人壽保險傭金比例

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人壽保險傭金比例范文第1篇

一個人口眾多而保險深度卻較低的市場必然受到國內外投資者的關注，許多國際上的大型保險公司紛紛涉足中國保險市場。尤其是人壽保險市場，其強勁發展勢頭十分看好，目前競爭最激烈、境外保險公司參與最多的也是這一塊。專家預計，我國正式加入WTO三年后國外壽險公司會全面進入中國市場，而事實上，與內地保險公司爭奪市場的或明（境外保險公司經中國保監會批準在內地開展業務）或暗（即未經批準在內地開展“地下保險”業務）的爭奪戰早已打響。

“地下保險”每年“搶單”超百億

約在10年前，“地下保單”初現廣東、福建，海外一些保險公司未經批準，在這里非法爭搶人壽保險業務。而現在北京、上海、江浙等經濟發達地區也已成為“地下保險”業務的拓展重點，非法搶單數額巨大。目前，“地下保險”的規模已占全國個人壽險收入的10%以上，而且還呈現每年穩步增長的態勢。

私自進入內地拓展業務的保險公司主要是香港、澳門的公司和外國保險公司駐香港和澳門的保險機構，以香港的友邦保險、盈科保險和澳門的友邦保險居多。這些海外保險機構近些年在福建的晉江、石獅及廣東的汕頭、中山、深圳等地招攬業務，非法搶灘吸保已取得驕人成績。

同內地合法的保險公司相比，未經中國保監會批準在內地開展業務的港澳保險機構，選擇的客戶主要集中于沿海高收入的私人業主等富裕人群，所簽多是年繳保費少則幾萬、多則幾十萬元的大額保單。目前有消息說，北京地區每天都有至少40張非法保單，每張保單的保額都在50萬美元以上。這足以說明國內保險市場頂尖客戶群的潛力巨大。福建省石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業主云集的地方，聚集著550多家布匹經銷商。2001年香港盈科保險的業務員請市場管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營企業主基本都參加投保，據估計，保費可達數千萬元人民幣，而中國人壽卻在此開展不了業務。中國人壽保險公司福建省晉江市支公司人士估計，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費流到境外保險公司。

那些積極為境外保險公司非法從事拉保業務的業務員大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地的移民，他們在香港保險機構任業務員，回內地游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個個套下去，一單單地擴散，類似傳銷。石獅市一家房地產公司的蔡先生介紹說，公司一名員工的親戚是香港盈科保險公司的業務員，“因為是同事的親戚介紹的，投保也沒有考慮風險。保期為10年，一年繳4萬港幣的保費。公司里還有其他人也投保了。”石獅市某服裝有限公司總經理辛先生介紹說，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險公司做業務員，叫他投保永明人壽保險，每年繳10萬元人民幣的保費，因為相信外甥女，也就投保了。

在廣東中山、汕頭、珠海等經濟較為發達的城市，除境外保險公司業務員偷偷推銷其人壽保險外，前些年還出現一些未獲準入的境外保險機構以各種隱蔽手段，趁國內保險市場監管力量薄弱之機，潛入這些地方非法開展保險中介活動，在當地招募業務員展業。有關資料顯示，1999年底，一家澳門的保險公司違規在中山市設立網點，招聘40多名營銷員經營壽險業務，后被查處。

“地下保險”命中內地保險軟肋

回報高、服務好，賠付的還是外幣，這是不少接觸過“地下保險”的人對“地下保險”留下的印象。香港盈科保險公司屬于“小超人”李澤楷的旗下，如果你買了它一份“利多?！倍昀U費終身壽險、平安附加保障、綜合人身意外保險的組合保險，在65歲時退保，可以拿到11.46萬美元的現金，而此時他僅付保費11368美元！“地下保險”的高收益可見一斑。這樣的收益，內地保險公司自然無法滿足。

“地下保險”針對的都是尖端客戶，“地下保險”的業務員能出高折扣，甚至免費旅游、出機票到香港簽單，都足以證明這些保單的分量。在許多經濟發達地區，很多內地保險公司的業務員都遇到過被“地下保險”搶單的情況，幾乎每一家內地保險公司都有過被境外保險公司“橫刀奪愛”的經歷。

