農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告

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農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文第1篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；調(diào)查；綜述；底層；陜西

[作者簡介]田富強(qiáng)（1972―），男，陜西寶雞人，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士研究生，西安外事學(xué)院教師；(陜西西安710077)池芳春（1973―），女，陜西寶雞人，寧夏大學(xué)農(nóng)學(xué)院草業(yè)科學(xué)專業(yè)碩士研究生；(寧夏銀川750021）田富利（1984―），男，陜西扶風(fēng)人，西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)生。 （陜西楊陵712100)

農(nóng)村代表生態(tài)平衡的生活方式和文化，與家庭組織及社會(huì)結(jié)構(gòu)緊密聯(lián)系，是可持續(xù)發(fā)展的載體。中國數(shù)千年以農(nóng)立國，文化積淀多源于此。[1]

一、農(nóng)村基層民主研究

鄧武紅博士指出在平民社會(huì)日益強(qiáng)大、個(gè)人權(quán)利不斷彰顯的語境下，農(nóng)村基層民主成為現(xiàn)代鄉(xiāng)村文明治理的必然選擇。選舉主要問題：(一) 賄選普遍存在。黑金扭曲選舉結(jié)果，使惡人通過合法形式獲取農(nóng)村基層公共權(quán)力。運(yùn)行制度不完善，候選人當(dāng)選后很難監(jiān)督制約，，貪污腐化。村民抓住眼前利益，賄選者與受賄者達(dá)成合謀。（二）防止基層民主演變成農(nóng)村宗族勢(shì)力實(shí)現(xiàn)家族利益的工具。對(duì)策有：（一）村級(jí)財(cái)務(wù)公開；（二）民主決策、民主管理和民主監(jiān)督；（三）提高農(nóng)民素質(zhì)，增強(qiáng)參政意識(shí)；尊重個(gè)人權(quán)利，培育基層民主文化。農(nóng)村基層民主處在中國場(chǎng)域特有的文化、制度和利益糾葛中，是現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)諸方面矛盾的深層次反映；缺乏整個(gè)社會(huì)的根本性變革，基層民主只能是“孤島政治”。[2]

郝曉雁博士指出村民自治存在問題：（一）經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變與管理功能轉(zhuǎn)型不匹配，自治組織運(yùn)作機(jī)制不協(xié)調(diào)，管理方式滯后；（二）集體經(jīng)濟(jì)瓦解與傳統(tǒng)資金運(yùn)作方式破壞，導(dǎo)致村級(jí)債務(wù)增加，影響自治組織行政效率；（三）經(jīng)濟(jì)利益表面化和干部身份多樣性，導(dǎo)致自治組織班子渙散，責(zé)任心下降；（四）農(nóng)民參政意識(shí)淡漠，村民議事組織松散。對(duì)策有：（一）建立健全村民自治組織運(yùn)作體系；（二）依照高效、透明原則，完善村民議事和監(jiān)督規(guī)范及辦事聽證制度。[3]

陳昌洪博士剖析了村民自治存在問題：（一）腐敗嚴(yán)重，難以選出為民辦事的村官；（二）縣鄉(xiāng)政府對(duì)村民自治指導(dǎo)不力，村兩委班子協(xié)調(diào)困難；（三）村級(jí)經(jīng)濟(jì)弱小，難以提供村民滿意的公共產(chǎn)品。對(duì)策是：（一）加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立健全以村民會(huì)議或村民代表會(huì)議為基礎(chǔ)的民主決策制度，以村規(guī)民約和村民自治章程為主體的民主管理制度和以村務(wù)公開、民主評(píng)議為核心的民主監(jiān)督制度，加大懲治村官腐敗力度；（二）縣鄉(xiāng)黨委和政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村委會(huì)的指導(dǎo)，為村民自治創(chuàng)造良好環(huán)境；（三）政黨主導(dǎo)，政權(quán)支持，自治主題，漸進(jìn)發(fā)展：遏制、打擊農(nóng)村社會(huì)黑惡勢(shì)力和財(cái)團(tuán)勢(shì)力；有效激勵(lì)村干部；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，為村民提供必要公共產(chǎn)品。[4]

二、退耕還林還草研究

程默博士認(rèn)為退耕還林要充分考慮農(nóng)戶利益，進(jìn)行管理制度創(chuàng)新：（一）盡快構(gòu)建退耕還林區(qū)生態(tài)效益補(bǔ)償制度；（二）通過鼓勵(lì)產(chǎn)權(quán)合并實(shí)現(xiàn)林權(quán)相對(duì)集中，提高資產(chǎn)價(jià)值特征與產(chǎn)權(quán)制度匹配程度；（三）通過政府公共支出政策促進(jìn)退耕還林地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改善，拓寬退耕農(nóng)戶就業(yè)增收空間。公共支出應(yīng)主要用于：基本農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)用能源建設(shè)；扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展支柱產(chǎn)業(yè)；救濟(jì)補(bǔ)貼政策到期后生活貧困的退耕還林戶，對(duì)其進(jìn)行免費(fèi)技能培訓(xùn)。[5]

葛文光博士指出退耕還林存在的問題：農(nóng)民對(duì)政策了解不夠；缺乏總體規(guī)劃，實(shí)際退耕面積超過國家任務(wù)，補(bǔ)助資金難以滿足完善工程需要；驗(yàn)收不及時(shí)、不嚴(yán)格；造林技術(shù)應(yīng)用不到位，種苗采用缺乏科學(xué)性，不重視林木后期管護(hù)；林權(quán)證發(fā)放不到位；后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在盲目性；農(nóng)民對(duì)八年后生活不樂觀。建議以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)政績觀；出臺(tái)《國家退耕還林總體規(guī)劃》；保證農(nóng)民擁有基本農(nóng)田；進(jìn)行生態(tài)環(huán)境教育；建立林木管護(hù)體系；制定科學(xué)合理的后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃；引導(dǎo)勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；盡快發(fā)放“林權(quán)證”。[6]

三、農(nóng)村專業(yè)組織研究

李雙元博士關(guān)于陜西關(guān)中地區(qū)農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)查的案例為支部推動(dòng)型、能人帶動(dòng)型和政府推動(dòng)型：（一）專業(yè)協(xié)會(huì)是農(nóng)戶抵御市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用、提高交易效率的現(xiàn)實(shí)選擇；（二）作為現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村誘致性制度安排，專業(yè)協(xié)會(huì)與村支部、村委會(huì)等強(qiáng)制性制度安排的協(xié)調(diào)，需要良好的制度實(shí)施機(jī)制，以促進(jìn)基層政治組織和經(jīng)濟(jì)組織的良性互動(dòng)；（三）專業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范。存在問題：（一）協(xié)會(huì)功能未完全發(fā)揮，與農(nóng)戶預(yù)期差距較大；（二）設(shè)立門檻，有悖國際合作聯(lián)盟合作原則。[7]

岳佐華博士與李小玉女士指出：農(nóng)村專業(yè)合作組織降低了交易成本，增加了信用資本，蓄積了人力資本，盤活了市場(chǎng)，促進(jìn)了特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。漢中市農(nóng)村專業(yè)合作組織類型有：龍頭企業(yè)依托型、能人大戶依托型、部門依托型、農(nóng)民自發(fā)型。問題有：（一）1／2的合作組織沒有明確的組織章程，4／5的合作組織未注冊(cè)；（二）部門依托型合作組織體制和產(chǎn)權(quán)不明晰；（三）管理欠規(guī)范，信息手段落后；（四）人員素質(zhì)低，資金不足。[8]

四、農(nóng)民增收培訓(xùn)研究

張聰群博士指出漢中市農(nóng)民增收的障礙：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)收入下滑；（二）農(nóng)民缺乏市場(chǎng)信息和經(jīng)營指導(dǎo)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差；（三）農(nóng)用物資價(jià)格上漲；（四）外出務(wù)工人員組織化程度和培訓(xùn)率低；農(nóng)民增收思路不廣，收入差距拉大。并提出對(duì)策：（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，挖掘農(nóng)業(yè)自身潛力；（二）扶持以農(nóng)產(chǎn)品加工營銷為主的龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；（三）消除體制，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)居民就業(yè)；（四）改革完善農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系；（五）多渠道融資，加大農(nóng)業(yè)扶持力度；（六）加快農(nóng)業(yè)信息建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競爭的能力。[9]

黃雯博士指出，西安市藍(lán)田縣農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)呈現(xiàn)年輕化、知識(shí)化、技能化、區(qū)域不斷擴(kuò)大、數(shù)量質(zhì)量快速增長趨勢(shì)：（一）以青壯年和男性為主；（二）素質(zhì)、技能與收入正相關(guān)；（三）自發(fā)性為主；（四）長期務(wù)工人員比重大；（五）行業(yè)分布不均，以餐飲業(yè)為主。建議因地制宜進(jìn)行實(shí)用技術(shù)和職業(yè)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)進(jìn)城務(wù)工人員競爭力；出臺(tái)就業(yè)準(zhǔn)入法，嚴(yán)格就業(yè)準(zhǔn)入；推行勞動(dòng)預(yù)備制度和資格認(rèn)定制度，延緩勞動(dòng)力供給，緩解就業(yè)壓力。[10]

