保險理財的特點
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保險理財的特點范文第1篇
通常個人理財可劃分為三個層次：消費型理財、保障型理財和投資型理財。三種不同的理財方式構成“金字塔”式結構，消費型理財處于理財結構的最底層，是人們最基礎的理財需要；保障型理財比比消費型理財高一個層次，處于個人理財的中間層；而投資型理財是個人理財的最高需求，處于金字塔的最高層。個人理財的金字塔結構恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險理財也是一種重要的個人理財方式，在個人理財中具有重要作用。第一，保險具有一定的保值價值。從某種角度上說，人身保險實質上就是具備一定儲蓄功能的理財方式。其儲蓄功能體現為保單上列明的現金數額，即客戶在購買保險某一時間段后，在退保時所能得到的現金數額。當購買人身保險后，保險期滿時，無論被保險人生存或死亡，保險人都要支付所保人或保險列明的受益人相應的保險金。如果購買保險的資金用于銀行儲蓄，根據我國的財稅制度，銀行每年要收取存儲人20%的利息稅。而儲蓄型保險無需繳納利息稅。不僅如此，依據我國相關的法律，當繼承人繼承儲蓄型保險所保人的保險金時不必向國家交納遺產繼承稅，也就是說，通過保險理財可以在合理避稅的同時實現財產轉移。第二，保險具有一定的增值價值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風險系數較大，投資者在期望獲取高額投資報酬的同時也面臨著更大的風險。然而從風險管理的視角來看，購買保險實質上是風險轉移的一種投資手段，因為保險是以支付已知的小損失———“保險費”來彌補未來不確定的大損失———“風險”，將風險轉移到保險公司手中，從而實現風險轉移的一種理財手段。當保險事故在未來的保險期內出現后，保險公司依據保險條款支付投保人相應的經濟補償，從而降低投保人的人身或財產風險，實現對自身的風險管理。
二、生命周期理財的概念和階段劃分
上世紀20年代，美國的經濟學家侯百納提出了生命周期理財理論，并受到人們的密切關注，而50年代以后是生命周期理財理論的快速發展時期，該理論的核心思想為：個人財富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個生命周期不同階段的收入水平和消費能力。因此，生命周期理財理論認為個人財富是隨生命周期而變動的，具有長期、動態、不穩定等特點。如果了解和掌握了生命周期每個階段的特點，可以設計、優化理財方案，從而科學、合理的分配人一生中的財富，將人生效用最大化。個人理財可以參考生命周期理論，將其作為理論指導，在生命周期的不同階段采取不同的理財方式，以實現財富的合理分配。不同的學者對于生命周期理財的階段劃分也不盡相同，如美國的經濟學家弗蘭科•莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個不同階段。弗蘭科•莫迪利亞尼認為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費水平遠遠高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費水平。而Halifax將生命周期劃分為四個階段：青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期。同時制定了適用于不同的金融環境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學生時代到參加工作的那段時期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業的那段時期；（3）35歲至44歲為穩定期，指從成家立業到工作穩定且事業蒸蒸日上的一段時期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業發展到最高峰，財富積累最多，孩子考入大學至完成學業的那段時期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨立生活的一段時期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時期。本文針對以上六個階段的保險理財策略展開了探討，希望能對個人理財提供幫助。
三、生命周期理財視角下的保險理財策略
目前國內主要的個人保險業務大致可分為人身保險和財產保險兩種。而人身保險又根據客戶的需求從不同角度詳細劃分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。根據保險作用的不同分為投資型保險、儲蓄型保險及保障型保險；根據保險的支付方式的不同分為分期繳納型保險及躉繳型保險。人壽保險主要包括四種類型：定期壽險、年金壽險、兩全壽險和終身壽險，每種類型的壽險都是根據不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點。處于生命周期不同階段的人群，因個人收入水平、消費水平、所擔風險水平等個性化因素的差異，應采取不同的保險理財策略，現將生命周期理財視角下的保險理財策略介紹如下：
