農村金融市場發展趨勢

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農村金融市場發展趨勢范文第1篇

［關鍵詞］非正規金融 農村金融 發展現狀 對策

黨的十七大明確提出：“統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設”，并提出應健全農村市場和農業服務體系，大力推進農村金融體制改革和創新。非正規金融組織順應農村金融需求，提高農村金融服務水平，創新適應農村需求的金融組織形式，已成為解決“三農”問題的迫切需要。

一、非正規金融的概念

根據亞當斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規金融是指受到中央貨幣當局或者金融監管當局監管的那部分金融組織或者活動，非正規金融是指處于中央貨幣當局或者金融監管當局監管之外發生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規金融泛指不通過正規金融機構的一切非正規金融形式及活動，包括農戶民間借貸和各類非正規金融組織的金融活動。

當前，我國農村金融組織體系主要包括政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態，又可以進一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎，以商業性金融、政策性金融為重要組成部分構成的正規金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構成的非正規金融。

二、非正規金融的發展現狀

1. 非正規金融的市場集中率分析

根據筆者對2005―2007年我國農村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規金融機構所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發展趨勢來看，我國農村金融市場中非正規金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規金融的市場進退壁壘分析

如上所述，非正規金融是內生于我國農村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發展與國家宏觀金融政策密切相關。下面主要分析非正規金融組織轉換組織形式通過正規途徑進軍農村金融市場，進而獲得合法經營地位并接受規范監管的進退壁壘。

（1）進入壁壘分析。進入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進入的新企業，現有企業所具有的競爭優勢，或者說是新企業進入所面臨的各種不利因素。農村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農村金融市場現有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和，主要分為經濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經濟性壁壘。經濟性壁壘是指由于諸多經濟因素導致潛在競爭者不能自由進入特定市場或有關產業的經濟，即產業內現有企業阻止新企業從潛在性進入變成明顯性進入的經濟因素。結合當前我國農村金融市場實際，我國農村金融市場規模經濟壁壘主要表現在新農村金融機構進入方面，有以下兩種形式：首先，農業銀行、農村信用社由于規模經濟優勢的存在，使得建立新型金融機構的籌資渠道困難；其次，新型金融機構在客戶偏好上處于劣勢，短期內無法取得規模經濟，成本必然高于市場上現有的金融機構。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規等政策手段調整企業關系，因此給企業進入設置的障礙。我國農村金融市場進入壁壘主要為國家法規及審批管制所構成的政策性壁壘，從而限制了農村金融機構多元化并直接導致農村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現有企業在產業前景不好、企業業績不佳時準備推出該產業，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉移出去，這些阻礙現有企業退出產業的因素，就構成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產往往具有專用性，用以生產特定的產品，當企業退出時就會產生沉沒成本。在產業組織理論中，企業經營失敗后，其資產轉賣不出去或只能收回少部分投資時，企業就要承擔較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業沉沒成本主要包括固定資產成本、無形資產、金融資產出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業的金融資產具有同業通用性，固定資產相對工業企業規模較小，因此金融企業資產較易轉讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當前農村金融市場上企業結構單一、機構數目較少，任何一家金融企業甚至其分支機構的退出，都會對農村經濟產生較大影響 。其次，農村金融市場以信用為基礎，金融機構要是因破產、倒閉而退出市場，會給整個農村金融市場帶來不穩定情緒，破壞金融安全，易發生擠兌現象。因此，基于發展農村經濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規金融的發展方向

非正規金融進軍農村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮銀行；（2）貸款公司；（3）農村資金互助社。

2006年12月，為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。這就為非正規金融組織進軍農村金融市場提供了政策保障，由非正規金融組織控股、籌資組建的新型農村金融機構如雨后春筍般地蓬勃發展。非正規金融組織通過組建新型農村金融機構，有利于解決農村地區銀行業金融機構覆蓋面低、有效金融產品與服務供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導民間借貸、促進民間資本向正規金融市場投放，有利于從根本上解決農民貸款難、融資難，支持農民（戶）創業增收，促進農村金融市場競爭性格局的形成，對完善農村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻:

