現代銀行的發展趨勢

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現代銀行的發展趨勢范文第1篇

關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析

引言

隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。

一、我國商業銀行目前的發展現狀

雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：

（一）業務品種少，質量低

我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。

（二）規模小，產權結構單一

我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。

（三）服務水平低

目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質金融人才缺失

我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業銀行未來的發展趨勢

從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展。

一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。

二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。

三是，商業銀行發展的規?；?。面對全球化的不斷發展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。

三、我國商業銀行經營轉型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉型

市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式

為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。

（三）加快產品創新，提高服務技能

我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網絡信息技術的應用

計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。

（五）重視對高素質金融人才的培養

我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。

結語：

通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；?、新技術化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。

參考文獻：

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現代銀行的發展趨勢范文第2篇

關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范

金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業的發展歷史。

作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。

二、業經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。

分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。

三、合業經營的發展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。

綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。

現代銀行的發展趨勢范文第3篇

2000年以來,我國電子銀行呈現爆發式增長態勢,客戶規模急劇擴大,交易規模迅猛增長,各家銀行紛紛加大電子銀行發展力度,電子銀行已經成為銀行業的核心競爭力量。

(一)品牌效應逐步顯現。隨著國內電子銀行的快速發展,各家銀行紛紛憑借強大的綜合實力宣傳營銷自身品牌,以期獲得客戶的認可。招商銀行于1997年建立了“一網通”網站,在發展中逐漸形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城等一系列的網上銀行服務體系,在國內商業銀行中享有較高的知名度。建設銀行的“E路通”品牌的宣傳效果較佳,建行的家居銀行、重客系統和現金管理系統在同業內更是獨樹一幟;工商銀行的電子銀行以“金融@家”為品牌,憑借其雄厚的客戶基礎和豐富的業務功能在同業表現突出,客戶數量和交易金額均占據領先地位。

(二)創新意識逐漸增強。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務以信息咨詢、賬戶查詢、轉賬、匯款等功能為主,只是將網點柜臺業務搬上了電子銀行平臺。隨著客戶規模的不斷擴大,各家銀行紛紛進行創新,創造出適合不同客戶群體的電子銀行產品滿足客戶需求。銀證轉賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺。如交通銀行手機銀行先后推出手機銀行無卡取款服務和手機銀行無卡消費新功能,以實現基于手機銀行的無卡取款、無卡消費、無卡理財、無卡特約商戶等系列無卡服務。

二、我國電子銀行發展存在不足

(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰略性業務,關系到銀行未來的發展趨勢。在當前網點前臺業務繁瑣、客戶排隊壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺壓力,節省人力成本和提升服務形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經濟效益指標,而對電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺傳統業務的補充,缺乏大規模的宣傳營銷策劃。網點工作人員受考核指標指導,在服務客戶時,更多推薦傳統業務,缺乏主動推薦電子銀行產品的意識。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰略業務的定位相差甚遠,需要進一步提高。

(二)電子銀行產品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對電子銀行的科技投入和研發力量,但更多是將銀行的傳統業務轉移到了電子銀行渠道,而沒有結合現代信息通訊技術特點和現代金融發展趨勢,研發出適合電子銀行特點的產品。很多銀行電子銀行業務種類單一,經營特色不足,各家銀行產品雷同,缺乏特色業務,不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴重阻礙了電子銀行規模的擴張。

(三)售后服務水平亟待加強。電子銀行是新興渠道,體現了較多的創新技術運用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時會有不同程度的陌生感和一定的適應期。但目前很多銀行較多關注客戶規模的增長,售后服務力量薄弱,具體表現為專職電子銀行從業人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時收集整理客戶對電子銀行應用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時無法及時獲得有效的在線幫助,導致客戶體驗降低。

(四)安全防范水平亟需增強。電子銀行融合了現代信息技術和金融產品的諸多特性,而兩者在現代經濟運行中都起著至關重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關注的問題。目前,國內網絡運營中包括網絡釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發生,嚴重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發展的重要因素。同時國內針對電子渠道發展缺乏健全完善的法律法規,信用環境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發展壯大。

