銀行對民營企業貸款政策
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銀行對民營企業貸款政策范文第1篇
一、畢節地區民營經濟情況分析
改革開放以來，特別是“十一五”以來，畢節地區大力實施“六個計劃”，有力推動了民營經濟快速發展。“十一五”期間，全區民營經濟生產總值從90.6億元增加到237億元，年均增幅24.3%，2010年提供財政收入37億元，占全區財政收入的29%，年均增長32.6%。2010年全區民營經濟占GDP的38.9%比重高于全省相同比例的3.9個百分點。然而，與沿海發達地區和省內發展較快地區相比，畢節地區民營經濟仍存在整體水平不高、發展速度不快、經濟貢獻率偏低、市場競爭不強等問題。一是主體少、規模小。2010年底，全區注冊民營企業總數僅為7672戶，注冊資金214.7億元，所注冊個體工商戶和私營企業僅為75163戶和4642戶，尚無一家民營集團公司和上市企業。二是結構不合理、貢獻率低。全區個體私營商業、餐飲等行業占比較大，而工業、農業比重極少，規模以上工業企業數僅占全區民營企業總數的7.49%，科技型、上檔次的大型民營企業幾乎為零。2010年股份制、私營企業實現稅收8.33億元，僅占全區稅收總額的25.64%。三是融資渠道單一、間接融資少。融資渠道比較狹窄，銀行授信仍是其最主要的融資方式，2011年9月末，全區民營企業貸款余額僅為27.24億元，占全區各項貸款余額的7.9%，獲得貸款的企業僅占企業總數的12.34%。2011年，畢節地委行署就民營經濟的發展問題，按照貴州省委政府關于進一步加快民營經濟發展指導意見，制定了具體的實施意見，提出圍繞“三年倍增、五年跨越”的目標，“十二五”期間民營經濟增加值年均增長32%以上，新增就業3.4萬人以上，民營經濟增加值占GDP的50%以上。金融業如何抓住機遇支持民營經濟發展，依靠民營經濟帶動全區經濟增長，以此推動銀行業自身的發展，是目前面臨的一項課題。
二、民營企業發展與金融支持之間矛盾性問題
（一）內部原因制約了金融支持力度從畢節地區民營企業的整體情況來看，起點低，規模小，實力不強，自身素質不高，短期化經營行為較為凸出。
1.絕大多數民營企業自身條件不足，以粗加工、低附加值的產品為主，勞動密集型行業多，生產經營的產品市場競爭力不強。民營企業幾乎是家族式經營管理模式，缺乏現代公司企業經營意識，經營發展機制弱化，高、精、尖的企業和國內知名品牌企業為零，特別是鄉鎮民營企業發展大部分限于代加工和傳統產業，易受市場、政策等因素影響。
2.民營企業普遍缺乏比較完善的現代企業制度，財務制度不全。多數企業未建立帳簿、報表，不從事經營成本核算、效益分析，沒有形成規范的、有效的監督管理機制，甚至部分民營企業為故意“逃避稅”，使用“兩本賬”，財務報告隨意性大、真實性差、運作透明度不高。
3.由于民營企業的發展歷史還比較短，許多民營企業的經營者缺乏經營現代企業的知識，對銀行融資方式缺乏了解，盲目追求規模擴張，有的用流動資金貸款來擴大固定資產規模，造成不能按期償還貸款，短期貸款長期占用的做法影響了銀行對企業進一步支持的積極性。
（二）社會及政策因素導致金融支持弱化
1.擔保機制不健全。一是民營企業獲得貸款擔保方式單一，多以房產、設備等不動產抵押為主，信用擔保尤其是第三方擔保較少。2011年9月末轄內通過擔保機構為民營企業擔保貸款余額僅為3.6億元，且多數為區外擔保機構提供擔保。二是擔保公司在辦理擔保過程中擔保費用較高、手續繁瑣，擔保費用多數為2~3%，最高擔保費高達5%，此外還要經工商、評估、公證等部門收費辦理。三是擔保公司規模小，難以滿足業務需求。目前畢節地區雖成立了14家擔保公司，但注冊資金僅為5.05億元，擔保放大比例多數為5倍，2011年9月末轄內擔保機構為民營企業提供擔保貸款余額為1.6億元，僅占貸款總額的6%。三是擔保補償機制不健全，缺乏對擔保機構補貼、稅收減免等較為完備的風險補償機制。四是國有商業銀行對擔保機構缺乏認同。由于擔保機構規模小，尚未達到國有商業銀行門檻要求，導致全區目前尚無一家擔保機構與國有商業銀行合作記錄。
2.銀企信息不對稱。一方面，銀行對借款企業的信用狀況、還貸能力以及經營管理水平不了解，企業的有關信息散布在各個金融機構和政府各職能部門，銀行難以全面收集信息，很難確定企業真實的經營狀況、資金實力和盈利能力，貸前調查成本較高；另一方面，企業不熟悉國家的金融政策、銀行的信貸政策和信貸產品，難以創造符合信貸的條件，一些擁有償債能力的企業，實質條件已具備，形式條件仍不具備，房產證、土地證等產權證不齊全等，造成“貸款難、難貸款”的尷尬局面。
3.地方政府政策目標與信貸政策目標相悖，信貸政策缺乏差異化區別性對待政策。地方政府出于自身利益考慮，往往行政干預銀行內部動作，促成金融機構加大對某個行業或產業信貸投放，影響金融機構與民營企業之間的正常有效合作，不利于銀行市場化運作和風險控制。與此同時，信貸政策“一刀切”模式忽略了我國區域經濟發展不平衡的客觀實際，欠發達地區由于金融資源占有較少，資金聚集能力較弱，信貸總量單一調控將導致銀行在信貸資金配給上優先選擇大型項目和優質企業，民營企業資金需求難以得到滿足，甚至陷入資金短缺惡性循環。
（三）金融服務缺陷導致民營企業金融資源的稀缺金融服務的缺陷集中體現信貸投放的市場導向機制致使銀行資金過分向大型企業集中，民營企業金融資源的稀缺。
1.信貸主體缺位與資金需求剛性增長不相適應。在民營企業迅速擴張，資金需求量日趨增大的同時，國有商業銀行信貸資金一般向大企業、大項目集中，農業發展銀行逐漸退出民營企業發展市場。在此情況下，民營企業的信貸需求大都寄希望于農村信用社及村鎮銀行、小額貸款公司。而農村信用社近年來受市場定位等因素影響，更傾向于組建大項目社團貸款，支持民營企業發展的作用明顯弱化。村鎮銀行受自有資金制約，支持民營企業作用較弱。小額貸款公司雖以其靈活、方便、快捷的貸款模式解決了部分民營企業資金需求，但由于“只貸不存”，自有資金趨緊，利率定價偏高。國有商業銀行、農村信用社、農業發展銀行“有力無心”與村鎮銀行、小額貸款公司“有心無力”，使得縣域金融對民營企業總體信貸投入明顯不足，信貸投放規模與其在經濟總量中的比重不對稱。
2.現行信貸管理體制與民營企業融資特點不相適應。一是國有商業銀行普遍實行高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限。縣支行除小額抵押貸款及消費貸款外，其他貸款必須實行單筆報批，這種嚴格的權限分配，不僅對縣級銀行的貸款發放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業“急、頻、快”的資金需求特點。二是對具備了一定規模，發展前景較好，資產負債率等財務指標均符合要求的民營企業，各金融機構爭相放貸，較易獲得銀行貸款。而大多是剛剛處于起步階段的企業，具有強烈的信貸資金需求，但因其發展前景的不確定性和高收益與高風險并存的狀況，即使符合貸款條件，也難以獲得貸款支持。
