農村金融市場的特點
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農村金融市場的特點范文第1篇
關鍵詞:金融體系;完善;農村
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
農村金融是農村經濟發展的重要推動力,農村金融的發展直接關系到農村經濟的發展。隨著我國經濟發展,農村金融發展滯后問題日益凸顯,嚴重制約了農村經濟的發展。建立完善的農村金融體制,加快農村金融體制改革,成為我國農村經濟結構調整和金融體制改革的重點。
一、我國農村金融發展現狀
1、信貸資金嚴重不足。第一,農業銀行轉制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農村金融市場,農業發展銀行受到政策限制,只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,用于農村信貸的資金相對較少;第二,農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區,導致農村地區資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機制,農村地區資金大量外流后,卻沒有吸引資金流入農村的機制,農村金融市場日益萎縮,資金缺口嚴重。
2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農業銀行商業化改革進程的加快,農業銀行等金融機構的網點逐步從農村收縮,向農村農業貸款的比例開始下降,業務日益向城市和工業靠攏;第二,農業發展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發達地區區域發展所需的資金支持;第三,農村金融機構信貸能力較弱。農村信用社作為覆蓋農村,進行農業信貸的主體,因為歷史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監管和金融服務缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農村信貸的需要。
3、金融機構業務單一。農村信用社作為農村金融市場的主要機構,沒有形成完備的體系,經營業務主要集中在辦理存款、發放貸款等傳統功能上,對農業保險和需求量較大的小額信貸缺乏創新,盈利能力較低,可持續發展能力嚴重不足。此外,農村信用社經營方式缺乏金融產品的創新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監管功能。而郵政儲蓄作為農村金融市場的補充,主要業務以吸收存款為主,金融服務單一,對農村金融市場的發展作用有限。
4、農村金融市場體系不完備。目前,農村金融市場沒有形成有效的市場體系,市場競爭主體缺乏,僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系。農業生產受到自然風險和市場風險的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農業保險的發展,甚至很多地區沒有與農業保險相關的金融服務;另一方面農村經濟發展水平相對較低,金融產品的回報率較低,金融投資機構和信貸公司對農村金融市場投資較少,大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資,沒有進入農村金融市場領域。
5、非正式金融受到抑制。農村非正式金融的基礎是農村熟人社會體系,而建立在這種基礎上的借貸行為容易產生矛盾,政府對非正式金融一直采取壓制態度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉向“地下”,發展規模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。
二、我國農村金融體系存在的問題
農村金融市場的發展不同于城市金融,有其獨特的金融發展路徑。農村金融需求者居住分散、收入低下、生產季節明顯等特點,決定了農村金融市場風險大、信貸成本高等難題,從而決定了農村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農村金融體系主要存在以下幾個方面的問題:
1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響,認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金,以支持農村經濟發展。因此,農村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農村金融產品的收益較低,商業資本缺乏進入農村金融市場的動力,流入農村的資金極少;另一方面農村小額貸款筆數多、成本高,過低的利率無法發揮資本價格的調節作用,資金需求者可能會產生過度需求,有些企業在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”,導致銀行呆賬大量增加。低利率、高風險的資金運行結果不僅使農村金融機構發展受到制約,而且還阻礙了其他金融機構進入農村金融市場,導致農村金融市場競爭主體缺乏,農村金融市場不活躍,信貸資金嚴重缺乏。
2、金融服務滯后,資金大量外流。農村經濟經過很長時間的發展,尤其是農業生產得到很大發展,農村鄉鎮企業的發展已經取得了很大的成就,農村經濟的發展,對農村金融的要求也越來越高,大部分地區農民已經有了一定的儲蓄額,農民不僅僅滿足于農業生產,還有金融領域的投資需求。目前,我國農村金融投資機構嚴重缺乏,農村信用社經營業務主要限制在傳統的存貸業務,沒有金融投資業務,而郵政儲蓄銀行只吸收存款,農業銀行改制以后,逐漸從農村金融市場撤離,農業發展銀行雖然是支持農業的政策性銀行,但也沒有相應的農村金融投資業務。農村金融機構服務的“真空”使得農村大量資金流向城市,真正用于農村金融市場的資金較少。
3、農村金融市場的監管組織體系不完善。經過多年的銀行體制改革,我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系,防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性,受信息成本高、農業生產風險大等因素影響,監管的難度要高于城市金融市場,現有的監管體系還不能適應農村金融市場。從農村金融市場發展的實際情況來看,還存在以下幾個方面的不足:第一,風險主體缺位,難以實現監管的全面有效;第二,農村金融監管目標錯位,使得外部監管職能難以發揮應有作用;第三,監管理念落后,監管內容陳舊,監管效率低下;第四,監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。
4、非正式金融缺乏必要的規范和保護。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分,對農村金融的發展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農村信貸的難題,在正式金融機構不能滿足農村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發生,缺乏完善的監督機制及必要的政府引導,貸款程序過于簡單,大部分只是以口頭承諾和借款字據為依托,沒有相應的法律保障體系,一旦非正式金融規模化,從而失去對人緣、地緣和血緣關系的依賴時,就容易失控,容易產生糾紛和暴力事件,從而波及到農村政治社會的整體穩定。因此,我國政府一直對非正規金融的發展持懷疑、甚至是反對態度,政府對非正規金融的打壓和限制,導致“新”農村金融體系存在制度性供給不足等問題。
