中小銀行發展

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇中小銀行發展范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

中小銀行發展范文第1篇

[關鍵詞]中小銀行；金融監管；市場定位；股權結構

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意義

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在促進金融市場競爭，推動地方經濟建設，尤其是推進中小企業發展等方面都起到了積極的作用。同時，隨著我國金融市場的逐步開放和外資銀行的全面進入，我國中小銀行生存空間日益狹小，自身存在的問題也逐步暴露，這將進一步阻礙中小銀行的發展，并對我國的金融體系的穩定和健康發展產生不利影響。因此，切實有效解決中小銀行發展中存在的問題，并提出解決對策，具有非常重要的現實意義。

2我國中小銀行發展中存在的問題

2.1外部政策環境的問題

中小銀行的存在與發展離不開外界經濟政策的大環境，隨著改革開放的不斷深入，我國金融環境日趨寬松，給中小銀行帶來發展機遇的同時，也由于政策環境的限制，掣肘著我國中小銀行的快速發展。

2.1.1市場準入壁壘的存在

在金融市場化逐步發展的當下，中小銀行的地位逐步得到認可，積極作用日漸顯現，但是目前民間資本進入金融領域還面臨著諸多障礙，如“準入門檻”較高，持股比例受到限制，金融業務開展的準入限制，非銀行類金融產品的準入限制等等。這些都嚴重限制了中小銀行參與的積極性。

2.1.2政策上的不扶持阻礙中小銀行的發展

中小銀行自身經營規模小，交易成本高，抵抗風險能力弱，國際上通常對這類型金融機構給予相應的政策扶持，但是在從我國現狀來看，中小銀行卻在發展的過程中缺乏必要的政策依靠，表現在：中小銀行網點設置和產品品種設定范圍狹窄；中小銀行無法參與國債買賣、證券投資等業務，絕大多數中小銀行無緣開辦房地產信貸、租賃等業務；中小銀行調劑資金余缺沒有如再貸款、再貼現以及利率浮動權限等的市場和手段；中小銀行也難以通過資產剝離或者重組的方式化解不良債權。這些都使原本規模小、成本高、缺乏競爭的中小銀行的無力維持，嚴重影響中小銀行的穩定和長足發展。

2.1.3無差別的金融監管體制

當前的金融監管體制主要是針對大型國有商業銀行等大規模的金融機構而設置的，而在資本的規模、資本的補充渠道、業務的服務對象、應對風險的能力及員工的基本素質等諸多方面，中小銀行與大型銀行之間都存在著很大差距，用要求大銀行的標準來要求中小銀行，不僅不能夠適應蓬勃發展、靈活自由的中小銀行的需要，反而還會阻礙其創新和發展，影響金融體制的推進和完善。

2.2中小銀行自身的問題

2.2.1市場定位不清晰

我國的中小銀行普遍沒有對自身的實力和當前的金融環境進行科學有效的分析，沒有根據自身的特點形成特色服務，沒有找準市場定位，而是采取盲目跟隨大型國有銀行的策略，完全照搬國有銀行的經營模式，導致產品和服務的同質化現象嚴重，但同時又與大銀行在資金規模、技術實力、覆蓋范圍等方面存在著諸多差距，使得其無力抗衡，導致中小銀行的生存空間進一步縮小，發展前景不容樂觀。

2.2.2股權結構不合理

我國當前的中小銀行的建立是依據股份公司制度來創建的，但不可否認的是，國有資產依然是中小銀行的絕對大股東，因此，中小銀行勢必受到政府的干預和影響。同時在實際運作中常出現治理結構不合理，股東大會和董事會形同虛設，權利和義務不能明確劃分，股東和所屬職工的利益不能得到有效保護。管理工作中，法人治理機構并不健全，上級部門對下級部門不能實施有效監控。或者出現理事長超越權限，對業務進行不恰當的干預，導致大量貸款集中于相關企業，金融機構就變成某企業對外融資的主要渠道，被迫與該企業共同存亡。注重業務擴張，缺乏有效的風險防范措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規和壞賬的出現。

