公積金提前還款政策
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公積金提前還款政策范文第1篇
一般三種情況下，不建議提前還貸
如果你正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。因?yàn)槟壳?折的5年期貸款利率低于5年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適。如果提前還貸后再貸款購房，你就絕對不可能借到這么便宜的錢了。
如果你選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。
做生意的買賣人，手里需要更多的流動資金，如果投資回報(bào)率高于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。
兩類人可提前還款
目前還處于還款初期和執(zhí)行上浮利率的貸款人可以考慮提前還房貸。還貸初期的朋友，在貸款的前幾年，本金基數(shù)大，利息相應(yīng)也高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
執(zhí)行上浮利率的貸款人，由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。
如何按揭貸款
明確是否提前還款后，購房者就要考慮如何按揭貸款了。當(dāng)前有兩種按揭貸款方式：等額本息還款法和等額本金還款法。
前者每月以相等的金額償還貸款本金和利息，雖然每月還的額度一樣，但在早期還款中大部分為利息，后期還款中大部分為本金。
后者每月以相等的額度償還貸款本金，由于利息隨著本金逐月遞減，每月總的還款額亦逐月遞減。在貸款時(shí)間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。
在兩種按揭貸款方式中，無論哪一種，在還款初期可以提前還款，這樣支付的利息更少。如果還款期已到中期，利息已經(jīng)減少，提前還款則沒有太大意義。可以考慮其他投資渠道，特別是年收益率超過銀行房貸利率的渠道。
假如已決定提前還款，應(yīng)該怎么做？
如果你決定提前還款，不妨先到辦理按揭貸款的銀行去咨詢和提前預(yù)約，不同的銀行對提前還貸有著不同的規(guī)定。一般而言，在借款期內(nèi)，貸款發(fā)放滿一年以后，經(jīng)銀行同意，借款人可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。有的銀行還規(guī)定提前還款需要交納1%的罰息。
提前還貸有三種方式可以選：
第一種，全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清（不用還利息，但已付的利息不退）。
第二種，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短（節(jié)省利息較多）。
公積金提前還款政策范文第2篇
結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“Twoeez”為你整理了這篇公積金窗口工作人員先進(jìn)事跡范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。
【正文】
公積金窗口工作人員先進(jìn)事跡
“同志，我想提前還款，該怎么做？”一天，一位貸款職工來到何璐面前，咨詢提前還款的業(yè)務(wù)。由于對政策不了解，該職工無法清楚表達(dá)自己的想法，導(dǎo)致辦理過程陷入困難。通過耐心詢問，何璐清楚的了解到該職工的想法，并不厭其煩向其解釋政策，征求意見，最終確定最佳提前還款方式，為該職工節(jié)省了近十萬元的利息。
“只有基本功扎實(shí)，業(yè)務(wù)純熟，才能更好的為辦事群眾提供優(yōu)質(zhì)高效便捷的服務(wù)。”為更好立足本職崗位，何璐始終把學(xué)習(xí)放在首位，刻苦鉆研業(yè)務(wù)知識，全面提高思想政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。她一方面虛心向老同志請教，一方面利用休息時(shí)間自主學(xué)習(xí)，吃透各項(xiàng)公積金政策，提升工作效率，為群眾提供更精準(zhǔn)的服務(wù)。
前些日子，有位辦事人員以償還商業(yè)貸款名義提取公積金，因不符合政策無法提取，辦事人憤而拍桌，對著何璐大吵大鬧，指責(zé)其故意刁難。何璐沒有反駁一句話，自始至終保持微笑，用溫和的態(tài)度耐心解釋政策，并根據(jù)辦事人的實(shí)際情況，指導(dǎo)幫助他用好政策，最終獲得辦事群眾的理解。
何璐深知，服務(wù)的好壞，直接影響到單位乃至政府部門的形象，要做好“窗口”工作，不僅要有滿腔的工作熱情，還要做到“腦快、眼快、嘴快”，才能達(dá)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。在群眾上門辦事時(shí)，她總是笑臉相迎，設(shè)身處地積極幫助辦事群眾解決問題。
公積金提前還款政策范文第3篇
那時(shí)候，“取消首套房利率7折優(yōu)惠”還僅僅是坊間盛傳，不過很快，這一坊間流傳的消息就被“言中”了。
那么，如果加息預(yù)期也在不久變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，我們將如何在房貸方面進(jìn)行合理規(guī)劃以達(dá)到理財(cái)目的?