三、我國銀行業電子銀行發展對策分析

(一)加強組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應成立電子銀行業務指導委員會,提升全行各部門包括信息技術部門、財務部門、個人和公司部門等部門的電子銀行業務發展意識,形成全行發展電子銀行的局面。其次應調整銀行考核指標體系,加大對電子銀行考核力度,以充分調動銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應加大對電子銀行宣傳力度,特別是對自身特色產品和品牌形象的宣傳。

(二)加大業務創新,豐富電子銀行產品功能。首先銀行除將現有傳統業務轉移到電子銀行渠道意外,應設計出更多結合現代金融發展趨勢的創新產品;其次可建立電子銀行客戶體驗中心,在推出新產品之前,充分調查客戶體驗,不斷完善產品特性;最后應對客戶進行細分,根據不同客戶推出不同系列產品,最大限度提高客戶興趣。

(三)健全服務體系,提升電子銀行服務水平。首先銀行應采取各種形式建立專門的電子銀行售后服務團隊,增加售后服務人員規模,擴大售后服務范圍,提高售后服務力度。其次加強銀行員工的電子銀行業務知識培訓,不僅要知道什么是電子銀行,還要熟練應用,以方便對客戶進行指導。第三應建立客戶信息反饋快速通道,采取電話調查,網上留言等方式收集整理客戶對電子銀行的建議和在使用電子銀行過程中遇到的問題,不斷完善電子銀行產品。

現代銀行的發展趨勢范文第4篇

【關鍵詞】商業銀行 金融服務 集中化

一、目前我國商業銀行的發展趨勢

在金融服務集中化的今天，各行各業的發展都十分迅猛，對于經濟的要求也越來越高，由于我國處于發展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務來滿足個人乃至是企業的需求，幫助企業快速發展，管理企業的各項資金，例如：包括 IPO、發行信用債券、發行抵質押債券和信托理財產品、引入 PE 投資人、發行擔保債券以及含權可轉換債券等。然而一個企業往往不僅僅存在于一個地區，一個國家，對于很多大型的企業來說，他的相關子產業遍布在各個區域，往往企業的負責人都希望通過一家銀行的金融服務，統一對于企業的所有區域進行相應的管理，這就需要銀行在金融服務集中化發展的同時，向企業提供跨區域發展的服務，這樣可以有效地提高客戶的整體數量，幫助客戶減輕負擔。

但如果想要實現這一目標，需要金融機構具有十分強的組織能力、調配能力，對于各個領域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優良的服務，又要保證客戶得到自己想要的結果。對于客戶想要的各個方面都要做到優良調配，不能出現任何差錯。最具有挑戰性的就是要求金融機構對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產品、信息、市場和服務等等。調動一切自己可以調動的資源，這里所調動的資源不僅僅局限于內部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構去調動，例如政府或者其他的相關的機構等等。然后金融機構要通過組合各個產品、服務、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務集成化發展已經逐漸成為銀行業創新發展的趨勢性的選擇。

隨著信息、資金、交通等各方面區域的不斷突破，企業也在不斷地向著跨區域經營的模式邁進步伐，我國的金融機構更應該緊隨腳步，提供讓企業放心，幫助企業跨區域經營的金融服務，這樣的發展趨勢是必然的結果。然而面對著企業的不斷發展，一下子向企業提供多個地區的綜合型服務對于金融機構來說的確是一個巨大的挑戰，所以在改革的同時，我國的金融機構也應該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務進行先改革，先幫助企業實現跨區域管理，在這樣的基礎上，在慢慢改進，慢慢實現所有金融服務可以跨區域管理的結果，滿足企業客戶的金融需求，加快金融產業的發展。

二、對于商業銀行目前金融服務集中化發展的研究

在商業銀行的金融服務集成化發展歷程中，跨區域運營以及幫助客戶跨區域管理已經成為其中最具有代表性的發展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風險，曾經對金融機構跨區域經營管理進行了階段的限制。后來相關的學者也對這一現象產開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區域經營管理進行了相關的論證。這樣經過大量的事實和研究結果證明，銀行業以及相關的金融機構跨區域經營管理的模式無論是對于銀行業本身，還是針對于企業客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風險等一些是實質性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區域運營的發展趨勢以及商業銀行金融服務集成化發展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。

