小微企業(yè)保護(hù)條例
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小微企業(yè)保護(hù)條例范文第1篇
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)、民生等領(lǐng)域，改變?nèi)藗兊乃季S、行為習(xí)慣及投資、消費(fèi)方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行行業(yè)革新的領(lǐng)域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷演進(jìn)，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。
可以預(yù)見的是，在國家戰(zhàn)略層面實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的驅(qū)使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)操作便利、無門檻等優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行革新。同時(shí)，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運(yùn)營到監(jiān)管層面的諸多風(fēng)險(xiǎn)。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團(tuán)等p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)的冰山一隅，全國3464家被監(jiān)測(cè)的P2P借貸平臺(tái)，正常運(yùn)營的僅有1876家，問題平臺(tái)約占46%，加之網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。
一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型
所謂大數(shù)據(jù)，是指對(duì)信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術(shù)革新，它所承載的平臺(tái)主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息挖掘、信用風(fēng)險(xiǎn)管理和資金轉(zhuǎn)移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：
一是金融詐騙。互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當(dāng)?shù)姆绞剑扇≌T騙用戶自己劃轉(zhuǎn)資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉(zhuǎn)資金等手段對(duì)用戶實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙。由于第三方支付平臺(tái)在社會(huì)層面的廣為運(yùn)用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用審核不嚴(yán)的漏洞，通過偽造個(gè)人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構(gòu)交易的方式，套取信用卡內(nèi)金額。這兩類案件也層出不窮。
二是網(wǎng)絡(luò)洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺(tái)等進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺(tái)具有門檻低、高頻交易的特點(diǎn)，使贓款可以通過一系列復(fù)雜、快速的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，混淆資金來源，實(shí)現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺(tái)對(duì)出借人審查不嚴(yán)格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺(tái)大量出借贓款，再借由p2p平臺(tái)之手，將贓款轉(zhuǎn)移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國家有關(guān)部門逐漸加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。
三是非法集資。隨著p2p借貸平臺(tái)的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進(jìn)行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，組建p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，擅自開展向社會(huì)公眾融資業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)開展過程中，偽造信用評(píng)級(jí)和資金托管平臺(tái)，許以高額利潤(rùn)回報(bào)，吸取大量公眾資金，進(jìn)行自我融資或期限錯(cuò)配吸儲(chǔ)放貸，且產(chǎn)生的信貸存量沒有存貸比、準(zhǔn)備金等“防火墻”設(shè)置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團(tuán)，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風(fēng)口浪尖。
二、引起犯罪的風(fēng)險(xiǎn)原因
一是隱私風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致用戶信息容易泄漏。“大數(shù)據(jù)時(shí)代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實(shí)反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時(shí)給個(gè)人生活造成的負(fù)面影響。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)世界的無縫銜接及網(wǎng)絡(luò)信息擴(kuò)散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實(shí)世界及網(wǎng)絡(luò)上的每一次消費(fèi)行為及個(gè)人所在地、行徑位置、健康和財(cái)務(wù)情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了常規(guī)身份確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙提供前提條件。
二是安全風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基本上是利用計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡(luò)的物理平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對(duì)金融系統(tǒng)或用戶財(cái)產(chǎn)安全造成致命影響。事實(shí)上，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)雖已趨于成熟，但遠(yuǎn)不完美，加之網(wǎng)絡(luò)黑客活動(dòng)的增長(zhǎng)率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。在網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊行為中，既有針對(duì)用戶個(gè)人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對(duì)金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財(cái)，重則對(duì)金融秩序穩(wěn)定造成危害。
三是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識(shí)不強(qiáng)、運(yùn)營管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識(shí)，在資格條件不具備、各項(xiàng)配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，游走于非法集資的邊緣，較易構(gòu)成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達(dá)成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機(jī)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢和惡意借錢的犯罪行為。
四是監(jiān)管缺位導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)控。目前，我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關(guān)權(quán)力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性要求也不明晰，導(dǎo)致違法邊際過大，產(chǎn)生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽(yù)、資質(zhì)良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運(yùn)行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策
