小微企業融資擔保

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小微企業融資擔保范文第1篇

關鍵詞：小微企業；融資擔保體系；不均衡；互助模式

基金項目：本文系2013年河北省社會科學發展研究課題民生調研專項《河北省小微企業融資擔保體系現狀分析》（項目編號：201301173）研究成果

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

原標題：河北省小微企業融資擔保體系現狀分析

收錄日期：2014年6月27日

小微企業融資難是制約其發展的瓶頸之一，而導致融資難的主要原因就是擔保難。所以，大力發展第三方信用擔保，完善融資擔保體系建設是解決小微企業融資難、助力小微企業快速發展的重要途徑。為加快和完善融資性擔保體系的建設，解決小微企業的融資難題，政府出臺了一系列的支持政策。2012年財政部和工信部聯合了新版的《中小企業信用擔保資金管理辦法》，在原來中小企業的基礎上將小微型企業納入擔保資金服務對象。其別指出，“擔保資金是用來支持和改善中小企業特別是小微企業的融資環境”。河北省相關部門也出臺了多種政策支持，對發展和完善中小企業信用擔保體系建設充分發揮了財政資金的引導和帶動作用。

在政府政策的支持下，河北省融資擔保體系建設取得了長足發展。到2012年，河北省融資擔保機構已經達到564家，注冊資本金總額達到了381.7億元，其中，低于5，000萬元的小型擔保機構有260家，占總數量的46%；超過5，000萬元但低于1億元的中型機構有113家，占總數的20%；注冊資本金達到1億元以上的有191家，占總數的34%。河北省目前已經建立了覆蓋省市縣三級的融資擔保機構，形成了政策性擔保機構為主體，商業性和互擔保機構為兩翼的融資擔保體系，對解決小微企業融資困境具有重大意義。但不可否認的是，目前河北省融資擔保體系還存在以下的問題。

一、擔保體系區域發展不均衡

1、地區之間擔保機構的數量差異大。從全省范圍來看，石家莊、廊坊、唐山、邯鄲等地擔保機構的發展處于領先地位，但地區之間擔保機構的數量差異很大。僅石家莊的擔保機構數量就占據了全省總數的1/3，石家莊、廊坊和唐山三市的機構總數幾乎占全省的總數的2/3，其余的地市的機構總數占比僅為1/3。數量最少的幾個為張家口、承德、邢臺和秦皇島。擔保機構的建設存在顯著的地區差異。

2、地區之間擔保機構資本規模差異大。各地市除了存在機構數量上的差異外，還存在很大的規模差異。如果以注冊資本作為衡量擔保機構規模大小的標準，則從圖1可以看出，石家莊的大型擔保機構的數量在全省遙遙領先，占全省大型擔保機構總數的56.5%。同時，大型擔保機構在省會占據主導地位，數量遠多于中小擔保機構的數量。而廊坊和唐山的小型擔保機構則占絕對優勢地位，兩地小型擔保機構數量占據全省小型擔保機構總數的52%。衡水、張家口和承德同樣也是以小型擔保機構為主。相比其他地區，邯鄲和滄州則是大中小規模的擔保機構基本平衡。（圖1，單位：萬元）圖1中小型指擔保公司注冊資本低于5，000萬元（不含5，000萬元），中型指高于5，000萬元低于1億元（不含1億元），大型指注冊資本高于1億元。

僅僅從擔保機構的數量來說，石家莊占據全省總數的31%，但是比較注冊資本的規模，僅石家莊一個地方擔保機構注冊資本總量占據全省總量的49%。造成這一現象的原因是省會的擔保機構大多為大型機構，注冊資本規模較大。全省注冊資本超過十億元的擔保機構共3個，其中有兩個位于石家莊。秦皇島市擔保機構數量雖然少，但是由于其大型擔保機構占比較大，所以注冊資本規模在要大于張家口、承德、邢臺等地區。

