公積金購(gòu)房政策

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公積金購(gòu)房政策范文第1篇

目前，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)異地貸款的城市有北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、石家莊、成都、海南省、烏魯木齊、貴陽、西寧、杭州、銀川、廈門和福州等，即在全國(guó)其他省市繳存公積金的職工可以在這些城市申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)房。

舉個(gè)例子，在湖南長(zhǎng)沙繳納公積金的職工可以在北京辦理公積金貸款購(gòu)房，不可以在西藏辦理公積金貸款購(gòu)房。

另外，大部分地區(qū)都支持在戶籍所在地申請(qǐng)公積金貸款，譬如你在北京繳納公積金，但戶口在山西，那么同樣可以在山西買房時(shí)申請(qǐng)公積金貸款。

公積金購(gòu)房政策范文第2篇

那么，改善型購(gòu)房人如何爭(zhēng)取到優(yōu)惠的利率，以降低貸款成本？公積金貸款是降低成本的一種途徑，但需要滿足一定的條件。

【典型案例】

從寶寶出生后，小鄭就發(fā)現(xiàn)家中的空間越發(fā)局促了。小鄭的房產(chǎn)購(gòu)置于2006年，出于便利的考慮，小鄭夫婦選擇了一套離單位較近的小戶型。不過，寶寶降臨后，小鄭覺得必須考慮改善住房條件了。

經(jīng)過多次看房，小鄭夫婦選擇了一套地理位置較遠(yuǎn)的三房二廳，由于原來的小戶型離市中心較近，售價(jià)也比較高，因此賣出再買入，中間需要補(bǔ)足100萬元的差價(jià)。

為了降低貸款的利率成本，小鄭最終確定了“純公積金貸款+向父母借貸”的方式。在原有房產(chǎn)售出后，按照公積金貸款的相關(guān)申請(qǐng)政策和“認(rèn)房不認(rèn)貸”的判定標(biāo)準(zhǔn)，小鄭的新購(gòu)房計(jì)劃可按照首次購(gòu)房來看待，加上丈夫的單位為他繳納了補(bǔ)充公積金，因此夫婦倆共同申請(qǐng)公積金住房貸款的話，可以獲得70萬元的貸款額度。在6月份的貸款利率下調(diào)后，公積金貸款5年期以上的利率為4.7%。

而剩余的30萬元，小鄭向父母申請(qǐng)了“友情貸款”，約定5年后開始分批償還。通過這種方式，小鄭把貸款成本控制在較低的范圍內(nèi)，成功地改善了居住條件。

【操作指南】

我們不難發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)住房貸款利率政策趨于一致的情況下，個(gè)人希望改善住房條件，求助于公積金貸款是可取的途徑。

公積金貸款只“認(rèn)房”

記者了解到，在目前的公積金貸款政策中，主要采用的認(rèn)定方式是通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請(qǐng)人名下的房產(chǎn)狀況。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購(gòu)房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款。

對(duì)于“首套房”的可貸額度，上海市公積金管理中心的政策是一人參與貸款，公積金貸款額度最高為30萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度為10萬元；兩人或以上共同參與貸款，公積金貸款額度最高為60萬元，補(bǔ)充公積金貸款額度最高可達(dá)20萬元，合計(jì)80萬元。

如小鄭夫婦的貸款方案中，兩人共同貸款，公積金貸款額度最高達(dá)60萬元，小鄭的先生擁有補(bǔ)充公積金，另外可獲得10萬元的貸款額度，合計(jì)最高可貸額度為70萬元。

此外，在公積金貸款額度的確認(rèn)上，還需滿足幾個(gè)條件：

一是公積金賬戶余額需滿足一定條件，最高貸款額度的確定上，住房公積金可貸部分為賬戶余額的40倍，補(bǔ)充住房公積金可貸部分為賬戶余額的20倍。

二是不高于按房屋總價(jià)比例確定的貸款限額。在首套房的貸款比例上，購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米（含90平方米）以下的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于20%；購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，住房公積金貸款首付款比例不低于30%。