通過跨區域經營，銀行可以通過不斷地擴大規模，獲得最合適自己的經營模式，再通過經營模式的優勢，完成相關產品以及業務的多元化發展，從而實現相關風險的可控性，以及銀行抗風險能力的上升，從而增加銀行的穩定性。

通過縱向對于時間序列的研究，跨區域發展經營更加有利于銀行資產規模的提升，同時對于區域發展也起著繁榮發展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區域集成化金融服務的形成對于銀行業產品和服務的創新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業銀行金融業的金融服務集中化的發展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區域分支機構的設立和產品的相關服務的多元化發展，在幫助金融機構承擔風險的同時，也降低了銀行業的業務風險水平。我們同時也希望在各個行業呈現的競爭態勢都應該是和平的、平等的，不應該出現各個機構爭相耍手段，忽略職業道德的行為，通過跨區域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現自由化發展，實現良性發展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產品和服務等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產品和服務。因此，通過跨區域運營，銀行在獲得更好的自身發展的同時，對區域經濟具有較為明顯的帶動作用。

通過跨區域的經營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產使用率和經營效率，有效降低中介費等經營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經營績效和相應額成長空間；跨區域運營也可以促進銀行金融業的資源的流通個優化配置，從而增加銀行的競爭優勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業的健康發展。與此同時，多項研究結果表明，銀行的多地區經營有利于穩定民心，增加地方經濟的穩固增長，對于國家的整體發展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當長的時效性和相當穩定的作用，對于現在已經存在的一些研究成果中，對于跨區域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區域的定位和相關的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導作用，銀行產業的機構往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業往往很迷惑。所以對于企業來說首先應該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區運營管理，快速幫助自身發展，為客戶提供優質的金融服務。

三、商業銀行金融服務集中化發展的相關因素

在商業銀行金融服務集中化的發展過程中，往往都是以某一個城市或地區為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產業的相關負責人對于目標城市系統而科學地進行評估才是保證金融服務集中化發展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區域運營模式的穩定性和重點的體現，還要概括到各個方面，考慮周到，不應該對金融服務行業有所影響，保證金融產業的穩固發展，還要保證各個指標之間不能出現重復交叉的現象，阻礙金融銀行業跨區域運營模式的形成與發展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應該結合實際，考慮到銀行內部以及銀行外部的活動，從實際出發，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業的發展，根據一些較為權威的研究結果，本文選取了經濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：

（一）經濟因素

對于商業銀行來說，經濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經營模式，什么樣的經濟效益，都是由于區域的經濟狀況直接影響的，銀行產業本來就是一個金融機構，拉動經濟的產業，所以對于銀行業的發展，經濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區域評估時，經濟因素也應該首先被考慮進來，并且予以重視。

（二）金融市場因素

金融市場的發展好壞與發展速度會直接影響我們金融銀行產業的發展，同時對于商業銀行的跨區域經營模式的形成也起著關鍵性的作用。想要我國的商業銀行金融服務集成化穩固發展，我們首先就要保證金融市場的穩固發展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業的發展，所以金融市場因素也是在區域評估時，必不可少的考慮因素。

（三）地方政府財力因素

無論什么行業的發展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區的經濟穩固發展，提高人民的生活水平，那么相應區域的銀行產業又怎么會發達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業的快速發展也在不同程度的反映著相應地區的經濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統的總結性文檔，以供相關部門的研究。

（四）政策因素

什么樣的企業想要飛速發展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產業也同樣如此，我們進行的任何銀行業的發展規劃方案都應該是符合國家政策，促進國家經濟穩固發展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。

（五）社會因素

中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區域管理的相關規定中，不應該出現不符合我國社會發展的，應該符合中國的基本國情，響應社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創造更高的效益。

（六）市場競爭因素

對于區域管理，必要的工作就是了解當地的市場競爭狀況，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產業的迅猛發展，對于銀行產業進行業務的創新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環境，良性發展。

（七）銀行的自身因素

在選取區域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰略目標還是戰略方法上，都應該根據自身的條件，從實際出發，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發展，穩固提升。銀行的資產，業務類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。

綜上所述，商業銀行金融服務集中化的發展趨勢就是實施跨區域經營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務，幫助客戶實現多地區的資金有效管理，在實施跨區域管理的前提就是結合所有相關因素，制定一個系統科學的方案，確保計劃順利的進行。

參考文獻

[1]閆曉莉，徐建中.商業銀行信用風險評估模型比較研究[J].哈爾濱工業大學學報（社會科學版），2007（02）.

