銀行信貸工作總結
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銀行信貸工作總結范文第1篇
今年工作的主要內容是：
1、嚴格授信審查制度，有效防范信貸風險。
再就是嚴格執行審查制度，有效防范和減少信貸風險，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性。在實際工作中，一是嚴格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對從事特殊行業的客戶，還要求提供有權部門頒發的特殊行業生產許可證或企業資質等級證明等。對提供資料不齊全的，及時與客戶經理溝通，要求補充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經濟、金融、產業政策進行嚴課件下載[*]規章及流程執行，在執行過程遇到有疑義或理解上的差異，操作起來比較棘手的問題，我部積極的與相關部門聯系溝通直到問題解決。全面規范了信貸管理制度、流程和標準，對提高我行的信貸管理水平起到積極作用。
(1)為規范信貸業務報批及操作管理，我們堅持總行相關信貸準入條件，對法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本著“服務營銷、控制風險、盤活資金”的原則，加大信貸工作力度，有效規避新增貸款風險的發生。首先將古城厚德、旺前集團、湖北衛東等客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行授信審查部溝通匯報，目前此類企業已經取得總行新的融資授信額度，切實解決了客戶在我分行融資權限問題。
(2)實行信貸業務精細化管理，尤其是實施授權經營管理模式以來，根據總行制定的行業信貸政策和信貸管理規定，結合客戶實際情況，從規避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，根據客戶情形實行動態管理。
(3)加大信貸管理制度的推行力度，規范操作，嚴防風險，對總行下發的相關新規章、新制度，積極做好在同一起跑線上的培訓工作，采取請進來和拉出去及派員行內從業時間較長，實戰經驗豐富的人員進
1、明確信貸投放的重點，著力優化信貸結構。重點扶持符合國家產業政策和行業政策的中小企業，重點支持電子信息、紡織產業、裝備制造業以及科技型創新企業、現代服務業等具有發展前景、產品有訂單、有利于帶動當地中小企業。
2、持續強化優質客戶的培育和服務。重點圍繞產業鏈、本市優質企業、我行壟斷的優勢行業客戶如旅游文化產業等優質客戶加強金融服務，著力培育一大批低風險、高穩定的優質核心客戶群體，夯實業務發展的根基。
銀行信貸工作總結范文第2篇
1、加強學習，努力提高政治與業務素質。一年來，我能夠認真學習鄧--建設具有中國特色社會主義的理論，自覺貫徹執行黨和國家制定的路線、方針、政策，具有全心全意為人民服務的意識。能遵紀守法，敢于同違法亂紀行為作斗爭，忠于職守、實事求是、廉潔奉公、遵守職業道德和社會公德。認真學習了江--的"三個代表"精神，能較好的理解了"三個代表"精神的內涵，在"三個代表"學習過程中，能及時的發現存在的問題及對"三個代表"精神領悟不透的地方并及時加強學習，予以改正，使我在思想覺悟方面有了一定的進步。同時，利用工余時間認真學習金融業務知識，不斷充實自己的工作經驗，對于聯社下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
2、履行職責，踏踏實實的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現在工作中，在工作中能夠采取積極主動，認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給各項的工作任務。一是嚴格規章制度，把好信貸資產質量的第一道關口。作為一名信貸內勤，我深感自己肩上的擔子的分量，稍有疏忽就有可能出現信貸風險。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強責任心。針對城區居民集中，借款戶身份證容易使用混亂的狀況，我建議領導將貸戶的證件按申請先后順序登記名字、號碼后，在城區信用社全部核查，確定無借款后再辦理手續。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅持到其他信用社核查，對于多戶借款者、壘大戶者堅決不予辦理。同時，為了更好的把關守口，我還通過關系，向有關單位的同志，學會了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產質量的第一道關口。二是堅持信貸原則，做好借款的審查。