銀行的盈利方式
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銀行的盈利方式范文第1篇
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的各類商業(yè)銀行總共有175家，按照銀行的性質(zhì)可以大體分為四種：大型國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2008年底，在商業(yè)銀行總數(shù)和從業(yè)人員數(shù)量方面：我國(guó)共有大型國(guó)有商業(yè)銀行5家，從業(yè)人數(shù)1483250；股份制商業(yè)銀行12家，從業(yè)人數(shù)167827；城市商業(yè)銀行136家，從業(yè)人數(shù)150920；農(nóng)村商業(yè)銀行22家，從業(yè)人數(shù)38526。在總資產(chǎn)方面：截至2008年第四季度末，大型國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)余額為318356.02億元；股份制商業(yè)銀行88091.52億元；城市商業(yè)銀行41319.66億元；農(nóng)村商業(yè)銀行9290.50億元。在稅后利潤(rùn)方面：國(guó)有商業(yè)銀行合計(jì)為3542.2億元；股份制商業(yè)銀行841.4億元；城市商業(yè)銀行407.9億元；農(nóng)村商業(yè)銀行73.2億元。金融危機(jī)之后，我國(guó)的商業(yè)銀行迅速發(fā)展，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。以工商銀行為例，截至2009年12月31日，其股票的市值已達(dá)到2689.82億美元，穩(wěn)居全球銀行業(yè)之首，領(lǐng)先處于第二位的銀行近700億美元。同時(shí)，工商銀行在全球所有上市公司中的市值排名也上升至第四位。而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2009年在全球前十大銀行中，我國(guó)的商業(yè)銀行（不包括港澳臺(tái)地區(qū)）占據(jù)三席，分別是：中國(guó)工商銀行（第一）、中國(guó)建設(shè)銀行（第二）、中國(guó)銀行（第五）。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題
經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，除了投資銀行業(yè)務(wù)外，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類方面，已于外國(guó)銀行差別不大。但在主要盈利方式上，國(guó)外銀行主要依靠中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的利潤(rùn)，盈利渠道多，品種全，通常其中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)額可以占全部利潤(rùn)總額的50%以上，所以這些銀行受市場(chǎng)化和金融局勢(shì)的影響會(huì)比較小。而國(guó)內(nèi)銀行的主要收入來(lái)源應(yīng)是信貸業(yè)務(wù)，即通過(guò)存貸差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，我國(guó)雖然也有品種多樣的中間業(yè)務(wù)，但根據(jù)數(shù)據(jù)顯示我國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入還不到總收入的10%，與國(guó)外相比還存在很大差距。而且我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的主要目的還是吸存款、拉客戶，中間業(yè)務(wù)收入本身沒(méi)有成為收入的主要來(lái)源。以中國(guó)工商銀行為例，對(duì)其利潤(rùn)表的變動(dòng)進(jìn)行分析：2007年，工商銀行凈利潤(rùn)為819.90億元；2008年，凈利潤(rùn)為1115.51億元，增加了295.61億元。其中，利息凈收入由2244.65億元增加到2630.37億元，增加了385.72億元；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入由383.59億元增加到440.02億元，增加了56.43億元。這兩項(xiàng)共增加利潤(rùn)442.15億元，超過(guò)了總凈利潤(rùn)，說(shuō)明其他的業(yè)務(wù)的利潤(rùn)總和為負(fù)，工商銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源就是存貸款利差和手續(xù)費(fèi)及傭金收入，這也是大多數(shù)商業(yè)銀行的盈利方式。過(guò)于依賴存款和貸款之間低風(fēng)險(xiǎn)的利差收入，以及收取辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)儲(chǔ)戶繳納的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)的盈利模式，看似穩(wěn)定、安全，其實(shí)正嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。
（二）缺乏客觀，有效的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高
在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行對(duì)客戶信用的評(píng)價(jià)始終缺乏一個(gè)權(quán)威的，專業(yè)的，獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。在實(shí)踐中，履行客戶信用評(píng)價(jià)的部門多為信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)管理部門。由于信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理與信用評(píng)價(jià)之間存在的差別，使得評(píng)價(jià)結(jié)果缺乏足夠的專業(yè)性和說(shuō)服力。另外，各個(gè)銀行的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，著重考察的細(xì)節(jié)也不盡相同，導(dǎo)致不同銀行的評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭。由于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的差異，銀行間相互不認(rèn)對(duì)方評(píng)價(jià)結(jié)果的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，這不僅給貸款客戶帶來(lái)了重復(fù)評(píng)價(jià)的麻煩，更是一種人力資源的浪費(fèi)，既增加了客戶對(duì)銀行的不滿，又降低了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。單個(gè)銀行鑒于精力，財(cái)力所限，通常只能注重考察貸款人某個(gè)方面的還款能力，再加上道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在，更增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（三）手續(xù)費(fèi)種類繁多，人員機(jī)構(gòu)冗余
