農村金融改革
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農村金融改革范文第1篇
關鍵詞：金融改革；經(jīng)濟增長；三農問題
[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）3-0015-02
一、農民的消費結構與三農現(xiàn)狀
消費者的消費結構指的是消費的基本項目及所占比重。如果說收入分配等影響內需是外生變量的話，那么消費行為模式則是內生變量了。只有通過對居民消費的基本項目及其所占比重的研究，在來倡導居民如何健康理性的消費，進而對拉動內需產(chǎn)生反作用。從近幾年的數(shù)據(jù)來看，農民支出在食品支出這一欄占到了比重最高，分別達到了8735.7億元。和食品支出一樣具有剛性的還有居住內支出，其中，在農村居民的消費支出中，食品支出和居住類支出分別為8735.6億元和3867.7億元。共占其總支出21261.3億元的59.278%。這兩類支出具有很大的剛性，在相當長一段時間類很難有較大改變。通過分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，剔除這些剛性較大的支出類項目，其他類彈性較大的支出類項目所占比重相當有限。我們不難想象，如果我們在這些彈性較大的項目上多鼓勵居民進行消費，我們的內需對經(jīng)濟賬增長的貢獻率將會上一個新的臺階。以此，我們將重點關注那些支出彈性較大的支出項目。從2006年到2009年的數(shù)據(jù)來看，銀行服務消費支出則只有303.1億、405.5億、505.4億和474.9億，前三年的總量有所上升，但其所占總支出的比重分別只有1.425%、1.67%、1.838%、1.64%?？梢哉f，這一比重是相當?shù)偷?，還有很大的成長空間。
“三農問題”的核心就在于農村的資金不足。因為種種原因，商業(yè)銀行的業(yè)務很少向農民展開。農民就算有項目，但沒有足夠的啟動資金，同樣也無法致富。而沒有收入來源就更難貸到款。這就形成了牧羊孩子的悲劇。惡性循環(huán)催生出更嚴重的貧困問題。而世界銀行的調查早就表明，農民只要很少的啟動資金就能改善他們的生產(chǎn)方式，從而達到改善生活的目的。對于中國農村現(xiàn)狀，農民的溫飽問題得到了解決，但若要實現(xiàn)小康，沒有擴大再生產(chǎn)，這無疑是緣木求魚。
二、農村擴大內需金融革新與的可行性
農村是一個廣袤的市場，中國有13億人口，農村人口占了8億左右。這部分市場2009年全年消費支出卻只有28833.6億元，只占全年消費支出121129.9億元的23.8%?？梢哉f這不僅反映了中國貧富差距之大，同時也表明這部分的內需嚴重不足。對于這部分市場的開發(fā)對于現(xiàn)中國而言，勢在必行。同時，隨著人民生活的改善，人們手里是有閑暇資金的。也就是說，農村這個龐大的社會群體是具有消費能力的。只是人們窮怕了，手里有了些錢，不敢用。而現(xiàn)階段的中國農村正經(jīng)歷著劃世紀的城市化進程。在這過程中，需要大量的資金的支持。同時農民的生產(chǎn)方式也悄然發(fā)生改變，農村開展的擴大再生產(chǎn)，需要的資金也是很大的，而現(xiàn)在我國的農村金融體系根本沒辦法滿足這些資金的需求?，F(xiàn)在的中國農村，農民普遍可以從金融機構貸到小額類借款了，但這部分錢根本滿足不了實際的資金需求。貸款缺口的一部分多是從親朋好友出得到填補的。農民和中小企業(yè)一樣，面臨著貸款難，融資難的尷尬困境。同時，在我國由于經(jīng)濟轉軌，農村和城市的發(fā)展不平衡。我國存在著明顯的二元經(jīng)濟結構，并衍生出與此相適應的二元金融結構。我國某些銀行擁有大量的存款，確苦于找不到資金的需求者。農村金融體系，此時不改革，更待何時？
三、相關建議
1.落實農村產(chǎn)權改革
由政府牽頭，開展落實農村產(chǎn)權改革的活動，尤其是確定農民不動產(chǎn)以及土地使用權的產(chǎn)權歸屬，并和銀行展開合作，給每個家庭的資信進行評級，并給予相關證明。通過這一舉措，并有政府公信力作為保證，消除金融機構的后顧之憂。農民持相關憑證到金融機構進行貸款，那時銀行將十分欣喜開展農村業(yè)務。
2.引入外資
花旗等外資金融機構已有進軍中國農村市場的意圖。既然本土的金融機構畏首畏尾，就放手讓外資去經(jīng)營吧。政府就盡力做好相關法律法規(guī)的完善及其處理出現(xiàn)不利于構建和諧社會的事情就可以了。
3.農村金融機構改革
當前，政府應當鼓勵金融機構向農村市場邁進?；蛘呤怯烧疇款^，用財政資金成立新的國有控股型的農村商業(yè)銀行，增大金融市場的有效供給。更或者，向進軍農村金融市場的現(xiàn)有金融機構給予更加優(yōu)惠的政策條件，幫助這些機構做大做強。同時也相應限制其向城市發(fā)展，讓其只服務于農村農民。
4.放寬對民間借貸的管制
政府允許民間借貸活動的存在，并加以保護利用，農村金融就會活躍起來了。政府的職責就是制定借貸活動的準則規(guī)范，防范和監(jiān)督民間借貸活動的風險就是了。
總結：農村金融改革是一個艱巨的過程，本文簡單的列舉了諸如農村產(chǎn)權改革、引入外資、金融機構改革、放寬對民間借貸的限制手段，以圖能夠改革現(xiàn)有農村金融體系。
[1]林毅夫.中國農村發(fā)展與挑戰(zhàn)并存[J].創(chuàng)新科技，2010(10).