中國人壽保險公司深圳市分公司的一名業務員介紹了她遇到的一次海外搶單的情形。本來，她已給一私企客戶做好了投保設計書和報告，客戶準備投保。保前體檢時發現，客戶患有慢性胃炎和高血脂，按保險規定，這是要加費承保的，客戶說再考慮考慮?？蛇^了一段時間，客戶說，他同太太已購買了香港東亞安泰保險公司的保險，身故保額達30萬美元。這名客戶坦白地說：“安泰”的保險是“交港幣返美元”，較內地保險更具吸引力。

福建是全國有名的僑鄉。如福州現有500多萬人口，有多達250萬僑胞分布在世界各地，歸僑、僑眷和港澳眷屬接近100萬。而“地下保險”的投保人，多由居住在港澳等地、穿著“保險人、經紀人”外衣的親戚朋友作介紹。僑鄉的特殊性，在一定程度上使福建成為“地下保險”滋生的溫床，而另一方面也說明沿海及經濟發達地區富裕起來的民眾，對于壽險產品的需求呈上升趨勢，但內地壽險業務卻不能滿足他們的需求。

“地下保險”為與內地保險公司爭搶保單，使出的招數可以說招招都命中內地保險的軟肋，而內地保險無論是營銷觀念還是營銷手段、保險險種等，都難敵“地下保險”的進攻。

其一，險種多，營銷活。目前，內地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對于那些長期在海外工作或學習的人來說十分不方便。一旦在外國的中國人生病，內地保險公司的一切勘查費用只能由投保人自己承擔。另外，港澳和國外的保單有些具有抵押擔保的功能，可以用來購房、家居裝飾等等。為爭奪內地投保人，一些海外壽險公司不僅營銷手段靈活，而且還設計出針對內地居民特點的壽險保單。香港的許多壽險公司對內地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優惠，一些壽險公司還安排投保金額達到一定標準的內地投保人參加“香港游”等活動。

其二，承諾高回報。據悉，目前內地保險公司的預定利率大約為2.5%，而國際保險業投資贏利率遠高于中國內地保險公司，例如美國保險業達10%以上，內地保險公司根本無力提供收益與國際保險公司媲美的產品。一般來說承諾同樣的保費投保海外保險機構可以獲得高于內地保險公司2倍以上的回報。還有就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險公司一人稱，8萬多一點人民幣就能投保額度為10多萬美元的生存保險，還能得到高達近百萬美元的死亡賠付，而且去香港辦理手續的一切費用由人支付。

其三，實行高傭金。境外一些保險公司的人傭金比例在80%以上，香港一些保險機構的壽險營銷員首期傭金甚至高達100%，即第一年收的保費全部作為業務員的傭金收入，因此大多數業務員愿意“犧牲”部分傭金收益，拿出錢對投保人提供多方面服務，如將傭金讓利給內地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費用。由于傭金高，壽險營銷員推銷保單類似自己做生意，內在動力更強。而內地保險公司業務員的傭金是由中國保監會統一規定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這就使得內地的中介人更愿意為“地下保險”推銷保單。

其四，內地保險業的自身原因。香港有200多家保險公司，從業人員基本上搞管理，業務主要靠保險中介去做。而內地保險業則靠機構延伸，擴充網點，經營成本激增。同時，海外保險機構在免賠條款方面只規定少數幾種情況屬免賠，而內地保險公司設立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內地保險公司這種控制賠付而不是加強核保的錯誤經營思路，使得一些消費者寧愿冒著巨大風險去購買“地下保險”。

中國保監會1999年曾發出公告，嚴禁海外保險機構未經中國保監會批準而在內地非法從事保險及其中介活動。然而，近年來海外保險機構非法進入內地吸?，F象始終沒有引起足夠的重視。這些海外保險公司在當地沒有設置機構，業務員通過親朋好友或熟人介紹簽訂“地下保單”，行為極隱蔽，而且投保人屬于自愿投保，給查處帶來了困難。