[1]李靖: 引導非正規金融健康發展的最佳途徑[N].上海證券報，2009-03-06

[2]郭沛: 農村非正規金融：內涵、利率、效率與規模[OL].中國研究服務中心網，2006-02-09

[3]張瑞 陳卓: 農村金融市場結構測度與優化途徑探討[J].安徽農業科學，2009.11（31）

農村金融市場發展趨勢范文第2篇

關鍵詞：農村金融；現狀；問題；改革措施

 

從1996 年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。 

 

1 我國農村金融的現狀 

 

經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎, 商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入, 農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。 

 

2 我國農村金融中存在的問題 

 

2.1 財政投入不足 

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。 

2.2 農村金融服務渠道單一化 

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。 

2.3 農村金融產品單調，業務單一 

由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監管 

正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間, 很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。

3 完善農村金融的措施 

 

3.1 健全農村金融組織體系 

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點, 在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入, 應建立以農業政策性金融為主線, 符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和

生活的發展,及時提供相應的服務供給, 滿足農村多樣化的金融需求, 這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大, 才有能力支持廣大農戶發展經濟, 帶來農村經濟的繁榮。 

3.2 完善準入、退出制度 

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。 

3.3 規范引導民間金融 

盡管民間金融組織不夠規范而且存在許多弊端，但對于現階段我國正規金融機構無法滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農業發展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融,鼓勵其合法發展,使其成為農村正規金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農村金融方面的空白，推動現階段農村農業正常發展，保證我國農村農業可持續健康發展的最終目的。 

 

參考文獻: 

[1] 劉梓舟. 從農村金融需求的視角看農村金融的改革[j]. 南方農業，2008（1）。 

[2] 馬君實. 完善農村金融支持戰略的幾點思考[j]. 中國金融, 2008 (1)。 

農村金融市場發展趨勢范文第3篇

關鍵詞：農村金融；民間金融；農村金融體系

中圖分類號：F30　文獻標識碼：A　文章編號：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農村經濟的發展和農村經濟體制改革的不斷深化，農村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對農業和農村經濟發展的支持明顯減弱并困擾著中國農村經濟的可持續發展。農村金融制度作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，無疑將成為農村經濟改革中的一個焦點，農村金融改革的實質，是要建立一個有效配置金融資源的農村金融市場。目前解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結構特征的突出，中國農村的“二重結構”面臨著市場失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場表現為“被約束的帕累托效率”，但實踐證明，農村金融發展在浙江地區經濟增長中舉足輕重，浙江農村金融市場以其獨特的優勢，實現著金融市場的多元化和競爭性，形成的多層次和多種所有制金融機構共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對建立我國農村金融市場體系具有示范意義。

2　理論與文獻梳理

較早研究發展中國家金融與經濟發展之間的關系的是戈德史密斯，其《金融結構與金融發展》(1969)開創性的研究了有關金融發展與經濟增長之間聯系。而麥金農(1973)在對發展中國家的經濟發展過程進行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認為：發展中國家的金融市場是不完全的，大量的中小企業被排斥在有組織的金融市場之外，不完全的金融市場導致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經濟發展之間的關系的角度得出了類似的結論，并在此基礎上提出了“金融深化”理論。認為：發展中國家的經濟改革首先應該從金融領域人手，減少人為因素對金融市場的干預，借助市場的力量以實現利率、儲蓄、投資與經濟增長的協調發展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(1973)、肖(1973)的研究表明：一個國家的經濟增長與其金融市場的完善程度存在密切的正相關。萊文(1997)對有關金融與經濟增長關系的研究進行了總結，認為一個功能完善的金融市場的存在，一個完善的金融體系具有降低風險、更加有效地配置資源、提高經濟中的儲蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會影響資本的形成和技術創新，從而促進經濟增長?！敖鹑谝种啤迸c“金融深化”理論在許多發展中國家或地區得到了廣泛的應用，他們的觀點反映出金融發展與金融深化對資本積累與經濟增長至關重要，發育良好的金融市場以及有效的金融機構進一步推動經濟增長，20世紀90年代以來，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內生經濟增長模型影響下，內生金融發展理論興起。構建了內生金融中介、內生金融市場模型，對金融發展做了大量實證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內生性的形成提供了理論框架。

