農(nóng)村金融研究報(bào)告

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村金融研究報(bào)告范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

農(nóng)村金融研究報(bào)告范文第1篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)戶借貸;金融制度

中圖分類號:F32文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1672-3198(2010)06-0198-02

1 國外研究綜述

國外對農(nóng)村金融的研究可以以世界銀行的綜合研究報(bào)告為代表(2002,雅榮、本杰明、皮普雷克),報(bào)告中將農(nóng)村金融的目標(biāo)定位在兩個方面,即增加收入促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困。報(bào)告還對農(nóng)村金融市場低效運(yùn)行的原因進(jìn)行了分析,認(rèn)為其主要原因是:政策環(huán)境不當(dāng)(如明顯的城市傾斜政策)、法律和監(jiān)管體系不夠健全以及市場失敗(Beasley,1994)。該報(bào)告總結(jié)了1992年提出的農(nóng)村金融業(yè)績評估的分析框架,其標(biāo)準(zhǔn)包括覆蓋面和持續(xù)性兩個方面,其中持續(xù)性以補(bǔ)貼依賴指數(shù)來表示。并且以此衡量標(biāo)準(zhǔn)對三個成功的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)合作社銀行(BAAC)、印度尼西亞人民銀行的小額信貸部(BRI―UD)和孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)。從制度方面看,國外對農(nóng)村金融的相關(guān)政策值得我們研究和借鑒。

表1 國外農(nóng)村金融制度比較

國家農(nóng)村金融制度特點(diǎn)美國復(fù)合信用

型模式專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他類型的金融機(jī)構(gòu)并存;織體系上:合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。法國國家控制式

金融模式農(nóng)村金融形成了由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行、法國土地信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險組成的農(nóng)村金融體系。金融機(jī)構(gòu)都是在政府的主導(dǎo)下建立并運(yùn)行的,受到政府的管理和控制。日本政策性金融與

合作金融并存日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。印度多層次金融機(jī)

構(gòu)合作并存具有鮮明的多層次性,各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確,又相互合作。金融體系主要包括印度儲備銀行(主要負(fù)責(zé)監(jiān)管和協(xié)調(diào))、印度商業(yè)銀行(國有以及私人)、地區(qū)農(nóng)村銀行、合作銀行(或合作社)、國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險和信貸保險公司等。2 國內(nèi)研究綜述

近年來國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村金融的研究日漸增多,特別是在1996年農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行分離出來以后,農(nóng)村信用社改革成為理論界和實(shí)務(wù)界的熱門話題。綜合對農(nóng)村金融的研究成果,主要集中在以下幾個方面:

2.1 農(nóng)村信用社改革研究

近幾年來我國農(nóng)村金融改革主要集中在對信用社的產(chǎn)權(quán)模式改革、體制改革方式、組織體制和行業(yè)管理體制、經(jīng)營目標(biāo)、治理結(jié)構(gòu)等幾個方面。關(guān)于信用社的產(chǎn)權(quán)模式的改革,何廣文(2003)提出農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新不存在“最優(yōu)模式”,認(rèn)為農(nóng)村信用社的改革方向問題不是一個合作制與商業(yè)化、合作制與股份制的簡單選擇,重要的不是哪種金融機(jī)構(gòu),而是金融機(jī)構(gòu)具有什么功能。杜曉山認(rèn)為只要對服務(wù)“三農(nóng)”尤其是服務(wù)農(nóng)戶有利,同時又不會帶來不可控的金融風(fēng)險和社會不穩(wěn)定,各種形式的金融和產(chǎn)權(quán)制度改革嘗試都會利大于弊,都可以進(jìn)行。國務(wù)院發(fā)展研究中心陳劍波(2003)提出暫時解決信用社的經(jīng)營困難和累計(jì)虧損、不良資產(chǎn)只應(yīng)是階段性目標(biāo),而非最終目標(biāo),如何逐步滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求才是信用社改革的根本目標(biāo)。

2.2 農(nóng)戶借貸行為研究

近年來,隨著社會主義新農(nóng)村的不斷推進(jìn),國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為有較多的研究,研究者主要從借貸規(guī)模、資金來源、資金用途以及借貸利率、期限等方面對農(nóng)戶的借貸行為進(jìn)行了考察和分析。何廣文(1999)、曹力群(2000)、朱守銀(2003)的研究認(rèn)為農(nóng)戶資金借貸非常普遍,但從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的借款越來越少,主要依賴于非正規(guī)渠道(主要是私人借貸),借貸資金更多地用于家庭消費(fèi)(主要是蓋房和婚喪嫁娶)以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。

