銀行行業(yè)前景

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銀行行業(yè)前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；江蘇銀行淮安分行

引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達(dá)國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時(shí)間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時(shí)間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的動因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)參與國際競爭已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析

盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報(bào)。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營中存在的問題

銀行行業(yè)前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財(cái)富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時(shí)，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計(jì)師、注冊財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

銀行行業(yè)前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；農(nóng)業(yè)政策性金融

文章編號：1003-4625(2011)03-0068-03

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本經(jīng)驗(yàn)

我國農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)后，成為以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對象的專業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融分離后，加快了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐。多年以來，各地農(nóng)業(yè)銀行都將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展作為拓展經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域、大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。這是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)軌，以及進(jìn)一步為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出新貢獻(xiàn)的重要途徑，也是貫徹落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)作用，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高經(jīng)營層次，實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)效益和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益同步增長的重要內(nèi)容。總起來看，各地農(nóng)業(yè)銀行已在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面進(jìn)行了積極努力，探索和積累了一些支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)。

(一)在選準(zhǔn)重點(diǎn)的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃指導(dǎo)，長短結(jié)合找準(zhǔn)突破口

各地農(nóng)業(yè)銀行通常是在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照“積極穩(wěn)妥，分類指導(dǎo)，因地制宜，合理布局，效益第一，擇優(yōu)扶持”等原則，積極主動地參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)劃與經(jīng)營。比如：對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度較高的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和組織，重點(diǎn)扶持其擴(kuò)大規(guī)模，提高效益；對只具備農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營某個(gè)環(huán)節(jié)的地區(qū)，重點(diǎn)支持、培育具有帶動作用的龍頭項(xiàng)目；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營還處于萌芽階段、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還比較差的地區(qū)，重點(diǎn)支持培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立和發(fā)展商品基地。同時(shí)，還注意抓好不同層次產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項(xiàng)目的典型示范，起到了“培養(yǎng)一個(gè)，帶動一方，推動一片”的作用。

(二)在多方籌資的基礎(chǔ)上增加投入，靠嚴(yán)格管理提高效率

各地農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營時(shí)，通常是一手抓存款增長，增強(qiáng)信貸實(shí)力；一手抓存量調(diào)整，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。為確保貸款投向準(zhǔn)，放得出，收得回，有效益，一方面堅(jiān)持貸款條件，擇優(yōu)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項(xiàng)目；另一方面，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，對貸款規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(集團(tuán))，實(shí)行了派駐企業(yè)代表制度，實(shí)施全程管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、化解助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。

(三)在發(fā)揮整體優(yōu)勢的基礎(chǔ)上加強(qiáng)部門協(xié)作，不斷提高服務(wù)水平

在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，各地農(nóng)業(yè)銀行通常是協(xié)助各級政府圍繞資源優(yōu)勢制訂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的總體規(guī)劃和實(shí)施方案，幫助地方選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭項(xiàng)目，幫助企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)市場和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以承諾方式綜合運(yùn)用現(xiàn)金、匯票、承兌、信用證等金融工具為企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷、方便的服務(wù)。同時(shí)，為了保證各項(xiàng)服務(wù)措施及時(shí)到位，有些地方的農(nóng)業(yè)銀行還從上到下成立了由行長任組長的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并層層界定責(zé)任，落實(shí)到人，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的運(yùn)作機(jī)制，從而加快助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的步伐。

二、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點(diǎn)問題和深層矛盾

多年的實(shí)踐業(yè)已證明，各地農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有裨益，不僅社會效益顯著，而且經(jīng)濟(jì)效益可觀，既有必要性，又有可行性。但在操作實(shí)踐中，也有一些難點(diǎn)問題需要化解，還有一些深層矛盾需要克服。

(一)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點(diǎn)問題

一是思想觀念不適應(yīng)，缺乏堅(jiān)實(shí)的助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的思想基礎(chǔ)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有關(guān)范疇不了解，或?qū)χС洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營心中無數(shù)，既不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的主觀能動作用，也導(dǎo)致了行為上的某些隨意性或盲目性。

二是仍然受傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和信貸資金計(jì)劃管理機(jī)制的影響和束縛，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中缺乏應(yīng)有的調(diào)控力度。信貸資金計(jì)劃管理僵化的局面始終沒有徹底打破，層層砍指標(biāo)、分規(guī)模，而且項(xiàng)目、科目之間界定過嚴(yán)，造成系統(tǒng)調(diào)控功能薄弱，經(jīng)營層次多，信貸資金分散使用，平均用力，重點(diǎn)難以突出，不能形成“拳頭”，致使開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營好的企業(yè)“吃不飽”，差企業(yè)又“扔不了”。

