中級經濟師申報材料

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中級經濟師申報材料范文第1篇

根據國家、自治區深化職稱制度改革和分類推進人才評價機制改革精神，以及職稱評審管理等相關規定，結合我市實際，現對2021年職稱改革工作安排如下：

一、總體要求

（一）服務我市經濟社會發展大局。主動圍繞“堅定不移走以生態優先綠色發展為導向的高質量發展新路子要求”，支持各行業做好人才評價。聚焦重點領域，發揮人才評價的先導作用，對業績突出的專業技術人才、引進人才、扶貧攻堅和鄉村振興一線專業技術人才、非公有制領域專業技術人才、疫情防控一線醫療衛生專業技術人才實施傾斜措施。

（二）繼續深化職稱制度改革。自治區正在組織新一輪職稱評審條件修訂工作，對于已完成評審條件修訂工作并正式下發的職稱系列（專業），可按新修訂的評審條件執行。

（三）鑄牢中華民族共同體意識。各旗縣區、主管部門和單位要對現行的專業技術人才職稱申報評審政策措施進行全面系統梳理評估，查找出不利于鑄牢中華民族共同體意識、妨礙各民族交往交流交融的政策措施，積極穩慎地進行調整，鞏固發展民族團結大局。

（四）突出思想政治和品德評價。堅持把政治合格、德才兼備、以德為先放在專業技術人才評價的首位，用人單位可通過個人述職、考核測評、民意調查等方式綜合考察專業技術人才的思想政治、職業操守和從業行為，促進優秀人才脫穎而出。

（五）拓寬各類人才職業發展空間。在更多領域貫通高技能人才和專業技術人才職業發展通道，有效銜接職稱和職業資格，促進人才融合發展，激發人才創新創造活力。

二、申報評審范圍

（一）我市所屬各類企事業單位從事專業技術工作，與用人單位簽訂勞動（聘用）合同（建立勞動關系）的專業技術人才。

（二）在我市就業的港澳臺專業技術人才，以及持有外國人來華工作許可證、外國人永久居留證或各地頒發的海外高層次人才居住證的外籍人員。

（三）符合申報評審條件的高技能人才。

（四）公務員（含列入參照公務員法管理的事業單位工作人員）、離退休人員不得申報評審或考核認定職稱。

三、申報評審時間

（一）材料截止時間。職稱申報評審的學歷、資歷年限截止到2020年12月31日；論文、獎項和榮譽等各項業績成果、繼續教育審驗卡截止到申報時間。申報工作結束后，不再補報相關材料（申報材料目錄見附件）。

（二）進度安排。市直部門和單位（含自主評審單位）要及時做好組織申報工作，按規定的時間進行報送（見附件時間安排表）。各旗縣區在6月20日前完成高級職稱組織申報工作，自評地區和單位在8月30日前完成評審和公示，11月31日前完成核準備案工作，原則上不得跨年度評審。

四、申報評審渠道

（一）為規范職稱申報評審及推進電子證書工作，所有申報職稱的專業技術人員必須首先在內蒙古人才信息庫（nmgrck.cn）中注冊，下載《專業技術資格評審表》和《專業技術資格送審表》，并完成線下填寫申報工作。申報材料按照隸屬關系及相關要求申報。

（二）申報人員，由所在單位將材料經主管部門審核后，報同級人力資源社會保障部門審核匯總。

（三）中央和其他省區駐包頭單位專業技術人才，在我市參加評審的，須經本單位同意并由中央單位人力資源部門或其他省（區、市）人力資源社會保障部門出具委托函，經市人力資源社會保障局同意后，可進行申報評審。

（五）非公有制領域專業技術人才，按照屬地原則，由本人向所在單位提出申請，經單位審核把關后，可通過以下任一單位（部門）推薦報送。

1.存放檔案的人才交流服務機構。

2.工作單位所在地區人力資源社會保障部門。

3.工商聯、行業協會、商會、學會等社會組織。

4.有條件的旗縣區可以在非公有制專業技術人才密集的創業孵化基地、高新技術開發區、科技園區等地設立職稱申報受理服務點。

5.包頭市考務中心社會化服務科

五、政策規定

（一）完善評價標準

1.各單位在開展職稱評審時，要體現深化職稱制度改革精神，克服“唯論文、唯學歷、唯資歷、唯獎項”等傾向，突出品德、能力和業績評價導向，注重考察各類人才的專業性、創新性和實際貢獻。