魯靖,鄧晶(2005)的研究指出,雖然農(nóng)村借貸規(guī)模有相應(yīng)擴(kuò)大,但以民間信用為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,借貸規(guī)模呈持續(xù)上升的態(tài)勢,其中銀行貸款在農(nóng)戶家庭借貸中所占份額迅速下降,民間借貸中的付息比例上升。有償借貸已取代了無息貸款的主體地位。

王漢章(2008)指出,農(nóng)村中小企業(yè)的借款主要以短期周轉(zhuǎn)性用途為主,主要用于購買原材料或半成品。而企業(yè)的長期投資更主要依賴于企業(yè)的內(nèi)源性融資。因此農(nóng)村金融在面對中小企業(yè)的貸款時不能滿足其長期投資的需求,不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。

謝海(2005)闡述了小額信貸的基本理論,介紹和分析了小額信貸在國際國內(nèi)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。提出了商業(yè)上可行的小額信貸新模式,并把新舊兩種模式進(jìn)行對比分析,并結(jié)合中國國情總結(jié)、提煉了幾種促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的小額信貸模式。

2.3 農(nóng)村金融市場的供給與需求研究

目前我國農(nóng)村金融供不應(yīng)求的矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和鞏固農(nóng)村社會穩(wěn)定和諧的瓶頸。何廣文(2001)的研究認(rèn)為我國農(nóng)村金融服務(wù)的供給嚴(yán)重滯后于農(nóng)村金融需求,其需求表現(xiàn)出多層次性的特征,不同的需求應(yīng)該需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足,提出要構(gòu)建需求導(dǎo)向型農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系,以均衡農(nóng)村金融商品的供求;高帆(2002)區(qū)別于多數(shù)研究者從供給角度說明農(nóng)村金融抑制的思路,從金融需求的角度分析我國農(nóng)村金融的供需均衡問題。汪三貴、樸之水(2001)對貧困農(nóng)戶的信貸進(jìn)行調(diào)查,分析其信貸需求、信貸供給以及影響因素,他們的結(jié)論是大部分農(nóng)戶能夠獲得正規(guī)信貸,但貸款的額度有限,許多農(nóng)戶不愿以任何利率借款,說明缺乏信貸需求,增加貧困地區(qū)農(nóng)戶獲得信貸資源的能力并不能促進(jìn)非農(nóng)活動的發(fā)展,這也是小額信貸項(xiàng)目面臨的最大挑戰(zhàn)。

2.4 農(nóng)村金融抑制與金融深化研究

將金融深化理論應(yīng)用于我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)證研究不多。最早計(jì)算我國農(nóng)村金融相關(guān)率(FIR)指標(biāo)的是徐笑波、鄧英淘等(1994),計(jì)算方法是用“行社存款”與“農(nóng)村國民收入”之比來衡量我國農(nóng)村金融深化的程度。并通過圖示分析了兩者的變化規(guī)律。張?jiān)t(1999)計(jì)算農(nóng)村金融相關(guān)率的方法與前者類似,采用的是“行社存款”與“農(nóng)村GDP”之比。張兵等(2002)對農(nóng)村FIR與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行了研究,他對上述指標(biāo)進(jìn)行了修正,用“農(nóng)戶存款”、“農(nóng)業(yè)存款”和“農(nóng)戶手持現(xiàn)金”之和作為“農(nóng)村金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)”以“農(nóng)業(yè)GDP”代替“農(nóng)村國民收入”指標(biāo)來計(jì)算農(nóng)村FIR,研究結(jié)論是我國農(nóng)村金融深化的進(jìn)程大約比全國落后10年左右,同全球金融發(fā)展水平相比,大約落后30年左右。

2.5 農(nóng)村金融制度研究

不少學(xué)者從制度角度分析了我國農(nóng)村金融制度問題。張杰(1998,2003)對中國改革20年來金融制度的改革和變遷進(jìn)行了較為詳細(xì)的論述,并認(rèn)為中國農(nóng)戶的信貸需求將長期遵循的邏輯是:首先用非農(nóng)收入增添家庭流動資金,其次是友情借貸和國家信貸支持,最后迫不得已訴求于高息借貸,而標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性農(nóng)貸對于中國的大部分農(nóng)戶而言則仍然是一種可望而不可及的制度安排。徐滇慶(2004)認(rèn)為農(nóng)村金融改革的主要問題在于政企不分、產(chǎn)權(quán)歸屬不明確、缺乏競爭環(huán)境等,提出應(yīng)建立產(chǎn)權(quán)明晰、符合現(xiàn)代管理制度的金融機(jī)構(gòu),通過競爭機(jī)制改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