隨著商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)數(shù)量的增加，廣大儲(chǔ)戶在享受更加全面的服務(wù)的同時(shí)，卻承受著各種手續(xù)費(fèi)層出不窮的負(fù)擔(dān)：零鈔清點(diǎn)費(fèi)、更換存折費(fèi)、打印過(guò)往賬單費(fèi)、銀行密碼重置費(fèi)、小額管理費(fèi)、開(kāi)具貸款證明費(fèi)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2003年至今在銀行辦理業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)由300多種發(fā)展到3000多種。以中國(guó)建設(shè)銀行為例，其2009年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到了384.46億元，占總凈利潤(rùn)的41.5%。然而在這可喜的數(shù)據(jù)背后卻是銀行盈利能力缺乏的表現(xiàn)。人員機(jī)構(gòu)冗余也成為制約我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題之一（見(jiàn)表1）。
由表1可見(jiàn)，四大國(guó)有銀行的人均利潤(rùn)普遍低于股份制商業(yè)銀行，從經(jīng)營(yíng)效率上看，四大國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)效率偏低，人員冗余現(xiàn)象較為普遍，尤其以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最為嚴(yán)重。
三、關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題的相關(guān)建議
（一）轉(zhuǎn)變觀念，鼓勵(lì)創(chuàng)新，勇于創(chuàng)新
在傳統(tǒng)觀念中，銀行只是存錢和放貸的金融機(jī)構(gòu)，所以往往只重視傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，而把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成商業(yè)銀行的副業(yè)，然而在金融全球化的今天，我們應(yīng)充分意識(shí)到發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)才是銀行業(yè)展的必然趨勢(shì)。努力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)應(yīng)大力推行以下措施：一是大力發(fā)展業(yè)務(wù)、拓寬服務(wù)范圍。在保持現(xiàn)有的代收代付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，積極發(fā)展保管業(yè)務(wù)，利用銀行其特殊金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面。二是積極開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在擁有較高的信譽(yù)的同時(shí)，還掌握著大量的資訊，利用其作為中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，可以有計(jì)劃地開(kāi)展為企業(yè)提供資信擔(dān)保業(yè)務(wù)。這樣既可以在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，又能為商業(yè)銀行自身提供安全、穩(wěn)定的收入。
（二）建立獨(dú)立、專業(yè)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，健全客觀、統(tǒng)一、透明的信用評(píng)價(jià)機(jī)制
建立第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，由中央銀行出面進(jìn)行組織協(xié)調(diào)，挑選一批經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技能強(qiáng)的人員構(gòu)建機(jī)構(gòu)。評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的組成人員，可以由各商業(yè)銀行派出代表共同組建，具體評(píng)價(jià)細(xì)則共同制定，應(yīng)盡量符合大多數(shù)銀行的利益，以保證銀行利潤(rùn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供便捷的服務(wù)為目標(biāo)，建立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。初期，通過(guò)簽訂互認(rèn)評(píng)價(jià)結(jié)果協(xié)議的方式，由幾家規(guī)模較小的商業(yè)銀行或者某一地區(qū)的商業(yè)銀行進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)組建的試點(diǎn)；后期，在不斷改進(jìn)、完善細(xì)則的基礎(chǔ)上，逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，最終實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的全統(tǒng)一。第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的建立，商業(yè)銀行間統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，互認(rèn)評(píng)價(jià)結(jié)果的實(shí)現(xiàn)，既節(jié)約了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，讓其有更多的精力發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)，又提高了信用評(píng)價(jià)的專業(yè)性、可靠性，提升了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。
（三）減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)金額，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力
銀行的盈利方式范文第2篇