改變還款方式：等額本金更合算
據(jù)了解，在利率長期保持穩(wěn)定的情況下，等額本息更好用，每月還款額相同，心里有底。但在加息預(yù)期之下，采用等額本金還款，可省不少利息。
替您算賬：
貸款30萬元20年期，采用等額本息還款法，每月要還款1988.16元，還款總額477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果采取等額本金還款法，首月還款2512.5元，還款總額452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息兩萬多元。
調(diào)整貸款方式：首套房貸用公積金
在房貸按揭7折利率優(yōu)惠時(shí)，首套房貸申請商業(yè)貸款更合算，二套房再考慮用公積金貸款。
替您算賬：
此次，我們采用等額本金還款計(jì)算，按申請公積金貸款總額最高45萬元來計(jì)算，按揭20年，首月付款是3326.25元，還款總額是624875.63元，應(yīng)支付利息款是174875.63元。如果按商業(yè)貸款45萬元來算，按揭20年，在利率8.5折的情況下，首月付款是3768.75元，還款總額是678196.88元，應(yīng)支付利息款是228196.88元。
修改還款時(shí)間：不投資可以提前還貸
房奴，背著房貸的日子，就像蝸牛，背著厚厚的殼往前爬。如果你手頭還有余錢，就考慮提前還貸吧。
除了將剩下房貸一次性還清外，提前還貸大致有三種方式-縮短還款期限、增加月供、雙管齊下。
而三種方式中，又以第三種方式最省錢。房奴可根據(jù)自身資金情況，選擇適合自己的提前還貸方式。
不過，是否提前還款，還得取決于你是否是理財(cái)高手。如果你的資金有更好的投資渠道，可以獲得更高的投資回報(bào)，收益高于現(xiàn)在的貸款利率，就沒什么必要提前還款。
固定房貸利率：鎖定房貸成本
目前，國內(nèi)貸款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，于是，央行只要一加息，貸款人的月供就會相應(yīng)增加。
所謂固定利率房貸，即在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動，借款人都將按合同規(guī)定的固定利率支付利息，鎖定房貸成本。不過，利率降低或提前還貸，都會使購房者利益受損。
結(jié)構(gòu)性固定利率房貸，就更靈活點(diǎn)，它在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。如利率固定10年的貸款，可以在貸款的前五年和后五年執(zhí)行不同的利率。這樣能有效避免上述降息帶來的利率損失問題，但要求申請人對貨幣政策有一個(gè)提前和準(zhǔn)確的判斷。
考慮直客式貸款：自進(jìn)銀行貸款
同一段時(shí)間內(nèi)，各家銀行房貸利率優(yōu)惠也有不同。如果你找到了利率比鉸優(yōu)惠的銀行，目條件允許，不妨辦理直客式貸款。
直客式貸款模式，即銀行直接把購房款貸給購房者，讓購房者把自己的房款首付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開發(fā)商的貸款模式。
這種貸款方式，擺脫了開發(fā)商指定銀行貸款的限制，購房者可以自主選擇按揭銀行。此外，還能免除部分費(fèi)用，而且放款速度快，貸款時(shí)間縮短。
選擇理財(cái)產(chǎn)品：以存抵貸
公積金提前還款政策范文第4篇
訂一個(gè)省錢的貸款方案
在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)之前,房貸者首先要制訂一個(gè)省錢的貸款方案,即選擇使用住房公積金貸款、商業(yè)貸款或是組合貸款。其中,住房公積金貸款利率最低,且還款自由。以15年房貸為例,目前公積金貸款的利率是3.87%,而在一般情況下商業(yè)貸款利率最低為4.158%,兩者利差28.8個(gè)基點(diǎn)。即使以后人民銀行加息,公積金貸款利率的上升幅度也低于商業(yè)貸款。因此,房貸者在制訂貸款方案時(shí)應(yīng)首先用足公積金貸款的額度,然后再選擇商業(yè)貸款。
有了貸款方案后,購房者還須選定還款方式。還款方式基本有等額本息和等額本金兩種。等額本息還款方式每月歸還的本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變,還貸壓力均衡。等額本金還款方式每月歸還的本金相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)呈先高后低,逐月遞減,利息總負(fù)擔(dān)較少。兩者還款方式相比,等額本金比等額本息的總還款額要少。對收入較高、預(yù)計(jì)將來收入大幅增長或準(zhǔn)備提前還款的房貸者,應(yīng)選擇等額本金的還款方式。