二、小微擔保融資服務存在地區差異

根據小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法的規定，地方政府每年按照年度新發放的小額擔保貸款的一定比例給予獎勵性補助資金。河北省財政廳根據2013年各地區小額擔保貸款開展情況，公布了2014年小額擔保貸款工作的財政獎勵資金通知。通知規定“獎勵資金用于當地小額擔保貸款工作突出的經辦擔保機構、經辦金融機構、信用社區和婦聯組織等單位的工作經費補助；風險補償資金全部用于補充小額擔保貸款擔保基金，以鼓勵擔保機構降低反擔保門檻或取消反擔保”。（表1）

可以看出，石家莊、滄州、唐山、承德等地對小型微型企業發放小額擔保貸款的情況在全省處于領先地位，這與全省擔保機構規模建設情況排名并不相符。比如，廊坊市的中小型融資擔保機構數量在全省排名第二，但是小額擔保貸款的服務情況在全省位列倒數第二。這說明各地擔保機構開展的小微擔保融資業務并不均衡。

三、風險與收益、權利與責任雙失衡

固定的擔保收入和不固定的風險損失導致風險收益失衡。以資本金為1億元的擔保公司為例，假設銀行貸款的年利率為5%，擔保資金放大倍數為5，年擔保費收入最高為1，250萬元（擔保費率不得超過同期利率的50%），考慮到各種成本和代償風險可能產生的損失，公司的利潤可能所剩無幾。河北省擔保機構體系還是以小型擔保公司為主，資本金低于5，000萬元的擔保機構幾乎占一半，76%的擔保公司注冊資本金達不到1億元的標準，特別是一些偏遠地區和縣級擔保機構甚至有些注冊資本金只有幾百萬元。據調查，除了一些規模較大，經營較好的擔保機構擔保資金放大倍數能超過5倍，甚至達到8倍，很多中小擔保機構的放大倍數只有2～3倍。根據行業經驗，擔保資金放大倍數達到3倍盈虧才能基本平衡，小于3倍基本就是虧損。風險與收益的不對稱往往會催生一些不良的后果。對于一些小型的擔保機構來說，在低收益高風險的條件約束下，閑置資金不開展擔保業務也許是最好的選擇。一些擔保機構為了提高收益，降低風險，不得不提高服務門檻，制定苛刻的擔保反擔保條款，超出了小微企業的承受能力，背離了服務小微企業的初衷。有些企業甚至為了獲取利潤鋌而走險，違規經營。

此外，在很多擔保融資活動中，銀行和擔保方并沒有遵循風險共擔的原則，擔保機構經常處于弱勢地位。特別在對小微企業的融資服務中，銀行更是保持謹慎的態度，把風險和義務則完全轉嫁到擔保機構。銀行和擔保機構的權利義務完全不對等，但對于沒有話語權的擔保機構來說，只能按照銀行的要求去做，或者是擔保機構向銀行繳納足夠的保證金，或者被迫選擇有利于銀行的擔保方式。擔保機構承擔了百分之百的風險和責任，而銀行則只有權利不承擔責任。權責不對稱導致風險完全集中于擔保機構。

四、財政投入大幅增長空間有限

近年來，河北省通過財政投入大力支持融資性擔保體系的建設，為小微企業融資保駕護航。據河北新聞網報道：“截至2012年底，我省各級財政累計向中小微型企業融資性擔保機構注入資本金52億元（其中省財政注資9億元），撬動銀行貸款4，345億元。”此外，為了支持擔保體系的建設，達到河北融投擔保集團和省中小微企業信用擔保中心資本金于2015年分別達到100億元和10億元的目標，省財政每年投入2億元。在財政投入的帶動下，還鼓勵多種形式融資，引導社會資金投入，幫助其增加資本金，做大做強。據河北省財政廳文件顯示，截至2013年底，全省各級財政累計籌集擔保基金7.32億元，同比增長7%，擔保基金代位代償3，381萬元。相比在財政投資力度越來越大的情況下，很多偏遠的地市、縣級融資機構得到的財政補助是杯水車薪，甚至很多擔保機構根本享受不到國家級或者省級的財政補助、獎勵或風險補償，又受到本地財政能力所限，財政投入不足以支持本地擔保體系的建設。

