聲譽風險管理的原則

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聲譽風險管理的原則范文第1篇

隨著經濟全球化進程的不斷加快，我國的金融行業與世界金融的關系越來越密切。世界經濟為我國的商業銀行帶來的不僅是發展契機，還連帶著一些金融危機。例如：最近一次的世界金融危機，使得國內的商業銀行承受了巨大的聲譽危機，而聲譽危機又引發了國內商業銀行的諸多金融危機，進而使我國的商業銀行遭受了巨大的經濟損失。加強商業銀行的聲譽管理，已經成為國內商業銀行規避金融風險的重要措施。

聲譽風險的相關內容

（一）聲譽風險的內涵

行為以及事件的外部景象就是所謂的“聲譽”，其是一種外部反應。商業銀行的聲譽風險內涵是：商業銀行在實際的經營與管理過程中，由活動行為或者外部活動引起的利益相關方對商業銀行進行負面評論的可能。由此可見，商業銀行的聲譽風險既可以是由其內部活動產生的，也可以是由外部的某些活動導致的。

（二）聲譽風險的主要特征

1.關聯性

聲譽風險并不是相對于其他風險獨立存在的。其同信用以及市場等風險息息相關，并互相推動。例如：當商業銀行發放貸款時違規操作，便會引發操作風險，而當風險產生時，社會各界便會對商業銀行的內控以及業務人員的職業道德產生質疑，進而引發聲譽風險。同時，還會因銀行的聲譽下降，而導致轉戶等行為發生，進而引發流動性風險。

2.無形性

聲譽風險主要是由社會的負面評價產生的，這同其他銀行風險相比，具有一個特殊特性，就是“無形性”。相對來講，聲譽風險的定量分析方法比較欠缺，國際上也沒有較為實用的評估標準和手段。

3.傳播性

隨著互聯網等信息傳播渠道的日益多樣，信息的傳播范圍以及速度顯著提升。當商業銀行的聲譽風險爆發時，便會以非常快的速度傳遍社會各個層面，進行對商業銀行造成嚴重的聲譽影響，更容易產生各類連鎖反應，引起其他風險的出現。

4.突發性

目前，在媒體監督能力不斷提升的情況下，人們對銀行的服務質量了解的更為清楚。如此，銀行很可能因為一個小小的失誤，便會產生一些重大的、不可預測的聲譽危機。可知，商業銀行的聲譽風險具有突發性。

（三）加強聲譽風險管理需要走出誤區

誤區一：聲譽風險管理主要是輿情監測和媒體公關。目前，國內各商業銀行聲譽風險管理的重心似乎主要放在了輿情監測和媒體公關上面。事實上聲譽風險管理的內容非常廣泛，包括風險識別、計量、預警、防范、化解和反饋等多個環節，而輿情監測和媒體公關僅是聲譽風險防范和化解環節的一個方面。聲譽風險的產生既有內因也有外因，內因是根源外因是推動。輿情監測和媒體公關的對象是聲譽事件，屬于針對外因進行管理的范疇。要想實現對聲譽風險的“標本兼治”，就不能忽視聲譽風險管理的其他重要環節。

誤區二：聲譽風險管理屬于事后被動管理。關聯性和被動性是聲譽風險的重要特征，即聲譽風險通常是由操作風險、合規風險、信用風險、市場風險等其他風險引發的，可以看作是這些風險的衍生風險。但是，這并不意味著聲譽風險管理等同于聲譽事件發生后的被動管理。事后管理屬于聲譽風險管理的化解環節。對聲譽風險完全可以采取類似于其他風險管理的“日常監管、積極防范、及時化解”的管理思路，最大限度地減少聲譽事件發生或者減小聲譽事件的傷害程度。

誤區三：聲譽風險理論研究滯后讓實務部門難有作為。銀行風險管理部門對聲譽風險管理的最大困惑在于國內外對聲譽風險的研究都非常薄弱，無法對管理實踐提供強有力的理論支持。與商業銀行市場風險、信用風險、操作風險等其他類型的風險研究相比，聲譽風險的研究不僅起步較晚，而且寥寥無幾。在為數不多的研究文獻中，也主要停留在概念介紹和管理理念的推廣層面，較少涉及具體的管理技術和方法。這種局面確實給實務部門的風險管理工作帶來了相當大的困難。但是，理論研究本身就是來自于實踐，又反過來指導實踐。實務部門對聲譽風險管理的探索必定會推動理論研究的開展，從而提升商業銀行聲譽風險管理水平。

商業銀行應對聲譽風險的有效措施

銀行的特殊性決定了銀行的聲譽非常重要，尤其是在現今追求誠信的年代。相對于國外商業銀行，我國商業銀行的聲譽風險管理還存在一定的不足之處。筆者結合了國內外先進的管理經驗，以及商業銀行的實際管理現狀，重點探索提高我國商業銀行聲譽風險管理效率的有效措施。

（一）對聲譽風險管理體系進一步完善

主要的完善措施有：（1）進一步明確聲譽風險管理的負責部門，并使其對聲譽風險管理的識別、監測以及預警等日常工作進行有效管理；（2）在銀行的各業務部門都滲透聲譽風險管理思想，并在產品研發過程中，對各類與聲譽風險相關的社會風險因素進行評估，避免產品的研發不當而導致的聲譽風險出現；（3）聲譽風險預警工作進一步加強，借助定性以及定量分析方法，或者二者相結合，對銀行業務部門以及各重點崗位或環節進行綜合分析，識別出其中存在的聲譽風險影響因素，并對這些誘因提前做好防范工作；（4）構建部門間的溝通、協調機制，在銀行內部各部門之間構建行之有效的協調與溝通機制，促進決策能力的提升，并對聲譽風險進行及時、有效的處理。

（二）形成聲譽風險管理長效機制

1.強化員工聲譽風險防范意識

聲譽風險管理意識是預警與處理的基本前提，商業銀行應通過講座、培訓、宣傳等方式，積極培養員工良好的聲譽風險防范意識和聲譽管理技能，使聲譽風險防范升華到企業文化和經營理念當中。

