融資擔(dān)保公司發(fā)展
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融資擔(dān)保公司發(fā)展范文第1篇
關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司；發(fā)展模式；金融；經(jīng)濟(jì)
我國金融界融資擔(dān)保公司發(fā)展之初可追溯到上世紀(jì)90年代初國家成立的經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司成立之際。也就是說，該產(chǎn)業(yè)公司在由國家人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管運(yùn)營后，我國金融界才逐步興起金融擔(dān)保這種以“貨幣”為載體的主要業(yè)務(wù)型公司。而隨后，國家黨政機(jī)關(guān)與國內(nèi)一些金融業(yè)企業(yè)逐漸呈現(xiàn)為一種脫鉤發(fā)展趨勢(shì)后，國內(nèi)又相繼產(chǎn)生了大量的非金融類企業(yè)。此外，1998年后，我國江蘇、山東等地方區(qū)域也相繼出現(xiàn)了不少金融性質(zhì)顯著、對(duì)融資需求較大的金融民營企業(yè)。當(dāng)然，隨著國家經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，融資產(chǎn)業(yè)發(fā)展到如今，國家也進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)這些融資企業(yè)的監(jiān)管。如2010年2月，由國務(wù)院牽頭，了相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管文件，自此決定了銀監(jiān)、發(fā)改委、工商總局、法制辦等行政機(jī)關(guān)單位的聯(lián)席會(huì)議走向。在會(huì)議上主要強(qiáng)調(diào)的是目前國內(nèi)9000多家融資擔(dān)保企業(yè)的整頓問題。由此可知，國家也非常重視融資擔(dān)保企業(yè)的規(guī)范發(fā)展，成功完善其運(yùn)營模式，進(jìn)而才能保證這類產(chǎn)業(yè)下相關(guān)融資擔(dān)保公司的持久生命力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)迅猛提高。
一、政策性融資擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)的商業(yè)運(yùn)營模式分析研究
顧名思義，政策性融資擔(dān)保強(qiáng)調(diào)的是運(yùn)營模式中帶有一定政策功能，而這類企業(yè)中成功運(yùn)營并取得良好運(yùn)營成果的公司在世界范疇內(nèi)也有著為數(shù)不少的先例。如美國、加拿大、日韓等發(fā)達(dá)國家。當(dāng)然，這些國家其市場(chǎng)體制也是相對(duì)自由，且源頭上在該市場(chǎng)體制下，其政府功能發(fā)揮也是盡可能利用公共資源的規(guī)劃，進(jìn)而才能彌補(bǔ)融資市場(chǎng)化的失控或缺陷。而我國，雖以公有制為主導(dǎo)，但關(guān)乎到民事、民生，即國民性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)行業(yè)中，這些行業(yè)還未能占據(jù)一定主導(dǎo)地位，所以這就決定了我國政府要逐步扶持這些行業(yè)，進(jìn)而才有了后續(xù)中小企業(yè)發(fā)展過程中帶來的溢出效應(yīng)，如崗位激增、納稅額度上調(diào)、經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)提高等。當(dāng)然，最終的經(jīng)濟(jì)總量增加，勢(shì)必與地方政府職能發(fā)揮也有著絕對(duì)關(guān)系。但由于面對(duì)國內(nèi)非公有制經(jīng)濟(jì)為主的融資擔(dān)保企業(yè)，加上國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制不完善，地方政府出力也難以彌補(bǔ)這種融資擔(dān)保市場(chǎng)下的缺位弊端。
融資擔(dān)保市場(chǎng)缺位弊端雖然明顯，但經(jīng)過近些年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量的持續(xù)提高、經(jīng)濟(jì)體制的逐漸成熟、監(jiān)督運(yùn)營管理制度等的逐漸完善，該缺陷也逐漸彌補(bǔ)。可是，隨后的主要問題就政策擔(dān)保發(fā)展模式難以為繼的問題產(chǎn)生。具體體現(xiàn)為：地方政府財(cái)力支配不可能持續(xù)供應(yīng)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)發(fā)展、市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)下融資擔(dān)保損益程度較大、融資擔(dān)保溢出效應(yīng)性質(zhì)顯著等。也就是說，政府提供許多積極性的資助舉措，也必然會(huì)受到太多的限制。因此，該根源性問題發(fā)生后，自2005年以后，政府又提出了一個(gè)新的發(fā)展思路，即“政府引導(dǎo)、民企控股、市場(chǎng)運(yùn)作”的思路或想法，實(shí)際的扶住行動(dòng)也有減免業(yè)稅、代償損失補(bǔ)給等。但是，隨著數(shù)量呈上升趨勢(shì)發(fā)展的大量政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)成立，政府資金也出現(xiàn)大量回縮。同時(shí)，也不可否認(rèn)，政府的資助、優(yōu)惠的一系列政策執(zhí)行開來，以往獨(dú)立運(yùn)作的政策性融資擔(dān)保功能已經(jīng)能夠支持市場(chǎng)化商業(yè)融資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步過渡了。
二、商業(yè)型融資擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)逐步延伸為類金融組織機(jī)構(gòu)
近些年，國內(nèi)金融市場(chǎng)可以說發(fā)生了深刻變革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。在去年以來，國內(nèi)不少大型銀行都一度加強(qiáng)了支持力度對(duì)不少融資民營企業(yè)，其目的是為了保證這些企業(yè)能夠壯大新增貸款規(guī)模。但是，這些中小企業(yè)面臨的更大挑戰(zhàn)還在今后很長一段時(shí)期內(nèi)。也就是說，金融市場(chǎng)下銀行組織機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加傾向于中小民營融資企業(yè)，民營融資企業(yè)的信息資源優(yōu)勢(shì)也進(jìn)一步縮小，更有可能產(chǎn)生強(qiáng)大的市場(chǎng)擠出效應(yīng)，這對(duì)其公司發(fā)展很是不利。
