農村商業銀行的現狀

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農村商業銀行的現狀范文第1篇

[關鍵詞]不良貸款的原因；不良貸款的影響；解決辦法

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650103

農村商業銀行現在普遍存在大量的不良貸款，給銀行造成了惡劣的影響。當前農村商業銀行不良貸款的特點是：不良貸款數額巨大、逾期時間長、清收難度大以及投放點集中等。這些不良貸款的產生是由多種因素造成的，主要從以下幾個方面來分析。

1客觀分析不良貸款的形成原因

11經濟轉型和通貨膨脹形成不良貸款

在20世紀80年代至90年代初，國家經濟正是由過去的計劃經濟轉為市場經濟發展時代，原來由壟斷企業經營的項目轉化為市場放開經營。如過去的供銷社、木材公司等企業，它們壟斷經營，但是隨著經濟改革轉化為市場經濟，允許個人并鼓勵個人發展經濟，從而壟斷企業經營下滑導致在農商行（原信用社）的貸款償還不起形成不良貸款。據統計，僅木材公司在農商行就沉淀不良貸款160多萬元。90年代初通貨膨脹形成不少不良貸款，信用社發放貸款支持個體發展經濟，由于“賣進高、買出低”導致虧本，無法償還貸款形成不良貸款。市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投向。同時由于我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，導致銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。

12金融體制改革和轉型留下不少不良貸款

20世紀90年代末，隨著國務院下令撤銷農村基金會，全國的金融體制改革全面鋪開，農業銀行原鄉鎮的營業機構收編進城，那么這些機構的不良貸款移交到信用社，增加了信用社資金包袱。據資料反映，筆者于1996年在蘭里信用社任農貸會，那時農業銀行蘭里營業所移交給信用社不良貸款260多萬元；1999年筆者在板栗樹信用社任主辦會接交鄉基金會不良貸款70多萬元。可想全縣20多個鄉鎮的農金會和營業所把不良貸款這座“大山”壓在信用社頭上。農業經濟效益水平較低，農民收入水平不高，償債能力較差，社會清償能力較低，造成社會對貸款的需求較高與清償能力較低的矛盾，致使不良貸款產生，這是農信社不良貸款產生的根本原因。

13制度不健全，員工意識不強形成不良貸款

2009年之前，由于信用社科技發展落后，制度不夠健全，信貸系統管理落后，沒有安裝借款照相，加之個別員工職業操守不到位，而農村金融改革深化，推行農戶小額信用貸款，萬元以下的貸款農戶可以僅憑身份證或戶口簿隨到隨貸，這樣造就了社會上一些不良分子借用他人身份證騙取貸款從事非法經營而形成不良貸款。近幾年來，總行就解除10名工作意識不負責的員工勞動合同。一些員工缺少責任心，在貸款投放上不“關心”，在貸款跟蹤管理上不“盡心”，在貸款收回上又怎能“安心”；還有一些員工原則不堅定，在信貸投放時，不能抵制來自行政的、司法的、人際親情的干預。

2農村商業銀行不良貸款的存在帶來的后果

21不良貸款的存在不利于銀行業及國民經濟的持續健康發展

銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國農村商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情r發生變化，新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。假如農村商業銀行出現支付困難，那么整個國民經濟就可能出現動蕩。

22不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化

企業相互拖欠貸款和企業拖欠銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果。企業相互拖欠貸款，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等于接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等于銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有采取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到改善。

23不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入

銀行是資金流動性很強的企業，不良貸款會增加銀行的債務負擔，致使銀行吸收存款的能力下降，降低經營效益，導致銀行出現財政問題。不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響到銀行放款能力。

3認真對待不良貸款形成的防控

針對以上幾種因素和存在的問題，可以從以下三方面著手降低不良貸款，從而盤活資金。

31改革營銷機制，增加服務縣域經濟發展的有效投入

對于借款的企業、個人要大力扶持，重新評級授信、輸氧打氣，使他們面臨資金困難時，全面得“氧”、起死回生，盤活原借不良貸款；對于營銷貸款的客戶經理，每年終了時要計提不良貸款形成的準備金（因這里有自然災害引起的不良貸款）和計提營銷優質效益獎，調動其工作積極性，從而達到控制新增不良貸款。