2.繼續設置論文條件的系列（專業），推行代表作制度，重點考察研究成果、業績貢獻及作品創作質量，淡化論文數量要求。其人員范圍是：盟市及以上單位工作的專業技術人才，在評定自治區高校、黨校、社科、衛生、農牧林業科研、會計、經濟、統計、審計、新聞、出版、檔案、圖書、文博系列副高級以上職稱、正高級工程師職稱。

不再將論文作為限制性條件的系列（專業），側重考察實際工作業績，探索以專利成果、項目報告、工作總結、工程方案、設計文件、教案、病歷等成果替代論文要求。其人員范圍是：上述人員范圍以外的系列高級及以上職稱；各系列中級及以下職稱；在旗縣（市、區）及以下基層一線工作的專業技術人才。

3.對職稱外語和計算機應用能力考試不作統一要求。確需評價外語和計算機應用能力水平的，由用人單位或評審機構自主確定。

4. 繼續教育有關要求按照《關于開展2021年包頭市專業技術人員繼續教育網絡學習的通知》（包人社辦字〔2020〕227號）執行。

（二）創新評價方式

1.實行考評結合。衛生、經濟、會計、審計、統計等系列高級職稱，實行考評結合的評價方式。其他系列待條件成熟后逐步推行。

2.實行以考代評。計算機、外語翻譯職稱,衛生、經濟、會計、審計、統計、出版、通信等系列中初級職稱，按國家統一安排實行以考代評，不再進行相應的評審或認定。

3.實行面試答辯、量化評審。中小學教師職稱采取講課說課、面試答辯、量化評審、專家評議、民主測評等多種評價方式，對中小學教師的業績、能力進行有效評價。自主評審地區、單位根據實際情況，逐步推行面試答辯、量化評審的評價方式，提高評價的科學性和針對性。

4.推行網上申報評審。自治區經濟系列正高級經濟師、統計系列高級統計師等部分系列職稱評審，實行網上申報、網上評審。

（三）繼續下放評審權限

 1.下放高職院校、包頭廣播電視大學高校教師系列中、初級職稱自主評審權；

 2.下放中專（技校）、市委黨校教師系列中、初級職稱自主評審權；

 3.下放農牧業科學研究院農牧系列中、初級職稱自主評審權；

 4.向旗縣區下放中、初級職稱評審權及考核認定。

自治區將內蒙古建筑職業技術學院等15所骨干示范高職院校高校教師正高級職稱自主評審權下放到學校，由學校自主開展評審。將中等職業學校教師副高級職稱評審權下放到盟市，由盟市人力資源社會保障部門、教育部門組建高級職稱評審委員會組織評審。

（四）破格申報條件

1.破格申報正高級職稱。獲得下列獎項和榮譽之一的專業技術人才，經單位推薦，可直接破格申報正高級職稱。考評結合系列，國家沒有明確規定的可不參加考試，直接參加評審：

（1）全國杰出專業技術人才；

（2）享受國務院政府特殊津貼人員；

（3）國家百千萬人才工程人選、國家突出貢獻專家、國家其他人才計劃入選者；

（4）自治區杰出人才獎獲得者；

（5）自治區突出貢獻專家（含原“自治區深入工農牧業生產第一線做出突出貢獻的科技人員”）；

（6）自治區草原英才工程引進人選；

（7）自治區321人才工程一層次人選；

（8）科技成果國家級獎額定獲獎人員，或科技成果自治區（省部）級一等獎額定獲獎人員。

2.破格申報高一級職稱。獲得下列獎項和榮譽之一的專業技術人才，經單位推薦，可破格申報高一級職稱。其中考評結合系列，需按要求參加考試并達到規定的合格標準，方可參加評審：

（1）在旗縣（市、區）及以下地區工作，獲自治區科技成果二、三等獎的額定獲獎人員，或者自治區行業一等獎（含原盟市科技科技成果一等獎）兩項以上的額定獲獎人員；

（2）自治區青年創新人才獎獲得者；

（3）自治區321人才工程二層次人選；

（4）自治區草原英才工程青年創新創業人才培養計劃一層次人選。

3.暢通職稱評審綠色通道。我市引進的高層次人才和自治區重點行業、重點領域急需緊缺人才，可放寬資歷、年限等條件限制，采取網上申報、網上評審、一事一議、一人一策的方式，由自治區人事人才公共服務中心負責組織相關專家進行評審。各申報單位要對申報人員條件及申報材料進行嚴格把關。