張曉明,陳靜(2007)提出可以考慮通過組建具有社會資本的農(nóng)村信用合作組織,為農(nóng)戶提供有力擔(dān)保,有效解決農(nóng)戶貸款抵押品缺乏和信息不對稱等瓶頸問題,同時為破解農(nóng)村信貸困境提供一種新思路。

我國農(nóng)村金融問題的研究,是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程,需要通過廣泛、深入地調(diào)研,掌握大量第一手資料,才能準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融需求的多樣性、組織形式的多元化、區(qū)域的差異性等特征,我們要在已有的理論研究基礎(chǔ)上,根據(jù)中國實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),建立適合于指導(dǎo)我國新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體系和制度,以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì).

[2]何廣文.合作金融組織的制度性績效探析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì).

[3]謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究.

[4]陳劍波.對深化農(nóng)村信用社改革有關(guān)問題的探討[J].中國農(nóng)村信用合作.

農(nóng)村金融研究報(bào)告范文第2篇

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

論文摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對整個社會經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟(jì)過熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機(jī)構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實(shí)行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

農(nóng)村金融研究報(bào)告范文第3篇

一、農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)存在問題的原因

（一）經(jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，削弱了針對農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)力度

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，人民生活水平顯著提升，然而一個不容回避的事實(shí)是，盡管農(nóng)村弱勢群體可以分享經(jīng)濟(jì)增長的好處，但是由于積累很少，其收入普遍落后于平均增長水平，結(jié)果是收入差距進(jìn)一步拉大。農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開包括金融在內(nèi)的資金支撐。但從現(xiàn)實(shí)情況看，經(jīng)濟(jì)的“二元化”導(dǎo)致金融的“二元化”，目前農(nóng)村金融服務(wù)存在諸多不適應(yīng)之處，尤其是對農(nóng)村弱勢社會群體的金融服務(wù)不足，使農(nóng)村居民享受的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)萎縮、金融產(chǎn)品單一，且支農(nóng)資金非農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國有60多萬個行政村，300多萬個自然村，目前每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每50多個行政村僅有1個網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的覆蓋面相當(dāng)?shù)拖拢粡姆?wù)品種看，目前農(nóng)村金融服務(wù)基本上局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和人壽保險業(yè)務(wù)，以及農(nóng)民工信用卡、代收電費(fèi)等少量中間業(yè)務(wù)；信貸資金支農(nóng)方面，近年來我國農(nóng)業(yè)貸款額趨于下降，有關(guān)資料顯示，1994年全國農(nóng)業(yè)貸款還占全部金融機(jī)構(gòu)貸款比重的20.13%，到2005年只占5.92%。

（二）農(nóng)村金融改革的“完全市場化陷阱”給農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)

我國從1994年開始的金融改革，對原國家專業(yè)銀行以市場化為原則，以利潤最大化作為改革取向，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。但改革沒有充分考慮到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)問題，縣域各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險防范和利益驅(qū)使下，一方面將撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)作為防范和化解風(fēng)險的重要手段，另一方面又大幅度上收信貸權(quán)限。目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部撤并，農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的趨利性使其改革陷入所謂的“完全市場化陷阱”，使廣大農(nóng)村金融服務(wù)趨于弱化，特別是對農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)帶來“短缺”效應(yīng)。事實(shí)上，美國等發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家在農(nóng)村弱勢金融方面也不是實(shí)行完全市場化，政府通過采取的有稅收優(yōu)惠、利差補(bǔ)貼、提供低息和無息貸款資金、債務(wù)擔(dān)保和差別準(zhǔn)備金等方式對農(nóng)村金融提供支持。1980-1999年，美國聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的財(cái)政補(bǔ)貼總額合計(jì)約150億美元。法國對農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼主要通過向農(nóng)業(yè)信貸互助銀行提供貼息貸款，農(nóng)業(yè)信貸互助銀行直接向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放貼息貸款的方式實(shí)現(xiàn)。德國由國家財(cái)政每年拿出一定數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)貸款的貼息，農(nóng)民可以獲得低息貸款或直接的利息補(bǔ)貼，其中布蘭登堡州1997年支農(nóng)支出中利息補(bǔ)貼為1.94億馬克，約占總支出的15%。

