制,會同有關部門研究協調保護保險消費者權益重大問題;接受保險消費者投訴和咨詢,調查處理損害保險消費者權益事項;開展保險消費者教育及服務信息體系建設工作,消費者風險提示;指導開展行業誠信建設工作;督促保險機構加強對涉及保險消費者權益有關信息的披露等工作。雖然在保監會內部專設保險消費者保護局,但是仍然面對另外一個難題,我國主要采取分業監管的模式,其監管標準以監管對象為出發點,而非以金融產品的特殊性質和特殊風險為出發點,區域性、條塊性特征突出。面對金融業的綜合化經營趨勢,新型投資型保險產品與其他金融產品界限日益模糊,以機構作為監管區分的做法已經無法滿足市場的要求。因此,面對制度與市場的脫節,我們不免對保險監管的效率和效力提出質疑。針對混業的現實,2004年6月28日,銀監會、證監會和保監會公布了《金融監管分工合作備忘錄》,對監管重合與真空的機構職能進行了細致的調配與合作,是監管一體化的一大進步。然而,混業的不斷深入發展,對金融監管的職權劃分再次提出挑戰,并非一個簡單的政府文件所能解決,在權利真空與重疊下的金融消費者權利保障仍然是個大問題。分業監管的本意在于集中有限的資源深化專項整治,提高資源利用率,這一目標在相當一段時間內成就有目共睹。然而,混業經營,分業監管顯然是個悖論。一方面“空白監管”體制下制度與法律的缺失直接影響著金融市場治理的缺位,另一方面“多頭監管”體制下,其職能交叉中的重合領域,市場也是束手無策。(三)合理界定保險消費者保護監管的邊界保險監管猶如一把“雙刃劍”,一方面通過保險監管機構有效保護消費者利益可以促進保險市場穩定健康發展。另一方面如果監管不當或者監管過度,將會加大監管成本,降低市場效率,并阻礙保險業的發展。因此對保險消費者保護的適度監管成為一個理論熱點問題,本文從定性角度認為消費者保險的監管適度判斷標準:第一,宏觀上要有利于整體保險市場的穩定,與宏觀審慎監管一起有效維護保險體系的安全。第二,中觀上要有利于保險機構的健康發展,提高保險機構對金融消費者的服務意識。第三,微觀上,要改善保險消費者的福利。改善保險消費者福利,應當成為保險消費者保護的基本出發點和立足點。所謂改善保險消費者福利實質上就是提高保險消費者的保險產品和服務的滿意程度,使得他們獲得更多消費者剩余。使消費者獲得更多剩余,從表面上看似乎與提高保險機構的盈利是相悖的,但實際上二者是一個矛盾的統一體,因為如果保險消費者的福利得到改善,消費者更加信賴和支持保險機構,那么長期而言保險機構的贏利狀況和競爭力都會得到提高。
