信用風險控制管理

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信用風險控制管理范文第1篇

中小企業信用擔保是一個國際公認的高風險的行業,在各種錯綜復雜因素的交互作用和影響下,中小企業信用擔保機構在運作過程中必然要面臨多種風險。再加上我國中小企業信用擔保體系建設的歷史還不長,擔保機構的風險分散機制和風險補償機制還沒有很好地形成,與協作銀行的利益共事、風險共擔機制也不夠到位,省級再擔保機構還沒有普遍組建,受當前國際金融危機影響下,宏觀經濟運行中不確定因素增多,擔保業潛在風險不斷增加,因此,當務之急是加強中小企業信用擔保機構的風險管理,有效地防范和控制中小企業信用擔保可能產生的風險。

二、中小企業信用擔保風險分析

(一)來自中小企業的風險

經營者素質和競爭力風險。很多的中小企業實行家族管理模式,在經營決策上往往集權力于一個人,缺乏長遠打算和擴張能力,更缺乏科學性和計劃性;有的中小企業甚至依靠不正當的競爭行為維持生存,低下的經營者素質往往導致中小企業脆弱的競爭力,使企業面臨的競爭力風險和經營風險加大。

市場風險。中小企業面對一個充滿競爭的市場,不僅中小企業之間爭奪有限的市場份額,而且大企業也隨時關注著中小企業市場的變化,一有機會或一旦發現具有良好市場前景的產品,大企業便會利用自己的資金與技術優勢介入中小企業的競爭。因此,對于中小企業來說,市場風險是不可忽視的,有時可能是經營失敗的直接原因。

信用風險。良好的信用秩序是信用擔保機構得以正常運行的基石。我國的經濟運行由于受計劃體制的影響,社會信用嚴重缺失,特別是中小企業信用觀念淡薄,正常的信用關系被扭曲。一些中小企業財務管理混亂,報表賬冊不全,內部控制不嚴,財務信息嚴重失真,這無疑會給信用擔保機構進行信用擔保帶來更大的風險。

技術風險。中小企業科技人員缺乏,生產技術和裝備落后,技術創新和產品開發能力弱,由此帶來的結果是中小企業技術含量低,缺乏市場競爭能力,即使具有某方面的技術,也往往由于后勁不足而無法形成長遠的技術優勢,技術風險對于中小企業也很突出。

(二)來自協作銀行的風險

協作銀行與信用擔保機構沒有建立起分散信用風險的共同體。擔保機構的實質是為銀行服務,分散銀行風險。但目前我國協作銀行還缺乏共擔風險的意識和機制,協作銀行往往只要求權利而不愿承擔義務,造成銀保關系中的權利與義務不對等。

協作銀行和信用擔保機構沒有建立完善的信息共享機制。一方面,在信用擔保活動進行之前,如果協作銀行不愿或不及時把受擔保的中小企業以前的信用狀況提供給信用擔保機構,這樣就會使信用擔保機構不能夠對中小企業的資信做出準確的評估。另一方面,在信用擔保活動過程中,如果協作銀行不把中小企業的日常的資金流向、財務狀況等及時反饋給信用擔保機構,就會使擔保機構不能很好地監管受擔保的中小企業。

(三)來自信用擔保機構本身的風險

資金規模較小,抗風險能力差。這主要表現在以下兩個方面:一是擔保機構的資金來源較單一。目前大多數擔保機構的資金幾乎完全來源于政府撥款,其它渠道的資金來源很少。二是自我積累少,消化風險能力不強。

沒有建立規范的管理運作體系。我國的中小企業信用擔保機構在擔保過程中,對擔保對象的選擇上存在不平等現象,如存在人情擔保、領導擔保的現象;信用保證費的征收上不統一收取;不重視受保企業的信用調查等;擔保機構的財務處理不規范等,這些現象的存在都影響了中小企業信用擔保機構發展的持續性。

