經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)

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經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 農(nóng)商行 SWOT分析 對策建議

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)以及發(fā)展的方式亟待轉(zhuǎn)型，而金融作為發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)的核心動力，也在進(jìn)行著轉(zhuǎn)型，以為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化。銀行作為金融業(yè)的重要主體之一，也正經(jīng)歷著“新常態(tài)”的考驗，而農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）作為金融業(yè)中服務(wù)農(nóng)村金融的重要組成部分，承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)服務(wù)主要力量的重任，在一些農(nóng)村地區(qū)農(nóng)商行甚至也是農(nóng)民獲得金融服務(wù)的唯一渠道。因此，從農(nóng)村信用合作社向農(nóng)村股份制商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行來說，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，農(nóng)商行必然會涉及經(jīng)營模式、金融政策等方面的轉(zhuǎn)型，面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

經(jīng)濟(jì)增速下行是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)一個表現(xiàn)特征，面對宏觀經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境，潘美麗（2015）給予經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，運用SWOT分析法，分析了我國銀行業(yè)整體的機(jī)會和威脅，并結(jié)合我國商業(yè)銀行自身存在著的優(yōu)勢及劣勢，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增速減緩加劇了金融風(fēng)險，同時經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下業(yè)推動著金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)，銀行業(yè)應(yīng)積極主動地調(diào)整、轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

而在我國，在金融市場依然占據(jù)主導(dǎo)地位的農(nóng)商行來說，鄭權(quán)（2014）指出，在面對愈加激烈的競爭，農(nóng)商行必須得認(rèn)清自身所處的環(huán)境，以及自身的有適合劣勢，才能適應(yīng)市場的競爭，通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，調(diào)整和優(yōu)化物理網(wǎng)點，同時對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分，開拓目標(biāo)市場，加強(qiáng)從業(yè)人員的隊伍建設(shè)完善激勵機(jī)制，提高農(nóng)商行的競爭優(yōu)勢。諸小龍（2015）則從市場細(xì)分角度出發(fā)，認(rèn)為可以尋求農(nóng)商行發(fā)展的突破口。因此把市場具體分為了農(nóng)戶市場和高校市場，因為隨著城市化的進(jìn)程、人口老齡化等問題，加之農(nóng)村人口的外流，未來的市場也將會是年輕人的市場，故應(yīng)注重高校市場，占據(jù)市場份額。

由于我國特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，我國不斷推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，徐照宣、史小超（2015）從新型城鎮(zhèn)化背景下角度，分析了縣域農(nóng)商行的發(fā)展環(huán)境、發(fā)展模式，認(rèn)為通過繼續(xù)推進(jìn)股份制改革、控制政府干預(yù)以及加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制等方式來為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時實現(xiàn)農(nóng)商行自身的更好發(fā)展。

陳定華（2012），陳智慧（2015）等則認(rèn)為在新時期，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下，都提出了農(nóng)商行應(yīng)運用互聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)更多便捷的金融服務(wù)，以吸引客戶，挖掘客戶，從而提高農(nóng)商行的競爭力。

綜上所述，面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)變化，而農(nóng)商行作為銀行的一個重要組成部分，農(nóng)商行也應(yīng)適應(yīng)這種變化。但鮮有文章從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，分析農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型。因此本文試圖從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視角出發(fā)，通過SWOT分析，挖掘農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的突破口，并給出相應(yīng)的對策建議。

三、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型的SWOT分析

（一）農(nóng)商行優(yōu)勢（S）分析

農(nóng)商行前身為農(nóng)村信用合作社，是中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，并由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)信社改制為農(nóng)商行，不單僅為農(nóng)村金融服務(wù)，也為更多的客戶提供金融服務(wù)。由于農(nóng)商行通常是由當(dāng)?shù)卦瓉淼霓r(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展而來的，有一定地緣優(yōu)勢，擁有穩(wěn)定的客戶資源，在農(nóng)村金融市場份額中有著相對的優(yōu)勢。

同時，農(nóng)商行始終立足服務(wù)農(nóng)村金融，是普惠金融、支出農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍，因此獲得了國家在很多政策方面的支持。

（二）農(nóng)商行劣勢（W）分析

面對經(jīng)濟(jì)增速的下行，農(nóng)商行也受到了影響，并且農(nóng)商行由于服務(wù)農(nóng)村金融的特殊性，其風(fēng)險控制能力較差，抵抗風(fēng)險的能力較弱。從2014、2015年商業(yè)銀行不良貸款率分機(jī)構(gòu)類的季度數(shù)據(jù)來看（如圖1所示），農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率相對較高，在2015年第四季度達(dá)到最高2.48%，這與經(jīng)濟(jì)下行相關(guān)，同時在一定程度上也反映出信貸員風(fēng)險意識的不足，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范的缺陷。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)整理。

同時，與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)商行金融產(chǎn)品單一，不能滿足客戶需求，加之現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境有所改善，很多農(nóng)民不再將資金存放銀行，而是進(jìn)入資本市場，獲得保值或更多收益。

（三）農(nóng)商行面臨的機(jī)遇（O）分析

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，不斷優(yōu)化升級，第三產(chǎn)業(yè)以及消費者的需求逐步增加。從整理來說，我國2014年第三產(chǎn)業(yè)增長8.1%，同時城鄉(xiāng)居民的可支配收入也達(dá)到了8.0%，兩者均高于當(dāng)期GDP增速。從中小企業(yè)到城鄉(xiāng)居民，其對金融需求都快速增長，因此就需要農(nóng)商行把握機(jī)遇，滿足客戶需求，提供金融服務(wù)。