而展望未來，在面對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)下的競(jìng)爭(zhēng)激烈發(fā)展趨勢(shì)愈發(fā)顯著，這些中小融資擔(dān)保企業(yè)礙于發(fā)展壓力也會(huì)出現(xiàn)兩種分化。其一，則是逐步適應(yīng)政策改革，主要強(qiáng)調(diào)的是把運(yùn)營模式轉(zhuǎn)化為放貸公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、或者社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等。其二，對(duì)中央聯(lián)合議會(huì)以及地方政府監(jiān)管行政單位提出的改革措施加以適應(yīng)。而其中有一些實(shí)力相對(duì)突出的金融擔(dān)保企業(yè)則會(huì)在適應(yīng)時(shí)期內(nèi)慢慢逐步壯大發(fā)展規(guī)模，并占據(jù)市場(chǎng)內(nèi)的一定主導(dǎo)地位，并成為雙重監(jiān)管體系機(jī)制下的優(yōu)秀金融類組織機(jī)構(gòu)。
三、互動(dòng)擔(dān)保融資擔(dān)保運(yùn)營模式分析
目前而言，中小企業(yè)融資困難程度較大的一個(gè)問題就是自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，自身發(fā)展戰(zhàn)略不能匹配抵押投資，進(jìn)而久而久之導(dǎo)致信用受損。實(shí)際上，解決此類問題，根源在于中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)意識(shí)到自身發(fā)展規(guī)模、投資實(shí)力的不足，把解決融資困難的定位方向轉(zhuǎn)向?yàn)榻鉀Q信息資源不對(duì)稱這一關(guān)鍵支撐點(diǎn)上。因此，為了避免信息資源不對(duì)稱，可以實(shí)行會(huì)員準(zhǔn)入機(jī)制。也就是說，由于各成員企業(yè)具有地緣、業(yè)緣的人際關(guān)系網(wǎng)，促使企業(yè)間、企業(yè)與擔(dān)保公司、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間更容易建立相互信任的關(guān)系，同一集群內(nèi)的會(huì)員企業(yè)主思維模式更易接近、有利于達(dá)成一致看法。
此外，像意大利、孟加拉以及一些其他互擔(dān)保模式運(yùn)營成果相對(duì)突出的國家，在解決不少中小經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)融資困境問題時(shí)，也是從大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累過渡而來。而在國內(nèi)，政府機(jī)關(guān)單位、專業(yè)性較高的金融銀行組織機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等也組建過信用互助協(xié)會(huì)，如深圳、蕭山等地，其所建立的互運(yùn)營模式已經(jīng)起到了不小運(yùn)營成果。但不可否認(rèn)的是，互擔(dān)保模式其本身有著一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是地域性制約性尤為明顯。比如，一些老會(huì)員的信息識(shí)別相對(duì)困難、新會(huì)員的控制等，并且依賴會(huì)員帶來的資源也相對(duì)緊缺。
融資擔(dān)保公司發(fā)展范文第2篇
關(guān)鍵詞：融資性：擔(dān)保公司：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移
一、引言
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)的迅速發(fā)展為推動(dòng)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中發(fā)揮著不可替代的作用，但是，中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題即是如何促進(jìn)資金的健康流轉(zhuǎn)、解決資金短缺問題。銀行是企業(yè)資金的重要來源，但秉著防范融資風(fēng)險(xiǎn)的原則銀行貸款需要提供擔(dān)保，大部分中小企業(yè)難以找到符合擔(dān)保條件的保證人。擔(dān)保公司的出現(xiàn)解決了這一難題，為中小企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保，保證了企業(yè)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展。當(dāng)然，擔(dān)保公司為其擔(dān)保也有其的風(fēng)險(xiǎn)，致使擔(dān)保公司為其代償?shù)馁Y金回籠困難，在一定程度上抑制了擔(dān)保公司的發(fā)展，本文將給出筆者的思考建議以期促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保程序、制度的完善
二、融資性擔(dān)保公司的概念、法律性質(zhì)以及在擔(dān)保法律關(guān)系中的作用
融資性擔(dān)保公司是企業(yè)與銀行之間金融借貸法律關(guān)系的紐帶和橋梁，一方面為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保，提高中小企業(yè)的信用。另一方面，緩解了企業(yè)不能償還債務(wù)時(shí)的融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行的資金回籠與循環(huán)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)交往中漸漸將信用推到新高度，人們更加注重金融關(guān)系雙方的經(jīng)濟(jì)信用，而融資性擔(dān)保公司正扮演著信用傳導(dǎo)的角色。
融資性擔(dān)保公司在性質(zhì)上屬于獨(dú)立的法人，是促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，解決其在發(fā)展過程中的資金難題進(jìn)行投資的組織。因此融資性擔(dān)保公司的成立必須嚴(yán)格遵守《公司法》及相關(guān)法律規(guī)定對(duì)于法人成立的條件和程序，行使法人所擁有的權(quán)利義務(wù)，承擔(dān)在從事金融活動(dòng)中產(chǎn)生的責(zé)任。此外，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到融資性擔(dān)保公司非屬于政府機(jī)構(gòu)，但政府為擔(dān)保公司的經(jīng)費(fèi)是其主要的擔(dān)保資金來源之一，政府的支持是其最后的保障，政府承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，減輕了擔(dān)保公司資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)。
融資性擔(dān)保公司在銀行和企業(yè)中間之間架起了信用和資金的橋梁，解決了中小企業(yè)因缺乏金融信用難以貸款的困境，緩解了銀行因防范金融風(fēng)險(xiǎn)不敢房貸致使銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的難題。融資性擔(dān)保公司之所以有效的解決銀行與企業(yè)的信息部隊(duì)稱、激活了企業(yè)與銀行的金融關(guān)系的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的共贏，是因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保公司的出現(xiàn)它既彌補(bǔ)了銀行信用體系的漏洞，又增加了中小企業(yè)的信用度，才在兩方之間打通了一條協(xié)作共贏的渠道。
