銀行業(yè)務特點
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銀行業(yè)務特點范文第1篇
6月25日，浙江網(wǎng)商銀行宣布正式開業(yè)，標志著首批5家民營銀行已全部開門迎客。次日，國務院辦公廳轉發(fā)了銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦會上表示，民營銀行受理全面開閘。
據(jù)了解，目前已有40多家企業(yè)申請籌建民營銀行，隨著上述《指導意見》的出臺落地，民營銀行或將出現(xiàn)擴張潮。5家首批開業(yè)的銀行能否立足自身特點，抓住先發(fā)優(yōu)勢也變得更加讓人期待。
首批試點銀行各具特色
去年，銀監(jiān)會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單，民營銀行試點工作正式啟動。目前第一批民營銀行即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，5家試點銀行無一例外的立足股東自身優(yōu)勢選擇各具特色的市場定位和產品服務。
具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務小微用戶、不設物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務。
據(jù)了解，最早開業(yè)的微眾銀行已發(fā)行首只產品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%～18%，并已向20多萬名用戶推送此產品，截至目前總共發(fā)放貸款5.8億元。
網(wǎng)商銀行相關負責人向《投資者報》記者表示，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務“長尾”客戶。
“基于螞蟻金服研發(fā)的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，未來將實現(xiàn)3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請，1秒鐘之內貸款發(fā)放到賬戶，過程中零人工干預。”該行工作人員說。
截至2015年4月底，螞蟻金服已經(jīng)累計為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。根據(jù)網(wǎng)商銀行方面計劃，未來螞蟻金融小貸業(yè)務將轉移到網(wǎng)商銀行進行。此外，網(wǎng)商銀行將于7月發(fā)行首只產品，“利率將比微粒貸低”。
上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行則走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設有實體網(wǎng)點，采用“微利運營”的理念。前兩者都設立在相應的自貿區(qū)內，著力滿足跨境業(yè)務需求，不同的華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動”模式，金城銀行強調“公存公貸”。民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。
當前民營銀行面臨盈利與模式創(chuàng)新兩者的權衡和取舍，雖然短期盈利并不是主要任務，但是從長遠來看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。華瑞銀行方面向《投資者報》記者表示，其未來服務形式將由“信貸中介角色”向“服務中介角色”轉變，相應的盈利模式也創(chuàng)新為“利差收益型”向“交易服務型”轉變。
擁抱傳統(tǒng)銀行
從5家試點銀行籌建獲批開始，“攪局者”、“鯰魚效應”的說法不斷被提及。業(yè)內認為對傳統(tǒng)銀行將產生一定沖擊。對此一位民營銀行從業(yè)者表示，民營銀行和傳統(tǒng)銀行并不對立，民營銀行業(yè)務領域很多是傳統(tǒng)銀行不愿或不曾涉及的領域，與傳統(tǒng)銀行合作大于競爭。
多家民營銀行都強調同業(yè)合作，網(wǎng)商銀行方面認為，其希望做一個輕資產、平臺化的交易型銀行，為傳統(tǒng)銀行輸送客戶和風險控制能力、大數(shù)據(jù)分析能力。
面對近兩年盈利能力持續(xù)下降、不良攀升的傳統(tǒng)銀行，早已紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新業(yè)務。對于后來者，多數(shù)傳統(tǒng)銀行從業(yè)者表示，民營資本進入銀行業(yè)會導致未來競爭加劇，但是并不畏懼挑戰(zhàn)，當前擔心的是高管和優(yōu)秀人才向民營銀行流失。
或引發(fā)民營銀行籌建潮
當前我國民間資本在銀行等金融領域已占據(jù)重要地位。銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至目前，民間資本參與組建農村商業(yè)銀行758家，參股城市商業(yè)銀行134家，重組信托公司33家，民間資本占比分別達85%、56%、45%。
民間資本向銀行投資入股方面也不容小覷。目前，20家境內外上市銀行中，境內外民間資本持有股份價值約2.2萬億元，占上市銀行總市值的25%。銀行業(yè)成為民營資本投資的渠道之一。
銀行業(yè)務特點范文第2篇
著眼于國內，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質業(yè)務單辦理相關業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業(yè)務安全性消費者對電子銀行業(yè)務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。
(二)避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。
銀行業(yè)務特點范文第3篇
關鍵詞:私人銀行業(yè)務;商業(yè)銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業(yè)務收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業(yè)務的基本界定
私人銀行業(yè)務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業(yè)務的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業(yè)務和國內目前通常提及的銀行零售業(yè)務、個人理財服務都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。