在農村金融發展理論上，一直都存在主張政府干預和主張市場調節兩種觀點對立的理論主張。20世紀80年代以前，在農村金融理論中占主導地位的是農業信貸補貼論和農村金融市場論。80年代末以來，人們認識到為培養有效率的金融市場，仍然需要一些社會性的、非市場的要素支持它。20世紀80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結構主義學派認為，發展中國家金融市場具有鮮明的二元經濟特征，即現代意義的金融體系與落后的場外金融市場并存，同時新結構主義者認為，非正規信貸市場是“競爭性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規信貸市場是一個充分自由化和有效率的市場。由此，新結構主義引申出其政策建議：發展中國家已經存在一個自由化和有效率的中介――非正規信貸市場，應該保護它，而不要金融自由化。進入21世紀以后，政府在農業和農村金融資金配置中的負面效應也逐步被越來越多的研究者所發現。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農村金融市場在實現由計劃經濟向市場經濟轉變以及提高農村資源配置效率中的核心作用，他認為：經濟轉型國家由于缺乏有效的農村金融市場體系，國家的財政、金融部門對農村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對農業研究和農村公共投資支出的制度安排進行了研究，認為政府對這一領域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點，尤其是在農村，當傳統的農村金融政策普遍失敗后，農村經濟發展的新方法(The New Approach)隨著國際范圍內一些具有影響力的成功案例的出現，而逐漸成為新古典經濟學的主流。新方法認為農村經濟增長和減貧目標的實現需要一個包含農村金融在內的系統解決方案，內容包括有利而穩定的政策環境、有活力的農村金融機構和有效的農村金融市場、適當的農村金融監管框架以及政府旨在強化市場力量的直接干預。新方法重拾新古典主義的市場中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農村金融機構，非正規金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國民間金融發展與演變，已有的結論更多的是在結合具體的案例分析和調查研究中得來，一般體現的是從一種無組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標會：錢莊)、從直接融資到間接融資的發展過程。許多研究認為，農村金融抑制是造成農村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國的財政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來的許多資金密集型的大型的重工業企業，政府擔心全國每年創造的儲蓄不能進入大銀行使得政府沒有資金來扶持大的重型企業，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會、民間借貸、互助基金等金融形式的發展，而多數這些金融形式恰恰是農村所需要的金融供給方式。由于擔心監管的難度大，我國農村金融抑制的局面至今仍無較大的改善，對于農村民間金融的歧視仍然相當嚴重，農村金融市場準入不僅沒有松動，總體上，對農村金融的管制甚至還有所強化(馬曉河，姜長云，2003)。這使得農村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農村金融需求的金融產品和服務。因此，金融抑制是造成農村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經濟學的視角，林毅夫等(2003)認為，由于金融交易的特征，信息不對稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風險可能是民間金融廣泛存在的一個更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結了世界各國民間金融的發展，并從信息、擔保、交易、定價等角度分析了民間金融的運行機制。在對民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標會、搖會等的定價和效率，表明如果一個地區的資金借貸市場較為發達或是一個完全的接待市場，盡管會員在標價時存在低標傾向，從保險的角度，互助會仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業務金融組織的演化過程。

基于浙江省的民間金融的發展比較有特點，浙江省尤其是溫州地區民間金融制度的產生與發展是眾多文獻研究的重點。如葉敏、史晉川(2003，P126)對溫州民間80年代金融風潮的考察，認為從聚會到盈利的發展過程，也表明了民間金融的發展受到自身規模擴大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過對溫州地區“排會45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來溫州地區民間信用活動新的發展趨勢：間接融資逐步減少，但互質的“呈會”非常普遍。這體現了1990年中期以來國家政策對民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機構(如城鄉信用社)比國有金融制度更適合于體制外產出增長的金融需要。

