銀行信用卡發展存在的問題
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銀行信用卡發展存在的問題范文第1篇
本文首先對我國商業銀行信用卡風險進行概述，包括我國商業銀行信用卡業務發展歷程、我國信用卡風險類型、特征等方面內容；其次列舉出我國現階段商業銀行信用卡風險管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關對策建議。
關鍵詞：商業銀行信用卡；信用卡風險；風險管理
一、我國商業銀行信用卡業務發展概述
（一）商業銀行信用卡業務發展歷程
1985年我國發行了我國內地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業銀行信用卡業務發展的序幕，在信用卡業務23年的發展歷程中，業務發展模式和運作流程都發生了巨大的變化，信用業務的發展經歷的三個不同的階段。
1、初期起步階段
小而全的發卡模式，是該階段信用卡業務發展的特點。
2、中期調整階段
鑒于初期階段信用卡業務發展的主要問題，各行在信用卡經營模式方面進行了重大的調整。
3、后期成長階段
（二） 商業銀行信用卡業務風險類型
1、信用風險
我國信用卡信用風險主要包括：信用卡損失后不及時向發卡機構掛失，卡被冒用造成經濟算是；持卡人將信用卡轉借給他人使用，發生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權，惡意透支引發風險；持卡人由于經濟上發生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發的風險；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。
2、操作風險
這類風險主要是由于發卡機構內部控制，信息系統以及管理監督機制和流程違背切實履行或者員工操作不當而產生。由于目前我國商業銀行正處在改革階段，各種風險管理手段都還不是很健全，因此這類風險也不可忽視
3、欺詐風險
包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。
4、其他風險
除以上三種風險外，信用卡業務還面臨流動性風險、法律風險、市場風險等各類風險.
（三）我國商業銀行信用卡業務風險特征
1、風險的滯后性和隱蔽性
風險隨時間變化的特點被稱為風險的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進行規避，這就要求對信用卡業務的風險管理必須是一種動態的管理，由于我國現無法對客戶實施實時監控，當持卡的人的經濟狀況發生改變時，銀行無法對風險進行分散或對信用卡重新定價，就會導致信用卡業務的風險蘊涵巨大的滯后性
2、風險的分散性和多樣性
由于信用卡的風險產生于業務流程的各個方面，涉及到發卡行、商戶和持卡人三個方面，因此各個環節所產生的風險是不一樣，這就造成了信用卡業務風險形式的多樣化。
3、風險的難以預見性
發卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費或區縣的初期，客戶的性質往往難以區分，只能根據信用卡從業人員自身的工作經驗，對其驚醒具體分析和判斷，因此風險的產生就難以預見。
4、風險的復雜性
信用卡業務產生風險的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結果。因此，處理信用卡業務風險時，判斷風險成因既是風險管理的開始也是業務發展的基礎，信用卡業務發展不僅在發卡機構的管理水平有關也與機構工作人員和持卡人員的素質有關。
二、我國商業銀行信用卡風險管理存在的問題
（一） 識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段單一
目前我國信用卡風險評估方法主要集中在信用風險評估中，預測性能良好的信用評分模型建立既是信用風險管理政策制訂的基礎，也是信用風險管理流程改造的依據，更是信用風險管理一般原則的本質要求。
（二）、對持卡人的經濟狀況沒有后續的審查制度
我國商業銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態的審查手段。而很多持卡人的經濟狀況都是變化的，而經濟狀況的變化會對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發卡行根據其良好的清償歷史記錄，機械的增加其信用額度，最終放大了業務的信用卡風險，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風險管理不可避免的環節。
（三）、經營目標自我矛盾所帶來的連鎖效果
由于我國信用卡業務對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項業務非常重視。首先體現在銀行的經營目標上，很多銀行給市場部門的指標都非常重，同時又給風險管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個明顯自我矛盾的經營目標，因此怎樣在經營目標和風險管理上面做到適度也成為了關注的重點
三.對我國商業銀行信用卡風險管理策略建議
（一） 發卡前對應的風險管理策略及建議
1、 加強征信審核業務管理
通過對信用卡信用風險的研究可以看出，做好事前征信調查并嚴格發卡審核程序，將會較大程度地降低甚至消除信用卡信用風險。
信用卡業務具有較強的專業性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化、流程化的作業方式。發卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。
銀行信用卡發展存在的問題范文第2篇
關鍵詞：信用卡；信用卡業務；消費；交通銀行
中圖分類：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年4月29日
一、引言
信用卡又稱貸記卡，是一種非現金交易付款的方式，是銀行向個人和單位發行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費無須支付現金，待賬單日時再進行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業務發展卻并不搶眼。根據各大銀行2014年報，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業中贏利模式趨于統一、信用卡產品本身同質化現象嚴重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機遇和挑戰。
二、調研方法及過程