五、結論與建議

融資擔保體系區域差異問題原因很多，比如地方政府的政策支持力度不同，地方經濟發展水平存在差異，財政能力有別。所以，對于融資擔保體系的建設要因地制宜，符合當地的發展要求和水平。提出以下建議：

首先，財政支持與市場化運作要相輔相成。財政投入應該重點支持偏遠地區和財政資金薄弱的基層縣區，一次性財政投入之后還要注重連續的財政補償機制建設。在政府定期注資的同時，要進行合理的信用擔保基金的投資和管理，保證基金的增值保值。還要通過政策的調控，引導擔保體系投資主體的多元化發展。

其次，積極鼓勵基于產業集群的互助擔保模式的建立。從空間上來看，產業集群具有地理上的鄰近性和聚集性，從業務上來看，產業集群企業具有很強的業務關聯性。基于地緣、業緣的優勢，產業集群整體具有良好的互助氛圍。近幾年來，河北省產業集群快速發展，一些中小產業集群的示范效應良好，如石家莊循環化工產業集群、安國市中藥產業集群、唐山市豐南陶瓷產業集群、寧晉縣紡織服裝產業集群、行唐縣乳業產業集群等等。發展成熟且密切分工協作的產業集群是互助擔保模式發展的良好基礎。雖然河北省也出現了小微企業統還統貸，互相聯保等互擔保形式，但成功地依托產業集群的互助擔保機構卻非常少。在未來，基于產業集群的互擔保模式的發展還有很大的空間。

最后，在業務經營中，加強擔保機構與銀行的合作，減小擔保機構的風險集中度。針對銀行和擔保機構風險分擔的問題，關于風險與收益，權利和責任不對等的問題備受關注。建議在政府的政策扶持和引導下，鼓勵在銀行與擔保機構的合作中加強風險共擔和聯防。根據銀行與擔保機構之間的權責對等原則，按風險權重計算擔保機構的責任余額，合理確定銀行與擔保機構的責任義務。

主要參考文獻：

［1］郝蕾，郭曦.賣方壟斷市場中不同擔保模式對企業融資的影響――基于信息經濟學的模型分析［J］.經濟研究，2005.9.

小微企業融資擔保范文第2篇

為解決中小企業融資難，深圳在全國首創“一體兩翼”（一體指市中小企業信用擔保中心和市高新投，兩翼指市商業性擔保機構和市中小企業信用互助協會）信用擔保體系。作為其中一翼的信用互助協會僅3個月就助中小企業融資2650萬。

幾年前由政府出資建立的“高新投”和“擔保中心”，至今仍是信用擔保體系的主體。然而，隨著市場經濟的發展，僅靠政府解決中小企業融資難問題是不夠的，中小企業信用互助協會應運而生。

自3月25日以來，該協會業務已審核批準互助擔保業務12項，擔保總金額達2650萬元，此外，中小企業信用擔保中心與工商銀行合作組織的1億元貸款擔保，也極大地促進其業務開展。

但該協會會長張溯在接受《粵港信息日報》記者采訪時表示，雖然取得一些成績，但離預定的目標尚有一定距離，一體和一翼（市商業性擔保機構）經過幾年的發展，羽翼漸豐，而作為其中的另一翼的中小企業信用互助協會卻有些畸形。接下來如何更好地發揮互助擔保業務的融資作用呢？張坦言，最重要的是爭取落實優惠政策、拓展合作渠道及構筑生存發展空間，其次是設法推進信用互助業務、加強自身建設及大力發展有效會員。

據相關負責人透露，深圳市政府準備撥1000萬元資金作風險準備金，以便對會員單位貸款實行貼息、貼保優惠政策。

小微企業融資擔保范文第3篇

[關鍵詞]小微企業；融資；擔保

[中圖分類號]F27 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0099-02

[作者簡介]孫艷春（1979-），女，副教授，研究方向：財務管理教學。

小微企業被稱作是我國“最活躍的經濟細胞”，自改革開放以來快速發展壯大，為我國的經濟增長做出了巨大貢獻，提供了70%的勞動就業率和40%以上的稅收。過去，我國小微企業發展的資金來源主要是通過企業自身積累，隨著市場競爭環境的日趨激烈，要求小微企業不僅要通過提高自身能力來獲得內部積累還要進行外部融資。盡管國家出臺了許多政策措施，但小微企業融資難的問題一直沒有得到根本解決，主要是由資金供需雙方之間信息不對稱并由此而引起的資金供給和資金需求不匹配造成的，融資難依然成為制約小微企業發展的瓶頸。