3促進中小銀行發展的改革之路

3.1基于外部政策環境的改革

3.1.1放寬市場準入限制

一方面，政府要明晰中小銀行有關發起人的規定和相關標準，適當降低中小銀行市場準入的門檻，可考慮適當提高民營企業法人以及自然人在村鎮一級銀行的持股比例，擴大村鎮一級銀行發起人的具體范圍。建議盡快進行建立社區的銀行試點，政策上應允許資金實力較強、能夠持續合規經營的民營企業作為社區的銀行發起人。放寬中小銀行法人最低出資比例的限制等，并有效規范銀行與政府之間的關系。與此同時，還應規范中小銀行若經營失敗的合理退出機制。另一方面，要允許設立新的地區性中小銀行，用以填補大銀行在金融領域中留下的空白，使更多中小銀行能夠得到發展。

3.1.2政府給予必要的政策扶持

為推動中小銀行生存能力的提高和增強可持續發展的動力，政府應當針對業務范圍、利率、調控層面等方面給予適度的政策扶持。優先推進利率市場化改革，適當放寬中小銀行存貸款利率的可浮動幅度，讓中小銀行實行較為靈活的利率政策，繳存的存款準備金比率也可適當下調，增加中小銀行的資本實力；放開中小銀行在機構設置上的區域限制，擴大其生存空間；放開住房公積金、保險公司資本保證金等存款的準入資格限制；逐步放寬基金和非銀行類金融產品等中間業務的準入限制；鼓勵符合條件的中小銀行參股保險、信托等非銀行金融機構；鼓勵條件符合且資質優良的城市商業銀行加快進行區域化布局，并盡可能建立起功能完善、布局合理的經營圈；鼓勵中小銀行兼并重組，促進中小銀行積極健康發展。通過這一系列的政策扶持，可以進一步增強我國中小銀行的經營管理水平和抵御風險能力。

3.1.3金融監管的差別化

政府可以實行有差別的監管政策。可以按照不同銀行的資本規模、服務對象、資本渠道、應對風險的能力來分別制定監管政策和具體措施，而不搞一刀切，使得中小銀行有別于大型國有銀行，可以靈活開展行之有效的金融活動，既有效的防范和化解了可能存在的風險，又推動了中小銀行的發展壯大。

3.2基于中小銀行自身的改革

3.2.1明確市場定位

中小銀行由于自身的差異性和服務對象的多層次性，決定了其在經營上的多樣性，因此要找準自身金融服務的方向。在有效分析所處金融環境和自身基本實力的基礎上，對市場進行科學有效的細分并發展優勢項目。可以增加新的業務品種，拓展中間業務；有效利用自身經營靈活的特點，賦予傳統業務新的服務；利用自身所有的零售業務的優勢，可以發展個人信貸、居民消費這一領域。

3.2.2完善股權結構

中小銀行要盡力依照現代商業銀行發展和現代金融企業制度建設和的要求，逐步完善股東大會、監事會、董事會這“三駕馬車”，使其能形成合理的內部監督機制，以確保董事會可以忠實地履行股東委托責任，更好地行使其決策職能，并確保監事會能夠獨立地對董事會和經理人員實施監督和約束，以明確權責關系，促進中小銀行中資本的保值和增值。

總之，中小企業要想取得長足的進步和發展，一方面要推動政策的不斷改革和完善，另一方面也要勇于面對自身的不足，采取行之有效的方案，最終走出一條高品質的特色發展之路。

參考文獻：

中小銀行發展范文第2篇

【關鍵詞】中小銀行　金融并購　中小企業　金融生態

一、我國中小銀行生存發展現狀

我國學術界的觀點是把中小銀行大致分為兩類，一類是指工、農、商、建四大國有商業銀行以外的全國性或區域性股份制商業銀行與城市商業銀行（包括城鄉信用社）；另一類是主要指城市商業銀行、農村信用社和城市信用社三類金融機構。在這里我們采用第一類觀點，原因是所有制導致國有商業銀行和新型股份制商業銀行等在資產額、資本金、分支機構以及政策待遇等諸多方面產生差異，它決定了兩類金融機構不同的生存環境。這是我國經濟發展中，金融體制的改革和金融結構的優化的重要內容之一。