3.商業銀行信貸管理激勵機制與約束機制不對稱。目前商業銀行普遍強化信貸管理制度，信貸決策權集中，同時貸款審批、發放各個環節的責任相應強化，尤其是加強了對信貸人員的貸款風險約束，對信貸責任人實行終身追究制度，在強化風險責任約束的同時，卻沒有建立相應的激勵機制。對民營企業信貸投放項目準、效益大的沒有相應獎勵。這種普遍存在的貸款發放風險與收益不對稱的現象，極大地降低了基層行和信貸人員的工作積極性。
4.商業銀行融資成本與收益不對稱，信貸資金錯配問題制約了民營企業的金融滿足。由于中小民營企業的財務制度不健全，要核實民營企業的實際經營狀況，貸前成本高，貸后管理難。同時，中小民營企業一次性資金需求量小、頻率高，信貸管理成本大大高于大型國有企業和大項目貸款。這使得銀行寧愿選擇上存資金獲取穩定收益，而不愿選擇風險大收益低的中小企業貸款。
三、金融支持民營企業發展的對策建議
（一）固本強體，積極加強自身建設
1.不斷充實擴大自有資金。民營企業在實現利潤后應首先補充資本金，通過加強自身積累降低資產負債率，提高償債能力，努力創造獲得貸款的條件，減少金融機構貸款風險。
2.嚴格執行財務管理制度，提高財務信息的透明度和可信度。按照有關法律法規規范財務管理，并按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地提供財務各項報表和資料，使銀行全面準確地監控企業整體經營狀況。3.根據國家產業政策合理確定投資方向，瞄準市場定位，減少盲目投資、低層次重復建設帶來的風險，通過加快改制、管理創新、技術改造和促進產品升級換代，積極打造結構完善、產權明晰、經營合法、市場競爭力強的新型企業主體，以增強對銀行放貸的吸引力。
（二）打造平臺，極力優化外部環境
1.嚴格執行行政審批簡化流程，積極發展民營企業直接融資，引導其發展現代特色產業。加大行政審批制度改革力度，嚴格執行好對民營企業稅費減免政策，降低民營企業信貸成本。同時，要選擇性地培育部分民營企業上市融資，發揮債券市場的融資功能，積極推進民營企業通過發行短期融資券、中小企業集合票據、中小企業集合債權等融資工具融資。要充分利用區域自然資源稟賦優勢，采取財政補貼、稅收減免等優惠措施，鼓勵民營企業發展區域性特色產業，以此帶動優勢特色產業規模化、市場化發展。
2.建立民營企業激勵長效機制，搭建金融與民營企業信息溝通平臺。由地方地方政府牽頭，民營企業主管部門、工商、稅務、商業銀行等單位參與，一方面每兩年開展優秀民營企業評選活動，銀行對獲評企業推行信用貸款和貸款綠色通道，放大抵押擔保比例，更好發揮骨干企業的龍頭帶動作用。另一方面，應充分利用網絡資源，建立民營企業網站，搭建民營企業與銀行信息溝通平臺，提供民營企業產業發展、財務指標等相關信息，介紹民營企業投資項目和商業銀行信貸產品、信貸政策等內容，最大限度實現資源共享。
3.加快推進民營企業擔保體系建設，實行差別化信貸政策。在擔保體系建設上：一是進一步加強和完善現有政府出資或參與出資的擔保公司，規范其經營行為，加強對從業人員的培訓，推進擔保機構向集團化發展，壯大資金實力，達到大型商業銀行擔保條件要求。二是積極培育和發展民營企業互助型擔保機構。由財政出資為主，民營企業出資入會，專門為民營企業會員承擔貸款擔保。三是引進和推動商業性擔保機構的設立。地方政府出臺財稅政策鼓勵措施，積極引進國內發展較為規范的商業性擔保機構入駐，降低民營企業擔保成本。四是，積極組建轄區擔保機構行業協會，發揮其行業組織協調作用，將零散的擔保公司整合起來，形成合力，提高擔保貸款額度，實施聯合擔保、再擔保等業務，解決個別擔保機構因資金實力不足而難以跨越銀行門檻問題。在信貸政策滿足上，改革全國單一總量調控模式，將信貸總量向欠發達地區傾斜，營造良好的金融支持環境，促進欠發達地區民營企業做大做強。
（三）拓寬渠道，積極推進金融服務創新
1.…構建民營企業金融服務體系，努力增加對民營企業的支持。國有商業銀行應嚴格執行國家產業信貸政策，研究制定支持民營企業的信貸管理政策及措施；城市商業銀行要以支持民營企業為主，并逐步加大對民營經濟的支持份額；農村信用社在支持好“三農”的同時，加大對涉農民營企業的支持力度；政策性銀行要在支持農村、農業基礎設施建設的基礎上，適當降低評級信貸條件，充分利用其資金優勢，積極支持區域性特色產業民營企業。
銀行對民營企業貸款政策范文第2篇
摘要：本文詳細地分析了民營企業融資難的各個原因，并對每一個問題提出了解決的措施。關鍵詞：民營企業融資信息不對稱十五大以后，黨和國家提出的以公有制為主體、多種所有制經濟共同發展的基本國策和從戰略上調整國有經濟布局，使國有經濟有進有退的措施，為民間投資和民營企業的發展讓出了一條大路。這不僅為民營經濟放手發展提供了更廣闊的空間，同時也為中國經濟的持續穩定地增長注入了強勁動力。中國民間投資和民營企業正在進入發展的黃金時期。但從現實情況來看，民營企業在中國還是企業中的弱勢群體，在經濟的潮起潮落中，少數民營企業抓住機遇，決策得當，超過了初創期的艱難，實現了超常規的發展，躍升為企業明星。而多數民營企業還處于創業后的成長期，有待于在競爭中壯大和發展。與此同時，卻有不少民營企業成立后不久又消失了，也有一些雖一時赫赫有名，但并未逃脫曇花一現的命運；還有為數不少的民營企業在市場的夾縫中慘淡經營。政策環境的局限和民營企業的自身弱點阻礙了多數民營企業的生存和發展。所有這些中，尤為突出的是民營企業的融資問題，融資渠道不暢已經成為有前景的民營企業發展的重要制約因素。由于種種原因，國有商業銀行主要服務于政府項目和國有企業，對民營企業的融資要求，不論企業項目如何，大多都為防范風險而較少介入。一、民營企業融資困難的原因分析資金是民營企業生命力得以擴張的砝碼，民營企業出現融資困難的局面，究其形成的原因，主要是以下幾個方面：（一）民營企業的信用問題直接影響其外部融資誠實經營，講究信譽與消費者和企業密切相關，它既可以給消費者帶來好處，也可以給企業帶來利潤。好的信用會給銀行好的印象從而能比較順利地取得貸款，而不良信譽或信用等級偏低則會取到很少的貸款甚至得不到銀行的貸款支持。例如，中國工商銀行專門制定的面向中小企業貸款的指導性意見中有一條：出現以下情況之一者屬于禁止貸款類：1．欠息，無償債能力；2．貸款用途不大；3．不守信譽；4．企業管理混亂；5．經營無固定場所；6．企業經營不符合國家產業政策；7．一般性加工企業的基建項目；8．信用等級BB級以下。當然，其它企業比如國有企業等也會出現一系列信用問題，但民營企業的資信狀況更差，中國人民銀行研究局焦璞先生提供一個數據是，60%以上的中小企業的信用等級是BBB級或BBB級以下的信用等級，而從評級經驗和指標體系的嚴格程度來看，這仍是一個保守的數據，更別說依照國際指標體系。