一、我國小微企業融資能力差、難度大、渠道狹窄

銀行貸款是小微企業最常見的融資渠道，但由于受小微企業自身特點的限制，經營規模和企業實物資產和符合條件的抵押物較少，償債能力低，抵抗風險能力差，多數企業財務制度不健全，會計信息不能有效傳遞，外界對企業缺少正確的判斷，企業信用度較低，銀行一般不愿意發放貸款，即使貸款，金額也較少。同時，小微企業融資貸款利率與大企業貸款利率相同，使得小微企業融資成本過高，而商業銀行對小微企業的信任度遠不如大企業高，為規避風險，為小微企業貸款設置了嚴苛的條件。在辦理貸款過程中所需手續非常繁瑣，款項到賬時間較長。由于國內還沒有形成相對完善可供小微企業融資的資本市場，正處于初級發展階段的小微企業融資渠道狹窄，股票市場對于小微企業設置了較高的門檻，融資條件更加苛刻，想利用股票融資十分困難。

二、小微企業融資難的原因分析

（一）企業層面

企業擔保能力有限，信用水平低。小微企業自有資產較少，尤其是正處在萌芽時期或者初期發展階段的小微企業能夠作為擔保抵押的資產更少，雖然有些無形資產可以進行抵押，但大多價值低廉，不被銀行認可，導致借貸雙方無法達成共識。同時，營業收入較低，加上內部管理不完善，對財務方面要求不嚴格，導致小微企業存在信息透明度不高、信息缺失、存在虛假信息等一系列問題，使得小微企業信用度大打折扣。小微企業抵御風險的能力較弱，銀行信用記錄較少，在評價信用度時往往會出現信用度低的情況，小微企業風險溢價會很高。

（二）政府層面

1.相關法律法規不健全。目前，我國還沒有專門制定針對小微企業的法律法規，相關法律文獻對象都是泛指“企業”。當小微企業在貸款過程中出現問題時，存在大量法律空白，對債權人無法進行有效保護，小微企業躲避、逃債現象不能得到有效控制。而銀行對于貸款簽批人有著嚴格的懲罰制度，無形中增加了經辦人對小微企業的歧視。雖然相關部門針對小微企業融資問題提出了相應的解決措施，但小微企業融資難題沒有得到根本改善。

2.擔保體系不完善。我國大部分擔保機構初始資金較少，擔保能力與社會需求不成正比，普遍存在自身實力不足、經營規模較小、營業收入較少、信用缺失等問題，尤其針對小微企業擔保缺失。

（三）金融機構層面

1.銀行獲取小微企業信息成本較高。銀行在面對信息不對稱性問題時，可以通過相關信息分析降低信息不對稱程度。大企業貸款金額較大，審計報告或財務分析都較易獲取，相對來說監督成本相對較低。但小微企業由于自身資本、債務等信息較少，監管和考察的成本有所增加，所以相對信息獲取成本較高，這部分成本最終轉化為小微企業繳納的費用，加大了小微企業的負擔。

2.缺少滿足小微企業發展的信貸機構和產品。小微企業比較活躍，融資需求多樣，而目前信貸機構大多針對大中型企業，缺少針對小微企業發展需要的信貸專營機構。我國商業銀行面對小微企業融資信貸種類少，大多仍依靠傳統的抵押貸款，擔保機構功能缺失，而既能有效控制風險，又可以滿足小微企業貸款的業務品種匱乏，很難滿足小微企業的實際需要。