（三）現(xiàn)行單一化的農(nóng)村融資渠道限制了農(nóng)村金融服務(wù)功能的拓展

如前所述，當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)“單一化”和“短缺化”趨勢。特別是農(nóng)村弱勢群體的貸款機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家；貸款幾乎成為獲取融資服務(wù)（從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）的唯一方式。而發(fā)達(dá)國家在完備的農(nóng)村金融法律規(guī)范下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村融資渠道多元化。如美國除《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》等政策性金融法律外，還于1977年10月頒布了《社區(qū)再投資法案》，明確規(guī)定參加保險的聯(lián)邦銀行和存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。2000年，受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行將其全部貸款的36%投放所屬社區(qū)中低收入水平的家庭和借款人，而同期不受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行這一比例僅為29%。除商業(yè)金融和合作金融外，美國農(nóng)村政策性金融包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等，服務(wù)對象明確，各自有明確的融資渠道，在資金運(yùn)用方面趨向?qū)I(yè)化。為防止運(yùn)營上的道德風(fēng)險，發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)政策性金融在采取商業(yè)化運(yùn)作的方式的同時，實(shí)行完備的監(jiān)督制約，而且一些國家的政策性金融機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)大的獨(dú)立自，在某些特殊情況下由政府承擔(dān)不良債券或獨(dú)立風(fēng)險，如德國的復(fù)興銀行不同意貸款的項(xiàng)目，若政府堅(jiān)持發(fā)放，則貸款風(fēng)險由德國政府承擔(dān)。

（四）現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管一定程度上形成農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)的“瓶頸”

在現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管框架下，一方面形成農(nóng)村金融市場上各銀行機(jī)構(gòu)紛紛撤離，另一方面，一些機(jī)構(gòu)欲拓展農(nóng)村金融市場（如民營銀行等）的沖動被嚴(yán)重約束。當(dāng)前雖然在小額農(nóng)貸、下崗失業(yè)人員貸款、助學(xué)貸款、扶貧貸款等方面進(jìn)行了嘗試，但覆蓋面仍然狹窄。政策準(zhǔn)入上，雖然銀監(jiān)會在2007年初已經(jīng)頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等六項(xiàng)針對農(nóng)村金融的制度規(guī)定，并且在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上已經(jīng)“破冰”，但離農(nóng)村金融市場的真正開放還有一段很長的路要走。仍然較為嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制使一些農(nóng)民只有通過民間借貸來緩解資金短缺問題。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍。

二、解決農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)問題的策略

（一）培育和完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)提供市場主體

要在加強(qiáng)和完善農(nóng)村弱勢群體法律規(guī)范的前提下，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持農(nóng)村弱勢群體的金融合力。一是農(nóng)村信用社改革要走出目前市場定位始終不清晰的狀態(tài)，解決其“商業(yè)性”和“政策性”多元目標(biāo)沖突的問題，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的發(fā)展方向，因地制宜、因時制宜，逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的金融企業(yè)。可考慮將經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)縣市的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行，其性質(zhì)也采取股份合作制，從體制上為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更廣泛地吸收社會資本金、增強(qiáng)服務(wù)功能創(chuàng)造條件，更好地發(fā)揮其支持農(nóng)村弱勢群體的主力軍作用。二是農(nóng)業(yè)銀行改革要明確恢復(fù)“以支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任”的市場定位，按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則進(jìn)行股份制改造，縣支行及以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，要突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推動以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水利化、社會化、機(jī)械化和信息化水平。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整其縣支行的業(yè)務(wù)范圍，從目前的單純的糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大到全方位地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面，并注重發(fā)揮在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融支持的領(lǐng)頭作用和示范效應(yīng)。四是新成立的郵政儲蓄銀行縣級機(jī)構(gòu)吸收的存款也要全額用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是擴(kuò)大小額貸款組織和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)范圍，激活廣大的農(nóng)村金融市場，同時吸引民間資金，使其從“地下”轉(zhuǎn)向陽光運(yùn)作。

（二）建立完善農(nóng)村金融投入風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢群體持續(xù)共同成長