[2]楊一鋒.改進貝葉斯算法的商業銀行信用風險評估模型[J].重慶工商大學學報（自然科學版），2010（03）.

[3]歐永生.商業銀行零售網點轉型的思路探討[J].貴州農村金融， 2009（07）.

[4]劉長喜，張暉.商業銀行信用評估模型發展評述[J].生產力研究， 2005（02）.

現代銀行的發展趨勢范文第5篇

關鍵詞：銀行；會計；內部控制；強化；風險防范能力

中圖分類號：F830.42 文獻標識碼:A

在現代銀行控制與管理研究中，銀行會計內部控制是研究的重要內容之一?，F代銀行作為高風險行業其內部控制工作的開展將對銀行的經濟效益、發展起到至關重要的作用。銀行會計內部控制的有效實施能夠實現銀行的經營目標，防范銀行金融風險。會計內部控制能夠運用會計方法與手段有效降低銀行業務經營中的差錯與風險，實現銀行經營的最終目的。在現代金融業的發展中，為了實現銀行穩定經營的目的，銀行會計內部控制是一行管理工作的重點，是銀行會計風險防范的關鍵?，F代銀行必須認識到會計內部控制的重要性，以嚴密的、科學的會計內部控制機制覆蓋銀行業務操作的全過程，以此強化銀行的風險防范能力，為銀行業務發展奠定基礎。

1 關于銀行會計內部控制對銀行風險防范能力的影響分析

銀行會計內部控制的根本就是為了銀行實現經營目標、防范金融風險而制定的政策、制度與方法。因此，銀行會計內部控制工作的開展對銀行風險防范能力有著極為重要的影響。在現代金融業風險較高的現狀下，風險防范是銀行內部控制的重點。作為銀行內部控制的重要環節與內容，銀行會計內部控制能夠以會計職能提高銀行風險防范能力，促進銀行的穩定經營與發展。而且，銀行會計內部控制工作的開展還能夠強化銀行業務活動的自我規范、強化業務活動評價，以此提高銀行風險防范意識與能力。針對銀行會計內部控制對風險防范能力的重要影響，現代銀行應通過會計內部控制工作的有效開展強化風險防范能力，促進銀行的穩定經營。

2 銀行會計內部控制工作重點與方式分析

2.1 分析銀行會計內部控制現狀與問題，促進銀行會計內部控制工作的開展

在對銀行會計內部控制文獻以及相關新聞、案件的收集與整理中可以看出，我國銀行會計內部控制工作存在著很大的不足。首先，相當一部分銀行的會計內部控制理念不足，缺乏相應的認識。造成了銀行會計內部控制體系不完善、相關工作開展不足等現狀。而且，在實際的會計內控工作中，多數銀行僅注重其制度的匯總忽視了會計內控工作的監督機制。加上銀行業務開展對全行發展個人收入等有著重要的影響，造成了違規違章行為的時有發生。另外，銀行內部會計控制狀況評價機制滯后、關鍵崗位缺乏監督機制以及會計內部控制執行不嚴等因素也是導致銀行會計內部控制工作現狀的主要原因。針對這樣的情況。現代銀行應從自身內部控制意識的提高以及相關管理體系的完善入手，強化內部控制工作，促進銀行風險防范能力的提高。