4.公務員（含參照公務員法管理的事業單位人員）、軍隊轉業干部調入（調整、安置）到企事業單位工作后，5年內初次申報職稱，可不受職稱任職資格限制，比照同等條件人員參評相應職稱。其中考評結合系列，需按要求參加考試并達到規定的合格標準，方可參加評審。

5.上述通過破格申報條件取得職稱的人員，原則上只享受一次政策優惠。

（五）有效銜接事業單位職稱評聘

1.對于不實行崗位管理的單位，以及經濟、會計、統計、審計、檔案、圖書、翻譯、計算機等通用性強、廣泛分布在各社會組織的職稱系列和新興職業，可實行評聘分開。

2.對于全面實行崗位管理、專業技術人才學術技術水平與崗位職責密切相關的事業單位，一般應在崗位結構比例內開展職稱評聘。

（1）中小學教師職稱評審，嚴格在核定的崗位結構比例內進行。不再開展中小學教師專業技術水平評價工作。

（2）其他事業單位申報職稱評審，原則上按照單位正高級、高級、中級崗位空崗數推薦申報。確需超崗位職數評審的，申報總數應控制在已設正高級、高級、中級崗位數的5%以內（正高級、高級、中級分別計算）。申報比例以各級主管部門為單位統一衡量。

（3）符合“（四）破格申報條件”的人員不受崗位數額（比例）限制參加評審。

（4）為有效銜接事業單位評聘管理，對參評人員受聘時間不做硬性要求，由各盟市、各行業主管部門自行確定。

（5）“定向評價、定向使用”的基層衛生專業高級職稱申報評審過程中，基層衛生高級申報和衛生系列社會化評審申報要一并計算申報名額。

（六）實施鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉村振興一線基層專業技術人才職稱傾斜政策

1.對在旗縣區及以下基層農牧區工作的專業技術人才，側重考察其實際工作業績，不作論文、科研成果要求。對蘇木鄉鎮專業技術人才不要求繼續教育學時。

2.打破學歷專業限制。在旗縣區從事專業工作滿30年的優秀專業技術人才和在蘇木鄉鎮從事專業工作滿20年的專業技術人才，不受學歷、專業的限制，在業績成果等其他條件符合的情況下，破格參加高一級職稱評聘。

3.在蘇木鄉鎮事業單位專業技術崗位工作滿2年的本科畢業生和滿4年的大專畢業生，經考核合格，可直接參加中級專業技術職稱評審。全日制大學專科、本科、碩士研究生畢業后在旗縣（市、區）及以下基層單位從事專業技術工作的，可在規定的考核認定年限基礎上提前1年認定相應專業技術資格。

4.經組織選派到蘇木鄉鎮開展技術咨詢、培訓教育等為鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉村振興提供技術服務的專業技術人才，重點評價其實際工作業績。

5.城市中小學教師、醫生在晉升高級職稱時，原則上要有一年以上的農村牧區基層工作服務經歷，鼓勵引導更多專業技術人才到基層服務。

（七）實施非公有制領域專業技術人才職稱傾斜政策

1.非公有制領域專業技術人才可不受職稱逐級申報要求的限制，直接申報相應專業職稱。大學本科畢業且從事專業技術工作滿5年或大學專科畢業且從事專業技術工作滿8年的專業技術人才，符合相關中級職稱業績成果條件，可以直接申報中級職稱；大學本科畢業且從事專業技術工作滿12年的專業技術人才，符合相關副高級職稱業績成果條件，可以直接申報副高級職稱（考評結合專業需按要求參加考試并達到規定的合格標準，方可參加評審）。

2.對非公有制領域專業技術人才的論文和繼續教育不作硬性要求。

3.經批準離崗創業或到非公有制領域兼職的高校、科研院所、醫療機構等企事業單位專業技術人才，在批準的年限內可在原單位按規定正常申報職稱，其創業或兼職期間的工作業績可作為職稱評審依據。