金融部門是國民經濟的核心，也是農業經濟發展資金生產要素供給的主要部門。整體推進農村金融體制改革，實現金融支持農村經濟發展方式的根本轉變，構建符合市場經濟需要、真正能夠滿足“三農”發展的金融、為“三農”提供完善的金融服務的金融服務體系，形成有效的支持社會主義新農村建設的金融合力，已成為金融發展刻不容緩的任務。關于金融如何促進新農村建設方面的研究，多是從農村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來推動社會主義新農村建設。張海峰(2006)認為新農村建設對農村金融服務提出了新要求，但是現有農村金融體系難以支持新農村建設，由此提出了需要重構農村金融體系促進新農村建設的結論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個角度出發的。如國家糧食局副局長任正曉(2006)認為在今后相當長時期內，農村金融依然是農業投入的主體，如何改革農村金融體制將直接關系到農民生活改善、農村經濟發展甚至農村社會的穩定。再如之文(2006)認為農村金融的滯后是造成“三農”問題的原因之一。國務院發展中心農村部副部長徐小青(2006)認為社會主義新農村建設的提出具有明顯的時代含義，應從兩方面考慮：第一，我國現在還處在明顯的二元經濟結構時期，國家全面小康社會突破的重點是農村。第二，現階段已經具備了實現工業反哺農業，城市帶動鄉村的條件。

3　寧波地區農村金融發展案例分析

始于20世紀70年代末期的農村經濟體制改革，為我國農村生產力的解放提供了難得的機會。一些東部的農村地區充分發揮自身的區位和資源優勢，沖破了農村“大一統”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農村的“低水平均衡”，并發展起來了，寧波地區等地發展成為了中國經濟最為發達的地區之一。經過三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業化、城鎮化和農村經濟市場化的發展新路，經濟社會發展已進人工業化中后期和城市化加速期階段，現階段促進傳統農業向現代農業轉變，傳統村落向農村新社區轉變，傳統農民向專業農民和現代市民轉變，形成新型城市化和新農村建設雙輪驅動的發展格局，對此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實地調查的研究發現，中國的私營企業在創立和發展過程中一直主要依靠非正規金融進行融資。一般認為私營企業更多地依靠非正規金融融資，一方面是因為獲得正規貸款的困難，另一方面是因為非正規金融方面手續簡單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農村地區金融服務的供需狀況，我們選擇了2個在發展水平、產業結構、地理位置各不同的典型鄉鎮(慈溪市周巷鎮及寧?？h長街鎮)進行實地蹲點調查。根據回收的農村企業的問卷及綜合分析，企業在生產經營中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業占69.4％，長街的企業占71.9％。而企業的資金來源主要是來源于自有資金，周巷企業占64.7％，金融機構融資占總資金來源的34.1％，其中，農村信用社成為88.9％的企業首選的籌資渠道，其次是農業銀行和其他商業銀行，再次為相關人員的親友借款，占總資金來源的0.64％。雖然信用社仍然是農村企業最主要的正規信貸供給渠道，但對于企業來說其信貸選擇渠道更加多元化。農業銀行也是企業獲得信貸資金的重要渠道，相對于農信社，農業銀行有資金規模和機構設置上的優點。另外，寧波市的農村企業涉及對外貿易的較多，因此對于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數企業獲得了工商銀行、建設銀行和中國銀行貸款。長街農業銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過10％以上的分別為：保險公司營業機構(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲銀行(18.8％)以及農業發展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營業部均為6.3％，國家開發銀行和村鎮銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來自正規金融機構的占到了51.6％，而非正規渠道對滿足企業的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業借款的資金占0.13％。在企業需要金融機構提供的產品和服務的調查中，貸款占75％，為最高結算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發現，農村企業對貸款的需求遙遙領先，這一方面是由于近期原材料價格不斷上漲和人民幣升值持續所致，同時印證了企業認為當前生產經營中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個體私營企業對貸款服務需求。