三、破解我國小微企業融資難題的路徑

（一）提高企業融資水平，降低貸款風險

小微企業應不斷提高管理能力，建立相對完善的會計監管制度，使其財務報表更具真實性和可獲得性，提高信用度。同時，重視企業的發展，提高企業競爭力，加強自身融資水平。鼓勵小微企業聯合貸款，增加擔保可能性，爭取與大企業同等的貸款程序。另外，企業可以根據當前需要分步向銀行貸款，然后逐步向銀行申請，降低貸款風險。

（二）政府擴大政策惠及面，建立健全擔保體系

政府應建立和完善企業創新體系，鼓勵小微企業發展，提高其解決發展難題的能力。提高政策的輻射力度，做到“口惠實至”。重點解決小微企業擔保難問題，可采取企業聯保、保險、股權、資產等多種擔保形式，也可地方財政部門和企業共同聯手創立擔保公司，有能力的公司也可以自己出資成立具有盈利目的擔保機構，使符合條件的小微企業更容易獲得擔保。同時，擔保機構應提高服務意識、服務質量和服務效率。

（三）商業銀行加大金融服務力度

商業銀行是為小微企業提供融資的主要金融機構，應開發適合小微企業特點的業務，改變僅僅依靠抵押貸款的單一形式，同時對傳統金融體系輔之以互聯網的技術手段，提高傳統金融服務實體經濟的能力和金融普惠水平，可鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新，提高小微企業放貸金額，滿足更多小微企業的需求。金融機構也應適當調整服務對象，將小微企業列為重點之一，滿足企業合理需要，簡化融資程序，對于國家政策支持、銷路較好，能吸收更多勞動力的企業給予優先貸款權利。

[參考文獻]

[1]趙恒.我國小型企業融資現狀的調查分析及創新研究[J].商場現代化，2014（4）：46-48.

[2]王天驕.小微企業融資困境及對策研究[D].吉林大學，2013.

[3]梁志元.小微企業融資難問題分析基于信用貸款角度的思考[D].吉林大學，2013.

[4]許曉薇.小微企業融資問題研究[D].山西財經大學，2014.

[5]溫衡.我國小微企業民間融資問題研究[D].山東財經大學，2013.

[6]景春梅，陳研.加大對小微企業的金融支持[J].中國金融，2015（8）：88-90.

[7]李澤惠.扶持小微企業發展的法律環境建立與完善[J].遼寧科技大學學報，2014（7）：76-79.

小微企業融資擔保范文第4篇

關鍵詞：小微企業 融資 現狀

一、小微企業融資中出現的問題

1.小微企業信用水平較低，銀行普遍存在惜貸行為。小微企業的貸款，目前主要依賴于國有商業銀行。銀行向小微企業提供的信貸融資主要是抵押擔保貸款和部分信用貸款，同時在政府的支持下，展開一些政府補貼的貸款貼息、融資擔保等形式。由于目前小微企業多數還未有建立規范的法人治理結構。這些企業的信息可靠性較差，尤其是財務信息。銀行在向小微企業發放貸款時，為降低貸款風險，而謹小慎微。

2.信用擔保機構方面存在的諸多弊端。目前，小微企業信用擔保機構的資金來源宜多元化，這也符合小微企業融資的特點。但在實際操作過程中，大多數擔保機構的資金幾乎完全來源于政府撥款，其他渠道的資金來源很少。由于各地政府的財政壓力普遍較大，可以撥付給小微企業擔保機構的資金比較有限，不能滿足本地區小微企業對擔保基金的需求。擔保基金規模小，引發了諸多相關問題：一是抗風險能力差。有些擔保機構一旦出現代償，就可能導致倒閉。二是放款規模較小，難以滿足企業生產經營需要。三是融資的成本比較高。

3.缺乏小微銀行和小微金融機構。小微銀行和小微金融機構的發展是緩解小微企業融資的一個重要金融環境。我國現有的地方性金融機構主要有國有商業銀行各級分行和支行、農村信用社。其中，國有商業銀行的市場定位在大中城市和國有大企業，其信貸業務逐步淡出縣域經濟；而農村信用社作為縣城金融體系的主力軍，其市場定位主要是“三農”。