第三，還需要結(jié)合貸款人的收入與每月還款額來確定，每月還款額不得超過公積金月繳存額工資基數(shù)的50%。

“純公積金貸款”在先

不過，需要指出的是，商業(yè)銀行對(duì)于首套房的標(biāo)準(zhǔn)所使用的是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，不僅要考慮到貸款人及家庭名下的房產(chǎn)狀況，也要考慮到申請(qǐng)住房貸款的歷史記錄。如果曾經(jīng)使用過住房貸款，即使名下房產(chǎn)狀況符合要求，也不得視為“首套房”。

所以，在這種情況下，小鄭夫婦如果不使用“純公積金貸款”而是申請(qǐng)“公積金貸款+商業(yè)住房貸款”的組合方案，就不能按照“首套房”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，除首付比例要上升外，包括商業(yè)住房貸款利率和公積金貸款利率均需要上浮至1.1倍，即7.48%和5.17%。

公積金購(gòu)房政策范文第3篇

4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個(gè)人貸款差別化政策，對(duì)不同的貸款人實(shí)施差別化政策，并首次對(duì)高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國(guó)范圍內(nèi)住房公積金政策的一次較大調(diào)整。

北京實(shí)施差別化貸款政策

具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強(qiáng)化借款申請(qǐng)人資格審核、調(diào)整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請(qǐng)人的貸款額度、限定借款申請(qǐng)人的月還款額、調(diào)整借款申請(qǐng)人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規(guī)行為的懲處力度六方面內(nèi)容。

根據(jù)此次調(diào)整，北京住房公積金管理中心對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定做出了更加嚴(yán)格的要求，尤其是針對(duì)“無房有貸款”的群體制定了針對(duì)性的貸款政策。一直以來，對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定上采用“認(rèn)房”和“認(rèn)貸”兩種標(biāo)準(zhǔn)。其中，“認(rèn)房”是指根據(jù)房地產(chǎn)交易系統(tǒng)的查詢平臺(tái)判定貸款人名下的房產(chǎn)套數(shù)，“認(rèn)貸”則是根據(jù)貸款人申請(qǐng)商業(yè)住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認(rèn)定貸款人的購(gòu)房情況。相對(duì)來說，“認(rèn)房不認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺(tái)的政策中嚴(yán)格執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的方法，也就是說，借款申請(qǐng)人無住房記錄、無個(gè)人住房貸款記錄、無住房公積金購(gòu)房提取記錄的，方可認(rèn)定為首套自住住房。

對(duì)于被認(rèn)定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對(duì)優(yōu)惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時(shí)貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人信用等級(jí)上浮――個(gè)人信用等級(jí)為AAA級(jí)，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個(gè)人信用等級(jí)為AA級(jí)，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購(gòu)買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。

而對(duì)于改善型需求的第二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，按照北京住房公積金管理中心今年出臺(tái)的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購(gòu)房，方可申請(qǐng)公積金貸款。在此次差別化政策中，對(duì)于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個(gè)人貸款利率的1.1倍。

值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對(duì)于“無房有貸款”的情況進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待?！盁o房有貸款”是指在房產(chǎn)交易信息查詢系統(tǒng)中顯示無房，但是從征信系統(tǒng)、公積金管理系統(tǒng)查詢有有1筆個(gè)人住房貸款記錄或1條購(gòu)房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請(qǐng)人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。

此次政策的一大突破是，對(duì)于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應(yīng)不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請(qǐng)人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于月收入的50%；借款申請(qǐng)人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對(duì)于貸款人的月收入，公積金中心將根據(jù)每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。

另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎(chǔ)上，原則上應(yīng)不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個(gè)人繳存部分之和。借款申請(qǐng)人為已婚的，月還款額應(yīng)不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對(duì)于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長(zhǎng)期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費(fèi)。

上海政策尚未跟進(jìn)

截至發(fā)稿前，上海住房公積金管理中心未對(duì)政策進(jìn)行跟進(jìn)，仍按照原有的操作辦法來執(zhí)行。

據(jù)了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對(duì)于“首套房”、“第二套房”的認(rèn)定方式主要為“認(rèn)房”，即通過與房地產(chǎn)中心的信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請(qǐng)人名下的房產(chǎn)狀況。其中，首套房的認(rèn)定相對(duì)明晰；而對(duì)于符合可申請(qǐng)公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標(biāo)準(zhǔn)為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購(gòu)房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進(jìn)行貸款辦理。