首先，本次調查采用了網上調查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網站信用卡專頁，獲取相關的業務介紹，并上網查詢了自己不了解的知識。實地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關業務人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗了各銀行之間服務、環境方面的差別。本次調研重點對象為交通銀行信用卡業務狀況，包括發卡、費用、服務、風險管理等情況，同時與其他銀行進行比較，希望通過調研能夠對交通銀行信用卡業務做出評價，發現問題，提出建議。
三、調查問卷情況
本文數據結果來自《信用卡使用情況調查問卷》，問卷采取網上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨立IP地址192個，考慮到單個IP地址內可以有多名用戶同時上網，因此誤差忽略不計。
四、調查結果與數據分析
（一）交行信用卡業務發展水平。本次調查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報顯示，截至2014年末，交通銀行累計發卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數量上看，遠低于其他國有銀行。
（二）影響信用卡業務發展的因素
1、社會大眾對信用卡的認知水平。結果顯示，對信用卡相關知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數的45.1%。而在問卷發放的過程中也可以發現，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結論，在客戶對信用卡業務還不太了解的情況下，工商銀行、建設銀行等大銀行對其本身基數龐大的客戶群體進行宣傳和推銷，使其信用卡業務發展迅速。而由于不具備客戶數量的優勢，一定程度上制約了交行信用卡的發展。
2、現有用戶與潛在用戶。本次問卷調查收回的204份問卷中，男性83份，占總數的40.69%，女性121份，占總數的59.31%。年齡構成中，絕大多數為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數的36.76%和42.16%。交叉分析后發現，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數字只有44。年齡方面，人數最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。
3、申請難度。根據調查結果，認為“沒興趣或認為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業務的推廣還沒有達到很好的效果。沒興趣或認為沒有必要，表示消費者一方面對于信用卡業務具體細則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認知不清。調查中發現，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。
4、服務水平。調查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業務員上門推銷”的占27.27%。可見，銀行業務人員的服務水平在信用卡業務中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學歷人群，對服務的質量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務對其業務發展有很大的影響。在服務態度方面，根據實地采訪體驗，招商銀行的服務態度最好，工商銀行服務態度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。
消費者對于信用卡業務的服務質量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費者對“費用”、“信用額度”、“優惠功能”三個關鍵詞的關注較為突出。（表1、表2）
5、費用情況。對各大銀行的信用卡卡費，最貴的是浦發銀行的180元，最低的是廣發銀行的40元，有8家銀行的年費標準都是100元。其中，交通銀行太平洋標準信用卡普通卡年費80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農業銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費都給持卡人免費的短信通知，其余的12家銀行都對消費短信通知設置了門檻。
五、對策建議
（一）宣傳教育、培養市場。根據調查我們可以發現，雖然信用卡業務的發展十分迅速，但依然存在一部分社會大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數并不占優勢，想要依靠客戶基數發展信用卡業務較為困難。這時就需要主動挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區、公司、學校進行相關知識的宣講。
（二）看清客戶、找準市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時對目標客戶的認知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區域特色與時尚族群。全國各省市的客戶群體在消費習慣、收入情況、生活習慣等方面都有差異之處。針對不同地域設計不同信用卡，對于交行來說是一個增加發卡量的好方法。可發行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學生兼職已經很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標準，對經濟條件允許的大學生發放信用卡，同時加強與更多高校的合作。
（三）認清業績、提升服務。應重視與信用卡行業內發展較為領先的銀行之間的差距。在服務方面尋求突破，以良好的服務品質獲得更多用戶。具體有以下幾點建議：（1）增加聯名商家，擴大信用卡優惠的范圍；（2）減免不必要的費用，如短信提醒費用。減少用戶掛失補辦所需的費用；（3）建議交行開發更多積分優惠活動。信用卡積分服務對客戶具有很強的吸引力；（4）增加銀行網點。銀行網點的數量直接影響了銀行的服務水平以及客戶的便捷程度。在銀行網點數量方面，工商銀行全國3萬多家網點可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網點的增加也能夠提升交行其他業務的發展。
主要參考文獻：
[1]周宓.我國信用卡市場分析[J].經濟視角（下），2008.11.