1、我國中小銀行的發展歷程

我國中小銀行的發展源于經濟體制改革。1986年我國決定組建交通銀行，建立了我國第一家股份制商業銀行，區域性股份制商業銀行的建立和快速發展推動了銀行與持股企業之間的關系，深化和擴展了銀企關系。1993年中國人民銀行在國務院的領導下，積極籌劃城市商業銀行組建方案，于1995年7月建立了我國第一家地方股份制商業銀行――深圳城市商業銀行，從實踐方面看，城市商業銀行定位于“方便企業，服務百姓”，具有較完善的法人治理結構，提升了中國銀行體系經營效率，推動了地方經濟的發展。2001年，我國根據農村信用社的發展狀況和發展需要，開始農村股份制商業銀行的試點，提升廣大農村地區的金融服務水平和質量。目前，我國中小銀行發展比較迅速，數量龐大，涵蓋的范圍較廣、層次較多，包括111家城市商業銀行，12家股份制商業銀行家，499家正在營運中的城市信用社，35000多家農村信用社等金融機構。這打破了四大國有商業銀行“一統天下”的局面，確立了中小銀行在國民經濟的社會地位，但同時也存在一系列不合理的現象。

2、我國中小銀行面臨的壓力和挑戰

截至2006年末，全國城市商業銀行資產總額為2.57萬億元，較1999年末增長364％；負債總額為2.45萬億元，增長362％；不良貸款率降至4.8％。銀行風險狀況雖然有所改善，但加入WTO后，外資銀行的不斷進入，將會加大我國中小銀行消化不良資產的難度。

另外，根據WTO協議，2006年12月31日后，我國銀行的資本充足率必須達到8%，這一政策的實施對我國中小銀行產生很大的影響。并且利率的逐步市場化，意味著信貸的高速增長成為過去，銀行業必須要轉向零售市場、中間業務和創新業務。另外，廣大中小銀行除了面臨國有商業銀行強烈競爭外，外資銀行的競爭已經擺在他們面前，外資銀行無論從資金、管理、技術方面都有較大的優勢。

二、促進我國中小銀行發展的必然性和迫切性

1、是我國經濟發展的必然要求和經濟體制改革的重要組成部分

漸進改革過程中，我國金融體制改革與國有企業改革相互交織在一起的，對此張杰（2000）認為“國有企業特殊資本結構事實上鎖定了國有銀行的改革角色與金融責任”，在金融體制改革中，四大國有銀行的服務對象基本是國有大中型企業。中小銀行的產生與發展來自多種所有制經濟發展的資金需要和多種社會目標壓力。實踐證明，中小銀行發展推進了銀行體系競爭狀況的改善，推動了國有銀行向現代商業銀行的轉變，有助于中國中小企業的發展。但是，中小銀行畢竟是體制外力量，地方政府在中小銀行產生和發展過程中起了非常突出的作用，因此中小銀行的經營體現了地方政府的意愿，這同國外銀行有很大的區別。

一國經濟的發展在于一個國家利用本國的比較優勢，我國是勞動相對充裕，資本比較匱乏，技術相對落后的發展中國家。按照比較優勢理論，我國應該發展勞動密集型企業，這樣可以最大限度提高我國產品在國內、國際市場上的競爭力，創造更多剩余，這樣能夠更快地促進經濟發展。勞動密集型企業多是中小企業，一般來說，中小銀行能較大銀行以更低的成本為中小企業提供資金，促進中小企業的發展。

2、中小企業的發展需要中小銀行的支持

我國中小企業占全部注冊企業數的99%，中小企業工業總產值占全國工業企業的66.31%，流通領域里的中小企業占全國零售網點的90%以上，它提供的就業就會約占全社會的77.27%。這說明中小企業在提供就業崗位上具有比較大優勢。但是，中小企業在融資方面遇到了很大的困難，阻礙了其發展。