三、融資性擔(dān)保公司所存在的法律問題
（1）融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題
其一，針對(duì)反擔(dān)保設(shè)置的法律問題，我國融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)核心是為中小企業(yè)提供債務(wù)擔(dān)保，一般與銀行進(jìn)行合作，擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保的前提必須對(duì)被擔(dān)保的企業(yè)信用和資金狀況有了一定的了解，因此為分散擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求企業(yè)為其擔(dān)保金額提供相應(yīng)的擔(dān)保，在一定程度上促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。但是，企業(yè)提供的反擔(dān)保的抵押物一般是不符合銀行擔(dān)保的條件，或多或少存在權(quán)利瑕疵或物的
其二，針對(duì)聯(lián)合擔(dān)保的法律問題，也即共同擔(dān)保，指兩個(gè)以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)同一債權(quán)提供擔(dān)保。此擔(dān)保方式將風(fēng)險(xiǎn)問題分擔(dān)給各擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移和分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效擔(dān)保方式，但此種方式存在著多個(gè)法律關(guān)系，將單一擔(dān)保人的單一法律關(guān)系擴(kuò)展為復(fù)雜的法律關(guān)系，因此致使責(zé)任劃分以及責(zé)任承擔(dān)上相對(duì)復(fù)雜。
（2）關(guān)于融資性擔(dān)保公司的法律規(guī)范體系不夠完善
擔(dān)保公司的不斷發(fā)展，融資性擔(dān)保公司的法律法規(guī)體系仍不完善的狀態(tài)，目前除了《民法通則》、《公司法》、《擔(dān)保法》等法律中有關(guān)于融資性擔(dān)保公司的規(guī)定外，鮮有幾部由財(cái)政局、發(fā)改委等部門的一些規(guī)范性文件，其規(guī)范性文件的效力層級(jí)低且并未形成系統(tǒng)的規(guī)范金融性擔(dān)保公司的機(jī)制，致使融資性擔(dān)保公司在運(yùn)營過程中出現(xiàn)了諸多的法律問題。比如現(xiàn)行法律并沒有對(duì)擔(dān)保行業(yè)的操作運(yùn)營納入法律軌道，對(duì)其也缺乏具體的法律操作程序，另外少數(shù)擔(dān)保公司出現(xiàn)的違規(guī)、違法擔(dān)保行為進(jìn)行處罰的法律依據(jù)進(jìn)行具體的規(guī)定，也為通過法律明確對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管的責(zé)任機(jī)構(gòu)。
四、促進(jìn)融資性擔(dān)保公司健穩(wěn)發(fā)展的建議
（1）健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
分散融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)的有效有段之一就是選擇合適的擔(dān)保分擔(dān)方式，其一，健全反擔(dān)保機(jī)制，筆者認(rèn)為，我國立法須對(duì)打到標(biāo)準(zhǔn)的大額融資性擔(dān)保強(qiáng)制采取反擔(dān)保機(jī)制，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)以下融資性擔(dān)保可以由融資性擔(dān)保公司進(jìn)行自由選擇，可在一定程度上降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。另外，擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查，重點(diǎn)審查是否具有權(quán)利瑕疵或物的瑕疵，以致其擔(dān)保物權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。其二，健全聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制，我國
融資擔(dān)保公司發(fā)展范文第3篇
一、制定《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的背景
融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)伴隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從無到有，在發(fā)揮積極作用的同時(shí)，也暴露出非常嚴(yán)重的弊端。為加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進(jìn)其健康發(fā)展，防范化解其風(fēng)險(xiǎn)，緩解中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難，2009年2月3日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（[2009]7號(hào)），決定國務(wù)院建立“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議”（以下簡(jiǎn)稱“部際聯(lián)席會(huì)議”）。
“部際聯(lián)席會(huì)議”由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，國家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局、國務(wù)院法制辦等部門參加。“部際聯(lián)席會(huì)議”辦公室設(shè)在銀監(jiān)會(huì)。國務(wù)院要求“部際聯(lián)席會(huì)議”負(fù)責(zé)研究制訂促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬訂融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。
2010年3月8日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局公布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。
二、國家對(duì)融資性擔(dān)保公司管理的基本要求
按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用“融資性擔(dān)保”字樣。
在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，融資性擔(dān)保公司是與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人。