三、我國農村金融體系的完善
1、創新農村金融服務體系。完善的金融服務體系,不僅要有傳統的存貸款功能,還要有金融創新產品、投資產品的供給。農村金融服務體系應該從以下幾個方面完善:第一,建立農村信用評價體系,對農民的信用進行記錄,形成良好的農村信用環境,在此基礎上,建立相對完善的農村風險預測機制,減少農村信用社的呆壞賬,提高農村信用社資金使用效率;第二,根據農村經濟發展對農村金融的新要求,遵循市場規律,深化農村信用社體制改革,建立符合市場新需求的農村信用社體系,在農村信用社設立資產投資業務,如建立國債、基金等買賣業務,滿足農村的投資需求,阻止農村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農業發展銀行要進一步拓寬支農領域,要在農業開發貸款、扶貧貼息貸款等方面發揮積極作用,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域;第四,改變農村郵政儲蓄經營體制,改變郵政儲蓄只存不貸的經營方式,拓寬郵政儲蓄經營范圍,取得適當的利潤,在此基礎上建立資金回流機制,將吸收存款的一定比例返回農村,減少農村資金流出。
2、建立健全農業保險體系。農業生產收益低、風險大,在缺乏相應的風險管理下,將加大農村金融市場的不確定性,阻礙農村金融市場發展,農戶貸款更加困難。農業保險體系的建立有助于緩解這種矛盾,農業保險具有極大的公共性和外部性,可以提高農業生產經營的主體地位,吸引農村資金流入,分散農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。農業生產的特點決定了農業保險體系必須以政策性保險為主,國家對農業保險的支持力度直接影響農業保險的發展,政府要加大政策性保險的投入,鼓勵和扶持商業保險進入農村,促進農業保險體系的形成。
3、明確農村市場主體產權關系。我國農村金融市場發展滯后,一個主要原因就是農村金融市場缺少必要的信用基礎,農戶進行融資活動缺少必要的擔保。明確農村金融市場主體的產權關系,是建立完善的農村金融市場的關鍵。受我國土地政策的制約,農村土地產權關系不明確,導致房屋、耕地等資產缺乏擔保、投資功能,用于擔保和投資的資產較少。因此,加快農村產權改革,明確農村土地等產權關系,進一步擴大農村可抵押品的范圍,是建立農村信用的基礎。政府可以根據各地的實際情況,制定相應的農產品擔保制度,建立政府扶持,多方參與的擔保機制,解決農村信貸缺乏擔保的難題。
4、構建新型農村金融市場機制。目前,農村金融市場金融創新活動少,其最根本的原因是金融投資機構嚴重缺乏。建立農村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題,而且可以活躍農村金融市場,促進農村金融市場發展。農村金融市場準入機制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進入農村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充,能夠解決小額信貸問題,對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。長期以來,受國家政策影響,小額信貸公司始終沒能進入農村金融市場。吸引小額信貸公司進入農村金融市場,是解決農村信貸不足,活躍農村金融市場的有效途徑;第二,減少農村金融市場進入政策限制。農村金融市場風險較大,進入農村金融市場審批制度繁雜,對資產質量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進入農村金融市場。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進入農村金融市場審批難度,鼓勵金融中介組織進入農村金融市場;第三,建立政策性金融的財政補償機制。農村金融盈利較低,農村金融市場的發展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對農村的投入,可產生資金聚集效應引導社會資本和商業性金融的跟進。中央財政和省財政應拿出部分預算,建立財政補償機制,對農村金融市場發展進行政策性補償,促進農村金融市場發展。
5、非正式金融合法化。長期以來,農村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發展受到打壓。但非正式金融在近年來發展迅速,成為農村金融的重要力量,規范農村非正式金融,使非正式金融活動合法化,是彌補農村金融的有效手段。首先,政府改變對農村非正式金融的態度,制定非正式金融活動的相關法律制度,使農村非正式金融在法律框架下進行,減少違約風險。其次,制定公平的市場準入與退出制度,規范非正式金融活動,在政府的引導下,將農村非正式金融引向市場,參與市場競爭,成為農村金融市場的重要補充力量。
農村金融體制改革是一個長期發展,動態變化的過程,農村經濟的發展對農村金融市場提出了更高的要求,農村金融市場的發展也將帶動農村經濟的發展,完善農村金融市場還需要一個長期的過程,內生的非正式農村金融和正式農村金融的共同發展,是今后農村金融市場的發展趨勢。
(作者單位:西北師范大學經濟管理學院)
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農村金融市場的特點范文第2篇
關鍵詞:金融市場;農村金融;供求平衡
中圖分類號:F832.43 文獻標識碼:A 文章編號:1009－0479－(2016)02－0069－05
引言
農村金融由于其特殊性，發展環境與發展方式與城市金融不同。農村的生產形勢影響了金融市場的發展，主要原因是農村金融成本高、風險大、收益低。為保證農村金融市場的健康運作與發展，農村金融市場需要摸索出適合自身的發展路徑與發展方向。當前農村金融市場現狀對農村經濟的發展已造成了嚴重阻礙，為保證農村經濟的合理發展，需要對農村金融市場進行分析，找到行之有效的改革方案。
1我國農村金融市場供求分析的重要性
金融與經濟的關系原理顯示，金融市場的繁榮直接帶動當地經濟的發展。我國農村建設過程中，金融市場的發展與支持是必不可少的。金融專家指出，農村建設如果能夠得到金融的大力支持，其發展速度與發展水平均能得到有效提高。作為金融市場的重要手段，市場營銷中的需求分析能夠幫助經營管理者及時掌握農村資金短缺狀況，使農村建設得到有效、有力的資金支持。
2農村金融市場供求現狀分析
2.1農村中小企業融資難