由此，伊斯蘭世界的“銀行”概念出現(xiàn)很晚，第一家現(xiàn)代的伊斯蘭銀行建立于20世紀(jì)70年代—比西方晚了好幾百年。早期的伊斯蘭銀行會(huì)用這樣幾種方法來(lái)盈利：以入股客戶公司的方式借錢給客戶；和顧客結(jié)為伙伴關(guān)系、共享盈虧；當(dāng)客戶向銀行貸款購(gòu)買某個(gè)產(chǎn)品時(shí)，由銀行出資去購(gòu)買，再以高價(jià)賣給客戶；收取固定手續(xù)費(fèi)等。伊斯蘭人也有“房貸”，但形式上則是銀行購(gòu)買了一處房產(chǎn)，然后再慢慢地、逐漸地售賣給想貸款買房的人。
這些完全不符合現(xiàn)代西方金融的基本道理的“銀行”還會(huì)配備宗教學(xué)者，定期對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)一些“球”，比如在中東的一家銀行會(huì)這樣分發(fā)自己1.9%的“年化利率”：這不叫利息，叫存款證明，因?yàn)椤拔覀兡昧四愕腻X去投資，現(xiàn)在要把收益還給你”—這其實(shí)就是“利息”。
不管怎樣，洪水般的錢正被存進(jìn)伊斯蘭銀行。伊斯蘭人民有強(qiáng)烈的存錢需求—特別是石油大國(guó)的居民們，所以伊斯蘭銀行都非常有錢。舉個(gè)例子，一個(gè)叫沙迦的伊斯蘭銀行從2006年到2012年，吸納的存款增長(zhǎng)了三倍，目前約有30多億美金—同時(shí)，這家銀行依然嚴(yán)格遵循著穆斯林法律，比如分別提供不同的空間給男性和女性顧客。
總之，伊斯蘭銀行們苦惱的不是融資，而是“拿這么多錢做什么”。
可以買房。在伊斯蘭世界，房地產(chǎn)也一直是最熱門的投資項(xiàng)目。但2008年的金融危機(jī)讓伊斯蘭世界的房地產(chǎn)行業(yè)也備受打擊，投資者開(kāi)始追尋更多樣化的投資組合。于是，聰明的金融家們發(fā)明了一種叫Sukuk—被翻譯為伊斯蘭債券的產(chǎn)品。現(xiàn)在，伊斯蘭債券成了最熱門的選擇，包括美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家都在向伊斯蘭世界發(fā)行這種“債券”。
銀行的盈利方式范文第3篇
[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”；利率市場(chǎng)化；金融風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
[DOI]1013939/jcnkizgsc201707095
1 前 言
2015年3月全國(guó)兩會(huì)的政府工作報(bào)告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，旨在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的作用，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)秀創(chuàng)新成果充分應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，切實(shí)提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力和創(chuàng)造力。商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的主體，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”將為商業(yè)銀行的商業(yè)模式創(chuàng)新帶來(lái)新的契機(jī)，信息技術(shù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的嫁接，將使商業(yè)銀行在客戶營(yíng)銷模式、生產(chǎn)技術(shù)模式、運(yùn)營(yíng)流程模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等方面顛覆性創(chuàng)新。[1]“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的成功探索與實(shí)踐正在加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行生存的競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，也需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)為商業(yè)銀行所帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)的新形勢(shì)與前沿動(dòng)態(tài)。
除了“互聯(lián)網(wǎng)+”之外，利率市場(chǎng)化也同樣是商業(yè)銀行正在面臨的重要挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)不容小覷。“十二五”期間市場(chǎng)化呈明顯加快的趨勢(shì)，利率市場(chǎng)化強(qiáng)化了市場(chǎng)在資源配置中的作用，優(yōu)化了金融資源的配置，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而利率市場(chǎng)化也關(guān)系金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定，市場(chǎng)化的利率將進(jìn)一步加大利率的波動(dòng)幅度，加劇銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這些都關(guān)系商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。國(guó)內(nèi)的金融體系是以商業(yè)銀行為主體的間接融資體系，商業(yè)銀行在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起到至關(guān)重要的作用。[2]因此，利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的固有金融風(fēng)險(xiǎn)影響更甚，探究利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的負(fù)面影響及對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
可見(jiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”與利率市場(chǎng)化對(duì)于商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)都具有顯著的影響，面向商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與變革對(duì)于商業(yè)銀行本身的發(fā)展而言意義深遠(yuǎn)。
2 “互聯(lián)網(wǎng)+” 形勢(shì)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新模式