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持借款的"三查"制度和聯社制定的信貸管理制度，對每一筆借款都一絲不茍地認真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、借款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時，我做到了"三個必須"，即借款條件必須符合政策、借款證件必須是合法原件、借款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了借款發放的合規、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理，是信貸內勤重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。我堅持做到了當天帳務當天處理完畢，從臺帳、分戶帳，到插卡、抽卡;從銷帳、記息，到登記貸戶經濟檔案，全部核對從不過夜。僅20**年，我社就累放借款5000多萬元，達上千筆業務沒有出現過一筆差錯。在人行和聯社的多次檢查中，都受到了好評。
3、精誠團結，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們能搞好團結，服從領導的安排，積極主動的做好其他工作，為全社經營目標的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計拉存款，我經常利用業余時間走親串朋動員儲蓄存款，為壯大信用社實力不遺余力，全年共吸儲60多萬元，較好的完成了信用社下達的任務。二是積極主動的營銷借款，我不斷強化借款營銷意識，破除"懼貸"的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放借款200多萬元，年底余額150萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領導交辦的其他任務，除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時深入到學校代收學費等，都能夠與大家一起協調好，共同完成任務。
回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業務素質提高不快，對新的業務知識學的還不夠、不透;二是本職工作與其他同行相比還有差距，創新意識不強;三是只是滿足自身任務的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在專業科和信用社的領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我社經營效益的提高，為完成20**年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。
銀行信貸工作總結范文第3篇
信貸公司工作計劃2017
伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高。現將這一年的經歷與體會總結如下：
一、問渠那得清如許，為有源頭活水來
人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。
面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。銀行信貸員工作總結同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理
論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。
通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。
二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花
我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。
1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。
2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。
3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。
4、強化管理，努力清收各項貸款。催收到期貸款，詳實調查客戶當年的經營情況，了解客戶x的收入情況，確保我行到期貸款的及時收回。
三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索
銀行信貸工作總結范文第4篇