當前農村金融市場較為突出的問題是農村和鄉鎮企業融資難，在融資過程中會遇到多種多樣的問題:首先，我國很多現有的商業銀行在農村的設點不多，銀行在農村的機構或被裁撤或被合并，使得農戶和鄉鎮企業難以融資;其次，農村信用社的融資額度、融資方法等多種限制無法滿足農村的發展要求，使農村的金融市場融資困難。例如，某省農村金融機構對金融貸款額度進行了限定，規定農戶信貸的最高限額是2萬元，直接抑制了農戶金融貸款活動，使得農村的金融活動出現了非常大的貸款缺口，許多金融機構在農村的貸款余額較其他地區有明顯的下降，2006—2013年，農村金融貸款總額從12.35%下降到了8.65%，下降幅度巨大，可見農村的金融市場完全沒有滿足當前農村的金融需要(表1);再次，農戶以及鄉鎮企業發展較為緩慢，經濟基礎較薄弱，并無足夠的可抵押資本，這會使金融機構難以提供貸款，造成農戶和鄉鎮企業融資失敗;最后，農村貸款與融資的成本過高，農業生產的風險較高，金融機構對農村貸款的審核也相對嚴格，這使得貸款難度進一步加深，造成農村貸款難。我國不同地區的農村發展水平不同，農戶和農村企業需要的貸款數額與貸款類型也存在較大差異，許多銀行僅在農村進行資金的積累和吸收，并未在農村進行金融營銷服務，這與農村經濟發展水平低有直接的關系。我國當前許多農村金融機構的服務方式單一，服務內容長期沒有改變和進步，金融工具相對簡單，對農戶的吸引力較低，在貸款后也無法適應農戶的經濟需求。近年來，農村金融貸款業務有了一定的發展，但農村金融機構的服務質量依舊無法跟上發展形式，一些金融機構甚至處于連年虧損、負擔沉重的狀態，對金融市場營銷的底氣不足，間接導致農戶或鄉鎮企業不敢融資。此外，國家為保證農村金融市場的穩定發展，通過制定政策關閉了一些農村合作與金融交易市場，對農戶和鄉鎮企業的融資形成一定的阻礙，而農戶和鄉鎮企業在正規金融機構進行融資都較為困難，融資成本高、風險大。
2.2農村民間借貸盛行
農村的民間借貸由來已久，在農戶與企業中十分盛行。從實質上看，民間借貸是在國家貨幣政策調控外的個人金融行為，與規范的金融市場形成了一定的對立，農戶和企業通過這種自發的、短期的借貸方式進行投資，對金融市場的發展造成了一定的影響。民間借貸的產生原因如下:首先，民間借貸由市場需求產生，是農村經濟貨幣化程度提高后的必然結果;其次，民間借貸的主要方法是信息與實力相對平衡的雙方交易，這種簡便可行的方法較受民間用戶歡迎。究其根本，是農村金融市場受到抑制，金融市場的活力不足，為民間借貸提供了機會與市場;最后，高額的利潤是農村民間借貸的主要發展原因，對農民的誘惑非常大。
2.3農村金融市場供給無法滿足農村金融需求
如某省2006—2013年的收支比(表2)所示，我國農村對于金融市場的需求逐漸增加，但金融市場的發展卻相對緩慢，隨著農村經濟的不斷發展，我國農村人口手中的可支配收入越來越多，大部分農村人口選擇將收入進行儲蓄，少數人選擇金融投資。隨著理財意識的不斷增強，我國農村人口對金融服務的需求也越來越高，特別是當前農村人口中以20世紀80年代出生的人口為主體，這一人群對婚嫁、生育、教育等消費和投資最高，在金融需求和資金的利用上有著較強的需求，尤其以房屋投資需求為主。目前，農村基建資金缺口較大。一方面，農村基礎設施建設需求隨著經濟和社會發展而增加，新農村建設、交通設施建設，基本的水網、電網、管網建設，基礎公共設施建設以及教育衛生建設等都需要大筆的資金。這些問題在政府的財政力度無法完全保證的情況下，對于金融資金的需求就更為迫切。另一方面，隨著經濟的發展，農村的固定資產在整個社會固定資產的比例中正逐漸下降，無法滿足當前的農村發展需求，如某省的農村固定資產占該省社會固定資產份額的22%，但到2013年份額僅為16%［4］。由此可見，農村固定資產的建設迫在眉睫。目前的農村金融市場狀況，難以滿足以上需求。
2.4農村金融市場效率低下
農村的金融市場效率不高，直接阻礙了農村金融市場的發展，突出表現為農村金融市場供給不足，而且缺口逐漸擴大。數據來源如表3所示，從某省近7年的缺口數據分析可以看出，該省2006年的農村金融缺口為910萬元，而到了2013年，這一缺口卻擴大到了1252萬元［4］，但缺口率有一定的提高，意味著融資渠道增加。除此之外，金融市場的存貸差額過大，也是造成農村金融市場發展緩慢的原因。許多金融機構積極在農村進行資金的吸收和積累，卻不愿意在農村進行信貸等金融服務，這使得大量的農村存款流向了城市，而農村的金融市場卻無法得到發展。《2014年中國統計年鑒》顯示，2014年中國農村人口占全國人口的46.27%，當年全國居民存款金額447601.6億元，根據上述數據計算2014年我國農民存款可達207105.26億元，但從農村信用社以及郵政儲蓄機構所收攏并流出的資金僅為10334億元。《2014年國民經濟和社會發展統計公報》也指出，2014年末主要農村金融機構(農村信用社、農村合作銀行及其他農村商業銀行)人民幣貸款余額105742億元。最后，農村金融市場發展過程中出現了非常嚴重的資源流向失衡現象，這種失衡現象使得我國的農村金融市場看似發展較快，貸款額增長迅速，但實際使用在農村的貸款非常少，大多數貸款沒有真正利用到農村發展和農村建設當中，這使得農村金融市場并未真正“繁榮”，造成了資源的流失。
3農村金融市場供求失衡的原因分析
3.1信息供需失衡
農村經濟與技術的不斷發展，一方面極大提高了農村的生產生活水平;另一方面則加大了農村對信息可信度、信息種類以及信息數量的需求，這使得農業信息服務工作日趨重要。但現在許多地區的農業信息服務供求不平衡，不能滿足當前農村的發展需要，這對農村金融市場的發展產生了非常大的影響。由于有效信息不足或滯后，許多農戶和鄉鎮企業將潛在市場需求當作實際需求進行生產，不僅浪費了資金和資源，同時也加劇了信息供需失衡狀況。偏遠地區主要信息來源是農業技術服務站、農業技術協會等，資源與渠道都非常少，其信息攝取量與傳播量難以滿足所有農戶和鄉鎮企業的需求。農業政策、市場信息、高尖端技術等都得不到及時有效的傳播，使高新技術不能被有效利用。而且許多農村的基礎設施還停留在電視、廣播階段，互聯網的普及與應用十分落后，無法滿足大數量信息的傳播與供給要求，造成許多農村信息出現誤導性與失效性。而農村人口文化程度較低的普遍狀況，對其日常信息的學習、溝通與篩選形成障礙。這些因素都嚴重影響了農村的信息供求平衡，阻礙了農村信息化建設和農村金融市場的發展。
3.2資金短缺與資金流失并存
農村地區的經濟發展水平無法與城市相比，而金融市場的發展不平衡也使得農村抵御風險能力下降，農戶和鄉鎮企業想要貸款或融資，往往會遇到信譽保證不健全、抵押品不足或價值不夠等問題，金融市場與金融機構能夠幫助農民貸款的方式與資金數量都非常有限，嚴重影響了農業的生產率。與我國農村儲蓄發展壯大不對稱的是，我國農村農業貸款的金融部門發展無法跟上經濟發展的步伐，大部分資金隨著農村信用社或郵政儲蓄的資金收攏流出，而流入的資金少之又少。農村金融的非農化主要有2種渠道:一種是資金的非農化，主要是資金從農村流向城市，從農業流向非農業;二是結構的非農化，這是整個非農化的主要方式，通過農村信用社或郵政儲蓄的方式流出資金，使農村的存貸款“剪刀差”逐漸增大。農村許多儲蓄機構僅有吸收存款的能力，而無貸款的能力，吸收的農村存款無法直接回流進農村，需要非農性質的渠道進行農村資金的回流，造成農村資金的大量流失。結構非農化的另一方面是各家大型商業銀行吸收農村存款，但對農村的貸款項目或貸款服務非常少，離農傾向嚴重。
3.3農村金融市場營銷觀念淡漠
營銷觀念是整個市場營銷產生與發展的基礎，農村的金融市場營銷，從金融機構自身、金融市場中的客戶、以及其他方向相關者3個方面影響著農村金融市場的營銷效果。當前我國的農村金融市場營銷依舊處于以金融機構為主導的傳統營銷模式，缺乏對市場顧客需求的分析，這無疑制約著農村金融市場發展。
4加強我國農村金融市場營銷工作的辦法
4.1樹立系統思維，統籌城鄉金融發展