[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿，2012.14.
銀行信用卡發展存在的問題范文第3篇
關鍵詞：商業銀行；信用卡；營銷策略
一、引言
近年來，隨著信用卡的崛起，網上銀行的產生，越來越多的消費者開始選擇信用支付。使用信用卡支付，攜帶輕松方便，更是可以打破空間的限制，進行跨地區的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一種消費者的金融支付工具，信用卡本身具有的屬性，安全、便捷以及使用成本較低的特點正逐漸讓大眾接受；信用卡可以算得上中國金融的一塊“大奶酪”，它有著巨大的發展潛力與空間。然而，我國商業銀行在發行信用卡上存在著發行產品同質化，信用卡品牌不具有特色性的現象。信用卡想在市場上保持可持續性競爭優勢變得越來越難。本文針對中國信用卡業務的現狀、信用卡在發行過程中遇到的問題，進行分析。最后根據分析成果，為商業銀行提供更有效、合理的信用卡營銷策略。
二、中國信用卡業務的現狀
信用卡作為中國各大商業銀行的一項重要的利潤來源，無疑是占據著重要的戰略地位的。首先，銀行可以掌握優質的客戶資源，辦信用卡的客戶需通過銀行的審查，所以這些客戶的資料都是非常真實可靠的，銀行的客戶質量得到了保障；其次，消費者持卡消費是一件很方便的事情，但存在個別持卡者沒有節制地使用，導致持卡者使用的額度超過了銀行所授權的信用額度，銀行將向這類的持卡者根據透支的信用額度收取透支取現的手續費還有利息費。此外，從總量來看，中國各銀行業都在努力擴大信用卡的市場份額。根據央行的《2014年支付體系運行總體情況》公告中指出，截至2014年末，全國累計發行銀行卡49.36億張，在發行的銀行卡中包含的信用卡累計發卡4.55億張。根據數據計算，全國每人平均持有信用卡數量有0.34張，對比去年年末增長17.24%。[1]從下面表格的數據中可以看出，信用卡開卡量增長率在2007年達到頂峰，在那之后其增長率呈放緩回落的趨勢。然而，信用卡未償信貸，違反信用協議的現象也隨著信用卡數量的快速增長而越來越多。在2014年底，信用卡逾期未償信貸總額已經達到了357.64億元。[2]具體而言，中國信用卡業務存在著以下幾個方面的問題。
1．產品同質化
如今，市場上存在著一家銀行推出一種信用卡，其他的商業銀行也會在短時間內發行功能類似的信用卡的現象，這一現象的存在使得市面上的信用卡本質差異較小，功能同質化。而且銀行對于信用卡的細分也不夠明確：普卡、金卡、白金，單單這幾類信用卡，是不能夠完全滿足廣大消費者的消費需求。信用卡本身是綜合性極強的銀行業務，單單信用消費、轉賬業務，是無法充分體現出信用卡的附加價值的。
2．盈利空間狹隘
目前國內大多數發卡機構只重市場份額忽視收益能力。許多信用卡產品預期的盈利目標不但無法達到，甚至有一些信用卡產品的發行是虧損的。調查顯示我國信用卡持卡的群體包含的許多消極的持卡者。根據央行的開卡數據，我國雖然開卡量大，但市場上“睡眠卡”占信用卡總體的比重也大。零點研究咨詢集團公布的一項調查結果顯示，擁有各種種類的信用卡的受訪者占總受訪者的比例高達79.6%，另外擁有“睡眠卡”的受訪者占32.5%。[3]這項研究表明市面上存在著大量的信用卡消極持有的用戶，這一現象的存在使得信用卡的盈利變得更加的困難。
3．營銷形式雷同
各家商業銀行會開展了吸引消費者使用信用卡的營銷活動。例如說：申請門檻低、年費減免、享有手續費折扣、累積積分贈禮等優惠促銷。但各商業銀行的促銷營銷形式基本相同，還只是在進行一些簡單的贈送禮品和減免費用的階段上，卻沒有對產品進行深一步的總體規劃以及更多的創業構想，導致民眾反感。相同的營銷等于沒有營銷，模式單一的營銷形式使各銀行陷入了惡性競爭，導致銀行蒙受損失。從長遠方面看，是有礙于信用卡的發展的。此外，銀行的另一條營銷方式直銷并沒有很好的發揮其作用，畢竟建立一個良好的直銷團隊具有一定的難度，業務人員的營銷能力并不能在短時間提高起來，而且同行業其他的失敗案例，使消費者對直銷這種方式產生了抵觸的心態，這使得直銷的工作難度大大提高。
4．品牌特色不鮮明
目前，國內銀行信用卡品牌建設定位不明確，沒有體現出各行的鮮明特色。例如：交通銀行，招商銀行，中信銀行等商業銀行的信用卡的優點都是辦理門檻低，手續費低[4]，并沒有出現符合自己品牌特色或具有較高識別度的信用卡，導致市場內品牌林立，非常混亂。信用卡品牌建設的不明確，也使得各商業銀行信用卡的競爭不斷的走向依靠低的手續費的惡性競爭當中，這是不利于市場上信用卡業務的發展的。綜合我國目前的幾大主流商業銀行的信用卡業務現狀，我們可以看出信用卡業務存在著產品同質化、盈利空間狹隘、營銷形式雷同、品牌特色不鮮明的問題。因此，如何結合自身的優缺點，有的放矢的制定一個合理的信用卡營銷方案是具有重要意義的。
三、關于中國商業銀行信用卡營銷業務的建議
1．做好市場細分策略
