高風險投資與理財方案

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高風險投資與理財方案范文第1篇

【關鍵詞】個人選擇；投資理財；策略

一、個人選擇投資理財的釋義

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業務的科學規劃，使得個人資產獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經營業務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業為了從社會中募集資金而發出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財的現狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據個人的自身經濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產選擇合適的理財方式，實現自己財富的積累和資產的增加。由于我國金融領域的不斷發展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統的理財觀念和現在理財觀念產生了沖突，影響著個人選擇投資理財的發展。個人選擇投資理財受中國傳統家庭生活模式的影響。我國自古的傳統孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規劃，傳統的財務觀念影響了個人投資理財的選擇，對個人理財的發展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產和生活水平的穩定發展，這與中國傳統的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財的畸形發展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財的理性選擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業經營，也就是銀行、保險和證券分開經營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財的發展。

三、個人選擇投資理財的原則

（一）規避風險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財的風險，從而獲得高收益的增值服務。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經濟水平條件，合理規劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。

（三）注重整體效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規劃和階段性規劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財的策略

（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系

投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據自身的經濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現隨時隨取，提取現金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。

（三）進行投資理財的金額不同，選擇投資理財的方式也會不同

大額的投資會有更多的產品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業的發展具有很大的不穩定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發展前景，金融行業為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經濟收益。

參考文獻

[1]張文鵬.個人選擇投資理財的策略分析[J].中國商貿，2014，33（12）:104-106.

[2]申天天.探討個人選擇投資理財的策略[J].山東紡織經濟，2014，05（18）:13-14.

高風險投資與理財方案范文第2篇

企業家老錢,居住在黑龍江,今年54歲,喪偶獨居。三年前,妻子重病逝世,妻子的英年早逝令玩命賺錢的老錢幡然醒悟:無論多么高昂的醫藥費也買不來健康的身體,挽不回寶貴的生命,人生的一切都歸零。好在兩個孩子都已成年,于是處在事業巔峰期的老錢在悲痛中毅然選擇了提前退休,享受人生。

被“啃”養老真難過

老錢一人住在160多平米的三室兩廳房子里,遠在外地的兩個孩子都在經商,只在需要錢時才和老錢打電話聯系,每年也只在過年回家,家里平時顯得空蕩蕩的,除了每年有五六次的企業培訓或者去外地講課能讓他稍忙一些之外,大部分的時間都在休閑,去旅游和鍛煉身體。

“看老錢一人日子過得真舒坦!”老錢所在的高檔住宅小區的鄰居是一位老教授,曾擔心老錢受不了失去另一半的打擊,沒想到老錢過得蠻好的。老錢用存款50萬元買股票,賠了一半,每月門面房租金3000多元,每年受企業聘請授課收入達到3~4萬元。

退休后老錢毅然戒了煙酒,平時繼續做游泳健將。每天下午3點半準時出現在碧藍的泳池中,一年四季不曾間斷。老錢認為,生者過得好就是對已逝親人的最大告慰,既防止生病沒人照顧,還省得拖累孩子。

孩子三番五次向自己要錢,上個月女兒說看準了某商鋪,要20萬元,錢先生盡管無奈也給女兒匯錢了。兒子因為生意周轉資金也常常請老爸贊助。這么長久下去,老錢擔心自己這塊“金餅”用不了多久就會被子女啃光,有時也有點擔心最后落得兩手空空,自己今后的養老人生如何支撐呢?所以索性一個人過下半輩子,免得再成家兩家以后為了自己這些錢財糾結。

現在讓錢先生最頭疼的一件事就是自己的投資。兩年前錢先生覺得定期存款利息少,便取出部分去炒股票。別看老錢做企業家內行,對炒股卻是外行。他自嘲道:“我總是擔心賠錢,大盤一跌就拋,可大盤漲了就追,照專家點評說,這種瞻前顧后的投資心理不可取。”這也給錢先生深刻的教訓,“套牢”資金幾十萬元,將近五十萬元現在只剩下一半兒。