（二）民營企業稅負以外的亂攤派、亂收費等問題直接影響民營企業的盈利能力，間接影響其外部融資。民營企業大多為中小企業，利潤和大企業無法比擬，但卻要承擔比大企業多得多的稅外費用，從而拖住了民營企業發展的步伐。給民營企業減負也是一個亟待解決的問題。（三）信息不對稱，銀行難放心。銀行惜貸說到底是為了逃避風險，而風險的根源就是信息不對稱。因信息缺乏而在融資上造成的問題可能發生在兩個階段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不對稱造成的問題是會導致逆向選擇。金融市場上的逆向選擇指的是：貸款者和借款者之間存在著信息的不對稱性，即有關借款者的信譽、擔保條件、項目的風險與收益等，借款者比貸款者知道得更多，具有信息優勢。這種優勢使得貸款者在借貸市場上處于不利地位，為了消除不利的影響，貸款者只能根據自己所掌握的借款者過去平均的信息來設定貸款條件，而不是根據風險程度的高低確定利率。這樣，就會對那些高于平均條件的優良借款者不利，后者就會退出借貸市場。這一過程的不斷重復，借貸市場上借款者整體素質就會下降，那些最可能造成信貸風險的貸款者常常是那些尋找貸款最積極的人。這就是所謂的逆向選擇問題。由于逆向選擇使得貸款可能招致信貸風險，貸款者可能決定不發放任何貸款，即便市場上有信貸風險很小的選擇。道德風險是在交易之后由信息不對稱所造成的問題。金融市場上的道德風險，指的是借款者得到貸款后，可能改變原來的承諾，從事使貸款不能歸還的高風險投資或者故意逃廢債務。由于道德風險降低了貸款歸還的可能性，貸款者可能決定寧愿不做貸款。民營企業的信息不對稱比國有企業、大企業更加嚴重，其原因是因為民營企業大多都有信息不透明問題。民營企業的信息基本是內部化的，通過一般的渠道是很難獲得有關民營企業的信息的。民營企業在尋找貸款和外源性資本時很難向金融機構提供證明其信用水平的信息。由于民營企業對資本和債務要求的規模較小，使得審查監管的平均成本和邊際成本較高，金融機構為了避免逆向選擇與道德風險，往往不愿向中小企業或民營企業提供貸款。可見，逆向選擇和道德風險造成的問題已成為金融市場正常發揮功能的重要障礙。（四）民營企業貸款難與政府的扶持力度有關。我國作為發展中國家，改革開放20多年來民營企業有了迅速的發展。但是由于長期為趕超發達國家而重點發展資本密集型工業部門的結果，導致我國大型企業尤其是國有大型企業壟斷想象較為嚴重。我國金融機構也以大銀行為主，四大國有商業銀行仍然占有70%以上的市場份額。銀行業的高度壟斷與產業中的高度壟斷相一致，大銀行與大企業之間的互生關系非常明顯，導致大銀行不愿為民營企業提供更多的貸款，這就必然造成民營企業貸款難的現象。（五）所有制的歧視勢必造成民營企業貸款難的局面。四大國有商業銀行只愿給國有企業貸款，同為中小企業，國有企業和民營企業受到的待遇就不一樣。在中國，大部分的銀行貸款首先給了國有企業，其次是“三資”企業，最后才輪到民營企業。而只要是民營企業貸款，大多都會出現手續繁瑣、條件苛刻、減少貸款額等諸如此類的現象。打破所有制的歧視已成為刻不容緩的問題。上述五個原因，歸納起來就是以下三點：第一，體制上的原因。民營企業是非國有企業，與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業之間的距離。此外，政府在信貸支持體系渠道開啟方面，對民營企業的優惠政策不多。第二，企業自身的原因。一方面，民營企業由于數量眾多，層次參差不齊，財務制度不規范，從而導致了企業與銀行之間的信息不對稱，是銀企聯系不強。另一方面，相當多的民營企業信用等級低，資信相對較差，取得抵押擔保貸款困難，同時，有些民營企業借改制之機逃避銀行
債務，從而直接惡化了銀企關系。第三，社會服務體系的原因。首先，缺乏專門的為民營企業貸款服務的金融機構，由于民營企業資信狀況不均勻，為規避風險，國有商業銀行在資金借貸方面對民營企業的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業的融資更加困難。其次，商業銀行貸款管理的嚴格化。國有銀行商業化以后，銀行業實行的是企業化管理，對放貸后的風險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業缺乏信心，為防范風險，必然采取的措施就是：普遍加強信貸資產的質量管理，對信譽程度較高的民營企業才給予貸款，而民營企業由于自身的經濟實力和財務管理科學化的欠缺，往往達不到銀行規定的標準，因而很難獲得銀行的信貸支持。再其次，地方性中小金融機構自身財力的不足，以重點支持民營企業發展為己任的地方性中小金融機構由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負債經營過重，資產質量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業足夠的支持。最后，政府財力扶持的困難，政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業貸款的力度，國有銀行企業化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業貸款難的問題得不到徹底的解決。二、破解民營企業融資難的僵局為了能讓民意企業更健康地成長，能在國民經濟中發揮更大的作用，我們必須打破民營企業融資難的僵局。（一）民營企業在目前直接融資渠道不暢的情況下，要想通過間接融資從而解決資本金不足的問題，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在這方面，民營企業可以加強企業內部管理，通常A級以上信用級別企業的各項指標為：資產負債率低于50%，利息支付倍數達到4倍以上，全部資本化比率在40%以下，資金流量比率在50%以上，存貨周轉率在4次以上，凈資產收益率在8%以上。另外，民營企業還應樹立良好的企業法人形象，杜絕不良信用記錄，提高還款的信譽程度，大力開拓產品市場，用訂單證明自己的實力，并作為抵押。信用雖然是一種主觀性偏好，但仍需要客觀性約束。即在金融系統，要建立起民營企業的一整套信用等級評估制度和指標。包括對民營企業進行分類，擇優建立信用等級檔案，建立完善區域物業和產權交易的二級市場，使銀行能將抵押品變現，解除銀行為民營企業服務的后顧之憂。民營企業要構筑信用體系，需建設好以下五個子系統：1．信用體系法制保障系統。首先必須建立起各個方面、多種層次的法律制度，以保障社會的信用程序。2．企業信用信息系統。包括企業經營者個人信用和企業資信。構筑這個系統的基礎性要求是真實、完整、準確。完成這個系統的建立要靠統計、工商、稅務、法院、銀行、海關、房地產管理和公安等掌握企業和個人重要信用信息的部門應依法開放信息。