銀行零售負(fù)責(zé)人

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銀行零售負(fù)責(zé)人范文第1篇

創(chuàng)新投訴管理機(jī)制 提高客戶滿意度

根據(jù)民生銀行北京分行統(tǒng)計(jì)，截至5月末，北京分行受理客戶投訴38件，客戶投訴化解辦結(jié)率達(dá)96%。據(jù)悉，自2016年以來(lái)，中國(guó)民生銀行北京分行積極探索建立投訴聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制，建立客戶投訴平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶投訴有效處理全覆蓋。

民生銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為實(shí)現(xiàn)客戶投訴有效處理，北京分行從四點(diǎn)著手落實(shí)工作。一是完善管理體制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。據(jù)了解，該行行長(zhǎng)親自掛帥，成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作委員會(huì)，成員來(lái)自服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)控、法律、安保等各個(gè)部門。委員會(huì)通過(guò)分析總結(jié)，加大投訴案件化解力度，增強(qiáng)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)推動(dòng)工作的前瞻性。

二是強(qiáng)化協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮聯(lián)動(dòng)職能。該行專門成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心作為客戶服務(wù)和投訴處理的綜合管理部門，該中心承擔(dān)統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督的職能。據(jù)了解，該行借助投訴聯(lián)動(dòng)機(jī)制，投訴率較去年同期下降11%。實(shí)現(xiàn)了客戶投訴事件“第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，第一時(shí)間反應(yīng)，第一時(shí)間處置”的目標(biāo)。

三是健全考核制度，規(guī)范處理流程。該行將投訴項(xiàng)納入全行綜合績(jī)效考評(píng)體系之中，對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行監(jiān)督與考核。一旦發(fā)生客戶投訴，由分行在第一時(shí)間內(nèi)對(duì)投訴進(jìn)行核實(shí)。該行通過(guò)規(guī)范投訴處理流程、完善投訴管理等措施，實(shí)現(xiàn)100%投訴回訪。

四是建立數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享。為加強(qiáng)部門之間的信息互通，避免同質(zhì)同類客戶投訴問(wèn)題在不同網(wǎng)點(diǎn)反復(fù)發(fā)生，民生銀行北京分行建立了及時(shí)總結(jié)典型性投訴案例機(jī)制。此外，分行對(duì)于員工在與客戶交流及辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中容易發(fā)生投訴的情況，進(jìn)行分類整理與總結(jié)，提出相應(yīng)的建議或解決方案，供員工學(xué)習(xí)與借鑒。

民生銀行北京分行負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，將繼續(xù)做好源頭治理和預(yù)防性工作，全面推進(jìn)“零投訴”工作目標(biāo)，保證消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的持續(xù)開(kāi)展，以全新的服務(wù)姿態(tài)為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)充分踐行民生銀行“服務(wù)大眾，情系民生”的理念，展現(xiàn)銀行業(yè)的良好精神風(fēng)貌。

啟動(dòng)“卓越領(lǐng)航” 網(wǎng)點(diǎn)能力提升項(xiàng)目 強(qiáng)化服務(wù)水平

為提高在本市銀行中的競(jìng)爭(zhēng)力，民生銀行北京分行啟動(dòng)了支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理“營(yíng)銷能力提升及營(yíng)銷流程培育”培訓(xùn)項(xiàng)目。此次培訓(xùn)項(xiàng)目旨在為理財(cái)團(tuán)隊(duì)傳遞正確的營(yíng)銷理念，標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷工作流程，提升營(yíng)銷能力。

民生銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，在日益激烈的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化、以及客戶需求的提高的大環(huán)境改變的情況下，如何在既有基礎(chǔ)上保持可持續(xù)增長(zhǎng)同時(shí)兼顧銷售風(fēng)險(xiǎn)管理，以客戶需求為中心的營(yíng)銷模式是其中關(guān)鍵。為了使培訓(xùn)更加接地，在開(kāi)展本次行動(dòng)培訓(xùn)前，民生銀行通過(guò)與顧問(wèn)公司合作，透過(guò)分行零售條線相關(guān)人員的溝通與調(diào)研，梳理現(xiàn)況與問(wèn)題，總結(jié)支行網(wǎng)點(diǎn)零售隊(duì)伍平日工作可能主要面臨以下難點(diǎn)：

一是欠缺標(biāo)準(zhǔn)化客群經(jīng)營(yíng)管理流程，對(duì)存量客戶欠缺深入了解，影響了客戶價(jià)值的提升；二是零售支行長(zhǎng)缺乏一套以營(yíng)銷過(guò)程管理為主軸，務(wù)實(shí)與長(zhǎng)效的理財(cái)團(tuán)隊(duì)精細(xì)化管理及輔導(dǎo)模式；三是理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍可能受限舊有單向銷售思維及慣性，缺乏新型零售業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)營(yíng)及復(fù)雜中收產(chǎn)品（基金、保險(xiǎn)等）專業(yè)銷售能力，以致無(wú)法達(dá)成重要業(yè)績(jī)指標(biāo)。

透過(guò)以上分析，民生銀行北京分行圍繞自身網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能提升目標(biāo)的本質(zhì)，以網(wǎng)點(diǎn)隊(duì)伍建設(shè)為抓手，強(qiáng)化營(yíng)銷能力建設(shè)及過(guò)程管理，通過(guò)對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)性的網(wǎng)點(diǎn)咨詢輔導(dǎo)，通過(guò)高效客戶經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品專業(yè)銷售能力，不斷強(qiáng)化客戶體驗(yàn)提升客戶滿意度，夯實(shí)自身零售核心競(jìng)爭(zhēng)力、專業(yè)優(yōu)勢(shì)與品牌形象，逐步達(dá)成民生銀行北京分行成為市內(nèi)零售銀行領(lǐng)跑者的目標(biāo)。