錢先生時刻想再在股市中搏一把,待本金“撈”回來就不再碰股票了,但“套牢”怎么也無法輕松享受人生,畢竟錢先生擔心股市的錢不知何時能回本。

說到自己的老年生活,他打算將來去敬老院養老,而平時給予子女資金支持已經夠多,絕不留遺產給子女。

理財分析和建議

錢先生家庭風險具體表現為:一是中年喪偶,配偶薪酬即止俸為零,家庭財力來源3-5成的折損,假若配偶有外債更面臨償付;二是提前退休意味著工作收入為零,只靠不固定的兼職講課收入很難滿足日益提高的生活成本;三是錢先生對股票盲目激進的風險性投資行為,前半生累積的財富已受損失,如再重倉股票,資產會隨著股市的起伏而加大不確定性風險;四是看病費用不菲,獨居后自身健康風險無處不在,養老規劃必須提上議事日程。因此尋求現有資產的良好保值增值渠道,提高家庭應對風險能力減弱財力危機,規劃好今后的養老人生,是錢先生今后老年無憂生活的保證。

保持應急資金的流動性

家庭主要成員看病和住院等費用,要求家庭中預留一定數額的應急資金,可以現金或活期存款等形態存在,以保證款項的流動性。

臨終與喪葬費用的籌備

在預知一方病重臨危之際,家人要節哀順變保持鎮定,做好后事資金的預算安排,以防臨時舉債的窘況。

對身故配偶名下財產與債務的理順

對生前名下的合法的動產或不動產種類繁多的,家人可登記造冊,逐項記錄。對遺留的各類資產憑證做仔細的找尋、整理和分類,如配偶身故前的銀行存單、銀行卡、保單等,核實對外應收、應付賬款項、社會保險金繳費、銀行信用卡欠款等情況。

以所繼承遺產實際價值納稅及債務償還

按國內繼承法規定,遺產的繼承一是按合法有效的遺囑繼承;二是按無遺囑繼承即法定繼承。繼承人在履行納稅義務和償還債務時僅以所繼承的遺產實際價值為限,超過遺產實際價值的部分,繼承人不再承擔。

相應費用的及時報領

包括喪葬費用的報領、住房公積金、社保個人繳費部分、繼承人即保單受益人對保險金給付的索賠與領取等。

喪偶后必須審查自己名下保單的受益人,必要時可進行變更

喪偶人士曾經立有遺囑的,必須審查遺囑內容,必要的可進行補遺條款或重立遺囑。

規避資產強迫變現的風險

喪偶家庭可能遇到資產被迫變現的風險,通過生前贈與、為受益人創建不可撤消信托、購買人壽保險等方式規避。

尋求理財顧問的支持

面對產生的資金缺口,喪偶方要梳理情緒,在投資上切忌貿然行事,急于求成。可在理財顧問的指導下,做好理財目標和方案的制定、執行和反饋,以及方案的再修訂與執行。

理財建議

喪偶人士的理財宗旨:讓生活品質不因喪偶而打折扣,喪偶方須依靠自身為未來的財務人生不斷做“加法”準備,以良好的、獨立的財力作支撐,安享孤獨不敗、品質優良的夕陽人生。

理財師建議一

堅定地對“啃老族”說不!

老錢舔犢情深,妻子去世后,就用大把的金錢彌補孩子們失去的母愛。其實晚輩的生存潛力是無限的,不會因為沒有父輩的資金援助,而停止不前的。

理財師建議錢先生立即果斷地收緊“錢袋子”,“狠”下心來毫不猶豫地對“啃老族”說不。拒絕晚輩對金錢的索取,不再被“啃老族”“蠶食”,才能做自己財富的主人,成就財富獨立自主的幸福人生。