農村的金融市場的發展不在一朝一夕，在發展過程中，需要對城市與農村的金融發展做到統籌兼顧，以農村金融發展的自身特點為指導，以城市發展效果為借鑒。系統認識金融體系，對發展金融體系、開放金融市場有重要意義。首先，在農村金融市場發展過程中，側重開展產權改革，做到步驟化、階段性地金融改革，在農村產權進一步明晰的基礎上，金融機構之間密切合作，整合、協調農村金融市場中的主體如農業主、鄉鎮企業以及金融機構等。加快農村金融體制的完善以及制度的創新，調整農業結構、農村的金融發展方向，要堅持以統籌城鄉經濟的理念，做到城市與鄉村金融的協調發展。首先，要有效協調金融發展與經濟發展的關系，做到城市和農村同步發展;其次，要充分考慮到農村與城市之間經濟與金融發展的不平衡，盡量實施與制定利于農村農業發展的金融條件，減少農村融資成本，鼓勵農村積極進行產業化調整;再次，可適度放寬農村金融市場的準入政策，鼓勵農村金融機構之間的良性競爭，為不同類型的金融機構創造合作平臺，打破國有金融機構壟斷;最后，根據現在“三農”發展過程中的問題，可將農村金融機構與金融需求進行分析，保證交易的合理進行，減少交易成本，根據農村特色進行不同形式的農村金融服務，健全農村金融體系，完善金融市場對農村經濟的促進作用。
4.2加大農村金融機構的扶持力度
我國當前的農村金融市場處于二元金融結構，即正式金融機構與民間非正式金融機構并存的狀態，普遍存在農戶生產分散、金融服務分散、融資成本高等問題。為保證農村金融市場的健康發展，應對農村金融市場進行合理的管制與開放。其中當務之急就是適當開放農村金融體系，合理引入民間金融服務。通過政府引導和監管，鼓勵農村金融市場建立多渠道融資方式，并給“地下”金融服務以合法地位，徹底消滅不規范甚至非法的“地下金融”。為此，加大政府所有銀行以及商業銀行對農村信用貸款的力度，引導商業銀行進行“屬地再投資”的制度，通過優惠政策投放農村資金，糾正離農傾向。
4.3創新農村金融組織體系，實現農村金融機構多樣化
隨著我國農村經濟的不斷發展，以及農村對金融市場需求的越來越大，我國農村金融組織體系與機構已經無法滿足我國農村對金融市場的需求。可見，創新農村金融組織體系，改革農村金融機構的形式，是保證我國農村金融市場健康發展的重點。我國金融機構的多樣化途徑在于開放農村的金融市場，建立多種金融機構并存的金融組織體系，才能夠滿足多樣化的農村金融需求。我國當前的農村金融處于國有機構的壟斷階段，機構少、資金少、項目少等問題十分突出。通過農村的金融組織體系建設，能夠有效解決上述問題，減少農村金融市場不健全帶來的發展問題，為金融市場營銷帶來便利。
4.4構建農村金融綠色通道，簡化流程
導致農村中小企業融資難的因素是多方面的，通過構建農村金融綠色通道，簡化貸款流程是解決這一問題的有效途徑之一。農戶貸款過程中應減免除提供身份證、抵押物產權證明、企業經營現狀證明等必要資料外的其他繁瑣的證明材料及手續。農戶和鄉鎮企業向當地金融機構提出融資申請，經過受理調查和評定授信，即可獲得貸款。而且調查授信一旦確立，均可在相對較長周期內循環使用;同時可依托網絡、電話等及時對外公布貸款流程并承諾辦結時限，最大程度地減少融資成本高的問題。
4.5健全和完善農村金融市場運行機制
根據我國農村金融市場現狀分析，對未來發展作出規劃，從整體上健全農村的金融市場運行機制，加強直接金融與間接金融的協調能力。同時，加強對農村金融市場主體的誠信宣傳，逐步提高農村企業及個人的金融意識和金融素質，全面推進信用征集與評估建設，制訂信用評定辦法、大力發展擔保、資產評估等中介機構。通過開展個人、企業組織的評審和宣傳工作，增強農民的信用意識，最后建立農戶和企業信用檔案，并與工商、稅務等部門數據庫互聯，實現社會信用信息資源共享，全面提升金融機構規避風險的能力。
4.6樹立現代農村金融市場營銷觀念，開發需求產品
現代市場營銷觀念是以顧客需求為中心，并為企業創造贏利機會的一種交換活動。在金融市場營銷理念中，較為經典的理論為銀行營銷理論以及“五種力量”模型理論，這些理論強調具有特色的市場營銷能夠提升金融市場的發展效果。好的營銷觀念能夠直接影響整個金融市場的良性運作，在營銷戰略、營銷策略等方面起到決定性的作用。農村金融市場的營銷意識依靠的是農村金融機構在經濟市場條件下所做出的發展抉擇。而農村金融機構想要在開放式的新農村生存，就要在金融營銷過程中進行全面發展，針對農村發展的現狀以及發展的目標進行分析與預判，立足當地農村金融市場顧客的需求，開發滿足顧客需要的金融產品，調整自身的市場定位，通過有效方式將企業的產品銷售出去，這樣才能將金融市場的營銷系統的發展下去。例如在農村金融市場定價過程中，運用貸款營銷的增資減息、減債減稅等方法提高農村金融市場的靈活性。農村金融市場發展成本過高，要求金融服務行業在發展金融市場時秉持節約成本、整合優化的發展理念，將金融成本降到最低。改革和發展村鎮銀行、拓展市場營銷渠道、改革市場營銷方式，都離不開市場營銷理念的指導。
5結語
當前我國農村金融市場發展問題頗多，其中以金融市場發展受到抑制、農村金融市場營銷無法滿足農村金融需求、農村金融市場效率低下等最為突出。通過上述分析，提出改善我國當前農村金融市場的方法，對提升我國農村金融市場營銷有一定的借鑒意義。
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農村金融市場的特點范文第3篇
題未見得已思考得很透徹。
開始于2003年的以農村信用社改革為主要內容的農村金融改革，部分解決了農村信用社歷史包袱沉重、資金不足、管理不善等問題，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能發揮等難題至今仍未解。作為中國農村金融市場主力軍的農村信用社未來如何在金融支農與獲得自身發展中求得平衡，各類金融機構應在農村金融市場中占據什么位置，如何看農村金融改革中的深層次問題并有何種解決之道，長期關注農村金融問題并從事一線監管工作的江蘇省銀監局局長周忠明對此發表了他的見解。
農村金融發展面臨“三道坎”
《銀行家》：在中國的金融改革中，與其他類型金融機構改革相比，農村金融改革歷時既久，出臺的政策也不少，但取得的效果卻不甚理想。每一輪農村金融改革過后總是又浮現出這樣或那樣的問題，至今，農村金融仍然面臨市場發育不成熟、需求得不到滿足、金融服務不到位、金融機構發展緩慢等問題，這其中的原因是什么？
周忠明：一直以來，我們對中國農村金融改革的研究往往是就事論事，以此為指導思想出臺的具體措施也往往只是針對具體問題，而對中國農村金融的深層次問題分析得不夠。
應該說目前有三大因素對中國農村金融市場的發展產生深刻的影響。
首先是農村金融市場存在嚴重的信息不對稱問題。這個問題的產生是和中國的小農經濟發展模式相關聯的。在這種情況下金融機構不太了解農戶，農戶同樣也不太了解金融機構，由此制約了金融機構進入農村市場的深度。
其次是交易成本很高。這是由信息不對稱問題派生出來的。在信息不對稱的情況下，金融機構要在貸前調查、貸中審批、貸后核查、聯保等環節耗費大量的時間和精力，導致交易費用升高。雖然金融機構能夠通過利率上浮覆蓋一部分成本，但上浮的利率反過來又抑制了農民的資金需求。
第三，現行的農村土地制度導致農村金融市場不完善。中國農村采取的是的集體土地制度，農民事實上并不擁有土地。農民承包的土地不能夠用于抵押，除此之外，農民的宅基地也不能用于抵押。而我們知道，土地抵押質押正是抑制信息不對稱情況下的道德風險，從而降低交易費用的有效手段，因此現行的農村土地制度是影響農村金融發展的重要因素。
在上述三大因素的影響以及市場機制的作用下，我們看到國有銀行大部分已經退出了農村金融市場，農村政策性銀行即農業發展銀行的覆蓋面很小，由此形成了農村信用社在農村金融市場“一社獨大”的局面，這種情況顯然是不利于農村金融發展的。
農信社改革方向：股份制與商業化
《銀行家》：剛才您說到，信息不對稱、交易成本高、農村土地制度三個因素使農村金融市場基本上是以農村信用社為主體。我們看到，盡管農村信用社已經進行了多輪的改革，但其在運營機制上仍存在諸多問題，仍無法滿足農村金融需求。您認為這里面深層次的原因是什么，未來農信社的改革方向在哪里？