事實也正是如此，雖然在銀行我只是一名普通的員工，每天的工作也不是很多，可是我的工資還是不錯的，我也為當年一直努力不停的學習感到欣慰。終于捧著一個鐵飯碗了，一定要好好的珍惜。
轉眼間從進入xx銀行那時算起已經滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規章制度的出臺，對于我們xx 銀行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的 “違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于 “未雨綢繆”。
200*年末，我報名并經行內的擇優選聘有幸被調動至xx地審批組擔任合規性審查崗工作。從南區支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業務為主的審批組合規性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。
我較好地完成了本崗位的工作任務要求。 xx地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經營部門，受理審批xx銀行信貸經營部門報送的各類信貸業務。因此，樹立內部客戶理念，把經營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優質、高效、規范的服務，是我作為一名審批組合規性審查人員最基本的要求。在日常業務中，我總是盡自己的最大努力幫助經營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規、有效的渠道與他們進行溝通，了解經營部門的現實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據，實現xx銀行利益的最大化。 xx地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經常思考的問題。我在工作中發現，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規性審查人員相當多的時間和精力。
我通過自學，運用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數編制了一張表格，只需要將企業的資產負債表、現金流量表中的有關數據填入表格，相應的各年度財務指標如資產負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數、抵押率、擔保率等數據就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯共享，相互取得所需數據，消除了很多重復勞動，也使許多數據更為精確；把一些常用表單進行了優化，本著簡單、易用的設計，在規定的位置錄入數據，電腦就能自動生成相應的規范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節上想點子、找方法，在符合有關規章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業務都有深入的了解。
銀行信貸工作總結范文第5篇
關鍵詞：商業銀行；信貸；管理；關系
文章編號：1003-4625(2009)12-0106-04
中圖分類號：F830.5
文獻標識碼：A
一、企業財務因素分析與非財務因素分析的關系
財務因素分析主要是根據借款人提供的財務報表，揭示其財務狀況、現金流特征、償債能力和未來發展趨勢，側重于定量分析。非財務因素分析主要是對借款人的經營風險、行業風險、管理風險以及宏觀經濟因素等方面進行分析，側重于定性分析。二者的目的都是為了克服銀企信息不對稱，幫助企業規避經營風險，維護信貸資產安全。它們相互印證、相互補充，互為支撐，共同為貸款決策提供充分和必要的依據。然而在實際工作中，信貸人員在對貸款企業進行分析時，往往不重視非財務因素分析。實質上，由于市場經濟環境的復雜性，加上企業經營中不確定因素的增加，使得企業非財務因素分析顯得尤為重要。加強非財務因素分析，不僅可以很好地解釋財務指標產生的背景、未來的趨勢，而且有助于信貸人員建立全面風險管理理念，提高信貸分析決策能力，完善信貸風險預警體系，及時發現潛在風險，確保信貸資產安全。做好非財務因素分析，必須把握以下重點：一是國家產業政策。這是影響企業的宏觀環境因素中最重要的一個因素，它對企業的發展起著舉足輕重的作用。二是產品市場。產品是企業利潤的來源，是企業生存與發展的基礎。三是核心管理層情況。企業的興衰與它的核心管理層息息相關。對于核心管理層的分析主要包括：主要負責人的品德與才能；決策機制；核心管理層的結構；技術與創新能力；信譽；擔保情況；重大或有因素和未決因素。要獲取企業的非財務信息，主要有以下渠道：一是企業財務報表附注。二是企業章程、制度、文件。三是企業內刊、網站。四是工作總結、工作計劃、企業主要負責人工作報告。五是企業客戶。六是企業供應商。七是企業員工。八是政府部門與行業協會。九是媒體和其他公共信息網絡系統。