據(jù)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步介紹，民生銀行北京分行從過(guò)程管理、營(yíng)銷能力建設(shè)兩方面著手，期望實(shí)現(xiàn)以下愿景：通過(guò)組織與個(gè)人的活動(dòng)量管理，優(yōu)化營(yíng)銷的量質(zhì)利漏斗，建立網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程管理理念；通過(guò)客戶分群經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)新客戶轉(zhuǎn)化沉淀，老客戶催熟生根，從而實(shí)現(xiàn)客戶整體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為產(chǎn)能提升奠定客群基礎(chǔ)；梳理工作流程，提高工作效率，保障工作效率和實(shí)戰(zhàn)活動(dòng)量；以客戶需求為中心，提升客戶體驗(yàn)，提升學(xué)員保險(xiǎn)/基金產(chǎn)品方案落地能力，從個(gè)人營(yíng)銷能力與活動(dòng)量?jī)煞矫孢M(jìn)行實(shí)踐督導(dǎo)。最終實(shí)現(xiàn)民生銀行北京分行的每個(gè)工作人員都能更加專業(yè)的服務(wù)客戶的愿景。

成立財(cái)富莆英俱樂(lè)部打造明星財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)

銀行零售負(fù)責(zé)人范文第2篇

在**人眼中，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)是一種信譽(yù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)的信譽(yù)好，誰(shuí)的服務(wù)好，誰(shuí)就能更適應(yīng)顧客的需要，誰(shuí)就能占領(lǐng)更多的市場(chǎng)。為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)，樹(shù)立良好的服務(wù)口碑是**銀行順應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在需要。**銀行成都分行自**年以來(lái)，緊密圍繞服務(wù)品質(zhì)創(chuàng)建工作做文章，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)體系，深化服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化服務(wù)管理等系列舉措，不斷提高服務(wù)水平和提升服務(wù)質(zhì)量，使全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品質(zhì)創(chuàng)建工作取得了明顯成效。

一、每家支行都有服務(wù)品質(zhì)負(fù)責(zé)人

**銀行成都分行秉承“創(chuàng)一流服務(wù)，爭(zhēng)一流銀行”的精神，高度重視服務(wù)品質(zhì)工作，把其納為一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓實(shí)抓好，從組織保障、制度安排、人員培訓(xùn)、檢查督促等多方面開(kāi)展服務(wù)品質(zhì)建設(shè)。

**年以來(lái)，**銀行多次組織召開(kāi)了全轄規(guī)范服務(wù)工作會(huì)議，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)制度，提出明確要求，并在分行成立了“優(yōu)質(zhì)服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組”，負(fù)責(zé)服務(wù)品質(zhì)的組織推進(jìn)，在支行確定了服務(wù)品質(zhì)管理負(fù)責(zé)人，管理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)品質(zhì)工作，而總行設(shè)有95558客戶服務(wù)中心，專門受理客戶的投訴和建議，形成了總行、分行、支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)的、長(zhǎng)效的零售銀行服務(wù)管理體系。

二、提升服務(wù)定期組織員工培訓(xùn)

除了切實(shí)做好文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的組織保障，在制度安排方面，成都分行不僅及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)了四川省銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的文明服務(wù)相關(guān)文件，嚴(yán)格執(zhí)行總行印發(fā)的《**銀行零售銀行服務(wù)品質(zhì)管理方法》《**銀行零售客戶服務(wù)指引》等制度，而且結(jié)合實(shí)際先后印發(fā)了《**銀行成都分行柜面規(guī)范化服務(wù)管理辦法》《**銀行成都分行“優(yōu)質(zhì)服務(wù)流動(dòng)紅旗”評(píng)選辦法》等一系列文件，有力保證全轄規(guī)范服務(wù)工作的順利進(jìn)行。

在人員培訓(xùn)方面，該行從**年開(kāi)始，組織柜臺(tái)員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等一線人員先后開(kāi)展了“**銀行服務(wù)品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)”的學(xué)習(xí)，并舉辦了多期規(guī)范化服務(wù)禮儀及服務(wù)技能培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)教育和服務(wù)能力培養(yǎng)。每個(gè)月，該行都會(huì)評(píng)選出服務(wù)明星，引導(dǎo)其他員工加強(qiáng)服務(wù)。

三、神秘顧客親臨網(wǎng)點(diǎn)給員工打分

提升服務(wù)，僅靠?jī)?nèi)部制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的。為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，彰顯**品牌，**銀行于**年5月啟動(dòng)了一項(xiàng)神秘顧客訪問(wèn)制度，委托專業(yè)的服務(wù)咨詢公司對(duì)全轄14個(gè)網(wǎng)點(diǎn)從營(yíng)業(yè)環(huán)境、儀容儀表規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范等方面進(jìn)行實(shí)際監(jiān)測(cè)。

每天上班后，**銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)總會(huì)出現(xiàn)一些看似普通的客戶，他們中有30多歲的年輕男女，也有不滿20歲的在校學(xué)生，還有60多歲的老年人。這些客戶，有的會(huì)刻意刁難柜臺(tái)人員，有的會(huì)裝著什么也不懂問(wèn)這問(wèn)那。其實(shí)，他們都有一個(gè)共同身份--神秘顧客。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部布局，以及員工的服務(wù)技能、服務(wù)態(tài)度，他們會(huì)悄悄打分。

通過(guò)神秘顧客不定點(diǎn)的實(shí)地監(jiān)測(cè)，**銀行成都分行每月都會(huì)通報(bào)檢查結(jié)果，總結(jié)分析網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)存在的問(wèn)題，對(duì)服務(wù)不到位的員工進(jìn)行懲處，并督促相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)和人員立即整改。一年來(lái)，**銀行整體服務(wù)水平得到了明顯提升，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)零售人員服務(wù)意識(shí)不斷強(qiáng)化，客戶滿意度和忠誠(chéng)度有所增強(qiáng)。

“**服務(wù)，天天進(jìn)步”，服務(wù)品質(zhì)建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)的戰(zhàn)略性工作，該行將常抓不懈。按照中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的安排和部署，**月**日至**月**日中國(guó)銀行業(yè)將組織開(kāi)展“文明服務(wù)月”活動(dòng)，**將以此為契機(jī)，強(qiáng)化服務(wù)品質(zhì)體系建設(shè)工作，增強(qiáng)員工的服務(wù)意識(shí)，激發(fā)員工不斷創(chuàng)新服務(wù)，不斷擴(kuò)大服務(wù)的內(nèi)涵，逐步強(qiáng)化顧客關(guān)系管理，推動(dòng)其服務(wù)向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀行與廣大客戶的雙贏。