周忠明：我認為，未來農村信用社改革應該是向商業化的方向推進，合作化的模式在很大程度上不能適應目前農村信用社的市場環境和經營特點。目前我們的農村信用合作社只是名義上的合作社，離真正的合作制相去甚遠。為什么這么說，因為合作性金融機構的典型特點之一，是其運行建立在社員相互之間比較了解的基礎之上，信息較為透明。而在我們對農信社進行以縣為單位的統一法人的改造之后，社員相互了解這一合作組織最典型的優勢就消失了。
同時，農信社入股的社員擁有的只是資格股，社員本身并不能得到比其他非社員更多的金融服務。農村信用社的所有者缺位問題突出，社員并不關心信用社的經營，這也與真正意義上的合作金融組織不相符合。現行農信社事實上的所有者缺位導致了農信社內部人控制、行政化管理、非市場經濟行為等問題的產生，因此有必要對其實施股份制改造，推動其向商業化方向發展。
對農村信用社實施股份制改造，吸收到合格的投資者這一點至關重要。我們看到，越是在經濟欠發達地區，農信社就越容易形成內部人控制，引入合格投資者的難度也越大。對于這樣的機構，我們不能等當地經濟發達了再著手引入投資者，因此可以考慮通過以下幾種方式來解決農村信用社的合格投資者的問題。
一是搭建跨社區的資本平臺，參股或控股農村信用社，這樣既能解決合格投資者的問題，通過股權控制又能合法解決農信社公司治理的若干問題。二是引入戰略投資者，特別是有銀行業管理經驗和有適用于農村金融市場的產品的戰略投資者，包括有實力的農村商業銀行、農村合作銀行等也可以入股農村信用社。三是吸收合格的社會投資者。對于后兩點，需要強調必須打破地方保護主義，同時要注意區分善意的投資者和惡意的投資者，并且在股權設計上本著既培養大股東又防止一股獨大的原則，最好引入一批關心銀行成長的合格的投資者。
股份制改造將對現有農信社的公司治理和經營管理產生深刻的影響。可以說在今后很長的一段時間內，信用社仍將是農村金融市場的主力軍。農村信用社在農村的覆蓋面最高，近95％的農戶貸款是通過農信社發放的。因此，改造農村信用社，完善其公司治理和經營管理必將對農村金融的發展起到極大的促進作用。
農村金融市場要“百花齊放”
《銀行家》：今年的“兩會”上，溫總理的講話中明確提出要“發展多種所有制的農村金融機構，培育和發展不同類型的小額信貸組織”，銀監會也出臺了新型農村機構的準入政策，這表明中國農村金融的發展要強調百花齊放。同時我們也看到，中央的新農村建設戰略提出后，諸如農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄等金融機構也紛紛提出金融支農的思路。您認為這些金融機構未來在農村金融市場應扮演什么樣的角色，他們的金融支農思路是否僅僅是國家政策指引下的一句口號？
周忠明：不能說這些機構要在農村金融市場發揮作用的想法僅僅是一句口號，這些機構在農村金融的不同層面、不同領域有著不可替代的作用。但是，他們對于自己在農村金融市場的角色定位也應該有清醒的認識。
應該說，農業銀行在農村金融市場還是有著不可替代的作用的，特別是其覆蓋全國所有縣以及部分鄉鎮的網點和結算網絡是其他銀行無法取代的。此外，農業銀行在縣域經濟、農業產業化以及農村基礎設施建設上都有特長，并有很大的潛力可以發揮。需要指出的是，農戶貸款不應該成為農業銀行涉足的領域，這是因為農行在鄉鎮的網點不夠，而農戶貸款需要大量的人力資源作為后盾，這些對于正處于改制之中的農業銀行來說需要慎行，而縣域個人住房貸款可以成為農業銀行未來發展的一項業務。
農業發展銀行則需要專注于國家需要扶持的農業農村領域，不宜將業務鋪開。因為公司業務和零售業務領域并不是農發行的長項，在這些方面其風險識別能力不強，其應將業務集中于需要政策扶持的領域，發揮政策性金融的功效。
郵政儲蓄目前最大的問題就是解決資金如何返農。我個人認為，郵政儲蓄在農村的業務應以批發業務為主，可以通過多種形式將資金返流，還可以通過金融創新，比如農村資產證券化參與農村建設，不建議它大規模涉足其不擅長的零售業務領域，否則可能出現較多的壞賬作為“學習成本”。
完善農村金融服務體系需要各類金融機構發揮不同的作用。對于這些支農的金融機構，國家應該出臺一些諸如貼息、免稅等扶持政策。同時，還應該出臺相應的制度，通過農村資產證券化和農村資金信托產品，使其他銀行及
非金融機構也能進入農村金融市場，從而豐富農村金融市場的產品和主體。
《銀行家》：在農村金融市場中，民間金融的存在和其所發揮的作用是無法回避的。對于未來如何引導民間金融發展，使其在農村金融市場成為正規金融有益的補充您有何看法？
周忠明：以往我們對民間融資一直存在認識上的誤區，認為非正規的就是不好的。事實上，民間融資是農村金融中不可或缺的一塊。正規金融在開展農村金融服務時所遇到的信息不對稱、交易成本高、抵押擔保不足的問題，對民間金融來說往往不是問題。民間金融的還款率很高，可以說90%民間金融是良性的，有助于解決農民金融需求的問題。對于民間融資，我認為首先要加強對其保護、引導和規范，完善民間債權債務的法律關系，增強其合法性。其次要加強宣傳，提高農民的風險意識，使其自覺抵制高利貸和非法集資。第三是在民間融資的基礎上推動如鄉鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構的發展。
目前農村金融市場中兩種類型的機構值得我們特別關注。一是以部分基層政府為主導的新型金融機構，這類機構往往并不是為基層農村服務而是為其政績服務的，所以對以鄉村政府主導的融資組織應堅決反對。二是一些外部機構在中國農村設立的扶貧組織，其發展面臨的難題是如何實現本地化，如何成為農民自己的經濟組織，否則很難具有可持續性。當然這些機構應成為農村金融市場必要的補充。今后，應推動農民自發形成金融互助組織，體現自愿、互助和非盈利的原則，為此，國家應出臺相應的政策予以支持和引導。
農村金融市場的特點范文第4篇
城鎮化對我國跨越中等收入陷阱，促進經濟發展，提高人民生活品質具有重大意義。傳統的城鎮化發展模式不可持續，必須探索新型的城鎮化發展模式。新型城鎮化相比舊型城鎮化對資金有更大的需求，但目前農村金融市場的非均衡態勢又無法滿足這種需求，導致新型城鎮化發展受阻。因此以新型城鎮化為導向，分析了當前農村金融市場存在問題，并提出了相應的對策建議。
關鍵詞：
農村金融市場；新型城鎮化
中圖分類號：
F83
文獻標識碼：A
文章編號：1672-3198（2014）18-0114-02
1 新型城鎮化內涵與進程
1.1 新型城鎮化內涵
農村城鎮化是社會經濟發展到一定階段的產物，是農村經濟不斷發展及資源重新配置的過程，主要表現在農村人口的轉移、非農產業的集聚、農業農動力的職業轉換及生產方式和生活方式的變化。新型城鎮化可理解為城鎮化由初級階段向更高層次的城鎮化轉化的過程。目前對于新型城鎮化尚沒有標準的定義，總的來說新型城鎮化是更注重質量和內涵的城鎮化。新型城鎮化的內涵和主要特點可以歸納為以下四個方面的內容：
（1）新型城鎮化的真諦是人的無差別發展，這是新型城鎮化最本質、最核心、最關鍵的東西。新型城鎮化以人為發展中心，強調人的全面發展，這樣能有效防止為了城鎮化而城鎮化，避免城鎮化偏離它的本質。
（2）新型城鎮化與工業化、信息化、農業現代化協調發展。工業化以城鎮化為依托，信息化服務于城鎮化的發展，農業現代化以城鎮化為支撐，實現四者有機融合、協調發展將更大程度上促進城鎮化的發展。
（3）新型城鎮化倡導人口、經濟、資源和環境相協調，同時堅持集約、智能、綠色、低碳的發展方式。
（4）新型城鎮化以科學發展觀為指導方針，提倡可持續發展。傳統的城鎮化以攤大餅、高消耗、要素供給不可持續為特征。新型城鎮化是以新型工業為發展方式，同時加大城鎮生態環境建設的力度，提高城鎮生態環境的承載力，以良好的城鎮生態環境支撐新型城鎮化發展，以資源節約型、環境友好型方式發展城鎮化。