（一）探索期（約15-24歲）
探索期指的是從學生時代到參加工作的那段時期。孩子步入大學校園后，生活上保持獨立，并開始自主的對資金進行合理的分配，參與一定的理財活動。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲蓄。年輕人初入社會，活潑好動，發生意外的可能性大，屬于重點保護群體，具有家庭責任意識薄弱的特點。在這一階段個人理財活動還相對較少，畢業參加工作后，個人理財活動慢慢展開。但由于此階段個人收入水平不高，多數為收支平衡，因此，這一時期主要以人身保險為主，可以購買分期付款型保險，建議購買5-10年期定期人壽保險，將父母作為受益人，以回報父母的養育恩情；同時有必要考慮意外傷害險，主要是購買普通意外傷害險，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險。沒有醫療保障的建議購買醫療險，附加保障門診費用險及住院費用險等。
（二）建立期（約25-34歲）
建立期指工作穩定后至組建家庭這一時間段。在這段時間內工作和收入逐步穩定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險、追求刺激、家庭責任感不斷增強、社會保障逐步完善等特點。在建立期采取保險理財規劃時，要考慮到以下幾點：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險額度，保險期為20—30年的定期年繳型壽險，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經濟條件允許還可以考慮兩全保險。2、提供意外保障。在該時期具有的年輕氣盛和喜歡冒險等特點，因此，發生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業時還應購買特殊意外險。3、針對自己社會保障的具體情況選擇性購買商業保險，比如投保住院費用險、保障門診費用險和商業醫療險，若經濟條件允許還可購買重大疾病保險。4、對于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲備。
（三）穩定期（約35-44歲）
穩定期指從組建家庭至事業穩定發展的時間段。此時期具有以下：1、個人收入增加的同時將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養、買車等；2、面臨下崗失業、意外傷亡等未知風險；3、家庭責任越來越大，各種社會壓力越來越重，為人生中的艱難時期；4、社會保障逐步增加、完善。在穩定期選擇保險理財方案時要注意以下幾點：第一，為降低意外風險所帶來的損失，可以購買意外傷害保險及失業保險，同時特殊職業要購買特殊意外傷害險。第二，選擇兩全忍受保險，對于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險。第三，身體健康保障方面，主要購買醫療保險，選擇性購買住院費用險和保障門診費用險。必要時還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導致的收入損失險。第四，對于不同家庭的經濟財產情況，可以適當購買家庭財產保險，如房產保險、機動車保險。
（四）維持期（約45-54歲）
維持期指家庭、事業穩定發展到最高峰的這一發展時期。在此時期內，年齡增長的同時，事業逐步發展到最高峰，收入也達到峰值。此時，一般子女要上大學，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養，因此家庭責任較重。不過在這一時期收入最高，個人儲蓄也達到最大值，同時社會保障也相對完善，這一階段的理財理念大都以養老問題為主。在這一階段選擇保險理財方案時應從以下幾點考慮：第一，充分發揮靈泉保險的儲蓄能力，加大對該保險的購買力度。適時考慮購買年金保險，為養老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫療費用的開銷增加，對醫療保險的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫療保險及意外傷害險等險種。第三，為預防家庭財產的意外損失，可以根據家庭財產情況購買家庭財產保險，如房屋損失險、機動車輛損失險等。
（五）高原期（約55-60歲）
高原期指退休前期。在這一時期，兒女已經就業，甚至已經成家，經濟收入穩定，家庭負擔減少，資金支出明顯減少，此時將面臨養老問題。由于正步入老年，身體也會出現越來越多的健康問題，醫藥費、住院費等醫療費用的開銷也迅速增加。這一階段的理財出發點主要是養老問題，保險理財時要購買終身壽險、終身醫療保險及年金保險。在考慮養老問題的同時要兼顧個人遺產的規劃。同時為預防意外傷害的風險購買意外傷害險是必要的。
（六）退休期（約60歲以后）