省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門，是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向“部際聯(lián)席會(huì)議”報(bào)告工作。
三、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和融資性擔(dān)保公司的特點(diǎn)
融資性擔(dān)保公司經(jīng)營的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任。筆者在研讀《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》過程中，發(fā)現(xiàn)了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的屬性和融資性擔(dān)保公司的特點(diǎn)。
（一）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)只能由兩種性質(zhì)的公司參與：經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司，包括有限責(zé)任公司和股份有限公司。
（二）同一融資性擔(dān)保公司的雙重屬性：同一融資性擔(dān)保公司既具有金融機(jī)構(gòu)的屬性，又具有中介機(jī)構(gòu)的屬性。
（三）同一融資性擔(dān)保公司必須取得兩種證照：經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記，領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。
（四）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”：融資性擔(dān)保公司除為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保外，還可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供再擔(dān)保。
（五）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“正擔(dān)保”和“反擔(dān)保”：融資性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可以要求被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。
（六）同一融資性擔(dān)保公司可能有兩種性質(zhì)的主體資格：融資性擔(dān)保公司在“正擔(dān)保”和“反擔(dān)保”業(yè)務(wù)中，既可以是債務(wù)人，也可以是債權(quán)人。
（七）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書：融資性擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂“正擔(dān)保”的主債權(quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同；被擔(dān)保人與融資性擔(dān)保公司簽訂“反擔(dān)保”的主債權(quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同。如果有“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”的，“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”也可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書。
（八）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能會(huì)申請(qǐng)兩種類別的房屋抵押權(quán)登記：融資性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供“正擔(dān)保”，申請(qǐng)的房屋抵押權(quán)登記；被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供“反擔(dān)保”，申請(qǐng)的房屋抵押權(quán)登記。如果有“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”的，“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”也可能會(huì)申請(qǐng)兩種類別的房屋抵押權(quán)登記。
四、房屋登記機(jī)構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記應(yīng)當(dāng)注意的問題
（一）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第1條規(guī)定的立法依據(jù)為《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》，沒有列舉《中華人民共和國物權(quán)法》。《中華人民共和國物權(quán)法》第178條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。”融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，必須受《中華人民共和國物權(quán)法》的調(diào)整。
（二）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第51條規(guī)定，《公司制以外融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》和《融資性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報(bào)“部際聯(lián)席會(huì)議”備案。房屋登記機(jī)構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，僅僅熟悉和掌握《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》是不夠的，還必須熟悉和掌握所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定的《公司制以外融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》和《融資性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》。
（三）申請(qǐng)房屋權(quán)屬登記的融資性擔(dān)保公司，必須持有監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證和工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。
