銀行從業人員發展前景

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行從業人員發展前景范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

銀行從業人員發展前景范文第1篇

為了幫助中小企業融資，美國政府設立了專門針對中小企業的政策性金融擔保基金。它發揮了誘導商業性金融機構對中小企業進行貸款的巨大作用。

美國政府還建立了以SBA（中小企業管理局）為中心的一整套為中小企業服務的體系。SBA是一個獨立的美國聯邦政府機構，主要為中小企業提供咨詢和幫助，保護中小企業利益，維護公平自由競爭的環境。美國政府對國內中小企業的政策性貸款數量很少，政府主要通過SBA制定宏觀調控政策，引導民間資本向中小企業投資。

SBA鼓勵中小企業到資本市場上進行直接融資；向那些有較強技術創新能力、發展前景好的中小企業提供數量有限的直接貸款，并對其創新研究進行資助；還建有中小企業投資公司，向中小企業提供商業銀行不愿提供的風險投資，通過低息貸款購買和擔保購買中小企業公司的證券，幫助中小企業發展和進行技術改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務于中小企業的政府金融機構主要有國民金融公庫、中小企業金融公庫和商工組合中央金庫三家。

國民金融公庫由政府出資設立，主要向中小企業發放維護生產的小額貸款、事業資金貸款及升學資金貸款。服務于資本在1000萬日圓以下、從業人員在100人以內的企業，貸款限額為2500萬日圓。

中小企業金融公庫服務于資本在1億日圓以下、從業人員在300人以內的企業，貸款限額為2.5億日圓。其資本來源于資本金、政府貸款和發行中小企業債券。

商工組合中央金庫是為中小企業協同組合及其他的一些中小企業提供融資服務的金融機構，政府提供部分資金，它的存貸對象限于出資團體和金庫成員。

德國：合作精神突出

在德國，政府銀行的貸款是中小企業創業投資的主要來源。德國復興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關系國民經濟利益或環境保護、帶來雇傭機會以及開發原民主德國的中小企業提供貸款。他們的貸款不超過企業投資資金的50%，余下部分由商業銀行解決。

銀行從業人員發展前景范文第2篇

關鍵詞：中小企業；融資渠道；比較分析

中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0103-01

截至2011年上半年，我國中小企業在數量上已經超過l億戶，占全國企業總數的99%，創造了60%的國內生產總值、80%的城鎮就業人數和超過50%的稅收。中小企業在維持社會穩定、促進經濟發展、增加就業機會和推動科技創新等方面發揮越來越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業發展的最大“瓶頸”，切實緩解中小企業融資難問題已成一項迫切的任務。

一、中小企業的界定

我國曾多次對中小企業的界定標準進行修訂和補充。2011年6月，國家公布新的中小企業劃型標準，將中小企業劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入和資產總額等指標，并結合行業特點制定。如工業企業，按從業人員和營業收入劃分，從業人員1000人以下且營業收入在40000萬元以下的為中小型企業，而建筑業則是按營業收入和資產額來劃分，營業收入和資產額均在80000萬元以下的為中小型企業。本文所指中小企業是按新的劃分標準界定的。

二、融資渠道比較分析

融資渠道即企業取得資金的途徑。從資金的來源看，企業的融資渠道可分為內源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過中介機構又分為直接融資和間接融資。

（一）內源性融資——自有資本

內源性融資是指企業通過自身積累獲得所需資本，實質是企業不斷將自身的內部積累轉化為投資的過程，主要來源有留存盈余、折舊準備金、固定資產變現和利用暫時在企業內部流動的各種應付款項等。這種融資方式具有自主性強、低成本、低風險的特點。但隨著中小企業的發展，其對資金的需求量日益增大，僅靠內部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數中小企業處于發展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問題，同時由于外部融資環境并不理想，利用自有資本進行內源融資仍是多數中小企業的主要融資方式。

（二）外源性直接融資——股票和企業債券

由于股權融資不會使企業承擔還本付息和紅利支付的強制性義務，通過股票發行在資本市場上實現直接融資是很多中小企業積極謀求的融資方式。但是股權融資的標準很高，對企業的資本規模、持續經營時間、經營業績等都有嚴格的要求，只能滿足一小部分規模較大、市場發展前景良好或科技含量較高的企業的融資需求。企業債券雖然具有成本相對較低、不分散股東控股權的優勢，還具有抵稅效應和財務杠桿效應，但企業債券的發行的標準也很高。不僅有嚴格的審批制度，還必須擔保到位并達一定的規模，這些條件對絕大多數的中小企業來說幾乎是不可能達到的。