同時，我國不斷推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)，政府加大對三農(nóng)的扶持力度，給予農(nóng)民補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行資金更加充裕2。其次，普惠金融服務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)的推廣，以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)增多，農(nóng)民思想的轉(zhuǎn)變，貸款需求旺盛，都為農(nóng)商行提供了很好發(fā)展機(jī)遇。

與此同時，城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，可以讓農(nóng)商行利用自身優(yōu)勢，服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)，并從城鎮(zhèn)化建設(shè)中得到更好的發(fā)展。

（四）農(nóng)商行面臨的威脅（T）分析

隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的放寬，一些小額信貸公司及村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，向農(nóng)商行發(fā)起挑戰(zhàn)，市場競爭加劇。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，在一定程度上消除了地域的限制，使農(nóng)民資金投資不再受之限制。加之2011年來，我國銀監(jiān)會從技術(shù)指標(biāo)層面上加大了對銀行經(jīng)營的安全性及風(fēng)險性等方面的監(jiān)管，從而農(nóng)商行的經(jīng)營難度加大，面臨挑戰(zhàn)。

四、農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

依據(jù)SWOT分析，得出下列SWOT分析矩陣，并得到相應(yīng)的戰(zhàn)略：

依據(jù)農(nóng)商行SWOT分析矩陣，可以得出以下的對策建議：

首先，根據(jù)S-O戰(zhàn)略，農(nóng)商行可以依靠地域優(yōu)勢，積極滿足客戶需求，進(jìn)一步提升競爭力。根據(jù)農(nóng)商行未來發(fā)展，結(jié)合所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，在滿足東堤經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的同時，又可以實現(xiàn)自身發(fā)展。同時農(nóng)商行也應(yīng)立足于農(nóng)村金融服務(wù)來滿足旺盛的農(nóng)村金融需求。

其次，依據(jù)S-T戰(zhàn)略，農(nóng)商行在立足于農(nóng)村金融服務(wù)的同時，應(yīng)開拓新市場。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)商行應(yīng)進(jìn)行具體的市場細(xì)分，針對不同的目標(biāo)群體，有針對地開展金融服務(wù)，從而應(yīng)對金融市場中來自其他金融機(jī)構(gòu)的競爭。

再次，根據(jù)W-O戰(zhàn)略，抓住我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的機(jī)遇。由于農(nóng)商行受國家政策影響較大，同時自身的風(fēng)險控制能力較差，抗風(fēng)險能力較弱，因此政府可以建立補(bǔ)償機(jī)制，使農(nóng)商行主動進(jìn)入農(nóng)村金融市場，并且?guī)椭r(nóng)商行參與地方經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，提升農(nóng)商行競爭力。

最后，根據(jù)W-T戰(zhàn)略，在面對監(jiān)管從嚴(yán)的外部環(huán)境下，農(nóng)商行從自身出發(fā)，提高風(fēng)險控制能力，在不同的發(fā)展形勢下，謹(jǐn)慎擴(kuò)張投資、貸款，同時加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)管理，建立績效考核機(jī)制和激勵制度，并注重優(yōu)秀人才的培育，服務(wù)廣大客戶，從而提升農(nóng)商行的品牌。

參考文獻(xiàn)

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[6]陳定華.智慧的銀行――銀行發(fā)展新趨勢[J].國際金融，2012（08）.

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)范文第2篇

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展；前景

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負(fù)債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)總量來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長形勢十分嚴(yán)峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重要方面是由投資驅(qū)動型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M驅(qū)動型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時，消費能夠接過投資拉動增長的接力棒，在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點上漲至3239.36點，漲幅高達(dá)52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團(tuán)一度占據(jù)媒體焦點的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進(jìn)則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗，對服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)點不再是最重要選擇。同時，客戶也逐步從注重價格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r值體驗，產(chǎn)品競爭將升級為品牌和服務(wù)的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實施。2013年兩會期間，中國人民銀行行長周小川對媒體表態(tài)，將大力促進(jìn)利率市場化的實施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實施定向降準(zhǔn)，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進(jìn)的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，同時，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運行。同時，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴(kuò)張期進(jìn)入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個百分點；總負(fù)債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運行新亮點

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進(jìn)展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時也迎來了一些新的變化：一是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力得到增強(qiáng)。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程，充分運用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進(jìn)一步提升。

（四）管理新重點

新常態(tài)下，銀行的管理重點也發(fā)生了變化：一是探索推動混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進(jìn)專營部門改革，實現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進(jìn)一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機(jī)遇

我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點，主動將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實施的同時，抓住蘊含的新機(jī)遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點評僅上半年業(yè)務(wù)增速達(dá)300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，通過平臺互補(bǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴(kuò)大移動終端消費群體。手機(jī)銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強(qiáng)了用戶體驗，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴(kuò)大使用銀行移動終端產(chǎn)品的消費群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個性化體驗。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個性化體驗，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長補(bǔ)短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機(jī)可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機(jī)器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對沖利差縮小帶來的風(fēng)險。在利率市場化的背景之下，金融市場會變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財方式過于保守，并不會去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險可控，卻缺少一個讓大家知曉的平臺。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風(fēng)險可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲備，因此未來的銀行將會更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也蘊含著新的發(fā)展機(jī)遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

參考文獻(xiàn)：

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經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)范文第3篇