2.注重公眾形象塑造

通過定期對涉及的相關危機客戶進行回訪、加大公共媒體宣傳及開發新產品力度、投放銀行形象廣告、引進新的形象良好的高層管理人員等，塑造和維護公眾形象，提升銀行的整體美譽度。

3.加強信息披露

通過網站、新聞會和媒體采訪等加強對外宣傳，讓社會公眾了解銀行業務和工作流程，降低銀行與投資者和儲戶的信息不對稱程度。

4.將聲譽風險監管納入到持續監管框架

要將聲譽風險監管納入到持續監管框架，將其作為日常現場檢查、非現場監管的重要參考因素。發現商業銀行違反審慎經營原則的負面信息后，要及時采取監管措施。

（三）提高聲譽風險應對能力

高效的應急響應機制能防止風險的進一步擴大。一是建立應急處理機制，對可能發生的各類聲譽事件進行情景分析，制定預案，開展演練，提高對聲譽風險的發現和聲譽事件的應對能力。二是建立投訴處理監督評估機制，從維護客戶關系、履行告知義務、解決客戶問題、確保客戶合法權益、提升客戶滿意度等方面實施監督和評估。三是建立信息制度，當發生影響聲譽的風險事件時，及時準確地向公眾信息，引導輿論導向，盡最大可能消除負面影響。四是及時總結經驗。對每次聲譽危機及時進行梳理，找出危機隱患，總結解決之道，為今后防范和化解類似危機積累工作經驗，全面提高聲譽危機處置能力水平。

結論

聲譽風險管理的原則范文第2篇

銀銀合作業務，顧名思義，指銀行之間的各項業務合作，業務范圍覆蓋資產、負債、中間業務。以往人們對銀銀合作業務的認識和理解，大多限于資金拆借，對該類業務涉及的風險，則往往因交易雙方都是“銀行”，而將相關業務認定為零風險或風險極低。隨著今年6月份我國銀行業“錢荒”問題的出現，市場對銀銀合作、尤其是銀行間資金往來業務風險水平的判斷產生了顛覆性的影響，銀行間資金鏈的“多米諾骨牌”效應甚至在一定程度上誘發了社會公眾對整個銀行業的信任危機。我們認為，風險作為收益的不確定性，始終存在于銀行的所有經營活動和操作環節中。對于大多數商業銀行來說，銀銀合作業務既是一類發展迅速的新興業務，也是近年來同業市場聚焦的熱點。如何對銀銀合作業務涉及的風險進行正確識別、科學計量和有效管理，將是決定該類業務能否實現可持續發展的重要因素。本文基于銀銀合作業務的主要品種，試對銀銀合作業務風險進行分類和簡要分析，并對如何防范業務風險提出政策建議。

一、銀銀合作主要業務品種

銀銀合作業務的參與者，包括政策性銀行及國家開發銀行、國有商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、信用社、以及村鎮銀行等銀行業金融機構。近年來，銀銀合作業務日益受到各家銀行的關注和重視，業務創新不斷出現，市場規模迅速擴大，業務發展呈現良好勢頭。目前我國銀銀合作業務主要品種包括以下幾類：

（一）資產業務

銀銀合作資產業務是指銀行之間相互提供資金或信用支持的業務，主要包括場內外資金拆借，債券投資、債券承銷、債券交易，衍生品業務，擔保與承諾，資產買賣、買入返售，票據融通業務，風險參與，以及銀團貸款業務等。

（二）負債業務

銀銀合作負債業務是指銀行之間吸收對方存款、拆入資金或賣出回購金融資產等業務。

（三）中間業務

銀銀合作中間業務是指銀行之間相互提供，如代簽銀行承兌匯票，代開信用證，代開保函，現金領繳、現金寄庫、現金押運，資金結算，理財產品托管，銷售理財產品，推介客戶，咨詢顧問業務，投資銀行業務，以及政策性銀行發放貸款及結算業務等。

二、銀銀合作業務主要風險類型

銀銀合作業務的風險敞口主要集中于資產業務和中間業務這兩個領域。根據業務特征及誘發風險的原因，可以將銀銀合作業務風險劃分為信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、以及聲譽風險等五大類。

（一）信用風險

信用風險是指由于債務人或交易對手違約、或其信用評級、履約能力降低而造成損失的風險。對于銀銀合作業務而言，資產業務是最大、最明顯的信用風險來源，信用風險不僅廣泛存在于資金往來和債券投資等表內業務中，還存在于擔保、承諾及衍生品交易等表外業務中。同時，授信項下的類中間業務也是信用風險的高發地。信用風險具有明顯的非系統性風險特征，一般而言，誘發信用風險的原因主要有：銀行經營管理不善，內部控制存在缺陷，內部管理蘊含風險隱患，股東或出資人人為干預銀行政策經營活動以轉嫁其自身風險，等等。

（二）流動性風險

流動性風險是指商業銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金、或無法以合理成本及時獲得充足資金，以應對資產增長或支付到期債務的風險。對于銀銀合作業務而言，資金往來業務是流動性風險最易發生的業務領域，目前，我國不少銀行將同業業務作為管理流動性的重要工具，通過主動負債調整短期流動性，這在銀行間市場波動時產生了較大的影響。今年上半年市場上出現的“錢荒”現象，就是流動性風險的典型體現。

（三）市場風險

市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票風險和商品風險等四種，具有明顯的系統性風險特征。對于銀銀合作業務而言，由于商業銀行經營的資產主要是金融資產，利率波動會直接導致資產價值的變化，從而影響到銀行的安全性、流動性和效益性。

（四）操作風險

操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險可具體分為人員因素、內部流程、系統缺陷和外部事件等四類。操作風險廣泛存在于銀銀合作的各類業務、各項操作和管理的環節。

（五）聲譽風險

聲譽風險是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。聲譽風險屬于衍生性風險，但它卻最具破壞性，是對商業銀行經濟價值最大的威脅，因為商業銀行的業務性質要求其能夠維持存款人、貸款人、合作伙伴和整個市場的信心，尤其對于銀銀合作業務而言，合作伙伴之間的信任是最重要的，商業銀行一旦出現聲譽風險，則很難在同業市場上取得良好發展。今年上半年市場上爆料光大銀行對興業銀行的違約事件，曾一度導致光大銀行陷入十分被動的境地，甚至在一定程度上引發了市場的恐慌情緒，正是聲譽風險的典型案例。