未建立有效的風險防范機制。中小企業融資中的各種風險并沒有因擔保機構的建立而消失,只是這種風險由銀行向擔保機構轉移,因此中小企業擔保機構應想方設法防范這種風險。擔保風險防范機制包括內部控制機制、風險預警機制和風險預防機制。在內部控制機制上,許多中小企業擔保機構沒有建立起嚴格的操作規程和管理制度。在風險預警機制方面普遍缺乏一套科學的風險識別和評估體系,對受保企業的資信調查主要借助于簡單的財務報告和走馬觀花式的詢問,缺乏真實準確的評判。在風險預防機制方面我國中小企業擔保機構存在體制定位不清,風險文化的制度建設不完善、組織框架交疊冗雜等問題。

未建立有效的風險化解機制。擔保風險的化解機制包括風險轉移機制、風險分散機制和風險補償機制。在風險轉移機制上我國中小企業信用擔保機構作為專業擔保人,有效轉移風險的反擔保和再擔保機制未得到全面有效的建立。在風險分散機制上,擔保風險過分集中于擔保機構,沒有在擔保機構與銀行合理地分散,從而導致了信用擔保機構風險過高的現象。在風險補償機制上我國中小企業擔保機構無力提取足夠的風險準備金,各級政府的基金補償制度又沒有建立起來。

(四)來自政府部門的風險

政府對中小企業政策的不穩定性。要使信用擔保機構發揮出應有的作用,又離不開政府的各項政策支持,特別是財力上的支持,而這種財力支持力度的大小在很大程度上取決于政府對中小企業政策的穩定性。

政府部門的不適當干預。由于擔保機構大多在政府支持下成立,政府作為審批人、出資人,其行為明顯地影響著擔保機構的運作,通常會以行政名義指定擔保等各種形式和途徑直接干預信用擔保機構的擔保活動,這些無疑加大了中小企業中小企業信用擔保的風險。

信用擔保業相關法律法規建設滯后。我國擔保業相關法律建設滯后于擔保行業的發展速度,目前國內還沒有出臺相應法律用以規范和保護擔保行業,致使擔保行業目前還沒有準確的法律定位,尚未建立準入制度和規范的運行機制,沒有建立統一的風險控制和分散機制和與之配套的社會保障措施。

三、加強我國中小企業信用擔保風險管理與控制的措施

(一)要建立健全信用擔保機構內部控制度

首先要建立合理的規章制度,完善落實制度,規范操作。其次是要強化自身的經營管理。一方面要注重市場分析和研究,把握市場需求動態。另一方面要加強對資產和負債的管理,定期分析自身的資產負債表、現金流量表、利潤表等財務報表,保證公司有足夠的償付能力。最后要建立內部審核制度,定期或不定期地對擔保部門進行稽查審核。

(二)加強項目風險評價和預警系統的研究

為了有效控制擔保風險和科學、客觀地對我國中小企業信用擔保項目進行評審,有必要加強中小企業信用擔保項目風險評價和預警系統的研究,建立起一套定性與定量相結合的信用擔保風險評價體系。

(三)不斷加快中小企業信用擔保機構自身的完善和發展

首先要通過多渠道籌集資金,擴大擔保基金規模,增強其風險承受能力。其次,要加強擔保機構人員隊伍建設。

(四)加快完善相關法律、法規,加強對信用擔保業的監管,為中小擔保機構的發展營造良好的環境,降低其運行的外部風險

應進一步明確規定擔保機構的注冊資本金限額與高級管理人員的從業資格等準入條件,明確擔保機構的行業定位及職能,就擔保機構的擔保實施方式、擔保比例、擔保倍數、損失理賠及資本金來源、補償機制、稅收優惠等方面做出規定,使中小企業信用擔保機構的設立和運作有法可依。政府也需依法明確自己的功能和地位,限定規范自己的行為,不直接操作擔保業務,真正做到政府性資金的市場化操作和企業化管理。