32多措并舉，盤活存量

一是摸清底子、找準方向。按照實事求是的原則對不良貸款進行分析成因、狀況，找出突破口。二是分解目標，定量、定向考核，兌現獎懲。在信貸員中實行任務分解，落實到人，任務到數、到戶，按季兌現獎懲，形成壓力和動力，增強工作積極性。三是靈活運用各種清收手段。對于不良貸款大戶實行總行領導分任務、分戶清收；小額的落實到各級支行和責任人。四是法律清收。對少數賴賬戶，依法清收。五是剝離拍賣，盤活資產。對于不良貸款的借款程序合法合規的，可以通過資產評估進行剝離拍賣，從而達到盤活資金的目的。

33地方政府、金融機構、社會輿論“三駕馬車”齊驅懲治不良行為

作為金融機構要充分抓住“全國信用體系建設試驗區”契機，主動請示政府、依靠行政手段，向政府提供不守信用企業、個人名單；發揮金融債權聯席會議的作用，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務行為，對有不良貸款的企業、個人堅決制裁。

參考文獻：

農村商業銀行的現狀范文第2篇

關鍵詞：中小商業銀行 盈利能力 對策

中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1672―7355（2012）03―0―01

一、引言

中小商業銀行雖然起步較晚，規模較小，但在我國銀行業中，仍然具有多方面的優勢：首先，中小商業銀行具有得天獨厚的地緣優勢，易取得地方政府部門的支持；其次，中小銀行因其規模較小，具有較為靈活的經營策略和營銷手段；再次，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現狀，受外資銀行的沖擊比較小；最后，中小銀行在治理結構等方面的優勢也比較突出。基于這些優勢及當前經濟環境，我國以股份制商業銀行和城市商業銀行為主體的中小商業銀行得到了迅速發展。

二、我國中小商業銀行盈利現狀的統計性描述

（一）資產狀況

1. 資產規模

近幾年，我國中小商業銀行資產總額得到快速增長。2005年底，我國股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行的資產總額（億元）分別為43320、19540、2873、2574，占銀行業金融機構資產的份額分別為12.10%、5.46%、0.80%、0.72%，而截止到2010年底，股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行的資產總額（億元）分別為140872、73703、25643、13887，占銀行業金融機構資產的份額分別為15.74%、8.24%、2.78%、1.55%。至2010年底，我國中小商業銀行在我國銀行業金融機構中的份額已經由2005年的19.08%增長至28.40%。

2.資產質量

從近幾年的不良貸款余額與不良貸款率來看，我國中小商業銀行的資產質量在持續改善。截止到2010年底，我國中小商業銀行不良貸款余額為1162.10 億元，比2009年減少122.10億元；不良貸款率為88.54%，比2009年降低了0.37個百分點。近幾年各類中小商業銀行的不良貸款率變動情況如下圖所示。從圖2可見，我國各類中小商業銀行的不良貸款率呈現出下降的趨勢，其中，農村商業銀行的不良貸款率最高，股份制商業銀行的不良貸款率最低。

（二）業務狀況

在業務類型上，我國中小商業銀行加快發展中間業務，但由于網點方面的限制，使得他們很多業務難以開展，傳統的存貸款業務仍占有絕對的主導地位。不過，很多中小銀行已經把目光轉向了投行、私人銀行等領域，效果也比較明顯，中間業務發展也較快。

在業務地域上，中小商業銀行表現出強烈的速度沖動與規模情結，自2009年銀監會放寬了中小商業銀行分支機構的市場準入政策以來，便開始迅猛擴張，不斷走出原有鄉鎮、城市與省份，紛紛在外地設立分支機構，力求做大規模。以城商行為例，據公開資料顯示，截至2009年末，已有42家城商行設立了115家異地分行，2010年的擴張速度更快，新開的異地分行的數量趕超之前總和，目前147家城商行中，異地分行的數量已經接近300家。