四、服務(wù)環(huán)境全新面貌閃亮登場(chǎng)

**月**日,清江路支行店招經(jīng)重新制作后閃亮登場(chǎng)，成為青羊區(qū)大街上一道亮麗的風(fēng)景線。這也是分行近期改造的第十三家支行店招。

**銀行成都分行現(xiàn)有14家網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在市區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的繁華商務(wù)圈，并與眾多甲級(jí)寫(xiě)字樓毗連，人口密集，交通發(fā)達(dá)，占據(jù)很好的商業(yè)口岸。成都分行認(rèn)識(shí)到提供規(guī)范的服務(wù)環(huán)境，建設(shè)良好的外部形象，帶給客戶愉悅的享受，也是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的內(nèi)容之一。:

從**年7月起，分行陸續(xù)開(kāi)始進(jìn)行各網(wǎng)點(diǎn)的店招改造，重新制作的支行店招采用新VI標(biāo)志紅底白字的吸塑燈箱，大方整潔美觀，立體感強(qiáng)，提高了遠(yuǎn)視距離和可視角度，夜間亮燈效果顯著，視覺(jué)沖擊力強(qiáng)，有效樹(shù)立了**銀行良好的品牌形象。

銀行零售負(fù)責(zé)人范文第3篇

振興銀行的破產(chǎn)表明,在違背金融規(guī)律之下,利用高利息吸引儲(chǔ)戶并將資金層層轉(zhuǎn)用的經(jīng)營(yíng)手法并不靈驗(yàn),而且,“高利息也意味著高風(fēng)險(xiǎn)”。“灰色利息”沒(méi)有令振興銀行真正“振興”,而是令其在短短的6年中迅速崩潰。

2010年7月14日,東京警視廳搜查二科以涉嫌違反《銀行法》、逃避金融廳檢查為由,對(duì)日本振興銀行(東京都千代田區(qū))前會(huì)長(zhǎng)木村剛(48歲)、前執(zhí)行董事關(guān)本信洋(38歲)和社長(zhǎng)西野達(dá)也(54歲)等5名嫌疑人實(shí)施逮捕。除了木村外,其余4人均承認(rèn)曾在木村的授意下集體妨礙金融廳的檢查。

據(jù)搜查二科調(diào)查稱,2009年6月中旬,就在金融廳進(jìn)入振興銀行調(diào)查時(shí),先后故意刪除與已經(jīng)破產(chǎn)的商工融資大型企業(yè)“SFCG”(專門以中小企業(yè)為融資對(duì)象的專業(yè)金融機(jī)構(gòu))的全權(quán)交易和保存在服務(wù)器中與有110家融資公司加盟的“中小企業(yè)振興網(wǎng)絡(luò)”中的會(huì)員企業(yè)之間進(jìn)行交易的280封郵件,并于9月中旬向金融廳官員說(shuō)“這是人為過(guò)失造成的”。

據(jù)被捕的關(guān)本信洋交代,他是在去年5月下旬至6月上旬召開(kāi)的會(huì)議上,受到木村具體指示后將交易郵件刪除的。警方在接到振興銀行還以同樣方式刪除了700多封業(yè)務(wù)郵件的告發(fā)后,于6月11日對(duì)與振興銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的數(shù)十家公司進(jìn)行了入室搜查,同時(shí)還對(duì)包括關(guān)本在內(nèi)的相關(guān)人員進(jìn)行反復(fù)審查。

從心腹到替罪羊

大凡在跌落的時(shí)代寵兒旁邊,總會(huì)有一個(gè)與他非常親近的男助手,而且,這個(gè)男人也極有可能在他失敗時(shí)成為他的替罪羊。木村身邊就有這樣一位“貼身保鏢”,他就是振興銀行原執(zhí)行董事關(guān)本信洋。這位金融業(yè)中的“精英分子”進(jìn)入振興銀行后,很快就成了木村的心腹和死黨,將“決心挽救中小企業(yè)”的豪言壯語(yǔ)拋至九霄云外,失去了原有的穩(wěn)重和自尊,與木村沆瀣一氣,干起了違法的營(yíng)生。

一位40多歲的振興銀行男性職員,至今還記得身為“頂頭上司”的關(guān)本對(duì)他說(shuō)過(guò)的話:“我是第二把手。希望你聽(tīng)我的話。”大約在2007年,振興銀行內(nèi)部盛傳將與韓國(guó)銀行合作,而負(fù)責(zé)人就是關(guān)本,30多歲的關(guān)本就深得木村信賴,并從木村那里得到了計(jì)劃書(shū)。

一天,關(guān)本帶著這家韓國(guó)銀行的工作人員突然來(lái)到管理銀行內(nèi)部系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)房,對(duì)負(fù)責(zé)系統(tǒng)的職員說(shuō):“讓我們看一下系統(tǒng)。”該職員頓時(shí)驚呆了。系統(tǒng)是銀行的要害部分,把它給尚未開(kāi)始合作的銀行職員看是萬(wàn)萬(wàn)不可的。于是,該職員表示拒絕。但是,他隨后聽(tīng)到的就是上面那句話。

不過(guò),該男性職員并未妥協(xié),他沒(méi)有聽(tīng)從關(guān)本的話。他回憶起當(dāng)時(shí)的情景說(shuō):“最終我還是沒(méi)有讓他們看。當(dāng)時(shí)關(guān)本非常生氣,但我害怕的是他內(nèi)心的想法。”

關(guān)本從東北大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入現(xiàn)在的“Resona Bank”,在同齡人當(dāng)中是有名的精英人士。據(jù)關(guān)本在振興銀行的同事說(shuō):“在近千名同事當(dāng)中只選兩名職員到美國(guó)學(xué)MBA課程,關(guān)本就是其中之一。”離開(kāi)“Resona Bank”后,關(guān)本開(kāi)了一家咨詢公司。2006年,關(guān)本應(yīng)聘到振興銀行上班,當(dāng)時(shí),他與木村并不相識(shí)。