“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)起云涌，一方面使得互聯(lián)網(wǎng)金融趁勢(shì)而起，快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司正在向金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)范圍，另一方面商業(yè)銀行本身也在不斷借助互聯(lián)網(wǎng)工具，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化自身抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行出于對(duì)自身資產(chǎn)安全的考慮，越來(lái)越注重對(duì)于新的金融交易形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)的研究，以期能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。主要來(lái)說(shuō)面向“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的調(diào)整與變革主要集中在以下幾個(gè)方面：
首先，利用第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶征信情況的全面了解，科學(xué)細(xì)化對(duì)于貸款客戶的信用評(píng)級(jí)，準(zhǔn)確判別客戶的風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的新變革。面向“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)變革，改變了過(guò)去傳統(tǒng)的依靠商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)積累與平臺(tái)能力，依靠微觀的量化模型來(lái)判別客戶風(fēng)險(xiǎn)與信用評(píng)級(jí)的方式。“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢(shì)下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，更多地將依靠專業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)與大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及其他商業(yè)銀行成熟的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，多平臺(tái)交叉與復(fù)合，跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域、跨平臺(tái)、跨時(shí)間的信息共享與互通，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)，真正能夠通過(guò)信息技術(shù)手段來(lái)切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性與自覺(jué)性，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平。
其次，建立量化的評(píng)估體系，借助互聯(lián)網(wǎng)并運(yùn)用大數(shù)據(jù)計(jì)算平臺(tái)，為金融產(chǎn)品和金融交易提供量化的依據(jù)。無(wú)論是已經(jīng)存在的產(chǎn)品還是新開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，都應(yīng)該參與量化平臺(tái)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管控體系。除此之外，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，還應(yīng)當(dāng)包括對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的項(xiàng)目化與本地化，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)當(dāng)更多地側(cè)重項(xiàng)目與本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際。在“十三五”期間，無(wú)論是深居中國(guó)內(nèi)地的國(guó)有商業(yè)銀行，還是面向海外的商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，都面臨著深刻的業(yè)務(wù)發(fā)展變化。如今的“一帶一路”“長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”等國(guó)家戰(zhàn)略正如火如荼，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合國(guó)家戰(zhàn)略的需要，把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性與實(shí)際情況，努力為區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的戰(zhàn)略支持。
最后，面向“互聯(lián)網(wǎng)+”與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融交易的類型在不斷增多，金融交易的頻次與時(shí)效性在不斷增強(qiáng)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的管理要更多地強(qiáng)調(diào)風(fēng)控系統(tǒng)的綜合性與預(yù)測(cè)性。能夠在金融風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)之前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)資訊與信息技術(shù)，預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)間與危害性，及時(shí)有效地采取針對(duì)措施，調(diào)整有限的金融資產(chǎn)組合，來(lái)應(yīng)對(duì)可能到來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。金融交易品類的繁盛，也在客觀上要求內(nèi)地商業(yè)銀行提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合性，對(duì)于新型的金融風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的金融交易風(fēng)險(xiǎn)提供可靠的規(guī)避方法與應(yīng)急措施。
3 利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行風(fēng)控創(chuàng)新