（三）盈利狀況

從稅后利潤總量來看，如表1所示，近幾年我國中小商業銀行的盈利水平持續快速提高，尤其是2008年與2010年，我國中小商業銀行的整體稅后利潤增長率分別達到56.75%、51.68%。當然，由于當前的經濟環境，我國銀行業整體表現很好，但是，從中小商業銀行在銀行業金融機構中的利潤占比情況來看，中小商業銀行的利潤比重越來越大，如圖3所示。

這足以說明我國中小商業銀行的盈利狀況在不斷改善，并表現出強勁的增長態勢。從盈利來源來看，我國中小商業銀行的收入絕大部分來自貸款利息收入。以江蘇銀行蘇州分行為例，在其2010年的收入結構中，貸款利息收入占到總收入的80%，金融機構往來利息收入占比為13%，而其他非利息收入僅占到了7%，其中手續費收入及外匯業務收入占比僅為4.3%，對利潤形成的貢獻度很小。隨著我國利率市場化進程的加快，中小商業銀行的成本收益、資產流動性和安全性將會面臨著很大的風險。

三、對策建議

1. 大力發展中間業務，拓展盈利空間

息差不斷收窄，是近幾年銀行業發展的一大趨勢，這對我國商業銀行的盈利能力是極大的挑戰。大力發展中間業務不但可以給銀行提供更多元化的利潤來源，而且還可以幫助銀行搶占市場份額，不斷提高其盈利能力。

農村商業銀行的現狀范文第3篇

關鍵詞：農村商業銀行；服務；農村經濟發展

農村商業銀行在一定程度上極大地推動了農村經濟的發展。給農村中一些小微企業以及農戶貸款帶來了極大的便利。有效的緩解了一直以來農村、農戶以及農業貸款難的問題。但是農村商業銀行仍有很多的問題急需解決，以推動農村經濟發展。

1農村商業銀行服務農村經濟發展的現狀

1.1人員配備不足

在我國的傳統的觀念里，農村商業銀行遠遠不及大國有銀行的工作以及各方面的待遇好，因此這就導致了農村商業銀行難以吸引到優秀的人才。而現在的農村商業銀行的人員培訓還處在初級的水平，這需要很長的時間。這就說明在當前農村商業銀行由于缺乏專業的人才，會影響農村商業銀行的管理工作的進行以及會直接制約農村經濟的發展與進步。

1.2業務比較單一和原始

對于農村商業銀行來說，現代的基礎設施和金融科技能力是支持商業銀行確保持續經營和創新能力的前提。但是，對于農村商業銀行來說，它的規模相對較小，起步也比較晚。因此，它的基礎設施建設還不完善，銀行的管理等更是缺乏現代化的手段。而農村商業銀行現在的業務也較單一和原始，大多還是以短期流動的貸款為主營業務。而且對于一些互聯網以及中間的業務發展進步十分的緩慢，再加之沒有較為先進的科技作為支撐，這就導致銀行業務無法展開，進而影響自身的發展及支持地方經濟發展能力。

1.3吸收存款不足，存貸比例過高

現在的農村商業銀行大多數經營規模較小，品牌效應較低，因此導致在公眾中的信譽度有所降低。對于農村的居民來說，他們不會將錢存入缺乏信任的銀行，但是他們會選擇在這種農村商業銀行進行貸款。從而導致農村商業銀行的資金流動困難。再者，由于這種小型的農村商業銀行的互聯網技術不先進以及結算體系不完善，就使得農村商業銀行吸收存款的困難加大。進一步導致了農村商業銀行流動性風險和可持續發展的能力面臨挑戰。