據(jù)該職員稱,關(guān)本到振興銀行后就對(duì)周圍同事說(shuō):“不必完全按照木村的意思辦。不能干的事就說(shuō)不干。”然而,進(jìn)入振興銀行才兩年,關(guān)本就被破格提拔為執(zhí)行董事,順利爬上銀行高層。該職員說(shuō):“木村盡管是決策者,但具體執(zhí)行者是關(guān)本。盡管振興銀行有很多可用之材,但真正用心工作的大腦卻不多。而關(guān)本正好填補(bǔ)木村在這方面的空缺。”

在振興銀行里,一個(gè)叫“企劃室”的房間只有關(guān)本等幾個(gè)人才能進(jìn)入,職員們稱之為“關(guān)本部屋”。職員們經(jīng)常看見(jiàn)木村進(jìn)出這個(gè)房間,他們私下紛紛議論說(shuō),關(guān)本是“借著木村耍威風(fēng)”。

“木關(guān)組合”的破滅

在振興銀行擁有絕對(duì)權(quán)威的木村――關(guān)本組合,有時(shí)也會(huì)遇到職員們的抵抗。不過(guò),最終的勝利者還是木村。2007年8月,在各部門主要職員會(huì)議上,木村等幾位銀行高層催促加快從商工融資業(yè)者手中購(gòu)買債權(quán),但是遭到7名主要部門負(fù)責(zé)人的反對(duì),他們緊急向木村提出了“15個(gè)項(xiàng)目的議案”,強(qiáng)調(diào)振興銀行要嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)定,還要盲目擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍。看到這個(gè)提議,木村大發(fā)雷霆地對(duì)下屬說(shuō):“你們知道自己在干些什么嗎?難道不應(yīng)該遞交辭職書(shū)嗎?”

盡管如此,提議仍然繼續(xù)并且表決通過(guò)。木村沒(méi)有辦法,終于拿出他的“傳家寶刀”來(lái):“你們認(rèn)為這樣好是吧?我將辭去會(huì)長(zhǎng)職務(wù)。你們盡管做喜歡做的事好了。我不想與沒(méi)有信賴感的人在同一條船上共事。但是,你們要知道我可是大股東。”當(dāng)時(shí),木村持有振興銀行20%的股份,他威脅說(shuō)這樣做可能引發(fā)股東代表訴訟,這令反對(duì)派有些不知所措。見(jiàn)各位有些猶豫,木村乘勝追擊,向每位負(fù)責(zé)人發(fā)問(wèn):“那么,你想乘哪條船?”被問(wèn)及的負(fù)責(zé)人相繼回答“木村(這條船)”,這些動(dòng)搖的反對(duì)派其中就包括振興銀行原社長(zhǎng)西野達(dá)也。

反對(duì)計(jì)劃流產(chǎn)后,4名部門負(fù)責(zé)人離開(kāi)了振興銀行。其中一名負(fù)責(zé)人說(shuō):“重視順應(yīng)性的呼聲今后將銷聲匿跡,這是木村體制更加牢固的時(shí)刻。”

就這樣,在木村幾乎一手遮天及關(guān)本的全力配合下,振興銀行從去年秋天開(kāi)始購(gòu)買SFCG的債權(quán),直到東窗事發(fā),兩人相繼被捕。

據(jù)搜查機(jī)關(guān)稱,此次逃避金融廳調(diào)查案件,關(guān)本扮演著最為重要的角色。在木村去年5月26日接到金融廳下達(dá)的行政處分和入室檢查通知書(shū)后,他緊急召開(kāi)了會(huì)議以研究對(duì)策。當(dāng)時(shí),木村面對(duì)包括關(guān)本在內(nèi)的銀行干部,指示他們對(duì)那些有可能成為調(diào)查對(duì)象的郵件予以刪除。盡管刪除目錄是由木村一手制定,但具體實(shí)施刪除行動(dòng)的人則是關(guān)本。

另外,木村在金融廳調(diào)查結(jié)束后的今年4月,在董事會(huì)上就其他董事提出的刪除郵件等妨礙金融廳調(diào)查的行為時(shí)說(shuō):“我自己至少與刪除郵件這事毫無(wú)關(guān)系。”而且,其他干部也都說(shuō)“責(zé)任人是關(guān)本”,大家將全部責(zé)任都推到關(guān)本身上。之后,木村還特意對(duì)多位干部說(shuō)“我沒(méi)有指使他吧?”之類推卸責(zé)任的話。

不過(guò),被木村當(dāng)槍使的關(guān)本,在被捕前接受東京警視廳調(diào)查時(shí)對(duì)木村等人的“過(guò)河拆橋”行為予以“反擊”,他說(shuō):“在會(huì)議室,木村指示我們‘把危險(xiǎn)郵件全刪掉’。”結(jié)果,這句話成了警方逮捕木村的最直接證據(jù)。

從被木村拉攏到被木村出賣,關(guān)本就像從天堂跌至地獄。這位剛進(jìn)行銀行時(shí)向周圍同事熱情洋溢地說(shuō)“希望拯救中小企業(yè)”的金融界精英的初衷,現(xiàn)在還在他的內(nèi)心存有一席之地嗎?或許,這只有關(guān)本他自己能夠體味到個(gè)中滋味。

“半風(fēng)險(xiǎn)”帶來(lái)零回報(bào)

作為“中小零售企業(yè)的扶持者”,振興銀行以高出其他銀行利息為誘餌進(jìn)行融資的經(jīng)濟(jì)模式,最終不可避免地以“畫(huà)餅”宣告失敗。盡管中小企業(yè)今后所需資金仍然龐大,但在《改正貸款業(yè)法》的限制不斷加強(qiáng)的情況下,這一市場(chǎng)將逐漸消失。對(duì)于那些從事融資行業(yè)的“后繼者”來(lái)說(shuō),這將是一個(gè)非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

就在振興銀行于2004年4月21日開(kāi)業(yè)后將近一周年時(shí),作為緩和融資限制、扶助中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)環(huán)節(jié),時(shí)任小泉內(nèi)閣金融相的竹中平藏督促金融廳首次參與銀行業(yè)務(wù)。2005年4月1日,在東京都知事石原慎太郎的主持下,新銀行東京(日本首家“銀行”兩字不在末尾的銀行)順利開(kāi)業(yè)。