保險理財的特點范文第2篇
[關鍵詞]保險 保險理財 誤區
隨著我國國民經濟的發展，尤其是市場經濟及其體制的不斷發展與完善，保險與理財的觀念漸漸走進普通百姓的生活。
一、保險理財概述
(一)保險理財的含義
根據《保險法》的定義，保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保費，保險人對合同約定的事故發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病及保險單到期，承擔給付保險金責任的商業行為。由保險的定義可知，保險產品的主要功能是保障。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。
保險理財是與保險相伴而生的。所謂保險理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時使資產獲得保值和增值。
(二)保險理財的特點
保險既具有保障功能，又具有投資理財的功能，是家庭理財的工具之一，但是它與銀行存款、證券投資等理財工具又有很多不同之處，它的特點主要體現在以下幾點：
1.保險是一種經濟補償制度安排，分擔政府社會保障職能。經濟補償職能是保險的基本職能。通過保險理財，投保人獲得了保險保障，實現了對危險損失的風險轉移，是一種影響生產要素的所有者之間配置風險的制度。保險通過它的內在機制，不僅僅分散了風險、提供了經濟補償，而且可以在更廣泛的層面上為增進社會福利做貢獻。
2.保險理財是合理避稅的有效途徑，是家庭財富積累的源泉之一。居民個人繳納的“四險一金”等費用是稅前扣除的；而對于社會保險之外投保的商業人壽保險保費目前國家并沒有規定可以在稅前扣除。與此同時，我國稅法規定，企業或個體工商戶投保的財產保險、運輸保險等保險費是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優惠政策。我國稅法明確規定企業或個體工商戶投保財產保險、運輸保險等險種，因保險事故遭受損失而得到的保險賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險給付，雖然稅法并未明確規定免所得稅，但實際操作中居民個人所獲得的壽險給付是不必交納個人所得稅的。綜上所述，購買保險可享受國家的稅收減免優惠，是家庭財富積累的源泉之一。
3.保險理財可以規避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動等各種因素的影響，而保險產品則具有較強的穩定性，它本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。
(三)保險與理財的關系
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃；保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險不能夠讓人發財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。
二、保險理財的重要作用和意義
在每個家庭的現金流管理中，保險有著極為重要的作用和意義。
保險理財的首要作用是保障，只要一簽訂保險合同，在保險期內發生保險事故，無論投保人繳納了多少保費，都能得到大大超過所交保費金額的賠償金，從而減輕受損人的經濟損失和心理壓力，迅速恢復正常生活。可見，保險具有理財的基本性質。投資必須有初始投入，保險就是通過交納保費作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險后，在保險有限期內，一旦發生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經濟補償，這是投資的直接收益；投保人所交保費是保額的小部分，一旦發生事故，將獲得遠遠大于所交保費的賠款，它又具有增值性。
保險理財的意義主要有以下幾點：
1.有助于提高公眾的保險意識。保險理財產品中的投連險、萬能險、分紅險等產品都在具有保險功能的同時較好的兼顧了投資理財功能，雖然大部分宣傳的時候都是側重于其投資功能，但是我相信同時或多或少的還是給購買了該理財產品的群眾進行了一定的保險知識教育，對于提高公眾的保險意識無疑具有積極的作用。
2.有助于普通群眾進行理財投資。目前我國保險市場上的保險產品同質化問題依然較為嚴重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產品趨同，使得人們在選擇保險理財產品時可以不用考慮太多問題，直接選擇資產規模較大的保險公司即可。這方便了許多不具備專業知識的普通公民。
3.有助于社會的穩定和和諧。目前我國的社會保障體系依然不是十分的健全，社會保障的水平也較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨生子女父母的養老問題。