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；民營企業(yè)；難題；轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號： F276.5 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-0000-02

民營企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)的中堅力量，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展，民營企業(yè)的規(guī)模得到了較大的提升，不過大部分的民營企業(yè)仍然屬于弱質(zhì)企業(yè)，轉(zhuǎn)型難度較大。在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)背景下，以往高消耗、高污染的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已逐漸被取締，走向更為科學(xué)、合理的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對于社會經(jīng)濟(jì)有了更嚴(yán)苛的要求，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展，民營企業(yè)必須盡快進(jìn)行轉(zhuǎn)型，完善自身的管理模式，實現(xiàn)民營企業(yè)的健康發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國民營企業(yè)所遇到的難題

我國大部分的民營企業(yè)在轉(zhuǎn)型時都遇到了各式各樣的難題，導(dǎo)致難以與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展相匹配，具體包括以下幾個方面：

1.內(nèi)部原因?qū)е旅駹I企業(yè)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展無法匹配

就我國民營企業(yè)而言，自身多方面的因素都導(dǎo)致其難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，具體包括以下幾個方面：①民營企業(yè)的管理理念難以跟上時代的發(fā)展。我國大部分的民營企業(yè)都是個人或團(tuán)體白手起家，經(jīng)過一段時間的發(fā)展逐漸擴(kuò)大規(guī)模，企業(yè)管理觀念較為落后。一旦發(fā)生了勞務(wù)糾紛，企業(yè)往往不太愿意通過法律途徑來解決，對企業(yè)的形象造成了一定的負(fù)面影響。②民營企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)不太健全。管理模式大多數(shù)為家族式管理，這種管理模式使得企業(yè)的經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)未分開，通常企業(yè)主有著較大的權(quán)利，能夠直接做出一些重大的決策，對于企業(yè)的轉(zhuǎn)型造成一定的阻礙。③民營企業(yè)通常處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游。就目前情況而言，大部分的民營企業(yè)的產(chǎn)品技術(shù)含量較低，產(chǎn)品價格較為低廉，且缺乏附加值。企業(yè)難以打造一個固定的品牌，通常以廉價的勞動力來占領(lǐng)市場。④民營企業(yè)缺乏優(yōu)秀的人才。民營企業(yè)建立之初，企業(yè)主為了獲取更多的利益，通常會壓縮人力成本。現(xiàn)如今，市場的競爭日益加劇，企業(yè)規(guī)模在在不斷擴(kuò)充，對于優(yōu)秀人才的需求量大大增加。不過，相對于外資或者國有企業(yè)，民營企業(yè)的福利待遇缺乏競爭力，難以吸引一些高端人才的加入。

2.融資困難導(dǎo)致民營企業(yè)與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展無法匹配

對于民營企業(yè)而言，融資難是阻礙其發(fā)展的重要原因之一。之所以會出現(xiàn)這一問題，主要包括2個方面的原因：①民營企業(yè)的規(guī)模通常不大，且資產(chǎn)的擔(dān)保值不高，自身的負(fù)債的能力較弱。加上大部分的民營企業(yè)都處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游，產(chǎn)業(yè)較為地段，自身的管理機(jī)制不夠健全，使得企業(yè)抗風(fēng)險的能力較差，所以金融機(jī)構(gòu)往往不樂于為民營企業(yè)提供貸款。②由于我國相關(guān)政策的影響，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)更樂于為國有企業(yè)提供貸款，使得一些規(guī)模較小的民營企業(yè)失去了融資的渠道，融資較為困難，最終可能面臨破產(chǎn)。現(xiàn)階段，市場環(huán)境一直在發(fā)生變化，企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻。融資難問題一直都存在，很難吸引高端人才的加入，加上企業(yè)的生產(chǎn)成本也在不斷提升，使得民營企業(yè)的發(fā)展道路越來越艱巨。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國民營企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景之下，我國的經(jīng)濟(jì)正處于上升期的合理減速，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)在不斷的調(diào)整和優(yōu)化，企業(yè)之間的競爭越來越激烈，一些難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營企業(yè)將會被市場所淘汰。為了能夠與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展相匹配，企業(yè)必須加快轉(zhuǎn)型升級的腳步。

1.民營企業(yè)必須樹立先進(jìn)的經(jīng)營理念

現(xiàn)如今，企業(yè)面臨著整體經(jīng)濟(jì)下行的壓力，為改變企業(yè)發(fā)展難的局面，首先必須要樹立先進(jìn)的經(jīng)營理念，對于其他企業(yè)的優(yōu)秀經(jīng)驗理念要予以借鑒，強(qiáng)化自身的市場競爭意識，對于市場環(huán)境要有充分的認(rèn)知，不斷的提高企業(yè)的綜合競爭力。需要改變以往以低價勞動力來占領(lǐng)市場的觀念，轉(zhuǎn)變?yōu)楦吒郊又档母偁帯６鴮τ诩夹g(shù)層面，要主張自主原創(chuàng)，而不是一味的模仿，突出自身產(chǎn)品的獨特性，慢慢形成自身特有的品牌。民營企業(yè)不僅僅要提升自身的經(jīng)濟(jì)競爭實力，同時也也需要提升自身的社會責(zé)任感，嚴(yán)格規(guī)范自身的經(jīng)營行為，履行企業(yè)的社會責(zé)任。另外，還可以與同行業(yè)的其他的企業(yè)攜手，共同推動責(zé)任競爭標(biāo)準(zhǔn)的制定，共同為行業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營做出自己的貢獻(xiàn)。