理財師建議二

風險轉嫁要快速

轉嫁風險不宜遲,家財保險少不了。錢先生有社保、醫保及百萬家產,雖然決定不用兒女養老,但正如錢先生的擔心,可能面對年老多病、重病不能自理等風險,“一人生病拖垮全家”。為避免對子女的經濟造成壓力,錢先生要預先做好這部分風險轉嫁的財務籌劃。建議保險組合為“長期看護險+意外保險附加意外傷害醫療保險+重疾險(55周歲前體檢通過后可投保)”。

理財師還提醒錢先生投保家財保險。對于喪偶獨居的錢先生來說,不論是其選擇今后住大房還是小房,家都是最溫暖舒適的“安樂窩”。及早投保家財保險,規避火災、爆炸等對家庭財產的損失。

理財師建議三

養老金準備須抓緊

建議建立養老保障金專門賬戶,下列方案的現金流可歸集到養老金賬戶中。

按投資報酬率5%、通脹率3.5%,退休的衣食費開支維持目前水平,保健支出比退休前增長20%,扣除社保所得,測算出預期壽命為85歲的錢先生養老金總需求缺口為126萬元。

方案一:盤活自用性資產

大換小,盤活自住房。理財師建議錢先生在60歲前置換一個大一居住宅。可將160平米房子賣掉,在就醫便利、基礎設施良好、環境優美的地段,購置一戶面積約60平方米左右的小戶型住房,這樣取暖費、物業費等費用比以往省去一半還多,將來也更容易出租,租金收入可支付敬老院的費用。賣掉大房購小房后的余款可歸集到養老賬戶中進行保值增值投資。

賣車盤活資產。關于錢先生的愛車,理財師建議4-5年以后再考慮賣掉盤活資產。主要是考慮錢先生目前身體硬朗,與愛自駕游的朋友結伴遠行之需。但是隨著車使用年限的增加,折舊也越多,而且錢先生在60歲之后,開車的靈敏度和安全系數也隨之降低。

方案二:以房養老,無憂自主

隨著年齡的增長,逐步售出房產。考慮門市房升值潛力大于自住房,選擇先出售自住房,后出售門市面房的順序。如自住房按10%/年的升值率,4%/年的折舊率,錢先生在5年后60周歲前將160平米自住房出售,可獲得轉讓收入90萬元(稅前)。錢先生65歲時可將門市房轉讓。

可將售房收益的44%用于躉繳即領的年金險保費。余下的歸集到養老賬戶進行相應投資。由于錢先生不打算給后人留下財產,可選擇以自己為受益人的年金險。目前有60周歲躉繳40萬元,年金保證領取20年,可選擇按月領取2000元,或者按年領取24000元。當錢先生年滿85周歲,可領取滿期生存金及累積紅利組成的豐厚祝壽金,呵護安逸銀發生活。

“候鳥式”無憂消費。錢先生60周歲將自住房出售后,可根據季節變化“候鳥式”養老,冬天到溫暖舒適的南方養老,夏天回清涼宜人的北方避暑,吃住玩樂在異地高檔養老院,消費比單純旅游或者異地購房劃算得多。目前上海等地推出了“候鳥式”養老院。此外,還可在國外度假養老,費用可在養老金賬戶的投資收益中列支。

理財師建議四

構建投資組合,資產保值增值

投資主旨:理性穩健投資,財富保值第一,兼顧增值。

錢先生在中年喪偶,風險承受能力減弱,投資不利的情況下,更要冷靜決擇,切忌采取將銀行存款全部取出“孤注一擲”,賭在股票上的冒險作法。應以守為攻,權衡利弊,待情緒穩定后再行決策,從而回避新的風險。

在高風險股票投資方面,在總體倉位控制在七成的前提下,可將銀行存款的1/5即10萬元用于股票投資。在房產投資方面,雖然房地產投資具有對抗通貨膨脹的優點,但也存在高風險、缺乏流動性等缺點。鑒于錢先生有自有房產可居,有投資性門市房租金收入,隨著歲月的推移,房主人漸入高齡,人力管理難度加大,因此不宜再斥資進行房產投資。