通過對2007年長街企業用于生產經營的資金籌措及資金成本情況的統計可以發現：企業用于日常生產周轉的資金中，自有資金占76.8％，遠遠領先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業銀行融資”，占19.4％；“農信社融資”占2.6％，其他為“農業銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業借款”(0.01％)。用于技術改造的資金中，“其他商業銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設主要來自“其他商業銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對滿足企業的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場性金融。

通過對2007年企業資金來源、資金運用總體情況的調查，我們發現：“自有資金”是企業的主要資金來源，占65.7％，“金

農村金融市場發展趨勢范文第4篇

【關鍵詞】農村合作銀行 儲蓄產品 市場開發

農村合作銀行要在激烈的競爭中成為農村金融市場的主力軍，必須實時進行金融產品的改革創新，本文重點分析農村合作銀行進行金融產品創新的優勢與劣勢，并對開發農村勞務收入儲蓄產品方面進行了探討。

一、農村合作銀行儲蓄產品開發的利弊分析

隨著我國經濟發展與三農政策的有效實施，農村中一部分有膽有識青年根據當地的環境狀況，積極開發種養加規?；a業項目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金做后盾；一些在養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民創業者，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來辛苦勞作也有了相當的資金積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的勞務輸出也收入了好多錢。隨著經濟市場的發展，農村新的創收活動層出不窮，為農村合作銀行儲蓄產品的開發營造出全新的領域。當前，有組織的大規模的勞務輸出已經發展成落后地區農村經濟的重要支柱產業之一。那么，作為農村合作金融組織，農村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實時地進行服務方式與市場定位的創新。

二、增強服務功能發揮行業競爭優勢

在農村經濟發展與金融市場改革的過程中，農村合作銀行已成為服務“三農”的重要機構，它借助良好的農村經濟環境，若能更好地支持勞務輸出的各項工作，就使自己的形象在農民心目中有一定位置。農村合作銀行在資金與信息方面幫助農民走向富裕的同時，也會贏來自身的優勢發展。但是必須看到這些優勢是較為理想的情景，要抓住機遇，切不能把固有的優勢資源變成被其他行開發利用的競爭劣勢。只有根據農村經濟發展和村民居住實際情況，重新調整網點設置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費的局面，根據客觀情況有針對地加強培訓，從而提高業務水平；努力鞏固農村合作銀行既有的信用優勢，重新培育農民儲戶對農村合作銀行的信任程度；進一步優化服務環境，為農村集體勞務輸出提供強有力的信用保障和支持。積極引導員工樹立競爭意識和危機思想，教育工作人員隨時應對競爭壓力和解除危機的本領，并把壓力和困難化作奮進的動力；鼓勵員工勤奮高效地工作，改善科技服務和現代化管理水平。與國有商業銀行及農業發展銀行相比，農村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當前存在的困難及諸多問題，農村合作銀行必須強化危機管理意識。

三、加強吸納農村勞務收入存款開發

農村合作銀行開發勞務收入存款具有分散而量大的特點。為此，欠發達地區農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點項目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經營發展地位。農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為鞏固農村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點和夯實儲蓄存款增長率的穩妥而奏效方式。關鍵是要在合作銀行內部發揮上下聯動的功能，自上而下層層組建專業工作組；業務上可以進行大膽的創新和探索，如為勞務存款單獨設立專戶，實施匯轉儲業務并行，全面推進勞務收入存款工作。深入調查研究，摸清存款信息針對勞務人員輸出的自發性和分散性較強的特點，應采取內外結合，上下聯動的措施，實時掌握勞務輸出信息和發展趨勢；積極深入到勞務輸出地調查，并與務工人員簽訂存款預約協議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細致規范。把農村合作銀行建到村，奠定開發勞務收入存款的信息組織基礎。