在100多個國家有一億多個客戶，信用卡發行量約為6000萬張的花旗銀行是美國第一家集多項業務于一身的金融集團。花旗銀行所負責的業務包含著商業銀行，投資銀行，保險業務，投資業務等，這些業務的良好運行使得花旗銀行的客戶源源不斷的增加。花旗銀行擁有著數量龐大的客戶，可見花旗銀行在信用卡市場細分的廣度和深度都是具有借鑒的作用的。①目標鎖定金融消費市場。花旗銀行認為當消費水平與消費質量有了明顯的提升時，能帶動金融產品的消費。從這點上，我們同樣可以根據客戶資產評估對客戶群進行一個劃分，并根據客戶信用卡的消費水平配置適度的信用卡授信金額。②目標客戶群選擇富裕并且高價值的客戶。在中國市場中，花旗銀行選擇富裕階層、高價值、年輕敢于嘗試新渠道的客戶，用來擴大市場。商業銀行信用卡的發行可能會存在一些信用卡未償還以及信用卡違約的現象。確定高富裕、高價值的客戶群體可以有效的降低信用卡發行的風險，從而提高商業銀行發行信用卡的利潤。③營銷擴張工具為信用卡。借由信用卡在中國市場取得占有率之后，花旗銀行再相應推出其他業務和金融產品，在其他國家也實行此法便可以達到花旗銀行全球化的目標。在推廣信用卡時，商業銀行可以通過推出一款較有吸引力，能打入市場的產品，取得市場占有率，進而不斷深化推廣商業銀行的信用卡業務。
2．細化市場營銷方案
①信用卡廣告方面：對于信用卡推廣方面可以投放廣告，有針對性的投放電梯廣告可以使消費者更好的了解商業銀行信用卡。信用卡廣告的投放，將對消費者辦理信用卡起到先入為主的觀念，這點對于各商業銀行信用卡的競爭起到十分關鍵的作用。增加信用卡對營銷的投入，可以適當的增加一些廣告營銷，抓住大事件營銷策略的時間點，提高信用卡的知名度；提升服務水平，以好的營銷，優質的服務，打造口碑，塑造品牌。②柜臺辦理業務營銷：在商業銀行營業廳投放廣告牌和傳單，讓辦理業務的客戶可以提前了解，在辦理業務完后也可以就本商業銀行信用卡對客戶進行推銷，增加潛在客戶。③交叉銷售：企業憑借著客戶資源之間的相互合作，延展對方的客戶群體。商業銀行對于交叉營銷，可以根據客戶其他的日常消費需求，提供使其客戶滿意的產品，如介紹一些高于銀行存款利率且又較為穩健的理財產品，車貸，保險以及和一些企業進行合作，資源共享。通過信用卡的交叉營銷，利用企業之間的合作，充分利用市場資源，提高自身商業銀行信用卡的競爭力[5]。④電話的營銷：針對電話營銷時，消費者擔心電話詐騙等風險，商業銀行可以采用短信預約的方式對客戶進行信用卡宣傳，一方面，通過發短信提前告訴客戶，告知銀行的業務員將于客戶聯系，這樣可以讓客戶更加放心的和話務員進行溝通，打消客戶上當受騙的心理；另一方面，對話務員進行專業的培訓，使其對話的過程當中突出重點，吸引更多潛在的客戶來柜臺辦理。同時，建立更準確的風險評估系統，對客戶進行更全面的風險分析，針對一些資信賬號優良，有清楚的現金流水的客戶簡化信用卡的辦理程序。如直接通過電話開卡，臨時提高信用卡限額等等。在信用卡營銷策略方面上注意人力資源的管理和營銷績效的評價，對內部的人員進行一個良好的管理，保障信用卡營銷策略的高效，良好實施。
3．研發更具針對性的信用卡品種
細分消費群體，劃分出不同的消費群體，根據不同的消費群體，采取規模化營銷，差異化營銷，針對性營銷模式，使不同的消費群體都有屬于自己最適合的信用卡。在充分進行市場調研的基礎上，各大商業銀行可以結合自身的優勢，以及不同的客戶需求，研發更具針對性的信用卡品種。例如商業銀行可以開發出針對大學生的信用卡，大學生作為即將踏入社會的群體，消費水平和消費意識有很大的提升空間。大學生畢業后進入社會，消費需求，消費能力將會大幅的提高。使用信用卡的情況也會越來越多。如果能在大學階段就搶到辦卡先機，將對商業銀行的信用卡市場占有率的提高起重要的作用。借鑒外國案例以及站在大學生的角度上本文設想兩個品種的大學生信用卡，這些信用的設想是建立在商業銀行與校方具有合作關系的基礎上：①大學生生活卡：辦理此卡可以需拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證及同意書方可辦理。辦理此卡后，該卡會為持卡人提供1500元的生活資金，銀行方面則幫助辦理學生提供一些有保障的兼職，幫助同學提高獨立生活的能力。開卡的同學也可以用此卡進行辦理一些電子產品的分期，將享受較低的利息。針對卡的外形設立，商業銀行可以和市面上較為火熱的游戲或是動漫合作，比如LOL，海賊王等，信用卡制作時可以在信用卡上印上游戲人物或是圖標的圖案，辦卡時贈送關于一些游戲或動漫的產品，例如游戲的皮膚或是動漫的手辦。利用多樣化信用卡形象和受年輕人追捧的小禮品，吸引大學生的注意，增加大學生辦卡的數量。②大學生創業信用卡：辦理此卡的可以拿本人在校證明，本人身份證，家長身份證，創業計劃書由學校認證后，同意執行書，方可辦理信用卡。此卡在創業的初期可提供3萬元的信用額度作為啟動資金，創業項目成立之后的六個月，每月有3千元的流動資金，單月額度未消費不可累積到下個月，六個月之后將不再提供流動資金。此卡主要是針對為大學生創業提高起始資金，為有想法的大學生提供創業之路。且此卡還款方式多樣，學生可根據經營狀況選擇還款方式。創業項目成立一年后開始還款，啟動資金按年利率4．35％，分24期計算，每個月本金償還1305元。信用卡所透支的流動資金免收利息，也是在創業項目成立一年之后和本金一起償還，可選擇6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。
作者:李澤洋 黃涵 陳玲瓏 王婧軒 吳靖雯 單位:福州外語外貿學院
參考文獻：
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銀行信用卡發展存在的問題范文第4篇