(五)建立與金融機構良好的合作關系來合理分擔風險和分散風險

擔保機構的建立實際上也分散了銀行風險,因此雙方應遵循利益共享、風險分擔的合作原則。

(六)健全社會信用管理體系,強化中小企業信用觀念

開展信用擔保的目的是為了促使商業銀行為中小企業提供更多的融資,而非為企業違約提供保障。信用擔保是建立在企業信用基礎之上的,只有企業按時還款,擔保基金才能越做越大,擔保機構才能降低成本,從而支持更多的企業,發揮更大的功能。因此要將各種與企業信用相關的社會力量有機結合起來,共同促進社會信用的完善與發展,制約和懲罰企業失信行為。

(七)建立和完善反擔保制度和風險保證金制度等,降低企業違約風險和道德風險

一方面,對擔保額較大或時間較長的被擔保企業,要求提供反擔保,就是要求提供反擔保人或擔保品,特別要注意對反擔保抵押物的評估。另一方面,風險保證金比例由擔保機構在信用評估的基礎上,按照貸款擔保期限和風險等級等因素與被擔保企業協商約定。當合同履行完畢,風險保證金全額退還,如果違約,則履行擔保合同時先以風險保證金抵償銀行貸款。

(八)建立再擔保系統

信用風險控制管理范文第2篇

關鍵詞：農村信用社；內部管理；風險控制

在推進中國特色社會主義新農村建設的時代背景下，農村信用社承擔著推進中國金融市場、特別是農村金融市場改革和發展的重任。因此，研究農村信用社內部管理和風險控制十分必要。

一、內部管理與風險控制的內涵闡述

1.內部管理

內部管理，是指一個單位或企業為了實現其經營計劃目標，保證資產有效利用，保證會計信息資料的可靠性，確保制定的經營計劃得到有效貫徹執行，從而保證經營活動的效率性、經濟性和效果性，而在單位或企業內部采取自我調整、規劃、約束、評價和控制的一系列方法、措施、規則與手續的總稱。對農村信用社而言，就是為了實現自身經營目標，通過制定和實施一系列的制度、規則、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態過程和機制。

2.風險控制

風險控制是指，在風險一定存在的情況下，如何做到將風險造成的損失降到最低而采取的一系列風險識別、風險評估、風險控制等措施。農村信用社，作為金融機構，面臨著利率風險、信用風險、市場風險、流動性風險、匯率風險、競爭風險、經營風險、管理風險、法律風險、國家風險等，如何將這些風險造成的損失降到最低，就構成了農村信用社的風險控制。

二、農村信用社內部管理與風險控制方面存在的問題探討

1.總論

當前，我國農村信用社在內部管理和風險控制方面存在的共同問題是相關認識不到位、意識不強和相應制度不健全。我國農村信用社內部管理和風險控制制度雖多，但不全面、缺乏體系。在我國，目前以商業銀行、政策性銀行為主導，農村信用社為核心的農村金融市場，已經逐步建立。隨著農村金融市場的開放和完善，農村金融市場面臨的市場環境也發生了巨大的變化，但相關認識還不到位、意識不強。

2.內部管理

在內部管理上，我國農村信用社存在的問題包括：（1）法人治理結構尚未真正建立。這表現為“三會”制度的形同虛設，許多規定在實際操作中難以執行，決策權、監督權和執行權并未真正實現分離，法人治理結構名存實亡。（2）對內部管理認識不全面，執行缺乏剛性。部分農村信用社簡單地將內部管理理解為各種規則的制定和執行，忽視了內部管理制度的機制、體系性，很多時候把內部管理混同為內部建設；執行上，經常出現領導意志高于一切的情況，使得內部管理不能落到實處，使得內部監督缺乏獨立性和權威性。（3）員工素質亟待提高。人力資源是企業的重要資源，信用社的內部管理必須強調人的重要性，但我國農村信用社在對員工素質的控制上還是存在不足，表現為對員工培訓不夠重視、員工業務能力不強等方面。