買“地下保險”有什么風險

業內人士指出，目前對“地下保險”市場的監管尚處于真空狀態。內地法律并沒有禁止內地公民購買境外保險，也沒有禁止他們到境外簽保單，只能是風險自擔。那么，投保“地下保險”到底有沒有保障呢？一些保險及法律界人士認為，非法“海外?！庇捎诖嬖谠S多不合法因素，投保人難以有合法保障。

中國人壽保險公司福建省分公司總經理楊大祖認為，內地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險監管部門要求在香港注冊的保險公司只能在香港簽發保險單，如果簽署地寫為“內地”，保險單屬無效，無法律保障，一旦發生理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責任。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發生理賠時內地的有關證明材料未必被港、澳方面認可；萬一發生法律糾紛，需投保人自費聘請熟悉港、澳法律的當地律師對保單重新確認，投保人或受益人必須提供有關支持理賠的證明，是否能如愿獲得業務員承諾的高額回報也不得而知。

即使是有效保單，境外保險公司業務員的道德風險也使投保人理賠困難。福建省晉江市恒達服裝有限公司業務經理陳秀香女士，1999年6月28日向美國友邦保險（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長期人壽保險，當年8月20日陳女士意外墜樓死亡,受益人艾金春申請索償，但友邦公司以“陳女士于申請投保時，并沒有告知她當時任職之公司已出現嚴重之債務問題及并非處于正常生產運作中”為由，認為陳女士投保時隱瞞了有關重要資料，此保單無效，不能對索賠申請做出賠償。陳女士的親屬說，當初陳女士投保時，友邦業務員只是歷數其保險如何比內地的保險劃算，而沒有要求陳女士提供在職公司的生產情況、財務狀況等詳細資料，友邦公司在核保時也沒有要求投保者提供這方面的資料。

資料顯示，香港的保險索償投訴局規定該局“只受理于香港簽發、并由香港居民以個人身份作私人用途投保之保單，只受理索償金額低于60萬港元之個案?！边@說明內地人投保香港的保險機構，如在內地簽單，連投訴的機會都沒有。

內地保險業亟須“強身健體”

人壽保險傭金比例范文第2篇

“___模式”在一定程度上實現了“郵保雙贏”。目前郵政保險的業務量已占到縣人壽保險公司業務量的七分之一，而且憑借郵政的信譽和品牌，群眾對保險的接受程度明顯增強。從郵政自身角度講，保險業務的開辦進一步拓寬了郵政的服務種類，實現了郵政網絡的增值，從業務收益來分析，除手續費收入外，保險沉淀資金形成的收益也非常可觀，其中___局根據農村拓展業務的特點專門設置的“郵政保險社會營銷員”起到了非常關鍵的作用，為用戶代辦儲蓄存款200多萬元，并積極投身到郵政新業務宣傳及報刊大收訂等工作中去，他們已經名副其實地成了發展郵政業務的“第二軍團”；另外，郵政辦保險還緩解了部分社會就業壓力。唐山市人壽保險公司直銷業務處任處長認為：“___模式”的貢獻在于高舉了中國郵政和中國壽險兩面大旗，在中國面臨入世挑戰的背景下，通過強強聯合，共拓市場，共同為振興郵政和民族壽險業做出了貢獻。

___局通過與保險公司的“緊密型”聯合，借用“品牌”創品牌，“辦保險找郵政”的無形資產逐步在全縣形成，初步探索出了一條在農村發展郵政保險業務的成功之路。

“拿來”的做法

（一）“拿來”保險公司的“品牌”，推進管理機構的創新。

2000年1月15日，___局與中國人壽保險公司___縣分公司聯合召開郵政保險機構成立大會?；竟芾頇C構模式為：以縣郵政局和各鄉鎮郵政支局為依托，成立保險公司營業機構，其中，在縣局成立保險營業部，在全縣13個支局全部成立保險營業處，并正式對外掛牌營業。保險公司視各營業部（處）為正式保險機構，下達發展計劃，按正式保險機構考核獎勵。各營業部（處）所做業務為郵政業務，保險公司按規定比例給予優惠手續費。這種“兩元”管理機構，不僅使郵政部門經營保險業務取得了合法的經營身份，同時有助于增強保險公司的責任意識和經營意識。