2促進農村商業銀行在農村經濟發展中的作用的措施

2.1加強人才隊伍建設

優秀的人才是促進農村商業銀行以及農村經濟可持續發展的必要條件。在引進人才的過程中，要加大農村商業銀行的宣傳力度，讓更多的人對農村商業銀行有更深刻的了解。再者，要特別關注高校畢業生市場。高校畢業生擁有高等教育知識與技能，緊跟時展的步伐，對于工作更要多一份熱情。積極的引進高校的優秀大學生不僅為農村商業銀行提供了優秀的人才支撐，更能增添農村商業銀行的活力，從而更好地為農村人們服務。

2.2積極創新金融產品與服務手段

要適應時代的發展，農村商業銀行就要積極地加強基礎設施建設，提高科技支撐的能力，創新農村商業銀行產品與服務的手段。因此，在現代的市場中的生存發展還比較困難，因此，可以積極的與其他有實力的農村商業銀行進行合作來共同發展，提高整體的服務的質量與水平。在具體的管理過程中，農村商業銀行之間可以進行相互的資金周轉的援助，促進資金的周轉的靈活性。從而進一步提高為農村經濟發展提高資金支持。

2.3提高吸收存款能力，完善流動性和市場風險管理

現階段，對于農村商業銀行來說，它自身的經營條件以及基礎設施還不足以較好的滿足農民存款貸款的需要，這樣就會制約支持農村經濟發展的能力。與此同時，農村商業銀行自身存在著很多不完善的地方，一些現代化銀行的業務手段尚不具備，因此，可以說農村商業銀行的發展不會一帆風順。因此，這就需要農村商業銀行結合自身實際，積極適應時代的發展，運用現代化的手段促進自身能力的提高。比如建立互聯網網點，開展銀行自助業務等現代化銀行的業務管理方式，逐漸改善農村商業銀行的基礎設施建設水平，提高吸收存款能力，完善流動性和市場風險管理，從而更好的服務于農村經濟的發展。

2.4政府提高更大的政策空間和必要的優惠措施

一直以來，政治制度的發展都是促進經濟發展的重要影響因素，因此，要提高吸收存款的能力，凈化金融環境，完善流動性和市場風險管理更好地服務于農村經濟的發展，就需要政府提高更大的政策空間和必要的優惠措施。政府積極實施促進鼓勵的政策，為一些民間資本進入農村商業銀行提供通暢的渠道，緩解商業銀行的資金壓力。政府可以積極的放寬對于民間資本進入商業銀行的發起人的限制，這樣就可以大大地提高民間資本進入農村商業銀行的積極性。同時，還需要政府為農村商業銀行提供必要的優惠政策，減少農村商業銀行的稅收比例以及建立相應的農村商業銀行的保險體制，從而保障農村商業銀行的發展，促進農村經濟的發展進步。

3結語

農村商業銀行雖然起步晚，規模小，但是在農村經濟的發展過程中發揮著極為重要的作用，給農民的生活帶來了極大方便。因此，在當代的市場經濟體制下，農村商業銀行要積極創新自身的管理模式以及服務，積極對接市場與其他商業銀行合作，促進自身的發展進步。同時農村商業銀行的發展也為農民以及小微企業的發展提供強大的支持，有效的帶動了農村經濟的發展進步。

作者:賈忠民 單位:山東惠民農村商業銀行股份有限公司

【參考文獻】

[1]高涵.我國農村商業銀行的經營與發展問題研究[D].大連：遼寧師范大學，2014(05):34-36.

農村商業銀行的現狀范文第4篇

金融對于現代經濟的發展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發展受阻。而且，擔負著統籌城鄉經濟發展，促進社會主義農村建設良好發展大任的農村商業銀行占據著不可或缺的地位。因而農村商業銀行成為了我國近些年戰略發展的重中之重。金融本身就是不穩定的，隨著外部環境的變化，在這個變幻莫測的市場大環境中，首要任務是了解農村商業銀行發展中遇到的問題，優化發展戰略，進而推動農村商業銀行的發展，進而使其穩步發展。