農村金融改革范文第2篇
一、合作制問題為什么會爭論不休？
關于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農村信用合作社不符合合作制的原則，所以農村金融改革和發(fā)展的重點應該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國農村金融領域是行不通的，因此，農村金融改革和發(fā)展的重點應轉向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。
根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的民主管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經(jīng)營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時期導致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。
首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制下，既不存在市場經(jīng)濟主體和市場經(jīng)濟運行機制，也不具備與市場經(jīng)濟相適應的社會信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場經(jīng)濟主體的、符合合作制原則的農村信用合作社。當時的農村信用合作社不過是為打擊農村高利貸而設立的、為農民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟體制相配套的政府機構的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。
其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經(jīng)濟主體來辦，仍然相當缺乏經(jīng)營自和承擔經(jīng)營風險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農業(yè)銀行管理的農村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴張，其性質和經(jīng)營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經(jīng)濟體制的初步形成和社會信用環(huán)境的初步改善，使農村信用合作社的性質問題越來越引起關注。在明確國有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場經(jīng)濟相適應的商業(yè)銀行的同時，農村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務”等，已經(jīng)寫入了國務院的有關文件之中。但也不能不看到，一方面，農村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業(yè)銀行改革進程的制約，即在國有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環(huán)境還相當不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營農村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關于合作制問題的爭論盡管已經(jīng)越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。
再次，從90年代后期以來，我國經(jīng)濟發(fā)展和體制改革都進入了一個以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機構，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺；無論在城市金融領域還是在農村金融領域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風險并形成了一定的經(jīng)濟損失（這是早晚都必然會發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風險意識，對市場經(jīng)濟秩序進一步趨向規(guī)范和改善社會信用環(huán)境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構行為規(guī)范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。
如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉變?yōu)楝F(xiàn)實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結果，而事物的實際發(fā)展很可能會是另外一種結果，這種結果正是我們下面所要討論的。
二、我國經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征
經(jīng)過2O多年的改革開放，我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟領域有明顯體現(xiàn)，而且在農村經(jīng)濟領域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟的普遍發(fā)展，國民經(jīng)濟總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟實力大大增強，從而使經(jīng)濟發(fā)展的主要動力正在從數(shù)量型擴張向效益型提高轉變。這種轉變對經(jīng)濟體制也提出了相應的客觀要求，促成其發(fā)生了相應的轉變。二是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，經(jīng)濟結構明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟組織類型、各種經(jīng)濟發(fā)展水平的經(jīng)濟主體在市場中都已穩(wěn)定地占有相當?