3．企業信用評級系統。可以按照與國際接軌的要求，建立一整套信用評級的確定信用類別的理論和方法。加入WTO，它會強迫你、督促你建立一整套信用體系，這是WTO最核心的價值。企業信用評價是企業的無形資產，考慮到評價的權威性、公正性、嚴肅性，可以采取逐步推進的辦法。第一階段，由政府有關機構主持；第二階段，政府機構由主持評價轉化為監督評價；第三階段，在前段運行形成了有可信程度的信用指標的基礎上，建立完善區域企業信用評價中心。4．信用激勵和失范懲罰機制系統。5．公正、中立的信用中介系統。信用服務作用于交易的全過程，可以幫助企業防范壞帳風險，降低成本，追收帳款。這類中介服務機構是信用體系建設必不可少的條件。在這方面已有較成功的實例，如歐美、日本、韓國、新加坡和我國的香港、臺灣等地區的主要信用管理機構都是企業，有些已有百多年的歷史，他們通過提供作信用調查、欠款追收等服務在市場經濟中扮演了重要角色。（二）明晰企業的稅費用，禁止向民營企業亂攤派、亂收費。（三）大力發展地方中小型金融機構。發展我國中小金融機構是從根本上解決民營企業融資問題的重要步驟。中小銀行和民營企業具有不可替代的親和力，是天生的合作伙伴。減少逆向選擇，為民營企業的融資提供擔保機制，創建市場化擔保機構。目前，為民營企業貸款提供擔保的機構主要有兩類：一種是在地方財政支持下，組成的擔保中心。擔保企業資金來源可多家負責，比如地方政府出一些，受益的民營企業出一些，社會中介組織自愿者出一些等等。一般來講，能獲得擔保的企業應具有這樣的條件：企業具有成長性和盈利能力，資產負債率為本行業平均水平以下，三年內沒有不良信用記錄，主要產品有市場、有收益等等。擔保基金可存入商業性金融機構，由商業金融機構協助管理。搭建民間金融機構平臺。盡快允許開辦私人銀行或民營股份商業銀行。建立私人銀行，最大程度為民營資本的流通與擴張提供舞臺，同時最大的好處是可以沒有傳統國有商業銀行那么多的“毛病”與“官氣”，讓民營企業可以自愛相對心情愉快的狀態下平等地討論貸款等嚴肅問題。現在雖然有幾家所謂的“民營股份制銀行”，但或多或少地都存在著國有資本的影子，甚至又有點回到國有商業銀行經營模式的老路子上的傾向。盡快允許開辦私人投資銀行有限公司或財務公司或資產管理公司。建立行業協會性質的資本流通管理與仲裁機構，規范民間拆借或借貸行為。另外，要研究符合市場經濟特色要求的風險投資機制，拓展多種形式的民營企業創業、風險投資的資金渠道。風險投資同產業直接投資和銀行信貸不同，這是一種集融資、投資、經營管理和技術創新為一體的全新的資金融通形式。風險投資具有風險排他性，其逆向選擇的程度較小。我國風險投資業務較晚，但只要政府大力支持，努力營造出風險投資發展的良好環境，有可能成為民營企業一種重要的融資形式。（四）政府應鼓勵銀行積極地向民營企業貸款，給民營企業營造一個寬松的外部環境。在民營企業的金融政策上，要制定切實可行的措施，充分發揮已有政策的作用，同時加大政策執行力度。我國民營企業的融資結構比較單一，就股權融資而言，沒有發達國家的風險基金和公眾基金。在債務融資方面，我國民營企業所能得到信貸資金品種也比較單一。因此，政府應該做的就是讓銀行與民營企業攜起手來。值得慶幸的是，最近國家出臺了一系列金融政策，增加民營企業的融
資力度，且有關方面正在落實和完善扶持民營企業發展的金融政策。（四）轉變觀念，打破所有制上的歧視，給民營企業以“國民待遇”。應減少民營企業貸款手續，加強民營企業與銀行的合作關系。銀行是否貸款以企業項目的風險高低為標準，而不以所有制性質為標準。在銀行面前，民營企業與國有企業享有同等地位。應既允許民營企業發信A股，也應允許其在符合條件的前提下發行B股、H股、N股等特種股票和存托憑證以籌措外資。因此，有必要降低民營企業股票發行和上市的門檻，或另開二板市場或場外交易市場，為民營企業的股票發行和上市提供必需的市場條件。在資本經營已被企業普遍重視的今天，應鼓勵和支持民營企業通過兼并、收購與股權置換等方式實現產權重組，謀求更大發展。此外，企業債券市場也應對民營企業敞開大門，允許民營企業在符合發行要求的條件下，通過發行債券籌資。參考文獻：[1]羅國勛主編：《二十一世紀：中國中小企業的發展》，社會科學文獻出版社，1999年。[2]張厚義、明立志主編：《中國私營企業發展報告》，社會科學文獻出版社，2000年。[3]謝朝斌：中小企業融資問題研究，經濟管理，2001（3）。[4]關于我國民營經濟發展問題研究綜述，鄉鎮企業•民營經濟，2001
銀行對民營企業貸款政策范文第3篇
骨干民營企業融資難變化新趨勢
新常態下，較過去小微企業和三農等相對弱勢群體長期存在融資難、融資貴不同的是，2014年來，部分骨干民營企業融資發生了新的變化，反映出新的趨勢，出現了較大面積的融資難、融資貴問題。主要變化趨勢是：
新增信貸總量、新增存貸比創新高背景下，部分骨干民營企業信貸增幅趨緩或呈下降態勢
從總量情況看，孝感市信貸總量繼續保持了較高增長態勢。至2014年，孝感市各項貸款余額785.56億元，比年初增加126.47億元，增長19.19%。新增信貸總量達到126.5億元，增量存貸比60.39%，存量存貸比48.69%，均創出近5年來最好水平。
從信貸客戶結構看，骨干民營企業信貸增幅趨緩，或呈下降趨勢，與信貸總量增加較多、增幅較高的態勢不相匹配。2014年末，孝感市企業貸款余額476.58億元，比年初增加64.47億元，增長15.64%。其中：骨干民營企業貸款增長停滯或下降，如大型企業余額98.59億元，僅增加0.58億元，增長0.6%;中型企業余額153.91億元，較年初減少3.13億元，下降2%。同期，小微企業信貸快速增長。小型企業信貸余額198.07億元，增加52.58億元，增長35.7%;微型企業貸款余額26億元，增加14.34億元，增長123%。
部分骨干民營企業過去融資相對容易、現在變得相對較難
長期來，孝感市銀行業金融機構信貸營銷的重點一直集中在骨干企業上，占企業總量10%左右的大中企業，信貸份額維持在80%以上，占企業總量的90%左右的小微企業，信貸份額長期徘徊在15%左右。隨著各級政府和金融系統政策傾斜的調整，如近年來國務院、省市政府出臺政策中，涉及到融資難問題中，關注的重點是小微企業和三農等相對弱勢群體。同時，相當數量在市場競爭中勝出的小微民營企業，逐步獲得銀行信貸傾斜，動搖了骨干民營企業的比較優勢，導致融資變得相對較難。從銀行信貸客戶分析，至2014年末，與銀行有信貸往來企業客戶2756戶，比年初增加528戶，增長23.7%，同比多增42戶。所支持的民營企業戶數2554戶，比年初增加458戶，增長21.9%;其中，小微企業授信戶數809戶，比年初增加399戶，增長97.3%，小微企業客戶是銀行信貸營銷和支持的重點。
部分骨干民營企業過去融資成本相對低廉，現在變得相對較高