2.民營企業(yè)必須加大人才戰(zhàn)略的實施力度

二十一世紀(jì)最為寶貴的資源便是人才，為了實現(xiàn)企業(yè)長期、健康的發(fā)展，必須要有優(yōu)秀的人才伍作為支撐。自改革開放以來，我國的民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了迅猛的發(fā)展。不過，在發(fā)展的同時，卻受到了不少的制約，其中人才匱乏就是一個重要的制約因素。大部分的民營企業(yè)的企業(yè)主自身素質(zhì)不高，且缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊以及高端的技術(shù)人才。民營企業(yè)必須盡快解決這一難題，加大人才戰(zhàn)略的實施力度，以提高自身的核心競爭力。首先，要提升企業(yè)主的綜合素質(zhì)。對于民營企業(yè)而言，企業(yè)主具有把舵的作用，提升企業(yè)主的綜合素質(zhì)對于企業(yè)日后的經(jīng)營法相有著重要的意義。企業(yè)主必須具備先進(jìn)的法治思維，以及現(xiàn)代化的經(jīng)營理念。其次，招納大批量的高端人才。民營企業(yè)必須要完善當(dāng)前的福利待遇結(jié)構(gòu)，制定合理的職位晉升空間，給予員工人性化的關(guān)懷，從而吸引和留住高端的人才加入，為企業(yè)的發(fā)展注入源源不斷的活力。

3.民營企業(yè)必須具備現(xiàn)代化的品牌意識

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與進(jìn)步，產(chǎn)品同質(zhì)化的趨勢越來越明顯，廣大消費者在消費時也越加理性，以往的“價格偏好”慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌放破谩薄ＭǔＧ闆r來說，民營企業(yè)在剛發(fā)展之際，主要是以價格優(yōu)勢來占領(lǐng)市場份額，從而獲取一定的利益。不過，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景之下，市場越來越多元化，以往的價格戰(zhàn)逐漸被市場所淘汰。企業(yè)一定要具備現(xiàn)代化的品牌意識，讓廣大的消費者能夠了解產(chǎn)品背后的品牌內(nèi)涵，這樣才能夠吸引廣大的消費者，成功的占領(lǐng)市場份額。當(dāng)企業(yè)成功的打造了自身的品牌之后，還需要對品牌進(jìn)行維護(hù)和管理，提高自身名牌的知名度以及美譽(yù)度，這能推動市場的進(jìn)一步開拓。除此以外，在打造企業(yè)品牌效應(yīng)的同時，民營企業(yè)還需要進(jìn)行內(nèi)部誠信的建設(shè)，樹立一個誠實守信的企業(yè)形象，贏得廣大消費者的信任和好感。

4.民營企業(yè)必須采用新穎的科技平臺

市場競爭的白熱化，使得企業(yè)一定要重視產(chǎn)品的市場關(guān)注度，引入新穎的科技平臺。只有具備了新型的技術(shù)以及可靠的產(chǎn)品質(zhì)量，才能夠保障企業(yè)長期的發(fā)展。采用新穎的科技平臺，能夠提升企業(yè)產(chǎn)品的關(guān)注度，從而加強(qiáng)企業(yè)的競爭實力。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)了人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)為個人與企業(yè)帶來了很大的便利，各個行業(yè)的運作離不開互聯(lián)網(wǎng)這一平臺。在這樣的背景之下，民營企業(yè)需要具備先進(jìn)的意識，加大對于移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等平臺的使用，讓廣大的消費者通過互聯(lián)了解到自身的產(chǎn)品，并拓展便捷的互聯(lián)網(wǎng)購買渠道，從而增加產(chǎn)品的銷量。

三、結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，民營企業(yè)遇到了前所有未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)逐漸退出了歷史的舞臺，轉(zhuǎn)而走向更為科學(xué)的可持續(xù)性發(fā)展模式。民營企業(yè)必須要從自己的實際情況出發(fā)，結(jié)合國內(nèi)外其他優(yōu)秀企業(yè)的轉(zhuǎn)型經(jīng)驗，不斷的調(diào)整和完善內(nèi)部的管理方式，樹立現(xiàn)代化的品牌意識，與同行業(yè)的企業(yè)聯(lián)手，建立抱團(tuán)式的合作機(jī)制，從而順利的實行企業(yè)的轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)發(fā)展。

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經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)范文第4篇

Key words： economic new normal；small micro enterprise；transformation and upgrading；new situation

中圖分類號：F272.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2015）20-0168-03

0 引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新常態(tài)，引領(lǐng)著我國小微型企業(yè)實現(xiàn)新跨越。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)學(xué)范式轉(zhuǎn)換，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)軌，是經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變它有四個主要的特征，“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動力、多挑戰(zhàn)”。具體來說就是，中國經(jīng)濟(jì)必然從高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，從結(jié)構(gòu)不合理轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從要素投入驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動，從隱含風(fēng)險轉(zhuǎn)向面臨多種挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國小微型企業(yè)都要主動來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的這種“新常態(tài)”。

目前，各國學(xué)者關(guān)于小微型企業(yè)的定義不盡相同，2011年，香港著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平創(chuàng)造性地提出小微型企業(yè)這一概念，細(xì)化了企業(yè)分類。20世紀(jì)最后十年是我國小微型企業(yè)的鼎盛時期，進(jìn)入新世紀(jì)后，小微型企業(yè)開始走下坡路，發(fā)展速度明顯放緩，各種問題頻繁出現(xiàn)。因此，必須采取一系列措施推動微小企業(yè)的發(fā)展。