1.2 新型城鎮化進程
歷史表明，發達國家成為強國的過程就是其城鎮化率逐步提高的過程。城鎮化對我國跨越中等收入陷阱、全面建設小康社會具有重要意義。美國城市地理學家諾瑟姆把城鎮化分為初級階段、加速階段和后期階段三個階段。城鎮化發展前期由于經濟落后，城鎮化發展速度比較緩慢，當經濟規模達到一定高度后，城鎮化發展開始加速，當城鎮化發展到較高水平之后，城鎮化開始減速。
自改革開放以來，我國城鎮化發展迅速，當前我國城鎮化率以突破50%，正處于城鎮化發展進程的加速時期。我們應該充分發揮比較優勢和后發優勢，穩步提高新型城鎮化質量和水平，為建設經濟強國打下基礎。目前，大部分地區城鎮化進程受阻，農村金融市場組織體系不完善，民間融資不規范，經營模式單一，創新力度不夠，監管缺失，法律體系、信用體系不健全等諸多問題，使得農村金融市場供給遠遠滿足不了新型城鎮化建設需求，延緩了新型城鎮化的進程。
2 新型城鎮化建設中農村金融市場存在的問題
2.1 農村金融市場組織體系不完善
從表面上看，我國農村金融機構覆蓋達到了90%，農村金融市場已形成包括農村信用社、政策性銀行、商業銀行、非正規金融機構在內的農村金融組織體系。但受農村金融市場環境、經濟規模的影響，商業銀行出于成本與利潤的考量，正在有序撤出農村金融市場，支農地位正在趨于弱化。同時，政策性銀行金融業務規模不足，農村信用社受自身局限，都無法達到很好的支農作用，進一步加劇了農村金融市場供需矛盾。
2.2 金融監管體制存在缺陷，不能有效監控農村金融市場風險
雖然我國農村金融市場監管體制已初步建立，防范和化解風險的能力正在不斷提高，但現行監管體制還存在若干缺陷，尚不能有效監控農村金融市場風險。主要表現在以下幾個方面：
（1）風險控制主體缺位，各監管機構之間缺乏有效協作，使監管難以全面有效。在市場約束條件下的銀行、保險、證券風險監控系統，被監督金融機構自身監控系統，社會監督體系構成了一個有效的金融風險控制體系，但目前這三個體系均存在問題，不能良好的發揮其監管作用。同時各監管機構之間協調機制尚不健全、信息難以共享，使得該風險控制體系效率不高。
（2）農村金融市場監管方式沒有跟上經濟發展的需求。目前合規性監管與統一監管是我國農村金融市場主要的監管手段。但合規性監管是一種靜態、消極和硬性的監管方式，它立足于維護國家法律、法規的嚴肅性，無法有效地動態監控農村金融機構的風險，已不能適應當前新型城鎮化發展需求。同時，由于農村金融機構所處地域、類型、管理水平等的差異，統一監管不能保證這些不同的金融機構健康穩定發展。
（3）監管相關立法滯后。目前我國并沒有針對農村金融市場頒布相應的監管法律法規，忽略了農村金融市場和城市金融市場的迥異和近些年農村金融市場發展帶來的變化，導致相關法律、法規對農村金融市場缺乏指導性，甚至有時候發生沖突，其權威性得到很大減損，減小了其監控風險的作用。
（4）民間金融游離于監管之外。民間金融相比正規金融機構具有收集信息等優勢，因此農村金融機構廣泛存在。但同時高利率增加了借款人的成本，影響了借款主體發展后勁，民間金融市場大量資金不在監控范圍內，干擾了央行信貸調控，加大了農村金融市場風險。民間金融引發了大量糾紛和暴力事件，造成了很嚴重的社會問題。
2.3 金融機構經營模式單一，創新滯后
隨著我國農村經濟的快速發展和城鎮化進程的加快，農村金融機構出現了多樣化的金融需求主體，不同的主體及不同的地區金融需求存在明顯差異。由于農村金融市場缺乏有效競爭，金融機構創新動力不足，導致金融機構經營模式單一，多數地區僅有傳統的存貸款業務，農村金融服務和金融工具創新滯后，理財、、咨詢等金融服務幾乎處于空白狀態，股票、債券、基金等農村經濟發展及城鎮化建設所需的各種金融工具嚴重不足，農村金融需求得不到滿足。
2.4 信用體系不完善，抵押貸款難
信用體系不完善直接導致農村信用制度缺失，惡化了農村金融市場信用環境。信用制度的缺失導致農村誠信教育和宣傳工作任然滯后，農戶和企業守信意識淡薄，雖農戶近年守信意識總體上有所提高，但企業信用機制仍嚴重缺失。信用服務中介機構不健全、不規范，失信懲罰機制不夠嚴格，信用觀念淡薄，企業逃債時有發生，法律體系不完善，導致金融機構債權得不到有效保障。
由于信用體系的不完善，抵押貸款本可以作為農村金融市場的有效補充。雖然我國正在加速農村土地確權登記，但目前確權程度依然不高，同時土地流通性較差，土地及以依附土地的附屬物不能有效作為貸款抵押物，嚴重阻礙了抵押貸款業務的發展。
3 對策建議
3.1 完善農村金融市場組織體系，增加其在新型城鎮化進程中的金融供給
（1）健全農村金融市場組織體系，增加其供給主體。放寬農村金融市場準入標準，在現有農村信用社、政策性銀行、商業銀行的金融組織體系下，積極引導非正規金融機構進入農村金融市場，利于各類金融機構發揮各自的平臺優勢，滿足新型城鎮化發展中不同層次的金融需求。
（2）充分發揮政策性銀行在新型城鎮化進程中的支農作用。政策性銀行在社會經濟發展過程中扮演著十分重要的角色，中國農業發展銀行作為主要的政策性銀行之一，應努力拓寬其業務范圍，不僅僅局限于糧棉油的收購，引導資金向農村地區流動，積極扶持新型城鎮化建設中迫切需要發展的產業，發揮其政策性銀行的重要作用，滿足新型城鎮化建設的資金需求，彌補商業銀行資金供給的不足。
（3）加大農村信用社改革力度，發揮其農村金融市場主力軍作用。一方面，對目前農村信用社產權結構進行相應調整，使法人結構趨于合理，有利于農村信用社向自我經營，自我發展，自我約束的農村金融市場主體發展。另一方面，國家應加強對農村信用社的支持力度，鼓勵其滿足新型城鎮化建設中農業、農村、農民的資金需求，從整體上提高農村金融市場服務水平。
（4）引導商業銀行加大農村金融市場信貸總額。隨著新型城鎮化的發展，城鎮化進程中基礎設施已具備良好的盈利性，城鎮居民生活水平得到很大提高，農村信貸需求日益增加，同時一大批優秀鄉鎮民營企業和中小股份制企業都為商業銀行提供了大量優質的信貸市場。國家應該用政策引導和鼓勵商業銀行在農村地區設立網點、完善服務、加大產品創新，發揮其在健全城鎮功能和完善城鎮社會服務方面的作用。
3.2 改革和完善我國農村金融市場監管制度
（1）健全農村金融市場監管體系，加強金融機構內部風險控制的同時，充分發揮中介機構、新聞媒體和社會自律組織的外部監督作用，加強各監管主體之間的協作和溝通，提高農村金融市場監管效率。
（2）改進農村金融市場監管方式。首先，把以合規性監管為主的農村金融市場監管方式轉變為以風險性監管為主的監管方式。風險性監管是動態、積極的，把防范風險放在首要位置的監管方式，是在合規性監管基礎上的審慎性監管。針對農村金融市場制定合理的風險權重系數，結合現場監控和非現場監控，完善農村金融機構的信息披露制度，建立健全農村金融市場風險預警制度，是目前農村金融監管機構應主要完成的任務。
其次，構建以統一監管為基本原則的分類監管機制，對經濟發展水平、機構性質、管理水平和風險狀況不同的地區和機構實行分類監管，有利于農村金融市場監管效率的提高。
（3）建立健全農村金融市場法律法規。首先應盡快制定引導和規范農村信用社法人治理、市場準入與退出、財務指標、高管任職資格等的法律法規，保證農村信用社快速穩定發展，發揮其農村金融市場主力軍作用。同時應對目前較為成熟的新型農村金融機構制定相應法律法規予以規范。
隨著城鎮化的快速發展，農村金融市場日新月異，如不及時動態地調整相應法律法規，其作用將大打折扣。我國應根據農村金融市場環境的變化及時審慎地調整相關法律法規，以適應新型城鎮化的建設需求。