一是加強(qiáng)立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標(biāo)準(zhǔn)。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國家層面出臺(tái)進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見，省級(jí)層面出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則，在鼓勵(lì)各類市場(chǎng)主體運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)接各類金融資源，開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時(shí)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準(zhǔn)入門檻、運(yùn)營規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、監(jiān)管主體及職責(zé)等問題，并構(gòu)建多部門聯(lián)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)進(jìn)一步完善相關(guān)法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺(tái)司法解釋。同時(shí)，修正完善個(gè)人信息保護(hù)、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，包括合同簽訂規(guī)范等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運(yùn)作，保障金融秩序。
二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)與管理。修訂完善《計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)病毒控制條例》、《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全法律，擴(kuò)大適用范圍和調(diào)整對(duì)象，使之與大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應(yīng)，同時(shí)建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，嚴(yán)格落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測(cè)、預(yù)防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)行為風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)宣傳與教育，使社會(huì)公眾逐步建立良好的安全意識(shí)。
三是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，擴(kuò)大人群覆蓋范圍，特別是對(duì)小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對(duì)象的信用評(píng)級(jí)覆蓋。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對(duì)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶申請(qǐng)信息等網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行深度的信息調(diào)查，同時(shí)加強(qiáng)客戶的信貸歷史挖掘，加強(qiáng)客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對(duì)于有網(wǎng)絡(luò)洗錢、惡意借貸行為的對(duì)象，進(jìn)行有效攔截。同時(shí)，要打通線上線下，采用先進(jìn)的預(yù)測(cè)模型等策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評(píng)估的決策效率，建立完備和科學(xué)的風(fēng)控體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，為客戶投資安全提供堅(jiān)實(shí)保障，解決國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題。
四是加強(qiáng)行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，吸收省內(nèi)有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會(huì)員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構(gòu)建約束機(jī)制，組織會(huì)員簽訂行業(yè)自律公約，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，營造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準(zhǔn)入退出機(jī)制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會(huì)、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，引導(dǎo)社會(huì)公眾增強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，另一方面，制定經(jīng)營管理規(guī)則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和公示工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對(duì)違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行社會(huì)公示并取消其協(xié)會(huì)會(huì)員資格。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)問題，對(duì)違法違規(guī)行為堅(jiān)決不觸及，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范運(yùn)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
五是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識(shí)強(qiáng)，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點(diǎn)顯著等特點(diǎn)予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管控工作機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預(yù)警性信息，及時(shí)提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)的工作意見，助力犯罪防控。同時(shí)，加強(qiáng)情報(bào)信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡(luò)信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾防范意識(shí)和能力。
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小微企業(yè)保護(hù)條例范文第2篇
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;內(nèi)在機(jī)理;經(jīng)濟(jì)邏輯;演進(jìn)安排
中圖分類號(hào)：F831.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）11-0037-07
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融悄然而迅速改變著寡頭金融競(jìng)爭(zhēng)版圖。2014年政府工作報(bào)告首度提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。互聯(lián)網(wǎng)金融作為基層推動(dòng)的金融創(chuàng)新，需要未雨綢繆、趨利避害，做出前瞻性、富有邏輯性的演進(jìn)安排。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及基本模式
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance，簡(jiǎn)稱IOF）實(shí)質(zhì)是搜索引擎、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透應(yīng)用。近年來，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷刷新公眾視野，不同模式之間沒有清晰界限、呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)融合的特點(diǎn)。
（一）支付清算渠道
第三方支付是指采用與商業(yè)銀行簽約、在商戶和消費(fèi)者之間設(shè)立過渡賬戶，充當(dāng)結(jié)算資金托管中介、解決電子商務(wù)梗阻的支付結(jié)算方案。具體運(yùn)營模式分為2類：一是依托自營 C2C、B2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供資金托管、支付結(jié)算、信用擔(dān)保等多項(xiàng)功能，以支付寶、財(cái)付通等為代表。二是獨(dú)立電子商務(wù)網(wǎng)站僅提供支付產(chǎn)品或支付解決方案，其中以易寶支付、匯付天下等為代表。央行2010年6月頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方支付納入牌照管理。目前，獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付公司共有250家，其中直接從事支付企業(yè)97家、預(yù)付卡公司150多家，業(yè)務(wù)量約占傳統(tǒng)支付體系的2%。