理財師建議家庭資產配置,錢先生可將資產的26%配置在高風險投資品種上,剩余資產配置在中低風險投資品種,其中債券型基金配置比例30%,短期國債25%,企業債10%,實物黃金或紙黃金25%,混合型基金10%。值得一提的是,隨著錢先生歲數的增長,由追求高風險高收益投資回報,逐漸過度到低風險、穩收益、抗通脹保值的投資品種上,逐漸減少股票及股票型基金的投資比重,加大黃金、國債和保本型基金的投資比重。

黃金投資受全球經濟影響,不易被人為操縱。從國際上看,對后金融危機時代經濟減速的擔憂,加大了避險資金對黃金等貴金屬的青睞;從國內看,物價普遍持續上漲,通脹悄然而至,黃金投資需求不斷飆升。錢先生可將資金放在抗通脹、避險功能較強的黃金投資工具上,為養老無憂人生做財力保值增值儲備。

Tips

中老年人黃金投資

小竅門

選好實物金投資標的

各種彩金、金章、金磚、金錢工藝獨特,如十二生肖的異型金章、圓形金章等,但銀行一旦售出不予以回購,較適合收藏饋贈需求。而投資金條具有投資性,銀行代保管且回購,適合保值增值和可變現需求。

賬戶金不宜頻繁炒作

黃金走勢呈總體上行勢 ,若頻繁炒作賬戶金、追漲殺跌,加大風險。

黃金期貨投資須謹慎

期貨投資風險系數較大,中老年人抗風險的能力不足,因此建議謹慎投資。

綜述

高風險投資與理財方案范文第3篇

家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中,證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。

理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。

理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。

理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將財產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第

一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第

三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。

因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。

然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。新晨

又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻:

[1]錢海波,《論人理財目標分析與資產結構設計》,《財會月刊》,2005,9。

[2]葉蓓,《個人理財的業務現狀問題與發展建議》,《特區經濟》,2005,3。

[3]包純正,《個人理財新探》,《農村金融研究》,2005,7。

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[5]《2004個人理財市場翻過難忘一頁》,《家庭金融》,2005,1。

高風險投資與理財方案范文第4篇

8月4日，中國平安在北京了全國首份《中國平安國人財商指數報告(2011)》，該報告從城市、性別、年齡、學歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。結果顯示，不同年齡段中70后的男性財商得分最高；不同規模的城市中一線城市得分最高，財商與城市發達程度正相關。

現代人將財商與情商、智商列為現代公民三大素質，財商主要指一個人對財富的認知、獲取和運用的能力。上述報告還顯示，中國人的財商表現出高態度、缺知識和低行動特點，即在財富態度方面表現最好，得66.1分，財富性格與行為分別以64.0和63.5分列二、三位，財富知識以45.9分墊底。也就是說，中國人的財商平均剛過及格線，成為投資理財老手還有很長一段路要走。

70后男性成理財高手

該報告從城市、性別、年齡、學歷、收入、星座、屬相等七個維度詮釋財商的差別。

在不同年齡層比較中，70后以61.1分領先，其后分別是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的優勢體現在知識的掌握和具體財富的管理行為方面。

專家分析，70后目前是社會中堅，掌握較多社會資源。同時，作為第一代廣泛接觸互聯網的群體，其獲取與掌握財富知識、咨詢及了解財富工具的能力均遠高于其他群體，又由于有財富可管，在具體的財富管理行為內容上也更加豐富。

除了普通市民，調研還重點關注了高收入和大學生兩個特殊群體，兩個群體的財商分別為64.2分和61.9分，均明顯高于國人的平均水平。大學生在財富管理行為上的表現更為優秀，特別在投資、信貸以及捐贈的基本行為得分都明顯高于平均水平。高收入群體則在各個指標的表現上占有較明顯優勢，但在財富知識的掌握程度上仍然偏弱。