（4）加強民間金融監管，對符合條件的農村金融機構予以合法化。中國農民從民間金融機構得到的貸款大約是從正規金融機構得到的貸款的4倍，農村金融機構魚龍混雜、良莠不齊，應制定相關法律法規對其風險進行監控，同時合理界定正規民間金融機構與非法金融機構的界限，對符合條件的農村金融機構予以合法化，拓寬新型城鎮化發展的融資渠道。
3.3 加大創新力度，完善農村金融市場服務體系
針對新型城鎮化建設所需的多樣化、個性化金融需求，加大金融產品和服務創新力度，滿足新型城鎮化建設各方面的融資需求。打破以不動產抵押貸款為核心的貸款機制，積極探索各種資產及無形資產的質押、聯保、互保、擔保等貸款方式，進行農地抵押、按揭貸款等金融試點，拓寬農村有效擔保物范圍，是農民獲得貸款途徑多樣化。
3.4 完善信用體系，建立良好的信用環境
目前我國農村金融市場信用體系建設主要包括以下幾個方面：完善企業和個人信用登記制度；建立企業和個人信用檔案；規范信用評估和推廣制度；建立協調共享數據庫；完善信用信息平臺；加強信用中介組織體系建設，提升專業化服務水平；廣泛開展信用宣傳和教育活動，強化信用觀念和意識；加大失信懲罰機制，加大失信者成本；建立良好的信用環境，為農村金融機構降低信用風險。
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農村金融市場的特點范文第5篇
農村金融市場開放，是通過放松金融監管，讓市場機制來決定金融資源的價格，并利用金融市場機制優化農村金融資源的配置，形成農村內部、城鄉間、區域間相對統一的金融體系。農村金融市場開放是促進經濟金融健康發展的眾多解決方案中的一種，是通過引入新的機構和市場參與者改變現有市場結構，建立競爭性市場機制的方案。開放過程中需要注意開放速度、開放程度、開放順序等問題。農村金融開放的最大化將是金融城鄉一體化、金融區域一體化和金融全球化［8］。金融開放程度的測度，陳雨露等認為主要有兩類度量方法：主觀打分法和客觀事實法［9-11］。主觀打分法采用二元法或5分法，進行主觀的評分。Eichen⁃green用0和1兩個虛擬變量表示“完全開放”和“不開放”來表示［12］，Quinn用0～4分別表示完全封閉（0）至完全開放（4），以0.5為步長［13］。黃金老將利率市場化程度等8個指標分為5個等級：極低、低、中、高、極高，其權重分別為1、2、3、4、5來度量金融開放［14-15］。客觀事實法通常用3種指標體系來表示實際開放程度：國內儲蓄率與國內投資率組合、利率的國內外差異以及金融服務業的開放。Feldstein和Horil⁃ka以一國儲蓄率和投資率之間的相關性來衡量實際金融開放度［16］。李治國考察了我國區域間儲蓄投資相關性以衡量區域間的金融分割［17］。Edwards和Klan用國內外利率差構建模型計算開放度值，當開放程度為0時，利率不受外國因素影響；當完全開放時，國內利率等于國際市場利率［15］。
Lane和MilesiFerretti以資本組合、直接投資和負債占GDP的比重來衡量金融開放［18］。姜波克從資本規模角度測度金融開放水平，用直接投資總額、證券投資總額與GDP比重反映資本市場開放，用央行國外凈資產與央行總資產比重反映貨幣市場開放［19］。上述方法從主觀打分設計和市場結構變動給農村金融市場開放度測度提供了思路，但已有文獻中的指標內容或計算公式并不完全適合。這是因為農村金融市場開放的主要措施是降低銀行、保險、擔保等金融機構的準入條件，增加農村金融機構數量和資金供給，通過改變市場結構、增加金融市場競爭程度，來提高金融資源配置的效率。產業組織理論對市場結構和產業聚集度的研究提供了新的思路和方法。通常，衡量市場競爭結構的方法有市場集中率、赫芬達爾指數、基尼系數、區位熵等。赫芬達爾指數HHI對大企業所給的權重較大，對其市場份額也反映得比較充分。當某行業由獨家企業壟斷時，HHI等于1；當每個企業具有相同的份額時，HHI等于1/k，因此HHI在1/k～1之間變動。基尼系數（GiniCoefficient）是計算收入分配公平程度的指標，其方法是等分布線（對角線）與洛侖茲曲線之間區域和對角線下方三角形面積的比率。用于市場結構衡量時，反映了某種子類型企業的市場份額占該產業市場份額的比重。其中，Lij表示i地區j子產業的市場指標（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；Li表示i地區該產業的市場指標總和（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；Lj表示全國范圍子產業的市場指標（銷售額、從業人數、產值、資產總額等）；L表示全國該產業的市場指標總量（銷售額、從業人數/產值、資產總額等）。對比幾種方法發現，市場集中率、赫芬達爾指數、基尼系數都是絕對指標，區位熵是相對指標，相同點是都依據一定的市場份額劃分市場結構，市場集中率和赫芬達爾指數以企業的市場份額劃分市場結構，基尼系數、區位熵以某個百分比水平劃分市場結構。在衡量方法上，市場集中率、基尼系數、區位熵都用市場份額之和來衡量，只有赫芬達爾指數用市場份額平方和衡量。從全面性角度考慮，所選指標應當既包括反映該省水平的絕對指標，又包括能反映各省相對水平的相對指標；從可比性角度考慮，兩類指標應當使用相同的計算方法使測度結果既能滿足單個省的歷史比較，又能滿足不同省份的橫向比較的分析需要。基尼系數和區位熵兩種方法使用了相同的指標構建方法，能夠滿足全面性和可比性的分析要求，因此本文應用這兩種方法分別構建農村金融開放度絕對指數和相對指數。
二、農村金融市場開放度測度
本文設計思路是用逐步開放新型農村金融機構準入引起的農村金融市場結構變化來設計指數以衡量農村金融市場開放的程度。
（一）農村金融市場開放的指標張金清提出從金融開放參與者的市場準入、金融服務開放、實現途徑三方面構建指標來衡量金融開放［23］。本文借鑒這一思路將農村金融開放的指標確定為三個維度：新型農村金融機構的覆蓋面、新型農村金融機構的競爭能力、非正規金融機構的正規化程度。維度1：新型農村金融機構的覆蓋面。新型農村金融機構是獲得準入的農村金融市場參與者，其覆蓋面表示該地區內金融機構在多大程度得到覆蓋。這是我國農村金融開放的重要目標。截至2012年末，縣域物理網點數量達到11.3萬個，年均增長超過1000個；鄉鎮新布設ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設置了助農取款服務點，小額取現轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農村保險服務網點達到2.2萬個。文中用新型農村金融機構的營業網點數目表示。維度2：新型農村金融機構的服務能力。服務能力體現了新型農村金融機構對中低收入農戶和農村中小企業的資金需求滿足程度，只有提供滿足市場需要的服務，才能逐步爭奪農村信用社的市場份額。衡量服務能力可以用投入和產出兩類指標。新型農村金融機構的服務策略首先不是產出或盈利，而是開拓業務占領和鞏固市場。投入類指標更好地反映出該機構的經營成本策略、服務意愿和服務能力，其中從業人員的數量決定了農村金融機構服務的廣度和深度。因此選用投入類指標，用新型農村金融機構從業人數表示。維度3：非正規金融機構的正規化程度。農村非正規金融的興起作為一種底層改革，對農村金融制度變遷有重要意義［24］。但非正規的金融蘊含著金融系統性風險。農村金融市場開放，給了非正規金融正規化的市場機會，有利于化解金融風險、形成健康的農村金融市場。新型農村金融機構通過吸引民間資本建立并擴大規模，資產規模反映民間資本參與農村金融市場的行為及其程度。文中用新型農村金融機構的資產規模表示。