二、我國發(fā)展私人業(yè)務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業(yè)務的必要性
西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務的需求。
2.開展私人銀行業(yè)務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業(yè)務,各大金融機構注重私人銀行業(yè)務,也是因為其高額回報率。
3.發(fā)展私人銀行業(yè)務是與外資銀行競爭的需要
自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。
(二)開展私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀
1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業(yè)務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆展δ堋Ｖ袊裆y行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發(fā)非常先進的個人財富管理業(yè)務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業(yè)務市場;我國私人銀行業(yè)務已經(jīng)開始發(fā)展起來。
2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業(yè)務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業(yè)務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務指標與發(fā)達國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務,是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應私人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。
4.營銷體系不健全,售后服務不到位
目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新,相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。
5.客戶對對金融機構的信任程度不高
在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。
6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好
例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務承擔著相當大的風險。
三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務,為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務得出以下啟示:
(一)發(fā)展以零售業(yè)務為基礎的私人銀行業(yè)務
美國20世紀發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉移的趨勢,個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展,個人理財產品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產品和服務,通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務打下了良好的基礎。
(二)我國應以發(fā)展在岸私人業(yè)務為主
瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的
銀行業(yè)聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行
業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務所必須的一些基本條件。
四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的策略
由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業(yè)務種類和組織架構是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。
(一)增強產品創(chuàng)新
由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚,在產品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業(yè)化高端產品、咨詢顧問服務等。
(二)加強配套體系的建設
首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務中,銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。新晨
其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變?yōu)椴町惢铡?/p>
(三)加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才
目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產品都涉及相關的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。
(四)加強風險控制
2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務,嚴格控制經(jīng)營風險。
(五)加強混業(yè)合作,拓展金融產品
在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。
(六)多形式全方位進行產品銷售
在銀行的各種業(yè)務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。