在城市的橫向比較中，以上海為代表的一線城市(62.1分)，以沈陽為代表的二線城市(59.8分)和以河南平頂山為代表的三線城市(58.4分)依次位列財商得分榜三甲。經濟發達程度與城市居民的財商指數存在某種正相關，特別在知識、資訊的掌握與投資行為方面上，發達地區的居民都占有較為明顯的優勢。

在性別對比中，男性財商(60.7分)高于女性(59.5分)，其主要差距在財富知識，在“企業債券”、“一般企業直接投資”以及“私募基金”等投資知識方面，男性要更有優勢。在一個主要以女性掌握財權的中國家庭中，男性財商更高，這是此次調研的一個有趣發現。

此次調研還首次把性格作為影響財商的隱性因素看待，并重點圍繞“擅于協作”“留心新知”“熱衷瑣事”“挑戰權威”和“直面風險”等五方面性格特征，歸類出巴菲特型、索羅斯型和卡洛特型三類人物。其中，巴菲特型人群在性格傾向上更突出表現為直面風險，更滿意自己的收入狀況，且更加認可債務信貸；卡洛特型人群，在性格傾向上更突出表現為擅于協作、留心新知及熱衷瑣事，其消費更具有計劃性，投資謹慎度和風險防范意識俱佳；索羅斯型人群在性格傾向上更突出表現為挑戰權威，各項財商指標均不突出。

財商調研組還根據目前流行的星座對受訪者進行了星座劃分研究，其中天秤座財商最高、射手座財商最低。

上述報告顯示，中國城市居民在理財方面呈現出謹慎保守的特點。投資產品風險搭配組合中，中國城市居民更偏向于較為保守型的投資。受訪者中有超過一半選擇風險最低的投資方案，其中穩定型投資產品30%，中風險投資產品50%，高風險投資產品20%，；只有16.3%的受訪者選擇了“穩定型產品30%，中風險產品10%，高風險產品60%”這種風險較高的投資組合。

《報告》最后建議，國人應首先豐富財富知識，注重財富性格的培養，加強投資風險意識。

天生愛財

上述報告顯示，中國人在追求財富的時候態度更加積極，并且崇尚主動追求財富。有75.1%的受訪者認為“追求金錢是一件天經地義的事情”。隨著投資手段的豐富，儲蓄、保險、股票、基金等各種投資項目的出現，有61.8%的受訪者認為“只要能賺錢的活動，我就會參加”。

調研還顯示國人對負債消費越來越認可。分別有38.88%和8.83%的受訪者贊同或非常贊同負債是一件很正常的事；只有13.87%的受訪者認為負債是一件非常不正常的事情，而有超過八成的受訪者不僅在購買房產、汽車等大件商品時會考慮借貸，甚至在日常生活中如購買生活必用品、進行娛樂活動等也會考慮借貸。

我國城市居民對不同的消費和生活態度具有不同的認同度。其中，73.6%的受訪者在購買東西時傾向于關注產品品質而不是品牌，更有67.8%的受訪者為了高品質的產品而愿意花更多的錢，同時74.1%的受訪者認為“賺錢的目的就是為了花錢”；約一半的受訪者(51.3%)愿意去購買很多他們并不需要的東西，并羨慕那些擁有豪宅、名車和高檔服裝的人。

理財外行

雖然對財富、負債和消費等持積極開放的態度，但城市居民在財富知識方面存在明顯短板，特別在社會經濟術語、理財相關資訊以及投資工具的掌握上明顯不足。

當前，儲蓄、保險和股票是我國城市居民最主要的投資項目，上述報告在調查中顯示，62.4%的受訪者對儲蓄有一定的認識，49.8%的受訪者表示掌握了股票知識；同時，對相關財富知識的學習上，我國居民表現出的興趣并不高。只有28.7%的受訪者表示愿意關注股票知識，30.9%愿意關注保險知識。