2015年中國(guó)人民銀行開(kāi)放了對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率上限的管制，商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)也步入了新的階段，同時(shí)存款利率的市場(chǎng)化，為商業(yè)銀行吸收存款的能力帶來(lái)了不確定性，提高了負(fù)債業(yè)務(wù)的成本，貸款基準(zhǔn)利率不斷下調(diào)，也同時(shí)降低了商業(yè)銀行的收益水平，這樣一來(lái)，高額的存J差一去不復(fù)返，已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求，對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量和債務(wù)管理提出了新的更高的要求。商業(yè)銀行在面臨新的挑戰(zhàn)的同時(shí)，應(yīng)該客觀地認(rèn)清形勢(shì)，面向利率市場(chǎng)化進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與調(diào)整，通過(guò)集約化的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)來(lái)提高盈利水平，發(fā)揮資源的最大效用，持續(xù)改善商業(yè)銀行自身的債務(wù)結(jié)構(gòu)，更多地創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)形態(tài)與盈利方式，平衡負(fù)債與收益的波動(dòng)與此消彼長(zhǎng)。利率市場(chǎng)化時(shí)代的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，要能夠有效把握生息資產(chǎn)的收益與資產(chǎn)流動(dòng)性之間的關(guān)系。當(dāng)然這些風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新都要基于源源不斷的配套措施與補(bǔ)給，甚至開(kāi)放國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革，放開(kāi)對(duì)混合所有制模式下的國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模型的限制，能夠?qū)⑹袌?chǎng)化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為新時(shí)期商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的契機(jī)。
面對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施來(lái)化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，大體來(lái)看有以下幾個(gè)主要的應(yīng)對(duì)策略：
首先要對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改革。盡管在短期內(nèi)商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源是存款，但是利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行吸引儲(chǔ)蓄的能力明顯減低，長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展不利。在這種情況下，商業(yè)銀行有必要針對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，如提高個(gè)人活期存款的比例，穩(wěn)定負(fù)債來(lái)源。增加商業(yè)投資的渠道，讓客戶主動(dòng)將用于儲(chǔ)蓄的資金交與商業(yè)銀行進(jìn)行投資，并獲得更高的收益。商業(yè)銀行要在主觀上打破“存款立行”的觀念束縛，圍繞客戶的現(xiàn)實(shí)需求，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重新改善負(fù)債的模式。
其次要主動(dòng)推出新的存款產(chǎn)品，將存款產(chǎn)品與金融衍生品綁定，實(shí)現(xiàn)吸納存款的方式的多元化。同時(shí)將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有效轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品，降低商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品由于具有相對(duì)較高的黏性，理財(cái)產(chǎn)品的收益也高于存單利率。中央銀行所提供的不斷豐富的負(fù)債渠道，也為商業(yè)銀行自主決定負(fù)債的規(guī)模和期限提供了更大的自由度。[3]
最后要積極開(kāi)發(fā)投資領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要基于線上平臺(tái)和線下資源，不斷開(kāi)發(fā)投融資產(chǎn)品，讓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向新的債券、期貨等投資領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。同時(shí)建立線上的金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，與更多的券商、私募和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和投資業(yè)務(wù)。在股權(quán)投資與銀行信貸之間建立有效的關(guān)聯(lián)，為小微企業(yè)的資金需求提供解決方案。靈活機(jī)動(dòng)的小額信貸，以股權(quán)投資的形式服務(wù)創(chuàng)業(yè)型公司和團(tuán)隊(duì)，跟進(jìn)項(xiàng)目和公司的發(fā)展，與小微企業(yè)互利共贏，分享資本帶來(lái)的市場(chǎng)收益。投貸聯(lián)動(dòng)的商業(yè)模式能夠有效改善商業(yè)銀行的投資渠道，讓企業(yè)、銀行和資本市場(chǎng)之間，形成資源共享，互利共贏的商業(yè)生態(tài)。除此之外，我們還可以通過(guò)銀行與政府的合作，參與PPP項(xiàng)目和創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)的孵化，在為商業(yè)銀行拓寬盈利渠道和空間的同時(shí)，積極發(fā)揮商業(yè)銀行的社會(huì)價(jià)值。
總之，在“互聯(lián)網(wǎng)+”與利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行魍辰鶉諞滴窈陀利能力受到了可觀的影響，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷加大。只有積極地應(yīng)對(duì)新的形勢(shì)和市場(chǎng)變化，在風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利方式和投資渠道上不斷創(chuàng)新，才能在嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)中為商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取寶貴的契機(jī)。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡衛(wèi)星，曾誠(chéng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)改革與商業(yè)銀行貸款行為轉(zhuǎn)變[J].金融研究，2012（2）.