木村是出身于日本銀行的前金融廳顧問(wèn),作為金融專家,他深知現(xiàn)在金融檢查程序的最原始制定方法。他在管理振興銀行時(shí),應(yīng)那些大型銀行不伸援手的中小零售企業(yè)的資金需求,以高利息定期存款的方式吸引存款,又以無(wú)擔(dān)保形式向中小企業(yè)貸款,并收取7%~15%的高額利息。而且,金融廳對(duì)木村采取的這種“半風(fēng)險(xiǎn)半回報(bào)(Middle risk Middle return)”的新經(jīng)濟(jì)模式寄予厚望。

但是,日本銀行從一開(kāi)始就對(duì)此表示懷疑。當(dāng)時(shí),日本銀行一位干部就說(shuō):“(這樣做)風(fēng)險(xiǎn)太大,我想將很難控制。”果不其然,日本銀行的不安最終顯現(xiàn)了出來(lái)。盡管振興銀行在2007年3月向金融廳匯報(bào)時(shí)已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了3年,而且業(yè)績(jī)不斷擴(kuò)大,融資總額達(dá)到280億日元,出現(xiàn)了黑字,但一家大型銀行負(fù)責(zé)人指出:“在簡(jiǎn)化的審查與財(cái)務(wù)制度經(jīng)營(yíng)下,振興銀行對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行簡(jiǎn)單的‘破產(chǎn)打分’(根據(jù)企業(yè)破產(chǎn)程度來(lái)決定貸款額度)模式,并且將融資金額細(xì)化分散,使得資金流向那些償還能力低下的企業(yè),令不良債權(quán)激增。”

為了解決這一問(wèn)題,木村自作主張地“獨(dú)辟蹊徑”,企圖用購(gòu)買貸款業(yè)者的債權(quán)來(lái)應(yīng)對(duì)金融廳的檢查。但是,他這種反復(fù)違反金融規(guī)則的違法行為最終東窗事發(fā),并將自己的大好前程徹底葬送。

確實(shí)拯救過(guò)一些企業(yè)

然而,在中小零售企業(yè)中,有很多企業(yè)都稱自己是“被振興銀行拯救了”的。東京都一家軟件銷售商就明確表示,受從6月開(kāi)始實(shí)施的《改正貸款業(yè)法》的影響,他們的融資渠道被切斷。于是,他們只好“向振興銀行貸款以解燃眉之急”。

不過(guò),處于貸款業(yè)者與銀行之間的振興銀行向那些中小零售企業(yè)的貸款模式,從新銀行東京陷入經(jīng)營(yíng)困難來(lái)看,它的設(shè)計(jì)意圖難以實(shí)現(xiàn)。金融廳一位干部期待可以“信用金庫(kù)和信用組合(兩者都是日本地方銀行)取代振興銀行的地位”,但是,兩者都表示“風(fēng)險(xiǎn)太大”而猶豫不決。看來(lái),要想挽救已經(jīng)陷入困境的新銀行東京,必須由政府承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn),采取官民合同協(xié)作的方法才行。

銀行零售負(fù)責(zé)人范文第4篇

開(kāi)放首日：外幣仍在唱主角

能夠經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)是外資銀行多年的期待。已經(jīng)進(jìn)入成都市場(chǎng)的匯豐、花旗、渣打、荷蘭、大華等外資銀行，以及蟄伏成都多年的東亞、新加坡華僑銀行，都在等待這一天的到來(lái)。

這一天終于來(lái)了！12月11日，中國(guó)銀行(3.85,0.05,1.32%)業(yè)向外資全面開(kāi)放。但政府對(duì)外資銀行開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)的承諾，并不代表所有獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行，都可獲得人民幣零售業(yè)務(wù)許可。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)向外資銀行下發(fā)的關(guān)于《外資銀行管理?xiàng)l例》修訂的咨詢文件內(nèi)容，外資銀行必須先在內(nèi)地注冊(cè)為認(rèn)可機(jī)構(gòu)，才能在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)，吸收內(nèi)地零售客戶的人民幣存款，且注冊(cè)資產(chǎn)金額應(yīng)不低于10億元人民幣。

外資銀行全面開(kāi)放第一天，在成都的幾大外資銀行中，只有花旗銀行明確表示正在經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。而此前進(jìn)入成都的東亞、匯豐、花旗、渣打、荷蘭等銀行，并沒(méi)有明顯的動(dòng)靜。東亞銀行成都分行的理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，東亞個(gè)貸產(chǎn)品目前依然限于非居民類產(chǎn)品。

12月4日，作為進(jìn)入成都市場(chǎng)的第七家銀行，新加坡的大華銀行正式開(kāi)業(yè)。但遺憾的是，與其他外資銀行相同，大華銀行在成都暫時(shí)只能開(kāi)展外幣業(yè)務(wù)。不過(guò)大華銀行的負(fù)責(zé)人明確表示，剛剛出臺(tái)的《外資銀行管理?xiàng)l例》鼓勵(lì)外資銀行設(shè)立法人銀行，對(duì)此大華銀行已經(jīng)開(kāi)始研究這一課題，以期可以盡快通過(guò)法人銀行形式的改制，無(wú)障礙地為市民提供人民幣業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)對(duì)象：鎖定賣房的和買房的

“無(wú)障礙為市民提供人民幣業(yè)務(wù)”，這個(gè)信息預(yù)言了成都市場(chǎng)上外資銀行面向未來(lái)的前進(jìn)步伐。除了常規(guī)的人民幣業(yè)務(wù)以外，個(gè)人住房貸款和中小企業(yè)貸款成為2007年外資銀行拓展川內(nèi)市場(chǎng)的敲門磚。

在與東亞、匯豐、花旗、渣打、荷蘭等銀行的電話交流中，記者發(fā)現(xiàn)幾大外資銀行在2007年的發(fā)展計(jì)劃中，都將中小企業(yè)納入了他們的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。匯豐銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，在未來(lái)一段時(shí)間，匯豐將會(huì)著力發(fā)展中小企業(yè)客源，并會(huì)推出一些中小企業(yè)貸款推廣計(jì)劃。渣打銀行上海總部的相關(guān)負(fù)責(zé)人也說(shuō)，渣打正開(kāi)始著重推介其在華市場(chǎng)的中小企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)。渣打銀行還準(zhǔn)備聯(lián)手發(fā)改委中小企業(yè)司等機(jī)構(gòu)，推出“中國(guó)最具成長(zhǎng)性新銳企業(yè)獎(jiǎng)”。