張藕香博士認(rèn)為年輕力壯、受教育程度高的人力資本型勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村人力資本流失，阻礙科技知識(shí)普及、良種推廣、土壤改良、新技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。應(yīng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)深度開發(fā)，消化剩余勞動(dòng)力，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。[11]

五、陜西蘋果產(chǎn)業(yè)研究

李繼翠博士指出陜西蘋果產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約因素：（一）產(chǎn)后商品化處理環(huán)節(jié)薄弱，標(biāo)準(zhǔn)化程度低；（二）行業(yè)協(xié)會(huì)不成熟，果農(nóng)組織化程度低，龍頭企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃；（三）技術(shù)推廣、管理及金融服務(wù)體系不完善，質(zhì)量安全監(jiān)管體系尚未建立；（四）資金和人才遭遇瓶頸制約。建議：（一）推行標(biāo)準(zhǔn)化管理，發(fā)展綠色果業(yè)和生態(tài)有機(jī)果業(yè)；（二）提高行業(yè)組織化程度；（三）加強(qiáng)蘋果服務(wù)體系建設(shè)；（四）加大財(cái)政支持力度，建立蘋果生產(chǎn)保障體系；（五）創(chuàng)新體制，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)；（六）實(shí)施名牌戰(zhàn)略。[12]

宋東風(fēng)、王恩胡、鋒博士指出，陜西白水縣蘋果發(fā)展要推廣“四大”關(guān)鍵技術(shù)，規(guī)范化生產(chǎn)，提高果品質(zhì)量；鼓勵(lì)科研院所參與，加大人力物力投入，科技興果；提高果農(nóng)種植積極性，促進(jìn)蘋果生產(chǎn)社會(huì)化、現(xiàn)代化、市場(chǎng)化。[13]

六、農(nóng)村醫(yī)療教育研究

睢黨臣博士指出陜西省洛川縣新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)宣傳力度小，農(nóng)民參保意識(shí)弱；籌資難度大，水平低；報(bào)銷范圍窄，受益面小；組織機(jī)構(gòu)不完善，報(bào)銷制度不科學(xué)。建議強(qiáng)化政府職能，建立多層次、多渠道籌資機(jī)制；健全監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范基金管理，提高使用效率；強(qiáng)化行業(yè)管理，普及衛(wèi)生知識(shí)。[14]

肖湘雄博士指出，運(yùn)行機(jī)制制約了陜北農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展：（一）醫(yī)療市場(chǎng)混亂，農(nóng)民就醫(yī)困難；（二） 費(fèi)用居高不下，農(nóng)民因病返貧；（三）投入不足，缺醫(yī)少藥，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院步履維艱。他建議：（一）推進(jìn)農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革；（二）糾正專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)使用和預(yù)算外資金財(cái)政統(tǒng)籌存在問題；（三）因地因時(shí)制宜，探索以農(nóng)村合作醫(yī)療為導(dǎo)向的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，將其作為非營利組織給予扶貧資金支助；（四）有效補(bǔ)助鄉(xiāng)村醫(yī)生。[15]

王朝輝博士指出陜西農(nóng)村學(xué)校經(jīng)費(fèi)困難：老校危房增多，新建校債臺(tái)高筑；拖欠工資和“普九”債務(wù)償還無望；負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民和村集體；縣級(jí)財(cái)政教育包袱沉重。建議制訂義務(wù)教育投入法，建立以國家、省、市為主，各級(jí)財(cái)政按比例負(fù)擔(dān)機(jī)制，完善農(nóng)村中小學(xué)教師工資保障機(jī)制和校舍維護(hù)改造建設(shè)機(jī)制。 [16]

七、水資源與農(nóng)村金融

王文軍博士指出當(dāng)前陜西安康水資源存在的問題：（一）洪旱災(zāi)害制約社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生態(tài)退化與水污染嚴(yán)重；（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局與水資源條件不適應(yīng)；水資源管理制度創(chuàng)新不足，分配不均衡現(xiàn)象嚴(yán)重，供水短缺與用水浪費(fèi)并存；（三）水電站與水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題嚴(yán)重；旅游業(yè)發(fā)展與水源地保護(hù)存在矛盾。建議：（一）適水發(fā)展，提倡節(jié)水型產(chǎn)業(yè)；（二）加大執(zhí)法力度，保證水質(zhì)和水環(huán)境安全；（三）開發(fā)非常規(guī)水資源，滿足用水需求；（四）加強(qiáng)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)，有效、合理、科學(xué)建設(shè)水電站；（五）建立有助于水資源合理利用的水權(quán)水價(jià)制度；（六）協(xié)調(diào)完善水事決策機(jī)制。[17]

高波博士分析了西安郊區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因：（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量銳減，功能萎縮，實(shí)力不足；（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，信用環(huán)境不佳。對(duì)支持“三農(nóng)”的影響是：（一）金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，縣域資金流失，影響信貸資金投放力度；（二）管理體制不活，制約金融服務(wù)水平；（三）農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)缺失，影響農(nóng)民獲貸能力和商業(yè)銀行信貸支持范圍。建議多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境；加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系；構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。[18]

農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文第2篇

據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年，晉江市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值7.5億元，與去年同比增長3.1%；林業(yè)產(chǎn)值0.7億元，與去年同比增長44.2%；牧業(yè)產(chǎn)值4.9億元，與去年同比下降17.0%；漁業(yè)產(chǎn)值22.9億元，與去年同比增長7.2%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值1.5億元，與去年同比增長8.3%，實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值37.0億元，比2013年增長2.6%，增幅提升2.4%。晉江市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了可喜的成績。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，，晉江金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)增長中扮演著越來越重要的角色。據(jù)匯豐———清華中國農(nóng)村金融發(fā)展研究課題組調(diào)研報(bào)告顯示，調(diào)研的4省區(qū)企業(yè)中，從正規(guī)金融渠道獲得的貸款，農(nóng)信社提供的占48.8%，農(nóng)業(yè)銀行提供的占26.8%，有52.5%獲得貸款的企業(yè)認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款不方便，更多的是采用民間借貸。但由于民間借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管體系，一旦發(fā)生糾紛，又沒有合理的解決機(jī)制，將會(huì)給中小企業(yè)的發(fā)展及農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定帶來嚴(yán)重的影響。這一點(diǎn)對(duì)于晉江市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說也是如此。因此，探索出適合晉江農(nóng)村特色的農(nóng)村金融發(fā)展模式，使之更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫在眉睫。

二、當(dāng)前晉江金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

改革開放以來，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在晉江市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直處于變革狀態(tài)之中。在這一過程中存在著一些嚴(yán)重的問題，弱化了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）金融工具單一，缺乏創(chuàng)新力

晉江是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但其農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展仍落后于城市金融市場(chǎng)。例如金融交易手段單一，農(nóng)村農(nóng)戶很難接觸到諸如股票、金融債券、國庫券等金融工具，而且他們?nèi)狈@方面的知識(shí)和意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的影響下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出貨幣化、市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的新特征、新趨勢(shì)，這就要求農(nóng)村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也應(yīng)隨之發(fā)生改變，滿足農(nóng)村的金融需求。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只有單一的存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新力，已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）民間融資擾亂金融秩序

合會(huì)、抬會(huì)、搖會(huì)等民間金融形式是晉江民間融資的主要渠道，在政府金融機(jī)構(gòu)自身局限性的限制下，民間融資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很好的補(bǔ)充作用。由于民間融資的利率往往高于銀行貸款的利率，受利益的驅(qū)使，人們就會(huì)積極參與，這時(shí)極易誘發(fā)高利貸以及非法集資現(xiàn)象，也會(huì)在一定程度上減少金融機(jī)構(gòu)的存款額度，增加資金的組織難度，擾亂了金融秩序。另外民間融資往往不受政府部門的監(jiān)管，自身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其只能局限于有效的范圍內(nèi)展開，一旦超出了這個(gè)范圍，就會(huì)喪失優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免了。

（三）信用意識(shí)淡薄，信用環(huán)境差

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是大量的農(nóng)村中小企業(yè)和數(shù)量巨大的小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶，這些對(duì)象地域高度分散，并且大多數(shù)貸款無抵押品。在信息相對(duì)封閉的農(nóng)村里，一些農(nóng)戶和企業(yè)信用意識(shí)淡薄，總以為向銀行貸款，錢是國家的，不貸白不貸，也不用急著還錢。這是一種潛意識(shí)，致使大多數(shù)人只想貸款，不想還錢，進(jìn)而引發(fā)了違約、賴賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象。在這樣的環(huán)境下金融市場(chǎng)就會(huì)陷入銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境中。因此，當(dāng)務(wù)之急就是要加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營造出良好的信用環(huán)境，才能有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的難題，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