二、第一還款來源與第二還款來源的關系
第一還款來源是指借款人的主營收入，是還款的主要來源。第二還款來源是為了防范企業不可預知的風險，要求客戶提供足值足額的抵押擔保作為第一還款來源的有效補充。二者相互依存、互動制衡。按對貸款“三性”保障意義來說，第一還款來源更重要。因為貸款擔保只是一種警示性和保護性的額外保障，只有第一還款來源才是貸款風險的決定性因素。一旦第二還款來源發生異常變化時，如抵押物毀損、滅失、貶值等，貸款的安全性就會受到威脅，甚至發生損失。從大量事實來看，當貸款發生風險時，所謂“第一還款來源”往往不知所處，而對借款人或第三人財產設定的擔保卻因為無效而無法保障債權。因此，即便貸款采用了抵押或保證方式，但仍應高度重視第一還款來源，并切實把第一還款來源作為貸款發放第一審查要務，這才是保障貸款安全、提高貸款質量的關鍵所在。為了確保第一還款來源的可靠有效，必須重點做好以下工作：一是加強對借款人財務狀況及經營管理情況的調查。重點分析其資產、負債、收益變化的合理性，償債能力、盈利能力、營運能力在同行業中的地位，據此預測企業發展趨勢和還貸的能力。二是重點分析企業的管理水平和內控制度。主要包括企業管理者的基本素質，企業的產、供、銷及設備管理狀況，企業的人力資源管理狀況，企業的各種授權、制約和調節的方法、程序等方面。三是重點分析企業與相關部門、組織的關系。包括企業與競爭對手、上下游企業、稅務部門等機構之間的關系，以此判斷影響借款人償還債務的能力。
三、信貸進入與信貸退出的關系
信貸進入是商業銀行將處于貨幣形態的信貸資金投向生產經營領域，使之進入產業形態的貨幣賣方行為。信貸退出則是指商業銀行從現有劣勢信貸市場撤退，對某些產業、行業、區域、客戶等信貸投放對象停止其作為貸款買方的行為。二者相互聯系、相互作用。一方面，貸款的有效進人是順利退出的前提條件。只有適時進入，及時退出，才能保證信貸經營的安全性、流動性、效益性。另一方面，貸款的適時退出是信貸有效進入的保障。只有合理的退出，才能防止信貸資金進入低效信貸市場，集中更多資金用于高效市場的進入。處理好二者關系，一是要按照“有進有退，進而有為，退而有序”的原則，建立和完善信貸進退機制。要根據我國產業政策和發展趨勢，對發展潛力大、發展前景看好的產業和行業積極貸款進入，而對于供求飽和、逐漸走向衰退的產業和行業積極主動退出。某個行業是否適合信貸投入，主要參考三個因素：即行業對融資方式的要求(即適合通過資本市場實現直接融資還是適合通過銀行實現間接融資)、行業的風險度、盈利性。在信貸進入同時，要重視退出工作。要根據企業不同情況，區分潛在風險客戶和事實風險客戶，選擇最佳退出方式。對潛在風險客戶要加強引導和激勵，鼓勵逐步退出。對事實風險客戶要采取額度壓減或一次性清退方式，進行強制性退出，必要時依法收貸。二是要加強對國家經濟、金融形勢、企業生命周期的預測，使信貸進退與企業的生命周期相吻合。任何企業都有一個生命周期，從行業發展的生命周期來看，可分為初創、成長、成熟和衰退四個階段。信貸退出的最佳時機應當是企業成熟期和衰退期的接界處，這一期間企業在銀行的貸款形態往往處于關注或次級類，這一階段優點是能退，企業能尋找到新的信貸資源，退出成本甚低。缺點是決策難度很大，判斷較難。一旦企業進入衰退期后信貸退出就很難了。這期間企業在銀行的貸款形態往往表現為可疑類或損失類，其特點是企業獲得替代銀行信貸資源的可能很小，退出成本極大。三是要把客戶退出工作作為信貸業務綜合考核的重要內容，引導信貸前后臺相關部門齊抓共管。
四、授權與授信的關系
授權是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限作出具體規定。授信是指商業銀行根據國家信貸政策和每個地區、客戶的基本情況授予一定的信用額度。由于授信業務是商業銀行最大量的、也是收入來源最多的業務，而且它具備有限授權的各項條件，因此人民銀行在制定的管理辦法中是把授權授信結合在一起進行共同規范的，目的在于強化商業銀行的統一管理與內部控制，增強商業銀行防范和控制風險能力。但在實際工作中存在不少問題：一是重授輕管、以授代管。授后的檢查、分析、監督、考核、獎罰工作多停留在口頭上、書面上。二是權限過分集中，給信貸工作帶來了較大的負面影響。三是單邊授權。即人為地把授權授信割裂開來。解決上述問題，一是要建立有效性和靈活性相結合的授權授信管理體系。上級行應根據各行的信貸管理水平、風險控制能力和當地經