各種信息也表明，成都將有望成為外資銀行吸納中小企業(yè)客戶的重點(diǎn)區(qū)域。

除去已經(jīng)進(jìn)入成都的100余家世界500強(qiáng)企業(yè)之外，在成都的市場(chǎng)上，中小企業(yè)占據(jù)絕對(duì)的半壁江山。而這些中小企業(yè)中，近千家房產(chǎn)企業(yè)不容忽視。一直以來(lái)在本土地產(chǎn)領(lǐng)域聲名遠(yuǎn)播的金房、齊力、宏信、建川等企業(yè)，與和黃、萬(wàn)科、中海等企業(yè)相比，依然被業(yè)內(nèi)歸類為中小企業(yè)。房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，既為這類企業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了不容回避的融資難題――一方面，中小開(kāi)發(fā)商拿地困難重重；另一方面，即使中小開(kāi)發(fā)商手里有地，也難以獲得銀行的貸款。中房尺度不動(dòng)產(chǎn)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理曾祥庸說(shuō)，成都中小企業(yè)的融資瓶頸需要一個(gè)缺口。打開(kāi)這個(gè)缺口，依靠的不是中資銀行，倒是外資銀行可成為中小企業(yè)成長(zhǎng)道路上的合作伙伴。

川企出國(guó)：外資銀行牽線搭橋

曾祥庸所說(shuō)的“可以攜手”，意指各大外資銀行獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)渠道和即將推出的業(yè)務(wù)，非常契合中小企業(yè)的需求。據(jù)了解，無(wú)論是東亞銀行還是大華銀行，都在東南亞地區(qū)擁有龐大的客戶群。而這些客戶中，有相當(dāng)一部分與四川企業(yè)有著經(jīng)貿(mào)往來(lái)。正是基于這樣的市場(chǎng)背景，外資銀行更愿意與川內(nèi)中小企業(yè)聯(lián)手。

大華成都分行負(fù)責(zé)人黃祖耀就公開(kāi)表示，他們將憑借對(duì)中國(guó)文化的了解，利用海外客戶網(wǎng)絡(luò)，為東南亞企業(yè)與川企穿針引線，協(xié)助四川企業(yè)走出國(guó)門，到海外發(fā)展。目前，大華銀行提供的金融服務(wù)涵蓋了個(gè)人財(cái)務(wù)、私人銀行、信托、商業(yè)與企業(yè)銀行、企業(yè)融資、資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、創(chuàng)業(yè)資金管理等多項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，其在新加坡最見(jiàn)長(zhǎng)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和中小型企業(yè)貸款也同樣進(jìn)入了成都市場(chǎng)。中小企業(yè)融資，顯然仍將是大華銀行在華的主要業(yè)務(wù)。

四川中小企業(yè)特別是房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，暗示著一個(gè)具有相當(dāng)空間的放貸市場(chǎng)。渣打銀行進(jìn)入成都時(shí)，也明確提出了以中小企業(yè)為主要客戶的經(jīng)營(yíng)方針。不久前，渣打銀行中小企業(yè)理財(cái)部在上海和深圳同時(shí)推出了一個(gè)“無(wú)抵押小額貸款”解決方案，成為首家提供此項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的外資銀行。這個(gè)方案目前允許最高貸款額度達(dá)人民幣50萬(wàn)元，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)24個(gè)月。渣打銀行中國(guó)區(qū)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)總裁葉楊詩(shī)明說(shuō)，渣打希望通過(guò)推出“無(wú)抵押小額貸款”，向中小企業(yè)提供真正有幫助的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際改善中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。在成都，渣打雖然無(wú)法獲知其他外資銀行明年針對(duì)中小企業(yè)所采取的具體動(dòng)作，但外資銀行鎖定中小企業(yè)的明確信息，無(wú)疑將為長(zhǎng)期尋找融資渠道的成都乃至四川的中小房地產(chǎn)企業(yè)帶來(lái)希望。

個(gè)人業(yè)務(wù)：高端消費(fèi)者是重點(diǎn)

集中優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)高端客戶已經(jīng)成為銀行界的共識(shí)。從以前向所有的客戶提供大一統(tǒng)的營(yíng)銷宣傳，到現(xiàn)在針對(duì)特定群體提供特定服務(wù)，專為高端人群開(kāi)設(shè)的服務(wù)品牌越來(lái)越多。

對(duì)高端客戶的吸納一直是外資銀行所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。匯豐銀行表示，在人民幣業(yè)務(wù)全面放開(kāi)之后的2007年，匯豐將繼續(xù)其“卓越理財(cái)中心”推出的“一站式”理財(cái)服務(wù)，在全方位滿足貴賓客戶理財(cái)需求的同時(shí)，還將提供特色化產(chǎn)品，如提供按揭貸款等。花旗銀行則宣稱，花旗將向個(gè)人客戶提供及時(shí)的外匯咨詢和電話通知，通過(guò)轉(zhuǎn)換幣種使客戶手頭資金升值；東亞銀行針對(duì)高端客戶的服務(wù)也絲毫不遜于匯豐、渣打，志在加快擴(kuò)展在內(nèi)地的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和范圍，為本地居民提供更廣泛的金融服務(wù)。

銀行零售負(fù)責(zé)人范文第5篇

建社區(qū)銀行資格不是誰(shuí)都有

“您下班，我上班”……一間間社區(qū)銀行打著如此親民的廣告語(yǔ)從眾多居民密集區(qū)的樓縫中“冒”了出來(lái)。去年開(kāi)始，不少中小型商業(yè)銀行開(kāi)啟了金融便利店。由于相對(duì)成本低廉、下沉社區(qū)等優(yōu)勢(shì)，引起了各家中小型商業(yè)銀行的極大興趣，不少銀行高調(diào)規(guī)劃著未來(lái)社區(qū)銀行的鋪設(shè)路線圖和計(jì)劃。