（四）金融服務(wù)積極性不高

據(jù)了解當(dāng)前有相當(dāng)一部分的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶所提供的積極性不高，究其原因主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)戶多數(shù)小額貸款，大額貸款又缺乏應(yīng)有的抵押物；二是農(nóng)戶所能提供的貸款手續(xù)不全，這在一定程度上會(huì)給金融機(jī)構(gòu)埋下風(fēng)險(xiǎn)；三是按照國家政策執(zhí)行較低利率，加之信用體系的不完善，因此，僅從成本和風(fēng)險(xiǎn)來考慮，金融機(jī)構(gòu)都不太愿意進(jìn)行放貸行為，以降低自身的成本與風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持策略

解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題離不開金融的大力支持。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正逐漸減少對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，部分資金流向城市，使農(nóng)村融資陷入困境中，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，晉江市政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)證研究，探索科學(xué)的、有效的金融支持策略，加大農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)村貸款難題，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。

（一）注重創(chuàng)新，服務(wù)產(chǎn)品多樣化

在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代里，保守只能落后，唯有創(chuàng)新才能突破，才能成功，也只有不斷創(chuàng)新才能高效地解決目前農(nóng)村金融工具單一的難題。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行以及農(nóng)村信用社等都要積極引導(dǎo)員工緊緊圍繞“以客戶為中心”進(jìn)行工作創(chuàng)新，及時(shí)了解和掌握相關(guān)的農(nóng)業(yè)信息和農(nóng)戶、企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新儲(chǔ)蓄并幫助農(nóng)戶制定合理的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品如股票、金融債券、國庫券等金融工具做好傳、幫、代的工作，讓農(nóng)戶了解這些金融工具的特性和作用，了解經(jīng)濟(jì)大潮的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而合理投資，保持收益。這些工作的量很大，需要員工付出辛勤的汗水，然而就長遠(yuǎn)而言，卻能夠?qū)崒?shí)在在幫助農(nóng)戶解決融資的難題，還能夠提高銀行的服務(wù)水平，塑造銀行的品牌形象，提高銀行的核心競爭力。例如近年來，晉江農(nóng)商銀行堅(jiān)持改制不改向，更加注重“三農(nóng)”的服務(wù)，并逐步形成了一套經(jīng)驗(yàn)做法，特別是在陽光信貸、進(jìn)村入戶、富民惠農(nóng)等方面工作成效顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該行在全市共有101個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自助設(shè)備區(qū)106處，布設(shè)小額支付便民點(diǎn)249個(gè)，福農(nóng)通自助終端1990臺(tái)，POS機(jī)具442臺(tái)，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)。截至2012年4月末，該行共發(fā)放涉農(nóng)貸款金額99.22億元，占全部貸款的比重達(dá)97.25%，在很大程度上緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金不足的壓力。

（二）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，提高金融服務(wù)水平

現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得•德魯克曾說過：“企業(yè)只有一項(xiàng)真正的資源———人。”因?yàn)槿耸巧a(chǎn)力諸要素中最積極、最具活力的因素，特別是人特有的能動(dòng)性，決定了其不同于其他的生產(chǎn)力要素，在具體的工作中起著決定性的主導(dǎo)作用。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，人力資源也是機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最重要的資源之一，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才是金融機(jī)構(gòu)重要的工作內(nèi)容，也是競爭日益白熱化的市場(chǎng)對(duì)機(jī)構(gòu)提出的更新更高的要求。因此，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急就是結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極與高等院校合作，利用院校的師資隊(duì)伍、重點(diǎn)學(xué)科、科研手段等優(yōu)勢(shì)，共同培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，使創(chuàng)新工作持續(xù)推行，滿足市場(chǎng)的需求。另外，金融機(jī)構(gòu)也可以通過競聘上崗等方式引進(jìn)優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，建設(shè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，通過互相合作和交流，取長補(bǔ)短，拓展視野和思路，使其能夠突破自身的專業(yè)限制，不斷進(jìn)步，進(jìn)而提高團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力，提高服務(wù)水平。如為了提高金融服務(wù)水平，晉江農(nóng)商銀行根據(jù)深滬漁業(yè)發(fā)展的實(shí)際，制定了“信用船”貸款項(xiàng)目，為符合條件的漁民提供合理的授信額度，幫助漁民擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造提供資金，提升農(nóng)民的生活水平。據(jù)了解，該行至今共評(píng)定200多艘“信用船”、授信額度4億多元，大大促進(jìn)了深滬漁業(yè)的發(fā)展。

（三）健全傳統(tǒng)民間金融形式，并加強(qiáng)監(jiān)管

“合會(huì)”“、抬會(huì)”“、搖會(huì)”等民間融資形式在晉江已有相當(dāng)長的歷史了，這些民間金融在不斷的摸索和實(shí)踐中逐漸形成了比較成熟的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制，它們?cè)诮鉀Q農(nóng)村融資問題上起到了不可忽視的作用。因而政府應(yīng)對(duì)這些民間金融加以引導(dǎo)，使它們成為真正意義上的合作金融組織，同時(shí)政府還要根據(jù)晉江的實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工作的研究，逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主、以行業(yè)自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，將這些民間融資形式納入政府金融監(jiān)管的范圍之中，促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化、制度化和法治化的方向發(fā)展，通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理和規(guī)范的運(yùn)作，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而充分發(fā)揮出它們互助合作的積極作用。

（四）加大政策支持力度，提高積極性

當(dāng)前，農(nóng)村金融不斷外流，吸血不造血的現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村信用社的去農(nóng)化傾向嚴(yán)重、各商業(yè)銀行的城市中心戰(zhàn)略將在農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，投入到回報(bào)率高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以期獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，致使農(nóng)村金融出現(xiàn)供給與需求失衡的局面。為緩解當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的不利局面，政府必須充分發(fā)揮“有形之手”的積極作用，既要在經(jīng)濟(jì)上給予支持，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能，還要加大政策支持力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，使支農(nóng)工作順利開展，解決農(nóng)村資金短缺難題。政府根據(jù)實(shí)際制定、實(shí)行稅收的優(yōu)惠政策，通過對(duì)支農(nóng)的貸款實(shí)行減免稅收、對(duì)參與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策等，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的積極性。另外政府也可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款或在農(nóng)村設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)予以一定的補(bǔ)貼，促使和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)資金流向農(nóng)村，從而幫助農(nóng)戶走出資金困境。

（五）建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，解決后顧之憂

建立健全的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，有利于解決農(nóng)戶生產(chǎn)的后顧之憂，這對(duì)于保障農(nóng)戶的利益有著非常重要的、積極的意義。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的天敵，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)于自然災(zāi)害只能起到預(yù)防的作用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶將可能顆粒無收，損失慘重，那么銀行的貸款也將無法償還，因此，政府應(yīng)盡快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，這在當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中顯得尤為重要。為鼓勵(lì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可通過稅收優(yōu)惠和加大補(bǔ)貼等方式加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。我國是農(nóng)業(yè)大國，需要有龐大的資金支持，僅僅依靠政府做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，所以地方政府還應(yīng)逐步建立多元化的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，讓商業(yè)性的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。這樣既能夠幫助政府解決資金難題，還可以解決農(nóng)戶們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂。

（六）完善金融法律、法規(guī)建設(shè)，營造信用氛圍

人無信不立，國無信不強(qiáng)。目前農(nóng)村農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，以至于出現(xiàn)農(nóng)戶只想借款，而對(duì)于還貸卻不積極的現(xiàn)象。這既損害了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也造成了社會(huì)的信任危機(jī)；既影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也影響了和諧社會(huì)的建設(shè)。政府應(yīng)盡快建立并普及與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作都有法可依、有章可循，能夠有效避免行政干預(yù)追逐利潤等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象，促使服務(wù)工作緊緊圍繞著為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的宗旨展開，提高金融支農(nóng)的服務(wù)水平。另一方面，加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營造出良好的信用環(huán)境。這樣才能夠約束貸款農(nóng)戶的還貸行為，增強(qiáng)他們的還貸意識(shí)，按時(shí)償還銀行貸款，從而有效制止違約、賴賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象的發(fā)生，使借貸步入良性循環(huán)中，營造出良好的信用社會(huì)氛圍。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文第3篇

小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我區(qū)剛剛萌生，為了切實(shí)貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、解放思想、深化投融資體制改革。積極探索破解“三農(nóng)”及小企業(yè)融資難題，正確引導(dǎo)、積極規(guī)范民間融資，完善**區(qū)城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，更好地支持“三農(nóng)”，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，我們通過對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查了解和我區(qū)兩個(gè)小額貸款公司近段時(shí)間經(jīng)營情況的調(diào)研，提出以下報(bào)告，力求在客觀分析對(duì)于小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀的前提下，繼續(xù)推動(dòng)我區(qū)小額貸款工作，壯大針對(duì)“三農(nóng)”與小企業(yè)、微小企業(yè)的資金供給。