[2]周繼述，王雪松大數(shù)據(jù)助推銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)金融，2013（14）：69-70
銀行的盈利方式范文第4篇
公司盈利方式是否可持續(xù)；
公司融資渠道是否順暢；
這些原因?qū)е滤麄儾脝T：
缺錢。資金源斷裂，無(wú)后續(xù)投資；現(xiàn)金流吃緊，節(jié)省開(kāi)支；
擴(kuò)張過(guò)快。公司超速擴(kuò)張，人員超過(guò)預(yù)期，冗員嚴(yán)重；
公司營(yíng)銷策略失誤，經(jīng)營(yíng)不善，后續(xù)融資乏力。
好不容易從成千上萬(wàn)個(gè)應(yīng)聘者中脫穎而出加入心儀的公司，新環(huán)境還沒(méi)熟悉完，人事經(jīng)理就通知公司要裁員。這真是個(gè)晴天霹靂！
今年2月剛剛在國(guó)內(nèi)成立合資團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的高朋網(wǎng)已經(jīng)裁掉了上海公司500多名員工中的約150人。凡客誠(chéng)品最近也裁掉了旗下近6000名員工中的5%，約300人。
很多人已經(jīng)對(duì)金融行業(yè)的裁員現(xiàn)象司空見(jiàn)慣。受歐洲債務(wù)危機(jī)影響，二季度投行業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降，包括巴克萊（Barclays）、瑞銀（UBSN）、瑞信（CSGN）、匯豐控股（HSBA）等在內(nèi)的歐洲銀行紛紛宣布裁員。高盛集團(tuán)也在全球范圍內(nèi)裁員1000人，作為節(jié)省12億美元開(kāi)支的一部分。
各大投行的利潤(rùn)下降，加上“賣概念”的電子商務(wù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，導(dǎo)致電子商務(wù)目前整個(gè)行業(yè)融資環(huán)境不景氣。風(fēng)投不再輕易地拿錢出來(lái)，無(wú)法及時(shí)得到足夠后續(xù)投資的公司不得不選擇縮小規(guī)模來(lái)維持收支平衡。高朋中國(guó)區(qū)就有31座城市涉及了最近這次大規(guī)模裁員，其中14個(gè)站點(diǎn)被撤，人數(shù)多達(dá)400余人。凡客誠(chéng)品的管理層以“希望確保公司合適規(guī)模”的理由裁員5%。盡管有分析稱，凡客的五輪融資成績(jī)不錯(cuò)，還降低了網(wǎng)盟合作的傭金，裁員是為了2011年第四季度IPO優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表。但其根本目的還是為了削減成本。
如今這樣的大規(guī)模裁員，都是這些公司在為自己前兩年的超速擴(kuò)張“埋單”。一封據(jù)傳是凡客誠(chéng)品內(nèi)部員工寫給公司創(chuàng)始人陳年的郵件中犀利地描述了凡客誠(chéng)品公司當(dāng)初擴(kuò)張的瘋狂：“年初公司HR部門每天平均加班到夜里十點(diǎn)，為公司不斷面試招聘人員，直至今年5月份所有辦公座位被全部坐滿，甚至?xí)h室里也都是員工在辦公。即使這樣，還是持續(xù)招人，請(qǐng)問(wèn)您如此招人，是為了今天的裁員嗎？”
銀行的盈利方式范文第5篇
以海外市場(chǎng)為側(cè)重的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新是花旗銀行成功的一個(gè)重要因素。花旗銀行海外機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與員工分別占到該行總資產(chǎn)和員工總數(shù)的56.1%和45.6%，海外機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的利潤(rùn)達(dá)50%以上。那么，花旗銀行何以能夠成功占領(lǐng)全球金融市場(chǎng)呢？
開(kāi)發(fā)占有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品