2.2 銀行會計內部控制工作的強化

2.2.1 提高會計內部控制意識，促進會計內部控制工作的開展

首先，現代銀行應認識到會計內部控制工作的重要性，并對業務發展與內部控制的關系進行正確認識與處理。以會計內部控制作為基礎，提高銀行對金融法規以及制度的遵守，避免不正當競爭的發生。通過這樣的方式促進企業風險防范能力的提高。從銀行的會計內控意識以及業務與會計內容的關系處理入手，實現銀行會計內部控制意識的強化。在此基礎上，銀行還應加強會計人員內部控制的意識與風險防范意識的提高。通過對銀行會計人員意識的強化，使銀行業務的各個環節中會計人員都能夠通過風險防范意識與會計內部控制意識開展監督工作，促進銀行風險防范能力的提高。

2.2.2 完善銀行會計內部控制體系與制度，促進會計內控工作的開展

在提高銀行會計內部控制意識的基礎上，現代銀行應對自身會計內控體系進行深入的調研與分析。通過調研與分析明確現行會計內部控制體系存在的不足、了解相關制度中存在的漏洞。以此為基礎進行銀行會計內控制度的完善。通過分析不足能夠使銀行在調研與分析中了解銀行業務特點與自身會計內部控制實施過程中的不足，為完善會計內部控制體系奠定基礎。在完善銀行會計內部控制體系的過程中，應對會計內部流程進行梳理與優化、對作業流程進行評價，通過優化流程是會計內部控制工作減少各環節風險。并通過規范化、制度化的體系與制度建立實現會計內部控制的有效執行。

2.2.3 針對銀行信息技術應用，強化信息管理以提高會計內部控制水平

在現代銀行業務中，電子信息技術的應用日益廣泛。針對信息技術應用現狀，銀行會計內部控制工作還應加強信息處理、分析與監督等工作。通過完善管理系統、強化權限控制等方式預防業務操作過程中風險的發生。另外，銀行還應利用信息技術對業務操作流程進行全面的、實時的風險監控。利用實時監測系統了解可以交易，并對違規交易信息進行處理。通過信息技術的有效運用以及針對現代電子信息技術應用的情況強化信息處理、分析與監督，以此促進會計內部控制工作的開展，促進銀行業務工作的穩定發展。

2.2.4 建立健全的、高效的銀行會計內部監督機制，促進內部控制工作的有效開展

針對銀行會計內部控制工作現狀，現代銀行應建立健全、高效的銀行會計內部控制監督與檢查機制。通過對會計內部控制工作開展情況的監督、日常業務情況的監督等促進會計內部控制工作的開展。而且，通過監督機制的實施還能夠為及時發現會計內部控制體系與制度的不足、實施過程中的問題等奠定基礎，為及時完善銀行會計內部控制體系奠定基礎。另外，銀行會計內部監督機制的應用還能夠為銀行會計內部控制工作開展情況的評價提供基礎資料，促進銀行會計內部控制工作的完善與開展。

3 強化銀行業發展趨勢與形式分析，促進銀行風險防范能力的提高

了解銀行業的形式與發展趨勢有助于銀行針進行會計內部控制管理重心的調整，有助于銀行會計內部控制工作方式發發以及相關工作的開展。在現代銀行市場競爭日益激烈的今天，銀行業正處于戰略轉型階段，信息技術應用的加快、利益主體的多元化等都將對銀行業的發展產生影響。針對這樣的情況，現代銀行應注重對銀行業現狀與發展趨勢的了解與分析。同時，針對現狀與趨勢分析調整會計內部控制內容與重點，以此為提高銀行風險防范能力、促進銀行的穩定經營奠定基礎。

結論

綜上所述，現代銀行業市場競爭的激勵以及金融市場的快速變化要求銀行必須加強自身的會計內部控制，以此保障銀行業務開展過程中的合法性，同時促進銀行風險防范能力的提高。針對現代銀行會計內部控制工作存在的不足，本文對銀行會計內部控制工作現狀、如何完善并強化會計內部控制工作等進行了分析與論述。在此基礎上，提出了現階段銀行會計內部控制工作強化的重點與關鍵，為我國銀行會計內部控制工作開展提供了更多的參考資料。

參考文獻

[1]劉明，鄭國濤.銀行業現狀與風險防范分析[J].金融資訊，2010，9.