一、**區(qū)金融機(jī)構(gòu)及小額貸款機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

（一）區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

通過區(qū)金融與相關(guān)部門對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，其基本情況為：駐轄區(qū)銀行金融單位19家，網(wǎng)點(diǎn)布局187個(gè)，其中：中國人民銀行1個(gè)，工商銀行31個(gè)，建設(shè)銀行33個(gè)，中國銀行16個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行6個(gè)，國家開發(fā)銀行1個(gè)，交通銀行8個(gè)，富滇銀行19個(gè)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社33個(gè)，廣東發(fā)展銀行2個(gè)，華夏銀行6個(gè)，上海浦東發(fā)展銀行3個(gè)，招商銀行3個(gè)，中信銀行3個(gè)，光大銀行5個(gè)，民生銀行1個(gè)，深圳發(fā)展銀行2個(gè)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行12個(gè)。

（二）區(qū)域內(nèi)小額貸款公司現(xiàn)有數(shù)量及放貸情況

“**區(qū)小額貸款公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組”成立后，區(qū)金融辦積極主動(dòng)配合省市部門做好小額貸款公司招標(biāo)資格預(yù)審工作，共審核投標(biāo)單位9家，最終成立了兩家小額貸款公司：**市**區(qū)和諧小額貸款公司和**市**區(qū)**小額貸款有限公司。兩家公司的經(jīng)營情況如下：

1、**市**區(qū)和諧小額貸款公司

該公司注冊(cè)成立于20xx年元月7日, 注冊(cè)資本金1000萬元，截至3月31日，共貸出款項(xiàng)12筆，金額1026萬元，嚴(yán)格執(zhí)行國家相關(guān)金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。作為常規(guī)融資渠道的補(bǔ)充,該公司積極響應(yīng)國家政策,針對(duì)小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)發(fā)放小額貸款,以解小企業(yè)發(fā)展的燃眉之急,為其提供一個(gè)合法、快捷、有效的融資途徑,將為**市區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持。公司開業(yè)以來截止5月12日，累計(jì)發(fā)放貸款1313萬，其中涉農(nóng)貸款12筆，金額813萬，占比為61.91%，中小企業(yè)貸款3筆，金額300萬，占比為22.85%。

2、**市**區(qū)**小貸公司

該公司經(jīng)批準(zhǔn)于20xx年2月27日成立，注冊(cè)資本金5200萬元，3月3日正式開業(yè)，自開業(yè)以來，該公司嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審批和發(fā)放貸款，截止5月12日，共累計(jì)發(fā)放貸款3190.5萬元，其中，支農(nóng)貸款占比為62.79%，中小企業(yè)貸款占比為8.20％；累計(jì)收回貸款400萬元，貸款收息率為100%，不良貸款率為0，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，但在近2個(gè)月的運(yùn)行中也遇到了一些問題和團(tuán)難。

兩個(gè)小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)貸款，用途主要是種植業(yè)方面的樹苗采購、養(yǎng)殖業(yè)的魚苗購買，小企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及少量的個(gè)人貸款，在貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對(duì)較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款則利率水平相對(duì)較高，月利率基本為16‰。同時(shí)，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在3個(gè)月以內(nèi)。

從兩個(gè)試點(diǎn)小貸公司成立以來的經(jīng)營情況來看，均能認(rèn)真執(zhí)行對(duì)貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會(huì)存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。

二、**區(qū)小企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)的基本情況及存在問題

全區(qū)個(gè)私企業(yè)戶數(shù)近320xx戶，占全市個(gè)私企業(yè)戶數(shù)的13％左右。其中：個(gè)體工商戶近25000戶，私營企業(yè)近7000戶。

通過相關(guān)部門的了解與數(shù)據(jù)分析，全區(qū)中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)有如下特點(diǎn)：

一是總體發(fā)展水平較低，缺乏龍頭企業(yè)。我區(qū)小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)雖然近年來取得了較大發(fā)展，但與沿海地區(qū)，特別是江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)總量、稅收貢獻(xiàn)、企業(yè)質(zhì)量等方面仍存在較大差距。并且由于我區(qū)非公經(jīng)濟(jì)起步晚，基礎(chǔ)差，自我積累能力較弱，對(duì)技改和新產(chǎn)品開發(fā)的投入不足。突出表現(xiàn)為產(chǎn)品科技含量低，名特優(yōu)拳頭產(chǎn)品少，自主名特優(yōu)品牌少，大企業(yè)、大集團(tuán)少。因而在日益激烈的市場(chǎng)競爭中，競爭力仍不夠強(qiáng)。

二是行業(yè)分布和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。**區(qū)的非公有制經(jīng)濟(jì)由于受地理位置、可用土地的制約，一直以來都以傳統(tǒng)的商貿(mào)業(yè)、餐飲業(yè)為主，雖然區(qū)劃調(diào)整后地域面積擴(kuò)大，但商貿(mào)業(yè)仍然在全區(qū)的非公經(jīng)濟(jì)總量中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位。全區(qū)非公經(jīng)濟(jì)過于集中于批發(fā)、零售、餐飲行業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)產(chǎn)品加工、高新技術(shù)和高附加值的生產(chǎn)型企業(yè)較少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比例不夠合理。中心城區(qū)與城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn) 之間發(fā)展不平衡的情況較突出。

三是發(fā)展資金不足、融資渠道不暢。資金短缺是制約廣大中小企業(yè)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題之一，雖然黨的十五大、十六大以后，中央明確指出要鼓勵(lì)和支持非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)非公有制企業(yè)要一視同仁。但由于國有銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，而個(gè)體私營企業(yè)又難覓資產(chǎn)雄厚的擔(dān)保者。盡管近年**區(qū)也成立了融資擔(dān)保公司，但由于僧多粥少，并且擔(dān)保條件過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)的需要。因此真正能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)并不多。在資本市場(chǎng)融資方面，更是步履艱難。資金短缺使一些市場(chǎng)前景好，科技含量高的項(xiàng)目不能及時(shí)上馬，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

四是非公企業(yè)自身存在一定的缺陷和局限性。從總體上說，我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)普遍存在著規(guī)模小、水平低、科技含量不高；企業(yè)經(jīng)營決策水平低，盲目發(fā)展，急功進(jìn)利，在宏觀調(diào)控和激烈的市場(chǎng)競爭中容易陷于困境；同時(shí)，由于一些非公有制企業(yè)內(nèi)部管理，企業(yè)理念、誠信的規(guī)范化、制度化尚不健全。這就難于對(duì)企業(yè)做出一個(gè)相對(duì)公平、合理的評(píng)估，給政策的有效執(zhí)行也帶來了一定的難度。

三、小額貸款資金供給與需求現(xiàn)狀分析

對(duì)于小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)而言，由于基層金融格局的失衡，造成了貸款資金的需求一直與各類金融機(jī)構(gòu)所能提供的資金供給存在較大矛盾。

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布上的失衡。四大國有銀行先后逐漸淡出了農(nóng)村市場(chǎng)，而市場(chǎng)上的股份制銀行考慮到管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制和成本因素，往往在城郊結(jié)合部設(shè)置少量的點(diǎn)做零售業(yè)務(wù)，不涉足對(duì)公貸款，農(nóng)村則不在考慮范圍之內(nèi)。而許許多多的小企業(yè)考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)和成本因素，特別是涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)營場(chǎng)所基本上座落在城郊結(jié)合部甚至農(nóng)村，這樣的現(xiàn)實(shí)造成了企業(yè)與銀行在服務(wù)對(duì)接上的極度不對(duì)稱。

（二）資金需求與供給上的失衡。近年來，隨著金融管理的進(jìn)一步規(guī)范，各大商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤和降低不良資產(chǎn)率的需要，在從事貸款業(yè)務(wù)方面對(duì)于貸款對(duì)象、貸款項(xiàng)目往往“嫌貧愛富”，“重大輕小”，從貸款結(jié)構(gòu)上看，又主要集中于中長期項(xiàng)目貸款，對(duì)于企業(yè)流動(dòng)資金貸款增量較小，造成在城郊結(jié)合部、農(nóng)村區(qū)域資金供給無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。

（三）涉農(nóng)貸款管理較難。各大商業(yè)銀行作為金融支持主體，主要集中在城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目上，涉及農(nóng)村的，主要是一些小型農(nóng)田水利工程。在實(shí)際工作中，支農(nóng)中存在諸多困難，制約了支農(nóng)工作的正常開展，作為農(nóng)村金融的主力軍農(nóng)信社多年來的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其難點(diǎn)主要集中在貸前調(diào)查實(shí)施、貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款擔(dān)保落實(shí)、貸款責(zé)任承擔(dān)、貸后管理、貸款催收、收貸效果幾個(gè)方面。