（二）理財(cái)產(chǎn)品渠道
表現(xiàn)為貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)銷售，其中以阿里巴巴的余額寶為代表。2013年6月17日正式上線的余額寶，將天弘基金直銷系統(tǒng)創(chuàng)造性內(nèi)嵌到淘寶網(wǎng)支付寶，首期發(fā)行增利寶貨幣基金。眾多淘寶用戶將由于購買時(shí)間差而沉淀在支付寶賬戶的余額轉(zhuǎn)移到余額寶，一站式、零費(fèi)用完成開戶、購買貨幣基金過程;反之，余額寶內(nèi)資金可以隨時(shí)贖回到支付寶，用于購買支付。余額寶同步實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算、流通、余額增值等多項(xiàng)功能。
（三）網(wǎng)絡(luò)融資渠道
眾多小微企業(yè)資金需求旺盛與閑散民間資金投資渠道匱乏并存，為網(wǎng)絡(luò)融資提供了廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)。目前，網(wǎng)絡(luò)融資渠道主要分為三種模式：
1. P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。借貸雙方通過社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)篩選融資信息、識(shí)別評(píng)估資信狀況，競(jìng)拍自動(dòng)形成彼此接受利率，直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。其運(yùn)營模式有兩類：（1）提供擔(dān)保交易模式。網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅作為金融信息中介，不從事吸儲(chǔ)、放貸行為，參與合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司提供雙重償還擔(dān)保，一筆借款需求可對(duì)接多個(gè)貸款人，即“一對(duì)多”交易模式，其中以“人人貸”為典型代表。（2）直接債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。國內(nèi)普遍采用的模式，借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，由第三方（專業(yè)放貸人）先行放款給資金需求者，然后將債權(quán)按照金額、期限拆分并轉(zhuǎn)售投資者，即“多對(duì)多”模式，其中以“宜信”為典型代表。國外成熟P2P模式有Zopa、Prosper、Lending Club等。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，截至2014年1月，國內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)超過350家，交易規(guī)模約1000億元。
2. 電商金融模式。憑借電商平臺(tái)擁有用戶交易行為數(shù)據(jù)天然優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算分析等信息技術(shù)支撐的小額貸款信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，通過標(biāo)準(zhǔn)批量篩選，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，形成自動(dòng)貸款機(jī)制。運(yùn)營模式有兩類：（1）平臺(tái)自營模式。依托電商平臺(tái)積累的交易信息、第三方支付形成的行為記錄等外部數(shù)據(jù)，審核評(píng)估電商用戶信用狀況，據(jù)此發(fā)放小額“訂單貸款”或“信用貸款”，運(yùn)用大數(shù)定律控制貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。其中以阿里小貸為典型代表。（2）供應(yīng)鏈金融模式。憑借電商核心企業(yè)在物流、支付等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)憑證，化解上下游小額融資信用憑證缺失難題。其中，以京東、蘇寧為典型代表。
3. 眾籌融資（Crowd funding）模式。初創(chuàng)小型企業(yè)借助眾籌平臺(tái)面向公眾融資項(xiàng)目創(chuàng)意或計(jì)劃，眾籌平臺(tái)提供項(xiàng)目推薦、撮合交易的信息中介功能，構(gòu)建“多數(shù)人資助少數(shù)人”融資模式，具有“大量、小額”募集特點(diǎn)，拓展低門檻融資渠道。眾籌融資投資回報(bào)一般分為股權(quán)、債權(quán)、獎(jiǎng)勵(lì)和捐贈(zèng)等類型。2012年4月美國通過《JOBS法案》，建立眾籌融資小額豁免制度，允許小企業(yè)通過眾籌融資募集股權(quán)資本，目前Kickstarter是全球最大的眾籌融資平臺(tái)。目前國內(nèi)尚未提供眾籌融資的法律保障，但眾籌模式雛形已經(jīng)出現(xiàn)，例如2011年上線的點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)等是國內(nèi)最早的眾籌平臺(tái)，僅僅為一些創(chuàng)意小店、小發(fā)明等提供項(xiàng)目融資。
（四）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣
互聯(lián)網(wǎng)金融頂級(jí)層次，處于嚴(yán)格控制期。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)成員普遍使用、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的一般等價(jià)物，以補(bǔ)充與替代現(xiàn)實(shí)貨幣。2009年出現(xiàn)的比特幣，采用遍布P2P網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)分布式數(shù)據(jù)庫記錄貨幣交易、使用密碼學(xué)設(shè)計(jì)確保貨幣流通環(huán)節(jié)安全（賈麗平，2013），比特幣支付開始被線上電商用戶使用，后來一些線下實(shí)體商戶相繼接納，只在特定網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的適用范圍被打破。但2013年12月央行禁止第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行接受比特幣，拒絕給比特幣背書，不承認(rèn)比特幣貨幣地位。目前，國外知名網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣包括Litecoin、Ripple、Freicoin、Amazon Coins等，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣主要包括Q幣、百度幣、新浪U幣等數(shù)種，僅限特定網(wǎng)絡(luò)社區(qū)使用，對(duì)現(xiàn)實(shí)貨幣體系影響有限。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的內(nèi)在機(jī)理
我國長(zhǎng)期處于金融抑制的宏觀背景，銀行信用作為唯一信用創(chuàng)造機(jī)制，城鄉(xiāng)居民投資渠道、實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道單一。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借迅速普及的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和目不暇接的智能移動(dòng)終端，突破傳統(tǒng)金融束縛環(huán)節(jié)，淋漓盡致地體現(xiàn)了“客戶體驗(yàn)至上”理念，開辟支付匯兌、融通資金和信息處理的全新渠道。
（一）大幅提高市場(chǎng)透明度，有效緩解信息不對(duì)稱
傳統(tǒng)銀行授信模式依賴借款人完整的財(cái)務(wù)報(bào)表、詳盡的信用記錄等作為信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估機(jī)制，而小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者等則缺少信用記錄和不動(dòng)產(chǎn)抵押等信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，自然形成貸款“壘大戶”的潛在邏輯。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社交網(wǎng)絡(luò)記錄交易軌跡、獲取豐富信用數(shù)據(jù)，搜索引擎和金融App內(nèi)嵌智能大數(shù)據(jù)分析工具，動(dòng)態(tài)、直觀反映信用主體履約能力，信用甄別技術(shù)優(yōu)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（謝平，2012），為緩解信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“信貸配給”經(jīng)濟(jì)學(xué)難題提供了前提條件，覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)放棄的弱勢(shì)組織和草根階層。例如阿里金融引入在線資信審查模式和自動(dòng)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，目前不良貸款率僅為0.87%。