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點在東南沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國經(jīng)濟共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農村經(jīng)濟領域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟結構的多元化和多層次化，對經(jīng)濟組織結構也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟組織結構向多元化和多層次化的方向轉變。三是與經(jīng)濟總量和經(jīng)濟結構所發(fā)生的變化相適應，經(jīng)濟體制進一步呈現(xiàn)市場化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展對經(jīng)濟體制的要求已經(jīng)不再是簡單的放權讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規(guī)范。削除不公平競爭，整頓不規(guī)范市場秩序，不僅成為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟能否進一步發(fā)展的必要條件。這一特點集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟主體的市場風險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經(jīng)濟主體的進一步發(fā)育提供了更堅實的基礎。
經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業(yè)務的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長向效益型增長的轉變。二是金融機構也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構業(yè)務量在金融市場業(yè)務總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風險行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規(guī)范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風險意識和規(guī)范競爭要求，這為進一步規(guī)范金融市場競爭提供了更加有利的條件。
經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對農村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競爭促進發(fā)展。但是長期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農村金融改革思路的設計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因為國有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結論一樣顯得缺乏內在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農村信用合作社，實際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農村金融改革思路也不是一個單純的主觀設計問題，而是如何認識農村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應這種客觀需要去設計。在農村經(jīng)濟金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。
三、轉換思路，推動農村金融組織向多元化、農村金融市場向規(guī)范化方向發(fā)展
為什么要提出農村金融改革轉換思路，為什么要提出農村金融組織向多元化、農村金融市場向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農村信用聯(lián)社一級法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農村金融改革方案，一種是把農村信用聯(lián)社改造為由農業(yè)銀行控股的農村合作銀行；一種是取消各個獨立的農村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農村信用聯(lián)社一級法人為主要內容的農村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內結束。屆時有可能允許各地農村信用聯(lián)社依據(jù)本地實際情況進行選擇?；蛘呓M建農村合作銀行，或者組建一級法人的縣農村信用聯(lián)社。如果從實際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟金融條件較差，距離組建股份制農村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會很多。即使在東南沿海經(jīng)濟金融條件較為發(fā)達的地區(qū)，也會因農村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調查，結果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農村合作銀行，而只愿意改組為縣農信聯(lián)社一級法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結構對經(jīng)營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結果很可能會是縣農信聯(lián)社一級法人遠遠多于農村合作銀行。