4.有助于引導人們進行人生規劃。保險理財是在生命周期表和生命周期理論的基礎上發展而來的，及早的對人們進行引導能使人們更好的規劃人生，同時充分考慮到自己以后的醫療、災害、疾病、養老等現實問題，以及樹立正確的風險意識。
三、保險理財的誤區
保險理財，最終目的是希望通過保險使資產獲得保值和增值。但是，一些消費者對保險理財存在認識誤區，他們沒有把握保險的本質特征，盲目投資，不僅沒有得到應有的資產保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當前保險理財領域普遍存在的幾大誤區：
誤區之一：買保險可以發財
通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難。在減少損失的同時可以使資產獲得理想的保值和增值，但絕不是“發橫財”。一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資保險產品的客戶發現收益與預期值相差太遠后紛紛退保。這固然與一些保險公司營銷人員只強調投資收益前景的誤導有關，一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態也是一個原因。
誤區之二：分紅保險可以保證年年分紅
分紅保險產品的紅利來源于保險公司經營分紅保險產品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。保險公司的每年紅利分配要根據業務經營狀況來確定，必須符合各項監管法規的要求，并經過有關部門的審計。
投保的客戶每年可以通過分紅業績報告、客戶服務電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規定，保險公司不得通過公共
媒體公布或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。
誤區之三：壽險產品大部分是人死后或快死時才能得到的保險。所以投保了也沒用
保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金來源保障。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和重大疾病險、住院醫療險等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領取一筆保險金。而養老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在保險期滿時，還有一筆滿期金可以作為被保險人養老金。
誤區之四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買
重孩子輕父母是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避。父母發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子的。因此，正確的保險理財原則應該是，首先為父母購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在保險資金投入上，應該是給父母、特別是家庭經濟支柱上的越多越好。
誤區之五：不會使用保單借款功能
有些投保客戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失了相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押。根據保單當時的現金價值，按70％～90％的比例通過保險公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。
誤區之六：基本醫療社保之外另購商保險，就等于上了保險公司和社保部門的“雙保險”
目前的主要醫保險種一般可分為定額給付型、費用報銷型和住院津貼型三大類。
費用報銷型按被保險人的醫療診治費用實際給付，住院津貼型和定額給付型保險則不考慮實際支出而以約定保險金額給付。按照《保險法*規定，保險最基本功用之一是損失補償職能，它是對未來風險的經濟補償，不得超過實際損失，不能因保險而獲得額外利益。這一職能在費用報銷型醫療保險中具體表現為已從社保部門報銷部分不能重復理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會醫保的群體，購買商業醫保時必須了解醫保的類別，最佳選擇應為住院津貼型的定額給付醫療保險而非報銷型險種。
誤區之七：醫療保險保費高保障就寬。買得越貴越好
首先，客戶應該明確醫療保險可分為保證續保型和不保證續保型。保證續保型規定被保險人獲得保險續保權后，將來無論新患何種疾病，保險公司都不得再對該被保險人拒保，也不得以被保險人有病為由增加保費或除去該疾病責任。不保證續保型是被保險人身體健康時年年繳納保費，一旦患了某種嚴重疾病，次年保險公司有權終止合同，不再繼續承保。其次，保險商品的使用價值不能用價格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額區別很大，因此保費高低、報銷比例或補償額度也相異。如果險種提供的保障相近，則應選擇繳費方式靈活的而不是費率高的險種，選對的而不是選貴的，是保險消費效用最大化的原則。