（八）繼續實施疫情防控一線醫療衛生專業技術人才職稱傾斜政策

職稱申報評審時，同等條件下向疫情防控一線工作的專業技術人才傾斜。將抗疫表現作為職稱評審的重要內容，注重在疫情防控一線的工作實績。在疫情防控一線工作的醫療衛生專業技術人才，可提前一年申報評審高一級職稱或參加專業技術資格考試。援鄂醫療衛生人員和收治確診病患定點醫院直接參與醫療救治的一線醫務人員，在高級職稱評審中，可不受單位崗位職數限制，免除自治區專業實踐技能考試，提前一年參加職稱評審。其中做出突出貢獻、獲得省部級以上表彰獎勵且滿足職稱評審業績成果條件的，可不受現有職稱取得年限限制，直接申報高一級職稱評審。具體人員范圍由衛生行業主管部門確定。

（九）高技能人才職稱評審

進一步加強高技能人才與專業技術人才職業發展貫通，將貫通領域擴大為工程、農業、工藝美術、文物博物、實驗技術、藝術、體育、技工院校教師等職稱系列。具體評審辦法另行印發。

（十）促進職稱制度和職業資格制度的有效銜接

按照《關于在部分領域建立專業技術類職業資格與職稱對應關系的通知》（內人社發〔2019〕20號）以及《2020年關于更新公布專業技術類職業資格與職稱對應關系表的說明》，有關專業技術類職業資格可認定其具備相應系列和層級的職稱資格，用人單位可根據崗位需要進行聘任，并可作為申報高一級職稱的條件。

（十一）轉系列評審

專業技術人才因工作崗位變動需參加轉系列（專業）評審時，按照“先轉后評”原則，在新工作崗位工作滿1年以上，經考核符合相應職稱條件的，可轉評新系列（專業）同等級的職稱；轉系列滿1年后，符合相應職稱條件的，可申報新系列（專業）高一級職稱評審。轉系列人員參加晉升的，過去的資歷連續計算，相關的業績成果予以認可。

（十二）考核認定

1.在站博士后獲得中國博士后科學基金資助或主持省部級以上科研項目，出站后繼續留在企業的可直接認定副高級職稱（國家規定需考試的專業，需按要求參加考試并達到合格標準，再進行認定）。

2.全日制高等院校畢業生，從事本專業或相近專業技術工作（以考代評專業除外），經考核合格，可按照職稱管理權限，直接申請認定相應的職稱，不需要進行評審。其中，大學專科畢業、工作滿3年的可認定助理級；大學本科畢業、工作滿1年的可認定助理級；碩士研究生畢業、工作滿2年的可認定中級；博士研究生畢業，可直接認定中級。

（十三）中小學正高級教師職稱評審工作另行安排。

六、資格審核要求

（一）單位審核。申報人所在單位要認真審查申報材料的真實性、完整性和時效性，將所有申報人員的《專業技術資格送審表》在本單位公示，公示時間不少于5個工作日，公示無異議后上報，上報材料包括公示情況。

（二）主管部門復核。各級主管部門按規定程序對申報材料進行審核，材料真實，符合申報條件予以報送；申報材料不完整、不規范，不符合規定條件的，應當及時一次告知需要補正的全部內容。申報人員逾期未補充完整的，視為放棄申報。

（三）由主管部門按規定的時限統一報各級人力資源社會保障部門審核。

各旗縣區人力資源社會保障部門、市直主管部門在上報材料前，要將本地區、本部門各系列申報人員花名冊在相關門戶網站上進行公示，公示時間不少于5個工作日，公示無異議后上報，上報材料包括公示情況。

（三）自評旗縣區和單位評審結束后，通過各自門戶網站公示評審結果，公示期不少于5個工作日。

七、評審組織要求

（一）評委會核準備案

自治區人力資源社會保障廳負責對全區組建的高評委會和自治區直屬單位組建的中級評委會實行核準備案。各盟市人力資源社會保障局負責對本地區組建的中初級評委會實行核準備案。未經人力資源社會保障部門同意組建的評委會不得開展職稱評審，所發職稱信息和頒發證書一律無效。

（二）完善專家評委庫

自評旗縣區和單位要充實完善中初級級職稱評委庫，并及時報送包頭市人力資源社會保障局。積極吸納學術造詣深、作風正派、辦事公道、能認真履行職責的專家，增加經驗豐富的基層一線專家以及非公有制組織專家的比例，對專家評委實行跟蹤考核、動態管理、隨機抽選。

（三）報送評審實施方案

自評旗縣區和單位要認真做好組織申報和申報材料的審核、整理、匯總工作，制定詳盡的評審實施方案（內容須包括申報情況、評審時間、地點、評委會組建情況、評審工作程序、采取措施等情況；另附申報人員花名冊、送審表、評委推薦名單等）。在開評一周前向包頭市人力資源社會保障局備案同意后方可開展評審工作。