三、相關建議

（一）客觀看待和評價銀銀合作業務的風險水平，建立全面風險管理體系

銀銀合作業務是商業銀行金融同業業務的重要組成部分，也是近年來廣受商業銀行關注的新興業務。與一般法人相比，銀行的資產規模大，擴張速度快，成立門檻高，受到的監管嚴格，資質水平普遍優于一般法人企業，因此，從總體上看，銀銀合作業務的風險水平低于商業銀行的傳統業務。然而，硬幣的另一面則是，因銀行在社會經濟中的特殊地位及其發揮的作用，銀銀合作業務一旦出現風險，其社會影響和危害程度將遠遠超過傳統業務。因此，商業銀行必須對于銀銀合作業務的風險進行客觀評價，既不能盲目樂觀，視其為零風險或風險極低，也不能矯枉過正，視其為洪水猛獸、甚至限制相關業務開展。

為有效管理銀銀合作業務可能面臨的風險，商業銀行應結合自身戰略定位和業務發展實際，針對銀行類客戶在風險管理方面的特點，建立銀銀合作業務全面風險管理體系，細化銀銀合作各個環節的要求，打造全天候、全流程、全品種的銀銀合作風險管理體系，促進銀銀合作業務風險控制能力不斷加強。該體系的主要內容應包括但不限于：

一是建立并完善風險管理政策制度，明確各類業務的風險緩釋工具及其應用，明確各類業務的主要風險點及風險管控要求，明確在交易對手經營失敗時的風險補償和成本分攤機制，從而強化市場約束，促進形成市場化的風險防范和處置機制，維護銀銀合作業務的健康發展和穩定運作。

二是建立銀行類客戶準入和評價體系，本著“嚴格準入、規范操作、分類管理、動態調整”的原則，根據銀行類客戶的資產資本規模、股東背景、公司治理、經營情況、財務狀況、信用記錄、內外部評級結果等因素，制定可量化的客戶準入標準，對于重點業務，還應實行名單制管理，從而實現對銀行類客戶及其業務品種的準入、與不同客戶的合作策略等進行差異化管理，并視客戶和合作情況對評價結果進行動態調整。

三是規范開展對銀行類客戶的評級授信相關工作，嚴格授用信管理，加強用信后管理，在授用信實施過程中，應嚴格執行信貸制度的規定，合理確定授信方案，嚴格按照授信方案的內容開展授信項下相關業務，及時跟蹤信用發生的全過程，包括制定用信后管理方案、資金賬戶監管、用信后檢查與日常跟蹤、擔保物（人）監管、風險預警與處理、檔案管理、收息與信用收回等。此外，還要建立授信盡職調查制度，建立健全資產質量監測、預警機制。

四是構建外部風險防控等級，確定專門的部門，牽頭外部風險信息的收集、分析、匯總和報告，并對潛在的外部風險因素及其影響進行提前研判和分析，建立規范化的外部風險監測、預警、處置流程、并制定充分的應對預案，同時，加強對各級分支機構風險處置工作的指導。

（二）嚴格把關資產業務風險，在確保安全的基礎上實現收益提升

銀銀合作資產業務主要面臨信用風險、流動性風險、聲譽風險和市場風險。具體建議如下：

在信用風險方面，一是嚴格交易對手準入管理，必要時應實施名單制管理，二是納入授信管理，確保在交易對手授信額度充足、可用的前提下開展業務，三是對于票據業務而言，應審查票據對應的貿易背景的真實性，嚴防“光票”交易導致的信貸空轉，嚴防通過“假票”進行交易；對于擔保承諾和風險參與類業務，也應審查相關交易和業務背景的真實性。

在流動性風險方面，一是加強流動性管理，合理擺布資產負債，確保流動性安全，二是有效選取和使用風險緩釋工具，合理實現風險補償，尤其是對于票據買入返售業務而言，還需考查第二還款來源的還款能力，三是加強流動性管理，合理確定風險承受能力并據此設置安全墊。

在聲譽風險方面，一是審慎選擇交易對手，二是高度關注交易對手外部風險信息，及時通報風險隱患，并采取有效應對措施，三是在合作協議中明確交易雙方的責任義務和糾紛處理辦法，切實維護自身的合法權益。

在市場風險方面，一是加強市場化詢價和報價，根據客戶交易意向，按照價格優先的原則，擇優選擇利率較高的業務需求配置資金，二是做好資金預報和利率、期限匹配，統籌調劑資金，提高資金運用效益。

（三）高度重視中間業務風險，努力降低業務風險，規范業務管理

銀銀合作中間業務可分為授信項下業務和非授信項下業務兩大類。其中，前者主要面臨信用風險、流動性風險、聲譽風險、操作風險；后者主要面臨信用風險和操作風險。

對于授信項下中間業務，如代簽銀行承兌匯票、代開信用證、代開保函等，由于業務極易誘發聲譽風險，應視同商業銀行自營銀行承兌匯票、信用證和保函業務等進行風險管理，且其相關管理要求甚至要比自營業務更加嚴格。2012年11月銀監會下發的《關于規范銀行業金融機構間銀行承兌匯票業務的通知》要求，代簽銀行承兌匯票業務的受托方和委托方采取有效措施審核票據項下真實交易背景和債權債務關系、統一納入授信管理、計算風險加權資產時信用轉換系數為100%等，都體現了上述風險管理思路。

對于非授信項下中間業務，如現金、咨詢顧問業務等，在信用風險方面，要加強客戶準入管理，并在合作協議中明確規定雙方責任義務和糾紛處理辦法；在操作風險方面，要實現業務操作的準確合規，業務流程的科學高效，內部控制的嚴謹有效，并加強人員培訓，不斷提高人員素質。

（四）建立健全相關保障機制，實現業務規范健康可持續發展

信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險、聲譽風險總是伴隨著銀銀合作業務發展的始終，因此，要時刻繃緊防范風險這根弦。為有效防范并管理相關風險，商業銀行應建立健全風險保障機制。