（四）外源性間接融資——銀行貸款

外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數中小企業在產生資金需求的時候都會首先想到向銀行申請貸款。但即便如此，中小企業要想成功申請到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來說，其一是出于利益的考慮，由于中小企業的貸款規模一般不大，貸款運作成本相對較高，收益率不大，商業銀行更愿意為國有大中型企業提供服務；其二是出于風險的考慮，中小企業一般信用度不夠，銀行往往要求企業在申請貸款時提供抵押，而很多中小企業，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業銀行雖然成立了專門服務中小企業的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。

三、比較分析的結論及建議

（一）加強資金管理，提高內源融資比例

由于中小企業資本規模較小，抗風險能力差，從其自身來說，生存發展的根本之道是樹立現代管理思想，完善企業治理結構，注重科學決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強自我“造血”機能，擴大內源融資的比例，構造企業自身的競爭力和發展后勁，才能在競爭中生存并得以發展。

（二）培育良好信用形象，提高融資能力

銀行貸款是目前中小企業最可利用的融資方式。要取得銀行的信任和支持，必須樹立良好的信用形象，規范和完善財務管理與制度建設，提高盈利能力，擴大公司經營和財務信息的透明度，不斷提高信用等級，增強融資能力，更高效地利用商業信用獲取銀行更多的資金支持。

銀行從業人員發展前景范文第3篇

政策制定者對郵政儲蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉金融服務功能，提高金融服務水平，支持社會主義新農村建設等方面發揮積極作用。然而，多元化的政策目標可能會讓郵政儲蓄銀行在日常經營過程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉金融服務功能，提高農村金融服務水平”的政策目標必然會要求郵政儲蓄銀行與農村金融機構之間展開競爭，在競爭中提高服務水平，但這又與監管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強與農村金融機構全面開展業務合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會主義新農村建設”要求郵政儲蓄銀行加大支農力度，更多地在農村開展業務，但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行要成為實行市場化經營管理、具有較強競爭力的現代銀行”，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經營目標，大力拓展利潤率高的業務。解決好與農村機構的競爭與合作關系，并處理好自身發展中政策性與商業性的關系，是郵儲銀行首先面臨的難題。

網點優勢與風險隱患

與現有的商業銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優勢就在于其遍布全國31個省市的3.6萬個網點，在這一點上，即使是四大國有商業銀行也難以望其項背。這也是眾多業內專家看好郵政儲蓄銀行未來發展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網點中有相當一部分仍然規模較小、設施陳舊、設備落后，存在較大風險隱患。大多數農村地區網點人員配置僅有三人，柜員集郵政業務、儲蓄業務、業務于一身，授權制度難以落實、一人多崗等問題非常嚴重。有的網點甚至僅有兩名員工維持日常運轉，風險控制形同虛設，風險隱患巨大。如何實現網點優勢與劣勢之間的平衡，同樣是一個相當棘手又不得不解決的問題。

信息優勢與經驗缺失

郵政儲蓄銀行成立伊始就依附于郵政開展業務，有些郵遞員同時就擔負協儲員的職責，每天來往于所負責轄區內的大街小巷，對當地企業和居民的情況非常了解。這對于其開展小額信貸業務非常有利。不過，郵政儲蓄的從業人員大多學歷較低，對金融業務不熟悉，特別是缺乏信貸從業經驗，相當一部分員工和網點負責人不能有效執行有關業務的基本流程，相應的監控措施形同虛設。這使得郵政儲蓄銀行在開展信貸業務時面臨較大的風險。特別是在目前各家商業銀行開始轉向風險定價、實施經濟資本管理的情況下，郵政儲蓄銀行具有的人員信息優勢又面臨著自身的專業劣勢。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內予以解決，這是擺在郵儲銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動搖

銀行從業人員發展前景范文第4篇

在知識產權質押活動中，銀行作為放貸機構，是開展知識產權質押貸款業務最重要的環節。為了解銀行從業人員對知識產權質押貸款業務的相關看法，我們在全國范圍內對銀行從業人員進行了抽樣調查。