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銀行信用卡發展存在的問題范文第5篇
關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析
信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。
中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。
一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題
（一）中國銀行信用卡業務的現狀
目前，中國各家發卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發卡量、交易量和透支余額都呈現出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現代都市人的新時尚。
但是，中國信用卡市場規模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業務發展的主要原因是中國對信用卡業務的嚴格管制、受理市場規模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
1、信用卡產品尚不規范。目前，中國金融市場上發行、使用的信用卡絕大多數是借記卡。銀聯2006年發行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監控、透支催收等手段，發卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態度，這是制約信用卡發展的一個重要因素。
2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網點與發卡銀行之間還未能完全實現聯網，使一些網點業務處理處于半手工狀態，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發卡銀行綜合業務網絡系統中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。
3、發卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業務的發展缺乏統一的規劃管理，商業銀行在信用卡業務發展中各自為政，各行其是，在業務上盲目競爭。各發卡行在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模，作為商業銀行間彼此競爭的手段，發卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發卡銀行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業務發展不能形成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。
（三）服務問題（軟件方面）
1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業務之時就一直在想方設法為自己規避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產品內核還是服務都和國際慣例相差甚遠。
2、個別發卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業務管理辦法》執行。為了吸收存款，為某些企業將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業單位辦理轉賬、提取現金、發放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
二、中美銀行信用卡業務的比較
（一）中美信用卡市場規模的比較分析
中國銀聯公布的數據顯示，2006年銀聯標準卡境內新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%。可見，中國信用卡市場已經初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規模還較小。
據統計，美國信用卡的發卡量已經超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償的平均欠款為6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。
從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發展的初級階段。
（二）中美信用卡分期付款業務的比較分析
總結境外銀行卡市場的經驗，信用卡分期付款業務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現金分期付款較為流行。