一是樹立銀銀合作業務全面風險管理理念和合規操作意識，建立銀銀合作風險管控合規文化。把風險管控建設作為開展銀銀合作業務的根基，不斷完善銀銀合作制度體系，著力提升銀銀合作風險建設的精細化水平，推動銀銀合作經營決策行為日趨規范。需要指出的是，風險管理不僅僅是風險管理部門和法律部門的職責，也是同業業務部門的職責，事實上，同業業務部門恰是銀銀合作業務信用風險管理的第一道關口，因此，同業業務部門應負責本部門、本條線的風險管理和合規操作，相關從業人員也應加強風險管理意識，轉變只重營銷而忽視風險、只重眼前效益而忽視潛在風險的觀念，從客戶選擇、調查評估、業務操作、用信后管理等各個業務環節嚴格把關，防范風險的發生。

聲譽風險管理的原則范文第3篇

【關鍵詞】風險；規避；危機管理；實現

企業風險管理與危機管理是企業管理活動中不可或缺的部分，沒有爆發的危機稱風險，失去控制的風險會轉化為危機。現代危機管理已從單純的反應型，朝著前期的風險分析與管理、防范危機發生的新型管理方向發展。

一、企業風險管理與危機管理的異同

1．共同點分析。（1）兩者性質基點相同。風險與危機都能給企業帶來損失或機會，是一種特殊事件的管理，能為企業帶來轉折的結果。損失與機會的得失都取決于各自管理的有效性。（2）核心管理過程相似。總體上都有事前的準備、事中的處理和事后的學習與變革，都要對各自的征兆進行識別。對風險(危機)類型、性質等進行分析，都要采用相應的手段降低、規避和控制事態。最后都有相應的總結與學習。核心管理過程的相似，意味著兩者在管理理念、方法、技巧等方面有共同之處。（3）都與不確定性有關。何時何地出現或爆發、威脅程度、損失大小、機遇多少、新的行為結果和決策效益等都充滿了不確定性。不確定性是引起風險與危機的最根本原因，整個管理過程實質上是不確定性降解的過程。（4）對信息需求的迫切性相同。風險的降低，需要獲取進一步的信息，危機決策需要更全面的信息支持。信息一方面作為管理的支撐要素參與管理；另一方面信息以一種管理理念和手段，對風險(危機)管理帶來新的突破。甚至有的學者就將風險(危機)管理過程界定為信息的管理過程。（5）都特別重視前期的準備工作。大家都意識到最佳的管理是降低、規避風險，預防危機的發生，所以都有相應的計劃和預案，重視預處理。都樹立了防患于未然、防微杜漸的管理理念。（6）都有面對結果的壓力。風險與危機處理不當都會惡化，帶來嚴重的后果，決策者都面臨著這種惡化的后果帶來的壓力，使得他們的決策不同于日常企業管理中的決策。

2．不同點分析。（1）管理定位不同。風險是一種領域確定和路徑選擇的定位，而危機是針對突發事件的應急以及日常管理規范以避免危機的理念定位。因此，風險管理是種前期的戰略選擇，在于事先采取措施，消除風險，換來利益。而危機管理是種策略性應對措施，重點是及時反應，溝通與控制，減少損失。（2）管理結果不同。對于損失，風險只是可能性，有效的風險管理可以對風險進行規避，使結果可從損失變為收益。而危機，只要出現，必然有損失，損失是種絕對結果。（3）情境狀況不同。風險管理不存在明顯的情境管理，即使風險事件出現，也是一種長期緩慢的變化進程。而危機管理則有非常明顯的危機情境，情境管理是危機管理的關鍵環節之一。（4）決策背景不同。風險決策可以從容地收集相關信息，只存在于考慮信息成本的情況下，放棄收集。而危機決策是在巨大的情境壓力下，在沒有充足時間、充足有用信息和充足資源的緊急狀態下的決策，從而決策的效率、效益都有較大差別。（5）對信息具體要求不同。雖然兩者都迫切地需要信息，但風險管理對信息的需求體現在數量上的要求，只要有足夠量的信息，就可以降低甚至消除不確定性，從而規避風險。而危機管理對信息的需求是在內部員工、利益相關者等之間快速、準確地流動，即信息質量與溝通的要求，以及在這些信息的分析基礎上形成行動的有效性。（6）前期捕獲征兆的目的不同。兩者都重視前期各種征兆信號的捕捉與分析。但風險管理捕獲征兆信號的目的在于識別和分析風險概率，而不是預警。某種程度上，風險管理不存在預警管理，而危機管理對征兆信號的偵測目的，就是為了危機預警，使企業啟動危機應對預案，從人、財、物各方面做好應對準備。

風險的規避為危機管理提供了更多的選擇機會，從而可以以小的代價實施對危機進行應急型和過程型管理。基于風險規避的企業危機管理的實現方式具有多方面優勢：（1）整體上將危機管理的應急性策略與戰略性規劃結合，使企業在制定發展戰略時就考慮相應風險，以及有可能爆發的危機，在戰略決策層面從區域和路徑上避免遭遇危機，并將危機管理理念滲透在企業的日常經營環節中，從戰略上引起高度重視。（2）加強了危機的初始管理。這也是國內外諸多學者和實踐工作者的一致看法。初始管理的完善，可從源頭做好危機的預防與管理。企業危機總是在一定的風險領域爆發，危機的出現就意味著前期風險管理的失敗。有效的風險管理可以避免危機的爆發。（3）提高危機反應行動中的風險意識，降低遭受的損失。危機中的任何一項行動都面臨加大損失的風險和減少損失的機遇，有效的風險意識，使危機中的決策者注意決策的效益性。可見，風險管理不僅是危機管理的基礎，而且還貫穿于危機處理的整個過程。（4）信息的作用被加強。風險是由不確定引起的，危機情境更是遍布不確定性。而信息是降解不確定性的有力工具，從而使信息分析與保障在管理過程中的作用日益增強。