（二）“拿來”保險公司的人才，推進人才機制的創新。

一項新業務的起步，必須有專業人才做指導。由中國人壽保險公司縣分公司向每個郵政營業部（處）派駐一名專業保險人才（原有行政關系不變）；由縣人壽保險公司聘任縣郵政局長及各支局長為保險營業部（處）主任，聘任派駐在各個營業部（處）的專業保險人才為副主任，明確主任為行政負責人，副主任為業務負責人，具體負責對保險營銷的培訓和指導。保險公司視各營業部（處）任務完成情況給予主任、副主任崗位津貼。新的人才機制的構建，不但成功地為郵政保險業務的順利起步提供了人才保障，而且為發揮保險公司的人才優勢和專業營銷優勢找到了合適的途徑。

（三）“拿來”保險公司的機制，推進經營模式的創新。

首先是營銷機制，在利用郵政網點進行柜臺營銷的同時，將上門營銷定位為發展保險業務的主要方式。

其次是傭金制，將全縣郵政職工及營銷員全部按經營業績予以考核，上不封頂，下不保底，多攬保者多收入，完全按險種的傭金比例計提報酬。對完成任務好的人員由保險公司為其辦理養老及意外傷害保險，對完不成任務的社會營銷員及時淘汰更新，截至目前已調整了5人。

三是嚴格落實《保險業務操作規程》、《保險管理制度》等規章辦法，實行錢、賬分離，崗位制約，嚴格事后監督和審計稽核，從而為保險業務的規范發展打好基礎。

___縣局的“拿來主義”是在平等互利、友好協商基礎上的資源共享和緊密合作。保險公司利用郵政的網點、設施、人員、品牌，在投入少的情況下迅速實現了對全縣的業務覆蓋。而郵政則依此引進了人才、創新了機制、盤活了資源，為郵政保險業務的專業化經營鋪平了道路。

二、合作經營模式下獨特的培訓機制

保險業務專業性強、營銷策略復雜、對人才素質的要求更高。郵政保險業務能否健康、持續、穩定發展，最終決定于郵政自身能否培養出一大批高素質的保險人才。為此，___局在推進機制創新的同時，將人才培養和隊伍建設作為一項關系郵政保險業務長遠發展的大事來抓。

切實加強郵政自身保險人才的培養。引進保險公司專業人員的目的是教出帶出郵政自己的保險人才隊伍。截至目前，___縣局已舉辦了7次保險培訓班，共計270人次參加了培訓。

___縣分公司派駐縣局營業部的副主任孟慶奇，參照保險公司的做法在全縣郵政系統內部推廣“晨會”制度，要求各營業部（處）每周都要抽出專門時間舉辦“晨會”，主要內容是保險業務培訓及展業技巧討論。同時，采用“三天小循環培訓法”，即：第一天講條款，第二天做示范，即由營業部副主任和資深保險營銷員（都是保險公司人員）進行角色演練，在一問一答的對話中教會郵政職工展業技巧，包括如何與陌生人談話，如何介紹險種，如何填寫保單等；第三天討論釋疑。開展“一幫一”活動，由保險公司派駐的資深保險營銷員分別帶隊入戶營銷，以師帶徒的方式，使在培訓中學到的知識轉化為營銷能力。開展潛在客戶的“雙挖掘”，即首先在辦理儲蓄或其他業務時積極向客戶宣傳保險，力爭促成當時簽單，實現“首次挖掘”；其次對于有投保意向但有疑慮情緒的客戶進行記錄，積累客戶資料，利用輪班的時間上門營銷，實現“二次挖掘”。這種做法的普遍應用起到了良好的作用。

___局充分考慮到保險業務在農村和鄉鎮發展的特殊性，將“郵政社會營銷員”定位為有社會影響、營銷能力強并且具有一定保險工作基礎 的人員，如村長、中小學校長、婦女主任等，這種人員具有幾個特點：（1）社會關系廣，在居民心中威信高，發展保險業務有一定的說服力；（2）利用其威信的影響可以擴大郵政保險業務的宣傳和社會影響力；（3）本身已經擁有了一定的客戶群，直接帶來了可觀的保費收入和手續費收入。