四、兩家小額貸款公司面臨的困難

目前，兩家小額貸款公司經(jīng)營狀況正常，但據(jù)其反映，面臨許多自身難以克服的困難。

（一）稅負(fù)較重收益偏低。盡管小額貸款公司從事金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，必須按照工商企業(yè)來納稅。這就是說，小額貸款公司要負(fù)擔(dān)5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。如以一家注冊(cè)資本規(guī)模為5000萬元、可融資規(guī)模為2500萬元的公司為例，如果能保持全年85%的資金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入為956萬元，需繳納53萬元的營業(yè)稅及附加，再去除120萬元的人員成本、130萬元的房租等，另有2500萬元融資的年利息，需133萬元。不僅如此，小額貸款公司還需提取1%至3%的壞賬準(zhǔn)備金，如按1%提取即68萬元。照此計(jì)算，這家小額貸款公司可得利潤為452萬元，再扣除25%的所得稅113萬元，企業(yè)最終的凈利潤僅有339萬元，資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計(jì)算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。”因此按照目前的情況分析，小額貸款公司在未來1-3年難以產(chǎn)生很好的經(jīng)濟(jì)效益，

（二）只貸不存難引“活水”。融資難、成本高。“只貸不存”，造成小額貸款公司資金來源緊張，流動(dòng)性也大打折扣。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家以下金融機(jī)構(gòu)融入不超過注冊(cè)資本50%的資金。但事實(shí)是，受限于“非金融機(jī)構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”貸款額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。而目前從我們掌握的情況看，**尚未有哪家銀行出臺(tái)關(guān)于小貸公司貸款的政策，小貸公司若需要貸款同樣面臨提供擔(dān)保或抵押的難題，小額貸款公司向銀行融資渠道的不通暢，將直接影響到融資規(guī)模和應(yīng)有效能的發(fā)揮。

（三）征信缺位風(fēng)險(xiǎn)難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請(qǐng)貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對(duì)客戶的社會(huì)背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場(chǎng)力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是如對(duì)采礦權(quán)開采抵押的問題，據(jù)了解未在**省國土資源局備過案的銀行一律不得辦理抵押登記，若要通過備案必須具有采礦資質(zhì)的認(rèn)證。很多銀行尚未取得該項(xiàng)資格，小貸公司就更不易了。二是小額貸款公司在辦理抵押物抵押登記時(shí)需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時(shí)間降低效率。三是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對(duì)其客戶的貸款項(xiàng)目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。四是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款公司的發(fā)展。

五、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展規(guī)劃的建議和意見

從區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、前期已成立的小額貸款公司經(jīng)營情況和區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的特點(diǎn)來看，中小企業(yè)與涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展所帶來的融資需求與現(xiàn)有金融體系的資金供給矛盾分析上來看，我們提出以下區(qū)域內(nèi)小貸公司發(fā)展規(guī)劃方面的建議和意見：

（一）增加小額貸款公司數(shù)量。由于商業(yè)銀行融資服務(wù)的政策性限制，短期內(nèi)希望有較大政策突破和依靠金融產(chǎn)品創(chuàng)新解決問題是不現(xiàn)實(shí)的，在小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資信評(píng)估、授信、抵押擔(dān)保、發(fā)放周期上較難實(shí)現(xiàn)突破，因此，適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，可以從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。因此，我們提出：在未來幾年內(nèi)繼續(xù)爭取上級(jí)部門的支持，新增多家小額貸款公司。

（二）擴(kuò)大小額貸款公司的規(guī)模。由于小貸公司只貸不存，資金來源成為其規(guī)模擴(kuò)大和可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵問題，同時(shí)，其資本金規(guī)模也相應(yīng)限制了其服務(wù)能力的規(guī)模。因此，一方面，對(duì)于新成立小貸公司，我們應(yīng)該優(yōu)先考慮注冊(cè)資本金大的企業(yè)參與；另一方面，對(duì)于已成立的小貸公司，我們要鼓勵(lì)他們?cè)鲑Y擴(kuò)股，不斷擴(kuò)大資金本規(guī)模。

（三）小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象與規(guī)模問題。按照《**省小額貸款公司管理辦法（試行）》的要求，對(duì)小額貸款公司的經(jīng)營范圍和主要服務(wù)對(duì)象都作了明確規(guī)定，比如“貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，面向‘三農(nóng)’發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%”，“為廣大農(nóng)戶和小企業(yè)提供短期小額貸款服務(wù)”等等，因此，就其服務(wù)對(duì)象而言，已確定為：小企業(yè)和農(nóng)戶，而兩者中涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶發(fā)放貸款必須要過半。

針對(duì)上述問題，我們認(rèn)為，小額貸款公司對(duì)于經(jīng)營范圍與服務(wù)對(duì)象上的考慮主要問題集中在支持的方式和程序上，即：采取什么樣的方式介入到農(nóng)村生產(chǎn)生活；如何創(chuàng)新產(chǎn)品有效填補(bǔ)銀行在支農(nóng)方面的不足；如何降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)靈活經(jīng)營，拓寬放款渠道、簡便貸款程序；小貸公司如何與農(nóng)戶、小企業(yè)進(jìn)行有效溝通，政府相關(guān)部門其中的定位與作用等等。

我們的建議是：

一是通過與小額貸款公司的積極對(duì)接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，通過經(jīng)貿(mào)、工商聯(lián)、就業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水務(wù)等相關(guān)部門的配合與探索，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對(duì)象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

二是積極向省市反映，爭取給予政策扶持。結(jié)合小貸公司實(shí)際困難，積極向省市反映如下情況：

1、一方面政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對(duì)一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。

農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文第4篇

——農(nóng)村信用合作聯(lián)社學(xué)習(xí)弘揚(yáng)雷鋒精神的調(diào)研報(bào)告

近年來，雷州農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊密結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，聯(lián)系當(dāng)前工作實(shí)際，開展一系列“學(xué)習(xí)雷鋒、造福企業(yè)，回饋社會(huì)”的活動(dòng)，逐步形成了具有農(nóng)信特色的以“學(xué)習(xí)雷鋒精神，全心全意為客戶服務(wù)”為內(nèi)涵的企業(yè)文化，創(chuàng)造了企業(yè)效益和社會(huì)效益的雙贏。

一、關(guān)于對(duì)雷鋒精神的認(rèn)識(shí)和思考

（一）雷鋒精神是企業(yè)文化的核心內(nèi)容

雷鋒認(rèn)為，“一滴水只有放進(jìn)大海里才能永遠(yuǎn)不干，一個(gè)人只有當(dāng)他把自己和集體融合一起的時(shí)候才能有力量。力量從團(tuán)結(jié)來，智慧從勞動(dòng)來，行動(dòng)從思想來，榮譽(yù)從集體來”。雷鋒這種胸懷全局的觀念，對(duì)農(nóng)信社來說，就是全體員工拿出“一滴水融入大海”的精神，主動(dòng)融入到農(nóng)信社的大家庭中去，樹起起全局觀念、集體榮譽(yù)觀念。全局觀念的集中體現(xiàn)就是團(tuán)隊(duì)精神，團(tuán)隊(duì)精神是企業(yè)文化的重要組成部分，是一種無形的向心力、凝聚力和塑造力。當(dāng)員工把與企業(yè)榮辱與共、和衷共濟(jì)作為一種人生信條時(shí)，農(nóng)信社才能真正提高核心競爭力，不斷創(chuàng)造新的輝煌。

（二）雷鋒精神體現(xiàn)了以人為本的服務(wù)宗旨

雷鋒處處關(guān)心別人，服務(wù)人民，他常說，“凡是腦子里只有人民、沒有自己的人，就一定能得到崇高的榮譽(yù)和威信。反之，如果腦子里只有個(gè)人、沒有人民的人，他們遲早會(huì)被人民唾棄。”雷鋒同志這番話體現(xiàn)了當(dāng)代所亟需的以人為本的情懷。對(duì)農(nóng)信社來說，全面提升服務(wù)水平，高效率、高質(zhì)量滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求就是最大的以人為本的情懷。要改進(jìn)對(duì)客戶的金融服務(wù)，使服務(wù)向更高層次演變，必須從多方面認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)識(shí)了農(nóng)村信用社特殊服務(wù)區(qū)域、內(nèi)容、性質(zhì)、重要性，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)機(jī)制，拓寬服務(wù)功能，提高服務(wù)水平。重點(diǎn)在拓寬服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)種類、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)檔次上做文章，使服務(wù)逐步向多元化方向發(fā)展。