（二）有效減少運(yùn)營交易成本，拓展客戶邊際成本趨近零
商業(yè)銀行發(fā)放信貸業(yè)務(wù)需要履行煩瑣的審報(bào)流程和嚴(yán)格的審批手續(xù)，不同規(guī)模客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審程序類似、交易成本相差無幾，自然排斥小企業(yè)、青睞大客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算技術(shù)處理客戶大數(shù)據(jù)，大幅降低信息搜尋成本、信用評(píng)級(jí)成本、簽約成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，單筆小額信貸發(fā)放成本成倍下降;通過在線批量審批、集中處理業(yè)務(wù)，拓展客戶邊際成本趨近零;互聯(lián)網(wǎng)金融采用網(wǎng)絡(luò)與終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)虛擬運(yùn)作，無須購置豪華辦公場(chǎng)所、設(shè)立大量物理網(wǎng)點(diǎn)和雇傭眾多員工，大幅減少固定成本、運(yùn)營成本和維護(hù)費(fèi)用。據(jù)Lending Club估測(cè)，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營成本僅有2%，而商業(yè)銀行則需7%。
（三）提高信息搜集處理效率，操作流程暢快便捷
傳統(tǒng)信貸流程通常包括借款申請(qǐng)、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、逐層審批、簽訂合同等多項(xiàng)環(huán)節(jié)，貸款周期較長(zhǎng)，且多采用人工審核、效率低下。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)記錄海量數(shù)據(jù)、搜索引擎檢索所需信息，自動(dòng)實(shí)施信息甄別、期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和交易磋商，提高交易效率;依賴大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)處理能力，由縱向多層決策鏈條演變成橫向扁平功能制衡，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程;互聯(lián)網(wǎng)金融依賴參數(shù)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化放貸模型，弱化專業(yè)化分工，批量發(fā)放“小金額、短期限、隨借隨還”小額貸款，大幅提高貸款審批效率。例如阿里小貸流程僅需網(wǎng)上申請(qǐng)（約3分鐘），1秒鐘即可放貸。
（四）降低金融服務(wù)門檻，集聚零散資金形成規(guī)模效應(yīng)
傳統(tǒng)金融秉持客戶“二八定律”，碎片化且龐大的理財(cái)融資需求被選擇性放棄。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“長(zhǎng)尾效應(yīng)”基礎(chǔ)，瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行忽視的客戶群體。金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻大為降低，財(cái)富管理實(shí)現(xiàn)自助化，例如余額寶購買金額下限為1元，滿足普通大眾碎片化理財(cái)需求，具有“小微單筆金額、海量交易筆數(shù)”特征，達(dá)到聚沙成塔效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)經(jīng)濟(jì)（Platform Economy）基礎(chǔ)，表現(xiàn)出邊際成本遞減、邊際效應(yīng)遞增的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征，有效拓展?jié)撛谛∥⒖蛻羧后w，集聚小額、零散的存量資金，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
（五）跨越時(shí)間地域限制，拓展金融交易可能性邊界
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等受時(shí)空約束限制，無法適應(yīng)移動(dòng)化金融服務(wù)需求。搜索引擎有效檢索整合交易信息流等大數(shù)據(jù)，云存儲(chǔ)技術(shù)使得大數(shù)據(jù)保存與傳遞不受任何限制，具備突破傳統(tǒng)金融服務(wù)地域、時(shí)間約束限制的基礎(chǔ)條件，有效整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，覆蓋被傳統(tǒng)金融忽視的弱勢(shì)客戶群體，大大拓展金融交易可能性邊界。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)邏輯
金融制度變遷實(shí)質(zhì)是通過金融資源趨于均衡優(yōu)化配置、提高經(jīng)濟(jì)體運(yùn)行效率的過程。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融通過“鯰魚效應(yīng)”和“倒逼機(jī)制”，對(duì)撼動(dòng)壟斷壓抑金融體制起到催化作用。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于形成富有彈性的金融市場(chǎng)體系、推動(dòng)普惠金融帕累托改進(jìn)具有重要作用。
（一）具備“草根金融”典型特征，大幅增加微型金融供給
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得晦澀生僻的金融術(shù)語變得通俗易懂，普通大眾也被賦予信息知情權(quán)和金融選擇權(quán)，傳統(tǒng)金融排斥的弱勢(shì)群體同樣可以享受簡(jiǎn)單便捷、費(fèi)用低廉的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而進(jìn)入“自金融”時(shí)代。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供“拾遺補(bǔ)缺”的微型金融功能，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融忽視草根群體金融服務(wù)的空白。例如，余額寶類互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金專注于“草根理財(cái)”、“零錢理財(cái)”，惠及大量中低收入群體，人均投資只有數(shù)千元也可獲得真實(shí)市場(chǎng)收益率，享受“人人理財(cái)”的增值魅力，引發(fā)聚集小額閑散資金的“蝴蝶效應(yīng)”。
（二）發(fā)揮價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能
當(dāng)前，央行出于審慎考慮對(duì)存款利率仍實(shí)行上限管理，管制下銀行存款低利率與市場(chǎng)化同業(yè)存款高收益形成“雙軌制”。2014年春節(jié)前夕，適逢貨幣資金市場(chǎng)“錢荒”特定時(shí)期，根據(jù)貨幣市場(chǎng)資金供求關(guān)系，參照SHIBOR協(xié)商決定存款利率，銀行間市場(chǎng)短期拆借利率大幅走高。支付寶衍生的余額寶借助天弘基金牌照，便捷打通管制活期儲(chǔ)蓄低利率和非管制貨幣基金高利率的壁壘，7日年化收益率屢創(chuàng)新高（一度高達(dá)7%），數(shù)千億活期儲(chǔ)蓄被余額寶“虹吸”，引發(fā)存款理財(cái)市場(chǎng)“鯰魚效應(yīng)”。不少商業(yè)銀行競(jìng)相上浮存款利率，紛紛推出“銀行寶”類理財(cái)產(chǎn)品，自下而上倒逼存款利率放松管制。
在此需要強(qiáng)調(diào)，余額寶“虹吸”活期存款、“回流”協(xié)議存款的盈利模式，只是貨幣市場(chǎng)利率的追隨者，增加銀行存款成本，但不一定推高貸款利率（貸款利率主要取決于資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)偏好），原本輕松坐享管制優(yōu)勢(shì)的利差將會(huì)收窄。
（三）改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式，倒逼業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)
商業(yè)銀行依賴?yán)使苤谱站揞~壟斷利差的盈利模式遭受強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行在優(yōu)化自身網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的同時(shí)，紛紛進(jìn)入電商運(yùn)營領(lǐng)域。一是采用自建電商平臺(tái)模式。目前，大部分全國性商業(yè)銀行采用自建電商平臺(tái)模式，紛紛效仿淘寶、阿里巴巴等電商模式（李博，2013）。例如，交通銀行2012年底推出了自有電商平臺(tái)“交博匯”，提供賬戶結(jié)算、在線融資、資信認(rèn)證、行業(yè)資訊等差異化服務(wù);建設(shè)銀行2013年初正式推出旗下電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，免費(fèi)吸引商戶入駐提高平臺(tái)活躍度，提供支付結(jié)算、擔(dān)保、托管、融資等創(chuàng)新服務(wù)。二是加強(qiáng)與電商合作模式。目前，商業(yè)銀行既聯(lián)合中國銀聯(lián)推出網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)、提供線上線下一體化服務(wù)，又加強(qiáng)與支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)合作，借此進(jìn)入移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行等支付領(lǐng)域。例如，平安銀行憑借eBay商戶交易信用數(shù)據(jù)資源，推出以無抵押擔(dān)保、小額信用循環(huán)貸款為核心的“貸貸平安商務(wù)卡”;廣發(fā)銀行“智能金賬戶”和交通銀行“快溢通”業(yè)務(wù)，具備自動(dòng)償還信用卡、余額理財(cái)、申購贖回貨幣基金等功能。