1998年，花旗銀行與旅行者公司合并后，其全能銀行的功能進(jìn)一步強(qiáng)化，客戶到花旗銀行的任何一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都能得到儲(chǔ)蓄、信貸、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、理財(cái)?shù)热苁降慕鹑诜?wù)。但在國(guó)際市場(chǎng)，由于受到地域的限制，花旗銀行不可能在其他國(guó)家大規(guī)模構(gòu)建營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行廣泛的人工操作服務(wù)。在這種情勢(shì)下，花旗銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行手段，滿足客戶各種需求，細(xì)分客戶群，并通過(guò)申請(qǐng)專利保護(hù)的形式，使自己排他性地享受金融新產(chǎn)品的獨(dú)到優(yōu)勢(shì)。例如，花旗銀行自1980年起，就開(kāi)始在日本申請(qǐng)了相當(dāng)廣泛的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)專利，并很快占據(jù)了日本金融市場(chǎng)，到了1990年之后日本本國(guó)的商業(yè)銀行欲研發(fā)自己的電子銀行產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)花旗銀行的專利保護(hù)早已生效。在其他國(guó)家，花旗同樣這樣做。
通過(guò)客戶經(jīng)理制細(xì)分市場(chǎng)
花旗銀行企業(yè)文化的精髓就是提高服務(wù)質(zhì)量和以客戶為中心，并將其作為本行的長(zhǎng)期發(fā)展策略。因此花旗銀行自上世紀(jì)70年代起就率先引入客戶經(jīng)理制，樹立起超前的營(yíng)銷理念。
為了獲得客戶的忠誠(chéng)，花旗銀行選派最優(yōu)秀的員工加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。通過(guò)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施有效的市場(chǎng)定位，針對(duì)不同層次的客戶，提供適合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。花旗銀行分支機(jī)構(gòu)普遍沒(méi)有公關(guān)部，而是實(shí)行客戶經(jīng)理制。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況，及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)的拓展、宣傳以及信息收集。
運(yùn)用差別化收費(fèi)策略，分流“低端”、留住“高端”
最典型的一個(gè)事例發(fā)生在上海。花旗銀行在成為首家進(jìn)入中國(guó)進(jìn)行外匯零售業(yè)務(wù)的外資銀行之后，制定出了較高的存款門檻，即儲(chǔ)戶月存款余額至少要達(dá)到5000美元，否則需交每月50元人民幣的手續(xù)費(fèi)。花旗銀行的這一舉措說(shuō)明其并非盲目追求市場(chǎng)份額，而是制定適合的營(yíng)銷策略，有選擇地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。
另一案例發(fā)生在新加坡。不久前，新加坡的銀行之間掀起一場(chǎng)房屋貸款配套爭(zhēng)奪戰(zhàn)，外資銀行紛紛趁幾家本土銀行合并之際，搶奪房屋貸款市場(chǎng)，其殺手锏就是競(jìng)相降低首年利率。然而，花旗銀行卻另辟蹊徑，不是降低利率，而是提供一個(gè)在客戶遭裁退后繼續(xù)幫助其供樓的房屋貸款配套。一旦客戶被裁，保險(xiǎn)公司將代為償還每月不超過(guò)5000新加坡元的供樓款項(xiàng)，代還期限最多6個(gè)月；而且投保保費(fèi)由花旗銀行代為支付，客戶只需支付貸款利息。這一策略，保證了花旗銀行的產(chǎn)品始終受到市場(chǎng)的歡迎。
采取參股或收購(gòu)方式拓展?fàn)I銷渠道