一、問卷調查概況

本次問卷調查共發放問卷200份，收回有效問卷117份。調查對象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業人員，平均工作年限為8年。問卷調查實施時間為2010年6月－8月，共計3個月。

根據我們的調查，受調查對象對知識產權質押貸款業務非常熟悉的僅占5%；對該項業務有一些了解的占59%；不了解該項業務的占32%；還有4%的受調查對象從沒聽說過知識產權質押貸款業務，見表1所示。考慮到我們的受調查對象主要來自商業銀行從業人員，上述結果表明，金融機構對知識產權質押貸款業務并不重視，至少在宣傳上還很不到位。

表1 受調查對象對知識產權質押貸款業務的了解情況

二、關于知識產權質押標的、評估價值類型和質押率的認識

（一）知識產權質押貸款業務的質押標的

目前國內關于知識產權質押貸款的報道中，主要涉及專利、商標和著作權的質押。根據我們的調查，發明專利、商標權和著作權作為質押標的的認可度最大，分別占受調查對象的84.75%、72.03%和72.03%；認為外觀設計和實用新型適合作為質押標的比例達33.05%；認為計算機軟件適合作為質押標的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設計權、植物新品種和非專長技術的比例均未超過30%，選擇商業秘密的僅有4.24%。

根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業務進行分類統計后，我們發現，雖然選擇適合作為質押標的比例排序沒有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識產權質押貸款業務的受調查中，認為發明專利、商標權、實用新型和外觀設計適合質押的比例顯著上升；但選擇著作權、計算機軟件和集成電路布圖設計的比例有所下降，見表2所示。

調查結果與當前知識產權質押實踐中選擇的質押標的范圍基本符合，同時也表明，對知識產權質押貸款業務熟悉和了解的受調查對象，更認可專利、商標權作為質押標的。總體而言，非專利技術和商業秘密作為知識產權質押的標的較難得到接受。

表2 受調查者對各種知識產權是是否適合作為質押標的的判斷

（二）知識產權質押評估中的價值類型

我們的調查結果顯示，37%的受調查者認為知識產權質押評估中應采用抵押貸款價值類型；32%的受調查者認為應采用清算價值；只有30%的受調查者認為應當采用市場價值類型。在進行分類分析后，雖然選擇各種價值類型的比例排序沒有變化，但我們發現，熟悉了解知識產權質押貸款業務的受調查者中，選擇市場價值類型的比例有所上升，同時選擇抵押貸款價值的比例也有所上升，但選擇清算價值類型的比例顯著下降，見圖1所示。上述結果表明，銀行對知識產權質押評估中采用的價值類型存在較大爭議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價值。

圖1 知識產權質押評估中的價值類型

（三）知識產權質押貸款的質押率

知識產權質押時質押率通常用放貸金額占評估價值的比例表示。當前國內關于知識產權質押貸款的報道中，也多反映出質企業認為銀行的質押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無法滿足企業的需求。而銀行認為對知識產權的價值評估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調查顯示，發明專利、著作權和商標權的質押率可能較高，均有超過30%的受調查者選擇質押率可以設定在小于50%，其他知識產權質押貸款的質押率，多數選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見圖2所示。在進行了分類分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結論。調查結果表明，當前知識產權質押貸款很難獲得較高的質押率，只有發明專利、商標權和著作權可能獲得較高的質押率，這也與前面關于知識產權質押標的的調查結論比較一致。

三、影響中小企業知識產權質押實施的因素分析

（一）中小企業知識產權質押難以實施的原因

在回答中小企業知識產權質押難以實施的主要原因這一問題時，知識產權價值評估難排在了首位，選擇的比例達74.58%；其次是缺乏有效的質權處置途徑、銀行的信貸風險管理難和有關法律法規不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認為缺少中介機構的有效支持的，也占到35.59%；認為中小企業缺少對該業務的了解和銀行缺少放貸需求和動力是知識產權質押難以實施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業務進行分類分析后，我們發現，熟悉和了解該項業務的受調查者中，認為知識產權價值評估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風險管理難和中小企業缺乏對知識產權質押業務的了解是質押難以實施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項業務的受調查者中選擇該項的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動力的比例有所下降，低于不了解該項業務的受調查者中選擇該項的比例，見表3所示。