3.風險控制

在風險控制上，我國農村信用社存在的問題包括：（1）風險控制內容單一，風險控制體系不健全。如前所述，風險控制是一個系統工程，但我國農村信用社的風險控制主要集中在信用風險控制，對于其他風險控制重視程度不高；更為重要的是，風險控制體系不健全，各部門各自為戰的情況比較嚴重。（2）基礎工作薄弱，風險控制效果受到制約。這一點其實是內部管理存在的問題導致的，一是人才不足，風險控制技術上不去，二是出于成本考慮，風險控制投入較少，導致基礎工作薄弱，效果不佳。（3）外部監管不力，導致風險增大。當前基本實行的是“自我約束、風險自擔”的管理機制，但事實上，農村信用社一般地處偏遠，導致外部監管不及時或不到位，導致風險增大。

需要說明的是，內部管理與風險控制并不是獨立存在的，而是相互融合，互相統一的。內部管理中存在的問題在風險控制中也會體現，反之亦然。分開探討只是基于不同的視角而已。因此，農村信用社在內部管理與風險控制上應該同時推進、全局把控。

三、農村信用社內部管理與風險控制措施分析

1.改善農村信用社內部管理環境，建立健全相關制度體系

信用社內部管理環節包括產權制度、人事結構、管理職責、權利義務關系等。面對當前內部管理環境存在的問題，信用社應該結合自身環境進行整改，建立健全相關制度體系。按照合法、合規的要求，明確經營方針，建立“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經營機制，堅持資金運作的“安全性、流動性、效益性”相統一的原則，完善信用社內部管理目標模式，完善法人治理結構，建立風險評估和日常控制系統，建立完善、高效的信息系統等等。同時，可以大膽嘗試部分改革，比如試行股份制改革，推進產權結構方面的變革。

2.強化農村信用社風險控制認識，推進風險控制體制完善

風險控制觀念的改進和風險控制文化的形成對于農村信用社推進風險控制具有重要作用。因此，強化農村信用社對于風險控制的認識顯得尤為重要。總的來講，必須認識到風險控制是一個系統工程，并不只是對經營風險、信用風險等幾個簡單風險的管理。具體工作中，首先，要處理好業務發展與風險控制的關系，必須認識到業務特性和風險差異，同時加強對系統風險的評估；其次，將風險控制意識融入日常工作，強化“令行禁止、違規必究”的紀律，通過宣傳、教育等手段讓認識風險、管理風險的意識和能力得到提高。更為重要的是要推進風險控制體制完善建設，要晚上法人治理結構，防范體制風險。主要途徑是建立“三權分立、權力制衡”的法人治理結構，讓“三會”各施其職，落到實處。

3.加強員工素質培訓，建立信息交流與反饋機制

農村地區條件較差，很多高素質人才不愿到此就職，這導致農村信用社人力資源水平較低。企業畢竟是以“人”為核心的，因此，農村信用社有必要加強員工素質培訓。通過專家授課、參考培訓班、組織到外學習等手段，首先，在觀念認識上，讓員工對于內部管理和風險控制有較為深刻的理解；其次，在業務操作中，讓員工對于內部管理和風險控制技術有所精進。同時，在信息高速發達的當前，農村信用社也必須建立信息交流和反饋機制，讓部門之間、企業與市場之間的信息得到快速的交流和反饋。實際操作中，可以通過信用社內部網絡，搭建平臺，實現信用系統內信息傳遞和交流，同時做好上下級、部門間的反饋和信息共享工作。

參考文獻

信用風險控制管理范文第3篇

【關鍵詞】商業銀行；信用風險；評價

一、前言

商業銀行面臨的最重大、最復雜的風險種類之一就是信用風險。根據世界銀行的一項調查表明，導致銀行業危機的最常見的就是信用風險。實踐也表明，在近30多年以來世界各國的銀行危機中，所有倒閉、被政府接管的銀行，無一例外地都是因為在風險管理出現了嚴重問題。根據《新巴塞爾協議》，信用風險就是因交易對手違約給商業銀行造成損失的風險，是銀行業固有的風險。信用風險，從狹義上來講，它一般是指借款人到期不能或不愿履行還本付息協議，致使銀行金融機構遭受損失的可能性，即它實際上是一種違約風險。從廣義上說，信用風險是指由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行金融機構經營的實際收益結果與預期目標發生背離，從而導致銀行金融機構在經營活動中遭受損失或獲取額外收益的一種可能性。