伴隨部分信貸創新產品風險的累積與顯現，相關銀行逐步退出費用相對低廉的保理融資、聯保貸款等業務，轉而回歸到固定資產抵質押傳統信貸品種，加上部分骨干民營企業因銀行融資較難較多運用民間借貸、小貸公司融資、融資性擔保公司融資，導致部分資金需求量大的民營企業融資成本上升較顯著。據調查，商業銀行對骨干民營企業貸款多執行基準利率，或上否10～20%，少數上浮30%，利率一般為6.5～8.5%，若辦理保理融資、聯保貸款，一般另加1～1.2%的費用，融資綜合成本一般為7.5～9.5%。而用房地產等進行質押融資，一般只能按照評估值的30～50%進行融資，企業需按照貸款額2～3%支付評估費、登記費、保險費或者擔保費等費用，綜合融資成本一般在8.5～12%。
此外，民間借貸、小貸公司借貸、融資性擔保公司融資，其利率一般在15～30%，少數達到40%，這與企業毛利率一般為15～20%相比，民營企業顯然是不能承受的。
原因分析
骨干民營企業融資難出現了新變化、新趨勢，是與我國經濟步入“三期疊加”新常態光聯度較高。
國家政策調整變化，部分骨干民營企業短期內不能適應
國家根據不同時期行業、產業發展整體情況，適時作出政策調整，而被政策調整所涉及到的民營企業，同樣是銀行信貸退出的優先方向，這部分骨干民營企業出現融資難、融資貴問題，是不可避免的政策現象、經濟現象。從宏觀上看，采礦業以及制造業中的紡織、造紙、化纖、非金屬制品、鋼鐵、通用設備、鐵路船舶航空航天及其他運輸設備制造業等行業產能過剩問題突出，產能過剩“比較嚴重”或“非常嚴重”的企業超過八成;而電力熱力燃氣及水的生產和供應業、信息傳輸軟件和信息技術服務業、租賃和商務服務業以及制造業中的電子設備、儀器儀表等行業則相對較好。
從孝感中支組織的專題調查情況看，常規稻糧食加工企業、糧食機械制造、普通電器制造業、鋼貿、煤貿等骨干民營企業或產能過剩較為嚴重，或產品市場競爭力下降，或經營困難，貸款逾期風險加大，銀行自然逐步從這類企業信貸退出，導致這部分企業融資難、融資貴。
相關銀行改革定位尚不明確，部分行業信貸退出速度較快，導致部分骨干民營企業融資難
相關銀行改革定位尚不明確，從部分行業和領域選擇市場退出。如農發行改革期間，對過去一直大力發展的商業性信貸選擇的逐步退出的戰略，2014年，孝感農發行民營企業客戶51戶，貸款21.1億元，較2013年減少14戶，貸款下降1.95億元，下降幅度分別為21.5%、8.7%。從孝感市部分骨干反映較為強烈的情況分析，涉及農發行貸款客戶較為集中、較為突出。一組具體數據可以看得更為清楚。至2014年末，該行政策指導性貸款中，政策指導性糧油貸款客戶數24家，貸款余額1.34億元，較2013年底客戶減少10家，貸款余額下降1.87億元;政策指導性棉花貸款客戶數4家，貸款余額8239萬元，較2013年底客減少1家，貸款余額下降4883萬元。商業性貸款客戶數16家，貸款余額5.67億元，較2013年底客戶減少2家（其中新增1家，減少3家），貸款余額上升5650萬元。商業性中長期貸款客戶數6家，貸款余額1.01億元，較2013年底客戶數持平，貸款余額下降1311萬元。農業企業貸款客戶數4家，貸款余額1700萬元，較2013年底客戶數減少1家（其中新增1家，減少2家），貸款余額下降200萬元。匯總分析發現，信貸退出客戶過去均為當地規模以上民營企業，是農發行重點支持對象。
從農商行情況看，是小微民營企業信貸投入增幅高于骨干民營企業。至2014年末，孝感農商行共支持民營企業853戶，貸款余額104.87億元，比年初增加24.5億元，增幅30.48%。其中，中型企業197戶，貸款余額27.33億元，比年初增加4.93億元，增幅22.04%。小微型企業646戶，貸款余額75.92億元，比年初增加19.16億元，增幅33.75%。
過去重要金融創新產品因風險積累和顯現，銀行信貸退出，導致部分骨干民營企業融資難
信貸創新產品經過一段時間運行檢驗，在經濟運行正常平穩期，可能是安全的，在經濟運行下行期，其自身風險控制缺陷就逐步顯現，相關銀行就會減少或置換這類信貸創新產品。如保理融資、企業聯保貸款等信貸創新產品，首先是在各地大中型、行業龍頭民營企業中推行的，2014年，這兩類信貸創新產品均呈信貸高危態勢，轄內5戶失聯企業、近5億元貸款出現風險，相關銀行在沒有更好風險防范化解措施前，均大規模選擇信貸退出。如孝感市建設銀行是全國最早嘗試保理融資的機構，保理融資規模高峰時達到12億元，現僅為0.8億元，到期后也將完全退出。從該行具體信貸結構分析看，與2013年相比，貸款戶數減少26戶，貸款余額減少4.04億元，其中：大中型客戶減少4戶，貸款減少3.51億元，小企業客戶減少22戶，貸款余額減少5283萬元。客戶減少、貸款下降的主要原因是，保理產品風險暴露后的結構調整，一年來，保理業務從年初的8.18億元下降為8196.8萬元， 凈壓縮幅度達7.36億元，其中大中型客戶下降4.68億元，小企業下降2.68億元。主要方式一是壓縮;二是產品置換。
部分企業快速擴張，抵質押物跟不上、資金鏈持續偏緊導致融資難
部分優質民營企業在前期發展中，自身加快發展意愿強烈，加之政府、銀行以及相關部門支持力度大，呈現快速擴張態勢，資金需求量大，一旦個別環節出現問題，資金鏈很容易斷裂，出現融資難問題。如湖北永祥糧機有限公司，是當地30多戶糧機企業中的龍頭，發展較為穩健。在發展工業園區政策激勵下，征地600～700畝建設糧機產業園，加上籌備上市資金占用較多，導致資金需求量倍增，但合格抵質押物沒有成倍增加，出現了銀行融資困難，現要求提高固定資產抵質押比例，短期內難以實現。同時，民營企業信貸風險風險補償機制并不健全，制約了銀行的信貸投入力度和速度。
應收賬款賬期變長數量加大加劇融資難
應收賬款總量加大導致小微企業貸款需求量加大。因應收賬款總量加大，賬期變長，民營企業為維護正常生產經營，所需資金總量較上年同期提高近3成，貸款綜合費用大幅上升。如工行32戶企業中，應收賬款總量17.59億元，較上年同期增加5.33億元，增長43.44%，這些企業貸款需求較上年同期增加6.24億元，增長55.04%，累計增加評估、登記、擔保、利息等綜合費用3860.33萬元，同比增加60.4%。
資金周轉所需導致“過橋”貸款需求上升。部分企業因周轉資金不足、貸款未及時發放、轉貸等因素，需先從小額貸款公司、融資性擔保公司或民間借貸中獲得“過橋”貸款，期限一般在30天左右，較上年增加10～15天，利率一般為24%以上，較上年同期提高5～6%。據調查，2014年，獲得銀行新增貸款13.7億元的367戶企業中，有126戶企業“過橋”貸款3.21億元，平均利率25.62%，分別較上年同期增長31.25%、38.91%和5.7%。