一是在堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)貸款資金商業(yè)化運(yùn)作的前提下，明確政府公共財(cái)政在農(nóng)村金融市場上的定位，承擔(dān)起金融支農(nóng)的支撐者和推動者的責(zé)任，通過財(cái)稅政策建立合理的金融機(jī)構(gòu)支持弱勢群體的利益補(bǔ)償機(jī)制，使投向農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金回報(bào)率能夠基本達(dá)到全社會平均利潤率水平，通過財(cái)政杠桿撬動金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)投入。二是有政府財(cái)政主導(dǎo)、帶動社會各界出資興辦“農(nóng)村弱勢群體擔(dān)保基金”，對投向農(nóng)村弱勢群體的信貸資金給予風(fēng)險擔(dān)保，合理分擔(dān)信貸資金風(fēng)險。三是建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。一方面，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立和完善農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險體系。另一方面，建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，對重大自然災(zāi)害、突發(fā)事件等對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的損害進(jìn)行政策性保險理賠，各級財(cái)政對其給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。另外，對農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險，其中對于涉農(nóng)政策性保險、商業(yè)性保險及合作互助保險實(shí)行有區(qū)別的再保險政策，完善農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害損失分擔(dān)機(jī)制。通過公共財(cái)政對弱勢金融的風(fēng)險分擔(dān)與損失補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢群體持續(xù)共同成長。

（三）鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)功能

一是實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵政策。要從創(chuàng)新監(jiān)管理念上形成鼓勵創(chuàng)新的政策環(huán)境，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在不違反現(xiàn)有法律的前提下大膽創(chuàng)新，給整個農(nóng)村金融市場持續(xù)創(chuàng)新以持之以恒的推動力。二是實(shí)施農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在加強(qiáng)和完善農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)服務(wù)的同時，大力培育農(nóng)村資本市場、保險市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，改變目前農(nóng)業(yè)融資結(jié)構(gòu)的過度單一性，以多樣化的農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品提高投資價值和收益期望，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向以“高積累高投入高產(chǎn)出”為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村弱勢群體向非弱勢轉(zhuǎn)化。三是實(shí)施農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合“農(nóng)村弱勢群體擔(dān)保基金”的運(yùn)作，積極探索和完善適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展特點(diǎn)的如動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。四是實(shí)施金融工具創(chuàng)新。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，大力推廣信用卡的使用，并不斷推出網(wǎng)上交易、“一柜通”等新的金融服務(wù)。五是實(shí)施金融支持手段創(chuàng)新。中央銀行可以通過差別的存款準(zhǔn)備金率政策和靈活的再貸款、再貼現(xiàn)政策，對農(nóng)村弱勢金融進(jìn)行扶持，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村弱勢群體的實(shí)力和后勁。還要幫助農(nóng)村信用社系統(tǒng)盡快接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，使廣大農(nóng)村居民得到多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務(wù)。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)長效機(jī)制

農(nóng)村金融研究報(bào)告范文第4篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；問題；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643207

1概述

合作金融就是聚集眾多力量薄弱的勞動人民尤其是農(nóng)民的力量，提供互助融資的金融創(chuàng)新組織模式。合作金融在各國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著不可替代的作用，是國家金融體系的重要組成部分之一。但是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，合作金融的發(fā)展存在著很多的問題：一方面金融供給不足、貸款難；另一方面又有金融資源外流的問題，金融發(fā)展的滯后和金融支持的缺乏將阻礙經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2合作金融發(fā)展存在的主要問題

21經(jīng)營戰(zhàn)略定位落后

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)仍然保留之前的傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，經(jīng)營范圍還是原始的存、貸款業(yè)務(wù)，存款上以定期儲蓄存款為主，活期儲蓄存款和單位存款相對較少。大部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)地處縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融市場，這些農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的金融工具，例如新的負(fù)債類產(chǎn)品以及理財(cái)投資性的工具。而反觀國有五大行基本上都積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)去吸收更多的資金。長此發(fā)展，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新性，使一些比較優(yōu)質(zhì)的客戶更加容易把資金撤離到其他金融機(jī)構(gòu)，這對農(nóng)村合作金融C構(gòu)來說是十分不利的。