二、基于風險規避的企業危機管理原則

1．站在全球角度指出現代企業危機具有如下特征：（1）沖擊大、影響人員多。（2）高的經濟花費，超過傳統保險能力。（3）不可預測的，普遍的復合問題影響核心資源。（4）由于多重共振現象導致動態滾雪球效應。（5）應急反應系統遲鈍。（6）在危機處理期間，巨大的不確定性難以消除。（7）威脅長時間存在。（8）集中而大量的行動者和組織出現在危機情境中。（9）溝通問題。（10）需重視各類型的利益相關者。可以看出，危機的影響在現有的網絡環境下，危機應對的主要力量還是依靠企業自身對抗突發事件的能力。企業要對自己的核心資源有后備替代，要防止危機的負面連帶。要經常檢查應急系統，利用信息的展示和溝通聯合各方利益人，有條理地引導危機情境中的物資、人員與信息。可見，企業危機管理要遵循以下原則：預防第一原則。在危機爆發前將其扼殺在搖籃里。要求對企業可能發生危機的風險領域經常進行掃描，及早發現企業問題，進行預處理，避免危機發生。這也是基于風險規避的企業危機管理最為核心的原則，也是危機管理的最高境界。

2．充分準備原則。危機管理是一種特殊情境驅動的管理，相應的人員、資源、資金、設備等都會受到劇烈的沖擊，產生強烈變動，使管理活動陷入被動。在危機情境中由于壓力的存在，危機處理人員不能進行充分思考、理性的推測和綜合的權衡，只能是一種就近就便的處理方式，從而使企業危機前的準備工作顯得格外重要。

3．及時處理原則。危機不等人，危機情境隨時會發生變動，遲緩的反應會使現有危機誘發另一場危機。速度是處理中的關鍵，及時、快速地處理可表明企業對危機的態度，可使危機及早得以控制，緩解沖擊，降低企業損失。

4．通力合作原則。從危機防范到危機處理，善后的危中找機，都需要企業內部各部門、企業與供應商、政府、行業協會、媒體共同面對，才能從資源、時間、人力、物力上給予保障。

5．誠實是金原則。企業不要企圖在高曝光的現代社會對公眾、對員工、對政府等多維利益相關者隱瞞事實，只有將問題充分暴露，才能表明企業的誠意，才能找到解決危機的突破口。

6．信息護航原則。企業危機管理離開信息的分析和管理，將陷入一片混亂。信息工作有計劃而系統地開展是企業危機管理的關鍵環節。

三、基于風險規避的企業危機管理實現

雖然危機的爆發有前期征兆，可以預警，但是作為危機出現的標志性事件發生的具體時間、地點、規模、爆發形式等都是突發性的。這也是企業問題管理、風險管理與危機管理的根本性差異。也就是說，危機的不確定因素更大更多，從而對企業所造成的沖擊與破壞也更強。任何類型的危機都會帶來一系列連鎖反應，甚至引發其他類型危機的爆發。從而使企業危機處理面對的是一系列情境與事件，復雜性極強，對企業的影響是全局性的巨大震撼。危機決策是一種在有限時間、有限資源、有限信息壓力下的非程序化決策，從正常狀態迅速轉換到緊急狀況的能力，是企業領導決策能力的重要體現，在危機情境中，個人直覺型快速決策至關重要。危機的雙重性使企業遭受損失的同時也可為企業帶來新的發展機遇。可從以下幾個方面實現危機管理。

（1）謹慎細致的日常管理與預警。最高明的管理在于避免危機的發生。危機管理不是要等危機出現后才處理，而是一種管理理念在日常的企業管理活動中的滲透，謹慎而細致地處理企業日常活動中的問題，全面實施問題管理，使企業能盡可能避免危機。實施信號偵測，準確預警，使企業對無法避免的危機做好準備。（2）高效的危機情境管理。這是危機管理實現的核心，傳統的危機管理就是對危機情境的管理，也是一些中小企業所傾向的危機管理實現方式。危機情境是企業危機是否存在、發生、擴散、處理效果等標志。危機情境被看成是一種環境，表現形式是信息。實際上危機情境不僅僅是指環境，它更多成分是表明危機狀況的一種客觀情勢，包括現實危機情境和虛擬危機情境。（3）連貫的過程管理。這是基于風險規避的現代危機管理模式。危機管理是由危機前管理、危機中管理和危機后管理的一系列活動所組成的連貫過程。過程中的每一項活動都會對危機處理形成直接的影響，形成企業不同程度的損失。過程必須連貫和持續，是與危機蔓延比速度。所以，過程管理要直接和簡潔。（4）快速有效的損失控制。企業危機必然帶來相應損失，危機管理的直接目的就是降低組織的人、財、物等損失。在操作時，損失對象間的權衡與選擇體現了企業文化與社會責任的定位。危機管理的損失控制包括有形的物質和無形的企業聲譽，從某種程度上看，聲譽是最大的損失，所以，危機管理必須實施有效的聲譽恢復戰略，將危機轉化為企業發展的新契機。（5）連續而全面的信息保障。一方面是信息本身的控制與管理，可有效降低危機沖擊；另一方面信息是其他管理活動的黏合劑，是有效實施其他管理的保障和支撐。信息的處理是危機管理的關鍵要素，許多危機的爆發、擴散都是以信息的方式表現。所以，在企業危機管理中，信息的保障工作成為不可或缺的部分，要根據危機管理的應急模式和過程模式建立有效可靠的信息保障體系。（6）維護利益相關者權益。在危機管理過程中不能因為危機而忽視利益相關者權益。企業與利益相關者的千絲萬縷的聯系，使企業在危機處理中不能僅考慮企業自身的得失，還必須權衡各利益相關者的利益與關系。這是企業文化的體現，應急處理時要將各類型利益相關者進行統籌安排。

總的來說，風險管理是一種帶有博弈性質的管理，而危機管理則是一種戰爭性質的管理。

參考文獻

[1]鮑勇劍等．危機管理――當最壞的情況發生時．上海：復旦大學出版社，2003

聲譽風險管理的原則范文第4篇

關鍵詞:商業銀行;合規風險;嵌入式管理

近年來，我國銀行業暴露出的重大違規事件比比皆是，銀行業的財政和聲譽損失嚴重。究其主要原因是我國的銀行業沒有將合規視為重要的風險管理，合規風險并不是銀行業關注的重點風險。如今大量的銀行合規風險事例的出現，合規風險引起了銀行業的重點關注。我國銀行業必須要認真分析和研究自身所面臨的合規風險，并認真加以解決。