（四）弱化金融中介功能，呈現(xiàn)金融脫媒趨勢(shì)
金融中介存在的前提是運(yùn)用專門技術(shù)緩解融資雙方信息不對(duì)稱、運(yùn)用規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低資金融通交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融中介（信用中介），較好實(shí)現(xiàn)資金融通與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有機(jī)鏈接。一是在融資領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金數(shù)量、利率價(jià)格、時(shí)間安排等信息，雙方直接進(jìn)行甄別信息、匹配交易，無須經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，例如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等呈現(xiàn)去中介化特征，部分替代銀行信用中介功能。二是在支付領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)（例如支付寶、財(cái)付通、易寶支付等）提供收付款、自動(dòng)分賬、轉(zhuǎn)賬匯款以及代購代繳等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，部分替代傳統(tǒng)支付結(jié)算功能。三是在貨幣領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣典型代表比特幣暫未獲得貨幣當(dāng)局承認(rèn)，但其通過特定算法產(chǎn)生、受到嚴(yán)格控制，尤其不依賴貨幣發(fā)行當(dāng)局，政府難以施加干預(yù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨著影子銀行“資本性”脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融“技術(shù)性”脫媒的雙重沖擊（廖岷，2014）。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并非消除交易成本、信息不對(duì)稱等問題，無法達(dá)到經(jīng)典一般均衡理論描述的無金融中介狀態(tài)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融隱含的潛在風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性、跨界性等特點(diǎn)，增加構(gòu)建宏觀審慎政策框架的復(fù)雜程度。
（一）游走于法律灰色地帶，缺乏法律保障依據(jù)
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融超常規(guī)發(fā)展很大程度上得益于政策默許與監(jiān)管邊界。雖然我國相繼頒布《電子簽名法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，但法律定位、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、身份認(rèn)證、電子合同有效性、隱私信息保護(hù)等存在立法空白。
（二）信息技術(shù)存在缺陷，突破傳統(tǒng)實(shí)名制規(guī)定
一是信息技術(shù)存在漏洞。移動(dòng)支付普遍采用短信認(rèn)證、預(yù)留信息驗(yàn)證、預(yù)約碼驗(yàn)證等技術(shù)，不法分子誘騙客戶登陸釣魚WiFi網(wǎng)站、假冒短信提示密碼器升級(jí)等手段，套取或篡改客戶資料、證件號(hào)碼、賬戶密碼等敏感信息;海量數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)云服務(wù)端，存在客戶資料泄露或交易記錄截獲等風(fēng)險(xiǎn);二維碼技術(shù)尚無統(tǒng)一檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，掃描二維碼存在泄露個(gè)人信息、盜取賬戶資金等隱患。二是突破傳統(tǒng)實(shí)名制規(guī)定。互聯(lián)網(wǎng)金融無法現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證客戶真實(shí)身份，沒有采用傳統(tǒng)簽字蓋章、“個(gè)人同意原則”，突破銀行開戶面簽、存款實(shí)名制、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議面簽等限制規(guī)定。例如， “虛擬信用卡”突破現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本要求，開立第三方支付結(jié)算賬戶無須簽訂跨行身份識(shí)別協(xié)議，從源頭省略風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
（三）資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配，蘊(yùn)含流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
“余額寶”、“理財(cái)通”等產(chǎn)品賬戶是“實(shí)時(shí)期限”、承諾“T+0”贖回，而所投資的貨幣市場(chǎng)基金卻有相對(duì)“固定期限”、同業(yè)存款久期化，存在資產(chǎn)與負(fù)債之間期限結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配問題，余額寶對(duì)接貨幣市場(chǎng)基金超過90%配置依賴銀行協(xié)議存款。目前余額寶涉及8100萬散戶，數(shù)量龐大的投資者是一把“雙刃劍”：一方面，大數(shù)定律意味著日常較難發(fā)生流動(dòng)性波動(dòng)概率;另一方面，眾多散戶一旦受恐慌情緒影響，引發(fā)非理性的流動(dòng)性“擠兌”效應(yīng)。一旦放棄“T+0”贖回機(jī)制和提前支取不罰息承諾，或者出現(xiàn)極端“小概率、大損失”黑天鵝事件，將面臨大規(guī)模集中贖回的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）第三方托管制度缺失，資金安全存在隱患
一是普遍未建立資金第三方托管機(jī)制。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金與貸款人賬戶資金沒有完全隔離，沉淀大量在途資金，若沒有相應(yīng)條款控制時(shí)間差，極易發(fā)生“挪用資金、攜款潛逃”的道德風(fēng)險(xiǎn)，例如2011年貝爾創(chuàng)投、2012年淘金貸等先后曝出“卷款跑路”事件。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年4月至2014年2月，80多家P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉、跑路或兌付危機(jī)。二是涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)原本承擔(dān)居間交易“信息中介”功能，但部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及擔(dān)保、債項(xiàng)分拆和資金池業(yè)務(wù)，逐漸演變成“信用中介”，極易引發(fā)“羊群效應(yīng)”。
（五）信用信息交換困難，缺乏信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)
互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)立采集客戶歷史行為及交易記錄等信用信息，完全依賴自身技術(shù)甄別評(píng)估借款人信用水平（李博，2013），有效控制信用違約仍有難以逾越的障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融作為非金融機(jī)構(gòu)無法加入央行征信系統(tǒng)、解決信用信息缺失問題，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》，目前個(gè)人信用報(bào)告僅限于商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)查詢使用。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)信用信息共享有著迫切需求，但存在一些障礙：沒有相應(yīng)法律地位，缺乏統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，存在交互技術(shù)困難，數(shù)據(jù)規(guī)范性、客戶隱私保護(hù)存在差距。
（六）日常反洗錢機(jī)制無法落實(shí)，預(yù)留洗錢犯罪漏洞
互聯(lián)網(wǎng)金融沒有建立客戶身份識(shí)別、交易記錄保存和大額可疑交易報(bào)告機(jī)制，客戶身份的審查識(shí)別、資金流向的跟蹤監(jiān)測(cè)等缺少有效驗(yàn)證手段，日常反洗錢機(jī)制無法有效落實(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部賬戶之間藏匿大額轉(zhuǎn)賬、套現(xiàn)、洗錢等潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，央行勒令8家第三方支付機(jī)構(gòu)2014年4月1日起停止收單，主要由于部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測(cè)不到位等問題。