22組織體系不完善及功能缺失嚴(yán)重

近年來，伴隨著商業(yè)銀行的股份制改革的推行，國有商業(yè)銀行大規(guī)模收縮縣城機(jī)構(gòu)營業(yè)規(guī)模，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)都從縣域農(nóng)村撤出。這使得基層金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模不斷萎縮，支農(nóng)功能弱化。一方面，農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)功能缺失導(dǎo)致難以承擔(dān)農(nóng)村政策性金融重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)主要是收購、儲備、流通糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品。長此以來，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營功能就變成“糧食銀行”，導(dǎo)致了其政策性金融支農(nóng)功能弱化。另一方面，農(nóng)村信用社為追求盈利最大化的目標(biāo)，也加快自身商業(yè)化的進(jìn)程，將大部分資金投向收益率較高的城市地區(qū)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。種種壓力之下，農(nóng)民以及農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)主體便難以得到貸款。

23資金外流趨向明顯

在經(jīng)濟(jì)浪潮的席卷之下，許多農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)都將城市化和商業(yè)化作為其戰(zhàn)略定位，普遍都缺乏商業(yè)性金融和政策性金融的支持力量。加上農(nóng)業(yè)保險相對滯后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會無法全面健康地發(fā)展。金融服務(wù)方式傳統(tǒng)且落后，造成的后果就是農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)民貸款不足。

24金融工具不夠豐富

金融工具在大型的金融機(jī)構(gòu)特別是一些證券公司以及大型商業(yè)銀行之中十分流行，扮演著重要的角色。然而農(nóng)村大部分金融機(jī)構(gòu)不具備發(fā)展多種金融工具的條件，分布十分不平衡。現(xiàn)在農(nóng)村最多的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，即農(nóng)村信用社。單一的金融工具是農(nóng)村信用社的一大弊病，這使得可供農(nóng)戶選擇的貸款方式十分有限，也造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的作用被大大削弱。

25農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也存在許多問題。第一，法制體系不完善。農(nóng)村地區(qū)法制體系不完善，現(xiàn)有的法律法規(guī)無法較好地規(guī)范農(nóng)村金融行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，缺乏震懾性的懲罰機(jī)制。第二，信用體系不完善，阻礙金融機(jī)構(gòu)對該農(nóng)村地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低農(nóng)民收入，造成惡性循環(huán)。第三，農(nóng)村擔(dān)保體系不完善。由于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模偏小，擔(dān)保范圍和對象相對狹窄以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)可供擔(dān)保物有限，導(dǎo)致農(nóng)村貸款難問題極具復(fù)雜性。

3對農(nóng)村合作金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

31完善法制建設(shè)

首先，應(yīng)從人大立法的角度給予合作金融組織合法地位，承認(rèn)其法律主體地位和法人地位，這有利于合作金融組織完善及規(guī)范發(fā)展。其次，國家也應(yīng)加強(qiáng)對合作金融監(jiān)管組織的構(gòu)建、運(yùn)作及發(fā)展的監(jiān)管力度，在充分發(fā)揮農(nóng)民自愿、自主性的基礎(chǔ)之上，積極引導(dǎo)農(nóng)民合作金融組織制定一套科學(xué)、合理的風(fēng)險綜合評價體系，加強(qiáng)風(fēng)險防范能力，建立一套科學(xué)、合理的風(fēng)險綜合評價體系，協(xié)助農(nóng)民合作金融組織制定規(guī)范的民主管理體制，維護(hù)社員的合法權(quán)益。

32創(chuàng)新和完善組織體系

隨著農(nóng)信社商業(yè)化改革的不斷推行，建立和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的組織體系十分重要，并且要注重彌補(bǔ)一直以來農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主體缺失的缺陷。再者，廣泛征求群眾意見，集合群眾的智慧，根據(jù)各不同地區(qū)的實(shí)際情況建立和發(fā)展互助金融組織，將有效解決弱勢群體金融供給不足的問題。

33建立資金回流機(jī)制

建立農(nóng)村資金回流機(jī)制能有效增加農(nóng)村金融的資金供給，為農(nóng)村建設(shè)提供充足的資金保障。政府可以通過相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)手段和法律手段，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流。首先，建立商業(yè)銀行、郵政儲蓄資金回流機(jī)制。其次，制定農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金管理制度。通過制定農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金管理制度，規(guī)定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金的存放比例及投放比例，限制農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將大部分資金投放于農(nóng)村以外地區(qū)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，將有效保障農(nóng)村資金的供給。