高風險投資與理財方案范文第5篇

監管層發力

回顧近兩年來的監管動作，從2013年8號文對非標資產的規范，到銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點，再到獨立的理財事業部制改革，最近是商業銀行法的啟動修訂，都為銀行理財業務指向了一個關鍵發展方向――回歸資產管理本質。雖然銀行理財市場已經發展了十年之久，但法律關系一直未被厘清，到底是委托關系、資產負債關系還是信托關系一直都是市場爭議的焦點。以上一系列的監管動作以及市場對打破剛性兌付的呼聲，無疑都表明了銀行理財產品應該是信托性質。信托關系從法理和制度安排上幫助銀行理財產品確立長久缺失的法律地位，從而促進銀行理財業務逐步回歸資產管理本質。

只有回歸資產管理本質，銀行理財產品才有可能打破剛性兌付文化。回歸資產管理本質后，銀行與投資者之間為受托人與委托人的關系，從而打破目前類存款產品下的資產負債關系，風險和收益都應歸投資者所有，投資者在承擔風險的情況下理應獲得更高的風險溢價。參照國內外較為成熟的模式，基金化運作、結構性投資將是銀行理財產品回歸資產管理本質的出路。從基金化運作模式來看，產品所投資的資產可定期估值，產品凈值隨資產的估值而定期波動，投資者以凈值為標準進行申購與贖回，銀行在收取一定比例的費用后的投資回報均歸投資者所有。從結構性投資模式來看，銀行將債券、存款等低風險投資品種以及股票、期貨、期權等高風險投資品種相互組合，使得產品風險處于高低之間，幫助風險承受能力適中的投資者獲得適中的投資收益。

監管層推動的銀行理財管理計劃采用的是基金化運作模式，該項試點工作發起于2013年10月，由10余家大中型銀行首先開展業務。如今，銀行理財管理計劃和理財直接融資工具的試點機構再次擴容，中信銀行、杭州銀行、寧波銀行已經獲批此項試點資格，試點銀行數量提升至16家。此外，包括南京銀行、大連銀行、徽商銀行等大型城商行，已向當地銀監局上報或正在上報試點方案，正式獲批指日可待，可見銀行理財資產管理業務的開展主體已經從國有行、股份制銀行逐步向城商行延伸。

城商行積極參與試點的原因，一方面是跟隨理財產品向開放式、基金化轉型之潮流;另一方面則是希望得到理財直接融資工具這一標準化產品的發行資格。在原有的債券、貨幣市場工具等品種的基礎上，新增的理財直接融資工具也成了銀行理財管理計劃對應的投資資產之一，單個理財直接融資工具對應單個企業的債權，這就相當于銀行通過理財管理計劃發行債權融資的“受益憑證”，同時向理財管理計劃投資者募集資金，然后投向對應的融資企業。理財直接融資工具一方面按照份額發行，使得理財產品基礎資產從非標準化債權資產轉變為標準化品種;另一方面可以通過二級市場進行交易，使得市場能夠對其價格充分發現，便于產品凈值的估算。

四方面差異

銀行理財管理計劃與傳統的銀行理財產品之間主要存在四方面差異。

投資資產 為了便于產品估值，銀行理財管理計劃所投資的資產除原有的債券以及貨幣市場工具以外，增加了理財直接融資工具，且絕大部分計劃用理財直接融資工具替代了傳統的銀行理財產品中的各類非標準化債權資產。

投資期限 傳統的銀行理財產品以封閉式運作，存續期限多在1年之內，如1個月、3個月或6個月，而銀行理財管理計劃存續期普遍超過1年，多為2年或3年，但其以開放式運作，兩個相鄰的開放日之間的間隔期一般為1個月或1個季度。

投資收益 傳統的銀行理財產品以預期收益率形式公布，絕大部分產品的到期收益率與預期收益率相等，而銀行理財管理計劃剔除了預期收益率形式下的剛性兌付做法，轉而對所投資資產進行定期估值形成產品凈值，投資者于開放日以凈值申購或贖回理財管理計劃，由于凈值存在波動性，因此投資者獲得的收益存在不確定性。