四、如何進行保險理財
以上談到了保險理財的幾大誤區，在面對市場上眾多的、日益發展的保險產品時，我們應該怎么辦呢?我認為，客戶除了要具備保險理財的基本知識，明確保險理財目的，保持良好心態，切忌盲目跟風以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險前找專業的理財顧問仔細研究分析自己家庭的財務特點，再選擇適合的險種和實力強的保險公司。那么，如何選擇險種呢?
1.處于不同時期的家庭保險理財規劃，應使用不同的保險進行理財。人生的各個階段需要不同，收入來源不同，繳費能力不同，保險理財的方式當然也應不同。在年輕時投保生存保險是最劃算的，因為保費相對較低，而且保險公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險保費繳納靈活，手頭寬裕時可以多交點，較緊時可以少交甚至不交，還能享受保險公司的專家理財收益及分紅。如果工作環境危險較高，還應該投保意外傷害險。在年老時時應避免高風險的投資工具，如可以選擇購買績優股票、債券及年金保險，特別是年金保險，保險公司會按月或按年給付保險金，以維持生活需要。同時，老年人還應投保分紅保險，享受保險公司的利潤分成。壽險是長期性險種，預定利率是不允許保險公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應，實際保險費支出是在降低的。
2.不同生活消費方式，人們的保險理財規劃也應是不同的。一般來說，生活方式不同，消費習慣不同，人的理財方式也應不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應投保高額的壽險，以應對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當的重大疾病保險對自己及家庭都是不錯的選擇。對自由職業者來說，如果短期內不想參加社會保險，那么為自己購買一份商業保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險人，再根據自己的實際情況設計出醫療、意外、養老等合理組合的商業保險計劃，為自己留好“后路”。
保險理財的特點范文第3篇
相比股票、基金等權益投資產品收益的劇烈波動，保險理財可以在收益與風險之間達到平衡，因此成為眼下重要的一種理財方式
經過三十年改革開放，老百姓有錢了，很多人熱衷于快錢、暴利，往往把財富安全保值丟到腦后。今年6月份股市的大幅震蕩，讓更多人開始注重收益與安全之間的平衡性，希望尋找更穩健合理的理財方式讓財富保值增值。
對于投資理財，不少人認為，買股票、基金、債券才算理財，其實不然，如今靠保險來理財已經不是一件新鮮事。正因為保險理財屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩健增長，抵御通貨膨脹。
太平人壽財富專家杜鑫瑞建議，在物價不斷瘋漲的當下，為了抵御通脹，實現資產安全保值，不妨把保險理財也放進資產配置的籃子里。但是，購買保險的投入應當量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。
保險理財應該是個人資產配置的基礎
很多人談起理財，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數。
去年7月份以來，A股進入一波大牛市，但多數人是在股市大漲后期才進入，不幸遭遇了大震蕩。國內最大的理財論壇――隨手記理財調查顯示，經歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風險太大，并不適合所有的投資人。
至于投資房產，過去10年的確是黃金投資期，如今風光不再。未來隨著房產稅的推出，地產投資也不再是一個好的投資方式。
眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財平臺跑路，風險不可謂不大。
理財不是賭博，需要科學的資產配置，但令人著急的是多數國人的理財規劃并不合理。著名調查機構益普索金融服務團隊調查資料顯示：73%中國內地受訪者通過股票、基金、房產、銀行理財等作為退休準備。近一半的人（48%）認為財務穩健主要靠運氣。
“美好的生活是可以規劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當前物價飛漲，GDP不斷下行的經濟環境下，客戶的需求就是資產安全第一，收益持續穩定，保值增值，而保險理財產品可以幫助客戶實現財務穩健增值。
保險理財具有長期性和穩定性兩大特點。長期性決定了保險資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報期長的重點項目和民生項目，由此這些長期投資往往能夠穿越經濟周期的波動。