34加大政府扶持力度

政府介入合作金融是農(nóng)村合作金融走向規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵因素。首先，建立和完善農(nóng)村金融法律體系：一方面，政府可以制定減免財(cái)政稅收或降低利率等優(yōu)惠政策、利用稅收和信貸等杠桿工具等手段促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展；另一方面，政府應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革，完善相關(guān)服務(wù)業(yè)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，推進(jìn)農(nóng)村金融市場體系的規(guī)范、健康運(yùn)行。其次，政府要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。政府應(yīng)在農(nóng)村范圍內(nèi)加大力度開展誠信教育和普及金融知識活動，教導(dǎo)農(nóng)民群眾和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)知法、懂法、守法，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

35深化內(nèi)部組織管理

第一，全力推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高綜合服務(wù)能力。通過細(xì)分市場需求，加強(qiáng)電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品的營銷力度，提升電子銀行金融易占比。通過擴(kuò)大自助設(shè)備使用，加強(qiáng)自助設(shè)備的日常維護(hù)，提升客戶的用戶體驗(yàn)。第二，優(yōu)化績效考核機(jī)制，切實(shí)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營活力。研究同業(yè)競爭措施，建立與完善以績效為核心的考核體系，通過考核引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)與員工的經(jīng)營行為，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)和員工的營銷積極性。第三，扎實(shí)推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，構(gòu)建良性互動機(jī)制。深化職工民主管理，建立與基層員工定期溝通制度，正面引導(dǎo)員工安心本職崗位工作。

36發(fā)展農(nóng)業(yè)保險及完善風(fēng)險保障機(jī)制

l展農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制能為農(nóng)村建設(shè)提供保障。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，調(diào)動農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的支持：一方面，政府要加快步伐，建立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗各種災(zāi)害的能力；另一方面，政府應(yīng)對開展涉農(nóng)保險的商業(yè)性保險公司給予一些政策扶持。另外，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品的種類，有利于活躍涉農(nóng)貸款。

總之，現(xiàn)階段農(nóng)村合作金融的市場戰(zhàn)略選擇應(yīng)是以“農(nóng)事至上”的市場戰(zhàn)略原則，在管理上應(yīng)該要真正做到放權(quán)減少政府干預(yù)。以農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)戶、農(nóng)民儲戶為主要市場定位對象，不斷地向外拓展服務(wù)對象，提高服務(wù)對象的質(zhì)量，擴(kuò)大市場占有率。通過大力推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，以合作金融為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)互利雙贏，形成具有地方特色、可持續(xù)發(fā)展的合作金融組織。

參考文獻(xiàn)：

[1]褚保金中國農(nóng)村信用社運(yùn)行效率及其影響因素分析――以蘇北地區(qū)為例[J].中國農(nóng)村觀察，2007（1）： 3233

[2]楊德玲我國農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的創(chuàng)新研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2011

[3]歐陽建湘關(guān)于面向“三農(nóng)”推進(jìn)武陵地區(qū)區(qū)域金融合作發(fā)展的研究報(bào)告[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（5）：45-48

[4]臧景范關(guān)于農(nóng)村合作金融的改革、監(jiān)管與發(fā)展問題[J].經(jīng)合論壇，2010（3）

農(nóng)村金融研究報(bào)告范文第5篇

在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場開放帶來的壓力、整個銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國銀行業(yè)的評級確定為穩(wěn)定。

一穆迪公司對于中國銀行業(yè)的總體評價

在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國的銀行業(yè)在改革中扮演了一個十分重要的角色，并且是中國政府在制定其改革日程表時優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國政府如果要試圖建設(shè)一個健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因?yàn)橹袊y行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場引入市場機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國有銀行在中國的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對于中國銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評價。在穆迪公司看來，中國的四大國有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國的金融系統(tǒng)，它們也是整個系統(tǒng)風(fēng)險的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營，四大銀行很難保證整個金融系統(tǒng)的償付能力；從長遠(yuǎn)角度來看，中國的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會威脅到國有銀行對于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個非常嚴(yán)峻的評價。如果按照穆迪公司的看法，研解決國有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時又不能給國有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險，目前看來還是一個難以解決的難題。