1 我國小微型企業(yè)發(fā)展面臨的困境

第一，融資困難，資金缺乏限制小微型企業(yè)的發(fā)展。

小微型企業(yè)是市場機(jī)體的基本組織，是經(jīng)濟(jì)社會的基層網(wǎng)點，在獲取社會資源分配上處于劣勢地位，資金小且來源渠道窄、固定資產(chǎn)占比少、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等導(dǎo)致了小微型企業(yè)經(jīng)常被大型企業(yè)、壟斷型企業(yè)和上市公司擠兌。小微型企業(yè)由于實力薄弱、數(shù)量眾多根本不具備對金融機(jī)構(gòu)尤其是大型金融機(jī)構(gòu)和銀行的議價能力，另外給小微型企業(yè)貸款風(fēng)險度高、懲罰追責(zé)嚴(yán)厲，所以小微型企業(yè)很難進(jìn)入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“法眼”和服務(wù)半徑。資金是經(jīng)濟(jì)的血液，難以受到銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的青睞，或者銀行給小微型企業(yè)貸款的利率很高，因此小微型企業(yè)不得不向民間借貸靠攏。本來小微型企業(yè)的利潤就很微薄，嚴(yán)重的借貸負(fù)擔(dān)壓的小微型企業(yè)喘不過氣來。缺乏資金小微型企業(yè)不能發(fā)展，沒有發(fā)展的小微型企業(yè)就沒有資金，就這樣小微型企業(yè)陷入了惡性循環(huán)。

第二，稅費較多，政策支持不夠影響小微型企業(yè)的發(fā)展。

目前我國小微型企業(yè)要繳納的稅種較多，稅費負(fù)擔(dān)或無形負(fù)擔(dān)比大企業(yè)還要重。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，盡管近年來緩解小型微型企業(yè)稅費負(fù)擔(dān)，國家陸續(xù)出臺若干政策，但收效甚微。國家對于小微型企業(yè)的個別稅種設(shè)置存在重復(fù)征稅現(xiàn)象，隨意性大，小微型企業(yè)正是在這種苛刻的稅費擠壓下艱難僥幸的生存，部分小型微型企業(yè)繳稅總額高于凈利潤。

第三，先天不足，自身底子薄阻礙小微型企業(yè)的發(fā)展。

小微型企業(yè)大多是依靠自身積累逐步發(fā)展起來的私人企業(yè)或者個體企業(yè)，這些企業(yè)天生底子薄，管理混亂且“人治”行為明顯，家族成員對管理大包大攬，產(chǎn)品科技含量較低，競爭力薄弱。小微型企業(yè)基本限于本地資源性產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品類型比較類似，缺乏創(chuàng)新特色，同行業(yè)之間競爭激烈，經(jīng)營狀況慘不忍睹。

第四，法律法規(guī)不完善，弱化了小微型企業(yè)的發(fā)展保障。

對小微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)、稅收等方面的政策扶持只是過渡，更何況政府的扶持機(jī)制存在缺陷，所以要為小微型企業(yè)的發(fā)展壯大提供有利的法律保障，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)對小微型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)制迫在眉睫。政府出臺的各項政策性法規(guī)實施力度很弱，不能適應(yīng)數(shù)量最大、最具市場活力的小微型企業(yè)的發(fā)展形勢，而且僅僅依靠政策扶持推動小微型企業(yè)的發(fā)展是不現(xiàn)實的，因此要完善各類扶持基金利用制度和相關(guān)的法律法規(guī)。

2 我國小微型企業(yè)發(fā)展對策的探討

新常態(tài)，新階段，發(fā)展仍是第一要務(wù)，要用好新機(jī)遇，一心一意謀發(fā)展。小微型企業(yè)一定要抓住經(jīng)濟(jì)新常態(tài)這個機(jī)遇，乘勢而上，找到新動力，拓展新局面，突破小微型企業(yè)的發(fā)展困境，實現(xiàn)小微型企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

2.1 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，切實加大政策落實力度，優(yōu)化政策環(huán)境，力圖新作為

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，要力圖新作為，優(yōu)化小微型企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境，加快小微型企業(yè)的發(fā)展。我國小微型企業(yè)的發(fā)展?jié)摿o限，小微型企業(yè)的未來也是很美好的，因此，應(yīng)切實加強(qiáng)國家政策的引導(dǎo)扶持作用，改善小微型企業(yè)發(fā)展的外部政策環(huán)境，切實尊重小微型企業(yè)的社會貢獻(xiàn)。政府要密切關(guān)注小微型企業(yè)的發(fā)展走向，提高對小微型企業(yè)的研究深度，制定出具體的并且有針對性的政策法規(guī)，努力貫徹落實給予小微型企業(yè)的政策扶持和關(guān)懷。政府要轉(zhuǎn)變角色并掌握好適度原則，尤其是在小微型企業(yè)的管理和發(fā)展中要掌握好度，確立公平寬松的政策導(dǎo)向，采取實實在在的扶持舉措，提供更多更好的服務(wù)以引導(dǎo)小微型企業(yè)自主發(fā)展，促進(jìn)小微型企業(yè)做大做強(qiáng)。

2.2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，努力完善法律保護(hù)程序，美化法律環(huán)境，拓展新局面