關鍵詞：

農村商業銀行；常見問題；發展戰略

一、農村商業銀行市場現狀

近些年農村商業的發展在我國金融體制改革中一直占據著至關重要的地位。農村商業銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發展并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業銀行有了很大的發展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步。然而，在這個經濟市場大環境中，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發展，要想進一步使農村商業銀行穩定運行，就要優化戰略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的光明之路。

二、農村商業銀行發展中存在的問題

雖然農村商業銀行在新的體制改革下發展速度較快，但在發展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩定發展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業內部的管理與控制，沒有嚴謹的規章制度，即便有條文頒布，也因執行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現象，個別官員、越權等問題的發生，嚴重制約了農村商業銀行的健康、快速的發展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業銀行雖然擁有了新型商業銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。農村商業銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展的同時又要發展自身經濟，創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。

三、優化農村商業銀行發展戰略

在這個市場大環境中要想穩步發展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰略目標。農村商業銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據市場地位就必須突出自身優勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區設置網點，拓寬業務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩步發展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據農村商業銀行現狀，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業銀行健康、穩步、快速發展。

四、結束語

總之，農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業銀行健康、穩定的發展，就要優化戰略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現農村商業銀行的最大價值創造經濟、社會效益。

參考文獻：

[1]程歡,程鳳艷,陳誠,楊晏忠.協同學理論在商業銀行內控管理工作中的應用[J].中國金融電腦,2011,11.

[2]蘇鴻龍,周琳,肖俊,郭柳萍.淺談內部審計在股份制商業銀行風險管理中的定位及具體作用[J].廣西大學學報(哲學社會科學版),2012(S1).

[3]易棉陽,陳儉,楊揚,周宗放.一種確定集團客戶動態授信額度的簡單算法[A].“中國視角的風險分析和危機反應”——中國災害防御協會風險分析專業委員會第四屆年會論文集[C].2010.

農村商業銀行的現狀范文第5篇

關鍵詞：農村商業銀行；風險控制；業務創新

一、湖北農村商業銀行的發展現狀

我國農村商業銀行發展至今已有近20年時間，農村商業銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業務流程、規范的公司治理等優勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業銀行。截至2017年6月我國農村商業銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業銀行的發展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業銀行組建工作的省份之一，但實際發展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態。

二、湖北農村商業銀行發展面臨的問題

1.缺乏業務創新，業務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業務范疇都是傳統業務，如存款、貸款、結算票據等，業務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發展較好的農商行，已經開始進行業務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業銀行，多家農村商業銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業銀行、張家港農村商業銀行、吳江農村商業銀行、常熟農村商業銀行、江陰農村商業銀行、天津濱海新區農村商業銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發新型業務，如重慶市農村商業銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區金融服務覆蓋面，改善支付環境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監會的數據，2017年二季度農村商業銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業銀行里最高的。農村商業銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業務成為重災區，因此農村商業銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規模較小，資本實力不足制約了農村商業銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業銀行是由農村信用社發展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創新性，對銀行的業務開展有很大的影響。

三、發展建議

1.推進體制機制改革。通過優化網點布局適度擴大農村地區網點覆蓋面，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，創新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環境的轉變及鄉鎮企業的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業銀行的服務對象的金融需求與傳統農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監會下發了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業務監管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業金融機構主動適應農村實際、農業特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業銀行應針對農村市場，開發適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優勢和農業資源等有利條件，開展農業科技研發，創新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業建設的支持。4.引進和培養人才，適應農村商業銀行發展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環境下的變化及發展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業對市場的認識，了解新的技術及業務，學習行業先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區經濟的發展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養優秀員工，提供優質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農村商業銀行想要在眾多商業銀行中占有一席之地，應結合湖北的區位優勢和先天的自然資源等有利條件，開創新業務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業技術學院

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業金融機構體制機制改革大力支持農業現代化建設》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農村商業銀行競爭力分析.時代農機,2016.

[3]劉云濤.互聯網思維下商業銀行服務“三農”的實踐與思考——基于對農行湖北分行營業部的調查.武漢金融,2017.