三是信貸管理手段落后，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏必要的應(yīng)變措施。信貸資金常規(guī)走路，手段弱化，無法適應(yīng)新形勢下一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)借轉(zhuǎn)制和破產(chǎn)之機(jī)逃避貸款債務(wù)的行為，以及少數(shù)集團(tuán)企業(yè)統(tǒng)一承貸、子公司或農(nóng)戶分割用款的運(yùn)作方式。

四是信貸風(fēng)險(xiǎn)相對加大，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏配套的保障措施。比如：貸款企業(yè)由于為其他企業(yè)或個(gè)人提供擔(dān)保，貸款行無法事先控制，企業(yè)破產(chǎn)貸款債權(quán)遭受損失等。

(二)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的深層矛盾

一是集約性與粗放性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一個(gè)重要標(biāo)志就是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的集約化經(jīng)營方式。信貸助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營就應(yīng)該集中信貸資金。而農(nóng)業(yè)銀行長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，以計(jì)劃配置資源，管理意識相對淡薄，信貸投入量散而小，經(jīng)營的粗放導(dǎo)致難以有充裕的資金進(jìn)行集約性投資。

二是綜合性與單一性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營將貿(mào)、工、農(nóng)三者有機(jī)地結(jié)合了起來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展需要產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的綜合配套服務(wù)和全方位服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)銀行僅給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金支持，而且貸款門檻大有越來越高之嫌。大多還沒有以投資者身份主動尋找、聯(lián)合有關(guān)部門形成整體合力，多角度、全方位支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。

三是完全商業(yè)性和準(zhǔn)商業(yè)性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以利益驅(qū)動為聯(lián)結(jié)、合作機(jī)制，以效益為目標(biāo)，是一種完全商業(yè)性的經(jīng)營過程。而農(nóng)業(yè)銀行市場化改革后，一些地方政府部門沒有認(rèn)清業(yè)已變化了的農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)，仍不斷加大行政干預(yù)力度，片面追求信貸投放，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營不能自主，難以無法按照商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制運(yùn)作。

四是低效性與高效性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期一般需要大量的資金投入，但因產(chǎn)品尚未完全成熟、市場正在開拓，一般只有較低的效益。而農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化過程中必然要按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，注重資金運(yùn)用的安全性和效益性，在這種經(jīng)營前提下，便難以保障產(chǎn)品開發(fā)階段的資金投放，從而限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的速度和規(guī)模。

三、農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的對策建議

進(jìn)一步拓展和延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢所趨。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有可為，任重而不能道遠(yuǎn)。農(nóng)業(yè)銀行要進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就必須切實(shí)采取如下一些對策措施：

(一)更新觀念，提高認(rèn)識，增強(qiáng)助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的自覺性和責(zé)任感

農(nóng)業(yè)銀行植根于農(nóng)村，其優(yōu)勢和潛力仍在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的興起，為農(nóng)業(yè)銀行的貸款經(jīng)

營提供了有利的機(jī)遇。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要充分認(rèn)識金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，從“小富即安”和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的圈子里跳出來，適應(yīng)大農(nóng)業(yè)、市場農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，樹立學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、認(rèn)識農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新觀念。從農(nóng)貸方面講，要達(dá)到“三破除三樹立”：一是破除單純?yōu)檗r(nóng)戶貸款的“小農(nóng)貸”觀念，樹立為龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、社會化服務(wù)體系等多層次、多元化貸款的“大農(nóng)貸”觀念；二是破除只發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款的“老農(nóng)貸”觀念，樹立信貸支持產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)一體化的“新農(nóng)貸”觀念；三是破除信貸支持自給半自給基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的“狹隘信貸”觀念，樹立信貸支持集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)農(nóng)貸”觀念。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行完善的農(nóng)村機(jī)構(gòu)、多年的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢，增強(qiáng)助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性、主動性、緊迫感和使命感，迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把農(nóng)村業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上來，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸投入。

(二)研究市場，抓住重點(diǎn)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營載體的培育

從長遠(yuǎn)的情況看，農(nóng)業(yè)銀行僅在農(nóng)村吸儲而不主動放貸，將會嚴(yán)重影響到其聲譽(yù)和經(jīng)營。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門建立起重要的戰(zhàn)略合作伙伴，積極圍繞助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提高等目標(biāo)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的原則，突出重點(diǎn)領(lǐng)域，有針對性地支持一批競爭能力強(qiáng)、帶動農(nóng)戶面廣、經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)，尤其是，要著力支持省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)業(yè)銀行也只有充分發(fā)揮其特有的優(yōu)勢，積極主動地“出擊”，優(yōu)先占領(lǐng)廣闊的農(nóng)村陣地，才能獲得聲譽(yù)和經(jīng)營的“雙贏”。而目前需要做好的，包括以下幾個(gè)方面的具體工作：一是支持當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的覆蓋面和輻射力；二是重點(diǎn)培植和扶持一批龍頭企業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展；三是支持商品基地建設(shè)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)；四是支持農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；五是支持提高科技含量，加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的速度；六是支持建立完善的市場體系，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營明確“航向”。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，提高服務(wù)水亞