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，完善小微型企業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，拓展小微型企業(yè)發(fā)展的新局面。目前為止，國家還沒有一部完整的專門為小微型企業(yè)制定的法律，政策扶持在一定程度上緩解了法律缺失的緊迫性，但是過分或者完全依靠政策來彌補(bǔ)法律空缺是不可取的。為此，應(yīng)對現(xiàn)有的法律進(jìn)行完善，加強(qiáng)小微型企業(yè)立法，保護(hù)小微型企業(yè)公正公平和符合法治要求的立法原則，為小微型企業(yè)能在良好的法律環(huán)境中發(fā)展奠定基礎(chǔ)。完善小微型企業(yè)的立法設(shè)計以及商業(yè)銀行關(guān)于小微型企業(yè)貸款融資的規(guī)章制度，制定小微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，設(shè)計小微型企業(yè)金融法律服務(wù)體系，為小微型企業(yè)提供免費法律服務(wù)，建立有效的企業(yè)維權(quán)機(jī)制，營造小微型企業(yè)公平發(fā)展環(huán)境。

2.3 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，全力拓寬融資渠道，改善融資環(huán)境，創(chuàng)造新機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，創(chuàng)造新機(jī)遇，擴(kuò)寬融資渠道，推動小微型企業(yè)的發(fā)展。一直以來，融資明顯處于不利地位的小微型企業(yè)不僅受到了金融機(jī)構(gòu)和銀行的歧視，融資難也是我國小微型企業(yè)發(fā)展艱難和面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的最重要原因。

首先，利用政府職能完善金融扶持與服務(wù)體系。在解決小微型企業(yè)融資困境方面，政府要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入資本市場，為小微型企業(yè)的融資提供更多更方便的選擇，值得注意的是，政府直接扶持型政策體系對小微型企業(yè)融資環(huán)境的改善有著不可小覷的作用。其次，重視并關(guān)心中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加大薄弱環(huán)節(jié)信貸投放力度。督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實各項國家政策，提高為小微型企業(yè)提供金融服務(wù)的質(zhì)量，利用信貸政策導(dǎo)向評估，為小微型企業(yè)的融資提供保證，引導(dǎo)各級金融機(jī)構(gòu)加大對小微型企業(yè)信貸投放力度。最后，建立和完善小微型企業(yè)的擔(dān)保體系。研究和制定符合中國國情的小微型企業(yè)信貸擔(dān)保制度，構(gòu)建小微型企業(yè)信用擔(dān)保體系，堅持支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合、政府扶持與市場化操作、開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合的原則。比如，國家設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，基金的資金來源包括中央財政預(yù)算安排、基金收益、捐贈等。

2.4 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，認(rèn)真加強(qiáng)自身水平建設(shè)，提升內(nèi)部環(huán)境，找到新動力

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，小微型企業(yè)要從自身做起，找到發(fā)展的新動力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)秩序的完善，各企業(yè)之間的競爭越來越激烈，對于小微型企業(yè)來說，國家和政府的扶持不是小微型企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的最根本保證，資金也不是解決小微型企業(yè)生存的唯一途徑，自身水平的提高才是關(guān)鍵。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，要用科技武裝企業(yè)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，增強(qiáng)企業(yè)競爭力，這才是小微型企業(yè)美好未來的可靠保障。小微型企業(yè)要充分利用資源，不斷積累經(jīng)驗，重視知識，尊重人才，創(chuàng)新技術(shù)，改進(jìn)管理方式，通過加強(qiáng)和提升自己的水平來實現(xiàn)小微型企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3 案例分析

湖北省黃岡市泰鵬建材有限公司，是湖北省一家小微企業(yè)，位于黃岡市黃州區(qū)中環(huán)路三清國際家居城。國家為了照顧小微型企業(yè)的發(fā)展壯大，制定并落實了一系列的優(yōu)惠政策，可以享受增值稅減免等優(yōu)惠。泰鵬建材有限公司也得到湖北省財政廳小額擔(dān)保貸款支持，至2015年4月1日，泰鵬建材有限公司負(fù)責(zé)人表示，該公司成立以來減免增值稅5198.2元、所得稅101元。

同時泰鵬建材有限公司得到了一些融資平臺的幫助，其中就有“速貸通”，其主要依據(jù)小企業(yè)提供足額有效的抵（質(zhì)）押物擔(dān)保，或建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保公司擔(dān)保，而對小企業(yè)客戶發(fā)放的快捷、便利貸款業(yè)務(wù)。“速貸通”曾獲得中國中小企業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會和金融時報社評選的《最佳中小企業(yè)融資方案》。適用于融資需求緊急，信譽(yù)良好，規(guī)模較小、財務(wù)報表不健全，但可提供足額有效抵（質(zhì)）押物或建行認(rèn)可擔(dān)保公司擔(dān)保的小企業(yè)，泰鵬建材有限公司通過融資平臺進(jìn)行融資，如表1。

泰鵬建材有限公司公司旨在創(chuàng)造一個“客戶至上、責(zé)任為本”的優(yōu)秀企業(yè)，注重內(nèi)部員工的能力提升，并定期開展內(nèi)部培訓(xùn)學(xué)習(xí)活動，見表2。

綜上所述，在國家法律政策的優(yōu)惠指導(dǎo)下，泰鵬建材有限公司通過多樣化的融資平臺進(jìn)行融資，并注重公司內(nèi)部員工的能力提升和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，組織多次的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，目前，泰鵬建材有限公司得到了很大的發(fā)展，有著很好的前景。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)范文第5篇