我國金融體制安排中，企業比較過分依賴間接融資，在間接融資中，國有四大商業銀行在存貸款方面占據了極大的比重。它們重點支持國有大中型企業，一方面國有商業銀行承擔了國企改革的重任，在特殊的歷史時期承擔了特殊責任；另一方面是大型商業銀行在中小企業服務方面成本相對較高，導致他們比較傾向于向國有大型企業提供服務。中小銀行在存貸款、經營范圍等方面同四大國有商業銀行存在一定差距，基本上不能滿足大型企業大額貸款的需求，同四大商業銀行競爭處于劣勢地位。但是，在服務中小型企業方面，卻具有比較優勢，中小型企業一般難以提供真實有效的財務信息和經營記錄，從而使銀行面臨非常大的信用風險，尤其對大銀行，他們信用評估主要依靠交易信息，包括財務報表信息、抵押物信息和信用評分信息三類，我們稱之為硬信息。而中小銀行服務范圍和發展定位等因素使它們可以得到中小企業的軟信息，即不能從公開途徑獲得，難以驗證真偽，在企業科層組織間傳遞的關系信息，因此，能夠以較低成本服務本地區的中小企業。Simons和Stavins（1998）對1992年消費者融資調查資料分析后，得出結論：銀行業市場保持著重要的地區特征，有68%的家庭利用當地銀行作為金融服務的主要提供者，其余有24%利用當地儲蓄機構，84%的中小企業以當地商業銀行作為獲取金融服務的來源，另外的9%借助當地儲蓄機構，所以當地銀行機構狀況與當地經濟發展存在著較強的相關關系。

三、促進我國中小銀行發展的政策建議

1、加強金融生態建設，為中小銀行發展提供良好的外部環境

第一，轉換政府的職能。在中國這樣一個行政權力占主導地位的國度，所有的事情都與政府有關。政府必須從直接參與、干預經濟的狀態中解脫出來，否則金融生態環境很難得倒改善。第二，完善法制環境。強調立法、監管、執法的公正性。第三，建設社會誠信體系。目前我國已經建立了世界上最大的征信體系，但是企業的征信體系并沒有建立起來。建立銀行共享的企業和個人征信體系無疑會降低中小銀行的運作成本和經營風險。第四，提升中小銀行監管水平，完善會計準則、加強外部審計等。

2、提升經營管理水平，打造中小銀行的核心競爭能力

中小銀行經營水平的提高，核心競爭能力的增強取決于中小銀行的內部力量，需要從多方面改善。一是完善中小銀行公司治理結構，包括所有者地位明確、管理層職責清晰，形成建立以風險管理和內部控制為基礎，以利潤和效益為核心的約束激勵機制。二是利用自身優勢，建立戰略聯盟進行業務創新和技術創新。中小銀行適當與大銀行、外資銀行以及非金融機構合作，突破地域限制、網點少、業務覆蓋范圍窄的不利因素，通過資源共享，提高經營管理能力；中小銀行適當考慮技術支持、資金實力等前提下，選擇與科技企業合作完善業務系統、信息管理系統等網上銀行系統，提升技術水平。三是提高市場運作能力，實施中小銀行形象戰略，形成以客戶為中心，與客戶建立長期穩定關系；謀劃市場細分與進行市場定位，根據中心銀行所在區域進行市場劃分、客戶劃分、目標客戶確定，與競爭對手區分開來；整合服務渠道，營業網點是目前中小銀行最為重要的服務渠道，中小銀行必須審慎考察設立新的營業網點，綜合考慮，全盤規劃，提高盈利能力。

【參考文獻】

[1] 程惠霞：中小銀行生存與發展研究，中國經濟出版社，2004。

中小銀行發展范文第3篇

堅持特色化、差異化發展

外部環境的重大變化決定了中小銀行的發展模式和道路必須發生轉變。發展趨勢表明，銀行正在經歷，也必將經歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經營到精細化經營，由同質化到差異化、特色化的轉變過程。

中小銀行走特色化、差異化的科學發展之路，既是監管部門對于中小銀行的戰略指導，更是中小銀行實現股東利益，履行社會責任和體現員工價值的內在要求，是中小銀行持續健康發展的必由之路。

長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內銀行業在業務經營上都存在同質化現象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態；如果走特色化、差異化經營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業性銀行，都有各自的經營特色和比較優勢。可以說，國內現在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業、社區、“三農”等細分市場服務的特色銀行。