部分銀行將民營企業“有民間融資（小貸公司貸款）”作為貸款投放或續貸的排他性條款。在當前經濟下行壓力較大的情況下，加大了民營企業資金壓力。此外，信貸風險加大，銀行信貸投放更為審慎，門檻把握更嚴，審貸周期加長
經營不確定性因素多，導致部分骨干民營企業續貸難
從本次專題調查對36戶民營問卷調查情況統計看，影響企業經營發展不確定因素、企業選擇比重高的依次是：“人工成本上升”（94.4%）、“社保、稅費負擔過重”（52.8%）、“整個行業產能過剩”（47.2%）、“企業利潤率太低”（55.6%）、“資金緊張”（50.0 %）、“企業招工困難”（50%）、“缺乏人才”（38.9%）、“國內需求不足”（33.3%）。調查發現，近年來成本上升（包括“人工成本上升”和“社保、稅費負擔過重”）一直是企業發展面臨的最主要困難，并且比重呈現上升趨勢，這在一定程度上是由于“整個行業產能過剩”帶來了企業競爭加劇、價格下跌進而導致“企業利潤率太低”。因此，綜合來看，產能過剩問題是近年來影響企業發展的重要因素，并且2014年以來有所加重。
因此，在企業經營發展不確定性因素加多的背景下，銀行對各類民營融資，均采取較謹慎策略。如湖北銀行孝感分行對民營企業續貸管理是堅持現金流充沛，第一還款來源明確，抵押擔保有效，風險防范措施全覆蓋。其對應城駿騰發自動焊接裝備有限公司的1500萬元貸款到期續貸管理，充分體現了對企業不確定性因素考量，貸審會審議該筆貸款的結果為否決。否決原因：一是該公司擴張過快，存在投資風險，短期內在應城、深圳、沈陽、無錫新增設4家子公司;二負債增長過快，存在過度授信風險。2014年為5350萬元，較年初增加1670萬元，增幅為45%;三是擔保方式偏弱，第二還款來源存在不確定性風險。擔保方式為存貨、設備、專利權質押，認定存貨不易監管，設備功能性貶值快，專利權為無形資產價值難以確定等。
相關建議
加強針對性調研和分析，對于主動、超前把握經濟金融運行大局，針對性地做好金融工作，意義重大。
新常態下，對骨干民營企業要盡量多增貸、少抽貸、不壓貸
各級人民銀行應根據民營企業融資難新變化、新趨勢，加強相關政策影響監測和分析，加強相關貸款風險的監測和分析，加強相關應對措施的制定和執行，引導好銀行機構的信貸投入。各銀行機構要根據民營企業融資新變化、新趨勢，適時調整信貸管理政策和具體操作流程，開發更多切合新常態的信貸創新產品，對受新常態影響暫時有資金周轉困難但發展前景較好的骨干民營企業，要多增貸、少抽貸、不壓貸。
新常態下，對骨干民營企業要盡量給政策、優環境、促發展
通過政府和社會各界共同努力，完善有利于企業發展的外部環境，推動企業轉型升級。各級政府要積極推進改革，特別是在公平競爭、誠信體系建設和完善行政執法體制等方面加大改革力度，加快政府職能轉變的步伐，減少行政事業性收費項目和行政審批事項，正確處理好政府和市場的關系，使市場在資源配置中起決定性的作用，進一步激發企業活力和經濟發展內生動力，為企業轉型和結構調整創造良好的外部環境。
新常態下，對骨干民營企業要盡量擴基金、強擔保、優平臺
質押、保證類信貸產品市場退出加快、民營企業合格抵質押物增長相對緩慢，信貸融資相對更難更貴，是當前骨干民營企業信貸融資新常態，要加快發展政府性擔保基金和擔保公司。孝感市推出的“政銀集合貸”、“助保貸”等兩種政府性擔保基金，較好緩解了130多戶民營企業融資擔保難題，貸款總額達7.32億元。但總體上看，基金規模較小，僅為1.5億元，最多發大到10億元;受益企業群體較小，至多只能覆蓋200余戶企業，與孝感市近2萬戶民營企業總量相比，覆蓋面太小。因此，各級政府要加快發展政府性擔保基金和擔保公司發展，資金來源可從各級政府的企業發展基金中歸集，條件較好的縣市，可專門安排財政預算資金。通過政府性資金的杠桿作用，幫助孝感市民營克服經濟運行“三期疊加”影響，加快適應銀行信貸管理轉型。
新常態下，骨干民營企業要盡量提能力、應挑戰、謀發展
調查表明，新常態下“三期疊加”對企業經營的影響短期內不會消失。面對“新常態”下企業發展遇到的困難和挑戰，企業經營者要過提升管理水平應對日益上升的成本壓力，加快產業升級和進入新行業的步伐，積極引進人才和更新設備，加大研發投入，主動應對挑戰，以較強較好的應對能力，獲得銀行更多更及時的信貸支持。要主動適應銀行信貸政策與管理新變化，骨干民營企業要加強合格抵質押物管理，擴大融資范圍和品種，擴大股權、債券等直接融資份額，豐富融資品種。
銀行對民營企業貸款政策范文第4篇
[摘 要]在當前銀根緊縮政策和金融機構扶持方式偏少的情況下，民營企業面臨更為嚴酷的生存環境，如何維持中小企業的資金鏈，擴展目前極為脆弱的融資來源，是增強中國經濟活力、確保國計民生的重要一環。本文從探索阻礙民營企業融資的因素出發，對緩解民企的融資難問題提出中肯的建議，以達到對政府和金融機構的共同利益進行理論整合的目的。
[關鍵詞]民營企業 融資風險 環境 對策
一、民營企業融資環境的現狀
1.商業銀行為民營企業融資支持力度有限，流資偏多
中國人民銀行已經出臺相關政策鼓勵商業銀行增加對中小民營企業的貸款，但各商業銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向中小民營企業放貸。同時銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的中小民營企業貸款。近年來，銀行的票據承兌業務發展很快，但同樣也是集中于大企業，民營企業很難得到銀行的票據承兌額度。即使商業銀行愿意向中小民營企業發放固定資產貸款，但由于投資項目審批制度不健全，加上銀行擔心長期貸款帶來的風險，不愿意向中小民營企業開放基建和技改項目貸款，因而中小民營企業最多也只能獲得一年之內的流動資金貸款，很難獲得長期的資金貸款。為了滿足長期資金周轉的需要，一些中小民營企業不得不采取短期貸款多次周轉的辦法，從而增加了企業負擔和融資成本。由此可見，現有間接融資渠道很難滿足中小民營企業二次創業和技術改造、開發高科技項目的資金需求。（1）信貸市場結構不合理。目前對中小民營企業提供商業性金融服務相對較多的機構主要是浦發銀行、民生銀行、城市商業銀行和城鄉信用社，國有商業銀行對中小民營企業貸款的門檻仍然很高。（2）民營企業尋求貸款抵押和擔保不易，要申請貸款，要么有房屋、土地、有價證券等容易變現的資產作抵押，要么能找到信譽較好、實力較強的公司作擔保，中小民營企業大都沒有合適的貸款擔保機構。（3）大部分民營企業的法人治理結構不甚完善，銀行因擔心民營企業不按合法、科學的程序進行經營決策，而使銀行貸款不能按期收回。另外，前幾年少數民營企業騙取銀行信任后又惡意逃廢銀行債務，這些惡劣事件所造成的負面影響累及其他民營企業的名望，銀行管理者不得不加大防范這種道德風險的力度。（4）銀行對申請授信的中小民營企業即沒有充分的時間又沒有合適的渠道進行了解，由于信息不對稱，對民營企業的融資存在一定的市場失效現象。