上述調查結果表明，知識產權本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產權質押業務難以開展的主要原因，而銀行信貸風險管理難主要是由于知識產權自身的特征導致的。法律不健全和中介機構的支持雖然對知識產權質押貸款的實施有影響，但并不是非常關鍵。而加強中小企業對知識產權質押業務的了解，增強銀行放貸的需求和動力，對降低知識產權質押實施的難度具有促進作用。

（二）不同機構的參與對知識產權質押業務實施的影響

在回答哪些機構的有效參與能夠促進知識產權質押業務的開展這一問題時，選擇銀行、產權交易中心、政府機構和擔保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過60%；而選擇律師事務所的比例為41.53%。上述結果表明，知識產權質押貸款業務的有效開展，需要多機構的合作，但同時也表明，受調查者認為知識產權質押中的法律問題并不是非常關鍵。

在根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業務進行分類分析后顯示，熟悉和了解該項業務的受調查者認為產權交易中心的作用更加重要，選擇該項的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項業務的受調查者的選擇比例62.79％，見表4所示。

表4 不同機構在促進知識產權質押業務有效開展中的作用

（三）影響銀行放貸決策的風險因素

中小企業知識產權質押貸款面臨各種風險因素，如何化解和減少這些風險，對知識產權質押非常關鍵。我們根據對相關文獻的分析，給出了主要的四類風險因素，并讓受調查者對這些風險因素在銀行放貸決策中的影響程度進行打分。通過對受調查者的打分進行平均并排序，結果顯示知識產權質押標的的處置風險和價值評估風險的影響比較重要，而且在分類分析后發現，知識產權的處置風險平均得分有所上升，上述兩項的打分結果方差都比較小。此外，出質企業的經營風險和法律風險對銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過3.5分，但法律風險一項的打分方差較大，表明對該項風險的判斷意見可能存在較大的差異。具體結果見表5所示。

表5 影響銀行放貸決策的風險因素的重要性

（四）銀行放貸決策中關注的影響因素

銀行在開展中小企業知識產權質押貸款業務時，除了關注作為質押物的知識產權本身外，通常還會考慮中小企業的其他一些相關因素。我們從相關文獻中歸納了14種因素，讓受調查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關注程度進行打分，然后對受調查者的打分進行了平均并排序，并按受調查者是否熟悉和了解知識產權質押業務進行分類分析。

我們的調查結果顯示，銀行在放貸決策中，對企業的信用記錄和發展前景重點關注，其中熟悉了解知識產權質押貸款的受調查者中，兩項因素的平均得分有所上升并超過了4分；此外，熟悉了解知識產權質押貸款的受調查者中，企業的研發創新能力平均得分也接近4分，而對企業家個人素質和企業營銷網絡的關注度平均得分也有所上升；相反，企業的客戶資源、與銀行的合作關系、業務訂單和管理團隊能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關系得分下降比較顯著，見表6所示。上述結果表明，企業家的個人素質和營銷網絡在實踐中受到關注，但由于企業家個人素質的得分方差較大，說明對該項因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關系在那些熟悉和了解知識產權質押的受調查者眼中關注度下降，表明銀企關系在中小企業質押貸款中還沒有發揮多大作用。

表6 銀行放貸決策中關注的影響因素

四、關于知識產權質押貸款業務各種觀點的調查討論

為了解銀行從業人員對中小企業知識產權質押貸款業務的看法，我們根據當前關于中小企業知識產權質押貸款業務的各種觀點，設計了15個相關問題，讓受調查者根據自身的感受和判斷，按6分制進行選擇打分。我們把打分結果按平均值從低到高進行排序，并按每5題一組分為三組，分別對打分的結果進行了分析。問卷列出的15種觀點的平均得分，均未超過3.5分，打分情況見表7所示。

表7 關于中小企業知識產權質押貸款的各種觀點

（一）獲得認同度較高的觀點分析

在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點獲得的認同度較高。其中，“中小企業知識產權質押貸款業務的實施需要政府、銀行和中介機構的多方合作”這一觀點平均分值最低。“政府的主導和推動是實現中小企業知識產權質押貸款的關鍵”這一觀點平均得分2.32分，這與當前國內的知識產權質押貸款實踐也比較相符。根據我們對國內不同城市的調研，知識產權質押貸款活動開展比較好的地方，通常都是在政府的主導和推動下實現的，而作為放貸方的銀行并沒有太多的主動性，只有在獲得了政府的支持和擔保后，銀行才接受該項業務。調查結果也表明，之所以需要政府的主導和推動，是因為中小企業知識產權質押貸款業務的市場失靈。