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銀行業(yè)務特點范文第4篇
[關鍵詞]私人銀行;內部審計;重點;策略
近年來，私人銀行業(yè)務迅猛發(fā)展，我國高端財富市場釋放出的可觀增長潛力和巨大市場價值使得私人銀行業(yè)務備受各家金融機構青睞，紛紛加大資源投入和政策傾斜力度。私人銀行業(yè)務憑借對接高端資產和財富人群的獨特優(yōu)勢，在中國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”、銀行業(yè)業(yè)績增速趨緩的背景下逆勢上揚，持續(xù)發(fā)力，成為商業(yè)銀行利潤新的增長點。在私人銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時，其隱藏的風險問題也逐步浮出水面。2015年，面對劇烈波動的投資環(huán)境，橫跨資本、債券、貨幣、商品市場的私人銀行理財面臨嚴峻的市場風險。作為高端財富人群的私人銀行客戶大額套現(xiàn)、資金用途違規(guī)的道德風險事件時有發(fā)生；跨境投資面臨著反洗錢等合規(guī)風險及越來越嚴格的監(jiān)管；私人銀行理財產品未按期兌付引發(fā)客戶投訴事件，也給商業(yè)銀行帶來了聲譽風險。本文對私人銀行業(yè)務的特點、現(xiàn)狀、風險進行分析和梳理，探析其內部審計重點和策略，以期對私人銀行業(yè)務的發(fā)展提供客觀評價和前瞻參考。
一、私人銀行業(yè)務概述
私人銀行是一項古老的金融服務，起源于16世紀的歐洲，因其私密、專享、安全、專業(yè)的特性，受到貴族和富人階層的追捧，并在400多年的成長中不斷完善，已從少數(shù)貴族的財富管理服務逐步發(fā)展成為各國高端富裕群體的綜合性金融服務。私人銀行進入中國較晚，2007年3月，中國銀行私人銀行部在北京設立，自此拉開了中國私人銀行業(yè)務發(fā)展的序幕，因而2007年也被稱為中國私人銀行的元年。伴隨著中國富裕人群的高速增長，私人銀行在中國迎來了“天時、地利、人和”的十年蓬勃發(fā)展時期?！绊樚鞎r”——經(jīng)營轉型。近年來，面對公司業(yè)務營業(yè)貢獻減少、不良貸款爆發(fā)的困境，商業(yè)銀行開啟了從“大公司、大投行”到“大零售、大資管”的經(jīng)營轉型，私人銀行業(yè)務便是轉型的突破口和利器?！敖璧乩薄敻槐l(fā)。中國經(jīng)濟高速增長的30年，家庭可投資資產（包括離岸資產，但不包括房地產、奢侈品等）大于600萬元的高凈值人群規(guī)模逐年擴大。2010年至2016年，中國高凈值人群數(shù)量的年均增長率為20%。隨著中國經(jīng)濟減速換檔，預計到2020年底，中國私人財富將保持12%的年均增長率?！皯撕汀薄枨笸?。伴隨著財富的迅速積累，高凈值人群對財富管理的需求不斷升級，由追求財富升值轉向增值保值、資產配置、家族信托、財富傳承等。私人銀行專業(yè)、高端、全方位的金融服務滿足了高凈值人群的需求。（一）私人銀行業(yè)務概念私人銀行業(yè)務是指以私人銀行客戶（指金融資產達到600萬元人民幣及以上的客戶，各家商業(yè)銀行定義口徑略有不同）本人、家族及其企業(yè)為對象，圍繞投資、融資和非金融服務開展的涵蓋財富管理、資產配置、顧問咨詢、跨境金融、財富傳承、增值服務等的全方位綜合性金融服務。近年來，私人銀行業(yè)務服務范圍不斷發(fā)展，擴展至子女教育、醫(yī)療、稅務、保險、遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域。（二）私人銀行業(yè)務特點對于客戶而言，相較于普通零售金融服務，私人銀行業(yè)務具有高端、專業(yè)、個性、私密的特點。私人銀行客戶擁有專屬理財產品、一對一專業(yè)財富顧問及高端、私享、安全的業(yè)務辦理環(huán)境，享受“從搖籃到墳墓”的全方位服務。對于商業(yè)銀行而言，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，私人銀行業(yè)務具有輕資產、高流通、重回報的特點，因此也被譽為“財富管理皇冠上的明珠”。私人銀行業(yè)務信用風險小、經(jīng)濟資本占用水平低、資本回報率高，而且高整合度和強滲透力在商業(yè)銀行內部資源整合中發(fā)揮著重要作用。（三）私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)過近十年的快速、穩(wěn)健發(fā)展，私人銀行業(yè)務依托在客戶、渠道、資源、專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢，其市場領軍地位進一步凸顯。1．私人銀行客戶高速增長。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行服務的私人銀行客戶超過50.1萬戶，較2015年末增長12.44%。工商銀行以22.16%的增速占據(jù)第一位，建設銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行以兩位數(shù)的增速保持高速增長（見圖1）。2．管理資產規(guī)模持續(xù)擴大。截至2016年6月末,我國商業(yè)銀行管理的私人銀行客戶資產規(guī)模超過7.1萬億元，較2015年末增長13.15%。招商銀行發(fā)揮零售銀行優(yōu)勢，私人銀行客戶管理資產達14,237億元、戶均資產2638萬元，在商業(yè)銀行中占據(jù)領先地位，工商銀行以12,329億元管戶資產排名第二位。各家銀行私人銀行客戶管理資產規(guī)模持續(xù)擴大，增速明顯，見圖2。3．中間業(yè)務收入逐年提高。從公布私人銀行業(yè)務收入的三家上市銀行年報中可以看出，隨著私人銀行業(yè)務的推進，其為商業(yè)銀行創(chuàng)造的中間業(yè)務收入逐年提高，但是利潤貢獻率還是較低，遠低于全球私人銀行領域巨頭瑞銀集團對整個集團25%的利潤貢獻率，見表1。
二、私人銀行業(yè)務的主要風險