目前___局已發展郵政社會營銷員50多名，基本覆蓋了全縣所有鄉鎮及較大行政村，對郵政保險業務的快速起步發揮了重要的作用。

另外，還要對營銷員給予寬松的創業環境支持。___局為在業務發展初期盡快發揮郵政社會營銷員的作用，使其最大限度的“釋放能量”，快速啟動市場，出臺了“放水養魚”的激勵機制。首先，規定屬于營銷員個人的收入全部歸個人所有，此外，對營銷員的業績進行排名，對業務發展優秀的營銷員給予獎勵等等。

“___模式”下的五步走

第一步：硬件投入。各支局（所）騰出場地作為保險的營業場所，并配齊了辦公桌椅；抽出一輛專車歸保險經營部使用；投入培訓費近萬元；讓利基層，將所得的手續費的90％用于發展保險業務，屬于各支局掌握的管理費用全部歸各支局掌握使用；縣人壽保險公司提供一輛生產用車和部分桌椅，同時承擔了接近三分之一的業務費。

第二步：宣傳先行。主要的做法有：通過投遞網散發保險宣傳材料，主要宣傳材料有《人壽保險十大好處》。獨特的“拉網式”宣傳，包括進村入戶的“掃盲”：將經濟條件較好、群眾思想較活躍的村作為首選對象，首先“作通”村干部的工作，而后通過村委會的廣播站廣而告之，通過對保險知識的介紹和郵政辦保險情況的介紹，實現全村居民保險知識的掃盲。還有挨家串戶的“營銷”：郵政職工及社會營銷員每三四人組成一個小組，各找一名村干部或在村里有威望的長者帶路，挨家串戶介紹險種、邊宣傳邊展業，用10天的時間將全村各家走遍，形成“拉網式”宣傳的一個循環。

“拉網式”宣傳一個循環一般可以立即發展二三十個保戶，可以快速擴大業務量；通過“掃盲”活動和專門介紹，使居民對保險由陌生變得熟悉，培養了潛在客戶群，為保險業務發展進一步打開市場打下了良好的基礎。

第三步：全面營銷。___局提出“要像當年發展儲蓄一樣發展保險業務”的口號，并確定了“先易后難、先內后外、先熟人后生人、先團體后個人”的“滾雪球式”發展思路。

1999年7月，___局首先在全局職工中開展了“一人一?！被顒樱疵课宦毠ざ家l展一個保戶，“一人一?！被顒訉β毠さ挠|動很大，使他們認識到了發展保險業務對保險個人和企業可以帶來可觀的經濟效益和社會效益。認識的提高和思想的解放很快轉化為發展業務的巨大動力，全局上下至此掀起了發展保險業務的：郝景林局長身先士卒，他給自己下的任務是普通職工的5倍，并深入到各單位去發展業務，其中在縣電信公司發展“團體意外傷害保險”一次就獲保費8700元。馬頭營支局的劉金輝總結了自己發展保險業務的經驗“發展一個、帶動一片”，他本人已發展保戶上百個，代收保費20多萬元。

同時，他們還有選擇的利用投遞隊伍營銷，充分發展投遞人員密切聯系群眾的優勢和特點，并樹立了業務發展的先進支局和先進個人，以帶動更多的投遞員工高質高量的開展工作。

第四步：真誠服務。服務是郵政的永恒主題，也是保險的應有之義。為此，___局將“創優質服務、樹郵政品牌”始終放在一切工作的首位。樹立“視用戶為朋友”的觀念，真正從客戶出發，首先，為用戶“量體裁衣”設計最合適的險種。例如，向身體素質較差的人重點推薦重大疾病保險，向有車輛的家庭和經常出差的人重點推薦意外傷害保險等；其次，本著“寧可自己麻煩決不讓用戶麻煩”的宗旨，郵政營銷員總結了服務的一句“口號”：寧可自己辛苦一萬次，也決不讓用戶不滿意一次。為了加強情感聯絡，郵政營銷員對保戶和群眾的困難也總是盡力幫助解決，病了去探視、農忙當幫手，靠真誠贏得信任，靠服務樹立形象。