（七）貨幣政策中介指標(biāo)失真，影響貨幣政策調(diào)控效果
中央銀行通過調(diào)節(jié)基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量、法定存款準(zhǔn)備金率達(dá)到控制貨幣供給的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融不受法定存款準(zhǔn)備金約束，一定程度上改變了基礎(chǔ)貨幣、M1增速以及社會(huì)融資規(guī)模，貨幣供應(yīng)量的可測(cè)性、可控性下降，削弱貨幣當(dāng)局通過傳統(tǒng)數(shù)量工具調(diào)控基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量的效果。在貨幣供給方面：第三方支付提高資金支付結(jié)算效率，一定程度上替代M2中的現(xiàn)金和活期存款，減少現(xiàn)金漏損，創(chuàng)造、派生貨幣供應(yīng)。在貨幣需求方面：第三方支付和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣降低貨幣、非貨幣資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成本，減少交易性、預(yù)防性貨幣需求;余額寶類“T+0”貨幣基金增加貨幣需求對(duì)利率的敏感性，減少投機(jī)性貨幣需求。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)的路徑安排
當(dāng)前，既要包容和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新機(jī)制、發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，又要防范和避免自由放任的潛在風(fēng)險(xiǎn)、做出理性而適度的監(jiān)管安排，在普惠金融的金融創(chuàng)新與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的適度監(jiān)管之間尋找均衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)提高金融效率與維護(hù)金融穩(wěn)定之間的辯證統(tǒng)一。
（一）理性認(rèn)識(shí)層面
1. 辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融的功能定位。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各具比較優(yōu)勢(shì)、并非相互排斥，無法在對(duì)方絕對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域顛覆擴(kuò)張。互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)在于大眾化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)，專注于小額支付、零售業(yè)務(wù)等弱勢(shì)群體;商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化、定制式、專業(yè)性的金融服務(wù)領(lǐng)域，集中在大額支付、批發(fā)貸款、財(cái)富管理、顧問咨詢等高端客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融難以相互替代，可以起到相互補(bǔ)充的作用，共同構(gòu)成兼顧“私人定制”與“大眾服務(wù)”的多層次金融體系。
2. 客觀看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征。標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建的具有獨(dú)立生存空間的完整金融功能鏈（吳曉求，2014）。“支付寶”只具有支付清算功能，自身沒有獨(dú)立資金來源，上游資金源自客戶銀行卡存款;“余額寶”集聚閑散小額資金團(tuán)購銀行協(xié)議存款，只是基于金融壟斷和利率管制引發(fā)的渠道創(chuàng)新;“P2P網(wǎng)貸”在信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制上沒有突破，評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)與商業(yè)銀行并無顯著區(qū)別;“阿里小貸”具有互聯(lián)網(wǎng)金融基因，但受制度規(guī)則和信用瓶頸制約，只是特定范圍、片段式互聯(lián)網(wǎng)金融。
（二）宏觀調(diào)控層面
1. 扎實(shí)推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化改革。毋庸置疑，余額寶對(duì)存款利率市場(chǎng)化起到基礎(chǔ)推動(dòng)作用。作為利率市場(chǎng)化改革的最后攻堅(jiān)環(huán)節(jié)，央行已經(jīng)列出時(shí)間表，預(yù)期兩年內(nèi)逐步放開存款利率上限管制。隨著存款利率管制放開，商業(yè)銀行具有資金價(jià)格制定權(quán)，金融要素價(jià)格徹底市場(chǎng)化，屆時(shí)資金價(jià)格“雙軌制”得以扭轉(zhuǎn)，形成完整的無風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線，普通存款利率水平與貨幣基金投資收益最終達(dá)到市場(chǎng)均衡狀態(tài)，銀行同業(yè)異化的制度缺陷得以彌補(bǔ)，“余額寶”類超高收益率的特殊因素將不復(fù)存在。
2. 有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)工作。明確互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、監(jiān)測(cè)時(shí)機(jī)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)支付、融資、理財(cái)?shù)冉灰滓?guī)模、資金流向的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)分析，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息共享形成全覆蓋統(tǒng)計(jì)體系。一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和反洗錢等提供技術(shù)手段，另一方面為數(shù)量型貨幣政策（調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量）轉(zhuǎn)化為價(jià)格型貨幣政策（調(diào)節(jié)利率）提供政策依據(jù)。
3. 構(gòu)建覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的征信系統(tǒng)。構(gòu)建包括互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)的發(fā)達(dá)社會(huì)信用體系，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)不足。一是開放央行征信系統(tǒng)，允許互聯(lián)網(wǎng)金融接入客戶身份識(shí)別系統(tǒng)，查詢、使用現(xiàn)有小微企業(yè)、個(gè)人信用記錄。二是擴(kuò)充央行征信系統(tǒng)信息來源，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融采集信用數(shù)據(jù)口徑，納入央行征信系統(tǒng)個(gè)人和企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，例如直接并入2013年6月上線的“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”。三是注重客戶隱私權(quán)保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)采集范圍限于識(shí)別信息主體、判斷信用狀況，使用私人信息須經(jīng)本人同意。
4. 保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益納入《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，并作出相應(yīng)詳盡制度安排。普及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)知識(shí)，維護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);建立互聯(lián)網(wǎng)金融私人信息保護(hù)制度;要有相應(yīng)的審慎信息披露和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)揭示，杜絕以任何方式承諾無風(fēng)險(xiǎn)、高收益的誤導(dǎo)性宣傳;暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛投訴受理機(jī)制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
5. 加強(qiáng)日常流動(dòng)性管理。一是建立科學(xué)量化流動(dòng)性動(dòng)態(tài)評(píng)估模型，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)流動(dòng)性是控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的首要因素。二是做好資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)匹配，“余額寶”類貨幣基金要配備相當(dāng)數(shù)量的國債、金融債、信用債券等高流動(dòng)性債券，一旦發(fā)生超預(yù)期贖回事件，即時(shí)賣出債券或質(zhì)押式回購等向銀行間市場(chǎng)融資。三是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，對(duì)貨幣基金投資的協(xié)議存款實(shí)施足額繳納存款準(zhǔn)備金管理，參照存款保險(xiǎn)制度設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障基金，為抵御大規(guī)模贖回提供流動(dòng)性保障機(jī)制。