面對日益多元化的財富管理需求，私人銀行業(yè)務開展了業(yè)務、流程、產品和服務等方面的多項創(chuàng)新，在提高競爭優(yōu)勢、滿足客戶需求的同時，也面臨著一定的風險。（一）市場風險相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務,私人銀行業(yè)務提供的產品涉及范圍廣泛,橫跨貨幣、債券、股票、基金、保險、外匯、金融衍生品、商品等多個市場。隨著市場間聯(lián)系日趨緊密，同質性增強，私人銀行業(yè)務除了面臨單個市場波動風險，更面臨著風險跨市場傳播所造成的“蝶變效應”影響。2016年，國內資本市場經(jīng)歷了年初股票熔斷、年末債災，固定收益市場平均回報率僅1.28%，權益市場平均回報-11%的極端環(huán)境，各家商業(yè)銀行的私人銀行產品收益率回撤明顯。（二）信用風險信用風險是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務而使業(yè)務發(fā)生損失的風險。私人銀行業(yè)務的信用風險包括兩個方面：一是資產配置標的所面臨的信用風險；二是私人銀行客戶發(fā)生銀行融資業(yè)務所面臨的信用風險。（三）操作風險操作風險是指由于不完善的內部程序、人為失誤、科技系統(tǒng)缺陷和不利事件等造成損失的風險。作為一項新興業(yè)務，操作風險普遍存在于私人銀行業(yè)務的運營和管理中。例如，以不實言論誘導客戶購買理財產品，向客戶推薦不符合其風險承受能力的產品，夸大理財收益，違規(guī)代客交易等。（四）道德風險私人銀行業(yè)務的道德風險涉及相關從業(yè)人員和私行客戶。為獲取不當利益，從業(yè)人員推薦客戶購買非本銀行發(fā)行或的產品，引發(fā)道德風險。私人銀行客戶遞交虛假資產資料，利用銀行為私人銀行客戶提供的信用卡和融資便利等進行大額套現(xiàn)，資金用途違規(guī)流向房地產、資本市場等。（五）聲譽風險聲譽風險是指由經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致客戶、同業(yè)、股東、投資者或監(jiān)管層等利益相關方對商業(yè)銀行負面評價的風險。例如，“累計期權合約”所導致的私人銀行理財虧損事件給星展銀行的聲譽造成了一定的影響；隨著收益率下行，私人銀行理財產品未按期兌付或未達到預期收益率,引發(fā)多起客戶投訴，給商業(yè)銀行帶來了聲譽風險。
三、私人銀行業(yè)務的內部審計重點
結合近年來私人銀行業(yè)務的發(fā)展和審計實踐，組織與機制、流程與控制、系統(tǒng)與安全、挑戰(zhàn)與機遇是私人銀行業(yè)務內部審計重點關注的領域。（一）組織與機制1．組織架構。關注商業(yè)銀行私人銀行組織模式和機構設立的清晰性與合理性。重點關注：組織模式和機構設立是否滿足總（行）機構戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃；機構間發(fā)展規(guī)劃、制度執(zhí)行和落實是否協(xié)調統(tǒng)一；分(行)機構是否從業(yè)務培訓、人員配置、工作安排等層面有效落實總(行)機構政策。2．制度體系。關注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務制度建設的完備性和可操作性。重點關注:是否制定私人銀行業(yè)務制度體系；制度是否符合私人銀行戰(zhàn)略發(fā)展；制度是否覆蓋私人銀行業(yè)務發(fā)展和風險控制的全流程。3.職責分工。關注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務職責分工的明確性和合理性。重點關注：私人銀行機構、部門、人員間的職責分工和協(xié)作配合情況；前中后臺崗位分離和制衡情況；是否存在多頭管理和管理盲區(qū)。4．人員隊伍。關注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務人員配備的合理性和專業(yè)性。重點關注：總分（行）機構是否配置了專門的私人銀行業(yè)務從業(yè)人員；從業(yè)人員是否具備相關從業(yè)資質；是否制定相應的人員考核激勵辦法。（二）流程與控制1．產品管理。關注私人銀行業(yè)務產品管理的合規(guī)性和風險控制的有效性。重點關注：自營產品管理資金投資決策、交易運作、風險監(jiān)測情況；產品合作機構遴選、準入、評價、退出等管理情況。2．客戶管理。關注私人銀行業(yè)務客戶管理的合規(guī)性和有效性。重點關注：私人銀行客戶準入、維護、退出等管理情況；私人銀行客戶反洗錢、盡職調查情況；私人銀行客戶質量、結構、貢獻度、滿意度等客戶發(fā)展和服務情況。3．銷售管理。關注私人銀行業(yè)務銷售管理的合規(guī)性和風險控制的有效性。重點關注：私人銀行產品銷售、信息披露的合規(guī)性；銷售人員資質、業(yè)務處理的合規(guī)性；是否存在因違規(guī)銷售導致客戶投訴甚至訴訟的事件。4．運營管理。關注私人銀行業(yè)務運營管理的有效性。重點關注：私人銀行業(yè)務全流程管理情況；私人銀行自營與產品在內部交易和存在潛在利益沖突領域的風險隔離控制情況；私人銀行產品增值服務的運營情況。（三）系統(tǒng)與安全1．系統(tǒng)支持。關注私人銀行業(yè)務系統(tǒng)支持的有效性。重點關注：私人銀行業(yè)務現(xiàn)有系統(tǒng)是否涵蓋全部業(yè)務領域和流程，是否滿足產品和客戶管理及業(yè)務發(fā)展的需要；是否存在對重要業(yè)務風險控制環(huán)節(jié)監(jiān)測、預警、硬控制和報告的功能。2．資金安全。關注私人銀行業(yè)務投資品管理和客戶資金管理的安全性。重點關注:私人銀行投資品運作表現(xiàn)的監(jiān)測機制；面對市場波動，是否存在實時預警和回撤機制；私人銀行融資資金用途的合規(guī)性。3.信息安全。關注私人銀行業(yè)務信息安全控制的有效性。重點關注:客戶簽約、交易、投融資及服務信息的保密性；私人銀行業(yè)務相關從業(yè)人員保密管理和檢查情況；系統(tǒng)連接、交易傳輸?shù)陌踩刂魄闆r；業(yè)務辦理場所的私密性。（四）挑戰(zhàn)與機遇1．優(yōu)勢與機遇。關注商業(yè)銀數(shù)據(jù)來源：公司網(wǎng)站，公司年報行私人銀行業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢所在和未來機遇。重點關注：私人銀行業(yè)務在產品收益、增值服務、客戶發(fā)展、資產提升等方面在同業(yè)中的優(yōu)勢；私人銀行業(yè)務未來發(fā)展的契機、條件和利好因素。2．瓶頸與挑戰(zhàn)。關注商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的困難瓶頸和未來挑戰(zhàn)。重點關注：私人銀行業(yè)務在產品收益、增值服務、客戶發(fā)展、資產提升等方面在同業(yè)中的劣勢；私人銀行業(yè)務目前發(fā)展的困難瓶頸和未來面臨的壓力挑戰(zhàn)。
四、私人銀行業(yè)務的內部審計策略
銀行業(yè)務特點范文第5篇
零售銀行業(yè)務發(fā)展的國際概況
零售銀行業(yè)務已成為國際先進銀行的主要利潤來源