（四）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第16條、第21條、第27條、第28條、第30條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記如果違反這些規(guī)定，房屋登記機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)錯(cuò)案責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：擔(dān)保責(zé)任解除前，融資性擔(dān)保公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或從公司取得任何利益。融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資以及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。
（五）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第18條、第19條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)熟悉融資性擔(dān)保公司可以從事的這些業(yè)務(wù)，以便在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記中，正確判定申請(qǐng)人提交的材料，哪些屬于《房屋登記辦法》第43條規(guī)定的“抵押合同”和“主債權(quán)合同”，或者可能屬于《房屋登記辦法》第51條規(guī)定的“最高額抵押合同”和“一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的合同或者其他登記原因證明材料”，合理審慎地辦理“抵押權(quán)設(shè)立登記”、“抵押權(quán)變更登記”、“抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記”或者“抵押權(quán)注銷登記”。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)，以自有資金進(jìn)行投資，監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。
（六）按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第16條第2款規(guī)定，當(dāng)融資性擔(dān)保公司因分配公司房屋申請(qǐng)房屋權(quán)屬登記時(shí)，房屋登記機(jī)構(gòu)要注意該公司的擔(dān)保責(zé)任是否已經(jīng)解除。
融資擔(dān)保公司發(fā)展范文第4篇
[關(guān)鍵詞]融資性擔(dān)保；監(jiān)管體系；政府
1993年11月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，全國第一家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)――中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司正式成立，開創(chuàng)了我國擔(dān)保行業(yè)的先河。近年來，由于擔(dān)保需求旺盛和國家政策支持，擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002 2009年，我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)凈增加了12877家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)大近18倍，注冊(cè)總資本更是達(dá)到3500億，呈“井噴”式增長。不可否認(rèn)，融資擔(dān)保公司在中小企業(yè)和銀行之間搭建起資金融通的橋梁，有效改善了中小企業(yè)的融資狀況。但是，隨著融資擔(dān)保行業(yè)的極速擴(kuò)張，其面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累，若不加強(qiáng)監(jiān)管，不但難以對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用，而且有可能對(duì)經(jīng)濟(jì)金融秩序產(chǎn)生不良影響，甚至威脅社會(huì)的穩(wěn)定。
一、融資擔(dān)保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)亟待高度關(guān)注
從目前社會(huì)各界對(duì)融資擔(dān)保公司的反映看，其存在的突出問題主要有以下幾個(gè)方面。
(一)缺乏科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部控制制度。不少公司對(duì)擔(dān)保資金的來源與運(yùn)用、擔(dān)保比例與結(jié)構(gòu)、受保企業(yè)信用狀況及評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估等缺乏明確詳細(xì)的制度規(guī)定和操作規(guī)范，再加上風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落實(shí)不到位，給自身埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。以擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，我國擔(dān)保貸款的期限一般是三個(gè)月至半年，最長不超過一年，擔(dān)保品種基本上局限于流動(dòng)資金，鮮有長期貸款擔(dān)保，這使得擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)在期限上較為集中，一旦連續(xù)發(fā)生貸款代償，極易引發(fā)資金鏈條斷裂，將自身推至破產(chǎn)邊緣。
(二)主輔業(yè)倒置現(xiàn)象較為嚴(yán)重。許多擔(dān)保公司偏離主營業(yè)務(wù)，熱衷于大項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的投資項(xiàng)目或證券投資，增加了經(jīng)營的不確定性。值得注意的是，近年來民間融資日漸活躍，擔(dān)保公司的融資能力逐步提高，其資金運(yùn)用的自主性也隨之提升。一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的公司(尤其是房地產(chǎn)公司)與擔(dān)保公司合作，以較高的擔(dān)保費(fèi)率獲得大量的資金。通過這種利益機(jī)制的誘導(dǎo)，擔(dān)保公司的擔(dān)保資金往往流向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而沒有真正為中小企業(yè)服務(wù)。
(三)反擔(dān)保環(huán)節(jié)薄弱。整個(gè)擔(dān)保行業(yè)缺乏統(tǒng)一的抵押率，部分擔(dān)保公司為了追求業(yè)績?cè)鲩L，往往放寬反擔(dān)保限制，使許多抵押物不足或抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差的企業(yè)順利獲得受保資格。不僅如此，擔(dān)保公司往往忽視對(duì)抵押物品及時(shí)的價(jià)值評(píng)估和流通性調(diào)查，對(duì)抵押品沒有進(jìn)行有效管理。這樣，抵押率不足的反擔(dān)保無法緩沖風(fēng)險(xiǎn)，不能對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行有效保護(hù)，一旦發(fā)生代償，擔(dān)保公司將會(huì)承擔(dān)較大損失。