人壽保險傭金比例范文第3篇

截至5月11日，已有73家非上市人身險公司披露了年度報告，險企整體獲得了大豐收，但仍有不少的公司出現了虧損。據《投資者報》記者統計，共16家人身險公司去年凈利潤虧損。

這16家公司中，有6家是中資險企，分別為上海人壽、利安人壽、吉祥人壽、恒大人壽、人保健康、太保安聯。剩余為合資險企，包括復星保德信、德華安顧、中韓人壽、長生人壽、中法人壽、君龍人壽、北大方正、同方全球、平安健康、中銀三星這10家公司。

其中北大方正人壽、同方全球人壽、長生人壽等均是經營期長達十余年的合資險企，在經歷經營理念、股東需求長期磨合及股權更迭之后，老牌合資險企的表現仍不容樂觀。

此外，去年虧損的人身險公司中，中韓人壽、德華安顧、君龍人壽、吉祥人壽等10家險企償付能力充足率均有不同程度下降，原因大多為最低資本需求提高，也有實際資本減少的情況出現。

上海人壽虧損最多

在虧損的16家人身險公司中，上海人壽虧損最多，達5.03億元，相關資料顯示，上海人壽成立于2015年2月15日，由上海中瀛集團、中海集團、上海電氣集團、上海城投等10家公司共同發起籌建，注冊資本為20億元，是上海自貿區首家獨立法人險企。

截至2015年12月31日，公司總資產為183.2億元，保險業務收入達44億元，投資收益為2.31億元，償付能力充足率207.57%，處于行業較低水平。

銀保渠道及網銷渠道為上海人壽產品銷售的主要渠道，年報中還提到，去年公司保費收入排名前10的產品中，有8款產品的銷售渠道為銀保渠道，剩余2款為網銷渠道。

值得一提的是，在競爭激烈的上海保險市場中，上海人壽成立不足一年時間，保費收入就已達144.89億元。今年一季度，上海人壽保費收入更是達到了180.8億元，超去年全年保費的收入。

有關于公司對去年業績的看法及2016年的發展規劃等問題，《投資者報》記者曾致電上海人壽方面進行詢問，上海人壽相關負責人對記者表示，現階段公司不接受任何媒體的采訪。

12家險企連續兩年虧損

據《投資者報》記者統計，16家虧損的非上市人身險公司中，有12家已連續兩年處于虧損狀態，其中僅有2家為中資險企，虧損金額排名前五的公司分別為人保健康、恒大人壽、吉祥人壽、平安健康、復星保德信，分別虧損5.22億元、3.82億元、3.13億元、2.39億元、2.29億元。

人保健康虧損最多，去年公司虧損1.35億元，較2014年虧損的3.87億元減少了2.52億元的金額，去年公司經營狀況已呈現好轉跡象。

恒大人壽去年11月份正式掛牌成立，作為恒大集團落在金融板塊的首顆棋子，由于剛成立，公司在第一個不完整的會計年度出現了虧損。

而吉祥人壽、平安健康、復星保德信3家險企雖然連續兩年均虧損，但2015年虧損金額較2014年分別減少了0.41億元、0.07億元、0.03億元，盈利指標向利好方向發展。

利安人壽、同方全球經營惡化

2015年利安人壽盈利狀況并沒有延續2014年的積極增長，反而出現了1.43億元的虧損，相較于2014年752萬元的凈利潤，去年凈利潤同比下降近20倍，退保金額達33.9億元，同比增長324%。

利安人壽去年經營狀況不佳或許與人動、股權更迭等有所關系。去年8月，利安人壽第二大股東江蘇鳳凰出版傳媒集團將持有的3.26億股股份分別轉讓給雨潤控股集團、遠東控股集團和紅豆集團。此次股權轉讓后，原始股東雨潤控股集團持股比例升至28.2353%，穩居第一大股東之位。但利安人壽董事長、大股東雨潤集團董事長祝義財被帶走調查，顯然無法履職。