（廣州海格通信集團(tuán)股份有限公司，廣東 廣州 510663）

【摘　要】分組調(diào)度作為基站通信系統(tǒng)的一個核心技術(shù)，如何在吞吐量極大化和公平服務(wù)之間實現(xiàn)較好的折中一直是研究熱點。基于用戶的信道狀態(tài)統(tǒng)計信息，利用靜態(tài)或低速移動的用戶的信道狀態(tài)時變但統(tǒng)計特征保持穩(wěn)定的特性，提出了一種新型的分組調(diào)度算法。該算法對多用戶的聯(lián)合信道狀態(tài)概率空間進(jìn)行巧妙的事件域切割，并計算出其發(fā)生的具體概率值，據(jù)此對這些用戶進(jìn)行可量化的合理調(diào)度，實現(xiàn)對公共無線信道的高效和公平利用。理論分析和仿真結(jié)果表明，該算法可以在系統(tǒng)總吞吐量極大化的同時實現(xiàn)用戶分配速率的趨同，為化解吞吐量極大化和公平服務(wù)之間矛盾提供了一種新的方法。

關(guān)鍵詞 分組調(diào)度算法；聯(lián)合信道狀態(tài)概率空間；吞吐量極大化；服務(wù)公平性

0　引言

作為基站通信系統(tǒng)的核心技術(shù)之一，分組調(diào)度應(yīng)該以怎樣的方式來更加合理有效地分配和利用無線資源成為了一個重要的研究課題[1-4]。而如何在系統(tǒng)吞吐量極大化和公平服務(wù)之間實現(xiàn)較好的折中一直是該技術(shù)的研究熱點，但至今也沒有完美的解決方案。現(xiàn)有的一些常用算法包括最大信噪比算法、輪詢算法、比例公平算法[5-9]、M-LWDF算法[10]等。

其中最大信噪比算法一直把信道分配給信道狀態(tài)最好的用戶，可實現(xiàn)系統(tǒng)吞吐量極大化，但該算法沒有考慮任何公平性，很容易導(dǎo)致信道條件較差的用戶發(fā)生‘餓死’現(xiàn)象；比例公平算法則充分考慮了各個用戶的實時信道狀態(tài)和用戶業(yè)務(wù)的公平服務(wù)，是單載波的CDMA-HDR中采用的信道分配機(jī)制；M-LWDF算法則進(jìn)一步考慮了業(yè)務(wù)的時延因素。但這些資源動態(tài)分配算法都僅僅考慮各個用戶的實時信道狀態(tài)，因此無法實現(xiàn)系統(tǒng)調(diào)度性能的最優(yōu)化。

無線信道的時變性一般是大尺度衰落和小尺度衰落共同作用的結(jié)果。大尺度衰落是由距離產(chǎn)生的信號路徑損耗以及由各種大型障礙物的陰影造成的，小尺度衰落主要是由于多條信號路徑的相長干擾和相消干擾造成的。當(dāng)發(fā)射機(jī)與接收機(jī)之間的距離沒有大幅改變時，一般來說大尺度衰落不隨時間發(fā)生較大變化，而小尺度衰落隨時間的變化可能會很劇烈，但這種變化一般是滿足一定概率分布的。

設(shè)基站正在為M個用戶進(jìn)行不同的下行業(yè)務(wù)傳輸，為簡化問題，這里認(rèn)為基站可以理想獲得每個用戶在業(yè)務(wù)信道上的信道信息，且基站的發(fā)射功率保持恒定。另外為了保證用戶信道狀態(tài)保持統(tǒng)計意義上的穩(wěn)定，默認(rèn)系統(tǒng)這些用戶在整個業(yè)務(wù)過程中都是處于靜止或低速移動狀態(tài)，使得下行信道雖然是時變的，但相鄰的兩段時間內(nèi)的信道狀態(tài)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)比較接近。

本文利用上述特性，對上述用戶的聯(lián)合信道狀態(tài)概率空間進(jìn)行巧妙的事件域無縫切割，并利用過去一段時間內(nèi)的用戶信道狀態(tài)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來計算切割后每個事件域的發(fā)生概率的預(yù)期值，以此來制定下一段時間內(nèi)的分組調(diào)度策略，首次實現(xiàn)了可量化的調(diào)度過程。理論分析和仿真結(jié)果表明，新型算法充分考慮到了用戶的遠(yuǎn)近因素，實現(xiàn)了相對理想的調(diào)度效果，可以在用戶業(yè)務(wù)總吞吐量極大化的同時實現(xiàn)用戶平均調(diào)度速率的趨同，一定程度上摒棄了無線資源管理領(lǐng)域中系統(tǒng)吞吐量極大化和公平服務(wù)之間互為矛盾的傳統(tǒng)觀點，具有較強(qiáng)的理論和實際應(yīng)用價值。

1　用戶聯(lián)合信道狀態(tài)概率空間的事件域切割及發(fā)生概率計算

本節(jié)主要給出對M個用戶的聯(lián)合信道狀態(tài)概率空間如何進(jìn)行事件域切割，以及切割后對每個事件域的發(fā)生概率大小的計算過程。