從總體的發(fā)展趨勢看，盡管中國的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強(qiáng)調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國銀行業(yè)的透明度和公司治理機(jī)制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌鰴C(jī)制運(yùn)營的商業(yè)實(shí)體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個判斷：我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無非是一些國有銀行開始意識到來自中國政府的直接支持在將來會逐漸消失，有的國有銀行采取了新的風(fēng)險管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營狀況相對較好，機(jī)制也相對較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營業(yè)績、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場競爭能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊狈α己玫男庞梦幕约皞€人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個人信用風(fēng)險的管理并不一定有一個統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國當(dāng)前的市場環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說2002年中國的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國的銀行業(yè)對于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個趨勢，我們可以樂觀地看到，如果價格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會有一個顯著的發(fā)展。

穆迪公司的研究報(bào)告對于外資銀行進(jìn)入中國市場的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對比。實(shí)際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國加入世界貿(mào)易組織加速了整個銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對于中國內(nèi)地的銀行的影響會在不遠(yuǎn)的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅(jiān)持認(rèn)為，外國銀行的競爭則要在更長的時間以后才會對本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國際銀行會帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實(shí)是，由于中國銀行業(yè)在激勵機(jī)制、市場開發(fā)機(jī)制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢，中國的銀行業(yè)在客戶和市場創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點(diǎn)爭奪的就是中國銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場競爭力的產(chǎn)品。這一趨勢在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個趨勢。

二2002年中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

在比較中國的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時，中國的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國政府五年內(nèi)將國有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢會隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個重新洗牌的過程，只是在2002年這個洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國有銀行。因?yàn)閲秀y行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國有銀行在可預(yù)見的將來將會一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國的四大銀行依然壟斷了整個系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場份額的下降（1998年為68%）主要是因?yàn)閲衅髽I(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國有企業(yè)是四大國有銀行的主要客戶。

與國有銀行在保持壟斷地位下的市場份額下滑相對照，中國的股份制銀行和城市銀行的增長空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國的城市銀行增長很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營方式上，外資銀行實(shí)際上與國有銀行基本上沒有太多直接的競爭和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國銀行體系時重點(diǎn)關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國家發(fā)展銀行的增長速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國的銀行市場上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國目前還沒有一個專門的針對政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

隨著國有銀行退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量。目前，中國8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營管理水平不高，其經(jīng)營活動蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會在需要時提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營活動中蘊(yùn)藏的風(fēng)險，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，中國政府會在2006年年底前完全取消對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場份額不會有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶對于中國的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動國有銀行為主導(dǎo)的中國銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國銀行業(yè)的增長空間何在？

為什么中國的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個最為關(guān)鍵性的因素，是中國的金融市場的快速增長的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來說，中國金融市場為銀行業(yè)的增長創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會有一個快速的增長，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國的零售銀行的兩大增長點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國有銀行將在這一市場上占有優(yōu)勢。從國際比較角度考察，中國的消費(fèi)信貸近兩年來雖有增長，但水平較其他亞洲國家低，仍有增長潛力。從不同銀行的市場表現(xiàn)來看，2001年中國的住房信貸占消費(fèi)信貸增長的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場上的最大放貸者。汽車信貸也在價格、利息及國家政策等方面的刺激下成為另一增長點(diǎn)。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會應(yīng)當(dāng)也是小車社會”，因此未來這兩個領(lǐng)域的增長不僅會帶動中國未來經(jīng)濟(jì)的增長，同樣也會帶動銀行零售市場的增長。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長顯著也已經(jīng)成為中國銀行業(yè)的一個顯著的增長點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國銀行業(yè)在銀行卡市場上的競爭已經(jīng)使得市場進(jìn)一步細(xì)化，不過市場的滲透率總體上依然偏低。基于當(dāng)前中國信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國政府正致力于改進(jìn)對于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對中小企業(yè)重新界定，建立信用機(jī)制等，人民銀行放寬了對中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實(shí)際上，穆迪公司的研究報(bào)告沒有注意到一點(diǎn)是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場的建立等多個方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對于貸款的需求也是不同的。

四中國銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時，缺乏管理激勵機(jī)制也會阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動。（2）會計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財(cái)政部頒布了針對金融機(jī)構(gòu)的新的會計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國的銀行必須公布5級分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國有銀行被豁免根據(jù)新的會計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時，穆迪公司注意到財(cái)政部對計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國的銀行體系中存在的操作風(fēng)險的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營規(guī)模與歷史遺留問題，國有銀行的操作風(fēng)險要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯誤。同時，穆迪公司認(rèn)為中國的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險，目前國有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險與提高效率。實(shí)際上，中國的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國的銀行業(yè)的問題主要是層級過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個新的關(guān)注點(diǎn)。