二、文獻研究綜述

國外方面，當前用于定量測度信用風險的綜合模型可以分為兩類：一類是組合理論模型，比如J.P.摩根的Credit Metrics，KMV模型等；另一類是違約模型，如瑞士第一信貸銀行的Credit Risk模型、麥肯錫公司的Credit Portfolio View模型等。兩類模型最大的區別是，違約模型是基于理論分析估計組合未來的違約分布，而組合理論模型則從歷史數據中估計組合的未來違約分布，這些信用風險度量模型的出現適應了信貸市場的新變化。在美國和歐洲，出現了信用衍生產品市場，而且傳統貸款的證券化有了前所未有的增長。這些模型為其提供了極有價值的概念性框架，有利于證券實時定價，使銀行能夠積極管理信用風險，消除組合中的信用風險點，在經濟周期的不同階段調整組合，有效地采取識別、減小信用風險的策略。

從國內的研究情況看，目前我國商業銀行的信用風險度量水平還處于初期階段，因此國內學者對銀行信用風險量化管理的研究課題集中在銀行內部評級方面，圍繞信用評級為基礎展開的風險內控機制創新建設和比較研究方面的研究成果較多。彭書杰、詹原瑞（2002）對Credit risk+模型與我國貸款風險度量方法進行了比較，并對風險度量方法提出了合理化見解。韓立巖、謝朵（2003）根據KMV模型的思想，改進信用風險模型，對資金信托違約風險進行了度量。朱小宗、張宗益（2004）從多方面分析評價了比較著名的風險管理模型，并提出了管理建議。馬蔚華（2005）指出信用風險管理是商業銀行風險管理體系重要組成部分，強調信用風險管理的重要性。沈沛龍（2005）構建了適合我國商業銀行風險管理框架體系。程功等（2006）根據Credit Metrics技術提出了信用風險的動態測量方法。

三、我國商業銀行信用風險管理步驟

我國商業銀行目前的不良貸款率自2009年開始已大幅下降，各商業銀行不斷改善貸款質量，效果明顯。從圖一中可以看出隨著時間的推移，我國商業銀行不良貸款余額、不良貸款率都在不斷的下降。根據銀監會公布數據，截止2010年末，我國主要商業銀行不良貸款余額約為3646.1億元人民幣，占全部貸款比例的1.15%。大型商業銀行即中國四大行不良貸款余額為3081億元人民幣，占全部不良貸款的84.5%，不良貸款占全部貸款比例的1.31。然2007年，我國商業銀行不良貸款率還處在比較高的水平。2007年年末，我國主要商業銀行業不良貸款余額約12009.9億元人民幣，其中約11149.5億（約占不良貸款總額的92.84%）存在于國有商業銀行，不良貸款率為8.05%；股份制商業銀行不良貸款率為2.15%o所以不管是不良貸款余額還是不良貸款率，國有商業銀行都要比同期的股份制銀行高。

我國商業銀行信用風險管理主要包括以下幾點：

（一）獨立審批人制度

從信貸業務流程看，信貸審批已經成為商業銀行風險管理中的環節，并成為商業銀行風險文化的重要部分。就我國商業銀行而言主要經過了經營機構層級審批轉變為專職貸款審批人獨立審批的階段。審批人的職責是根據國家有關方針、政策、法規和總行、省分行確定的信貸經營戰略，從商業銀行的利益出發審查每一筆上報審批的信貸業務的技術、經濟和商業可行性。貸款審批人遵循商業銀行利益至上原則、獨立審批決策原則，不得受包括借款人在內的任何其他人的不正當影響。每筆信貸業務必須確定一名審批牽頭人，該審批牽頭人即為該筆信貸業務的審批主責任人。審批牽頭人可由行領導、信貸業務相關部門負責人擔任。