那么，對縣農信聯(lián)社一級法人這種改革方案到底應如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發(fā)的一種現(xiàn)實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農信聯(lián)社一級法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎，也缺乏有效的內控機制，極易受到來自外部的行政干預而演變?yōu)閲乐氐膬炔咳丝刂?。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農村信用合作社的法人組織擴大，達到把農村信用合作社的系統(tǒng)性風險納人到可控范圍的目的。因為國有商業(yè)銀行體系龐大，且有國家信用作擔保，其系統(tǒng)性風險基本上處于可控范圍。而農村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風險沒有國家擔保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農村信用合作社的系統(tǒng)性風險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴大法人組織以降低金融風險的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農信聯(lián)社一級法人試點經(jīng)驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農信聯(lián)社的風險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創(chuàng)造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。
由此可見，我國農村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹鳎瑥囊赃^渡性制度安排為主轉變?yōu)橐蚤L期性制度安排為主。這里特別需要強調指出的是，這兩個轉變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟金融發(fā)展條件下，縣農信聯(lián)社一級法人或股份制農村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農村同時生存和發(fā)展，以滿足農村經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農村經(jīng)營和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農村信用聯(lián)社（獨立法人的和縣農信聯(lián)社一級法人的)、農業(yè)銀行分支機構、農業(yè)發(fā)展銀行分支機構等；還應包括合作制的農村信用社、股份合作制的農村信用社、股份制的農村合作銀行（可以由農業(yè)銀行控股，也可以不由農業(yè)銀行控股）、農業(yè)發(fā)展銀行的分支機構（對原有的、以承擔政策性業(yè)務為主的農村信用合作社進行改造）、國有獨資商業(yè)銀行的分支機構、股份制商業(yè)銀行的分支機構、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機構等；以及證券公司的分支機構、保險公司的分支機構、信托投資公司和財務租賃公司的分支機構或網(wǎng)點等。
然而，允許多種金融組織形式在農村金融領域共同生存、競爭和發(fā)展，并非單純出于農村金融組織結構多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農村金融領域的過渡性制度安排和長期性制度安排結合起來，并且更突出地強調長期性制度安排。所以，除了縣農信聯(lián)社一級法人這種過渡性的農村金融組織形式之外，其它的農村金融組織形式（包括政策性農村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強調規(guī)范化。只有農村金融組織（從治理結構到內控制度）按規(guī)范化的要求進行組建或改組，其經(jīng)營行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農村金融市場，才能從根本上化解農村金融風險。不同形式的農村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結合目前我國農村金融領域的實際情況，有必要強調以下幾種形式的規(guī)范化。
合作制的農村信用合作社。合作制原則前面已經(jīng)列舉過。目前農村信用合作社之所以不規(guī)范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業(yè)銀行的模式在辦農村信用合作社，再繼續(xù)這樣辦下去是沒有出路的。應該明確，按合作制原則辦農村信用合作社的目的是為廣大農村居民提供社區(qū)化的、互（非盈利性）的、數(shù)額有限的金融服務。那些技術要求高、數(shù)額大、盈利性的金融服務應該由商業(yè)銀行等金融機構去承擔。因此，目前多數(shù)農村信用合作社都應該按照一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務等原則逐步進行規(guī)范化改造。在歐、美那些經(jīng)濟金融條件高度發(fā)達的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農村信用合作社無論在經(jīng)濟金融條件較不發(fā)達地區(qū)，還是較發(fā)達地區(qū)都有著廣闊的生存和發(fā)展空間。為此，還需解決的另一個認識障礙是，農村信用合作社機構規(guī)模小并不是導致金融風險或防范化解金融風險不力的原因，而組織制度和經(jīng)營行為不規(guī)范才是真正的原因所在。所以，通過規(guī)范農村信用合作社的組織制度和經(jīng)營行為才是解決當前農村信用社風險真正有效的途徑。
農村金融改革范文第3篇
關鍵詞：農村金融；金融改革；金融“反哺”
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0065-02
引言
在金融危機和歐洲債務危機、中國經(jīng)濟轉型的大環(huán)境下，三農發(fā)展面臨巨大的資金需求，但農村金融產(chǎn)品不足，金融知識薄弱，慣有“兩高一低”（交易成本高、風險高、回報率低）的突出問題，農村金融覆蓋面很低，大量的農戶或農村經(jīng)濟合作組織的貸款資金得不到保障，無論從信貸約束還是總市場的角度來看，農村金融存在的缺口問題相當突出。城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因是農村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。中國農村經(jīng)濟社會發(fā)展面臨的突出矛盾概括成“錢、糧、人、地、權”五個字，但解決這五個方面的矛盾依賴于農村經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，而資金又是經(jīng)濟發(fā)展的血液。在城鄉(xiāng)二元結構體制下，農村資金通過工農產(chǎn)品“剪刀差”、農業(yè)稅收、農村存款上存等形式大量投入城市，為中國工業(yè)化初期的建設輸送了寶貴“血液”，同時絕大部分農民工投身于城市建設和發(fā)展，商業(yè)銀行又相繼收縮在農村的網(wǎng)點和業(yè)務。近年來，國家度重視三農問題，提出“以工促農、以城帶鄉(xiāng)”的反哺要求，加大了對三農的資金投入。出臺多項扶持政策引導金融資金用于農村，金融部門努力加大對三農的金融支持力度，加快涉農金融機構的改革和發(fā)展，比如郵政儲蓄銀行的設立則旨在改變其作為農村資金外流“抽水機”的角色。盡管農村金融改革取得一點成效，但沒有從根本上得到改善，近期小額貸款公司等農村新型金融機構的設立，為建立多種形式服務三農的農村金融供給主體進行了有益探索。對于城市、工業(yè)和商業(yè)銀行的反哺責任和農村金融改革創(chuàng)新都成為當下的熱點和焦點。