2.資本市場為民營企業提供的融資渠道有限，門檻過高
中國資本市場僅有十幾年的發展歷程，其結構存在一定的缺陷，不利于中小民營企業的融資。目前，證券市場缺少適應各類企業融資需要的多層次資本市場體系，私人權益資本市場還不能很好地連接資本供給方和需求方，長期票據市場發育程度很低。這表明中小民營企業利用資本市場籌資的機制尚不具備：受所有制和市場規模、制度環境的限制，即使是成功的民營企業，要想利用上市或發行債券、商業票據融資也比較困難；二板市場又受各方面條件限制，也不可能成為中小民營企業的主要融資渠道。因此，民營經濟的直接融資渠道有限，很難利用現有正式資本市場融通資金。我國的資本市場是以國有大中型企業為主要服務對象的肩負為國有企業解困的股票市場，以及只有國家重點大型企業才可能發行債券的債券市場。目前在滬深兩個證券市場的上市公司中，中小民營企業想通過上市來融資，確實困難重重。其原因有以下幾個方面：（1）主板上市的門檻較高，中小民營企業難以達到上市標準。同時，申請上市所必須支付的法律、會計、審計等中介服務費用，對中小民營企業來說也是很昂貴的。（2）即將設立的中小創業板市場雖然為成長型的中小民營企業上市帶來機遇，但仍難以讓大多數中小民營企業通過創業板圓創業之夢。證監會對中小創業板高成長性的市場定位，使之不可能為眾多的勞動密集型中小民營企業提供融資服務。同時，管理當局為控制和防范風險，對擬進入創業板上市企業的資格審查也將更為嚴格（如上市須由有保薦人資格的券商推薦，且保薦人在企業上市后2年內對企業的經營狀況負連帶責任），加上上市評估的高昂費用支出，都將使中小創業板市場的融資成本高于銀行借款成本，甚至高于主板市場的融資成本。（3）在一個容量巨大、伸縮自如、監管有序、能夠對不同素質公司入市和退市提供緩沖的場外市場形成之前，通過資本市場直接融資對多數中小民營企業來說無異于要擠上萬人爭過的“獨木橋”。
3.非正式金融是民營企業融資的主要方式，風險較大
第一自身融資。利用企業經營利潤來積累發展資金，或者以內部職工籌資的方式籌集資金。第二民間借貸。從親戚或各種“地下錢莊”以較高的利率獲得借款。第三相互擔保。幾年前民營企業之間的相互擔保比較盛行，但是由于風險很大，績優企業已經不愿意為他人承擔連帶責任。目前，在實踐中互保出現了債轉股形式，即被擔保方將企業的股權抵押給擔保方，一旦擔保方為其承擔經濟責任時，所承擔的款額便作為出資額，從而將對被擔保方的債權轉變為股權。
二、民營企業融資困難的原因
1.企業自身先天不足。從民營企業自身情況看，存在許多不利于貸款融資的固有缺陷，絕大多數民營企業是在傳統體制的邊緣和縫隙中成長起來的，許多是由原來的鄉鎮企業、街道企業轉制而成，其經營者多為工人、農民、小商販或供銷人員，缺乏現代企業經營者的理論和實踐，在管理上存在財務不規范，報表不真實的現象。由于民營企業沒有建立或健全現代的財務管理機制，其直接導致以下兩種后果：
第一，民營企業的信用問題直接影響其外部融資。由于民營企業普遍經營時間短，缺乏歷史的信用記錄，存在著內部管理制度和財務制度不健全的現象，而且它不能及時給銀行提供各種反映企業資金的流動性、盈利性和安全性的具體信息，影響銀行對其信用進行評估，從而使商業銀行對民營企業的貸款要求保持慎重的態度。
第二，信息不對稱，銀行難放心。銀行借貸說到底是為了逃避風險，而風險的根源就是信息不對稱。信息傳遞不對稱，形成數據風險。
2.外部環境分析。第一，我國缺乏專門的為民營企業貸款服務的金融機構。由于民營企業資信狀況不均勻，為規避風險，國有商業銀行在資金借貸方面對民營企業的貸款大打折扣，而市場體系的不完善，使民營企業的融資更加困難。第二，商業銀行貸款管理的嚴格化。國有銀行商業化以后，銀行業實行的是企業化管理，對放貸后的風險顧慮和原有的不良貸款沉淀較多，使之對民營企業缺乏信心，為防范風險，必然采取的措施就是：普遍加強信貸資產的質量管理，對信譽程度較高的民營企業才給予貸款，而民營企業由于自身的經濟實力和財務管理科學化的欠缺，往往達不到銀行規定的標準，因而很難獲得銀行的信貸支持。第三，地方性中小金融機構自身財力的不足。以重點支持民營企業發展為己任的地方性中小金融機構由于還貸不力，資金來源不斷萎縮，負債經營過重，資產質量下滑，可以放貸的資金十分有限，難以給予民營企業足夠的支持。
第四，政府財力扶持困難。政府在體制改革中，重心在于加強對國有大型企業進行資金、政策方面的傾斜，受財政收入剛性的制約，限制了向民營企業貸款的力度，國有銀行企業化后，政府不可能再采取干擾措施讓銀行放貸，使民營企業貸款難的問題得不到徹底的解決。
三、改善民營企業融資環境的對策
民營企業是市場經濟不可或缺的重要力量，在金融危機重挫中國經濟之前的2007年，全國工商聯《2007年度中國民營經濟發展分析報告》列明，與2006年相比，城鎮民營經濟固定資產投資總額達到5.67萬億元，同比增長36.3%；規模以上私營工業增加值同比增長26.5%；私營企業進出口總額為3134億美元，同比增長43.7%，其中出口總額2236.3億美元，同比增長46.5%，均明顯高于全國平均水平。目前經過一年金融危機的肆虐，中國民企正在恢復體力，民企不僅關系到國民經濟的穩定，還關系到勞動就業等一系列社會問題。
1.進一步深化金融體制改革，積極發展非國有金融機構，特別是私營銀行等金融機構。要加快國有金融機構商業化和市場化的步伐，突破傳統所有制觀念的束縛。在社會主義市場經濟體制中，金融機構要根據“效益性、安全性、流動性”原則，平等對待各種經濟主體，不能對任何一種經濟成分的經濟主體持歧視性政策。
2.建立和完善中小企業金融服務體系。解決中小企業融資困難的問題，關鍵是要在現有金融體系中建立和完善一套高度專業化的中小企業融資服務體系。近年來，我國各地也紛紛建立中小企業信用擔保機構。但是，由于我國中小企業信用擔保機制剛開始建立，業務管理和經營模式都處于探索階段，尚有許多問題需要進一步研究和解決。
3.不斷提高私營企業規模，走規范化、制度化的道路。如果國有銀行或非國有金融機構對私營企業的貸款沒有任何歧視性政策，國家完全放松了對私營經濟的金融管制，那么制約私營企業外源融資的原因，不再是產權制度的因素，而是企業自身的因素。當前，我國私營經濟在企業規模結構中，以中小型企業為主。而中小企業的信貸記錄、資產規模方面往往難以滿足銀行信用貸款或抵押貸款的要求。如果私營企業的規模擴大了，有了足夠的信貸記錄或資產抵押能力，私營企業融資難的問題就會迎刃而解。
參考文獻：
[1]張承惠.民營企業融資現狀調研報告[J].國務院發展研究中心技術經濟研究部
銀行對民營企業貸款政策范文第5篇
(1)銀行信貸時間過長，延誤商機。目前，商業銀行提供信貸服務主要是先對企業評定信用等級，然后再授信，整個貸款過程需要花費很長的一段時間。另外，貸款業務的審批權限方面是比較集中的，導致銀行經營效率低下，從基層往上一層一層上報，每一筆業務都會經過非常多的程序，等到貸款最后審批下來，企業的商機已經被延誤。因此，商業銀行的信貸制度方面存在嚴重的問題，與民營企業的融資需求嚴重不符。