在境外較為發達的信用卡市場中，分期付款業務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業務發展比較充分，不僅銀行、專業化機構大量發行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發卡機構偶爾也會提供較優惠的分期付款計劃。對于美國等發達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業務存在著巨大的市場潛力：
前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
中國信用卡分期付款業務的迅速發展，不僅是銀行通過產品創新爭取市場競爭優勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現有的信用卡業務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業務，投入資源大力發展。年費收入、循環利息和商戶傭金是信用卡業務的三大收入來源，目前，減免年費已經成為常規性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養成使用循環信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產品創新、服務創新等尋求盈利增長是各商業銀行應對市場競爭的手段之一。
2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業務，能夠有效地激發持卡人的消費信貸需求、培養持卡人的循環信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
目前，中國信用卡市場還處于發展的初級階段，各類創新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發揮信用卡的消費信貸功能，加速發展信用卡業務。可以預見，信用卡分期付款業務有著巨大的市場發展潛力。
三、促進中國信用卡業務發展的對策
結合中國信用卡業務發展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業務發展提出以下建議：
（一）細分市場并采取不同的市場定位
1、對中國信用卡市場進行深入的調查研究，制訂有效的細分市場開發戰略。針對持卡人年齡、職業、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。
2、國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務，即使留在銀行以內，隸屬于零售金融部門，其經營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優質服務的享受，才能不斷把信用卡業務做大、做深，促使其走上良性循環的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
（二）通過營銷方式差異化提高效率
1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產品銷售、交易收單、特殊服務，依據統一政策開拓市場，改進服務，強化經營。
2、介入用卡環節，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業務發展的重點環節，連接發卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業務的發展作用非常大。
3、實行統一業務規范、統一技術標準、統一品牌宣傳、集中產品研發。采取一定的保護措施，扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展，實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范，建立合理的業務收費和利益分配機制，調動各方面積極性，發揮整體優勢，盡快擴大持卡消費量。
（三）進一步加強硬件建設
1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業務電子化進程，充分發揮信用卡方便、快捷、安全的優越性，確保信用卡業務的健康發展。
2、加大技術投入，建設全國銀行卡網絡中心。網絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網絡技術，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、網上購物等功能，同時實現銀行卡跨行資源共享，從而提高發卡銀行的經濟效益。
3、打造強大的銀聯公司和銀聯品牌，鞏固銀聯網的地位，加速銀聯網資源的整合力度，加強業務鏈建設，推動銀聯品牌的國際化。
總之，國內各發卡銀行在產品、服務手段與網絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現優勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現金流通，提高人們的消費水平，促進經濟的繁榮發展。
參考文獻：
1、虞月君.中國信用卡產業發展研究[M].中國金融出版社,2004.