(四)違法違規(guī)經(jīng)營問題突出。有些擔(dān)保公司在注冊(cè)成立后，便非法挪用注冊(cè)資金，從事投資投機(jī)活動(dòng)，導(dǎo)致資本金嚴(yán)重不實(shí)；有的擔(dān)保公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，通過違規(guī)擴(kuò)大擔(dān)保倍數(shù)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；還有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至從事吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸、擔(dān)保詐騙等嚴(yán)重違法行為。以某擔(dān)保公司為例，截至20lO年2月末，其資產(chǎn)總額為82374.55萬元，由于該公司非法吸收公眾存款、違規(guī)操作，負(fù)債總額達(dá)74018.88萬元，負(fù)債總額占資產(chǎn)總額的比例高達(dá)89.86％。這些違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象不僅極大地增加了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重破壞了融資擔(dān)保行業(yè)的整體形象，致使社會(huì)各界(特別是銀行)對(duì)整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)缺乏信任，擔(dān)保公司的發(fā)展荊棘載途。
二、融資擔(dān)保監(jiān)管體系建設(shè)嚴(yán)重滯后
融資擔(dān)保公司經(jīng)營過程亂象叢生，迫切需要國家對(duì)其加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。然而，目前我國對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管既缺乏高層次的法律體系，又缺乏全國統(tǒng)一的監(jiān)管體系，無法對(duì)擔(dān)保公司形成有效監(jiān)督和管理。
(一)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)滯后。迄今為止，我國尚沒有一部全國性的《融資擔(dān)保法》。雖然銀監(jiān)會(huì)等七部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，但其在層次上屬于部門規(guī)章，法律位次較低。而且其他相關(guān)規(guī)定也多是不同部門和不同地方在各自監(jiān)管領(lǐng)域和地域內(nèi)頒布的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件。這些監(jiān)管規(guī)定不僅存在部門和地域局限性，而且內(nèi)容交叉重復(fù)，有的甚至相互沖突，無力對(duì)整個(gè)擔(dān)保行業(yè)形成全面有效約束，法律威懾力明顯不足。監(jiān)管法律體系缺乏統(tǒng)一性和系統(tǒng)性是我國擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管方面存在的最大缺陷，也是造成目前擔(dān)保公司管理混亂的主要原因。
(二)監(jiān)管執(zhí)法主體不明確。按照《辦法》的要求，目前我國對(duì)融資擔(dān)保公司的監(jiān)管總體上由銀監(jiān)會(huì)等多部門組成的部際聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)，而省級(jí)以下融資擔(dān)保公司的監(jiān)管主體則由所屬省級(jí)人民政府自行確定。從各省的情況看，目前省級(jí)以下融資擔(dān)保公司的審批和監(jiān)管部門有的由各級(jí)政府金融辦負(fù)責(zé)，有的由工信部門負(fù)責(zé)，有的則由發(fā)改委等部門負(fù)責(zé)，而由地方財(cái)政出資組建的擔(dān)保公司又多與財(cái)政部門存在監(jiān)管被監(jiān)管關(guān)系。這種復(fù)雜而混亂的監(jiān)管體系造成了“群龍治水”的尷尬局面：“人人可管卻無人肯管”，“人人在管卻人人管不好”，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴(yán)重削弱了對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管力度。
(三)信用評(píng)級(jí)體系不健全。目前，我國的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度和體系尚不完善，一方面缺乏類似穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾的權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，另一方面以目前我國擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也不可能有能力建立起自己的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。這使得擔(dān)保公司在為企業(yè)提供擔(dān)保時(shí)缺乏明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)。出于對(duì)利益的追逐，一些還款能力和資信水平較差的企業(yè)可能因支付較高的擔(dān)保費(fèi)率成為擔(dān)保公司的受保客戶，嚴(yán)重?cái)_亂了擔(dān)保行業(yè)的秩序。
(四)信息披露機(jī)制不完善。及時(shí)、充分而準(zhǔn)確的信息披露，是增強(qiáng)外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要途徑。但由于自身存在較多問題，大多數(shù)擔(dān)保公司管理者自愿披露信息的積極性不高，政府也沒有出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)要求擔(dān)保公司及時(shí)披露公司信息。擔(dān)保公司透明度的嚴(yán)重缺乏一方面加大了社會(huì)監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面市場(chǎng)參與者(尤其是銀行)也很難搜集到擔(dān)保公司真實(shí)有效的信息，對(duì)擔(dān)保公司的信任度難以提高。這導(dǎo)致?lián)９鞠萑胍粋€(gè)惡性循環(huán)：擔(dān)保公司缺少透明度使市場(chǎng)難以給予其充分信任，于是擔(dān)保業(yè)務(wù)就難以展開，擔(dān)保公司進(jìn)而趨向于非法經(jīng)營以維持公司發(fā)展，進(jìn)而導(dǎo)致其更不愿意披露公司信息。
三、規(guī)范擔(dān)保行業(yè)必須實(shí)施全方位監(jiān)管
建立政府、社會(huì)、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范擔(dān)保市場(chǎng)秩序的迫切需要，也是擔(dān)保行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要保障。