一、準確把握合規風險管理的內涵及意義

合規，是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則，而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規風險管理的任務正是及時發現并制止風險產生以及由此造成的破壞。有時，合規風險也指誠信風險，因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關。為了滿足監管當局的監管要求，銀行必須采取有效的合規政策和流程規定，以確保在違反法律、規則和標準的情形發生時，銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。

合規是銀行業及相關及融機構的一項核心風險管理活動，健全、有效的合規風險管理機制，是實施以風險為本監管的基礎。合規風險貫穿于銀行業務的全過程，涉及銀行各層次的所有員工，隨時、隨處都可能會產生合規風險，只有銀行管理好自身的合規風險，監管機構的合規性監管才可能有效。就銀行而言，違規經營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩健發展的主要因素，根源就在于我國的銀行業一直沒有將合規視為風險管理的一項活動，更沒有將合規作為一個重要的風險源來管理，長期以來合規一直不是銀行重點關注的風險領域。因此，銀行就要轉變觀念。銀行主動避免違規事件發生，主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件，其崗位手冊也是一個相關制度和相應做法持續修訂的周而復始的循環過程。這一合規風險管理的過程，是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。合規與銀行的成本與風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關系，合規能為銀行創造價值。

二、當前我國商業銀行合規風險管理存在的問題

(一)合規風險管理沒有引起足夠重視。一是多數銀行都是重業務拓展，而輕合規管理。二是重事后管理，輕事前防范。三是重執行層操作人員管理，輕管理層人員約束。

(二)合規風險管理機制有待進一步完善。一是合規管理沒有完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行，還沒有成立獨立的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前有的中小銀行合規性管理分別由財會、信貸不同的業務部門進行自律監管，這種自立門戶、各自為政的合規管理模式，使得合規風險管理不能有效地獨立于經營職能，同時由于缺乏專門的管理部門進行統一組織協調，使得合規風險管理有的部門重疊，形成重復管理，有的職責不清，出現管理真空。

(三)合規風險管理法規制度可操作性不強。目前，合規風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。有的銀行內部缺乏一整套統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則，不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象，缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制不健全，獎勵力度較小，懲罰措施較輕。

三、實施合規風險嵌入式管理，提高銀行業抗風險能力

通過全面引進合規風險嵌入式管理模式，努力提高風險管理的及時性和有效性，使商業銀行的合規管理實現崗、責、人相匹配，以促進內部相互制衡機制有效發揮作用，使全行風險管理能力與經營發展實現整體協調與匹配，為“平安銀行”建設提供更為有效的合規保障。合規風險嵌入式管理，是以流程和崗位責任為基礎，在業務流程的相關環節中落實相關法律、規則、準則和本行規章制度的要求與規定，隨流程落實內控，提高過程控制能力和人員執行力，系統地提升合規風險管理體系有效性，從而有效解決和糾正在經營中有章不循、內部管理規章制度和操作流程執行不力而導致的合規失效問題。

(一)要在合規風險管理中嵌入合規文化建設。如果銀行上下都嚴格遵守高標準的道德行為準則，那么該銀行合規風險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應采取一系列措施，推進銀行的組織文化建設，促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業務時都能遵守法律、規則和標準。銀行在組建內部的合規部門時，應遵循巴塞爾銀行監管委員會所規定的原則，而合規部門則應支持管理部門推進以職業操守為基礎，建設蓬勃向上富有活力的合規文化，從而促進形成高效的公司治理環境。建立一整套有效管理各類風險的職業行為規范和做事方法;而且在銀行內部，要形成濃厚的合規文化，做到人人合規。所有員工都要有足夠的職業謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風險意識和行為規范;銀行內部要具有清晰的責任制和問責制，以及相應的激勵約束機制，形成所有員工理所當然要為他從事的職業和所在崗位的工作負責任的氛圍，進而逐步形成合規文化，這對于銀行有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。

(二)要在合規風險管理中實行流程程序性嵌入。在流程構造工作中，同步將法律、規則、準則和本行規章制度的相關要求，嵌入于業務流程的相應環節，以此進一步明確崗位職責，強化崗位約束，確立崗位權威和流程操作的嚴肅性，引導、約束各層級管理人員不斷提高風險管控能力，大力提高每一位員工對具體業務流程操作的合規自律意識、規范操作責任與水平，進而加強流程風險的全程監控和管理。通過各級機構、各業務條線和全行的工作，確保法律、規則、準則和本行規章制度得到有效遵守，使本行避免遭受法律制裁、監管處罰和聲譽損失;在具體工作中，不僅以防險、查險為要務，更要注重發揮專業所長，從排險角度，對雖存在隱患或瑕疵但具有較高營銷價值潛力的具體業務，提出和給予正面的建議、顧問和協助。特別是在合規管理需要與業務發展需要發生沖突時，要按照“風險是否可控、效益是否可測”原則加以處理，幫助業務部門從防范風險、優化方案、整合流程等方面積極加以改進。

(三)構建綜合管理體系，提高合規建設水平。構建業務合規制、崗位責任制和守規監督考核制三位一體的管理體系，明晰各業務流程中主要操作環節的風險提示、準入條件、限制條件、禁入條件、預警信號、問題與危機處理等基本要求及退出條件等，使合規要求與相關業務線條、運作單元和崗位職責形成映射關系，促進經營運作與管理實現“操作循制度、過程可控制、結果有考核、違規有處罰”，為建立長效的遵章守制工作機制奠定基礎。職能管理部門從實踐層面上，為合規部門優化本行之“規”提供參考信息和意見，力求在制度的設計環節上，就充分考慮前瞻性、可操作性和整體性，消除制度設計本身的缺陷。對重要制度的實施，還要充分考慮試點工作，并根據運行情況及時補充完善，使制度設計既“合規”更具可操作性。

參考文獻:

聲譽風險管理的原則范文第5篇

一、日本銀行流動性風險管理的動向

日前，日本銀行針對后金融危機時代的新特點適時公布了《危機后時代金融機構流動性風險管理》的報告，介紹了2009年6月以后日本金融機構和監管機構流動性風險管理的新舉措和今后監管重點。

(一)避免陷入流動性危機的新舉措

1.本土機構外幣融資難問題及應對之道。為了應對客戶對外幣借款需求的增加，日本金融機構在集團之間、總部和分支之間合理分配資金。為了加強流動性風險管理，機構提高了外幣流動性的警示級別，加強了總部對外幣的集中控制，還通過分散融資對手和融資方式來穩定中長期外幣資金來源，通過延長資金期限來減少資產負債錯配。為了使用紐約聯儲提供的定期拍賣工具，日本金融機構還建立了日本政府債券抵押體系。其他外幣直接融資措施也相繼被采用，如發行外幣債券、維護危機時期交易對手關系和進行期限超過一年的貨幣掉期交易等。

2.外資機構本幣融資難問題及應對之道，2008年9月后，日本的外資金融機構面臨非擔保資金融資困難問題。另外，回購融資大幅減少也加劇了其日元資金緊張的窘境。為應對危機，外資機構提高了海外機構向日本劃轉資金的數量，增加了日本央行追加信貸工具的運用：減少資產負債表規模，主要是降低了證券投資和反向回購資金投入數量。2009年以后，市場逐步趨穩，短期融資和回購業務有所回升，追加信貸工具使用量減少。但是，外資機構的資金狀況并沒有恢復到危機前水平，目前仍然對融資持保守態度。當外資金融機構本幣資金狀況趨緊時，日本央行非現場監管部門為其提供指導，督促其采用保守融資方式，例如通過提高預見性或長期融資來減少日常需要的資金數量。此外，還組織開展方式靈活的現場檢查，檢點包括應急方案在內的流動性風險管理體系合理性。

(二)后金融危機時代的監管重點

1.評估流動性風險狀況和控制流動性風險。近期金融危機表明不同業務類別和經營模式的機構流動性風險狀況存在較大差異。外匯掉期市場中市場流動性的降低顯著影響了外幣融資。回購交易過去被認為是穩定的資金來源，但是現在證券公司進行此類擔保融資交易時面臨較大困難，由于擔保資產價格的下降和對交易風險關注程度的提高。一些機構被迫提高了保證金比例或減少了賒賬余額。因此，業務的國際化程度和證券關聯度、存款和市場融資的比例結構、資產和負債的匹配程度在很大程度上決定了機構面臨的流動性風險大小。要求各機構準確評估自身的流動性風險管理水平并建立配套的流動性風險管理體系。其中最重要的是保證日常融資的穩定性，日本央行將持續檢查金融機構是否根據交易內容和融資工具特點減少融資工具和交易對手集中度，有效管理當日流動性。

2.增強金融機構危機后恢復能力。流動性風險管理面臨的挑戰之一是如何督促機構積極應對市場壓力事件，提高迅速恢復能力。即當存款迅速流失或資金狀況迅速惡化時，金融機構需要根據情況采取增加融資或銷售資產等積極措施。另外，為了迅速執行這些措施，流動性風險管理的靈活運用變得非常必要，例如加強內部報告和擴大管理范圍等措施。金融機構應在平時制定應急方案。同時，預先持有易于變現的資產以便提高流動性壓力恢復能力。機構應根據自身的流動性風險狀況決定流動性資產的種類和數量，并進行切實有效的壓力測試。

3.建立全球流動性風險管理體系。在國際化程度較高的金融機構，加強全球流動性風險管理體系已經達成共識。例如，全球范圍內的外幣交易掉期市場流動性降低已經使許多金融機構面臨外幣融資困難。因此，一些金融機構已經開始加強海外機構的當地融資能力，建立了不過分依賴集團內部跨境資金流轉的流動性風險管理體系。日本金融機構中，出于有效使用國內充足日元資金的目的，許多機構使用集團內資金。

4.適當使用監管部門流動性支持。近期的挑戰是如何確定金融機構對央行流動性支持的依賴程度。危機發生后，各國央行采取了不同的流動性支持措施，例如擴大金融市場資金撥備和增加美元資金供給。這些措施被認為有助于保障未來融資和減緩市場壓力。由于每一措施都具有緊急救助措施的特點，金融機構對其有抵觸情緒，害怕損害其聲譽。監管部門使用這些措施時十分小心，例如沒有披露涉及的金融機構名單等。另外，單個金融機構有必要建立不過分依賴公共資源支持的自主風險管理體系，避免監管部門的流動性支持誘發金融機構在流動性風險管理方面產生的道德風險。

二、中美銀行流動性風險管理比較分析

(一)中美流動性風險管理的主要差異

美國流動性管理政策和我國流動性風險管理指引在內容有許多相似之處，但卻各有特點和側重。主要表現在：

1、適用范圍不同。美國流動性管理政策適用于銀行、儲蓄機構及信用社等所有存款機構，我國流動性風險管理指引則適用于在中華人民共和國境內設立的中資商業銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行，而農村合作銀行、外國銀行分行和城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構參照本指引!執行：法律法規另有規定的，適用其規定。

2、流動性險的定義不同。美國流動性管理政策強調的是由于金融機構無力或預期無力提供流動性而導致銀行財務狀況或整體安全與穩健性受到影響的風險。我國流動性風險管理指引強涮雖然商業銀行有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產增長或支付到期債務的風險。并將其細分為融資流動性風險和市場流動性風險。

3、流動性風險管理體系不同，美國流動性管理政策和我國流動性風險管理指引的流動性風險管理體系基本要素都包括：有效的公司治理結構(董事會及高管層的有效監控)，完善的風險策略、政策和程序，完善的風險識別、計量、監測和控制程序，有效的內部控制和內部審計，有效的應急計劃。但具體規定卻不盡相同。一是公司治理：二是戰略、政策和程序：三是壓力測試：四是內部控制：五是應急計劃。