正在各家商業(yè)銀行選址、招人、鋪點(diǎn)進(jìn)行得不亦樂(lè)乎之時(shí)，不期而至的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“277號(hào)文”）一時(shí)間側(cè)面“叫停”了只進(jìn)行了備案、沒(méi)有正式牌照的社區(qū)銀行，特別是民生銀行的“自助+咨詢”社區(qū)銀行模式。

銀監(jiān)會(huì)“277號(hào)文”指出，社區(qū)銀行是定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。并不是所有的中小商業(yè)銀行都有資格設(shè)立社區(qū)銀行，銀監(jiān)會(huì)表示，申立銀行應(yīng)該符合四項(xiàng)要求，即監(jiān)管評(píng)級(jí)良好、零售業(yè)務(wù)與小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好、分支機(jī)構(gòu)管理能力較強(qiáng)、資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求。最重要的一點(diǎn)，社區(qū)銀行只分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌照經(jīng)營(yíng)，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

如果按照“277號(hào)文”的規(guī)定，可能只有北京農(nóng)商銀行在大興區(qū)瀛海鎮(zhèn)南海家園五里社區(qū)開(kāi)設(shè)的社區(qū)銀行是北京地區(qū)目前第一家也是惟一一家持金融許可證的社區(qū)銀行。目前北京存在更多類似的“不持金融許可證”的社區(qū)銀行。它們通常超不過(guò)20-30平方米，但卻擺滿了各式各樣的便民工具，存取款一體機(jī)、便民自助繳費(fèi)機(jī)、優(yōu)惠券打印機(jī)、自助辦卡機(jī)等等，還有供孩子玩樂(lè)的毛絨玩具、擺滿書(shū)架的圖書(shū)讀物等等，自然也少不了熱情好客的工作人員。它們有的叫社區(qū)金融服務(wù)中心，有的叫金融便利店，而更專業(yè)的叫法就是社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行這一概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，按照國(guó)外社區(qū)銀行的定義，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。吉林銀行副行長(zhǎng)程松彬曾公開(kāi)表示，社區(qū)銀行目前有三類，第一類是像國(guó)外所說(shuō)的完全獨(dú)立的、注冊(cè)在社區(qū)的小銀行；第二類是一個(gè)全功能的銀行，只不過(guò)是網(wǎng)點(diǎn)下沉到了社區(qū)；第三類可能是金融便利店，僅提供自助功能和別的便民服務(wù)。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，民生銀行的社區(qū)金融戰(zhàn)略為三年內(nèi)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)1萬(wàn)家社區(qū)銀行，其中2013、2014、2015年分別開(kāi)設(shè)2000家、4000家、4000家；興業(yè)銀行從去年6月底在福建獲批第一家社區(qū)銀行，截至去年三季度，已經(jīng)開(kāi)設(shè)了70余家社區(qū)銀行。還有越來(lái)越多的銀行正欲加入鋪設(shè)社區(qū)銀行之列，例如浦發(fā)銀行就公告稱，公司董事會(huì)審議通過(guò)設(shè)立金融超市計(jì)劃，并授權(quán)公司高管層組織實(shí)施社區(qū)銀行試點(diǎn)工作的具體事宜。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年，華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行進(jìn)行了不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的“下行樣本”

“跟以前相比，肯定不會(huì)立刻鋪開(kāi)，要根據(jù)監(jiān)管層的規(guī)定，先規(guī)范社區(qū)銀行向監(jiān)管層申請(qǐng)牌照，然后再?zèng)Q定未來(lái)的發(fā)展方向。”一位股份制銀行行業(yè)研究部相關(guān)分析人士直言。不少中小型商業(yè)銀行高管表示，“277號(hào)文”的下發(fā)讓商業(yè)銀行先去規(guī)范自己的社區(qū)銀行，但設(shè)立社區(qū)銀行熱情并未熄滅。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型，向上可以吸引高端客戶，向下則可以走進(jìn)社區(qū)。未來(lái)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也將面臨轉(zhuǎn)型，可能會(huì)變成一個(gè)新型的服務(wù)平臺(tái)。面積也許會(huì)更小，主要業(yè)務(wù)可能是對(duì)客戶的溝通、建議、輔導(dǎo)服務(wù)，客戶可以自己在網(wǎng)上和手機(jī)上完成很多業(yè)務(wù)。

一位農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，2014年將繼續(xù)加大服務(wù)民生的力度，結(jié)合地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r，在傳統(tǒng)客戶集中的新建社區(qū)、回遷社區(qū)設(shè)置一定數(shù)量的社區(qū)銀行，填補(bǔ)金融服務(wù)空白，滿足客戶需求。此前，金融市場(chǎng)上一直呈現(xiàn)出對(duì)中高端客戶爭(zhēng)搶有余而對(duì)低端客戶關(guān)注不足的現(xiàn)象，然而，競(jìng)爭(zhēng)的激烈也讓各大銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)到此前被忽略的市場(chǎng)。因此，社區(qū)銀行正日益成為新的搶食點(diǎn)。

社區(qū)銀行設(shè)立的戰(zhàn)略主要還是根據(jù)銀行的特點(diǎn)而定，比如國(guó)有大型銀行已經(jīng)擁有足夠的網(wǎng)點(diǎn)和客戶群，所以沒(méi)有必要著急進(jìn)行社區(qū)銀行布局，而股份制銀行處于很尷尬的局面中，網(wǎng)點(diǎn)不多不少、客戶中心定位不夠明確，可以說(shuō)社區(qū)銀行為股份制銀行打開(kāi)一扇窗，不僅能明確自身定位，也能進(jìn)行更好的市場(chǎng)細(xì)分。“更簡(jiǎn)明地來(lái)看，就是社區(qū)銀行有助于客戶中心下沉，可以獲得持續(xù)、穩(wěn)定、低成本的存款，并且實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)品的落地，"接地氣兒"有利于股份制銀行更好地發(fā)展。”前述人士直言。