上個世紀70年代，以美國為代表的西方經(jīng)濟發(fā)達國家出現(xiàn)了二戰(zhàn)以后嚴重的“滯脹”問題，當眾多的銀行還執(zhí)著的在公司銀行業(yè)務領域大規(guī)模地進行投入，期望獲得豐厚回報的時候，以花旗銀行為代表的先進銀行就敏銳地洞察到零售銀行業(yè)務所蘊藏的無限商機，并把它提升到戰(zhàn)略高度進行拓展。實踐表明，零售銀行業(yè)務以其收益穩(wěn)定、風險較低的特點很快成為了國際先進銀行的利潤支柱，使這些銀行平穩(wěn)度過了經(jīng)濟周期波動所帶來的危機，推動著它們一步步成為業(yè)界翹楚。
最近幾年，國際大型銀行更是普遍意識到零售銀行業(yè)務對于銀行長遠發(fā)展的重要作用，采用各種方式加快自身零售銀行業(yè)務的發(fā)展步伐。例如摩根大通和美洲銀行采用收購兼并的方式，迅速擴大自己在零售銀行市場中的份額。歐洲的銀行業(yè)則在經(jīng)歷了經(jīng)濟低迷和資本市場的動蕩之后，重新審視零售銀行業(yè)務在銀行經(jīng)營中的地位和價值，開始調整業(yè)務發(fā)展的重點，一度備受冷落的零售銀行業(yè)務逐漸升溫。零售銀行業(yè)務目前已成為國際先進銀行利潤來源的主體，支撐著銀行業(yè)務的穩(wěn)步增長。如花旗集團、德意志銀行、匯豐集團、美洲銀行等國際先進銀行的零售銀行業(yè)務對整體利潤貢獻率都已達到50％左右的水平（詳見下表）。
零售銀行業(yè)務是亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型的重要方向
上世紀九十年代，亞洲金融危機的動蕩使不少國家和地區(qū)的銀行面臨重重經(jīng)營困境。亞洲的銀行業(yè)因而開始反思以往過于依賴公司銀行業(yè)務的弊端：企業(yè)經(jīng)營風險大量地集中在銀行體系內，宏觀經(jīng)濟運行一旦出現(xiàn)波動，企業(yè)效益滑坡，會很快引起銀行不良貸款數(shù)量的急劇上升，非常容易遭受巨大的價值損失，陷入一蹶不振的泥潭。
而另一方面，亞洲作為幾十年來世界上經(jīng)濟增長最為迅速的地區(qū)，居民收入持續(xù)上漲，家庭金融資產規(guī)模不斷擴張，財富管理、住房按揭、消費信貸和信用卡等零售銀行業(yè)務存在著廣闊的發(fā)展前景，零售銀行客戶不僅是低成本的資金提供者，而且是重要的利潤來源。
因此，近些年亞洲的銀行業(yè)都高舉業(yè)務轉型大旗，進軍零售銀行業(yè)務市場，經(jīng)營重心由批發(fā)型公司信貸領域逐步向公司信貸、消費信貸領域并重過渡。經(jīng)過近幾年的調整轉型，日本、韓國、泰國、新加坡等國家和中國臺灣地區(qū)的零售銀行業(yè)務，在財富管理、按揭貸款和信用卡等方面，表現(xiàn)出強勁的增長勢頭，銀行的盈利能力正逐步恢復?？梢哉f，零售銀行業(yè)務是亞洲地區(qū)很多銀行擺脫金融危機困境，重回健康發(fā)展軌道的重要引擎。
當然,各個國家的商業(yè)銀行由于所處的發(fā)展環(huán)境和實施的發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同，零售銀行業(yè)務占比及其實現(xiàn)方式也存在差異。對于國際先進銀行而言，零售業(yè)務占比一般在50％以上，零售業(yè)務已成為與公司銀行業(yè)務、資本市場業(yè)務并重的戰(zhàn)略主線。
但也有一些商業(yè)銀行零售業(yè)務占比并不高，有些甚至不做零售業(yè)務，而是專門從事公司和資本市場業(yè)務，這些銀行的整體盈利水平和品牌價值也較高。最典型的是美國州街金融公司，它不涉及零售銀行業(yè)務，是面向全球機構投資者的金融服務公司，也有非凡的成就。但是，也應該看到，采取這種專門性發(fā)展策略的銀行屬于少數(shù)，它們具有其他銀行無法匹敵的獨特技術、客戶關系和業(yè)務優(yōu)勢。對于大部分國際銀行而言，零售銀行業(yè)務是現(xiàn)代銀行重要的業(yè)務領域，并已構成銀行主要利潤來源。應該說，零售業(yè)務并不是當今中小銀行的惟一出路。
中小股份制銀行步入零售銀行時代
從國內中小股份制商業(yè)銀行的外部環(huán)境和自身現(xiàn)狀看，發(fā)展零售銀行業(yè)務既具備一系列的有利條件，又是銀行可持續(xù)發(fā)展的內在要求。
發(fā)展零售銀行業(yè)務具備有利的外部環(huán)境
居民財富的迅速增長為零售銀行業(yè)務發(fā)展帶來廣闊市場空間。隨著國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，以及收入分配制度的改革，居民收入不斷上升，個人財富不斷積累。最突出的表現(xiàn)是，居民儲蓄存款從改革開放初期的200多億元開始一路攀升，到2006年6月末已超過16萬億元，平均每年增長20％以上。如此龐大的儲蓄存款市場為零售銀行業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的空間，中小股份制商業(yè)銀行正面臨著難得的零售銀行業(yè)務發(fā)展機遇。
居民收入的分化豐富了零售銀行業(yè)務的內涵。在居民財富整體上漲的同時，收入的分化也在促進富裕人群和中產階層逐步崛起。富裕人群按照美林集團的定義，是指擁有百萬美元金融資產的人，該公司公布的《2005年度全球財富報告》顯示大陸富裕人群數(shù)量達到30余萬人，掌控著近萬億美元的金融資產，人均300萬美元。中產階層按照家庭平均年收入達到1萬美元，并擁有4萬美元資產的標準，估計目前國內這一階層超過了2000萬個家庭，這部分人群也積累了近萬億美元的家庭財富。富裕人群和中產階層相對普通大眾的銀行服務需求有很大的不同。普通大眾的預防性動機和流動性需求較強，側重簡單的存取款服務；而富裕人群和中產階層投資性動機和增值性需求較強，傾向財富管理等方面的產品和服務，這樣為銀行根據(jù)客戶需求提供個性化、多樣性的零售銀行產品和服務創(chuàng)造了客觀條件。零售銀行業(yè)務必將成為國內銀行業(yè)最具潛力和最具活力的業(yè)務領域。
大力發(fā)展零售銀行業(yè)務符合國家擴大內需的經(jīng)濟政策。近年來，我國政府把擴大內需、提振消費作為一項長期的經(jīng)濟政策，鼓勵銀行擴大消費信貸規(guī)模。同時，隨著國內家庭收入的增長，住房、汽車、大宗物品等消費信貸需求日益增多，國內銀行正迎來零售銀行業(yè)務前所未有的發(fā)展時機。國際銀行業(yè)的經(jīng)驗也表明，在社會物質產品逐步豐富的過程中，銀行服務逐步從側重生產領域向生產領域與消費領域并重甚至于側重向消費領域轉變。因此，發(fā)展零售銀行業(yè)務既符合當前國家拉動內需的經(jīng)濟政策，也符合國際銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，有助于推動銀行服務領域的迅速擴展，促進銀行利潤來源多元化。