（二）維度權重的確定方法權重的確定方法有主觀法和客觀法兩類，本文采用客觀法中的變異系數法測算各個指標的權重。變異系數法是在用多個指標對一個問題進行綜合評價時，如果一項指標的變異系數較大，則說明該指標在衡量該維度的差別方面具有較明顯的信號，那么這個指標就應該賦予較大的權重，反之，則賦予較小的權重。
（三）指數構建分別運用基尼系數和區位熵方法，構建了農村金融開放度絕對指數和相對指數。絕對指數只反映本區域內的開放程度，無法進行橫向比較。相對指標可以反映該區域與全國平均金融開放度的相對變化。其中，AFOJ、AFOX分別表示j省（市、自治區）的農村金融開放度絕對指數和相對度指數；i為指標編號（i=1，2，3)，wi為指標i的權重；Aij和Rij為j地區新型農村金融開放各維度的值；Oij/Oj為j地區新型農村金融機構指標i值占j地區全部農村金融機構指標值的比重；Gi/G表示全國范圍新型農村金融業指標i值占全國范圍農村金融機構i指標值的比重。AFOJ取值范圍為0～1之間，為便于分析，借鑒美國司法部使用HHI指數時的做法，本文將其值乘上10000，這樣AFOJ的取值范圍為0～10000。由于新型農村金融市場份額較小，這種處理更加便于分析。AFOX是一個相對值，當AFOX>1時，表示該地區農村金融開放程度高于全國平均水平；當AFOX=1時，表示該地區農村金融開放程度與全國平均水平相當；當AFOX<1時，該地區農村金融開放程度低于全國平均水平。兩個指標結合使用，就能準確測度農村金融市場的開放程度。
（四）數據來源與樣本描述農村金融開放度的度量涉及新型農村金融機構和農村金融市場總體兩類。農村金融市場（銀行業）由大型金融機構、中小型農村金融機構和新型農村金融機構構成。大型金融機構包括中國農業銀行三農金融事業部、中國郵政儲蓄銀行涉農信貸業務、國家開發銀行涉農業務、中國農業發展銀行等，中小型農村金融機構包括農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，新型農村金融機構包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和小額貸款公司。它們在進入市場的門檻條件上存在差異，中小、新型農村機構進入市場的壁壘較高，可能面臨著較高的經營風險，而大型金融機構則沒有進入壁壘，由于只是分支機構，所以經營風險不高。洪正認為以國有金融資本主導農村金融實際上不可靠［25］。小額貸款公司的發展呈現出城市化傾向，設立的主體以民營企業為主，設立的地區向大城市尤其是中心城區集中，而偏遠落后地區則相對較少［25］。因此本文的衡量范圍將不包括大型金融機構和小額貸款公司。各區域農村金融機構總體數據由該區域內農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行之和得到，全國農村金融總體數據由匯總各省總體的數據得到。本文所用的各個指標的數據來源于2008-2013年中國人民銀行的《區域金融運行報告》。鑒于數據的缺失，去掉了、臺灣、香港和澳門的數據。吉林省2013年數據缺失用2012年的數據進行了替換處理。樣本描述如表1所示。
三、我國農村金融市場開放度演化
（一）中國農村金融開放度演化運用公式（6），計算出全國水平的農村金融開放度絕對指數（相對指數僅適合于各區域，不能計算全國水平）1.我國農村金融總體開放程度非常低，平均開放度2092013年我國新型農村金融機構的市場份額僅有366，如圖1所示。這說明新型農村金融機構市場份額很小，我國農村金融開放處于初期階段。2.農村金融開放速度加快2008年至2013年我國農村金融市場開放程度年均增長速度為62.4%，2010年出現了小幅調整，其原因是銀監會的農村金融開放政策執行未達到預期目標。2011年以來我國出臺了一系列重要政策以加大農村金融開放力度，例如2011年銀監會放松了村鎮銀行的準入條件，加速了農村金融市場開放，農村金融市場的競爭態勢逐步加強。3.農村金融市場開放提高了農村金融市場活力市場開放不僅發揮了“鯰魚效應”，提高了市場效率，還共同做大了“蛋糕”，擴大了農村金融的總體規模。一方面，新型農村金融機構為了鞏固市場份額，積極提高服務水平和經營效率；另一方面，總體規模擴大，農村金融整體資產規模由2006年的4.18萬億增長到2013年末的20.67萬億。
（二）省際農村金融市場開放度演化表3顯示了2008-2013年我國30個省（市、自治區）的農村金融市場開放度。通過分析各省農村金融市場開放度絕對指數發現：第一，各省份的農村金融開放程度普通較低，歷史最高值僅976，2008年6個省（區）農村金融開放度低于10，幾乎沒有新的參與者進入農村金融市場，2013年仍有青海等4個省區的農村金融開放度低于200，陜西省、福建省、河北省農村金融開放度平均水平低于100。第二，開放程度增速快，省際差距增大。2013年天津、遼寧、浙江、內蒙古、寧夏、廣西等6個省（市、自治區）的開放度指數超過500，新疆等7省（區）的開放度指數超過400。表4顯示了30個省（市、自治區）的農村金融市場開放度相對指數。按照AFOX大于1.1、0.9～1.1之間、0.65～0.9之間、小于0.65分為四組，代表開放程度高、中高、中低、低。分析發現存在著開放程度省際不平衡的現象。一方面開放程度上不平衡，2013年開放程度“高”省平均相對開放度1.55，而開放度“低”省平均相對開放度僅0.43。另一方面，開放分布不平衡，兩極分化嚴重。中高、中低兩組的省份數少于高和低兩組的省份數。
（三）三大區域的農村金融開放度演化表5顯示了三大區域的農村金融市場開放度。首先，三大區域的農村金融開放度總體水平逐年提高，2013年三大區域之間開放度已經非常接近。其次，呈現出東部、西部高，中部低的U型特征。西部地區增長最快。由于西部地區受到農村金融政策的傾斜和扶持力度最大，新型農村金融機構參與積極，2013年除陜西、四川、貴州、甘肅、廣西等5省區略低于全國水平，其他均高于全國水平。中部地區僅山西和河南高于全國平均水平，其余4省的農村金融開放度均低于全國水平。如圖3a和圖3b所示。
（四）經濟區域的農村金融開放度演化表6顯示經濟區域的農村金融開放度。進一步對經濟區域進行分析：第一，經濟區域的農村金融開放度差異非常大。黃河中游地區和東部沿海地區的平均開放度最高，南部沿海地區的農村金融開放度最低，黃河中游地區的開放度比南部沿海地區高出一倍。第二，區域農村金融開放度提升速度非常快。2008年北部沿海、東北地區、長江中游、西南地區開放度指數分別為14、22、25、26，2013年分別達到339、433、357、399，增長了15～24倍。第三，2012年長江中游和西北地區出現了回落但隨后繼續增長，反映出這兩個區域內農村金融市場可能存在激烈的博弈。如圖4a和圖4b所示。
四、結論與政策啟示
（一）結論本文從新型農村金融機構引起農村金融市場結構變化的視角，運用基尼系數和區位熵構建指標，從新型農村金融機構的覆蓋面、服務能力和非正規金融機構正規化程度等三個維度衡量農村金融市場開放程度，構建了開放度絕對指數和相對指數，分別衡量區域內開放度水平及與上一級區域的相對水平。基于2008-2013年的省際數據，分別測度了全國及30個省、東中西部三大區域和經濟區域的農村金融開放程度。分析發現：第一，我國農村金融市場開放總體程度水平非常低，農村金融開放處于初期階段。第二，各省農村金融開放程度普遍較低，省際差距在拉大。2013年天津、遼寧、浙江、內蒙古、寧夏、廣西等6個省（市、自治區）開放度指數均超過了500，新疆等7省（區）開放度指數超過400，但陜西省、福建省、河北省三省農村金融開放度平均水平低于100。第三，從東、中、西三大區域看，西部農村金融開放度最高、東部次之、中部最低，呈U字開型特征，但開放程度差異并不顯著。第四，經濟區域開放度差異大，提升速度快。