此外,有一個(gè)容易被房貸者忽略的地方是貸款費(fèi)用。在辦理商業(yè)貸款時(shí),一般會產(chǎn)生貸款合同公證費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、貸款合同工本費(fèi)、評估等費(fèi)用,總金額有幾千元。大部分銀行在發(fā)放住房貸款時(shí),這些費(fèi)用都由房貸者本人承擔(dān),但也有少數(shù)銀行全額免去上述費(fèi)用,因此,房貸時(shí)可以選一個(gè)收費(fèi)較為優(yōu)惠的銀行。
多方比較享受低利率
確定貸款方案后,如有商業(yè)貸款或部分商業(yè)貸款的還須考慮貸款利率的下浮幅度、適用利率的期限檔次和浮動方式三大因素。就房貸利率下浮幅度而言,目前各銀行對首套房都按基準(zhǔn)利率下浮30%執(zhí)行,但對首套房認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不一。如房貸者購買過多套商品房,只要把之前的房貸結(jié)清,有部分銀行也認(rèn)可其為首套房,同意房貸者享受基準(zhǔn)利率下浮30%的待遇。房貸者貸款時(shí)可以比較多家銀行的利率政策,爭取享受基準(zhǔn)利率下浮30%的利率下限。非首套房的房貸者,比較了各家銀行貸款利率后盡可能選擇接近基準(zhǔn)利率下浮30%的貸款銀行。
另一個(gè)省錢的因素是適用基準(zhǔn)利率的期限檔次。一般情況下,期限檔次由貸款年限決定,然而,有部分銀行為了爭取個(gè)貸客戶,對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了品種創(chuàng)新,如有的銀行采取了“3+N”的還款方式。以15年期限檔次為例,所謂“3+N”還款方式即貸款后第一個(gè)三年采用三年期貸款利率,后12年則采用五年以上的貸款利率。也有銀行采用“5+5+5+…”的利率還款方式,即在貸款的存續(xù)期內(nèi)采用5年期貸款利率。今年上半年有銀行采用了“3+3+3+…”更優(yōu)惠的利率還款方式。以上述“3+N”的利率還款方式為例,再加上基準(zhǔn)利率下浮30%,前三年的利率為3.78%,低于按5年以上基準(zhǔn)利率下浮30%后的4.158%,大大節(jié)省了還款利息。
尋找低利率要考慮的第三個(gè)因素是利率的浮動方式即調(diào)整頻率。目前大部分銀行約定,如遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,在下一年的1月1日對貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。也有少部分銀行允許客戶按借款日浮動,即遇人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整,貸款利率在放款每滿1年后再進(jìn)行調(diào)整。由于我國目前利率處于底部區(qū)域,未來有加息的預(yù)期。在這種情況下,利率調(diào)整的頻率越長對房貸者越有利。當(dāng)然,房貸者如采用固定利率貸款也是個(gè)選擇,不過,目前只有極個(gè)別銀行開設(shè)固定利率貸款業(yè)務(wù),且利率超過6%,即使考慮未來加息預(yù)期,似也偏高了。
巧選貸款品種盤活資產(chǎn)
房貸者根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇合適的貸款品種也是房貸省錢的一條重要途徑。目前銀行主要有三類貸款品種可供房貸者選擇。對事業(yè)剛起步的年青人來說,可以選擇“氣球貸”。“氣球貸”是一種全新還款方式的房貸產(chǎn)品,其利息和部分本金分期償還,剩余本金到期一次償還。由于“氣球貸”前期還款金額較小,到期后才將剩余貸款本金一次性償還,其最大特點(diǎn)是月供壓力小。年青人開始工作時(shí)收入較少,負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力,在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會逐步提升,5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?屆時(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。
對事業(yè)有成或有一定積蓄的房貸者來說,可選擇“以存抵貸”的貸款品種。當(dāng)房貸者手頭有余錢時(shí),可以隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分提前還款或全部提前還款,還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息,由于貸款利率大于活期存款利率,這樣可以幫助房貸者省去部分利息。同時(shí),房貸者在需要用錢時(shí)可以隨時(shí)從銀行借出,如進(jìn)行新股申購等。在股市恢復(fù)上升時(shí)期,打新股收益率大于貸款利率,房貸者可以在新股申購時(shí)將錢取出來打新股獲取高收益,在無新股申購時(shí)將資金轉(zhuǎn)回銀行,“以存抵貸”可節(jié)約貸款利息。
公積金提前還款政策范文第5篇