公積金購(gòu)房政策范文第4篇

于是，就在她們看好了房子，拿著住房公積金的查詢卡和身份證去交首付時(shí)，卻被告知不能使用公積金。這該如何是好？究竟是怎么一回事？

公積金不能直接用作購(gòu)房首付。

就翟小姐這個(gè)案例而言，她對(duì)住房公積金的支付與提取理解存有偏差，錯(cuò)誤的認(rèn)為只要是繳納了住房公積金，就可以用這個(gè)“卡”里邊的錢直接支付貸款購(gòu)房的首付款。

其實(shí)，這種想法是不對(duì)的，住房公積金不能夠直接用作購(gòu)房首付款。如果翟小姐想要通過住房公積金貸款購(gòu)房，需要先消費(fèi)后提取，也就是先“自掏腰包”墊付首付款，然后再攜帶本人或者夫妻雙方的身份證、戶口本、已經(jīng)結(jié)婚的需要提供結(jié)婚證等證明材料，到住房公積金管理處提取其公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額。

在這里需要注意的是，公積金的提取總額不能超過購(gòu)房總價(jià)款。換句話說，如果翟小姐所要貸款購(gòu)買的這套房屋總價(jià)為50萬，而她公積金存儲(chǔ)余額有60萬，那么她也只能提取50萬的公積金，剩余10萬元是不能提取的。

夫妻雙方已結(jié)清公積金貸款仍可再次使用。

另外，根據(jù)公積金管理處規(guī)定，不論是在結(jié)婚前還是在結(jié)婚后辦理的公積金貸款，只要夫妻雙方中有一方辦理過公積金，公積金中心系統(tǒng)上有會(huì)有相應(yīng)記錄，在上次貸款未還清前，夫妻雙方是不能夠再使用公積金貸款第二套房的。如果第一套房的公積金貸款已結(jié)清，那么在政策上是允許夫妻雙方再次使用公積金貸款買房的，且仍可視為首次住房，不受二套房的政策限制。

未婚男女共同買房需注意財(cái)產(chǎn)糾紛。

公積金購(gòu)房政策范文第5篇

此前，央行已經(jīng)亮出了2007年宏觀調(diào)控第一劍。3月17日，央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率027個(gè)百分點(diǎn)。另據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》報(bào)道，央行在新年剛過的加息很大程度上只是一個(gè)信號(hào)。而央行研究局局長(zhǎng)唐旭表示，經(jīng)濟(jì)增速不會(huì)因加息而立即放緩。

在剛剛過去的2006年全年，據(jù)《新世紀(jì)》周刊觀察，中國(guó)政府和金融、稅務(wù)部門先后出臺(tái)10項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，同時(shí)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2007年最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2006年全國(guó)房?jī)r(jià)平均上漲5.5％，房市過熱進(jìn)入了2007年。

不可否認(rèn)，由于中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)賣方市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)，政府的每次宏觀調(diào)控所提升的成本最終多由購(gòu)房者承擔(dān)，并且宏觀調(diào)控已然成為房?jī)r(jià)上漲的助推器。然而，在2007年繼續(xù)宏觀調(diào)控之下，貸款購(gòu)房者若方法得當(dāng)，仍可避免一部分損失。

主流貸款購(gòu)房

“我們推算，目前選擇貸款方式購(gòu)房比例占據(jù)購(gòu)房總數(shù)了。％左右?！北本┲性禺a(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)部副總經(jīng)理宮萍告訴《新世紀(jì)》周刊。中原地產(chǎn)集團(tuán)是中國(guó)最大規(guī)模的房地產(chǎn)集團(tuán)，目前在中國(guó)24個(gè)省市和地區(qū)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)理財(cái)教育中心分析資料稱：“中國(guó)按揭購(gòu)房的市場(chǎng)形勢(shì)，很有點(diǎn)春秋、戰(zhàn)國(guó)時(shí)期群雄逐鹿的架勢(shì)。各大商業(yè)銀行使出渾身解數(shù)來爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)熱點(diǎn)，同時(shí)中國(guó)現(xiàn)有住房貸款種類也只有三種。”

按照信貸資金發(fā)放的不同，這三種住房貸款分別為個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房公積金。貸款和個(gè)人住房組合貸款。個(gè)人住房商業(yè)性貸款來自于銀行本身的信貸資金，個(gè)人住房公積金貸款則來自于政策性的公積金。