(2)貸款主責任人制度嚴苛。在我國的商業銀行，主要實行的是貸款第一責任人制度與貸款責任終身制度。采用這兩種制度主要原因在于可以最大限度減少銀行的金融風險。商業銀行主要采用資產質量作為對信貸人員的業績考核，一旦貸款出現問題就會追究其責任。但是，商業銀行對民營企業的貸款需求是非常謹慎的，在貸款主責任人制方面非常嚴苛。
(3)經營體系不完善。目前，商業銀行的經營管理主要是針對一些大規模的企業，非常缺少對一些中小民營企業提供專業服務。一般來說，民營企業的貸款額度比較小，但是每一筆貸款的程度都是一樣的。所以，商業銀行寧愿花費同樣精力在大企業上面而不愿意為民營企業提供貸款服務。商業銀行為了追求利潤的最大化，更傾向于大企業，對中小民營企業存在一定的歧視性。(4)銀行產品品種滯后。商業銀行在信貸服務質量方面不高，尤其是銀行產品以及服務的手段方面非常落后。當前，商業銀行可以為民營企業提供的貸款品種非常少，一般以擔保物為主，主要以足值易變現房產作為抵押，并且在信息咨詢、理財、信用證等方面的服務也不足，與民營企業的實際需求非常不符。
2商業銀行發展民營企業融資業務的作用和意義
2.1增加銀行的新的經濟增長點
民營企業的融資問題是客觀存在的，但是，我們也應該發現，不管哪一個大企業都是從小企業發展起來的。民營企業的特點是點多、面廣，同時有的企業成長性非常高，在盈利方面的能力也是比較強的。所以，對這些企業提供足夠的信貸支持可以使更多的民營企業發展起來，同時為銀行帶來更多的經濟增長點。
2.2履行銀行社會責任的要求
在目前市場經濟體制下，民營企業對國民經濟的貢獻越來越大，不斷提升我國經濟活力，對于國民經濟結構具有重大調整作用，使得我國市場競爭機制更加完善。根據相關數據顯示，我國已登記的民營企業有一千多萬戶，占全部企業登記總數的90%以上。另外，民營企業實現的總產值所占比例也非常高，銷售收入占57%，利稅占40%。在我國新增產值中，絕大部分是來自于民營企業。民營企業對于我國社會就業、社會穩定以及對外貿易等方面起到非常積極的作用，在廣大城鎮地區，民營企業提供的就業機會在90%以上，出口總額也在60%左右。尤其是全球經濟危機之后，我國的經濟發展受到一定的影響。因此，我國經濟要想長遠發展下去，就要解決民營企業的發展問題。而其中的重點問題就是融資困難，因此，商業銀行提供信貸支持給民營企業是履行自己的社會責任，使民營企業健康發展才能促進我國經濟全面發展。
2.3銀行健康發展的需要
改革開放以后，我國引進了很多的外資銀行，資本市場發展越來越快，各大銀行之間的競爭越來越激烈，因此，銀行的業務來源主要依靠大企業、大客戶。在經營模式上銀行必須有新突破才能獲得新的經濟增長點。因此，銀行為民營企業提供信貸服務才能使自身不斷健康發展。
3我國商業銀行發展民營企業融資業務的對策
3.1設立民營企業業務專營機構
(1)建立專營機構的必要性。商業銀行應該在信貸業務的擴展方面主要注意兩個因素：一是成本，二是風險。民營企業與傳統的信貸業務相比，在行業標準、產品、征信標準、審查內容、風險控制等方面是具有很大差異的，因此，銀行要將成本和風險都達到平衡就只有不斷進行機構整合。只有從組織機構上不斷完善，商業銀行才能針對民營企業的特點來開展信貸業務，這樣才能真正幫助民營企業解決融資困難，也同時促進商業銀行的長遠發展。
(2)專營機構的組織結構框架。商業銀行應該在總部建立專門的民營企業貸款部門，對民營企業的信貸業務進行統籌的規劃和管理，針對民營企業的貸款需求制定健全的、獨立的信貸計劃、評審系統、財務資源配置等等，這樣才能使民營企業的金融服務更加標準和完善。另外，商業銀行還可以為民營企業信貸客戶提供更全面的客戶營銷與管理技術指導。針對民營企業業務建立統一的負責機構，嚴格按照完整的業務流程、規章制度以及管理機制等為民營企業提供指導，使其可以健康發展。
4.2加強民營企業融資業務的考核機制
(1)核算方面。為民營企業建立專營機構與獨立的核算體系，對其進行準確的分類、實現獨立分賬與專項統計等功能。專營機構主要負責收集民營企業的財務帳表、資產負債表以及損益表等，然后在管理會計幫助下對民營企業進行成本分析、定價轉移，以此實現獨立的成本核算。
(2)績效考核方面。商業銀行采用一定的考核方法對民營企業的信貸業務員進行獨立的績效考核，最后根據考核結果對業務人員薪酬進行調整。其中，分支機構的客戶經理的薪資應該與民營企業的信貸業務質量有直接關系；風險管理主管人員的薪資應該與資產質量、貸款效益等掛鉤；授信審查者的薪資應該與審貸效率、質量以及效益等聯系起來。對于不良資產的考核，采用專門的容忍度指標，如果分支機構在一定容忍度限額之內，可以不追究責任，以減小分支機構與客戶經理對民營企業的融資信貸擔憂。
(3)資源配置方面。為了使商業銀行在民營企業信貸業務上提升積極性，在各方面都要建立相應的政策，根據商業銀行的需求不斷調整政策。在信貸資源配置方面，根據民營企業的的實際情況確定信貸規模，以滿足民營企業的融資需求；從風險控制來說，將民營企業的貸款風險采取分散的措施，準備一定的風險準備金，以減少民營企業的不良信用行為；從資產工資分配來說，在考核期間，針對民營企業貸款需求不斷增加業務辦理人員，提升他們的薪資水平。
3.3提高民營企業融資業務的工作效率
(1)優化信貸業務的流程。民營企業的貸款規模普遍較少、數量多、融資需求旺盛，他們需要的貸款通常比較急，但是，銀行操作流程一般需要較長的時間，銀行與民營企業的融資需求有很大出入。因此，商業銀行應該在傳統的貸款程序中不斷簡化流程，采用具有差異性的方法來辦理民營企業的融資業務。而對于符合條件的民營企業采用信用等級、授信等簡便的流程來辦理。(2)完善信貸業務的審批機制。根據民營企業服務中心要求對民營企業進行獨立的審核，根據專門的民營企業業務授信、審批以及授權等方法辦理民營企業的信貸業務。
3.4開發適合民營企業業務的特色產品
(1)開發特色產品的必要性。民營企業的貸款金額相比之下數量多，但同時銀行的信貸風險也比較大，成本投入大。因此，商業銀行一定要根據本行的特點，制定滿足民營企業融資需求的金融產品，這樣一方面可以使風險大量減小，另一方面還能提高民營企業信貸業務辦理效率。
(2)己開發的民營企業特色產品。例如，招商銀行開發的“點金物流金融”，這一業務是專門針對中小民營企業融資困難的特色產品。通過供應鏈庫存向民營企業提供了足夠的融資需求，這是該款產品的關鍵，在資金流動與周轉方面具有很大的作用。興業銀行針對民營企業的融資主要推出的產品為“金芝麻”，這一產品與企業的現金流、物流等有著密切的關系，使民營企業在貸款方面降低了門檻。該服務方案主要包括成本采購、擴大銷售、資金回籠、資金短缺等等，使民營企業的融資需求得到了很大的解決。