一、當前農村金融的現(xiàn)狀和主要特征
從1979年2月，農業(yè)銀行成為從事農村金融業(yè)務的國家專業(yè)銀行，標志著農村金融體制的初步成立，1984年后，農村信用社建立了縣級信用聯(lián)社，調整農業(yè)銀行與信用合作社的關系；同時多種農村金融組織、金融形式應運而生。受亞洲金融危機的影響，1997年11月中央召開的第一次全國金融工作會議，確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣及縣以下機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，自此農村金融陷入一個僵局，出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉賬難的局面，形成了農村信用社“獨戶挑重擔”、壟斷農村金融市場的局面，但農村信用社在滿足農村金融需求方面的作用十分有限。
當前農村金融需求的主要特征：農業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌?；農村基礎設施建設、農產(chǎn)品研發(fā)、農產(chǎn)品流通渠道及設施投入的季節(jié)化。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前在部分地區(qū)新建立起來的村鎮(zhèn)銀行，全國2 860個縣，3萬多個鎮(zhèn)，僅有150余家村鎮(zhèn)銀行，而且基本鎖定縣域資金，存在明顯的“湯水效應”。村鎮(zhèn)銀行在績效方面表現(xiàn)為：總體盈利水平偏低，經(jīng)營風險狀況良好，資產(chǎn)規(guī)模對績效有積極作用；績效存在明顯的地區(qū)差異，而且地區(qū)金融市場化程度對村鎮(zhèn)銀行盈利能力有負面影響，而對經(jīng)營風險影響并不明顯；發(fā)起機構對村鎮(zhèn)銀行盈利也有影響，有其他法人參股的更利于提高盈利能力和降低風險。
但是村鎮(zhèn)銀行目前處于一系列的兩難境況：服務三農，還是放棄三農（僅有47%的貸款涉農林漁牧）；定位為政策性銀行，還是商業(yè)銀行（目前無法建立兩者的通道）；是獨立機構還是分支機構；股權分散還是一股獨上；是村鎮(zhèn)銀行或是縣域銀行等。
二、農村金融改革存在的問題及原因
目前農村金融改革存在主要的問題可概括為幾個不平衡：其一，改革進度不平衡，中國金融體制改革農村后于城市，經(jīng)濟體制改革是農村先于城市；其二，服務網(wǎng)點覆蓋不平衡，全國銀行業(yè)機構網(wǎng)點約17.2萬個，平均每萬人1.3個，而農村銀行網(wǎng)點約2.7萬個，平均每萬人0.35個，而且農村人口分散；其三，資金投入不平衡，農村銀行業(yè)金融機構存貸款比為46%，而全國平均存貸款比約為60%；農村人均貸款余額不足城市人均貸款余額的十分之一；其四，業(yè)務發(fā)展不平衡，城市金融創(chuàng)新快，品種豐富；農村金融創(chuàng)新不足，品種少，服務方式單一，結算手段落后。
造成當前局面的原因為：首先，改革僅偏重于機構調整，忽略了對農村的資金投入和金融機構網(wǎng)點分布，近年來各大金融機構為了集約化經(jīng)營出現(xiàn)撤銷農村網(wǎng)點、現(xiàn)金庫和工作人員，使農村出現(xiàn)存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉賬難的局面；其次，商業(yè)銀行的經(jīng)營目的和經(jīng)營策略導致農村信貸供需矛盾日益激化，商業(yè)銀行遠離反哺責任；再次，金融機構的貸款方式和審批程序與農村借款主體的現(xiàn)實狀況不相適應；最后，農村的信用擔保能力低，方式少，農村保險公司發(fā)展落后。
三、農村金融改革方向與銀行業(yè)反哺
當前中國農村金融屬于供給抑制型，體系為選擇合作制與商業(yè)化共存模式。農村金融改革首要問題是確立系統(tǒng)性金融風險的防范制度、加強對金融機構的綜合經(jīng)營和對金融機構的風險監(jiān)控、激活三農金融業(yè)。
目前金融改革的幾個重點方向：一是由城市金融改革向農村金融改革推進；二是彌補農村金融監(jiān)督機構的空白；三是由大型企業(yè)金融向微小企業(yè)金融；四是利率和匯率的價格機制深化改革；五是強化反哺責任。農村金融改革應是一種新型的“普惠型”的模式，滿足農村多元化、多層次、大覆蓋面的和可持續(xù)化的農村金融體系。這些具體措施落實包括：強調商業(yè)銀行等金融機構的反哺責任，由商業(yè)銀行發(fā)起或控股成立村鎮(zhèn)銀行；建立和規(guī)范新型的多樣化的農村金融機構；創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品和高質量的服務；建立良好的金融環(huán)境和信征體系，規(guī)范的安全運營環(huán)境和監(jiān)管措施。
四、農村金融改革的建議
1.加強有效的農村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農村金融體系，創(chuàng)新監(jiān)管模式，實施中央和地方的分級監(jiān)管，賦予地方政府部分監(jiān)管權，適當放松金融市場準入，允許民間資本進入金融領域；通過立法使民間借貸法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。
2.積極創(chuàng)新農村金融服務。首先是金融服務創(chuàng)新，積極探索完善金融服務三農的區(qū)域合作模式；拓展服務手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等業(yè)務。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設置農村基礎設施建設專項貸款、農田水利改造專項貸款、大型農業(yè)機械按揭貸款及租賃業(yè)務；探索發(fā)展訂單農業(yè)，農業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農推廣貸款等品種；開發(fā)農產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡市場的貸款，以倉儲、配送、分銷等為內容的物流服務貸款品種。最后是推廣農戶聯(lián)保，達到信用增級和風險控制的目的，完善擔保機制、拓寬質押范圍，加強農村金融知識的普及和宣傳。