太平人壽財富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財功能的保險產品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險理財產品可以說是個人資產配置的重要基礎。
分紅險占據保險理財主流
分紅、萬能、投連是保險理財的幾個主要產品類型。從風險排序來看，投連險相比而言風險最高，投資功能多一點，適合有一定風險承擔能力的人，分紅險風險程度最低，屬于穩健型理財，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養人們養成長期理財的良好習慣，萬能險在風險及收益方面則居于上述兩者之間。
去年11月份央行降息，分紅險收益穩健等優勢更加凸顯，很多保險公司通過產品創新，以“分紅+萬能險”作為突破點搶占市場。
太平人壽財富專家楊靳平表示，分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩健的經營風格，為投保人帶來可預期的較為可觀的收益，同時抵御通脹的風險。分紅險使生存金越領越多，再加上越來越高的身價保障，備受客戶歡迎。
保險理財的特點范文第4篇
在通脹壓力下，由于加息與保險資金投資收益之間存在著水漲船高的關系，近兩年來保險的抗通脹能力一直被看好，居民保險理財需求在不斷被激發。
專家預計，由于中國處在經濟社會高速發展的階段，多種風險共存，需要通過統籌安排來化解個人或家庭可能遭遇的風險，保險應該成為投資組合中的常備品種。
累積生利
“防止荷包縮水，2012年仍將是居民理財的頭等大事。”中國人壽產品開發部總經理曹青楊表示。保險公司開始轉變思路，紛紛升級保險產品。“越領越多”的保險養老產品正在成為市場的一種趨勢。
各家保險公司產品升級的主要賣點集中在對通脹最敏感的養老型產品，主要方式包括改變返還政策和增加保障內容。
升級后保險產品靈活的保障方式和多樣化的生存金領取組合，可能為投保者提供更多的理財機會。
以中國人壽的“福滿一生”為例，特別設計了“生存金累積生息”服務，客戶留存在保險公司的生存保險金，每年按公司確定的累積生息利率來計息，并按年利率進行復利計算，直至保險合同終止。客戶可根據自身需要，隨時領取已產生的生存保險金及累積利息。精明的消費者可以巧用累積生息，實現增值理財。像“即投即領”、“復利累計”、“分紅回報”、“滿期給付”等條款，都是“有機可乘”的。
與中國人壽的這種多種理財渠道組合抗通脹不同，有的分紅保險產品采取的是縱向累積式抗通脹，即隨著被保險人年齡增長逐級提升生存金領取量。
比如太平人壽的“金悅人生”設定，投保者自投保到65周歲前，每兩年領取一次生存金，領取金額從保額的5%開始，每領取5次，領取比例就提升5個百分點，即10%、15%直至20%。65周歲后，無論此前領取的比例是多少，生存金領取均變為一年一領，且領取比例提升為保額的30%，一直到88周歲。年齡越大，領到的生存金越高，這正好吻合養老的抗通脹需求。
中國人壽2012年即將推出的“開門”產品“福祿鑫尊兩全保險（分紅型）”也有類似的特點，這款產品除了繼續保留提前一次性返本的特點和定期返還生存金等保險利益之外，還添加了“增額領取”和“增效領取”兩項保險利益。
“福祿鑫尊”的生存保險金是每三年領取一次，在約定祝壽金領取前，生存金的每次領取均在上一次領取的基礎上按基本保險金額的3%增加，最高不超過基本保險金額的30%。同時，在約定祝壽金領取前，每三年給付被保險人年交保費2%的特別生存金。
多元投資
分紅型保險產品因兼有保障和分紅功能而成為個人保險理財中最常用的配置組合，一直是保險產品中抵御通貨膨脹和利率變化的主力險種。但經過多次加息，加上銀行大規模理財產品的沖擊，分紅保險的優勢越來越不明顯。
其實，除分紅保險外，萬能險也具備抵御通脹的功能，萬能險繳費靈活，收益下有保底、上不封頂，并附加有高額的保障特性。
但是往往在加息潮中，萬能險結算利率升息不給力，因此對客戶的吸引力銳減。而部分公司停售萬能險的計劃，更是使整個萬能險市場蒙上了幾絲陰影。
有保險理財師表示，對基金產品感興趣并有一定風險承受能力的投資者，不妨考慮投連險。投資連結保險，其正式名字是“變額壽險”。投連險最大的特點就是身故保險金和現金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。簡單來講，投連險的投資策略，就是多元基金經理投資模式，通過這個策略來分散投資風險。
保險理財的特點范文第5篇
關鍵詞：建設銀行；理財業務；發展探究
中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-01
近年來，隨著人們的生活水平提高，人均收入增加，人民群眾對滿足自身生活之外的剩余資產的理財需求也在增加，這就為國內的商業銀行理財業務的發展提供了巨大的契機。身為國有五大商業銀行之一的建設銀行憑借自身的良好信譽度和雄厚的資金實力在理財業務方面發展迅速。現在社會對銀行的理財關注度不斷提升，理財業務也成為在銀行業務發展中發展速度最快，收益最高的一項業務。但是建設銀行在發展過程中也遇到一些問題，針對這些問題，必須有相應的發展對策才能滿足客戶的需要和自身的發展。