資料顯示，利安人壽成立于2011年，2014年首次盈利，但是2015年經營惡化再次陷入虧損。

與利安人壽相似，經歷了較大的股權變動，去年同方全球人壽也不再延續前年的盈利，虧損了0.14億元。2015年同方全球人壽保險業務收入為14億元，同比僅上漲7個百分點。此外，營業支出還上漲了4倍，從2014年的3.24億元上漲到了2015年的13.28億元，具體來看，營業支出的增加與手續費及傭金支出、提取保險責任準備金的增長有直接關系，年報顯示間接傭金及手續費同比分別增長290%、162%。

超半數合資人身險企仍虧損

2015年虧損的人身險公司中，合資險企有10家，約占合資險企總數量的36%，虧損總額近7億元。

業界普遍認為，合資險企容易出現中資股東與外資股東經營理念分歧等問題，早期中、外資各占一半的股權結構也制約了公司的決策效率，目前50∶50的股權局面正通過股權轉讓等方式逐漸被打破。

以長生人壽為例，去年長生人壽去損達0.56億元，同比虧損額增長66%。為了改變連年虧損的狀況，去年7月公司正式通過增資模式引入新股東長城國富置業有限公司，中資方長城資產持有長生人壽70%的股份，掌握了對公司的絕對控制權，至于能否扭虧為盈還需要關注。《投資者報》記者近日就企業盈利及經營管理等問題致電長生人壽方面，但對方表示不方便接受采訪。

人壽保險傭金比例范文第4篇

一、銀行保險的發展及其現狀

銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業的主要發展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態：1.銷售聯盟。銀行和保險公司通過合作協議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯盟銷售保險產品。

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近兩年我國銀行保險的發展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業務、資金匯劃、網絡結算、電子商務、聯合發卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現銀行保險業務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業的太平人壽保險公司，開業5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業務保費收入占60％以上。據統計，2002年全國銀行壽險業務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業務已成為壽險主要銷售的產品之一。

銀行保險的發展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加中間業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規避與控制。

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二、銀行保險的風險分析

在銀行保險業務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。

（一）產品開發風險

新險種的開發是一項復雜的系統工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環節發生失誤，都將導致風險發生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

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（二）營銷渠道風險

1.合作短期化。目前國內大多數保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協議，這種隨意性很強的短期協議根本無法保證未來穩定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合資企業時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發展是有影響的。

2.經營成本加大。為了擴張業務，各家保險公司都把精力放在與銀行網點建立合作關系上，卻忽視了開發適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業務，通過索要高額手續費方式，直接導

致了保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規定，一家銀行網點可以多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經營成本進一步加大。

（三）經營技術風險

人壽保險傭金比例范文第5篇

壽險前3年退保吃大虧

2007年，王先生在保險人游說下，并沒有仔細研究復雜的保險條款合同，就為自己購買了一份20年期的人壽保險，并交了第一期3365元的保費。后來，王先生聽懂行的朋友說買這個險不劃算，就不再續交保費。2011年4月，王先生想到保險公司退保，取回先前交納的3365元保費，但工作人員告訴他，退保要扣除80%的手續費，所以他只能拿到673元的退保費。保險公司還解釋說，給王先生的材料里有一份現金價值表，上面清楚地列出扣除手續費比例，這是完全合法的。

所謂現金價值，是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。大多數保單在背后都會附有現金價值表，以提示在投保以后各年所退得的保費，但投保人大多對此并不在意。

據了解，個人長期壽險的保費分為純保費和附加保費兩部分。純保費用于承擔合同中約定死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應保費。附加費分為管理和傭金兩部分，用于保險公司的各項開支：管理費用于保險公司本身的各項費用開支，傭金則用于保險人的開支。不同的險種，附加保費占總保費的比例不同；同一險種也會因交費年期不同等有所差別。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金不超過總保費的5%。

有了這些項目的開支，某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續費等于保戶所交的保費；第二年度的保單現金價值為所交保險費20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續費。