中小銀行走差異化、特色化經營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位。徽商銀行的市場定位就是“立足地方，支持中小，服務市民”。近年來，主要從專業化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經營的探索和努力。專業化就是設立專營機構，有專業的人來做專業的事，提供金融產品和服務的專業化水平。比如，在小企業業務方面，加快設立小企業經營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業業務方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業893戶、“雛鷹”企業3326戶。

需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統工程，需要營造良好的外部環境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經營，使其健康有序發展創造良好的外部環境。

探索綜合經營，增強金融服務能力

從國際銀行業發展歷史看，西方發達國家的金融體系大多經歷了分業和混業經營的數次變遷和反復。總體上，國際金融業正在走向綜合化經營。從國內金融發展歷史看，1993年之后，我國實行的是“分業經營、分業監管”，即銀行不得從事證券、保險、信托等非銀行金融業務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險、基金、融資租賃等經營領域，銀行綜合化經營的趨勢已經呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經營，比如北京銀行發起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發起人發起設立了無為徽銀村鎮銀行，目前也在積極推進發起設立金寨徽銀村鎮銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經營方面取得了一定成績，也積累了一些經驗。

就國內金融業發展趨勢而言，未來商業銀行的綜合化經營肯定會繼續演進，經營方式、經營內容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內經濟發展由外延式向內涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業高度依賴信貸利差收入的盈利模式沒有得到根本改變，“信貸擴張-資本補充-信貸擴張”的發展方式不可持續，特別是在監管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業面臨經營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎和業務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信托、融資租賃等在內的綜合化、混合化經營，充分發揮業務協同、聯動，綜合服務的優勢，開拓非利息收入來源，優化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經營轉型的必然選擇。

盡管經濟社會發展為銀行業開展綜合化經營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發育不成熟，金融生態環境不夠健全，相關的法律法規還跟不上綜合化經營的發展步伐，無法保證金融監管合理、規范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。

從銀行自身來講，商業銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現客戶資源的細分和共享，無法發揮綜合化經營的潛在優勢。二是缺乏跨領域經營管理能力，導致經營管理能力與業務發展脫節，難以處理綜合化經營中出現的問題。三是風險管控能力不足，綜合經營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯交易等其他類型的風險。四是跨業務領域經營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業務、綜合經營的人才隊伍。

中小銀行推進綜合化經營，要充分考慮監管政策以及自身經營管理能力和水平，不能超越自身的特定發展階段。一方面，中小銀行可以在監管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經營，發起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業務協作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業開展業務合作，既可以整合外部資源、拓展業務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經營儲備經驗和人才。

加快經營轉型，提升經營發展水平

近年來，迫于外部經營環境的變化，國內銀行業都在著力推進經營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業已經在經營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業務還是在傳統市場，主要收入來源還是在傳統業務。如果不發展新興業務，中小銀行的生存發展空間將會非常狹窄，而且經濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發展，也給銀行發展新興業務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發展新興業務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監管政策、自身能力等方面的制約因素。在監管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。

推進經營轉型，首先要正確處理業務發展與經營轉型的關系，傳統業務與新興業務之間的關系。傳統業務是基礎，新興業務是方向。業務發展是經營轉型的基礎，經營轉型是業務發展的方向和前景。經營轉型是更高水平、更高層次上的業務發展，是銀行業務發展的趨勢和方向。業務發展和經營轉型是相互協調的。我們不能放棄優勢找優勢，不能脫離發展空談轉型，發展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發展中轉型，通過發展為轉型創造資源和條件，通過轉型塑造發展的核心競爭力，提升發展的質量和效益。

與大中型銀行相比，城商行推進經營轉型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業務發展和經營轉型之路。要加快業務發展，在堅持發展傳統業務的同時，大力發展新興業務，逐步形成傳統業務、中間業務、新興業務共同發展的業務格局。做精做強傳統業務，鞏固傳統競爭優勢，為業務持續穩定增長提供支撐。堅持效益優先的原則，做大做優中間業務。在風險可控的前提下，理清新興業務發展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發展潛力大的業務，做穩做好新興業務。