（二）客戶評價

“先評級，后授信，再使用”是各家商業銀行信貸投放的三步驟，客戶評價則是客戶準入的第一步。信用評級是對客戶因償債能力變化而可能導致的違約風險進行預測、分析和評價。國內商業銀行的客戶評價系統逐年修善，并從定性分析走向定量分析。參照巴塞爾新資本協議中內部評級法的技術標準，國內商業銀行客戶評價系統一般啟用定量模型，從系統性風險、財務風險、信用記錄和基本面風險等方面進行評價。

（三）信貸審批

信貸審批環節是商業銀行風險管理中的重要環節。信用風險限額是商業銀行按照有關客戶信用評級辦法的規定，測算出未來一段時期內本行能夠承受的客戶最大信用風險總量。原則上授信額度不能超過信用風險限額。授信額度不僅受限于風險限額，還需要依賴貸款審批人通過判斷客戶外部環境和客戶分析評價，作出授信審查和決策。客戶外部環境的認知判斷依靠貸款審批人對宏觀、區域、行業的分析能力，這是貸款審批人宏觀分析的內功；客戶分析評價能力依賴于貸款審批人對企業基本面、財務狀況的分析能力；在面對單一授信項目時，運用宏觀分析、客戶分析能力及其他技巧和能力，最終得出審批決策的過程。

（四）風險監控

風險監控包括風險的日常檢測和對超出容忍范圍之外風險狀態的控制。這是商業銀行及時掌握日常風險狀況，并防止承擔過度風險的主要管理工具。在信用風險監控方面，我國商業銀行正在逐步改變過去單純對不良貸款額、不良貸款率的考核，轉變為對風險動態變化及授信質量遷徙情況的動態監控，引入Baseln預期損失（EL）作為債項評級的核心變量。債項風險評級，以違約損失率（LGD）為核心變量，違約損失率的計量對象是每一筆信貸合同，通過債項風險計算器完成。通過內部評級系統的逐步深化計算得到客戶風險，再結合每筆信貸合同的其他關鍵風險因素，測算出債項的風險程度，最終實現評級、預警、組合分析的統一。

四、我國商業銀行的信用風險管理的評價

長期以來，我國商業銀行在這些信用風險分析與計量軟件方面運用方面還不是特別的成熟，且這些計量模型也存在著缺陷，如VaR模型是潛在的順周期性工具，而且有些時候并不能很好地發揮作用，特別是經濟壓力時期。本文結合我國商業銀行目前的市場風險控制的實踐活動，對有效防范商業銀行市場風險提出以下幾點措施和意見。

（一）健全市場管理體制，打造社會信用環境

健全的市場管理體制，良好的社會信用環境，是我國銀行業信用風險管理的重要基礎。市場制度缺陷是社會信用漏洞百出的重要原因。只有制訂強有力的市場游戲規則，才能充分發揮市場的資源配置作用。二要加大行政執法打假力度。一些地方政府為了片面追求地方經濟發展，甚至是為了保住既得利益，監管不力，打假手軟。為了遏制瘋狂的造假甚至護假行為，打假理應成為工作重心。三要進一步發揮社會輿論監督作用。要借助媒體力量，讓造假護假行為徹底暴光。總之，通過上述措施，促進社會風氣的根本好轉，鍛造誠信文明的現代社會。

（二）加強信用風險的度量工作

風險度量是風險管理的前提，目前，我國商業銀行對信用風險的管理尚處于不成熟階段，度量方法比較簡單，而國際上許多大銀行在信用度量與管理上積累了較為豐富的經驗，但是現有的市場風險度量模型大多是靜態模型，是對已經發生的風險的被動反應，不能及時反映商業銀行管理活動對風險狀況的影響。因此，對我國商業銀行而言，要加強信用風險度量的度量工作，創建更為精確的信用風險度量模型。