設(shè)一個基站需要同時支持M個均勻分布在小區(qū)內(nèi)的用戶不同的下行業(yè)務(wù)需求，且基站可以實時獲得這些用戶的下行信道狀態(tài)信息（共L種），且采用自適應(yīng)調(diào)制編碼技術(shù)在共享信道上來獲得最大的傳輸效率。在整個業(yè)務(wù)過程中，所有用戶都處于靜止或低速移動狀態(tài)，使得它們的信道雖然是時變的，但相鄰的兩段時間內(nèi)的信道狀態(tài)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)比較接近。這些用戶的下行信道保持相互獨立，且這些用戶的信道狀態(tài)概率分布矩陣為：

2　新型分組調(diào)度算法

本節(jié)主要給出調(diào)度算法如何在盡量極大化系統(tǒng)吞吐量的同時進(jìn)行無線信道資源的量化合理調(diào)度，實現(xiàn)各用戶的平均調(diào)度速率的趨同。

設(shè)對L種用戶信道狀態(tài)而言，其一一對應(yīng)的調(diào)制編碼方案的符號速率分別為r1，r2，…，rL，且一個調(diào)度時隙的時間長度為T，包含了X個數(shù)據(jù)符號。而系統(tǒng)在每次含K個時隙的下行調(diào)度開始前已經(jīng)記錄了這M個用戶在之前K個調(diào)度時隙時間內(nèi)的信道狀態(tài)的統(tǒng)計信息（見圖1），記為：

根據(jù)上述調(diào)度過程可知，上述調(diào)度算法充分利用了靜態(tài)或低速移動用戶的信道狀態(tài)時變但統(tǒng)計特征保持穩(wěn)定的特性，利用前一段時間用戶的信道狀態(tài)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來預(yù)估后一段時間的調(diào)度速率，從而以可量化的方式來靈活調(diào)整用戶的信道分配，在保證信道使用權(quán)盡可能歸屬于某個信道最好的用戶的同時，使得信道條件較差的用戶獲得一定的優(yōu)先權(quán)，另外讓那些預(yù)估調(diào)度速率過大的用戶讓出適量的調(diào)度機(jī)會給那些預(yù)估調(diào)度速率過小的用戶，從而盡可能實現(xiàn)所有用戶的調(diào)度速率的趨同。

3　仿真及結(jié)果

為驗證上述調(diào)度算法的分配效果，下面給出相關(guān)的仿真結(jié)果。設(shè)一個單載波基站系統(tǒng)需要同時支持8個均勻分布在小區(qū)內(nèi)的用戶的下行業(yè)務(wù)需求。系統(tǒng)在每個調(diào)度時隙上都可以根據(jù)用戶的理想反饋采用表1中方案來獲得最大的傳輸速率。

對信道帶寬和符號時間進(jìn)行歸一化后，基站在每個調(diào)度時隙里采用這7個調(diào)制編碼方案的下行吞吐量依次定義為1/4、1/2、1、3/2、2、3和4。

這里綜合考慮大尺度衰落和小尺度衰落方面的影響，在整個調(diào)度過程，用戶都處于低速和靜止?fàn)顟B(tài)，即大尺度衰落因子變化速率較慢，且不同調(diào)度時隙上的信道情況保持相互獨立。基站下行發(fā)射功率為48dB，初始化時8個用戶的大尺度衰落系數(shù)依次為[-34.8， -33.1， -35.2， -31.2， -32， -32， -30.6， -30.2] dB，調(diào)度區(qū)的調(diào)度窗口包含K=1000個調(diào)度時隙，且每個用戶在相鄰兩個調(diào)度區(qū)的大尺度衰落系數(shù)變化值從區(qū)間[-0.2，0.2]dB上隨機(jī)抽取來模擬用戶的低速移動，而在含100個調(diào)度區(qū)，總共含105個調(diào)度時隙的調(diào)度過程中小尺度衰落系數(shù)均為滿足均值為1的瑞利衰落分布。

圖2給出了在整個調(diào)度過程中基站在每個調(diào)度區(qū)內(nèi)的每個時隙的平均下行吞吐量；而圖3（a）和圖3（b）分別依次給出了在整個調(diào)度過程中第1至4個用戶，第5至第8個用戶在每個調(diào)度區(qū)內(nèi)的每個時隙所獲得平均速率值。從圖2可以看出，基站下行吞吐量在3.96至3.99之間，基本上逼近了基站的下行容量值，實現(xiàn)了下行吞吐量的極大化；而圖3（a）和圖3（b）則表明，8個用戶獲得的實際調(diào)度速率相差不大，已經(jīng)基本實現(xiàn)趨同。

總而言之，仿真結(jié)果表明，本文提供的調(diào)度算法可以在極大化系統(tǒng)吞吐量的同時，使得每個用戶獲得非常接近的調(diào)度速率，使系統(tǒng)的無線信道資源獲得了合理和高效的利用。

4　結(jié)束語

本文針對單載波基站系統(tǒng)的處于靜態(tài)或低速移動的下行用戶，利用用戶信道時變，但信道狀態(tài)統(tǒng)計特征在較長時間內(nèi)都保持穩(wěn)定的特性，首次對用戶信道狀態(tài)離散概率空間進(jìn)行了事件域切割，并在此基礎(chǔ)上提出了一種新型預(yù)測性調(diào)度算法，實現(xiàn)了系統(tǒng)下行信道的合理使用。理論分析和仿真結(jié)果表明，該算法可以在系統(tǒng)總吞吐量極大化的同時實現(xiàn)用戶平均速率的趨同，給出了一種能夠很好解決無線資源管理領(lǐng)域中系統(tǒng)吞吐量極大化和公平服務(wù)之間的矛盾的方法。

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