近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統業務為主向傳統業務和投行等新興業務并重轉變；由表內業務為主轉向表內外業務并重為主；大力發展中間業務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產應用多元化，三是收入來源多元化。

一是以穩定負債成本為核心，實現負債來源多元化。銀行負債越來越呈現多元化、理財化、多樣化的趨勢，發行金融債、同業存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業務，另一手抓主動負債業務。

二是以提升定價水平為核心，實現資產運用多元化。隨著“金融脫媒”進程，直接融資將在社會融資規模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產為主體的資產結構必將要發生改變。為此，我們在做大資產規模，提高資產運用效率的同時，逐漸形成以信貸為基礎、多種投資方式并存的多元化資產運用格局。

中小銀行發展范文第4篇

自2000 年，中小銀行特別是城市商業銀行要求跨區域發展的呼聲日漸高漲，一些中小銀行為了突破經營地域限制，延伸業務網絡，對跨區域發展進行了積極探索。而中小銀行的異地機構，一方面進入新市場，需要積極發展規模，拓展新客戶，推銷個性化的產品；另一方面面對相對陌生的市場，陌生的客戶群體，要有效地控制風險，確保分支機構健康穩定的發展。如何在風險和發展中達到平衡，是擺在中小銀行跨區域發展面臨的重大難題。本文擬從中小銀行跨區域發展的內因著手，分析中小銀行跨區域發展后風險管理可能存在問題，，提出中小銀行跨區域發展后風險管控思路。

一、中小銀行跨區域發展成因及其動機

（一）異地擴張的成因

近年來，城市商業銀行跨區域經營的步伐明顯加快，異地擴張的勢頭愈演愈烈。探究城市商業銀行異地擴張的原因，

首先是中小銀行發展的內在需求。中小銀行在其歷史發展進程中，長期存在著規模小、家底薄、風險隱患大等先天不足，只能依賴當地政府的支持，這也限制了中小銀行的發展，跨區域經營無疑是中小銀行擺脫困境的重要途徑之一。

其次是由于外部競爭環境的壓力增大。近年來，商業銀行競爭趨于白熱化，然而，中小銀行在區域上的限制，成為其與全國性商業銀行競爭時的“短板”。

再次，與監管當局的政策導向有關。2009 年4 月，銀監會調整了中小商業銀行分支機構市場準入政策，大幅放寬對中小銀行跨區域經營的限制。使得中小銀行跨區域發展獲得了政策方面的支持

（二）異地擴張的動機

1.尋求新的利潤增長點

異地擴張有助于中小銀行快速擴大資產規模和構建新的利潤增長點。中小銀行實行跨區域發展后，一是可以集中優勢信貸資源，拉動信貸規模；二是容易開展錯位經營，相對對原有區域的深耕，在短期內更能獲得快速利潤增長，形成中小銀行跨區域發展的直接動力。

2.擴大自身的影響力

實現跨區域經營，對擴大中小銀行自身的影響力、提升自己的品牌效應無疑有著至關重要的作用。如果中小銀行在異地設立分支機構，進入新的市場、拓展新的客戶、擴大發展規模和市場影響，收獲的不僅僅是廣告效果，還有實實在在的利潤收益。

3.規避區域的潛在風險

各地經濟發展的不均衡，帶給中小銀行發展的影響是直接的。而中小銀行在跨區域發展以前，受區域化經濟的影響，信貸客戶必定以當地經濟相關聯，形成了信貸客戶行業集中度風險。如果銀行能夠跨區域發展，就可以有效規避這種區域風險，對中小銀行來說尤其如此。

二、中小銀行跨區域發展存在的主要問題

（一）市場定位受到影響

銀行業務具有明顯的規模效應，因此商業銀行往往有做大規模的沖動。對中小銀行而言， 跨區域發展是做大規模的必由之路， 事實也顯示中小銀行實現跨區域發展后規模擴張速度明顯提升。這將不可避免地影響到中小銀行原有“立足中小”的市場定位。。

（二）脫離地方本體后原有經營優勢消失

1.政府協調的差異

實施跨區經營后，遠離其立足之本，遠離其“服務地方經濟”的市場定位后，一來如何保持屬地政府的支持成為新的課題，二來如何協調城市商業銀行與分支機構政府的關系的問題擺在了雙方的面前。