資本市場的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務領域尋找新的利潤來源。國外金融業(yè)的發(fā)展歷程表明，資本市場的快速發(fā)展會對銀行傳統(tǒng)盈利模式形成強大沖擊。大批優(yōu)質企業(yè)走向資本市場直接籌資，大大降低了對銀行貸款的依賴性，銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務的基礎受到侵蝕，也迫使銀行業(yè)開拓零售市場，尋求新的利潤增長點。從當前國內資本市場的發(fā)展情況看，股票市場經(jīng)過最近幾年的改革調整，正在加快復蘇，短期融資券市場也在迅速擴容，直接融資市場比重的提高不可逆轉，企業(yè)融資脫媒化現(xiàn)象將更為突出，這些都使國內中小股份制商業(yè)銀行依靠公司銀行業(yè)務為主要利潤來源的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。
同時，隨著利率市場化進程的推進，大客戶貸款議價能力增強，存貸利差區(qū)間也將收窄，銀行對公業(yè)務利潤增長日顯乏力，保持銀行利潤的持久增長就必須從零售銀行業(yè)務中尋找新的利潤源泉。
監(jiān)管政策和規(guī)則的變化鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務。2004年開始，銀監(jiān)會實施了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，加強了對商業(yè)銀行的資本充足率監(jiān)管。按照該辦法規(guī)定，企業(yè)貸款的風險權重為100％，而個人抵押貸款的風險權重僅為50％，后者對資本的占用僅為前者的一半。換句話說，同等資本規(guī)模將能推動兩倍于公司業(yè)務的零售資產業(yè)務，這將大大提高銀行盈利水平。因此，大力發(fā)展資本節(jié)約型的零售銀行業(yè)務既是提升銀行盈利能力、滿足股東投資回報的需要，又是適應監(jiān)管規(guī)則的需要。
信息技術的廣泛應用為零售銀行業(yè)務低成本擴張?zhí)峁┝擞辛χС帧Ｐ畔⒓夹g在銀行業(yè)的廣泛應用，使得零售銀行服務模式發(fā)生了重大變化。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行服務渠道的興起，不僅從時間上、空間上延伸著銀行的服務范圍，而且還降低了銀行業(yè)的運行成本，改變了發(fā)展零售銀行業(yè)務單純依靠機構網(wǎng)點擴張的傳統(tǒng)模式。據(jù)有關機構測算，零售業(yè)務柜臺單筆交易的費用為1.07美元，電話銀行是54美分，ATM是27美分，網(wǎng)上銀行是1～13美分，電子銀行渠道可以顯著地降低零售銀行的服務成本，銀行可以依托電子服務網(wǎng)絡，以較低的成本
推動零售銀行業(yè)務的發(fā)展。
發(fā)展零售銀行業(yè)務是國內中小股份制商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內在要求
在銀行實際經(jīng)營中，國內中小股份制商業(yè)銀行在業(yè)務結構上普遍偏重公司銀行業(yè)務，要實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須結合中小股份制銀行內部經(jīng)營的情況，實施零售銀行戰(zhàn)略，實現(xiàn)公司銀行業(yè)務和零售銀行業(yè)務協(xié)調發(fā)展。
從負債結構看，長期以來，大多數(shù)中小股份制商業(yè)銀行存在著對公存款比重偏高，對私存款比重偏低的問題。對公存款過高，一方面財務成本很高（如一部分是協(xié)議存款，協(xié)議利率較高），一定程度上制約著盈利能力的提升。另一方面，對公存款維護成本較高，穩(wěn)定性一般較差，需要投入相當多的人力物力進行維護。對比全國對公存款市場和對私存款市場（見圖1），可以看到，對公存款增長日漸乏力，儲蓄存款則保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，在總額上已經(jīng)遠遠超過對公存款總量。及時調整負債結構，改變過于倚重對公存款的現(xiàn)象，才能有效支撐銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。
從資產結構看，零售銀行的資產業(yè)務擴張非?？?，全國個人購房貸款的數(shù)量增長迅速（見圖2），零售資產業(yè)務的重要性在不斷提升，成為銀行業(yè)的重要利潤來源。而在企業(yè)融資脫媒化、利率市場化的環(huán)境下，公司銀行業(yè)務承受著愈發(fā)沉重的壓力，迫切需要進一步開拓零售銀行業(yè)務，增加新的利潤增長點，保證股東合理的投資回報要求。
從風險管理的角度看，公司銀行貸款質量容易受宏觀經(jīng)濟周期影響，不良貸款具有集中暴露的特點，往往給銀行的經(jīng)營帶來明顯的波動。而零售業(yè)務具有服務對象分散、單筆業(yè)務金額有限、業(yè)務規(guī)模龐大的特點。因此，在同樣的經(jīng)營規(guī)模下，零售銀行業(yè)務可以更好地分散風險，和宏觀經(jīng)濟波動關聯(lián)度較低。在實際情況中，大部分銀行的零售銀行貸款不良率在1.5％以下，明顯低于銀行的總體不良貸款水平。因此，大力拓展零售銀行業(yè)務，有助于降低銀行的整體不良貸款率，促進銀行業(yè)務質量、效益和規(guī)模的協(xié)調發(fā)展。
從品牌建設看，由于公司銀行業(yè)務面對的客戶群體較為單一，專業(yè)性較強，大眾市場認知度較弱。而零售銀行業(yè)務與居民的生活、消費、投資等方方面面休戚相關，優(yōu)良的零售銀行服務品質能培育銀行大批忠實的客戶群體，有助于銀行整體品牌的塑造，進而促進公司銀行業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)零售銀行業(yè)務和公司銀行業(yè)務的良性互動。
中小股份制銀行零售銀行戰(zhàn)略的路徑選擇
中小股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務的競爭地位
在國內零售銀行市場中，存在著三種類型的競爭主體。一是占據(jù)了大部分市場份額的國有銀行；二是十多家全國性中小股份制商業(yè)銀行；三是正在大舉進入國內市場的外資銀行。三類競爭主體在零售銀行業(yè)務發(fā)展中具有各自的經(jīng)營特色，形成了不同的競爭態(tài)勢。
八九十年代國有銀行利用自身的壟斷優(yōu)勢，通過網(wǎng)點建設進行了大規(guī)模擴張，目前已合計擁有10萬多家機構網(wǎng)點，占到國內銀行網(wǎng)點總數(shù)的90％左右。遍布全國大中小城市的機構網(wǎng)絡，為零售銀行客戶帶來了空間上的便利，使國有銀行積累了深厚的客戶基礎。