（三）重視風險管理人才隊伍的培養

我國商業銀行應致力于人才的培養，包括風險條線各層級的管理及技術人員的培養與培訓。在風險管理戰略中應提出對不同層級、不同專業、不同崗位人才的素質和數量要求，每年各層級均在按照矩陣式素質框架補充和培訓專業的風險管理隊伍。高素質人才隊伍的建設同樣是提高風險管理水平的重要基礎性舉措。

（四）強化信用風險控制部門的管理職責

由于我國政策、金融環境和技術等方面的限制，各商業銀行的評級體系和風險控制體系與國外商業銀行存在一定的差距。在各商業銀行實施給予VaR的信用風險控制管理之前，各商業銀行需要對專職的信用風險控制部門進行明確的職責分工：銀行必須建立獨立的信用風險控制部門，負責內部評級體系的設計或選擇、實施和業績表現。這個部門必須獨立于負責管理發放貸款的部門和人員。信用風險控制部門負責的領域。

參考文獻

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[4]高云.關注信用風險加強信用衍生品監管[J].經濟論壇，2009.

[5]秦志林.國外信用風險管理模型啟示[J].重慶經濟，2009.

作者簡介：

信用風險控制管理范文第4篇

首先，將信息化建設引入到風險管理任務當中，風險管理的信息管理系統以客戶為中心，開創貸款的信息咨詢平臺、業務的辦理平臺，并實現貸款信息收集和共享，以及實現貸款業務處理和不良貸款風險控制的功能，保證風險管理信息系統服務信用社實際需求。其次，參考巴塞爾新資本協議，針對客戶全面更新，建立內部評價體系，并采用計量經濟學的方法，開發和設計客戶違約的概率模型，以全面提高信用風險計量的科學水平。最后，為了使得貸款定價水平的提高，需要強化信貸資產的分類工作，在此基礎上建立貸款風險的補償機制。

二、貸款業務理流程的優化

首先是貸款業務辦理的過程中，結合信貸業務辦理的相關規章制度，對各項業務的管理制度進行完善，包括信貸業務、中間業務和財務會計業務等。依照業務的管理制度，優化整個業務操作流程，同時建立風險防范預警機制，主要針對市場、信用、操作和道德風險，使得所有業務的類型和流程都囊括于內部控制管理的體系當中，這對于信用業務有效開展與信用風險有效管理的同步，具有積極的意義。其次是根據風險管理部門的屬性，對管理流程進行級別設計，結合業務流程的特征，按照基層社和聯社兩個層面進行設計。

三、信用貸款預警機制的建立防止銀行不良貸款風險悄然冒進

首先需要結合貸款的資格審查、貸款之前的客戶信用調查、貸款過程中的層層把關、貸款的審批，以及貸款發放和使用環節的監督管理，制定貸款風險的監督控制機制，對最有可能發生風險的環節，實行稽核監督和內部控制約束，必要時認定責任，以此分析每一個貸款用戶的貸款申請，并對每一筆貸款進行測算和定期分析，而這些工作，都必須在監督控制機制中體現出來，以便為風險的預警及時提供具有針對性的有效信息。其次是按照多個等級的方式，結合風險程度，劃分預警風險，從而形成分級預警風險控制的模式，每個等級都有具體的管理規定和處置方案。第三是借助計算機和網絡，開發風險分析的軟件，以提高貸款風險分析的預警能力，目前銀行亟需開發的風險管理軟件是監控軟件和預警軟件，以便對客戶的情況、貸款的使用、貸款業務的開展進行動態跟蹤管理，在監測的過程中一旦發現不良貸款，做出警報提示，使得業務風險防范工作更好開展。