3.進一步理清農村金融格局。深化農村信用社改革，把農村合作金融機構分期分批逐步建成產(chǎn)權明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農村銀行機構，向農戶提供小額農戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農村助學和消費信貸的投入；加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運行機制，擴大業(yè)務范圍和服務領域，發(fā)揮農業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款職能。改造農發(fā)行，突出政策性金融業(yè)務，增加財政投入，處理農發(fā)行的不良資產(chǎn)；實行農業(yè)政策性金融業(yè)務集中，實行獨立核算和分賬管理。
4.發(fā)揮貨幣政策作用。對農村金融機構，尤其是農村合作金融機構和新型農村金融機構繼續(xù)實行差別存款準備金政策，增加可運用資金，提高信貸支農投放力度；改善支農再貸款政策，發(fā)揮支農再貸款作用，同時擇機改革農村利率價格機制。
5.發(fā)揮財稅政策作用。鑒于農業(yè)貸款的“兩高一低”特點，通過對發(fā)放農業(yè)貸款、農村保險的機構或貸款（投保）對象，提供財政貼息、保費補貼等方式合理補償，調整部分稅收起征點；提高風險覆蓋能力，逐步使農村成為商業(yè)可持續(xù)領域。充分運用農村金融機構優(yōu)惠稅收政策消化歷史包袱，提高農村金融機構的生存能力。
6.發(fā)揮監(jiān)管政策作用，完善保險體制。在嚴格監(jiān)管的前提下，適時適度放寬資金、機構和業(yè)務準入門檻，吸引各類資本到農村地區(qū)投資，構筑城市資金流向農村的渠道。建立信用保障體系和政策性農村保險體系，實行多戶聯(lián)保機制和信用積分機制，建立合理的信用積分與授信度、利率價格掛鉤機制，實行相互擔保，風險分擔。
參考文獻：
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農村金融改革范文第4篇
本文在分析當前我國農村金融支持不足之處的基礎上，提出對提高和改善我國新農村建設金融支持的建議。
關鍵詞：
農村金融改革；新農村建設；金融體制
一、引言
隨著我國經(jīng)濟的整體快速發(fā)展，逐漸的開始成為世界經(jīng)濟體系中重要的一部分，其中城市經(jīng)濟的發(fā)展速度較快，農村經(jīng)濟的發(fā)展還處于一個落后的地位上。近年來我國政府加強了對農村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度，從實際發(fā)展來看，現(xiàn)有的農村金融機構已經(jīng)無法滿足我國農民日益增長的金融需求，這就需要進行一定的農村金融改革，目前面臨的問題比較的多，其中最主要的問題是農村金融問題，因此我國政府部門需要加大對農村金融改革的支持力度，特別是融資方面，對于現(xiàn)有的一些民間融資行為進行一定的規(guī)范，加強農村金融的發(fā)展和環(huán)境建設，從而促進農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，提高我國的整體經(jīng)濟發(fā)展水平。
二、我國農村金融改革現(xiàn)狀
到目前為止，縣域一級的金融機構逐漸的開始進行個人業(yè)務的辦理，同時針對小型企業(yè)的貸款業(yè)務縣域一級的金融機構也開始涉及，這就是通過金融管理的方式讓民間的資本進行有規(guī)律的流動，滿足人們對于資金的需求。同時我國政府出臺了一系列的金融管理政策，鼓勵民間成立小額信貸公司，對于非政府參與的小額信貸公司發(fā)展提供支持，這樣的做法大大的提高了我國農村金融中資金的回流，讓農村擁有大量的可使用資金，并且很多農村金融機構面對這種情況推出了多種多樣的貸款業(yè)務和信貸服務產(chǎn)品，我國的農村金融發(fā)展呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。現(xiàn)階段來看如果要一方面推動我國新農村的建設，同時又要對現(xiàn)有的農村金融進行改革，就需要政府部門的參與，從金融產(chǎn)品和服務手段等各個方面進行拓展，因為國家能夠在農村方面從政策性推廣一些農村信貸政策，并且探索出更多樣形式的信貸模式，例如資產(chǎn)抵押，聯(lián)保信貸等方面，這些方法的推廣可以解決目前農村信貸的實際問題，為我國農村金融的發(fā)展提供更多的服務，為農民提供全方面和多層次的金融服務，這就可以顯示出我國目前的農村金融產(chǎn)品具有極強的差異化，精確化和多層次化的特點。
三、我國農村金融發(fā)展中存在的問題
（一）農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳
對于我國的農村金融發(fā)展來看，金融生態(tài)環(huán)境問題是其中一個較為嚴重的問題，目前來看農村金融的生態(tài)環(huán)境決定了農村金融發(fā)展的未來高度，目前我國農村現(xiàn)階段的教育和宣傳工作還比較的落后，特別是農村現(xiàn)階段的信用文化缺失比較嚴重，農村居民還沒有建立起屬于自己的誠信意識，常常會有農村金融債務無法按時歸還的情況出現(xiàn)，雖然我國政府目前提出了資產(chǎn)抵押等多種信用貸款方式，但是農村信用貸款的抵押物資十分稀少，這就讓農村信用貸款十分的苦難，而且很多金融機構對于貸款的安全性考慮較多，這種考慮就會嚴重影響農村金融機構對農村金融信貸的積極性。
（二）農村金融機構功能定位不明
目前針對我國農村金融服務的金融機構主要有三類，分別是農業(yè)發(fā)展銀行，中國農業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行和農村信用合作社，但是這些農村金融機構的整體職能有很大的交叉，業(yè)務方面有很多的沖突。主要問題是農業(yè)發(fā)展銀行在整體的信貸功能和業(yè)務范圍內有很大的局限性，資金的獲取受到了一定的制約，近年來的經(jīng)濟利潤水平呈現(xiàn)出下降的趨勢，而且農業(yè)發(fā)展銀行近年來的業(yè)務范圍越來越狹隘，信貸力度下降，這些現(xiàn)象都使得農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔起農村金融發(fā)展的重要責任。這就需要針對我國現(xiàn)階段的農村金融政策進行調整，目前政策調整只是在農產(chǎn)品方面，很多農村基礎設施建設沒有相應的金融政策支持。