然而大規(guī)模的機構網(wǎng)點建設也給國有銀行帶來沉重的財務成本壓力，單位投入產出比偏低，有數(shù)據(jù)顯示國有商業(yè)銀行單個網(wǎng)點平均的個人賬戶數(shù)量僅為1600個。同時，由于擁有了龐大的客戶數(shù)量，國有商業(yè)銀行曾一度忽視了對優(yōu)質客戶的篩選、細分和差異化營銷，影響了中高端客戶的忠誠度?，F(xiàn)在，國有銀行已經(jīng)注意到零售業(yè)務發(fā)展中的這一不足，并在國外戰(zhàn)略投資者的協(xié)助下，加緊改進零售銀行的經(jīng)營策略，實施差異化的服務以增強對中高端客戶的吸引力。
外資銀行則在漸進式的金融開放政策下，加緊進入國內銀行市場，零售銀行業(yè)務是不少外資銀行在華發(fā)展的戰(zhàn)略重點。盡管外資銀行在拓展零售銀行業(yè)務方面有明顯的不足，如網(wǎng)點少、客戶基礎薄弱，本土化程度低等，但又具備其獨特的優(yōu)勢，如成功的市場經(jīng)驗、先進完善的產品與服務、高效超群的營銷技術和一批優(yōu)秀的國際化人才。這樣，外資銀行在華零售銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略意圖非常清楚，就是直接介入高端市場，為富裕人群提供理財及資產管理服務。
不可否認，中小股份制銀行中領先的商業(yè)銀行，早在90年代就根據(jù)零售客戶的現(xiàn)金存取、刷卡消費、賬單支付、網(wǎng)上支付和資金理財?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，依托技術創(chuàng)新，先后開發(fā)了以電子渠道為依托的金融產品，并采取了富有成效的營銷策略，打造了零售銀行的知名品牌，成為零售銀行市場中最有力的競爭者。
然而，對于大多數(shù)中小股份制銀行而言，迫于發(fā)展初期追求股東回報和做大規(guī)模的生存壓力，較為注重短期盈利性較強的公司銀行業(yè)務，而零售銀行業(yè)務的投入和發(fā)展明顯滯后。目前中小股份制銀行經(jīng)歷十多年的快速成長后，已經(jīng)具有了一定規(guī)模實力和品牌知名度，進入了一個新的發(fā)展階段。在外部經(jīng)營環(huán)境和內部經(jīng)營壓力雙重影響下，迫切需要拓展零售銀行業(yè)務，使之構成銀行穩(wěn)健發(fā)展的另一個支點。但是，從中小股份制商業(yè)銀行的自身條件看，在網(wǎng)點數(shù)量上遠不及國有銀行，在品牌和技術上又同外資銀行存在明顯差距。如何實施行之有效的零售銀行戰(zhàn)略，亟需深入思考和積極實踐。
零售銀行業(yè)務發(fā)展的一般規(guī)律
從國內外零售銀行業(yè)務發(fā)展的成功經(jīng)驗看，發(fā)展零售銀行業(yè)務一般要經(jīng)過三個階段的工作，即包括客戶積累、客戶經(jīng)營、客戶增值三個階段。
客戶積累是零售銀行戰(zhàn)略成功實施的前提。零售銀行業(yè)務存在著明顯的規(guī)模經(jīng)濟效應。要為數(shù)量眾多的零售業(yè)務客戶服務，并盡可能滿足客戶在空間上和時間上的需求，就必須首先搭建較為完善的零售銀行服務平臺，如機構網(wǎng)點的建設、網(wǎng)上銀行、電話銀行的運行、自助銀行的設置等等，這自然要在固定資產、人力、科技上進行大規(guī)模投入。但由于單個客戶一般交易量都較小，單個客戶的收益較為單薄，因此，只有積累一定規(guī)模的客戶基礎，才能成功跨越零售銀行業(yè)務的盈虧平衡點，最終由成本區(qū)進入利潤區(qū)?？蛻舴e累應當采用積極的、主動的市場營銷策略，如通過工資、住房貸款、出國金融、網(wǎng)上銀行、借記卡、信用卡等產品和業(yè)務建立與客戶的聯(lián)系，逐步擴大客戶基礎。
客戶經(jīng)營是零售銀行戰(zhàn)略成功實施的中心。銀行進行了有效的客戶積累，就需要以經(jīng)營客戶的理念，滿足客戶多方位的金融服務需要，同時獲取利息收入和中間收入。目前，國內外零售銀行的主要產品分為四類，包括個人貸款類產品（信用卡、住房抵押貸款、汽車貸款、個人經(jīng)營貸款等），理財類產品（如固定收益類產品、衍生交易類產品、資產證券化產品），交易類產品（證券、基金、外匯、期貨等），電子支付類產品（各類銀行卡、POS支付、網(wǎng)上購物、跨行轉帳等）等四類產品?？蛻艚?jīng)營就是要針對客戶個性化、綜合化的需求，通過對上述四類產品的交叉銷售，并輔以優(yōu)質的服務，向客戶提供良好的個人金融服務體驗，加深與客戶的業(yè)務聯(lián)系，培養(yǎng)客戶忠誠度。
客戶增值是零售銀行戰(zhàn)略成功實施的重點。在零售銀行業(yè)務中，通常是20％的客戶創(chuàng)造80％的利潤，甚至是比例更低的中高端客戶人群創(chuàng)造更高比例的利潤，這部分客戶主要是富裕人群和中產階層。他們所需要的是復雜的高級金融服務，涉及金融交易、投資管理、納稅籌劃、管理咨詢，乃至遺產管理等內容。與一般零售銀行業(yè)務不同，向這類客戶提品和服務的核心在于以量身定做的服務模式為客戶創(chuàng)造價值。從國內外銀行中高端客戶服務的經(jīng)驗來看，為客戶增值主要通過貴賓理財服務以及在此之上的私人銀行服務，這是衡量零售銀行服務水平的更高標準和零售銀行服務的更高境界。
中小股份制商業(yè)銀行零售銀行戰(zhàn)略的路徑選擇
面對激烈的市場競爭和多層次的客戶需求，中小股份制商業(yè)銀行要在零售銀行業(yè)務發(fā)展方面進行趕超，如果仍然從客戶積累環(huán)節(jié)逐步做起，循序漸進，就難以擺脫零售業(yè)務相對滯后的局面，實現(xiàn)走在中外銀行零售業(yè)務競爭前列的目標。在我看來，中小股份制商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的條件走一條三個階段同時啟動、一體化運作的零售銀行發(fā)展道路。
在客戶積累方面，借助自身一定規(guī)模的分支機構和先進的電子銀行渠道，實行積極的、主動的營銷策略，盡快突破基礎客戶數(shù)量的瓶頸；在客戶經(jīng)營方面，要加大信息技術系統(tǒng)建設力度，完善電子銀行服務渠道，加強產品研發(fā)，加大產品的交叉銷售，提高零售銀行的整體盈利水平；在客戶增值方面，中小股份制銀行應該借鑒國外銀行客戶增值服務的成功經(jīng)驗，盡快構建起具有自身特色的貴賓客戶服務體系與私人銀行服務體系，進入中高端客戶服務的利潤區(qū)，實現(xiàn)零售業(yè)務的超常規(guī)發(fā)展。