2.異地品牌認同的差異

一旦實現跨區域經營，中小銀行原有的客戶信息獲知度將使它在域外擴張時，褪去保護層，一旦遭遇重大風險或危機，就會顯示出明顯劣勢。

（三）不同員工及客戶帶來的信貸文化差異

一是經營理念差異。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至帶來分行內部的文化差異與整合問題，從而影響信貸政策執行效果；

二是經營客戶偏好不同帶來的差異。客戶文化習慣的不同必然帶來信貸方針、政策、文化的差異。

（四）風險管控缺乏跨區域管理經驗

跨區域設立分行后，中小銀行原有的總、支行兩級管理架構變為總、分、支行三級管理架構。原有管理架構被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發生變化，從而對中小銀行的管理特別是風險管理提出新的要求。

三、中小銀行跨區域發展對策

（一）堅定市場定位，服務中小企業

無論跨區域如何發展，中小銀行都應當清醒的認識自身的差異。不要急于求快求大，而應當一步一個腳印，根據自身實力和發展戰略，有針對性的開展跨區域發展。

（二）揚長補短，創新業務品種

針對跨區域發展后信貸品牌認知的不同，筆者認為可以在以下幾個方面開展工作：

一是加強和當地政府部門的交流溝通，爭取得到其支持，并在服務當地地方經濟方面得到突破。

二是加快信貸產品和業務的創新，提供金融一攬子子方案，滿足銀行客戶對多樣化、個性化金融產品的需求。通過創新來彌補傳統業務上的劣勢。

三是加強品牌建設，通過品牌營銷戰略打造銀行品牌知名度，培育品牌忠誠度，努力使本銀行被當地市民高度認可。

（三）營造以“誠信審慎”為核心的企業信貸文化

1.培訓全行統一的風險管理文化

將風險文化的傳遞，使跨區域分行員工達到對本銀行風險文化的認同，形成對本行風險偏好、風險戰略和風險限度等的統一認識，使風險意識突破傳統的界限真正融入跨區域分支機構各個部門。形成防范風險的第一道屏障。

2.培育“了解你的客戶”為中心的營銷、管理文化

針對不同地區、不同類型的客戶開展針對性的營銷管理工作，充分了解客戶的信貸需求，密切留意客戶風險偏好，確保資金安全。

(四)加大風險管理投入，打造全方位的風險管理體系

1.加快建立扁平化矩陣式的操作風險控制體系

跨區域擴張，必將推動自身組織體系由單一制向總分行制轉變。為實現風險控制由層級管理向集中管理轉變，由部門控制向流程控制轉變。

中小銀行發展范文第5篇

關鍵詞：中小銀行；發展現狀；發展策略

一、研究背景及意義

2006年春季開始逐步顯現，2007年8月開始席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場的美國次貸危機之后，全球經濟一直處于一種比較低迷的狀態，各金融機構都不同程度的面臨嚴峻的生存和發展危機。

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在促進中小企業發展，地方經濟建設等方面做出了重要貢獻。然而，自2001年我國加入WTO之后，我國中小銀行不得不面對國內外各大銀行的雙重競爭。在這種大背景下，我國的中小企業的作用就很明顯的凸現出來。由此可見，在金融危機背景下，對中小企業的發展問題進行研究是很有價值的。

二、我國中小銀行在發展中存在的問題

（一）缺乏明確市場定位，沒有經營特色

發達國家的中小銀行一般獨有明確的市場定位，有自己的經營特色，并且不同地區的銀行也會因區域原因在運作模式上有所差異。而我國的中小銀行一般都是一味的緊隨各大銀行的反戰戰略進行跟隨式的發展戰略，忽視了自身實力和所處的金融環境以及同各大銀行在企業結構和資金規模等方面的差異，盲目地與大型國有銀行爭地盤、搶客戶, 產品和服務質量嚴重跟不上企業的發展速度。