4.相比于我國流動性管理指引，美國流動性管理政策額外闡述了以下三個方面：一是擔保頭寸的管理。銀行機構應

持續關注各種類型、各種情況下的擔保品頭寸狀況。二是日間流動性頭寸的管理。積極管理日間流動性頭寸，以便在正常和壓力狀況下及時地履行支付結算義務，避免因不能履行義務造成的負面影響。三是流動性資產儲備。銀行機構應當持有一定量的流動性資產緩沖。其總量依據壓力測試、風險承受能力及風險狀況來確定，同時應隨時保證資產的可支配性，

5.相比于美國流動性管理政策，我國流動性管理指引額外強調了以下五個方面：一是建立完善的管理信息系統，以便準確、及時、持續地計量、監測、管控和回報流動性風險狀況。二是商業銀行應定期披露流動性風險管理的相關信息，三是流動性管理方法和技術。對資產、負債流動性風險管理、現金流量管理作出了細致的規定。四是流動性風險監督管理的原則、監管程序及監管合作。五是附件中介紹了商業銀行流動性風險內部預警指標及應急計劃內容。

三、強化我國商業銀行流動性風險管理的建議

改革開放以來，我國商業銀行在總體平穩發展中亦歷經幾次較突出的流動性困難，乃至局部性銀行危機，按照流動性危機的主要誘因，可分為三個階段：第一階段表現為國有商業銀行體內不良資產積聚下的通貨膨脹沖擊，以1988年工商銀行出現的全國范圍的擠兌現象為典型代表。第二階段表現為90年代中后期“房地產熱”、“開發區熱”等泡沫經濟破滅后小型銀行金融機構的集中性關閉，以海南發展銀行、全國多家城信社為代表。第三階段表現為近年來個別銀行金融機構或其分支機構因負面信息擴散導致的擠兌事件。盡管并未發生較大規模或較集中性的流動性危機，但自2007年以來，隨著國內外經濟金融形勢的變化，國家宏觀調控力度增大，為平抑經濟周期波動和應對國際金融危機的緊縮性政策和經濟刺激政策的相繼實施，使一些地區，尤其是中小商業銀行的流動性狀況受到嚴峻考驗，充分暴露出流動性風險意識淡薄、管理手段落后、管理體系不健全等問題，局部患加大。吸取中外流動性風險歷史經驗教訓，強化我國商業銀行流動性風險管理，

(一)提高銀行流動性風險防范意識。隨著我國銀行業參與市場化競爭的程度不斷加深，其潛在的流動性風險隱患不斷增大，但與信用風險和操作風險相比，我國銀行機構整體上對流動性風險危機認識不足，如中長期貸款在各項貸款中的占比逐年增加，而部分銀行通過存款活期化的形式降低融資成本，存貸款期限錯配愈加嚴重；金融機構自身國際化程度較低，但走出國門愿望強烈等等，在業務拓展中對流動性風險的忽視、缺乏流動性風險管理的全球化視野和經驗等，都易在國內、國際市場波動的情況下對我國銀行業產生一定的流動性風險隱患。因此，督促、引導各銀行機構切實提高流動性風險防范意識已尤為迫切。目前，我國監管部門制定的《商業銀行流動性風險管理指引》已經涵蓋了上述日本監管部門的相關策略和具體要點，操作性較強，具體指標和方法更加細致，但部分銀行機構存在流動性管理政策、制度執行不力等問題，影響了流動性風險管理的有效性。因此，督促銀行機構按照指引的要求，提高銀行流動性風險防范意識，建立科學的流動性風險管理體系并強化制度執行力，將切實提高其流動性風險管理能力和水平，有助于其持續穩健運行目標的實現。

(二)建立健全有序協調的運行機制。金融監管、最后貸款人與存款保護體系之間職責明晰、有序協調的運行機制是構筑有效金融安全網的核心，金融市場和創新技術越是發展越是需要更穩健的流動性風險管理和監管體系。長期以來，我國中央銀行的“最后貸款人”職責存在制度上的模糊性。相對粗放的救助管理模式固化了商業銀行對支付危機由政府擔保的預期，進而弱化了其強化流動性風險管理的內生動力。盡管存款保險制度可以發揮提高問題機構處置程序可信度及保護個人存款者利益的功能，但也可能會弱化市場原則，助長高風險金融機構及其內部人的道德風險。另一方面，隨著新技術手段的運用和金融市場的發展，在豐富了流動性管理工具的同時，也使銀行的融資渠道、業務模式、資產結構等發生深刻變化，流動性風險的來源、集聚和爆發路徑更趨復雜，因此，更加穩健、嚴厲的流動性風險管理和監管既是應對金融市場和銀行業務豐富發展的內在要求，也是保障“晟后貸款人”和存款保險制度有效運行的前提條件。此外，建立全球化流動性風險管理體系是當務之急。2009年12月，巴塞爾委員會了《流動性風險計量標準和監測的國際框架(征求意見稿)》，并組織全球銀行業進行定量影響測算，致力于進一步提高跨國銀行應對跨境流動性壓力的能力，增強流動性風險跨境監管的一致性。日本銀行業的具體實踐進一步證明了全球化流動性風險管理的重要性和緊迫性。我國商業銀行的國際化程度日益增強，與國際市場的關聯度日趨緊密，在此情況下，各銀行機構應在保持自身特色的前提下，增強全球化流動性風險管理的體系建設，并保證其有效運行。

(三)建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性，審慎考慮國際金融形勢變化對國內經濟周期的影響，通過設置流動性緩沖區、限制流動性擴張速度以及強化壓力測試，實施動態監控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。資金跨境流動、業務全球延伸，國際金融風險向國內傳遞的渠道和形式更趨多元化和難以預測，經濟周期受國際因素的影響加大，貨幣政策和央行流動性供給應更多地考慮建立風險承擔機制并與金融失衡相關聯，防范應對不足或退出太晚招致更深層次的脆弱性。在微觀監管層面，應通過包括提高最低資本要求、動態監測和設置最低流動性比率等建立適度的流動性緩沖區，放慢“冒險性”建設和過度擴張速度，同時，銀行資產負債結構和期限錯配應充分考慮能適應快速變化的壓力情景，尤其要控制信貸資產的集中度和長期化問題。