商業(yè)住房貸款優(yōu)惠利率的取消、公積金貸款利率和個(gè)人住房貸款最低首付款比例的調(diào)升，直接影響了房產(chǎn)投資者的收益，此舉時(shí)隔2月有余，對房地產(chǎn)市場的影響已然顯露。此時(shí)，投資者應(yīng)該平復(fù)心情，仔細(xì)思量以下兩個(gè)問題。
是否選擇變現(xiàn)
目前，在上海、杭州等國內(nèi)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，個(gè)人房產(chǎn)投資以買賣房產(chǎn)賺取價(jià)差為主，而不是以出租來獲取長期收益。房貸利率的調(diào)整可能會導(dǎo)致未來房價(jià)在一定程度上的下跌，特別是那些高價(jià)位、高回報(bào)的房產(chǎn)項(xiàng)目，面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)更大一些，危及到投資者的收益。
等待時(shí)機(jī)的王小姐
以較低價(jià)位購進(jìn)房產(chǎn)的投資者，按目前現(xiàn)行的市場價(jià)格出售房產(chǎn)，將會賺取不薄的投資收益。王小姐2003年底在上海的徐家匯以7500元／平米的價(jià)格按揭10年購買了一套120平米的套房，目前該住宅區(qū)的房屋均價(jià)已攀升至10000元／平米。如果此時(shí)王小姐出售該套商品房，就能獲利大約30萬元。但是，從目前房產(chǎn)價(jià)格來看，北京、上海等城市還有上升趨勢，王小姐在房屋均價(jià)達(dá)到12000元／平米時(shí)出售就能獲利50多萬元，即使房價(jià)下跌也不會跌到原價(jià)，與加息后每年多支付744元的利息(利率為5．27％時(shí)，月還款6778元；利率為5．51％時(shí)，月還款6840元)相比，誘惑仍然很大。所以權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，王小姐準(zhǔn)備等到時(shí)機(jī)更佳時(shí)變現(xiàn)。
及時(shí)出手的曾先生
曾先生可不這么認(rèn)為，他在杭州富春山居貸款200萬元購買了一棟價(jià)值300萬元左右的別墅，如今可以售到400萬元。曾先生認(rèn)為，在國家限制高價(jià)位房產(chǎn)投資的政策環(huán)境下，高價(jià)位房產(chǎn)已處于頂峰，在不久的一兩年內(nèi)，高檔別墅的投資價(jià)值可能會有一個(gè)較大的回落。即便是房價(jià)不回落，銀行房貸利率的提高，也令曾先生有些吃不消。利率調(diào)整前高檔住宅房貸利率5．31％，調(diào)整后達(dá)到6．12％，曾先生所借的20年200萬元貸款將多付22萬元左右利息(利率為5．31％時(shí)利息1250562元，利率為6．12％時(shí)利息1473181元)。而曾先生認(rèn)為他的這套房很難再升值20萬元，何況日后的房貸利率還可能遠(yuǎn)在6．12％之上，所以準(zhǔn)備及時(shí)出手。
是否提前還貸
3月份房貸利率的調(diào)整，實(shí)質(zhì)上是繼2004年10月29日央行上調(diào)房貸利率0．27個(gè)百分點(diǎn)之后，再次上調(diào)房貸利率。在不到半年的時(shí)間里，房貸利率至少提高了O．47個(gè)百分點(diǎn)，且房貸的預(yù)期利率還在呈上升趨勢。利率上升就意味著利息支出的增多，因此，有不少投資者已經(jīng)開始在盤算著提前歸還住房貸款了。但在目前的環(huán)境下，是否應(yīng)該提前歸還銀行貸款呢?
月供增加
雖然整個(gè)還款期內(nèi)所支付的利息大幅增加，但從每月所增加的月供來看，并不是很多。以50萬元30年期的房貸為例，平均每年增加了1205．86元的利息支出，平攤到每月只增加了100元左右。而根據(jù)房貸的政策，貸款利率實(shí)行每年一調(diào)的方式，這意味著目前正在還貸的投資者，從2006年1月1日開始才需要多付利息。
利率比較
從目前銀行的商業(yè)性貸款品種上來看，住房貸款是利率最低的貸款品種。借款者若是出于避害沖動，用暫時(shí)閑置的資金歸還了住房貸款，遇到新的投資項(xiàng)目而需要向銀行申請非住房類貸款時(shí)(此時(shí)已失去了辦理第一套住房貸款的條件)，就不得不去支付更高的利息。我們這里以申請5年期的30萬元消費(fèi)貸款或是助業(yè)貸款為例，年利率為6．696％(目前銀行的此種貸款利率一般都在6．696％～7．254％)，比同期的房貸利率高出1．426％(6．696％～5．27％)，即每年多支付的利息達(dá)4278元。
違約成本
當(dāng)前，銀行為了減少因貸款人提前還款而帶來的種種不利，紛紛出臺了對短期提前還款收取違約金的規(guī)定。各家銀行對于1年內(nèi)違約還款的罰金不盡相同，有的銀行規(guī)定為“提前還款數(shù)額的一個(gè)月的利息”，有的銀行的違約金高達(dá)提前還款額的5％，例如提前歸還50萬元的房貸，違約金就是2．5萬元。