（三）民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護
民間金融簡單的來說是指官方金融以外的一系列金融活動，目前來看我國的民間金融形勢多種多樣性，而且民間金融主要是在借貸方面，現(xiàn)在市場上有大量的合作組織，基金會和民間集資等情況。民間金融發(fā)展迅速的主要原因是我國現(xiàn)行的官方金融提供的服務范圍比較小，農民想要從官方的渠道獲得信貸和金融服務十分的困難，這種情況的出現(xiàn)就讓我國民間金融獲得飛速的發(fā)展，特別是在擴大農村企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，激活低迷的農村金融市場，提高農村金融的整體效率方面有很好的促進租用，而且從而有力地推動了農村經(jīng)濟的增長。據(jù)國際農業(yè)發(fā)展基金組織的研究報告，我國目前農村金融中大部分的資金都來源于民間金融，民間金融提供的資源超過官方金融提供資金的四倍，這種情況就顯示我國農村金融出現(xiàn)的資金問題都是靠農村內部來解決。但是這其中也存在一定的問題，主要是我國目前官方還沒有承認民間金融的合法性，而且我國農村金融的整體規(guī)模十分有限，這種情況就大大限制了民間金融的生存和發(fā)展，從另一個方面講，我國目前的民間金融活動大多數(shù)都是基于個人的信用和關系網(wǎng)上完成，運行的整個過程的約束僅僅是道德方面的約束，雖然在一定程度上大大的緩解了農村金融困難的局面，但是也變相的增加了農村金融的整體風險。
四、農村金融改革支持我國新農村建設的建議
（一）擬定科學的農村金融改革發(fā)展戰(zhàn)略
對于我國政府來說想要在新農村金融改革和新農村建設方面獲得一定的成果，就需要在農村金融改革方面想要在新農村建設方面取得巨大的成果，必須毫無保留的推行農村金融改革，在推行農村金融改革的同時需要從全局出發(fā)來制定屬于我國農村的金融改革發(fā)展戰(zhàn)略，戰(zhàn)略的制定必須具有一定的科學性，系統(tǒng)性和長遠性。因此我國的農村金融改革就需要具有一定的科學性，并且在整個過程中以宏觀的角度來看待問題，而且對于整個戰(zhàn)略的建立和管理過程中需要考慮現(xiàn)階段國情，從宏觀的角度來制定適合我國發(fā)展的農村金融改革戰(zhàn)略。特別是未來的發(fā)展過程中，需要盡可能的考慮未來可能出現(xiàn)的情況，并且對這些風險進行一定的控制管理，保證農村金融改革能夠順利實施，因為科學性的改革方案能夠發(fā)揮我國農村金融的整體特長，又能符合我國金融的特點。
（二）進一步規(guī)范民間金融行為
對于我國目前的農村金融制度來看，正規(guī)的金融渠道很難給農村地區(qū)提供足夠的金融支持，這就使得很多農村企業(yè)和個體開始向民間金融機構尋求援助，但是民間金融的高風險和高利息也給農村經(jīng)濟發(fā)展帶來了阻礙。面對這種情況，需要我國政府部門出面對農村民間金融機構進行整合管理，規(guī)范其資金渠道和經(jīng)營制度，并且降低進入門檻，以我國農村實際發(fā)展需求為出發(fā)點，引導農村地區(qū)民間進行行為的規(guī)范化，使得我國新農村建設過程中，擁有足夠的資本，并且由計劃的進入農村僅從市場，為新農村建設提供足夠的金融服務，并且在政府的引導下建立相應的中介機構，進行正規(guī)合法的經(jīng)營。
（三）新農村建設的各大金融支持
我國在十七大五中全會中提出了要對現(xiàn)有的農村經(jīng)濟發(fā)展模式和金融發(fā)展模式改革，并且基于這些改革進行新農村的建設，并且要不斷的加大農村改革的整體力度，特別是在金融服務方面需要增強。從新農村建設的實際情況來看，金融問題依舊是最主要的問題，現(xiàn)有的僅從產(chǎn)品和服務已經(jīng)不能滿足我國新農村建設的需求，因此需要我國相關部門進行引導，加強農村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務內容的創(chuàng)新，從而滿足新農村建設的各項需求。同時構建相應的農村金融支持機制，將農信社改革作為重點，伴隨著信息化的進入，強化各項基礎設施建設的完善，幫助農村地區(qū)客戶更加便捷的辦理各項資金貸款，增強金融服務功能，解決新農村建設過程中的金融問題。
五、結論
通過分析發(fā)現(xiàn)我國目前的農村金融整體已經(jīng)有了很大的改善，但是問題依舊十分的突出，例如現(xiàn)存的農村金融管理體系還不夠完善，管理水平比較低，資產(chǎn)的整體質量不高，無法通過資產(chǎn)抵押獲得信用貸款，除此之外，我國農村的金融制度十分的單一，這些都是影響農村經(jīng)濟發(fā)展和新農村建設的主要問題。本文首先通過大量的閱讀關于農村金融的相關文獻，并且對這些研究成果進行一定的總結，并且基礎這些研究成果和現(xiàn)階段的實際情況，提出我國目前農村金融改革存在的問題，并且針對這些問題提出關于促進我國農村金融改革幫助我國新農村建設的建議。
參考文獻：
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農村金融改革范文第5篇
農村金融問題直接影響著農民收入和農村經(jīng)濟增長，但是農村金融的現(xiàn)狀并不能滿足當今農村信貸的需求，農村金融改革創(chuàng)新迫在眉睫。雖然國家近幾年出臺了許多相關政策進行農村金融體制改革，但是農民貸款困難的問題仍然很嚴重，只有真正立足于農村信貸需求，才能夠真正進行農村金融改革的有效創(chuàng)新。
二、農村信貸需求基本特征