與個(gè)人住房商業(yè)性貸款不同，申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的基本前提是購(gòu)房者必須是繳存住房公積金的職工。如果購(gòu)房者既符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件，同時(shí)又繳存了住房公積金，就可以申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款。

一般而言，由于個(gè)人住房公積金貸款來源于政策性公積金，所以公積金貸款利率往往要低于商業(yè)性貸款利率。當(dāng)然，如果繳存的公積金數(shù)量不夠，那么也無法得到足夠的公積金貸款進(jìn)行投資。

加息和抉擇

相比于稅務(wù)部門實(shí)行的各種稅收調(diào)控政策，央行的貨幣政策直接影響了銀行的信貸，而加息又是各種貨幣政策中的“猛藥”。由此，貸款購(gòu)房者也因而受到了加息的直接影響，而央行每次加息也在考驗(yàn)著從銀行貸款購(gòu)房者的投資能力。

據(jù)《新世紀(jì)》周刊了解，央行3月17日加息之后，不論是銀行商業(yè)性貸款還是公積金貸款，兩者利率都提升了一定幅度，其中商業(yè)信貸利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，公積金貸款利率提高0.18個(gè)百分點(diǎn)。

以李先生在央行加息之后3月25日購(gòu)買一套60萬元房屋計(jì)算。假設(shè)李先生購(gòu)買這套房子的首付款為20萬元，另外需要貸款40萬元。加息后，s年期以上商業(yè)貸款利率達(dá)6.04％，而公積金貸款利率為4.77％。

李先生選擇15年月供來還從銀行貸出的40萬元。此時(shí)，如果選擇個(gè)人住房商業(yè)性貸款的方式，李先生將繳納209133.68元的利息，而選擇住房公積金貸款則只需繳納160781.97元的利息。加息之后，只要選擇方法得當(dāng)，李先生可以少繳納48351.71元利息。

自然，李先生能夠選取住房公積金貸款方式在于李先生屬于繳存住房公積金的個(gè)人。如果李先生可以繳存住房公積金，但是總數(shù)卻達(dá)不到要求，那么李先生可以選取個(gè)人住房組合貸款。這依然比單純個(gè)人住房商業(yè)性貸款要節(jié)省。

利率的選擇

即便是無法選擇住房公積金貸款，而只能選擇個(gè)人商業(yè)性貸款購(gòu)房，也可在購(gòu)房方式之外找到經(jīng)濟(jì)的購(gòu)房策略。這些策略包括利率、還款方式、貸款年限等方面。

北京中原地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)部副總經(jīng)理宮萍告訴《新世紀(jì)》周刊：“從貸款年眼上說，浮動(dòng)利率的選擇范圍要大于固定利率，同時(shí)由于固定利率貸款年限較短，因此對(duì)購(gòu)房者月供承受能力要求較高?！?/p>

以貸款40萬元、10年還房貸為例。浮動(dòng)利率已達(dá)7.11％，而固定利率僅為6.45％。選擇固定利率要比浮動(dòng)利率支付月供少135.3元，10年內(nèi)節(jié)省開支16235.5元。

然而，如果未來央行繼續(xù)加息，以每次上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，10年內(nèi)只發(fā)生的兩次加息，那么，選擇固定利率所還金額將大于浮動(dòng)利率。

還款方式的區(qū)別

針對(duì)于購(gòu)房者的還款方式包括等額本息、等額本金、雙周供三種。

“從目前貨款市場(chǎng)來看，對(duì)于同一種還款方式，隨著貸款年限增長(zhǎng)，月供一般會(huì)有所減少，但是總的利息支出額卻是大幅增長(zhǎng)的。如果結(jié)合年限來選擇還款方式，15年是一個(gè)臨界點(diǎn)。”宮萍表示。

仍然以貸款40萬元的房貸為例，按照最低浮動(dòng)利率6.04％計(jì)算。在貸款15年年限以內(nèi)，等額本金和雙周供支出利息基本相當(dāng)。而選擇10年還貸，雙周供要比等額本金少支出2510.19元，然而，若選擇25年還貸，雙周供則多支出10583.53元。