二、小微企業融資難的原因

1.小微企業自身的因素。一是小微企業生產經營規模小，管理水平低。影響其資信等級的評定，難以吸引投資者的注意。二是小微企業的財務制度不健全。三是貸款擔保難。小微企業大多規模偏小，設備陳舊落后，其可供抵押貸款的主要資產就是庫存物資和應收賬款，銀行難以接受以這些資產作為抵押物，使其很難找到貸款擔保的單位。

2.外部環境的因素。一是融資政策體系不完善，國有銀行信貸資金主要投向國有大中型企業，對小微企業采取一種惜貸的態度。

二是商業銀行本身的原因。商業銀行的穩健性原則與小微企業的高風險特點存在諸多矛盾，小微企業的信用等級不高，其獲得貸款的難度也變大。

三是擔保機制不健全。擔保機構本身的運作機制存在著一些問題，即缺乏必要的社會擔保機構為小微企業貸款或發行債券提供擔保，使得缺乏抵押品并且達不到商業銀行發放信用貸款等級的絕大部分小微企業難以得到貸款。

三、解決小微企業融資難的建議

1.完善小微企業自身建設。強化內部管理和經營者素質。提高管理水平，建立健全財務管理制度。加速資金運轉，逐步提高融資能力。

2.開辟新的融資渠道。一是無形資產擔保融資。無形資產擔保融資是指企業以取得的無形資產作為擔保向銀行申請貸款。依據《中華人民共和國擔保法》規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

二是融資租賃。融資租賃對小微企業具有以“融物”代替“融資”、緩解債務負擔，還款方式靈活、資金使用效率高、加速折舊、推動技術進步、增強資金流動性、強化資產管理等多項功能，在小微企業融資和發展中發揮著獨特的作用，是最適合小微企業的融資新途徑，應該得到有關政府部門的充分關注。

3.建立健全小微企業融資擔保體系。

1）制定符合中國國情的小微企業信貸擔保制度。目前，我國小微企業融資的主要渠道是銀行，但由于小微企業市場競爭風險大，又缺乏有效的資產抵押和信用擔保，因此，嚴重制約了我國商業銀行對小微企業的信貸投放。

2)建立健全小微企業融資擔保基金。小微企業擔保基金必須達到一定規模，才能具有抵御風險、提供擔保的足夠實力。

3）控制擔保風險。建立企業、銀行和擔保機構共擔風險的機制。要增強小微企業的風險責任，可要求小微企業提供反擔保，按企業信用等級確定擔保抵押資產的比例。

4.加大政府對小微企業的支持力度。

要通過采取降低稅率、減免稅款、提高征收起征點等稅收優惠政策給小微企業最直接的資金援助；要通過采取財政補貼、財政貸款、優惠貸款等財政優惠政策給小微企業最有力的資金支持；通過立法不斷完善小微企業融資服務體系和領用擔保體系，全面發展資金市場、資本市場；時各地方政府也應制定專門面向小微企業的地方性法規，制定具體措施對小微企業實行全面幫扶。

參考文獻：

[1]陳柏蒼.我國中小企業融資渠道分析.中國貿易報，2009.9

[2]王國才.破解小微企業融資難題.金融管理，2010.5

小微企業融資擔保范文第5篇

【關鍵詞】小微企業 融資難 建議 對策

一、河北省小微企業融資現狀

河北省2010年擁有中小企業共16.6萬個，經過幾年的發展，小微企業數量增幅達到12.9%。隨著小微企業數量的增長，納從業人員由2008年的490萬人發展到2011年的1450萬人，占全省二、三產業人員的58% ，年均吸納就業88萬人。2012年全省小型和微型企業達到10621家，實現營業收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業33.4萬人。

二、小微企業融資難的原因

我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業有限公司以及宏達鋁業等16家小微企業以及當地郵政儲蓄、農村信用社和農業銀行和小額貸款公司等金融機構調研的基礎上，分析了兩地區小微企業融資難的原因。

（一）小微企業自身信用度低、管理制度不健全

小微企業在經濟增長、擴大就業和實現利稅等方面做出了很多的貢獻。但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業發展的瓶頸。解決融資難的當務之急是提高小微企業對信用度的重視程度。