（三）金融監(jiān)管層面
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，采用前瞻性、動(dòng)態(tài)調(diào)整的監(jiān)管思維，監(jiān)管制度設(shè)計(jì)要有效平衡硬監(jiān)管、軟約束，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管成本最小化、監(jiān)管效益最大化，構(gòu)筑起外部金融監(jiān)管、行業(yè)自律約束和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的多層次、差異化、有彈性的防控體系。
1. 加強(qiáng)法律框架頂層設(shè)計(jì)。研究出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融框架性、原則性的法律，制定涉及網(wǎng)站認(rèn)證、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名、個(gè)人信息保護(hù)等項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn);加緊修訂《票據(jù)法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《征信管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特征;盡快出臺(tái)《放貸人條例》、《電子商務(wù)管理?xiàng)l例》、《網(wǎng)絡(luò)支付管理?xiàng)l例》、《網(wǎng)絡(luò)融資行為規(guī)范》等配套法規(guī)規(guī)章。
2. 建立市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制。一是制定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頒發(fā)特許經(jīng)營牌照制度，從源頭防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)資格執(zhí)行審批，包括具體業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控機(jī)制是否完善、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)等等。二是完善市場(chǎng)退出機(jī)制，建立必要的預(yù)警監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，一旦發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)損失或涉及挪用資金、非法集資、變相吸收存款等違規(guī)行為，應(yīng)實(shí)施強(qiáng)制性市場(chǎng)退出處置機(jī)制。
3. 強(qiáng)化金融功能監(jiān)管機(jī)制。應(yīng)從傳統(tǒng)的“分業(yè)監(jiān)管”、“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”逐步轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管”、“行為監(jiān)管”，避免監(jiān)管不規(guī)范領(lǐng)域與灰色地帶。首先，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。在監(jiān)管職責(zé)分工（涉及支付類歸央行負(fù)責(zé)、信貸類歸銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)、證券類歸證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)）基礎(chǔ)上，對(duì)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的交叉性金融創(chuàng)新產(chǎn)品，明確牽頭監(jiān)管主體、加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空。其次，統(tǒng)一金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。無論“線上”金融業(yè)務(wù)還是“線下”金融業(yè)務(wù)，必須遵循“一致性”原則，統(tǒng)一制定“負(fù)面清單”，既要納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇、避免監(jiān)管制度套利，又要制訂統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。再次，實(shí)施分類動(dòng)態(tài)監(jiān)管。定期量化評(píng)估不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)進(jìn)展、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)特征（張曉樸，2014），合理把握“適度監(jiān)管”界限：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)低、影響小的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以采取自行注冊(cè)、市場(chǎng)自律;對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高、影響大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，必須納入登記備案、審慎監(jiān)管。
4. 培育行業(yè)自律組織。2014年3月26日，籌備多時(shí)的中國支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立;2014年4月3日，國務(wù)院正式批復(fù)成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。要構(gòu)建行業(yè)自律與行政他律相互補(bǔ)充、協(xié)同的行業(yè)秩序，發(fā)揮行業(yè)溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化行業(yè)自律約束，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為行業(yè)慣例、行業(yè)公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)自下而上的良性互動(dòng)，最終提煉成為法律。
5. 完善內(nèi)部控制機(jī)制。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理，加緊研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的安全防范軟件，構(gòu)筑交易平臺(tái)和信息傳輸?shù)姆阑饓Α６峭菩袑?shí)名登記認(rèn)證制度，強(qiáng)化借款者的身份審核、信用審核、風(fēng)險(xiǎn)防控等執(zhí)行力度，推廣網(wǎng)站認(rèn)證、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證等關(guān)鍵技術(shù)，審慎推出二維碼支付、虛擬信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。三是構(gòu)建第三方托管機(jī)制，可以建立商業(yè)銀行第三方賬戶資金托管機(jī)制，規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。
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Economic Logic and Evolution Arrangement of the Internet Finance
Chen Hongxiang
（PBC Yancheng Sub-branch，Jiangsu Yancheng 224001）
小微企業(yè)保護(hù)條例范文第3篇
關(guān)鍵詞：古城；消防安全管理；火災(zāi)；技防
近年來我國乃至全球都發(fā)生了多起古城、古村落以及古建筑火災(zāi)，損失慘重。多發(fā)、頻發(fā)的火災(zāi)形勢(shì)將古城消防安全問題重新帶回人們關(guān)注的視線，為我們敲響警鐘。2019年4月6日，法國巴黎地標(biāo)建筑巴黎圣母院突發(fā)大火，建筑損毀嚴(yán)重。2019年1月11日，云南省香格里拉縣獨(dú)克宗古城火災(zāi)，燒毀房屋343棟，受災(zāi)群眾335戶。同年1月25日，貴州報(bào)京侗寨發(fā)生火災(zāi)，燒毀房屋148棟，受災(zāi)群眾296戶。2020年5月4日，浙江溫州永嘉縣芙蓉村古建筑群之司馬第大屋發(fā)生火災(zāi)，過火面積1246平方米。無情的大火不僅給當(dāng)?shù)厝罕姷纳?cái)產(chǎn)造成重大損失，還給傳統(tǒng)文化保護(hù)造成嚴(yán)重威脅。紹興古城是一座2500多年的歷史名城，是中華民族的文明載體，是紹興歷史文化遺產(chǎn)的重要組成部分，但是古城是以活態(tài)的、文化空間的形式存在，房屋耐火等級(jí)低，建筑內(nèi)可燃物多、火災(zāi)負(fù)荷大，房屋布局密集，還有相當(dāng)數(shù)量古村落、古建筑電源線路嚴(yán)重老化，村民缺乏必要的用電安全知識(shí)，大量存在私拉亂接電線，極易引發(fā)火災(zāi)，提高古城消防安全等級(jí)刻不容緩。