然而，“中小企業的知識產權質押貸款業務是金融機構未來業務創新的一個方向”也獲得受調查者的認同，平均得分為2.47分。我們分析認為，雖然知識產權質押貸款當前存在諸多障礙，但從長遠看，隨著我國銀行業的改革，市場競爭將日益激烈，中小企業的快速發展，將成為銀行爭奪的新興客戶市場；另一方面，隨著知識經濟的深化，以知識產權為代表的無形資產的價值將日益受到重視，無形資產的交易市場也將更加活躍，也會逐漸降低知識產權評估和處置難度。

（二）認同度存在較大差異的觀點分析

平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點得分的方差存在較大差異。“市場機制引導中小企業知識產權質押貸款業務才能使該項業務可持續發展”、“科技型中小企業比其他類型企業更容易獲得知識產權質押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點的得分一致性較高，也獲得了認同。“開展知識產權質押貸款的成本、風險與收益不對稱，是銀行開展該業務的主要障礙”也獲得了認同，平均得分2.53。“銀行的觀念轉變和業務創新是推動中小企業知識產權質押貸款的關鍵”和“創造銀行對中小企業的放貸需求是實現中小企業知識產權質押貸款的關鍵”的觀點雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調查者對這些觀點還存在一定的差異。

（三）獲得認同度較低的觀點分析

平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達到1.16。由于分值3代表有一點認同，這些觀點得分均超過3分，表明這些觀點獲得支持的程度較小。調查結果表明，受調查者認為中小企業知識產權質押貸款業務在短期內并不看好，未來3-5年內難以成為銀行的重要業務，但同時也不太認同中小企業知識產權質押僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計，“知識產權質押貸款的風險收益特征不符合銀行貸款業務的性質”的觀點也得分較高，說明該項業務對銀行而言還是有一定的內在吸引力，雖然該項業務風險高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現實的一些案例中發現，有些銀行已意識到中小企業知識產權質押貸款的好處，開始積極主動探索該項業務，例如交通銀行的“展業通”業務等。

調查結果也顯示，中介機構的高質量服務對知識產權質押貸款的作用并沒有獲得受調查者很高的認同。我們分析這是否表明中介機構的高質量服務只是中小企業知識產權質押貸款業務的一個輔助環節，只有在獲得政府的支持后，該項業務才會啟動。即使該項業務啟動后，當前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機構的服務來決策放貸的多少。

同時，中小企業與銀行之間良好的業務關系也未必能夠降低利用知識產權質押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過發展關系型借貸，并利用知識產權質押作為補充，解決中小企業借貸難問題的觀點并不一致。我們分析可能的原因是國內的銀行在實踐中對關系型借貸的認識與理論的研究存在差異。

（四）分組分析后出現的調查結果變化

根據受調查者是否熟悉和了解知識產權質押貸款業務進行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調查結果反映的結論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業的知識產權質押貸款業務是金融機構未來業務創新的一個方向”這一觀點的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業知識產權質押叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項業務的受調查者對中小企業知識產權質押貸款業務的信心有所下降。同時，我們也發現，“中小企業知識產權質押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應付政策導向的一個權宜之計”這一觀點的得分方差較大，表明對中小企業知識產權質押貸款業務前景的看法可能還存在較大的差異。

五、結論與啟示

本文通過對銀行從員人員的問卷調查，探討我國中小企業知識產權質押貸款業務面臨的障礙和原因，并對該項業務的發展前景進行了分析。我們發現，對銀行而言，當前知識產權質押接受的標的范圍有限，主要集中在專利、商標和著作權類知識產權，而且可接受的質押率都較低。市場價值類型在知識產權質押中的接受度仍低于抵押貸款價值類型。知識產權本身的價值評估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風險管理難是導致知識產權質押業務難開展的主要原因。產權交易中心、政府機構和擔保公司的有效參與能夠促進知識產權質押業務的開展。知識產權質押的處置風險和價值評估風險對銀行放貸決策的影響比較重要，出質企業的經營風險和法律風險也受到關注。除了對標的知識產權關注外，銀行也會對出質企業的信用記錄、發展前景和研發創新能力重點關注；同時，企業家個人素質和企業營銷網絡的關注度也較高。