濟發展狀況，科學合理地確定信貸管理權限。對經營管理能力強、地域優勢明顯的行，應適當增大授權范圍，包括有關授信業務的經營權、制度建設權和決策權等，以鼓勵經營行拓展信貸業務。同時，上級行要做好授信轉授權和再轉授權工作。轉授權的基本原理與授權相同，但轉授權的范圍要小于授權范圍，權限也小于授權授信主體對授權授信對象授予的權力。二是要加強授權授信權限管理。既要將授權授信有機結合起來統一管理，又要在授權授信權限管理上靈活掌握，做到授收結合。對預警系統評級為高風險的地區，在授權授信方面予以必要限制，而對低風險地區應適當加大授權的力度，對授信風險上升較快地區，應立即重新審查其授權授信額度，實行必要的彈性管理，避免因原授權不當造成更大的資產損失。要完善單一客戶統一授信管理，特別是對轄內重點企業要在一定時期內提供包括貸款、承兌、信用證等表內外信用、本外幣業務的統一綜合授信。同時，授權基層行在授信額度內具體辦理。三是要加強授權授信工作執行情況的監督、檢查與考核，以切實提高授權授信工作的質量與效果。
五、信貸激勵與信貸約束的關系
做好信貸工作，激勵推動至關重要，約束保證必不可少，二者不可替代、不可或缺。目前，在信貸激勵與約束方面，存在權責不對等、獎懲不對稱等諸多問題，因此，必須予以調整與完善。在激勵方面，一是要增加信貸財務資源配置，特別是營銷人員工資與費用，要將營銷費用、工資與信貸拓展以及營銷人員業績掛鉤，促使信貸營銷人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。二是加快推行信貸客戶經理等級制。對符合條件的客戶經理實行等級聘任，使其基本待遇與其承擔的工作和責任對應。三是建立信貸業務行內聯動考核機制。積極探索上下級行、主協辦行、前后臺各部門的信貸考核獎懲制度，實行資源、權力、義務與利益分配的匹配和協調，使信貸工作激勵有據、推動有效、獎懲科學、約束有力。四是推行盡職免責制。對于嚴格執行授信業務流程及有關法規，在客戶調查和業務受理等各個環節都勤勉盡職地履行職責的授信工作人員，授信一旦出現問題，可視情況免除相關人員責任。五是設置必要的風險容忍度。激勵引導營銷人員找準信貸投入與風險防范的結合點，把握形勢，搶占商機，大膽加快信貸市場拓展。在約束方面，一是實行新增貸款風險責任抵押金制度。區別崗位性質確定不同的抵押金額度，分管行長的抵押金額度應大于信貸員。二是實行與承擔貸款風險責任大小相對稱的信貸報酬制度。對信貸人員可實行年薪制。年薪兌現與信貸人員工作業績考核掛鉤，主要考核收息、貸款質量、基礎管理、綜合收益水平等。基于許多貸款回收具有明顯的跨年度性和貸款風險爆發的滯后性，信貸人員年薪可分為兩大塊：80％部分在當年兌現，20％部分按當年新增貸款的當年末余額在以后年度的清收進度同比例兌現。三是建立貸款風險責任追究制，提高信貸責任追究的覆蓋率，將責任追究延伸、覆蓋到信貸所有環節、所有部門和所有人員，不留責任盲區和死角。要成立信貸責任認定委員會和責任追究辦公室，防止責任追究流于形式。
六、信貸產品與信貸服務的關系
信貸產品與服務是信貸工作的兩個重要內容，二者相輔相成，不可偏廢。而在實際工作中，許多信貸人員往往只重視信貸產品的營銷，而忽視了服務的營銷。實質上，客戶所需要的不是簡單的信貸產品，更多的是非信貸產品的服務。因此，必須統籌兼顧，齊抓共管。首先，樹立服務是產品有效延伸的理念，加大對服務營銷的投入。對處于創業期的企業，要在新項目決策方面給予支持，幫助企業降低產品開發、生產的風險。在企業發展壯大階段，要為企業提供貸款、結算、貼現及信用證開具等服務。對已進入發展成熟期、規模較大、屬于國家產業政策重點扶持的企業，應列為重點客戶，建立長期協作關系，提供資金、信息、咨詢、技術、理財等一攬子全方位金融服務。對重點優質客戶，要逐戶設計個性化金融服務方案，組建專門服務團隊，實行“一對一”跟蹤服務。其次，最大限度滿足客戶需求。要主動圍繞現實及潛在客戶發展的基本需要，創新服務理念與服務方式，不斷制定新的服務項目與服務內容，同時要高度重視客戶對銀行服務的評價。建立信貸優質服務的監督制約機制，建立包括溝通體系、以客戶為中心的經營評價體系等在內的客戶反饋體系，以隨時了解客戶需求，及時改進服務，并保持服務創新的速度和有效性。最后，在做好綜合服務的同時，要積極開展信貸產品創新工作。創新重點：一是便捷化的產品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環貸款等。二是擔保類產品，如出口退稅質押貸款、應收賬款融資、標準倉單質押貸款、股票質押、無形資產擔保等。三是組合類品種，主要是通過組合現有的一些信貸產品，為借款人提供個性化的信貸產品。
七、信貸營銷與信貸風險的關系