（四）評審工作要求

1.堅持以品德、能力、業績為導向，高標準、嚴要求，嚴格按照評審條件進行評審。控制評審質量，做到好中選優，確保評審的社會公信力，切實發揮職稱評審的指揮棒作用。

2.嚴格按照評審權限開展工作，不得超范圍、跨專業受理或評審職稱，不得違反規定降低評審標準和申報條件，不得違反評審程序。

3.遵守評審工作進度要求，確有困難不能按期評審的，要提前提交書面延期申請，同時抓緊做好評審各項準備工作。

4.明確評委會工作人員和評審專家責任，不得干涉專家評審，強化評審考核，建立倒查追責機制。

5.加強封閉式入圍評審管理，保證評審工作不受外界干擾；實行評委輪換制度，保證三分之一以上的評委實行輪換，已經連續三年擔任職稱評審工作的評委，原則上不再擔任本年度的評委；自主評審須保證一定數量的非本單位同行專家評委參加；邀請紀檢監察部門對職稱評審全過程進行監督，確保評審的公平公正。

6.對在旗縣、蘇木鄉鎮中小學、衛生、農牧業、林業、水利、烏蘭牧騎等基層崗位工作的專業技術人才，在評委會評審時，可單獨設組、單獨評審、單獨確定通過率。

（五）職稱評審結果核準備案和發證

1.各旗縣區、自評單位在評審（工作）工作結束10日內，將《中初級專業技術資格評審通過人員花名冊》、公示期間舉報事項處理情況及正式核準備案報告報市人力資源社會保障局核準備案。同時，將評審數據上傳職稱管理系統（nmgrck.cn/zcps/login/index.shtml）。

2.報自治區人力資源社會保障廳通過后，制發職稱電子證書。評審通過人員登錄內蒙古人才信息庫查詢打印個人職稱電子證書。

3.從中央單位、外省市和軍隊通過組織調動、轉業安置或個人自主來我市工作的專業技術人才，其在區外（軍隊）通過人力資源社會保障部門授權的評委會評審取得的專業技術資格證書需要換證的，按照職稱管理權限，由各級人力資源社會保障部門核準并統一換發職稱電子證書。

八、其他事項

（一）加強監督管理

各級人力資源社會保障行政部門負責本地區職稱評審綜合管理、協調落實和監督檢查。會同有關單位，采取隨機抽查、巡查、復查等方式，加強對職稱評審全過程的監督管理，對不能正確行使評審權、不能確保評審質量，有違紀違規行為的地區、部門和單位，按照有關規定限期予以糾正，并在全市范圍內進行通報。不能按期糾正的，責令停止評審工作，直至取消評審資格，追究相應責任。

（二）嚴肅評審紀律

1.申報人所在單位要嚴格審核申報材料，對把關不嚴、違反規定程序的，視其情節輕重，追究相關人員責任。

2.對未履行公示程序的評審結果，人力資源社會保障部門一律不予核準備案。

3.對公示期間舉報反映的問題，各地區、部門和單位要認真組織核實，并按照有關規定嚴肅處理。

4.對未按計劃進度完成年度評審任務的，造成嚴重后果的，將按有關規定處理。

（三）建立職稱申報評審誠信檔案和失信黑名單制度

完善誠信承諾和失信懲戒機制。申報評審職稱須簽署《職稱申報誠信承諾書》，評審工作結束后，與《專業技術資格評審表》一并歸檔備案。實行學術造假“一票否決制”，對通過弄虛作假、學術不端、暗箱操作等違紀違規行為取得的職稱，人力資源社會保障部門予以撤銷，并將人員信息記入失信黑名單，從次年起，三年內不允許職稱申報評審。

（四）優化服務水平

1.實行“一次告知、一次申報受理”。各級人力資源社會保障部門、評審委員會辦事機構和用人單位要加大政策宣傳力度，在本單位門戶網站公布職稱政策相關文件和咨詢電話，在辦公場地醒目位置張貼紙質的職稱申報相關工作要求，制印《職稱申報評審一次性告知書》，認真履行一次告知、一次申報受理義務。經辦人員要熟練掌握職稱工作相關政策要求和工作流程，認真審核及時接收申報材料，提供高效便捷服務。