四、保障農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位

為保證農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農村合作銀行實施政策上的傾斜。這樣便于在改革發展過程中，減少農村合作銀行抵御其他商業銀行的競爭壓力。結算匯路是否通暢是關系到農民切身利益，影響到對匯款存款認可的心理基礎。在此過程中，如何保障勞務收入資金安全快速地匯存到農村合作銀行，并及時送到農戶手中是組織勞務收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強對勞務收入資金匯兌業務的監督管理，并制定相應的管理制度和措施，堅決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規范的結算現象，促使勞務收入資金匯兌結算的暢通無阻。其次人民銀行應加強對郵政儲蓄部門市場準入的管理，不允許郵政部門在鄉鎮農村市場開辦郵政儲蓄業務，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務“三農”，有效遏制農村勞務收入資金流入城市，使本來就有壓力的農村金融市場份額免遭擠兌。另外農村合作銀行要加強科技服務的內容和操作流程，建立全國統一的行業性電子聯行通匯系統，爭取在基層農村合作銀行開辦全國電子聯行業務，切實保障勞務收入資金通匯的暢通無阻。

五、結束語

農村合作銀行在新的儲蓄項目開發方面，應按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費用的勞務輸出人員，可發放小額貸款給予路費等方面的前期支持；對缺乏生產資金的留在農村繼續務農的勞務輸出人員家屬，可發放小額生產費用貸款支持農業生產；對誠實守信的、資金需求量大的勞務輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協議，對其短期的資金需要，在有質押物的前提下，可以發放一定額度的質押貸款。并廣泛聯系收集信息幫助農民尋求務工經商機會，培育存款的潛在市場。

參考文獻

[1] 徐忠.金融多元化.農村金融改革繞不開的主題[J].西安金融.2007(1):12-17.

[2] 任輝.完善農村金融體系 促進社會主義新農村建設[J].北方經濟.2006(04):72-73.

農村金融市場發展趨勢范文第5篇

關鍵詞:農村 正規金融 信用

一、我國農村正規金融機構的組成與現狀

我國農村正規金融機構包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社等農村合作金融組織、農村郵政儲蓄機構和農業保險機構。

1、中國農業銀行。中國農業銀行是我國四大國有商業銀行之一,農業和農民的信貸業務一直是農業銀行的業務重點,其分支機構數量眾多,幾乎遍布中國所有的鄉鎮。截至2004年底,中國農業銀行擁有資產40137.69億元,雇傭了4萬名職工。從20世紀80年代起,中國農業銀行開始進行商業化改革。在1994年中國農業發展銀行建立之前,農業銀行的業務兼具商業性和政策性。農業發展銀行建立后,一部分的政策性業務被劃轉到農業發展銀行。農業銀行的經營也逐步向商業化發展。商業化改革削弱了農業銀行在農村的作用和地位,其發展目標開始定位于城市,原來在農村的經營機構不斷向城市收縮和撤并。

2、農村信用社。農村信用社是我國為農業和農村經濟發展提供金融服務的主要力量。1996年后農村信用社脫離農業銀行的領導,由中國人民銀行負責統一監管。截至2003年底,農村信用社有法人機構33 965家,其中省級聯社7個,地(市)級聯社65個,縣(市)級聯社2 445個,農村信用社法人31448個。各項存款23850億元,占全部金融機構存款的10.8%左右;各項貸款17191.40億元,占全部金融機構貸款的10.1%左右,其中農業貸款占84.1%,是農業金融服務的主力軍。此外,農村商業銀行均由原來的農村信用社改造而成。

3、中國農業發展銀行。中國農業發展銀行成立于199年,注冊資金為200億元人民幣,由國家財政全額撥付,國內設分支機構2276家。到2005年末,中國農業發展銀行貸款余額7870.73億元,擁有資產8502.10億元。農業發展銀行是一家為實現農村政策性金融與商業性金融相分離而成立的政策性銀行。1998年,國務院根據當時糧棉油購銷體制改革的需要和農業發展銀行的自身經營狀況,對農業發展銀行的業務經營范圍做了重大調整。明確規定糧棉油收購資金全部由農業發展銀行負責,資金來源通過人民銀行的再貸款。從此,農業發展銀行成為了專門服務于糧棉油流通領域的政策性銀行。此外,還辦理中央和省級政府財政支農資金的撥付,為各級政府設立的糧食風險基金開立專戶撥付。