(一)加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，加快立法進(jìn)程。國家應(yīng)抓緊制定《融資擔(dān)保法》，對(duì)融資擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管主體、違法責(zé)任進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。同時(shí)，要在清理與整合部門和地方規(guī)章及規(guī)范性文件的基礎(chǔ)上，研究制定與《融資擔(dān)保法》相配套的法規(guī)體系，解決現(xiàn)有部門和地方規(guī)章及規(guī)范性文件不配套、不協(xié)調(diào)、不完整的尷尬現(xiàn)狀，使融資擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)營和監(jiān)管真正實(shí)現(xiàn)有法可依。
(二)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，明確監(jiān)管主體。從我國融資擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀來看，亟待改變目前部門和地區(qū)各管一段、各管一片的現(xiàn)狀，應(yīng)在全國范圍內(nèi)明確一個(gè)部門統(tǒng)籌對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。從長遠(yuǎn)來看，考慮到融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展?jié)摿皩?duì)社會(huì)的重大影響，可參照銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管模式，成立自上而下的獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行專業(yè)化管理。這樣不僅有助于提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和完整性，而且有利于形成有力而高效的監(jiān)管系統(tǒng)，解決目前融資擔(dān)保行業(yè)復(fù)雜混亂的局面。
(三)加強(qiáng)評(píng)級(jí)建設(shè)，提高信用水平。各級(jí)政府應(yīng)致力于誠信社會(huì)建設(shè)，推進(jìn)社會(huì)整體信用水平的提高。要加快培育高水平、權(quán)威性的社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)包括擔(dān)保公司在內(nèi)的各類企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，使其成為擔(dān)保公司、企業(yè)和銀行開展業(yè)務(wù)合作的重要參考，提高銀、保、企、合作效率。
(四)加強(qiáng)信息披露，擴(kuò)大合作空間。監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)強(qiáng)制性披露規(guī)定，以便于市場(chǎng)參與者對(duì)融資擔(dān)保公司資本金規(guī)模、杠桿比率、風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)融資擔(dān)保公司的約束力，促進(jìn)其經(jīng)營管理更加規(guī)范；另一方面，及時(shí)、真實(shí)與完整的信息披露，可以提高銀行、企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保公司的了解和認(rèn)可度，擴(kuò)大銀、保、企三方合作空間。
(五)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范。行業(yè)規(guī)范相比政府監(jiān)管法律具有更強(qiáng)的靈活性和針對(duì)性，而且由行業(yè)內(nèi)部共同制定的規(guī)范也更切合實(shí)際。同時(shí)考慮到擔(dān)保行業(yè)日新月異的發(fā)展速度，政府監(jiān)管難免跟不上行業(yè)更新的步伐。相比之下，行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)各種情況作出迅速反應(yīng)，并整合各擔(dān)保公司的力量，對(duì)行業(yè)內(nèi)的擔(dān)保公司形成及時(shí)有效的規(guī)范和約束。
參考文獻(xiàn)
融資擔(dān)保公司發(fā)展范文第5篇
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展
中圖分類號(hào)： F270 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01
一、我擔(dān)保公司的起步
擔(dān)保公司在我國起步較晚，是我國走入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的。1993年11月我國首家專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)-中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標(biāo)志著金融業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁作用開始，我國擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢。2015年末，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。
融資性商業(yè)擔(dān)保公司在迅猛發(fā)展的同時(shí)，問題也暴露出來。受經(jīng)營模式的制約，擔(dān)保公司處于微利狀態(tài)。國家規(guī)定擔(dān)保公司的取費(fèi)不能超過同期銀行貸款利率的50%。以注冊(cè)資金5000萬的擔(dān)保公司為例，年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計(jì)算，每年保費(fèi)收入僅有665萬，剔除運(yùn)營成本、稅費(fèi)等開支后，若再提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，基本上無利潤。因此，以單一的擔(dān)保費(fèi)作為主要收入來源的擔(dān)保公司，注定無法健康、長久發(fā)展。一些急功近利的擔(dān)保公司在實(shí)際運(yùn)行中，不執(zhí)行國家相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)這樣或那樣的問題也就不足為奇了。
二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運(yùn)行中存在的問題
（一）注冊(cè)資金不實(shí)是根
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的入門要求是注冊(cè)資本金1億元人民幣以上。同時(shí)對(duì)擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴(yán)格審核標(biāo)準(zhǔn)，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際運(yùn)行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊(cè)資金拆借，驗(yàn)資后抽出。由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實(shí)際保證能力和賠付能力。