信貸營銷與信貸風險有著天然的密切聯系，二者相伴而生，辯證統一。一方面，風險管理要求必須通過程序的制約、制度的管理和必要的監管來進行相應控制，這就必然會在追求信貸業務增量增速上與風險的控制出現矛盾。另一方面，進行信貸風險防范和控制的目的是為了促進信貸營銷獲得健康可持續發展，沒有有效風險監管促使信貸資產質量的全面提高，也就不可能實現效益的不斷增長。因此，我們必須正確認識和把握這一辯證關系，在增加信貸投入與風險防范中尋找一個最佳結合點。一是要加強信貸營銷的科學化管理，做到既將信貸資金安全有效地充分運用出去，又將信貸風險降至最低。要建立以市場為導向、以客戶為中心、以有效風險控制為保障的信貸營銷管理體系。要優選客戶，培植優良客戶群。要從營銷環境和自身特點出發，加強市場細分，合理選擇目標市場和目標客戶。同時，要完善信貸業務流程，進一步明確信貸營銷、信貸風險評估、授信批準和貸款定價、信貸組合管理等不同環節的權力和責任，并根據不同風險因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，使信貸營銷機制真正達到責權利相結合，既提高信貸審批效率，方便客戶，又控制信貸風險。二是要強化信貸風險的控制。重點要做好信貸風險度管理工作。對可能出現的風險除在性質上有明確的認識外，盡量使之量化，以便按明確的目標和要求執行監督。不能量化的盡可能規范，以便用明確的規定和準則加以約束。要嚴格執行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。建立嚴格的獨立內部稽核、監督制度。建立信貸風險補償機制，實現消險、轉險，分散信貸風險。要盡可能地將貸款對象分散化、多樣化，以轉化風險，分散風險。
八、信貸前臺與信貸后臺的關系
信貸前臺處于信貸上游環節，主要從事信貸調查與貸后管理等工作。信貸后臺處于信貸中下游環節，主要從事審查、審議、審批等工作。二者相互依賴，缺一不可，共同構成信貸工作整體。一方面，二者平行制約。前臺是信貸進入的第一道關口，是后臺工
作賴以存在的前提和條件。后臺則是前臺工作的延伸和發展，主要對前臺工作結果的真實性、完整性、合規性以及風險判斷的全面性、科學性進行校驗、復核，對調查環節可能出現的道德風險進行制約，對可能出現的能力風險和工作疏漏進行糾正彌補。另一方面，二者互相補充、完善。前臺更善于從客戶自身的財務數據、經營情況等微觀角度判斷客戶價值和業務風險；后臺則更善于從行業狀況、區域政治經濟、國家政策等宏觀角度判斷客戶價值和業務風險；從風險防范的側重點來看，前臺更重視客戶風險的防范，后臺則側重于控制內部風險和行業風險。處理好二者的關系，一是要求信貸前臺做好盡職調查，切實為后臺審查提供翔實資料與信息，同時嚴格做好貸后管理工作。并通過貸后管理驗證后臺審查工作的正確性、周密性，幫助后臺不斷提高審查工作質量。二是要求信貸后臺充分認識到做好信貸服務不僅是前臺的工作，也是后臺部門的職責。要以堅持制度、確保質量為前提，切實提高審批工作效率，做到“審得準、批得好、效率高”，達到客戶滿意。三是信貸前后臺要加強政策、制度以及有關信息的溝通，加強信貸決策安全性、科學性方面的切磋。
九、信貸文化與信貸安全的關系
信貸文化是指銀行在信貸實踐活動中形成的能夠體現銀行信貸的基本理念、價值取向、管理模式、信貸質量標準、員工素質水準和銀行形象表達方式的總和。信貸安全不僅是信貸文化的核心內容，而且是信貸文化建設的重要目的。良好的信貸文化不僅可以從根本上保證信貸資產的安全，而且有助于銀行信貸業務的高效、可持續發展。因此，一是要積極培育商業銀行健康的信貸文化。要大膽學習、汲取和借鑒國外先進商業銀行的信貸文化精華，并結合我國國情和本行實際，從理論與實踐經驗中總結提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運動規律需求的精髓，通過制定規章制度的形式，形成健康的信貸文化。并將其滲透到信貸業務的各個環節，以充分發揮其滲透力、影響力和推動力。二是加強信貸隊伍建設。要注重培養員工的信貸文化意識，培養員工的敬業精神和道德操守，要向員工灌輸先進的信貸管理理念、規范的信貸操作流程、科學的信貸管理架構和價值取向，使每一位員工在優良信貸文化的熏陶下，以優質服務和良好操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同，并真正對商業銀行的信貸資產質量負責。三是加強規章制度建設。要建立健全涵蓋信貸風險管理與控制全過程的各項規章制度，包括業務操作制度、信貸決策制度、信貸執行官制度、信貸責任評價制度等。要把制度的“硬約束”與文化的“軟約束”有機結合起來，從制度上保證健康信貸文化的形成。四是營造良好的信貸文化環境。既要營造信貸職業環境，包括人際氛圍、上下關系以及對員工教育、培養、選拔、任用、處罰、激勵等，又要營造情感環境，以尊重員工自我價值、民利為前提，以事業留人、以情感激發人潛能，培育積極參與、共同管好信貸的群體意識和主人翁精神。同時還要營造健康向上的文化娛樂環境，使信貸人員在文化娛樂中減壓，在歡樂愉悅中提升信貸精神。五是營造優質信用環境。要加快信用立法，營造良好的法制環境和執法環境。要加強信用教育，在人們心目中形成一種規律性的市場價值理念和價值標準，提高信貸文化的影響力。