（三）雷鋒精神是農(nóng)信社改革的發(fā)展動(dòng)力。

學(xué)習(xí)雷鋒就是要學(xué)習(xí)雷鋒銳意進(jìn)取的精神。雷鋒總是把工作作為一種無窮的動(dòng)力，要鉆進(jìn)去、要吃透它，而且還不斷地提升自己、不斷地通過學(xué)習(xí)豐富自己。當(dāng)前，我們聯(lián)社一直在不斷改革中發(fā)展，從統(tǒng)一法人到邁向商業(yè)銀行之路，每一步都任重道遠(yuǎn)。全體員工要時(shí)時(shí)處處以農(nóng)信社改革發(fā)展的大局為重，“權(quán)為改革發(fā)展所用，情為改革發(fā)展所系，利為改革發(fā)展所謀”，不謀一己之私，不計(jì)較個(gè)人的榮辱得失，不計(jì)較額外的報(bào)酬，說對(duì)改革發(fā)展有益的話，提對(duì)改革發(fā)展有益的意見建議，做對(duì)改革發(fā)展有益的事，農(nóng)信社改革發(fā)展的任務(wù)就會(huì)高質(zhì)量的迅速完成。

（四）雷鋒精神是一種持之以恒的敬業(yè)精神

學(xué)習(xí)雷鋒精神，還要學(xué)習(xí)弘揚(yáng)雷鋒干一行愛一行、專一行精一行的“螺絲釘”精神。雷鋒做過多種崗位，但是干一行他熱愛一行、干一行他精通一行，立足本職、忠于職守、兢兢業(yè)業(yè)、精益求精。”干事業(yè)更需要這種持之以恒的事業(yè)心，鍥而不舍的釘子精神。對(duì)于農(nóng)信社來說，改革和發(fā)展是一個(gè)永恒的主題，是一項(xiàng)長期的艱巨的系統(tǒng)工程，不是一蹴而就的，也不可能一勞永逸，所以我們要拿出愚公移山的精神，堅(jiān)韌不拔的干勁，保持干事業(yè)的干勁和斗志。生命不息、追求不逝，只有這樣，農(nóng)信社改革和發(fā)展大業(yè)才能在不懈的奮斗中實(shí)現(xiàn)。否則，做事虎頭蛇尾，終將一無所成。

二、學(xué)習(xí)弘揚(yáng)雷鋒精神的實(shí)踐和成效

基于上述的認(rèn)識(shí)，近年來，我們以多種方式，廣泛開展踐行雷鋒精神活動(dòng)，取得了可喜的成績。

（一）支持三農(nóng)發(fā)展，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任。

雷鋒當(dāng)年總是自問：“如果你是一滴水，你是否滋潤了一寸土地？如果你是一線陽光，你是否照亮了一分黑暗？”從這句話可以看出，履行社會(huì)責(zé)任是實(shí)踐自身價(jià)值的途徑。是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)人口占全市總?cè)丝谌种陨稀＝陙恚衣?lián)社在雷鋒精神的燭光下，把支持三農(nóng)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步作為雷州農(nóng)信社責(zé)無旁貸的義務(wù)。我們通過靈活運(yùn)用小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，訂單農(nóng)業(yè)貸款，公司+農(nóng)戶+信用社等貸款模式，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任和自身價(jià)值的有機(jī)結(jié)合，而且開創(chuàng)了共存共利的大好局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，多年來我們發(fā)放的涉農(nóng)貸款均占全部貸款一半以上，全市支農(nóng)貸款90%以上由我們農(nóng)信社發(fā)放。在信用社的支持下，成為全國著名蔗糖基地、林業(yè)基地、北運(yùn)菜基地、水產(chǎn)養(yǎng)殖基地，亞熱帶水果基地，被譽(yù)為“南珠”之鄉(xiāng)，“菠蘿”之鄉(xiāng)、“芒果”之鄉(xiāng)，這一切凝結(jié)著雷州農(nóng)信社為社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的不懈努力，雷州農(nóng)信社因此先后榮獲“全省支農(nóng)先進(jìn)集體”和“全國支農(nóng)先進(jìn)集體”等榮譽(yù)稱號(hào)。

（二）實(shí)行扶危濟(jì)困，弘揚(yáng)無私奉獻(xiàn)精神

扶危濟(jì)困、無私奉獻(xiàn)是雷鋒精神的精髓。9月份，遭遇一場(chǎng)百年一遇的大雨，全市暴雨成災(zāi)，受災(zāi)面積達(dá)80%以上。到處橋梁沖斷，交通隔絕，房屋摧毀，莊稼失收。在這危急時(shí)候，農(nóng)村信用聯(lián)社連夜召開抗災(zāi)復(fù)產(chǎn)專題會(huì)議，全面部署抗災(zāi)復(fù)產(chǎn)工作，并當(dāng)場(chǎng)決定拔出抗災(zāi)復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)資金1億元，為農(nóng)民兄弟打造保衛(wèi)家園“諾亞方舟”。會(huì)后，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子帶隊(duì)奔赴災(zāi)區(qū)，不僅給老百姓送去了第一批賑災(zāi)物資，而且還把一筆筆災(zāi)后復(fù)產(chǎn)的貸款，親自送到災(zāi)民手中。有了信用社的支持與幫助，農(nóng)民便有了與天抗?fàn)幍挠職狻＿@一年，實(shí)現(xiàn)了大災(zāi)之年不減產(chǎn)，創(chuàng)造了“奇跡”。農(nóng)村信用社這種“急農(nóng)所急，雪中送炭”的行為，贏得了上級(jí)的嘉獎(jiǎng)，政府的褒揚(yáng)，社會(huì)的口碑和農(nóng)民的稱贊。在這次水災(zāi)中，雷州聯(lián)社還先后三次舉辦賑災(zāi)獻(xiàn)捐活動(dòng)，積極弘揚(yáng)農(nóng)信人“大愛無邊”精神。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來雷州聯(lián)社已發(fā)動(dòng)賑災(zāi)倡儀書份，獻(xiàn)捐愛心活動(dòng)次，收到捐款人次，一共捐款元。聯(lián)社還通過資助 計(jì)生對(duì)象、貧困學(xué)生，慰問困難職工，優(yōu)恤職工遺屬以及給職工“送溫暖、送春聯(lián)”等實(shí)質(zhì)性活動(dòng)，將雷鋒精神發(fā)揚(yáng)光大。

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)，弘揚(yáng)為人民服務(wù)精神。

雷鋒說：“人的生命是有限的，可是，為人民服務(wù)是無限的，我要把有限的生命，投入到無限的為人民服務(wù)之中去。可見，雷鋒的精神實(shí)質(zhì)和核心是全心全意為人民服務(wù)。農(nóng)村信用聯(lián)社在深入開展學(xué)雷鋒活動(dòng)中，用實(shí)際行動(dòng)弘揚(yáng)雷鋒精神，致力于向廣大客戶提供專業(yè)、迅捷的金融服務(wù)，用辛勤和智慧開拓市場(chǎng)，用責(zé)任和愛心贏得客戶，促進(jìn)全社各項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。如我們農(nóng)信社在開展日常的金融業(yè)務(wù)工作的同時(shí)，還肩負(fù)著為全市五保、低保、糧食直補(bǔ)、新型農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等繁瑣的工作。但這些人絕大部分都是上了年紀(jì)的農(nóng)民，他們對(duì)信用社的自動(dòng)取款機(jī)、排隊(duì)機(jī)、密碼機(jī)的操作一竅不通，給他們?nèi)】顜順O大的不便。為及時(shí)把黨和政府的關(guān)心與照顧送到農(nóng)民手中，我聯(lián)社全體員工積極傳承雷鋒精神，學(xué)習(xí)“奉獻(xiàn)精神，顧全大局，不講個(gè)人利益，不求個(gè)人得失，積極幫助身邊需要幫助的人”。通過增設(shè)一個(gè)咨詢窗口，安排工作人員在營業(yè)廳專門為老人取款排憂解難，對(duì)不識(shí)字的客戶，手把手地教，按辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)機(jī)，填寫憑條及按密碼機(jī)。如老人是憑卡領(lǐng)取的，工作人員又帶他們到自動(dòng)取款機(jī)辦理，未辦理到的客戶安排他們?cè)跔I業(yè)廳休息等候，用真摯情感和愛心來換取老人的歡心。