農村信貸需求除了包括農戶的需求，還包括農村中小企業(yè)的需求。農村信貸相比于其他信貸，有其獨有的基本特征。首先農村信貸需求分散，信貸金額要求也比較小。農戶居住是比較分散的，因此導致了農戶的信貸需求也非常不集中。相比城市居民的信貸需求，農戶信貸的金額需求也是非常小的，單筆貸款都是以小額為主。其次，農村信貸需求層次性更加明顯。經(jīng)濟水平的不同決定了每個家庭的經(jīng)濟需求的不同，也影響了對信貸金額的需求。簡單的要求包括一些生存性信貸需求如消費需求或簡單再生產(chǎn)的需求，商業(yè)化的信貸需求則包括養(yǎng)殖或加工擴大帶來的信貸需求。另外，農村家庭資產(chǎn)有限也是農村信貸需求的一大問題。農戶所擁有的家庭資產(chǎn)非常有限，通常主要包括房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權、牲畜、林木、農機具等。房產(chǎn)通常都在特定的區(qū)域，對于不在本地生活的人并沒有很大的價值，加上宅基地本身的集體性質，也難以實現(xiàn)合法的流轉，變現(xiàn)也比較困難。對于土地承包經(jīng)營權，它的價值僅限于土地上的未來預期的現(xiàn)金凈流入值，由于我國大部分農村都是人多地少，每戶承包經(jīng)營的土地非常有限，也很難作為抵押品進行抵押。其他的家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力也不足，這些都使信貸需求缺乏保障。最后，農村信貸中的信貸很難區(qū)分是生產(chǎn)性信貸還是消費性信貸。消費性借貸在農村借貸需求中占有很大的比例，農民借貸很少是用來進行生產(chǎn)類用途。而且即使農民利用生產(chǎn)性借貸獲得的資金，也有可能用于日常消費，在具體的使用過程中，很難對借貸得到的資金實際用處有一個很明確的區(qū)分。
三、農村金融組織的現(xiàn)狀和不足
目前，農村的借貸主要由農業(yè)銀行、信用合作社及部分地區(qū)開辦的村鎮(zhèn)銀行來提供信貸服務，另外，民間借貸也占有很大的比例。農業(yè)銀行以前是主要面向于農村的專業(yè)銀行，但是隨著國有銀行逐步商業(yè)化，農業(yè)銀行的業(yè)務也逐漸模糊。迫于利潤的壓力和驅動，農業(yè)銀行不斷收縮縣級以下的機構，農村網(wǎng)點嚴重不足，主要業(yè)務也已經(jīng)轉移到城市，農村資金外流十分嚴重。對于農村用戶的信貸需求，農業(yè)銀行存在著許多不足之處。在網(wǎng)點被撤并且大量工作人員向城市轉移后，面向用戶貸款的交易成本難以得到有效降低，根植農村人員的缺乏，也導致了信貸過程中產(chǎn)生的問題無法得到及時解決，再加上激勵和監(jiān)督等機制不完善，農戶貸款的風險也得不到有效控制。農村信用合作社是中國金融組織中在農村的基層組織，直接面向農村各種金融需求，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也是農村信貸主要發(fā)放機構。雖然國家近年來也在不斷推進農村信用社的改革，但是效果非常有限，許多關鍵問題仍然無法得到解決。首先農村信用社的治理結構和產(chǎn)權制度都沒有得到本質的提高，有很嚴重的內部人控制的情況。其次由于缺乏信貸風險能力的控制，出現(xiàn)了許多不良貸款，最終導致經(jīng)營虧損。改革后雖然經(jīng)營虧損的現(xiàn)象有所緩和，但這大多得益于國家的各項優(yōu)惠政策的扶持。另外，內部資金在全省范圍加大統(tǒng)籌配置力度，也導致了在利潤的驅動下農村資金外流的增多。各村鎮(zhèn)銀行是在農村設立的主要針對當?shù)卮迕裉峁┙鹑诜盏你y行業(yè)金融機構，主要由境內外金融機構和非金融機構、企業(yè)法人和境內自由人等進行出資。相比于其他金融機構，村鎮(zhèn)銀行更加貼近農村，經(jīng)營方式更加靈活，能夠很好地解決農村信貸中遇到的各種問題，對農村信貸市場競爭不充分的現(xiàn)象也能夠起到一定的緩解作用。但是村鎮(zhèn)銀行也存在著很大的不足，相比于其他金融機構，資金來源非常有限，也就影響了其提供信貸服務的能力，有限的效益必然會影響經(jīng)營持續(xù)力。
此外，上述金融機構都存在著與農村金融需求脫節(jié)的情況，主要表現(xiàn)在兩個方面：首先是信貸產(chǎn)品的供給與實際需求的脫節(jié)。當前金融機構主要發(fā)放生產(chǎn)性的農戶貸款，但是農戶的實際需求還有很大一部分是消費性的，只提供生產(chǎn)性借貸必然會影響農戶的借貸需求。而且生產(chǎn)性和消費性借貸在實際生活中區(qū)分十分困難，生產(chǎn)性借貸也有很大可能用于家庭消費。由于消費性借貸相比來說需要更長的償還期限，如果只按生產(chǎn)性用途來進行償還期限的設定，就會出現(xiàn)貸款到期卻出現(xiàn)違約的情況。其次是抵押擔保要求與實際需求的脫節(jié)。為了有效進行風險防控，金融機構一般都要求農戶提供一些易于變現(xiàn)的進行抵押，但農戶的資產(chǎn)很少有易于變現(xiàn)的，影響了農戶信貸的需求。
四、農村金融改革創(chuàng)新策略
1.農村金融組織的創(chuàng)新
農村金融組織的創(chuàng)新，首先可以將現(xiàn)有金融市場管制放松，適當引入競爭機制，需要引入更多的金融機構，建立起多層次的金融體系與現(xiàn)有的信貸需求相適應。對農村的各個金融機構明確其義務，采用多種方式將資金留在農村。對各村鎮(zhèn)銀行進行嚴格監(jiān)督和相應的風險防范，開辟新的資金通融渠道，擴大金融機構在農村的網(wǎng)點范圍。另外，還要推動各金融機構之間的合作。將正式的和非正式的金融行業(yè)進行相互協(xié)調，相互彌補，從而覆蓋更廣泛的金融服務范圍。針對農村信貸需求的現(xiàn)狀，在各金融機構之間需要進行必要的業(yè)務聯(lián)系。相關負責部門需要頒布相應政策推動不同金融機構的分工合作，更加明確農村各金融機構服務三農的義務，以各種方式對金融機構進行支持，保證農戶的信貸需求得到滿足。
2.農村金融制度的創(chuàng)新
農村金融制度的創(chuàng)新，首先需要對信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新。根據(jù)農戶的不同金融信貸需求提供合適的信貸產(chǎn)品，主要包括不同的還款期限、借貸利率和還款方式。應當以現(xiàn)在農戶信貸的實際需求，開發(fā)幾種不單純限定用途，還款期限寬松，可以循環(huán)使用和分期還款的新產(chǎn)品。要對農戶的消費性需求進行充分重視，將貸款范圍擴大并增加消費貸款的種類。其次，擔保方式也應當進行創(chuàng)新。對現(xiàn)有的經(jīng)驗進行積極總結，推行農戶聯(lián)保貸款措施。小額聯(lián)保貸款就是一種合適的金融擔保方式，可以有效解決農民的貸款問題。對于農業(yè)發(fā)展水平比較高的地區(qū)，應當結合當?shù)佚堫^企業(yè)進行擔保，利用龍頭企業(yè)對農戶信息進行掌握，緩解用戶信息和金融機構信息不對稱的現(xiàn)狀。對有條件的地區(qū)，還可以創(chuàng)建一些專門的擔保公司進行農戶借貸擔保，對于收入比較穩(wěn)定并且合作信用良好的農戶可以積極進行信用貸款的發(fā)放。還需要建立一系列還款激勵機制，對于能夠及時進行還款的農戶可以給予一定的獎金，同時記入該農戶的信用歷史，農戶下次貸款時可以根據(jù)原有的信用記錄一定的優(yōu)惠政策，對于信貸記錄不良的農戶，下次貸款時可以適當提高利率。對金融機構工作人員也應當采取一定措施進行激勵和約束，將工作人員的收入與貸款的發(fā)放回收情況相關聯(lián)，提高工作人員的責任感。