【溫馨提示】不要輕易解除保險合同，以免帶來經濟損失。如出現暫時經濟困難，可將保單暫時失效?；蛘吲c保險公司協商采取降低保險金額、減少保險費交付的方式變更保險合同。這樣，盡管保險金額減少了，對被保險人還可得到一定的保障作用。

另外，在購買保險時一定要仔細考慮自己有沒有投保的需要，不能盲目聽信推薦購買；簽訂保單時也要睜大眼睛，仔細查看保單的條款，看是否有對自己不利的方面，如發現不合理的條款要咨詢專業人士或到工商機關辦理鑒定。

需要提醒投保人的是，保險公司會提供壽險投保人10天的猶豫期；如果在此期間對保單的現金價值產生疑問，應盡快跟保險公司聯絡尋求解釋，在這10天內退保是不會收取任何費用的。

兩年內盡量不退保。在每個保單年度，附加保險費占當年保費的比例是不同的，其變化規律一般是：在第一個保單年度附加保費占當年保費的比例最大，在第2～5個保單年度逐漸遞減，在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。假設某險種交費期為20年，每年交納保費100元，附加保費占12%，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費60%，在第2、3、4、5個保單年度分別占30%、25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。因此，只要堅持交到3年以后，退保的損失將會大大減少。

退保手續要及時辦理

李先生于2009年1月投保了某保險公司長期健康險和分紅險，投保時同時簽署了人壽保險費委托代收授權協議。2009年12月，李先生的公司為每位員工投保了健康醫療保險，于是李先生決定退保1月投保的長期健康險，而保留分紅保險。他撥打保險公司咨詢電話后，得知該險兩年內的退保金為零，認為退保沒有實際意義，就一直沒有向保險公司提出書面退保申請，更沒有前去保險公司辦理退保手續。

2010年2月，李先生發現公司通過其賬戶劃轉分紅保費的同時，也劃轉了他打算退保的長期健康險的保費，他于是馬上向公司提出異議，要求退回該筆保費。原來，由于李先生沒有到保險公司辦理退保手續，也沒有通知人辦理保費委托代收授權協議的解除手續，公司在2010年應繳日正常劃轉了保費。

【溫馨提示】如果決定退保，即使保險金為零，也一定要辦理退保手續，避免造成系統自動劃賬。另外需要說明的是，由于保險合同具有長期性，因此，在投保時要慎重，避免因短時間內退保而承擔責任。

車險退保三道坎

據媒體報道，去年11月，江先生為自己的“帕薩特”投保，共繳納保費8438.83元。今年4月15日，他把車賣掉了，到保險公司退保。保險公司給他算了算，可退的保費＝原實收保費－原標準保費×原收保費比例×已了責任對應短期費率，即5485.25－8438.83×100%×60%＝421.96元。工作人員解釋，車險是由某保險公司的，保費的35%作為手續費給了公司，保險公司實收保費只有65%，即5485.25元。

江先生不能接受保險公司的算法。他認為，客戶只與保險公司發生合同關系，如何退保，應按合同規定，應退款為8438.83－8438.83×100%×60%＝3375.53元。至于保險公司向公司如何支付手續費，與自己無關。隨后，江先生咨詢了保監部門以及律師，得知自己的算法有道理，再次來到保險公司，公司負責人張經理了解情況后，當即表示，因公司員工業務不熟，原來的算法不妥，應退保費3375.53元。

一般來說，保險公司計算車險應退保費是用投保時實繳的保險費金額，減去保險已生效的時間內保險公司應收取的保費，剩下的余額就是應退的保費。退保金額按“退保險費＝實繳保險費－應收保險費”的公式來計算。一般按月計算，保險每生效一個月，收10%的保險費，不足一個月按一個月計算。

車險退保的貓膩不只是計價方式上的不合理，辦理手續也相當繁瑣。據一位理賠負責人介紹，想要申請退保，投保人不僅需要備好相關的文件，還需要提供證明退保原因的相關材料。包括一份退保申請書，上面寫明退保原因和時間，被保險人是單位的需蓋章，是個人的需簽字，然后攜帶保險單原件（有時復印件也可）以及被保險人的身份證明等幾大證件。