各級農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中龍頭企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，加大支持力度。比如說，重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、附加值高、技術(shù)和市場比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項(xiàng)目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強(qiáng)、具有知識產(chǎn)權(quán)、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項(xiàng)目。尤其是，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門推薦的、符合本行信貸規(guī)定的龍頭企業(yè)和項(xiàng)目，可及時(shí)納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風(fēng)險(xiǎn)的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。同時(shí)，各級農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，積極推廣季節(jié)性收購貸款、龍頭企業(yè)集群客戶融信保業(yè)務(wù)等特色產(chǎn)品；可努力創(chuàng)新?lián)７绞剑陲L(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押等新型抵質(zhì)押方式的適用范圍；可加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司的合作，拓寬擔(dān)保渠道，解決龍頭企業(yè)擔(dān)保難問題。對符合信用貸款條件的，還可采取信用貸款方式；對重點(diǎn)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)貸款，還可在規(guī)定范圍內(nèi)適當(dāng)下浮利率，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，積極探索對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)信貸支持的新模式。

(四)加強(qiáng)銀企合作，促成“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，建立高效順暢的工作協(xié)調(diào)機(jī)制

各級農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為一項(xiàng)重要工作，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門密切配合，建立起高效的部門協(xié)調(diào)機(jī)制，共同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融服務(wù)。為此，中國農(nóng)業(yè)銀行總行與國家農(nóng)業(yè)部已經(jīng)建立起了行部聯(lián)席會議制度，正在重點(diǎn)做好政策研究、信息交流、重大項(xiàng)目協(xié)調(diào)以及監(jiān)督檢查等工作。省級以下農(nóng)業(yè)銀行也可仿效中國農(nóng)業(yè)銀行總行與國家農(nóng)業(yè)部的做法，切實(shí)加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門的溝通，共同確定重點(diǎn)支持的企業(yè)和項(xiàng)目。一方面，要迅速促成各級農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)的“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，以至于形成“難舍難分”的一體化經(jīng)營格局，最終形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益均沾的經(jīng)濟(jì)共同體。另一方面，各級農(nóng)業(yè)銀行要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門建立信息共享機(jī)制。各級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門要利用信息資源優(yōu)勢，及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行通報(bào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃及龍頭企業(yè)動態(tài)監(jiān)測情況；各級農(nóng)業(yè)銀行要將相關(guān)金融服務(wù)情況向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門及時(shí)通報(bào)，加強(qiáng)對龍頭企業(yè)使用貸款的指導(dǎo)。

銀行行業(yè)前景范文第4篇

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個(gè)必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

銀行行業(yè)前景范文第5篇

[論文摘要] 在流動性過剩的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，商業(yè)銀行面臨著許多挑戰(zhàn)，如競爭加劇、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大等等。該文對銀行在流動性過剩背景下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，提出商業(yè)銀行開發(fā)以信用衍生品為代表的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品可以有效地化解或減少風(fēng)險(xiǎn)，并可能為商業(yè)銀行帶來新的盈利途徑。

流動性通常是指資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金發(fā)生損失的程度，由此衍生出宏觀流動性的概念。宏觀流動性可以直接理解為不同統(tǒng)計(jì)口徑的貨幣信貸總量，如居民和企業(yè)在商業(yè)銀行的存款，乃至銀行承兌匯票、短期國債、政策性金融債券、貨幣市場基金等其他一些高流動性資產(chǎn)。流動性過剩容易引發(fā)一系列的問題，比如以房地產(chǎn)和股票為代表的資產(chǎn)價(jià)格的上升，在非理性投資推動下，引發(fā)泡沫，直至破滅。在價(jià)格向價(jià)值回歸的過程中，人們的財(cái)富大量縮水，銀行可能出現(xiàn)大量的壞帳累積，如同日本在1990年的狀況。我們只有未雨綢繆地思考可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試足夠多的手段來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，才能切實(shí)避免銀行業(yè)重蹈日本的覆轍。