我們的調查結果對政府制定中小企業知識產權質押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導和推動是實現中小企業知識產權質押貸款的關鍵，同時發展高質量的中介服務機構，通過政府、銀行和中介機構的多方合作促進知識產權質押貸款業務發展。二是解決中小企業知識產權質押貸款問題不可能一蹴而就，政府應當鼓勵發展中小金融機構，促進銀行間的競爭，從而產生銀行開展中小企業知識產權質押貸款的需求和壓力。三是充分發揮市場機制作用，促進金融機構業務創新，才能實現中小企業知識產權質押貸款業務的可持續發展。

參考文獻:

[1]劉伍堂. 知識產權質押貸款評估實務. 中國發明與專利, 2007年第12期.

[2]王洪昌. 抵押評估究竟采用什么價值類型. 中國資產評估, 2008年第5期.

[3]楊松堂. 知識產權質押融資中的資產評估. 中國金融, 2007年第5期.

[4]袁吉偉. 科技型中小企業知識產權質押貸款探析. 財會研究, 2008年第5期.

[5]張弛 . 從法律視角論知識產權質押融資風險控制. 銀行家, 2007年第12期.

銀行從業人員發展前景范文第5篇

1.1依賴內源融資但內源融資能力不足

我國企業58%的融資需求都依靠內源融資來解決，彰顯了我國企業融資對內源融資的依賴。而且隨著企業從業人員數量的增加，企業融資對內源融資的依賴程度在逐步降低。也就是說，企業越小，能夠從外部獲得資金的機會越小。而隨著企業規模的擴張，企業可能能夠利用更多的外部融資機會，使得企業的資本結構不斷得到優化。國際經濟形勢的低迷以及各種要素價格上漲，致使企業的利潤空間不斷壓縮。而現實中的企業存在的諸多融資問題也說明企業的內源融資能力嚴重不足。

1.2金融機構缺乏向企業放貸的動力

我國銀行以及信用合作社僅向企業提供了26.5%的融資資金，顯示了銀行等金融機構缺乏向企業放貸的動力。銀行借貸占據了企業外源融資中的63.1%，顯示了企業在外源融資方式上對商業銀行和信用合作社的依賴。同時，隨著企業從業人員數量的增加，企業從商業銀行貸款途徑獲得融資的比重逐步提高，而從信用合作社貸款途徑獲得融資的比重逐步降低，顯示了信用合作社等小銀行或者小型金融機構能夠更有效改善企業融資困境。

1.3互聯網金融目前還難以發揮重要作用

互聯網金融的出現盡管在一定程度上解決了金融機構與企業之間的信息不對稱問題，但是面臨著風控缺陷以及行業規范和監管法規缺失等問題，所以在解決企業融資難問題上還難以發揮重要作用。總之，我國企業融資存在的問題可以概括為融資難。

2我國企業融資難問題的成因

2.1企業對政府的相關政策和法規不完全了解

各地不同程度的調查數據顯示，企業對政府的相關優惠政策以及法律法規不完全了解。與此同時，企業自身法律人才匱乏，所以對政府制定的各種法律法規也不夠了解。企業對政府優惠政策不完全了解，直接限制了企業利用優惠政策發展壯大自己的能力。政府很多針對企業的優惠資金或者政策，都需要企業自己主動申報爭取，之后政府根據相關政策進行認定確認，然后實施優惠政策。企業在不完全了解的情況下，就沒有向政府申報爭取優惠政策的動力。同時，某些企業雖然有所了解政府政策，但是了解得仍然不夠清晰，也不知道該組織怎樣的申報材料以及申報程序。因此，企業錯失發展良機，企業獲利能力不足，內源融資受限。另一方面，企業對政府制定的法律法規不夠了解，直接影響了企業維護自身合法經濟利益的能力。我國法制本身就不夠完善，法制觀念淡薄。小微企業如果不夠了解相關的法律法規，當出現經濟糾紛時，就會被淡薄的法律觀念所束縛。企業首先想到的不是尋求法律的保護，而是通過私人關系來解決問題，這就會導致其產生原本不必要的經濟損失，進而影響了企業利潤和資本積累能力，削弱其內源融資能力。