一、中國建設銀行現有的理財業務及其特點
1.中國建設銀行理財業務。個人理財業務，是銀行針對客戶的個人理財計劃所推出理財產品供客戶選擇。個人理財是通過專業的方式，根據自己的理財目標，生活規律和財務現狀來對自己的財務的管理過程，也就是個人的財務規劃。銀行推出的個人理財業務就是利用銀行的豐富資源，例如人力、物力、財力、信息等各方面的優勢來對客戶的個人理財方式提供專業的方案，為客戶的個人理財提供優質。
綜合理財業務就是根據特定目標人群的特點，對客戶的理財業務進行專業的服務，在這過程中，銀行可根據相關規定或約定向客戶收取一定的費用，作為理財顧問的顧問費用。客戶提供理財基金，由專業的理財人員操作，并收益風險自理。在這基礎上，根據客戶的理財資金的變化對客戶進行資金投資和資金的管理方案。
2.中國建設銀行理財業務的特點。中國建設銀行為例滿足客戶的理財要求和自身的業務發展推出了多種理財產品，包括龍卡系列，利得盈，匯得盈，財富系列，大豐收系列，網上銀行，手機銀行，電子銀行，個人消費貸款等業務。
中國建設銀行的理財產品具有高收益，低風險的特點。業務品種增多，由以前的個人儲蓄匯款，兌換新鈔，舊鈔，破鈔，零鈔等業務增加為儲蓄卡，信用卡，個人消費貸款，電子銀行等業務。隨著網絡的普及，建設銀行也有了自己的網絡系統，對銀行的理財業務專業化管理，并且對客戶的服務更加人性化，量身定做，真正適合大眾化的理財產品，而不是高端產品，并且配備了專業的理財人員，讓客戶的理財業務更加有保證。
二、中國建設銀行理財業務中遇到的問題
1.金融制度和金融市場的不完善。我國現在采用的金融體制是分業經營，分業管理的體制，也就是說銀行，保險和證券三個行業分開經營，這也導致了銀行理財業務的單一性，對客戶提供的理財業務也只能是銀行儲蓄相關的代付和貸款業務，客戶的理財資金只能在單一的行業里流動，縮小了增值空間。雖然也有一些保險和基金方面的理財產品，可是這些產品都是由保險和基金行業的相關公司推出的，銀行只是代為銷售，不是本銀行推出的特色產品。金融市場的市場容量小，國內貨幣市場一直是人民幣理財的主要市場，產品單一。利率并非完全市場化政策，限制了銀行設計理財產品的利率套期保值。這些都限制了銀行理財業務的發展。
2.客戶對理財產品的認識不到位。大多數投資者對銀行的理財產品不了解，總是按自己的觀點認識自己投資的理財產品，自己投資什么理財產品賺錢了就一直購買這種，如果投資的那種理財產品虧錢了，就再也不嘗試，根本沒有從本質上理解為什么會賺錢，為什么會虧錢。對理財產品的風險和收益沒有完全認識，一部分投資者選擇理財產品時只關注高收益的理財產品，卻忽略的隨之而來的風險，也不會用組合投資來規避風險，因此銀行所發售的理財產品大都是風險程度低，內容簡單易懂的理財產品，限制了銀行理財業務的發展。
3.理財顧問的專業人才稀少。理財顧問首先要有豐富的專業知識，對本銀行的理財產品了如指掌，也同時要對證券，保險等其他的金融領域有相應的了解，這樣對于客戶的不同要求都能滿足。中國建設銀行為客戶提供的是“一站式”的服務，主要分為兩部分理財，一般的大眾客戶通過窗口辦理業務，而重點客戶通過貴賓窗口或理財經理的專業指導。這些都主要依靠理財顧問對客戶進行專業的理財知識介紹和理財產品的推薦，這就對理財顧問的要求較高，很容易產生了一般人員干不了，專業的人員不愿干的現象。而且由于分業管理，使對銀行，證券和保險三個方面都精通的人才匱乏。因此，投資理財顧問的專業人才需要重點培養。
三、中國銀行理財業務的發展對策
1.完善金融制度。需要打破分業經營，分業管理的金融體制，使銀行，證券和保險行業穩定合作，為客戶打造的理財產品集儲蓄卡，信用卡，電子銀行，個人消費貸款和保險，債券，基金多方面特點于一身的特色理財產品，也能正確的為客戶規避風險，增加收益。這就需要相關部門認識到混業經營的重要性，對金融體制進行改變，適應市場和客戶的實際需要。
2.宣傳理財知識。銀行應對理財產品編寫專業的材料，包括收益風險的認識，和理財產品的簡介等。還可以在互聯網上開設專欄，滿足不同客戶對理財信息的獲取途徑。同時銀行要根據本行的理財產品特點開展特色活動。通過理財產品的收益與風險對比，理財的基本知識，風險規避，個人理財意愿等方面對投資者進行培訓，培訓的方面要詳細全面，使用的語言要通俗易通，不能專業性太強，使客戶失去興趣，這樣能讓客戶在選擇理財產品時要正確看待收益和風險的關系，不能只看見高收益而不注重風險，避免盲目。
3.培養理財人才。對理財人才要定期培訓，更新新的理財產品的知識；同時在崗培訓和脫崗培訓相結合，根據不同的需求采用不同的培訓方式；在現有員工中選拔優秀員工進行理財知識和保險，證券相關方面的知識，理論結合實際盡快上崗，滿足客戶對理財業務的需要。多種培養方式結合，使理財人才更好的為客戶服務。
綜上所述，本文對中國建設銀行理財業務遇到的問題提出了相應的發展對策。建設銀行的理財業務潛力大前景好，因此要抓住發展優勢，加大發展力度，提升社會對理財業務的認識，推動社會經濟的全面發展。
參考文獻：
[1]楊新臣.商業銀行個人理財業務的現狀及其策略[J].武漢金融，2010（6）.