四、嚴格管理信用貸款

銀行信用貸款的嚴格管理，需要做好三方面的強化工作，在對貸款客戶情況動態跟蹤的基礎上，提前做好不良貸款的預防工作。首先是在貸款之前，對貸款可能發生風險展開全面調查，包括與銀行運用業務相關的國家宏觀產業調控政策、產業市場的發展行情、產業中所有產品的市場競爭力，以及貸款對象的未來發展潛力等。其次是對每一筆貸款進行嚴格審查，控制風險的出現。一方面，風險管理部門需要核實和評定調查人員所提供的貸款人基本資料，對貸款風險進行第二次預測，另一方面是確定是否讓貸款人辦理貸款業務，以及審查貸款人提出的貸款資金用途，確定是否符合貸款規定。最后是對貸款之后的風險進行嚴格控制，除了要對借款人的各種相關信息收集的渠道進行拓展，還要對借款人、擔保人的基本情況，譬如企業經營水平和資金使用方向等進行定期了解，以便嚴格管理和檢查抵押物是否有效，同時貸款之后的記錄檢查也是必不可少的日常性工作，尤其是針對額度較大的貸款，除了要做好以上工作，還必須定期制定調查分析報告。

五、結束語

信用風險控制管理范文第5篇

1、整體考慮供應鏈各企業實力

實施限額管理銀行對供應鏈融資企業進行限額管理，應根據集團客戶風險限額管理的方法。供應鏈融資一般都是與供應鏈上下游企業業務往來的需要。供應鏈融資需要多方進行參與，如應收賬款融資，銀行應考慮債權企業與債務企業之間的情況，把所有參與融資的企業作為一個整體，充分考慮掌握參與方的信息，來對企業的一個融資額度進行綜合決策。限額管理的目的就是讓銀行確保所發生的風險總能被事先設定的風險資本全額覆蓋，如無法全額覆蓋，必須采取各種措施來降低風險。

2、基于信息共享對供應鏈融資

信用風險進行防范管理可對信息管理系統進行升級，將供應鏈融資這一新型業務納入到信貸系統中，針對供應鏈融資的特點對信貸管理系統進行升級，這個系統具有雙重作用，既是信貸風險管理監控系統，又是一個信息公布系統。通過信貸管理系統對供應鏈融資進行監控，對供應鏈上的客戶及時進行信息，使銀行和銀行之間，銀行和企業之間的信息能夠有效共享，又能相互進行監督，減少由于信息不對稱而帶來的不利影響，通過優化供應鏈從而達到降低整個供應鏈風險的目的。對核心企業的整體經營情況進行監控，并及時各項信息，這樣使得銀行可以根據的信息對整個供應鏈融資進行及時的調整。

3、加強信貸人員管理，嚴格授信流程控制

授信業務的流程主要包括以下幾個方面：授信權限、限額管理、風險識別、風險評級、貸款審批、貸款定價及貸后管理、信用風險的預警報告、不良資產的處理、信用組合管理及經濟資本配置等。銀行信貸人員應嚴格執行授信業務的各個流程程序，銀行也應建立起對信貸人員的激勵機制及控制管理制度，來規范操作流程、防范信貸風險。

二供應鏈金融信用風險防治的宏觀層面

1、建立健全我國的金融監管體系

在政府監管層面，政府應成立獨立的金融管理監管機構，但其不對商業銀行的內部管理進行直接參與，而只是結合國家的宏觀政策、法律法規制定出一系列保障金融體系良性運轉的監管措施，形成有效的政府監管系統。政府監管機構根據監管系統對商業銀行進行引導、監督和管理，及時和有效地掌握各金融機構的運營情況和反饋信息，以加大風險防范力度，減少不良貸款，最大限度降低信貸風險。

2、建立符合我國國情的信貸保險制度

商業銀行和保險公司可依據國家政策和法律法規，對信用評估機制進行完善，制訂出一套完善的信貸保險系統；加大對信貸保險業務模式的創新，提高各信貸主體之間的透明度，保障信貸資金體系的正常運轉，并最終實現各信貸主體的共贏。政府可以通過成立新型的專門從事信貸保險業務的保險機構，也可以對目前現有的保險公司增開信貸保險業務。但政府需要出臺一系列嚴密性的政策來健全信貸保險方面的法律法規，進一步明確各參與者的權利和義務，以建設和完善我國的信貸保險制度。

3、不斷推進信用體系的完善