2.健全職稱信息化服務體系。各地區、部門和單位要做好歷年職稱評審信息數據采集整理，抓緊時間整理上報。依托人力資源社會保障部職稱評審信息系統，加快推進信息系統建設和應用，在實現職稱評審信息區內互聯互通的基礎上，逐步實現跨省區互聯互通，不斷提升職稱評審信息化管理服務水平和公共服務能力。

（五）嚴格評審收費管理

各地區、部門和單位要嚴格按照《發展計劃委員會、財政廳對自治區人事廳關于調整專業技術資格評審費與證書工本費標準的批復》（內計費字〔2001〕1202號）和《關于調整專業技術資格評審與證書收費及支出的通知》（內人發〔2001〕124號）規定收取評審費用，不得另行加收費用。

（六）嚴格專業技術資格考試管理

按照人力資源社會保障部的2021年專業技術人員資格考試工作計劃，嚴格落實監管責任，保障考試安全，做好考試服務，及時公布考試成績和發放合格證書。嚴肅考試工作紀律，加大對違紀違規行為的處理力度，維護專業技術資格考試的公平、公正。

職稱制度改革事關全局，各地區、部門和單位要高度重視，加強領導，準確領會文件精神，嚴格職稱評審紀律，精心組織，抓好落實。要切實增強職稱評審工作透明度，主動接受組織和社會監督，努力營造職稱制度改革的良好社會氛圍。

此前的有關文件（含各職稱系列評審條件）規定,凡與本安排意見不一致的，按照本意見執行。

附件1：職稱評審材料目錄單.docx

附件2：2021年申報人員數目統計表（事業在編）.xls.xls.xls

附件3：2021年申報人員數目統計表（事業非在編）.xls.xls.xls

附件4：22021年非中小學教師高級專業技術資格申報材料審核時間安排表.xls  

附件5：2021年中小學教師系列和非中小學中初級專業技術資格申報材料審核時間安排表.xls

附件6：包頭市2021年申報專業技術資格花名冊.xls

附件7：自評地區及單位中、初級專業技術資格核準備案花名表.xls

中級經濟師申報材料范文第2篇

【關鍵詞】商業銀行 房地產開發 信貸融資

一、前言

據國家統計局數據，自1998年房改以來止2013年11月末，全國房地產實現銷售面積967919萬平方米，實現銷售金額為386471億元。在業務的快速發展過程中，部分商業銀行因風險過度偏好，出現貸了前調查走形式、貸中審批效率低、貸后管理水平跟不上等相關問題。

二、商業銀行房地產信貸業務存在的問題

（一）貸前調查落實不到位

貸前待查是商業銀行在客戶授信前對其基本情況進行的綜合調查分析，調查的主要內容包括資信狀況、經營現狀、授信用途、授信擔保情況等，為后續授信審查審批提供決策依據。金融監管部門為防范金融風險，保障房地產開發項目能按期完工，在項目資本金及貸款發放條件上都做了明確規定，目前資本金按項目不同類型要求20%～35%，商業銀行貸款發放的基本前提條件為項目“四證”齊全，這本是貸前調查的重中之重。但是在實際業務過程中，優勢因風險過度偏好，貸前調查流于形式，甚至出現過尚未繳清土地款，沒有得國有土地使用權證就獲得銀行授信的案例，土地款未繳清其他證件更無從談起，房地產商提供四證、立項等虛假復印件申報授信，銀行貸前調查流于形式，進行申報審批，授信審批通過后開發商通過民間資金過橋借貸，短時間內完成土地款繳納、項目立項全套手續（政府提前審查，資金到位后后即可取得立項、四證、環評等證件），取得真實四證及其他手續完善后，獲得銀行信貸資金，通過一系列的資金流轉，最終用于歸還民間資金。從表面上看，商業銀行執行了國家及銀行內部制度的相關規定，四證齊全后才發放的貸款，但是其發放的貸款實際用于補充了項目資本金不足，信貸風險被嚴重放大。

（二）貸中審查審批效率不高，責權利不清。

目前我國商業銀行大多采用逐級申報制度，審批過程相對較長。以房地產開發貸款為例，支行客戶經理申報材料，先由支行風險部門審核，報支行行長審批后，提交給分行經營部門進行認定，再報分行風險審批部門合規性審查，后提交審批委員會開會審批，如果按照權限不夠，繼續上報省行或總行進行再次審查審批，用于審查審批的時間較長，影響了信貸業務的時效性，而且大部分商業銀行采用集體審批的委員會制，雖然具有多人審批，相互監督的好處，但也存在集體決策，集體無責任的弊端，進一步影響了審批效率。歸根結底，貸中審查審批由于存在單向性，責權利不對稱，趨利避禍的考量會造成部分審查審批人員怕擔責，多批不如少批，不批沒責任，工作積極性較低影響了審查審批的效率。