由表1可以看出，微型企業大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業認為信用對企業影響很大。而20%的企業沒有認識到信用對企業發展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關金融機構對小微企業的支持力度。

圖1顯示：在企業難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業認為是自身有效抵押資產不足，50%的企業認為金融、擔保機構門檻過高，22.5%的企業認為是自身銷路不好，12.5%的企業認為企業信用不夠，27.5%的企業認為管理不規范，財務管理方面不夠完善，20%認為所在產業不是支持重點。小微企業由于自身結構、內部規劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構較高的“門檻”，使得小微企業得到相關金融機構的支持無法滿足需求。

（二）小微企業融資的成本過高

企業沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據走訪調查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%—15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產（動產）評估費、律師見證費以及環評報告等等。

（三） 小微企業的融資渠道狹窄

小微企業的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業融資的比例較小。

由表22可以看出，只有大概四分之一的企業認為銀行貸款較為容易。有32.5%的小微企業認為獲得貸款很難，40%的小微企業認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業認為貸款容易。

圖2顯示：小微企業資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業僅占15%，2.5%的小微企業的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業的發展規模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業的發展和資金的流通。

（四）小微企業信用擔保體系不完善

目前在已成立的信用擔保機構中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉不規范，同時又存在擔保基金量小，協作銀行選擇的困難等問題。其次，擔保機構為小微企業提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業務的安全。對大量的小微企業調研中，發現反擔保品的許多可變現方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業往往缺少實物來充當反擔保品。

三、河北省小微企業融資難的對策

（一）政府機構加大對小微企業的扶持力度

1.立法規范民間的借貸市場。民間關系型融資在一定范圍內規避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應了小微企業資金需求“急、快、頻”的特點。所以政府應在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關民間借貸的市場準入、退出、組織機構、經營行為、風險防范和信息披露等方面專項的法律法規，由指定的對民間借貸進行管理、監督、綜合運用的各種監管手段來加強監督管理，保證民間借貸合理的生存。

2.建立健全的小微企業融資信用的擔保體系，幫助小微企業獲得商業性融資。發達國家政府部門雖然也為小微企業提供了資金，但對小微企業融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發達國家小微企業使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產，很難直接從銀行獲取貸款。鼓勵擔保機構為小微企業提供低費率的擔保服務。

3.建立風險補償的機制。盡快地建立擔保機構風險補償機制，政府直接給予商業銀行提供小微企業貸款的風險補貼。另外，要保證擔保基金有長期并且穩定的補充資金來源。扶持小微企業是政府長期的任務，小微企業的信用擔保應作為一項長期政策。

（二）加大金融機構對小微企業的支持力度

在推動中小銀行與小微企業更好地實現“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業的需求，根據不同層次客戶的需求設計信貸產品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務。在審核小微企業提出的貸款申請流程上，針對小微企業“短、頻、急”的客觀需求，對小企業業務，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業提出的融資貴問題。

（三）企業提高自身經濟實力

1.加強自身信用建設，樹立良好形象。小微企業信用不佳是造成銀行等金融機構對小微企業“惜貸”和“拒貸”的重要原因。隨著社會信用系統的不斷完善，信用不佳者通過銀行貸款融資更是難上加難。小微企業必須立足企業長遠利益，不斷加強誠信教育，只有這樣，小微企業才能拓展融資渠道，從而實現持續發展。

2.加強財務管理，規范小企業會計行為。由于小微企業基礎管理薄弱、財務制度不夠健全。在財務管理方面，企業需要統一規范企業會計確認、計量和報告要求，提升企業管理水平、如實反映企業財務狀況和經營成果、提高企業會計信息質量。

3.加快企業技術進步和結構調整。技術創新是企業不斷進步的源泉，合理的生產結構是企業長期發展的保證。所以小微企業需要做到提高技術創新能力和產品質量；采用新技術、新工藝、新設備、新材料從而加快技術改造；推進小微企業節能減排和清潔生產。

參考文獻

[1]吳.小微企業的融資期盼[J].金融時報，2012（03）.

[2]馬勝祥.論小微企業融資難的原因與出路[J].農村金融研究，2012（04）.