一、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

1.流動性需求管理方法。商業(yè)銀行的流動性需求是指銀行為滿足流動性需要而產(chǎn)生的資金需求。主要包括存款客戶的提取存款要求、合理貸款要求，到期債務(wù)支付要求，資金結(jié)算需求等。銀行必須滿足客戶的正當(dāng)要求，否則，銀行可靠性和安全性就會受到懷疑，信譽(yù)就會降低。商業(yè)銀行的流動性管理，綜合反映銀行的管理水平和應(yīng)變能力。流動性越大，銀行應(yīng)付突發(fā)事件的能力就要越強(qiáng)。銀行提高流動性需求管理能力，一是商業(yè)銀行自身要有存儲管理能力，即保留一定現(xiàn)金、資產(chǎn)和信譽(yù)好、流動性強(qiáng)、易變現(xiàn)的證券。二是直接在金融市場上購買“管理能力”，常常通過金融市場拆借資金來實(shí)現(xiàn)，滿足金融市場流動性需求。

2.流動性計(jì)劃管理方法。流動性計(jì)劃是商業(yè)銀行總體計(jì)劃管理的重要組成部分。主要包括以下內(nèi)容：

(1)通過分析現(xiàn)實(shí)的流動性狀況，總結(jié)出工作差距和缺陷，預(yù)測未來的流動性趨勢、科學(xué)地制定出可行性計(jì)劃。

(2)通過成本和收益分析，評估和選擇獲得不同的管理方式。

(3)通過對流動性來源分析，制定與銀行長期發(fā)展計(jì)劃相一致的長期流動性計(jì)劃。

(4)將中、長期流動計(jì)劃分解為較短期的流動性計(jì)劃，并在實(shí)踐中不斷地檢驗(yàn)，并根據(jù)實(shí)際情況的變化進(jìn)行調(diào)整。銀行在制定流動性計(jì)劃時(shí)，要詳細(xì)地分析過去的資料和情況。分類進(jìn)行分析，并與當(dāng)前經(jīng)營狀況對照進(jìn)行縱橫比較，通過銀行流動性需求的運(yùn)行軌道的立體分析，制定出切合實(shí)際的流動性計(jì)劃。

3.流動性預(yù)測管理方法。商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)通過比較資金的來源和運(yùn)用情況，預(yù)測在未來一定時(shí)期內(nèi)是否有資金的盈余或赤字，盈余能表明銀行的流動性能力。銀行也應(yīng)考慮機(jī)會成本問題，過度的流動性會導(dǎo)致收益下降，銀行應(yīng)當(dāng)綜合分析風(fēng)險(xiǎn)和收益，保持適度的流動性。

銀行流動性增加產(chǎn)生于存款增加和貸款的減少，銀行流動性減少產(chǎn)生于存款減少和貸款增加。銀行在預(yù)測流動性需要時(shí)，必須估計(jì)新貸款的需求和潛在的存款流失。新貸款需要包括：銀行發(fā)行信用卡引起的消費(fèi)信貸；銀行經(jīng)營區(qū)域中企業(yè)經(jīng)營活動的增長；銀行貸款計(jì)劃的進(jìn)取性擴(kuò)張。潛在的存款流失包括：利率敏感性存款在其他金融機(jī)構(gòu)利率升高時(shí)的流失；存款的季節(jié)性或周期性變化；大額存款客戶的計(jì)劃外支出或存款轉(zhuǎn)移。在實(shí)際操作中，首先預(yù)測一定流動性計(jì)劃期內(nèi)貸款和存款及其變化趨勢，然后通過比較存款變化，預(yù)測流動性盈余或不足。銀行需要運(yùn)用各種業(yè)務(wù)技術(shù)，并結(jié)合管理層的經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)判斷，預(yù)測存款的變化。貸款變化與經(jīng)濟(jì)增長率、貨幣供應(yīng)增長率、利率水平和通貨膨脹率等因素有關(guān)；存款變化與個(gè)人收入增長率、零售量增長率、貨幣供應(yīng)增長率、利率和通貨膨脹率等因素有關(guān)。