2.2企業對自身的信息不完全了解

企業限于管理者以及從業人員的知識水平，因而對自身的發展戰略、財務戰略和財務結構、核心競爭力和發展潛力、面臨的融資空間和環境以及管理者對融資方式的偏好等信息并不完全了解。企業對自身信息的不完全掌握，一方面導致了企業管理不規范，發展方向不明確，技術提高困難，很難突破低水平的重復階段。因此企業盈利能力的增長和規模的擴張受到了限制，進而限制了企業內源融資能力。第二方面，企業對自身信息的不完全了解也限制了其廣泛利用其它融資渠道籌集資金的能力。由于其從業人員知識水平低下，素質不高，所以不了解其它的融資渠道，或者即使略有了解，也很難突破思維慣性的束縛而不愿意利用其它融資工具。第三個方面，企業對自身信息的不完全了解客觀上限制了其向銀行等金融機構提供足夠信息的能力。因而在解決企業與金融機構之間的不對稱信息問題上，企業很可能心有余而力不足，所以也進而導致其很難獲得銀行等金融機構的信賴和信貸支持。

3破解我國企業融資問題的對策建議

3.1加強企業對自身的信息挖掘

企業在融資過程中的信息不完全，不僅僅在于金融機構對需要融資的小微企業缺乏了解，甚至連企業對自己的很多信息也難以掌握。企業作為融資過程中的主體，首要的就是要充分挖掘自己企業管理層的知識水平、企業所在地域及政府政策、所處行業及政府政策、企業發展戰略、企業財務戰略和財務結構、企業的核心競爭力和發展潛力、企業所面臨的融資空間和環境、企業管理層對融資方式的偏好等信息。所謂完全信息，是指交易雙方都知道雙方的類型、特征、偏好、付函數等信息，并且有足夠的知識水平理解掌握這些信息。無論有任何一方不了解對方或者自己的某些信息或者即使了解也難以理解掌握，那么就成為不完全信息環境。為了破解不完全信息環境，企業首先要對自己管理層的知識水平要有清醒的了解和認識，并且管理人員需要通過各種途徑提高自身的素養和知識水平，以增強對企業各種相關信息的獲取、理解和掌握能力。

3.2加強融資信息以及企業自身信息的披露

3.2.1政府應該加強融資相關信息的披露

可以考慮成立專門的政府機構促進企業的發展，職能包括制定企業發展政策，幫助企業融資和發展，為企業提供培訓等。同時，可以依托該政府機構建立“企業公共服務平臺”，在此平臺上，企業相關的各項政策，包括企業融資相關的信息等。平臺上的信息可以采用網絡、報刊、短信完全覆蓋的形式，全面為企業服務。

3.2.2企業應該誠實披露自身的信息

短期博弈尤其是一次性博弈，可以通過隱瞞信息或者錯誤信息等欺詐手段獲取利益。但是，企業的管理人員應該明白，企業融資，無論是直接融資還是間接融資，都不是一次性的買賣，而是貫穿在企業生命周期各個階段的長期行為。所以，企業向金融機構提交融資申請時，應該將這一行為理解為跟金融機構的長期博弈。在長期博弈中，要想獲得最大化的利益，唯一的選擇就是誠實表達自己的偏好和類型。因此，企業管理人員應該把誠信視為企業的生命，增強重合同、守信用的自我約束意識，塑造“誠實守信，規范經營”的良好形象。在向金融機構借貸時，企業應該如實披露自身的財務信息和發展前景，坦然接受金融機構的質詢和調查，主動消除金融機構對企業的信息劣勢，努力將不完全信息環境轉變為完全信息環境，進而增強金融機構對企業的放貸意愿。

3.3加強金融機構對企業信息的處理及反饋

金融機構對企業的信息獲取主要來自兩個方面：①企業自己主動披露的信息；②來自于金融機構對企業的質詢和調查。企業占據全國99%的企業數量，貢獻近60%的國內生產總值，因此，金融機構應該將企業作為利益共同體，秉持互利共贏的理念，致力于為企業服務的態度，攜手企業共同發展。金融機構掌握著更多融資方面的知識，在面對企業的信息時，應該積極給予反饋。企業在主動披露自身財務信息以及發展前景等信息后，銀行等金融機構應該將自己專業化的判斷和決策告知企業，促使其改進經營理念和提高管理水平。銀行等金融機構主動積極向企業反饋信息，為解決企業融資難問題上打下一個堅實的基礎。企業與金融機構之間也應該保持良好的溝通與協調。

4結論