（二） 違反規(guī)定超額擔(dān)保是源
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中規(guī)定，銀行可確定擔(dān)保公司具體授信額度的擔(dān)保放大倍數(shù)。《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條也對(duì)此有明確規(guī)定。但由于監(jiān)管缺失，加之擔(dān)保公司與多家銀行合作，銀行間又因種種原因信息不交流，靠擔(dān)保公司自律，根本不能保證其不超規(guī)定限額運(yùn)行。只要有一筆大額貸款需要代償，擔(dān)保公司就面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。
（三）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展
首先，擔(dān)保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對(duì)后續(xù)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)沒有防范措施及解決辦法。擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補(bǔ)。其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段。最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)或反抵押的財(cái)產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力消弱，形成實(shí)質(zhì)性損失。
（四）自身管理水平和人員素質(zhì)亟待提高
擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡泊，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機(jī)制不健全等方面。沒有形成自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財(cái)務(wù)、法律等方面知識(shí)，還要具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，方能與企業(yè)交流時(shí)獲取有價(jià)值的信息。然而多數(shù)擔(dān)保公司聘請(qǐng)1或2名從事過金融或管理工作的人員擔(dān)任部門經(jīng)理，再帶幾名新手，匆匆上路。這種搭配無法形成自身獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)，從而制約了這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題
（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度
應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進(jìn)行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實(shí)責(zé)任。一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強(qiáng)社會(huì)第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺(tái)，形成良性互動(dòng)。
（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫
融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對(duì)的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體。故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)的程序，據(jù)此判斷出該公司是否具備擔(dān)保價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)、解決問題預(yù)案。應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度、管理團(tuán)隊(duì)學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)份額等方面進(jìn)行考核。二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標(biāo)。我國各職能部門已建立了企業(yè)、個(gè)人誠信管理體系。司法部門有企業(yè)、個(gè)人涉訴案件披露，人民銀行有個(gè)人信用檔案。擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水準(zhǔn)。三要嚴(yán)把審查程序。擔(dān)保公司不能認(rèn)為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作。重視對(duì)被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。首先，企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息是辨別、衡量企業(yè)質(zhì)量的第一要素；其次企業(yè)各項(xiàng)制度的建立、執(zhí)行情況是判斷該企業(yè)是否遵紀(jì)守法的關(guān)鍵；最后企業(yè)各類資源使用的經(jīng)濟(jì)性和效益性，是判斷該企業(yè)發(fā)展有無后勁的依據(jù)。
（三）擔(dān)保公司要建立完善自我保護(hù)機(jī)制
融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機(jī)制。做到事前防范程序標(biāo)準(zhǔn)、事中監(jiān)控方法到位、事后補(bǔ)救措施得力。擔(dān)保前重點(diǎn)收集企業(yè)信用、財(cái)務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平及管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。擔(dān)保項(xiàng)目確立后重點(diǎn)要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動(dòng)態(tài)指標(biāo)上。若某個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動(dòng)保護(hù)程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時(shí)，要立即對(duì)被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查，如：注冊(cè)資金是否到位、股東是否有抽逃資本金行為、被擔(dān)保企業(yè)是否有應(yīng)收卻未收的債權(quán)等。總之，要盡快使用得力的手段進(jìn)行追償，保護(hù)自身權(quán)益，確保融資性商業(yè)擔(dān)保公司健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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