北京銀聯(lián)信投資顧問(wèn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“銀聯(lián)信”）相關(guān)研究員也認(rèn)為，社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的企業(yè)和居民，他們的存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，但長(zhǎng)期看是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分存款為社區(qū)銀行提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來(lái)源，是社區(qū)銀行保持流動(dòng)性的“核心”。在有既定核心存款來(lái)源的情況下，社區(qū)銀行對(duì)存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)低于大銀行。此外，由于社區(qū)銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當(dāng)?shù)匦】蛻籼峁┵Y金支持，因而會(huì)收取比較高的貸款利率。這樣，社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行的模式還有待進(jìn)一步細(xì)化。如國(guó)外銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)通常分為對(duì)公和對(duì)私時(shí)間，對(duì)公時(shí)間營(yíng)業(yè)到下午5時(shí)，而對(duì)私時(shí)間則延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí)，民眾可以在下班后到銀行處理個(gè)人的金融業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民曾表示，提升服務(wù)水平是提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的途徑之一，這方面我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)外有不小的差距。閻慶民建言，銀行對(duì)私時(shí)間延長(zhǎng)一兩個(gè)小時(shí)，民眾可在下班后到銀行處理個(gè)人金融業(yè)務(wù)。如此看來(lái)，如何扎根于社區(qū)之中、與社區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系，如何從非公開(kāi)渠道獲得關(guān)于貸款人的有關(guān)信息，如何經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、區(qū)域有限及提供傳統(tǒng)服務(wù)銀行是目前銀行最需要解決的問(wèn)題。

成本雖低短期收益不會(huì)太高

開(kāi)設(shè)社區(qū)銀行的投入究竟有多少？植根于社區(qū)的銀行支行多久才能回本呢？相較正常的銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的成本較為低廉。值得一提的是，在社區(qū)銀行的設(shè)立成本方面，各家銀行也有所不同。華夏銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前透露，該行設(shè)立社區(qū)金融服務(wù)中心的成本相當(dāng)于普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本的1/8。

銀聯(lián)信相關(guān)研究員介紹，社區(qū)銀行所帶來(lái)的增量成本，主要集中在開(kāi)設(shè)新店的房屋租金、員工薪酬、硬件設(shè)備折舊、通訊設(shè)備折舊等等。但由于社區(qū)銀行本身規(guī)模偏小，這些增量成本相較傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)也是比較低的。而在固定成本方面，社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行分支行網(wǎng)點(diǎn)共享一套后臺(tái)信息系統(tǒng)、共享總行職能部門、共享總行營(yíng)銷宣傳等，這部分成本伴隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張而呈現(xiàn)單位下降的趨勢(shì)，這就是銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)。

另有商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，把金融服務(wù)送進(jìn)社區(qū)，是個(gè)“接地氣”的事兒，深受社區(qū)居民歡迎，但資金和人力成本均投入較大，對(duì)軟的要求較高，暫時(shí)不會(huì)有太大效益。有公開(kāi)資料顯示，民生銀行設(shè)立一個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的租金、員工薪酬、營(yíng)銷費(fèi)用等成本每年平均至少約50萬(wàn)元，如果是一線城市則要60萬(wàn)-80萬(wàn)元不等。

在北京地區(qū)4家社區(qū)銀行，各家銀行的存在形式、定位完全不同，有些社區(qū)銀行放置了柜臺(tái)，有些放置了ATM機(jī)，有些則放置了發(fā)卡機(jī)，而放置機(jī)具、駐點(diǎn)人員自然影響了社區(qū)銀行成本。前述股份制銀行行業(yè)研究部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，社區(qū)銀行設(shè)立初期1-2年內(nèi)很難盈利，在北京成本估計(jì)需要100萬(wàn)元左右。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，東方證券曾在其報(bào)告中估算，若民生銀行社區(qū)銀行三年1萬(wàn)家目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)均存款達(dá)到1億元，則民生銀行的儲(chǔ)蓄存款可以翻兩番并超過(guò)交行和招行。僅假設(shè)2個(gè)點(diǎn)的利差，社區(qū)銀行就能提升民生銀行利潤(rùn)超過(guò)15%。不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士仍然看好社區(qū)銀行的發(fā)展及盈利模式。社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但是按照此前部分銀行開(kāi)設(shè)金融便利店的經(jīng)驗(yàn)，在發(fā)展過(guò)程中可以開(kāi)展個(gè)人理財(cái)、貸款、信用卡以及企業(yè)開(kāi)戶、企業(yè)財(cái)務(wù)及融資業(yè)務(wù)咨詢、融資申請(qǐng)，辦理貸款還款業(yè)務(wù)；咨詢辦理企業(yè)理財(cái)、保險(xiǎn)或其他業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)信相關(guān)研究員表示，社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)，這對(duì)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。同時(shí)，大銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?/p>

未來(lái)或成零售銀行新寄托

北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)社區(qū)銀行肯定會(huì)有較大規(guī)模的增加，一定程度上會(huì)替代或者說(shuō)彌補(bǔ)普通網(wǎng)點(diǎn)，但不會(huì)整體替代，畢竟它的業(yè)務(wù)功能還不夠豐富，很多復(fù)雜業(yè)務(wù)還要依靠大型網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成。

某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，“277號(hào)文”雖然已經(jīng)下發(fā)，但是坊間傳言還會(huì)有更多的社區(qū)銀行準(zhǔn)入細(xì)則出爐，這些細(xì)則很重要。比如允不允許社區(qū)銀行設(shè)立柜臺(tái)很重要，設(shè)立柜臺(tái)意味著社區(qū)銀行可以做存貸匯業(yè)務(wù)。

目前，已經(jīng)有地方銀監(jiān)局出臺(tái)了相應(yīng)的社區(qū)銀行設(shè)立通知，如江蘇銀監(jiān)局要求，法人銀行或一級(jí)分行在江蘇省內(nèi)每個(gè)城市一次申請(qǐng)成立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過(guò)5家，但對(duì)每年申請(qǐng)的次數(shù)并未限制，同時(shí)最近六個(gè)月月末平均個(gè)人存款、貸款余額占比或最近六個(gè)月增量占比達(dá)到10%的機(jī)構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行。

更有市場(chǎng)人士疑惑，社區(qū)銀行會(huì)否逐漸取代物理網(wǎng)點(diǎn)？“這主要看股份制銀行定位，現(xiàn)在不少股份制銀行都在進(jìn)行事業(yè)部制改革，更多地偏重于零售銀行和小微業(yè)務(wù)，適當(dāng)縮小網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模存在一定的可能性。”一位不愿透露姓名的股份制銀行相關(guān)人士表示。