（四）開展支農(nóng)取款，造福偏遠(yuǎn)農(nóng)村百姓

雷鋒精神實(shí)質(zhì)是造福社會(huì)和服務(wù)大眾，這種精神在我們農(nóng)村信用社可以說是無處不在，無微不至。近年來，國家陸續(xù)出臺(tái)了支農(nóng)補(bǔ)貼以及新農(nóng)保、新農(nóng)合等惠農(nóng)政策，銀行卡逐步成為各類補(bǔ)貼資金發(fā)放的主要載體。為體現(xiàn)國家對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的政策傾斜，切實(shí)解決百姓“小額取現(xiàn)難”的問題，真正改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)“造福百姓，回饋社會(huì)”的初衷，我聯(lián)社先后在奮勇農(nóng)場(chǎng)和英利鎮(zhèn)舉辦了二次“助農(nóng)取款”宣傳活動(dòng)。這些活動(dòng)的開展，不僅普及了銀行卡業(yè)務(wù)辦理、使用和風(fēng)險(xiǎn)防范的常識(shí)，增強(qiáng)了群眾對(duì)助農(nóng)取款政策的認(rèn)識(shí)，更拉近了農(nóng)戶與農(nóng)村信用社的距離，提升了助農(nóng)取款設(shè)備的認(rèn)可度，提高了農(nóng)村信用社atm機(jī)使用率。

（五）普及金融知識(shí)，送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”

哪里有需要，有里就有雷鋒的影子。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于金融知識(shí)的匱乏，已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展的步伐，影響了農(nóng)村金融安全和發(fā)展，又制約了農(nóng)民的發(fā)家致富和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加上當(dāng)前金融詐騙屢見不鮮，令人防不勝防，因此，農(nóng)民需要了解金融知識(shí)，保護(hù)自身利益。為把金融知識(shí)送到農(nóng)民手中，推動(dòng)農(nóng)村金融知識(shí)普及，幫助農(nóng)民增強(qiáng)金融意識(shí)，讓金融知識(shí)走入“尋常百姓家”，我聯(lián)社初步擬定雷城信用社、英利信用社、龍門信用社三家信用社為“普及金融知識(shí)萬里行”現(xiàn)場(chǎng)宣傳點(diǎn)。在“普及金融知識(shí)萬里行”活動(dòng)中，我們按照上級(jí)的統(tǒng)一部署認(rèn)真組織好各階段的活動(dòng)，在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專門咨詢臺(tái)、服務(wù)熱線電話、播放vcd(dvd)、散發(fā)金融知識(shí)書等方式，充分發(fā)揮報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、廣播、電視等媒體作用，全方位宣傳、介紹現(xiàn)代金融知識(shí)和產(chǎn)品以及黨和國家的金融政策方針。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這些活動(dòng)中，一共發(fā)放宣傳材料達(dá)5種5200多份。組織客戶座談會(huì)1場(chǎng)，與會(huì)300多人；開展農(nóng)民座談會(huì)2場(chǎng)；組織現(xiàn)場(chǎng)宣傳1場(chǎng)，并懸掛橫幅標(biāo)語，派發(fā)宣傳材料，發(fā)放識(shí)別假幣宣傳單1300份，銀行卡宣傳單份，調(diào)查問卷1800份，小額農(nóng)貸宣傳單1150份，結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳單350份，反洗錢業(yè)務(wù)宣傳單1200份，當(dāng)面給農(nóng)民朋友講解業(yè)務(wù)知識(shí)102人次。這些活動(dòng)有利于在農(nóng)村和全社會(huì)營造人人了解金融、人人關(guān)注金融、人人運(yùn)用金融的良好氛圍，全面提高國民金融素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與城市和諧發(fā)展。

（六）參與社區(qū)服務(wù)，提高企業(yè)形象。

我們聯(lián)社還多次利用周末休息時(shí)間，開展“傳承雷鋒精神，參與志愿服務(wù)”的社區(qū)義務(wù)便民服務(wù)活動(dòng)。就社區(qū)居民較感興趣的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、電子銀行、貴金屬交易及反假幣、反洗錢知識(shí)等與日常工作生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)解答。

雷州聯(lián)社還加強(qiáng)社區(qū)活動(dòng)，組織大型社會(huì)公益活動(dòng)，如舉辦送電影下鄉(xiāng)，參與“春風(fēng)行動(dòng)”，開展“珠江平安卡杯”籃球邀請(qǐng)賽，處處充分體現(xiàn)了信合人“仁心如海”的泛愛精神，而這種“泛愛”精神，正是雷鋒同志一生最好的寫照。

通過廣泛開展踐行雷鋒精神活動(dòng)，既提升廣大干部員工的思想道德素質(zhì)，又樹立了農(nóng)信服務(wù)社會(huì)的良好形象。

三、下一步弘揚(yáng)雷鋒精神的思考和建議

雷鋒精神是社會(huì)主義核心價(jià)值體系的生動(dòng)詮釋，充分體現(xiàn)了中華民族的優(yōu)良美德、切實(shí)順應(yīng)了文明進(jìn)步的時(shí)代潮流、集中彰顯了黨的先進(jìn)本色、生動(dòng)反映了科學(xué)發(fā)展的內(nèi)在要求。因而，如何結(jié)合行業(yè)實(shí)際，進(jìn)一步弘揚(yáng)雷鋒精神，值得企業(yè)思考。

（一）結(jié)合全年工作，推動(dòng)學(xué)雷鋒活動(dòng)常態(tài)化。

學(xué)雷鋒活動(dòng)不是權(quán)宜之機(jī)，不是一朝一夕便可完成的工作任務(wù)，要把它當(dāng)作一種凝聚著企業(yè)文化和企業(yè)精神的常規(guī)化工作去抓，結(jié)合工作實(shí)際，持續(xù)深入地開展。如結(jié)合全年工作實(shí)際開展“弘揚(yáng)雷鋒精神，創(chuàng)建滿意信社”活動(dòng)，將學(xué)雷鋒活動(dòng)與深入開展“為民服務(wù)創(chuàng)先爭優(yōu)”活動(dòng)結(jié)合起來，與精神文明創(chuàng)建活動(dòng)結(jié)合起來，與全行開展的“身邊的典型”學(xué)習(xí)宣傳活動(dòng)結(jié)合起來，與“愛心行動(dòng)”志愿服務(wù)活動(dòng)結(jié)合起來，大力開展學(xué)雷鋒活動(dòng)，大力弘揚(yáng)雷鋒熱愛黨、熱愛祖國、熱愛社會(huì)主義的崇高思想和堅(jiān)定信念，弘揚(yáng)雷鋒服務(wù)人民、助人為樂的奉獻(xiàn)精神，弘揚(yáng)雷鋒干一行愛一行、專一行精一行的敬業(yè)精神，弘揚(yáng)雷鋒銳意進(jìn)取、自強(qiáng)不息的創(chuàng)新精神，弘揚(yáng)雷鋒艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的創(chuàng)業(yè)精神。

（二）加大辨識(shí)假幣宣傳力度和殘鈔兌換工作，更好維護(hù)農(nóng)民利益。

由于農(nóng)村結(jié)算手段的單一化，貨幣流通量很大，這勢(shì)必造成大量的偽鈔流通——從大處講，這沖擊國家的金融秩序；從小處講，偽鈔最后坑害的還是農(nóng)民的合法利益。因此，要加大送辨別假幣的知識(shí)下鄉(xiāng)，是利國利民的好事，同時(shí)也是急需解決的問題。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)殘幣兌換和零鈔兌換工作也是我們農(nóng)信社服務(wù)百姓的重點(diǎn)任務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，殘幣的流通量，農(nóng)村比城市高一倍有余。大量殘幣的流通，一是有礙觀瞻，影響人民幣的形象；二是殘幣多次流通后極易從全額變?yōu)榘腩~，從而影響到農(nóng)民的利益。因此，及時(shí)給農(nóng)民兌換殘損人民幣是對(duì)農(nóng)民利益的維護(hù)，也是實(shí)踐雷鋒精神的需要。

（三）積極改進(jìn)服務(wù)，深化支農(nóng)工作內(nèi)涵

支農(nóng)服務(wù)是實(shí)踐雷鋒精神的一大舉措。一是要加快負(fù)債品種和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)適銷對(duì)路的新產(chǎn)品，通過向社會(huì)推出系列化的綜合性個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)個(gè)人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，農(nóng)村信用社要注重資產(chǎn)多元化，大力推行消費(fèi)貸款、再就業(yè)貸款、個(gè)體 工商戶聯(lián)保貸款等信貸新品種，完善個(gè)人信貸體系。二是采取聯(lián)保、抵押等形式，對(duì)擁有資源優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品好、市場(chǎng)廣闊、科技含量高、競爭力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行大力扶持，支持農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的發(fā)展。三是加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。要建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。主要以“三代”業(yè)務(wù)為主，即代收，代付，代辦保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢(shì)，為客戶傳遞市場(chǎng)、產(chǎn)品、項(xiàng)目、技術(shù)等實(shí)用信息，通過中間業(yè)務(wù)的突破培植新的利潤增長點(diǎn)，增強(qiáng)企業(yè)競爭力。

（四）夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，更好服務(wù)和造福社會(huì)

農(nóng)村金融行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文第5篇

關(guān)鍵詞：新北川；中老年人；經(jīng)濟(jì)狀況；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）33-0159-04