（二）沒有形成規模優勢，綜合實力有待提高

與四大國有商業銀行相比，我國的中小銀行在資產總額、分支機構、營業網點等方面都存在相當大的差距。由于發展歷史及企業體制等方面的原因，我國的中小銀行在規模很小、業務范圍狹窄、政策限制多、發展潛力明顯不足。在激烈的市場競爭中明顯的處于劣勢地位。我國中小銀行的業務規模過小嚴重的制約了其在激烈的市場競爭中的資金積累，甚至是長期發展。

（三）法制不健全，外部競爭環境不公平

我國政府對中小銀行發展的扶持力度不夠,再加上金融政策的不平衡和法律制度的不健全, 我國的中小銀行大都長期處在不利的外部競爭環境中。而且，隨著今年來近國家不斷加大對國有銀行的改革力度, 使得以國家信用為后盾的國有銀行的競爭力游樂很大提高。同時，既無國家信用擔保又無完善的存款保險體系的中小銀行的在金融市場上的劣勢被進一步放大。而目前統一的利率政策, 統一的稅收政策, 嚴重抑制了中小銀行的發展；國家對外資銀行和國內銀行實行不同的政策待遇,導致中小銀行業務范圍狹窄、缺乏強有力的競爭工具、融資成本高，再加之中央銀行全方位加大對中小銀行的監管力度，使得中小銀行不得不轉向高風險的投資，嚴重影響中小銀行經營規模的擴大和長足發展。

三、我國中小銀行未來的發展方向

（一）完善管理機制，加強對我國中小銀行的金融監管

進一步強化政府及有關部門的監管地位，充分發揮政府對中小銀行的監管作用，是我國中小銀行實現長遠發展的最重要手段。從社會的穩定和金融市場的長期穩定發展來看，中小銀行的穩定發展是關鍵。鑒于此，我國要充分強化各級政府對中小銀行的監管地位，建立完善的金融事務協調機制，使中小銀行的發展有一個良好的發展環境，以真正的發揮其在金融市場上的重要作用。

（二）打破區域發展瓶頸，進一步優化市場定位

中小銀行自身發展的差異性和服務對象的多層次性決定了其經營上的多樣性，因此，中小銀行在市場定位過程中，要結合自身條件和實力找準金融服務方向，調整自身資產結構， 樹立穩健的經營指導思想。同時，中小銀行要改變以往的經營方式，不斷更新服務觀念，擴大中小銀行傳統業務規模，以實現中小銀行的持續長久發展。

（三）打造品牌，樹立中小銀行的良好形象

我國的中小銀行，由于資金積累不足，抗風險能力脆弱，在發展中面臨著相當大的風險和不確定性，容易引發銀行的信用危機。很對這一特征，中小銀行要樹立良好的企業形象，最可行辦法是就借鑒發達國家經驗，對所有吸收公眾存款的金融機構實行強制投保，以便在中小銀行陷入支付困難或破產狀況時動用保險基金實施及時的資金援助或存款理賠，從而保證中小銀行的存款安全，增強客戶對中小銀行的信心，提高中小銀行的社會形象和信譽。

（四）中小銀行因該抓住機遇，大力發展網絡銀行

近幾年來，網絡在悄悄改變著人們的日常生活。因此，基于internet的網絡銀行，也開始漸漸浮出水面，悄悄的改變市場競爭規則。中小銀行可以借這個時機利用自身企業規模較小的特點，開發網絡銀，爭取同大銀行站在同一起跑線上。但是，中小銀行在發展網絡銀行的同時，要切忌趕時髦，時刻關注資本投入和實際收益之間的變化。此外，中小企業還有一個優勢就是可以進行業內聯合開發網絡系統，爭取以最小的成本開發相互科技含量比較高，使用比較成熟的網絡銀行。

小結

我國的中小銀行在發展上距離四大國有銀行的規模還有很長的路要走，因此，中小銀行必須從自身資源和科技發展狀況出發，利用自己核心業務能力，樹立自己的品牌，不斷發掘潛力、尋找新的利潤增長點，在競爭激烈的金融環境中，探求適合自身發展發展的新路子。

參考文獻：

[1]朱武祥.杜麗虹.姜昧軍.全能化還是專業化世界銀行界一道難解的謎題——商業銀行突圍.[M].北京：機械工業出版社，2008.5.P292.