二、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的具體對策措施

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控是一種自律行為，是為了完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對內(nèi)部各職能部門及工作人員從事的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。一是決策控制。商業(yè)銀行最大的信貸風(fēng)險(xiǎn)來自于決策風(fēng)險(xiǎn)，決策控制是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素。良好的決策控制取決于銀行的民主化程度和科學(xué)的決策。要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上進(jìn)行專業(yè)化分析，作出判斷。二是實(shí)施控制。商業(yè)銀行職員要在各自的崗位和職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，堅(jiān)持審貸分離、分級審批原則，避免違規(guī)操作，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)。三是事后監(jiān)控。銀行的的稽核部門應(yīng)獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門之外，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查和監(jiān)督，督促各部門真實(shí)履行內(nèi)控制度，檢查銀行規(guī)章制度存在的缺陷和問題，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題，及時(shí)向上級管理部門反映。四是建立預(yù)警系統(tǒng)。為提高銀行的應(yīng)變能力，處理問題的正確性、科學(xué)性、有效性，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。要建立信息反饋機(jī)制，進(jìn)行信息分析，迅速制定措施加以妥善解決。“三控一警”相互聯(lián)系，互相制衡。決策是基礎(chǔ)，實(shí)施是行動，監(jiān)控是保障，預(yù)警是支持。他們共同形成商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一防線。

2.加強(qiáng)行為控制和管理。要完善決策體制，加大對授權(quán)執(zhí)行情況的監(jiān)督制度;要明確劃分崗位職責(zé)，使員工各司其職，各行其事;要建立人與人、崗與崗、部門與部門、部門與分支行之間的相互制約與相互監(jiān)督的機(jī)制;要完善考核指標(biāo)體系，健全獎懲機(jī)制;建立一整套行之有效的貸前、貸中、貸后管理制度，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債比例管理。資產(chǎn)負(fù)債比例管理就是通過一系列指標(biāo)體系約束銀行的資金運(yùn)用，以確保銀行資金的安全性、流動性、盈利性三者協(xié)調(diào)，使商業(yè)銀行能夠做到穩(wěn)健經(jīng)營。資產(chǎn)負(fù)債比例管理方法中的比例指標(biāo)一般分為三類:一是流動性指標(biāo)，如存貸比例指標(biāo)、備付金比率指標(biāo)、同業(yè)拆借比例指標(biāo)、中長期貸款比例指標(biāo)等;二是安全性指標(biāo)，如抵押、擔(dān)保貸款比例、資本充足率指標(biāo)、單個(gè)貸款比例指標(biāo)等;三是盈利性指標(biāo)，如資金利潤率指標(biāo)、貸款收息率指標(biāo)等。資產(chǎn)負(fù)債比例管理實(shí)質(zhì)上是中央銀行對商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管的一種手段，是政府通過介入對銀行業(yè)施以管理。資產(chǎn)負(fù)債比例管理方法因具有鮮明的量的限度和結(jié)構(gòu)規(guī)定，具備了較強(qiáng)的可操作性特點(diǎn)。

4.加強(qiáng)商業(yè)銀行放貸管理。

(1)加強(qiáng)對貸款種類與形式的管理。目前，我國商業(yè)銀行貸款中擔(dān)保貸款的比重過大。一旦借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營效益都惡化，而無力償還貸款時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會成為事實(shí)。所以應(yīng)努力降低擔(dān)保貸款比重，加大抵壓貸款比重。同時(shí)，要避免貸款過于集中在同一企業(yè)。

(2)加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)貸款分類法。計(jì)算銀行在一定時(shí)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，預(yù)測銀行應(yīng)有信貸資金的支付水平利貸款呆賬準(zhǔn)備的比例，避免出現(xiàn)盲目投資導(dǎo)致信貸資金損失。

(3)提高對企業(yè)信用評估的準(zhǔn)確性和有效性。商業(yè)銀行評估體系中人為因素較多，因此，應(yīng)在評估中設(shè)置貸后檢查評估項(xiàng)目，對貸款的使用，貸款單位的重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，投資決策等進(jìn)行評估判斷，避免人為因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5.關(guān)注宏觀調(diào)控走勢，保持貸款合理均衡增長。銀行受國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響很大，一旦發(fā)生國家采取調(diào)控措施，或者改變產(chǎn)業(yè)政策等情況，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)就會很快顯現(xiàn)出來，因而商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變換，正確認(rèn)識宏觀調(diào)控意圖，絕不能在流動性壓力和短期盈利沖動下，盲目追求貸款規(guī)模的擴(kuò)張。

(1)要跟蹤分析宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣信貸發(fā)展走勢，密切關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)的走勢，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)品目錄調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少向產(chǎn)能過剩行業(yè)、高耗能行業(yè)的貸款投放。

(2)要限制貸款投放過度集中于某些行業(yè)或企業(yè)，目前我國銀行雖然大都能滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于貸款集中度的相關(guān)規(guī)定，但是對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)仍然值得關(guān)注，商業(yè)銀行需要隨時(shí)注意關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)新的表現(xiàn)形式，采取多種有效方式應(yīng)用銀監(jiān)會的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，建立剛性約束，嚴(yán)防集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。