4、銀行,通過轉存利率與吸儲利率之間的差額作為其收入。自1986年開辦以來,郵政儲蓄業務規模不斷擴大,目前已成為僅次于四大國有商業銀行的吸儲大戶。

二、民間信用機制在民間金融活動中的表現及特點

借用沈凈在《農村社會民間信用機制的實證分析》中所列示的案例,我們發現農村金融市場的法律環境和傳統背景是決定農村金融的重要力量之一,農村的民間借貸有著許多不同于正規金融機構的經營理念、信用環境條件、信用風險防范機制。

1、傳統的家庭結構和家庭關系在金融借貸中所提供的連帶擔保作用不可忽視。在中國傳統思想中,當自己家族或宗族中的成員出現困難時,很容易從其他成員中獲得幫助。民間金融不單以借款對象的信譽、財產以及資金來源等方面對其進行風險評估的經營方式非常適合中國的具體國情。因此,這種經營模式非但沒有給借貸資金帶來更大的回收風險,反而增加了資金的保障系數。

2、傳統的精神約束。從民間金融和正規金融在經營理念方面,我們發現二者具有截然相反的認識,民間金融更注重借貸者的未來經濟收益和家庭因素,是源于其認為借款者在主觀上對于還本付息是善意的,即當借款者具有歸還借款和利息能力時會主動地承擔本項義務;而正規金融更加注重借款者現有資源的擔保,是源于其認為借款者在主觀上是惡意的,即借款者即使具有還本付息的能力,也會由于利益驅動而逃避義務。筆者認為,正是這種經營理念上的區別,造成了民間金融和正規金融對借款對象的不同態度,是造成民間金融和正規金融在農村金融市場上發展趨勢的根本原因。

3、民間金融組織在決定是否發放貸款和允許借款者繼續融資方面,還把借款資金的用途作為一個重要評價標準。即這種資金用途是否符合法律要求,是否符合公序良俗的標準,是否能夠為未來獲取經濟收入提供保障。

三、中國農村金融市場信用體系構建需要的配合與支持

一個金融市場信用體系的構建不僅僅依靠其自身的完善,還需要外部環境的配合,這樣才能使信用體系更好地發揮風險控制、信息傳輸的作用。因此,中國農村金融市場信用體系的構建還需要以下方面的配合與支持:

1、要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段,在農村廣泛開展誠信教育,宣傳普及金融知識,凈化農村信用環境,建立完善社會信用正向激勵和逆向懲戒機制,降低和減少誠信缺失導致的道德風險由于不可預見性和后續貸款行為對農村金融環境造成的沖擊。

2、政府部門應該建立長遠的信用環境治理機構,對企業和個人的信用狀況評定等級,建立征信系統,向有關部門提供可靠的誠信信息服務,對農村信用環境實行標本兼治,切實推進農村社會整體信用環境的改善。當前,應完善信貸登記咨詢管理體系,擴大系統的整體功能,將登記范圍擴大到農村所有企業,把鄉村企業納入咨詢管理系統,為金融機構貸款、保全金融債權提供服務。健全當地資信認證、會計事務等中介服務機構,協調引導建設征信系統,打造良好健康的社會信用環境。

3、根據農村具體情況,建立適合農村金融發展要求的信用評價機制,達到對貸款風險有效評估。當前,農村征信系統建設嚴重滯后,社會信用服務市場化程度較低,中介服務極不規范,提供虛假資信證明甚至協同貸款欺詐。由于缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道,信息不對稱,使貸前調查、對企業效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。

參考文獻:

[1]R.I麥金農著,盧胞譯.《經濟發展中的貨幣與資本》.上海三聯書店,1988