從中信銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務過程來看，我們實施零售銀行戰(zhàn)略正是要探索這樣一種新的發(fā)展路徑。
在具體的市場策略上，中信銀行貫徹和執(zhí)行“三維四動”的經(jīng)營方針?！叭S”是指從業(yè)務結構的維度，要形成資產、負債和中間業(yè)務完整的業(yè)務體系，豐富中間業(yè)務品種；從客戶結構的維度，要形成低端（普通客戶）、中端（貴賓理財客戶）、高端（私人銀行客戶）完整的服務體系；從核心競爭力的維度，要圍繞系統(tǒng)、產品和隊伍三個方面全面構建零售銀行業(yè)務核心競爭力。
“四動”是指公私聯(lián)動、產品拉動、專業(yè)促動和全員推動。
――公私聯(lián)動方面，要借助中信銀行公司銀行的市場基礎和優(yōu)勢，將公司客戶中蘊含的零售銀行的能量和資源轉化出來，以工資、信用卡等服務為切入點，擴充基礎客戶；加大交叉營銷力度，向公司客戶的高級管理人員進行中信貴賓理財業(yè)務的營銷宣傳，建立業(yè)務關系，擴大貴賓客戶群體。
――產品拉動方面，中信銀行不斷開發(fā)有吸引力的投資理財產品、信用卡、交易支付工具，豐富網(wǎng)上銀行功能，利用差異化產品特點吸引不同客戶，同時提高對現(xiàn)有產品的營銷能力，實現(xiàn)對產品的組合營銷。
――專業(yè)促動方面，擴充零售銀行專業(yè)人員隊伍，不斷提升從業(yè)人員專業(yè)化營銷能力，提高理財客戶經(jīng)理產能，帶動業(yè)務穩(wěn)定增長。
――全員推動方面，制定切實有效的獎懲辦法，調動全行員工參與零售銀行業(yè)務發(fā)展的積極性，鼓勵員工進行零售銀行業(yè)務營銷。
下一步我們將圍繞“建設有中信特色的零售銀行服務體系”的目標，加快零售業(yè)務發(fā)展。
首先是建立高科技支撐的零售銀行業(yè)務體系。在服務渠道、金融交易、產品服務、后臺賬務、客戶關系管理等諸多方面強化信息技術運用，以高科技手段降低零售銀行運行成本，以高科技手段滿足客戶多層次的需求，以高科技手段提升零售銀行風險管理能力，擺脫依賴物理網(wǎng)點和人員數(shù)量的增加來發(fā)展零售業(yè)務的傳統(tǒng)模式。
其次，集中經(jīng)營客戶。實施零售銀行業(yè)務集中經(jīng)營的經(jīng)營管理平臺、預算管理機制和營銷服務機制，對信用卡、借記卡、個人貸款、出國金融、理財產品銷售等業(yè)務進行集約化經(jīng)營和管理，提升專業(yè)化服務水平。
第三，完善的高端服務體系。健全貴賓理財服務體系，打造高素質的客戶經(jīng)理隊伍，統(tǒng)一服務質量標準，充實貴賓服務的增值功能。啟動私人銀行服務體系的建設工作，學習和借鑒國外私人銀行成功經(jīng)驗，引進和培養(yǎng)私人銀行專家人才，探索適合國情和客戶需求的私人銀行服務體系。
私人銀行業(yè)務―零售銀行業(yè)務戰(zhàn)略發(fā)展的方向
私人銀行是零售銀行業(yè)務“金字塔”的頂端，是利潤回報最為豐厚的業(yè)務領域，對銀行的品牌和形象有很大的烘托作用。最近一兩年，國外著名的金融機構紛紛瞄準國內富裕人群，搶灘國內私人銀行市場，專門為高資產凈值客戶提供財富管理和財富保障服務，服務內容涵蓋資產管理、投資、信托、稅務、遺產安排及收藏、拍賣等廣泛領域。
面對日益激烈的零售銀行業(yè)務競爭，中小股份制商業(yè)銀行要實現(xiàn)從客戶積累、客戶經(jīng)營和客戶增值三個階段的跨越式發(fā)展，很重要的一點在于加快開發(fā)具有高利潤價值的私人銀行業(yè)務領域。中小股份制商業(yè)銀行必須以國際化視野，參考國外私人銀行機構的運作模式，構建起自身的私人銀行服務體系。具體說來要實現(xiàn)六個重要轉變：
在服務對象上由一般理財客戶向超高端客戶轉變
與一般的個人理財業(yè)務不同，私人銀行服務強調差異化和個性化，單個客戶的服務成本較高，因而在產品和服務方面必須設置很高的門檻要求，以實現(xiàn)成本和收益的平衡。如美林集團對私人銀行客戶標準最低要求是100萬美元金融資產，摩根大通和高盛要求是500萬美元，花旗銀行和匯豐銀行（亞洲）則是300萬美元。目前國內銀行理財客戶的門檻只有從幾萬到幾十萬人民幣不等。需要針對私人銀行服務的特性，找到適合國情的新的標準。
在服務方式上由標準產品的統(tǒng)一營銷向個性化服務的單獨定制轉變
目前國內銀行的理財服務更多是向客戶推銷各種標準的理財產品，還不能針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案。而私人銀行客戶對個性化服務的要求非常高。銀行必須細分市場和客戶，全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，針對客戶的風險偏好、年齡、投資目的和金額大小，設計出切合客戶需要的服務方案，主動地對客戶的財富進行管理，提高資金使用效益，實現(xiàn)客戶財富的保值增值。
在服務內容上由單一銀行產品向綜合化金融服務轉變
為了滿足客戶復雜多樣的金融需求，私人銀行服務就必須要形成多元化的、完整的產品結構與服務內容，包括理財規(guī)劃、資產管理業(yè)務，信托和不動產業(yè)務，托管業(yè)務，信貸業(yè)務等等，提供全方位的金融服務，甚至要對客戶的旅行、商務、子女教育等提供相應的生活服務。
在服務范圍上由自然人向法人，由客戶“生前”向“身后”轉變
一般性的零售銀行業(yè)務只針對自然人的范疇服務，而私人銀行客戶大部分擁有自己的企業(yè)，私人銀行除了提供個人的財務規(guī)劃，還要協(xié)助客戶的企業(yè)尋找融資和投資渠道，甚至是企業(yè)托管、并購、出售的財務方案。私人銀行服務因此要對自然人和法人進行一體化服務。對于自然人，除了對客戶生前進行細致周到的服務，往往還要延伸出客戶生命周期之外進行遺產管理服務，成為資產管理受托人，將服務延續(xù)到客戶“身后”。
在服務人員的素質要求上，由一般銀行理財經(jīng)理向高素質復合型客戶經(jīng)理轉變
私人銀行客戶金融服務需求具有個性化、綜合化的特點，因此，一般銀行從業(yè)人員無法勝任私人銀行客戶經(jīng)理的職業(yè)要求，私人銀行的客戶經(jīng)理必須是精通銀行、財務、稅收和不動產策劃、法律以及會計等領域的復合型專家人才，并擁有豐富的從業(yè)經(jīng)驗。比如英國巴克萊銀行要求私人銀行客戶經(jīng)理的人選要“具有15年以上的資歷，親身體驗過經(jīng)濟景氣循環(huán)的人”。
在服務場所上由富麗堂皇、公開的貴賓理財室向隱秘性強的服務空間轉變
做為一般的貴賓理財業(yè)務往往在位于分支行的貴賓理財室內進行，場所公開度較高，裝修豪華雅致。私人銀行客戶則非常注意財富的隱私性，特別是國內的富裕人群有更強的隱密意識。所以私人銀行服務空間要格外注意隱密性，更多時候，客戶無須到銀行網(wǎng)點，由專屬客戶經(jīng)理登門拜訪進行服務。