2008年5月12日汶川地震給當(dāng)?shù)卦斐闪酥卮蟮娜藛T財(cái)產(chǎn)損失。抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅北川縣擂鼓鎮(zhèn)在汶川地震中，30個(gè)行政村，18　308人全部受災(zāi)，617人死亡，13人失蹤，138人重傷，2　200人不同程度受傷，房屋倒塌戶高達(dá)5　000余戶，20　000余間，嚴(yán)重?fù)p毀無法居住的危房占全部房屋的90%以上，損毀耕地8　675畝，滅失耕地4　303畝，1.8萬人無家可歸[1]。對(duì)于地震災(zāi)區(qū)的中老年人，不僅要承受喪失親人朋友的痛苦，而且面臨自身生理或病理衰老、勞動(dòng)能力減弱或喪失、生活自理能力下降等情況，最重要的是地震讓他們的財(cái)產(chǎn)受損，任何其他問題都不如維持收入方面的問題更重要。中老年人的經(jīng)濟(jì)狀況關(guān)乎中老年人生活的方方面面，因此，其不僅應(yīng)成為當(dāng)?shù)卣鉀Q的首要問題，而且也應(yīng)是后援建時(shí)代的熱點(diǎn)問題之一[2]。鑒于此，課題組于2011年8月在新北川抽取部分中老年居民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查。

一、資料與方法

（一）對(duì)象

本次調(diào)查人群來源于新北川安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)的45歲以上中老年人，共374人。

（二）方法

1.調(diào)查方法。　采用分層抽樣的方法，在新北川中選擇安昌鎮(zhèn)、擂鼓鎮(zhèn)、永安鎮(zhèn)開展問卷調(diào)查，發(fā)放問卷374份，有效回收問卷362份，有效率96.8%。由經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的川北醫(yī)學(xué)院大學(xué)生作為調(diào)查員，采取當(dāng)面訪問為主，自填問卷為輔的調(diào)查方法。

2.質(zhì)量控制。調(diào)查人員由經(jīng)培訓(xùn)合格后的大學(xué)生按照統(tǒng)一要求進(jìn)行問卷調(diào)查，由專人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)控制，隨機(jī)抽取5%的問卷進(jìn)行復(fù)核。

二、結(jié)果

（一）一般情況

本次調(diào)查的總?cè)藬?shù)為362人，其中城鎮(zhèn)戶口137人，占總?cè)藬?shù)的37.8%。農(nóng)村戶口225人，占總?cè)藬?shù)的66.2%。在被調(diào)查者中，除56～60歲，71～75歲年齡段所占的比例分別是18.8%、18.2%稍高外，其余各年齡段所占的比例較均勻。

（二）月平均收入及經(jīng)濟(jì)來源情況

被調(diào)查者中有48.3%的中老年人月平均收入在500元及以下，月平均收入800元以下的占68.2%，當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例。

（三）月支出與支出去向情況

被調(diào)查者的月支出主要去向，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%，10.3%的選擇了人情，娛樂在總?cè)藬?shù)中所占的比例最少僅為2.3%。其他為3.8%。被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費(fèi)，精神消費(fèi)的支出很少。

在225位農(nóng)村戶口中，參加農(nóng)村合作醫(yī)療與未參加農(nóng)村合作醫(yī)療所占的比例分別是69.3%、30.7%。可見，有近1/3的農(nóng)村人口未參加農(nóng)村合作醫(yī)療。

（四）今后最擔(dān)心的問題和最希望獲得那項(xiàng)支持

被調(diào)查者對(duì)于今后最擔(dān)心問題，沒什么可擔(dān)心的居第一位（32.3%），擔(dān)心個(gè)人健康的居第二位（28.2%），其次擔(dān)心的是住房、無經(jīng)濟(jì)來源。擔(dān)心個(gè)人健康、無經(jīng)濟(jì)來源、債務(wù)所占的比例農(nóng)村明顯高于城鎮(zhèn)（x^2=23.111，P＜0.01）。

（五）與災(zāi)前相比經(jīng)濟(jì)狀況如何

三、主要結(jié)論與建議

（一）主要結(jié)論

第一，當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽缕骄杖肫偷恼驾^大比例；第二，39.8%的中老年人月支出在500元及以下，月支出主要去向中，中老年人選擇食物、醫(yī)療、衣物的比率分別為43.4%、25%、15.2%；被調(diào)查者的大部分支出用于基本生活消費(fèi)，精神消費(fèi)的支出很少；第三，被調(diào)查者對(duì)于今后最擔(dān)心問題，32.3%的中老年人認(rèn)為沒什么可擔(dān)心的，其次是擔(dān)心個(gè)人健康、無經(jīng)濟(jì)來源、債務(wù)；第四，有46.4%的中老年人最希望獲得的支持是經(jīng)濟(jì)支持；第五，35.9%的中老人認(rèn)為與災(zāi)前相比現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況略有提高，18.8%的中老年人認(rèn)為不如以前，2.8%的認(rèn)為嚴(yán)重不如以前。經(jīng)過三年多的重建，新北川的生活已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，生活狀況得到顯著改善的人表示，這主要與黨優(yōu)惠、良好的政策及外界的援助密切相關(guān)。但由于各種原因?qū)е庐?dāng)?shù)匚飪r(jià)水平迅速增高，收入?yún)s不能得到同等比例的增加，造成部分人生活不如以前，另一重要原因是地震使身體殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增大或家中主要?jiǎng)趧?dòng)力喪失。應(yīng)從開源節(jié)流兩方面，提升當(dāng)?shù)刂欣夏耆说慕?jīng)濟(jì)狀況。

（二）建議

2．簡化醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷程序。中老年人是醫(yī)療衛(wèi)生消費(fèi)的主體，調(diào)查顯示當(dāng)?shù)刂欣夏耆擞邢喈?dāng)部分的支出集中在醫(yī)療費(fèi)用上。整體上北川醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)比例高。看病費(fèi)用來源于公費(fèi)和醫(yī)療保險(xiǎn)的比例城鎮(zhèn)大于農(nóng)村。

在225位農(nóng)村居民中有69.3%參加農(nóng)村合作醫(yī)療，但在看病費(fèi)用主要來源中，只有5.8%的中老年人使用了醫(yī)療保險(xiǎn)。通過訪談，門診就醫(yī)報(bào)銷太少，醫(yī)療報(bào)銷手續(xù)太煩瑣，很大部分農(nóng)村中老年人對(duì)報(bào)銷程序不了解，造成看病費(fèi)用依然主要是自費(fèi)。中老年人本身年老體弱，身體狀況越來越差，且“5·12”地震造成部分殘疾，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)重。另外，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療資源總體不足、分布不均衡，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用過大，但不斷增多的高齡、病殘、獨(dú)居老人，要求醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)得到相匹配的發(fā)展。這要求政府進(jìn)一步加大宣傳，提高醫(yī)療保險(xiǎn)參與率，同時(shí)適當(dāng)簡化報(bào)銷程序。考慮到新北川的特殊性，降低起付線，提高報(bào)銷額度，建立新的醫(yī)療保險(xiǎn)融資模式，設(shè)立由國家特別是中央財(cái)政支付的針對(duì)中老年人的特殊健康醫(yī)療的社會(huì)保險(xiǎn)等。此外，政府還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)健康教育，并倡導(dǎo)積極健康的生活方式。以免出現(xiàn)“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象[3～4]。

3.變“輸血”為“造血”，讓更多的中老年人無后顧之憂。當(dāng)?shù)刂欣夏耆嗽诮?jīng)濟(jì)上存在較大的貧富差距，低收入與低支出人群占大部分，且這種狀況在農(nóng)村更加明顯。在調(diào)查到對(duì)今后生活有沒有什么擔(dān)心的時(shí)候，擔(dān)心的方面主要集中在個(gè)人健康、住房、經(jīng)濟(jì)來源等問題上。在調(diào)查最希望獲得什么支持時(shí)，46.4%的人希望獲得經(jīng)濟(jì)上的幫助。以政治權(quán)威作為資源動(dòng)員方式，以外源性的投人為主導(dǎo)的援建模式在短時(shí)間使北川的經(jīng)濟(jì)得到了一定的發(fā)展，但我們更應(yīng)關(guān)注的是可持續(xù)性。現(xiàn)在應(yīng)變“輸血”為“造血”，一是大力發(fā)展工業(yè)園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、開發(fā)旅游資源等方面，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位；二是要擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款，對(duì)沒有符合要求抵押品的農(nóng)戶，銀行業(yè)監(jiān)管部門、財(cái)政部門和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要聯(lián)合進(jìn)行一系列制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，成都市都江堰的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。金融機(jī)構(gòu)需要適當(dāng)放寬貸款戶主的年齡限制，讓他們有資金進(jìn)行發(fā)展，以此促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，讓更多的中老年人無后顧之憂[1，5～7]。

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