（三）貸后管理水平較低

貸后管理是商業銀行信貸業務非常重要的基礎工作之一，是信貸風控的重要組成環節，主要內容包括風險分類預警、信貸檔案管理、貸款清收、資產保全等。在房地產信貸業務上體現的更明顯，貸款投放后，由于落實了項目抵押，簽訂了封閉管理協議，認為資金體內循環，風險可控，不愿意再過多的分配精力進行調查分析。借款人自身的綜合償債能力是否發生變化，借款人其他項目的進展狀態，開發項目是否按時間進度、貸款投放進度展開，項目銷售、資金回籠是否符合預期，借款人是否遇到重大事項，例如股權變動、重大法律訴訟等，這些重大事項如果出現遺漏，可能帶來意想不到的風險損失。貸后管理水平的高低從某種意義上說，真正體現出一家商業銀行的綜合風控水平。

三、優化我國商業銀行房地產信貸業務的對策建議

（一）加強制度建設，提高房地產金融業務綜合管理水平

1.建立主責任人制度。在房地產信貸業務中明確經營、審批、貸后管理環節的主責任人，按照責權利相適應的制度要求，確定主責任人的相關權利、義務，完善激勵約束制度，責任權力明確，有利于減少集體無責的弊端，激勵到位，促進工作效率的提升。

2.優化審批流程，提高風險管控的水平。目前審批管理制度需要進一步優化，以適應我國房地產信貸業務的快速發展需求和風險防范要求，建議在風險可控的前提下，按照地域、金額進行審批轉授權，減少審批環節，提高審批效率，授權意味著權利，同時也要有相應的責任追查制度，防止出現道德風險。

3.成立專業房地產金融部門，專業專注。目前大部分商業銀行采用對公房地產信貸業務部門和對私房地產信貸部門分開管理，這樣雖然有利于條線垂直管控，但是房地產信貸業務作為特殊的固定資產業務，從房地產開發貸款投入到個人按揭業務回籠資金還款是一個有機整體，其風險管控的一個十分重要的節點就是資金的封閉運作，對公對私業務分開管理增加了部門間的協調，一方面效率會降低，另一方面也增加了風險管控的難度。建議商業銀行成立專業的房地產金融信貸業務部，對該項業務實行綜合管理，專業專注，提高風險管控水平。

（二）加強信息資源共享平臺建設

針對信息不對稱的弊端，建議由銀行監管部門與政府協調，發起銀行可以參與的政府公共信息資源共享平臺，通過在線系統可以查詢房地產開發項目的相關證件的詳細信息，例如國有土地權使用證登記日期，登記編號，土地出讓年限，用途等；建設工程規劃許可證中的日期、登記編號，建設內容、面積、限制要求等，這樣有利于銀行判別項目是否合規合法，提高貸前調查的質量和效率，杜絕不良房地產利用信息不對稱騙取銀行貸款的行為。

（三）建立有效的貸后管理激勵約束機制。

針對目前商業銀行在貸后管理中客觀存在的重貸輕管的現象，建議商業銀行加強貸后管理的激勵約束機制方面的建設。一是建立“強約束”的考核體系，貸后管理作為商業銀行信貸風險把控的重要組成部分，意義重大，必須強化指標考核，建議商業銀行成立專門的貸后管理督導團隊，對貸后管理加強領導和監督，例如客戶走訪報告質量，信息分析水平，資金流向，風險預警等貸后管理事項納入相關人員的年度工作綜合評定當中，對貸后管理試行一票否決制，加大因貸后管理不到位，出現風險預警不及時的處罰力度。二是建立合理的貸后管理“激勵”制度。在績效分配方面，應將適當加大貸后管理的比重，對于貸后管理基礎好的機構及個人進行一定的物質和精神獎勵，提高從業人員貸后管理的積極性，例如對于做得好的機構及個人在相關職務晉升、信貸資金規模、財務費用、人力資源、績效獎勵等方面給予一定傾斜。

參考文獻

[1]李繼彤.我國商業銀行信貸風險的成因與防范[J].遼寧廣播電視大學學報，2009年04期.