一、紹興古城基本概況及火災(zāi)形勢(shì)分析
紹興是中國第一批公布的國家歷史文化名城，包括越子城、石門檻（古越文化展示區(qū)）、八字橋（南宋文化遺產(chǎn)保護(hù)區(qū)）、嶯山（東晉民俗文化遺產(chǎn)保護(hù)區(qū)）、魯迅故里（近代文化遺產(chǎn)保護(hù)區(qū)）等歷史文化街區(qū)、90多處文物保護(hù)單位和近百處文物保護(hù)點(diǎn)，常住人口約為14.4萬。（一）古城特點(diǎn)。古城有著“兩多一高”的特點(diǎn)。一是文保和歷史建筑較多。古城內(nèi)有國家級(jí)文保單位17處，省級(jí)文保單位7處，市級(jí)文保單位71處，文保建筑密度高，木結(jié)構(gòu)建筑多。二是新建大型綜合體、高層建筑多。與國內(nèi)其他傳統(tǒng)古城不同，紹興古城內(nèi)有新建大型商業(yè)綜合體銀泰城、咸亨新天地等，其他新建高層建筑超過30幢。三是社區(qū)人口密度高。古城內(nèi)有百草園、花園、西小路、燕甸園、北海、羅北、鐵甲營等七個(gè)社區(qū)人口密度超過200人/公頃，人員活動(dòng)、居住較為密集。（二）古城火災(zāi)統(tǒng)計(jì)及原因分析。筆者統(tǒng)計(jì)近五年來紹興古城內(nèi)發(fā)生的火災(zāi)共90起。從起火時(shí)間來看，早上7點(diǎn)到8點(diǎn)，中午11點(diǎn)到12點(diǎn)和晚上18點(diǎn)到20點(diǎn)這三個(gè)時(shí)間點(diǎn)起火風(fēng)險(xiǎn)較高，起火次數(shù)占總數(shù)的52%。上述三個(gè)時(shí)間段為用火用電高峰期。從火災(zāi)發(fā)生地來看，住宅火災(zāi)起數(shù)43起，占總數(shù)的48%；商業(yè)餐飲類場(chǎng)所火災(zāi)起數(shù)19起，占總數(shù)的21%。商業(yè)用地集聚區(qū)和老舊小區(qū)火災(zāi)發(fā)生頻率明顯高于新建小區(qū)和其他地區(qū)，歷史街區(qū)嶯山街明顯高于其他街區(qū)。從起火原因來看，電氣火災(zāi)39起，占總數(shù)的43%，用火不慎引起的火災(zāi)29起，占總數(shù)的32%，用火用電引發(fā)的火災(zāi)占起火總數(shù)的三分之二。綜合分析，古城內(nèi)居民用火用電不規(guī)范，電氣線路敷設(shè)年代久遠(yuǎn)，不能及時(shí)維護(hù)更新，并且用電設(shè)備在原基礎(chǔ)上大量增加，是導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的主要原因。依托古建筑開設(shè)的餐飲場(chǎng)所用火用電量大，日常管理不規(guī)范，也是古城火災(zāi)的另一個(gè)集中點(diǎn)。
二、古城消防安全管理現(xiàn)狀
（一）消防基礎(chǔ)條件差，先天性不足較多。古城歷史街區(qū)內(nèi)長(zhǎng)街窄巷分布較多，空間以人行交通為主，道路寬幅多為2.5-3米，不具備消防車輛通行條件。街區(qū)內(nèi)以木材構(gòu)建筑為基本元素，各類木構(gòu)件年代久遠(yuǎn)，致使先天易燃的木材成了“全干材”，易燃性提高。古城有眾多保留完整的特色臺(tái)門建筑，宅院四面圍合，建筑相互依附，防火墻隔斷空間有限，一旦發(fā)生火災(zāi)易形成連鎖效應(yīng)，造成火勢(shì)蔓延。歷史街區(qū)內(nèi)消防設(shè)施以室外消火栓為主，但古城內(nèi)460個(gè)室外消火栓多數(shù)集中在新建道路兩側(cè)，街區(qū)內(nèi)分部較少。（二）建筑產(chǎn)權(quán)和功能復(fù)雜，火災(zāi)隱患突出。除面向公眾開放參觀的景點(diǎn)建筑和新建的建筑外，古城內(nèi)多數(shù)老舊建筑、文保建筑仍為居民居住使用。一是違建普遍，違章建筑遮天蔓延。在日常生活中，臺(tái)門建筑出現(xiàn)較多違章建筑用來遮陽擋雨，進(jìn)一步壓縮建筑開敞空間。二是生活雜物堆積多，走廊過道空間狹窄。三是各類線路交織分布，線網(wǎng)安全隱患大。早期建筑內(nèi)部設(shè)計(jì)沒有獨(dú)立水電設(shè)計(jì)，走線相對(duì)隨意，隨著用電電器增多，線路鋪設(shè)越發(fā)密集。四是日常用火條件較差、使用方式不規(guī)范。古城內(nèi)老年人較多，日常用火習(xí)慣不規(guī)范，有部分居住老人還在使用蜂窩煤。（三）責(zé)任主體欠明確，日常管理松散。紹興古城文物建筑多，又是一座旅游名城，屬地街道、社區(qū)以及文保、旅游、市場(chǎng)監(jiān)管、行政執(zhí)法等政府職能部門職責(zé)交叉，呈多頭管理的態(tài)勢(shì)。對(duì)歷史街區(qū)內(nèi)老舊建筑出租用于經(jīng)營餐飲、娛樂、住宿等部分高危場(chǎng)所，不能明確管理主體，不能明確消防安全管理組織和消防管理人員，場(chǎng)所也未按照要求落實(shí)日常巡查檢查、消防宣傳、滅火疏散逃生演練等工作制度，消防安全設(shè)防等級(jí)不高。（四）應(yīng)急處置力量不足，處置能力欠缺。除3個(gè)國家綜合性消防救援站覆蓋古城以外，古城也已經(jīng)結(jié)合社區(qū)辦公用房、老舊小區(qū)車庫等空間建設(shè)了一批微型消防站，歷史街區(qū)所在社區(qū)基本都配備有社區(qū)微型消防站，但這些站點(diǎn)并未派駐專職工作人員進(jìn)行值守，且值班人員缺乏專業(yè)的消防技能培訓(xùn)，普遍不會(huì)使用消防水泵等設(shè)施，對(duì)比歷史街區(qū)內(nèi)古建筑群的火災(zāi)危險(xiǎn)性、蔓延速度，應(yīng)急處置力量人員、裝備以及處置能力仍有所欠缺。
三、從加強(qiáng)技防措施作用入手，提出加強(qiáng)古鎮(zhèn)消防工作的措施
古城消防安全具有其自身特點(diǎn)，其火災(zāi)不僅以撲滅火勢(shì)為目標(biāo)，更是要最大限度保護(hù)其文物建筑、最大限度減少文物損失。因此，古城消防工作應(yīng)堅(jiān)持“政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門依法監(jiān)管、單位全面負(fù)責(zé)、公民積極參與”的消防治理責(zé)任體系，制定各級(jí)政府、部門、街鎮(zhèn)、行業(yè)、單位消防安全“責(zé)任清單”，實(shí)現(xiàn)消防管理社會(huì)共治，重點(diǎn)堅(jiān)持“安全自查、隱患自除、責(zé)任自負(fù)”，古城內(nèi)各單位建立健全內(nèi)部消防安全責(zé)任制，落實(shí)消防安全風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和管控承諾機(jī)制，履行法定管理職責(zé)。定期組織消防安全責(zé)任人、管理人和基層監(jiān)管人員崗前培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識(shí)更新培訓(xùn)。除了以上人防手段以外，筆者從加強(qiáng)技防措施入手，合理利用現(xiàn)代消防技術(shù)成果，提出相應(yīng)的工作建議。（一）深化源頭快速預(yù)警，建立智能防控體系。1.利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)排查火災(zāi)隱患及時(shí)預(yù)警。建立古城“智能預(yù)警”系統(tǒng)，針對(duì)古城內(nèi)部居住出租房、合用場(chǎng)所、獨(dú)居老人住所、電動(dòng)車停放點(diǎn)、廠房倉庫、沿街商鋪、集體宿舍等關(guān)鍵領(lǐng)域“小火亡人”問題，通過安裝無線智能感煙探測(cè)器、無線手動(dòng)報(bào)警裝置、無線聲光報(bào)警器、電氣監(jiān)控設(shè)備、智能充電樁和可視監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)探測(cè)煙氣、高溫、燃?xì)庖约氨O(jiān)測(cè)記錄電氣線路及設(shè)備的電流、剩余電流和溫度等數(shù)據(jù)，一旦采集到異常信息，系統(tǒng)自動(dòng)通過聲光、手機(jī)向承租戶、房東、基層網(wǎng)格員發(fā)出警報(bào)，并同步將報(bào)警信息發(fā)送至附近微型消防站、消防隊(duì)，實(shí)現(xiàn)火災(zāi)自動(dòng)多級(jí)報(bào)警。2.利用“掌上”單位自主管理系統(tǒng)強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。可以運(yùn)用RFID，無線傳感等技術(shù)，依托無線、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，破解單位自我管理難度大、人員管理更換快、管理模式不一致、“四個(gè)能力”知識(shí)不熟悉、演練演習(xí)情況不及時(shí)、隱患排查情況不透明等問題，建設(shè)統(tǒng)一的“掌上”單位自主管理系統(tǒng)，通過實(shí)時(shí)掌握單位基本情況、地理信息、消防設(shè)施、消防巡查、消防評(píng)估、演練培訓(xùn)及宣傳等基本資料，實(shí)現(xiàn)對(duì)古城重點(diǎn)單位日常管理、培訓(xùn)指導(dǎo)、交流學(xué)習(xí)“指尖化”，進(jìn)一步督促單位落實(shí)消防安全主體責(zé)任。（二）創(chuàng)新監(jiān)管手段，建設(shè)古城特色消防管控模式。1.實(shí)行消防基礎(chǔ)信息循環(huán)采集。落實(shí)古城網(wǎng)格員每月對(duì)轄區(qū)小微企業(yè)、文保單位等重點(diǎn)建筑進(jìn)行一次全面走訪，重點(diǎn)采集員工數(shù)量、消防安全狀況等動(dòng)態(tài)信息，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)信息每月循環(huán)更新。落實(shí)鎮(zhèn)消安辦和村社區(qū)等組織每季度對(duì)城鎮(zhèn)公共消防基礎(chǔ)設(shè)施、消防通道和微型消防站等進(jìn)行一次核查，重點(diǎn)采集市政消火栓等公共消防設(shè)施布局、智慧消防物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)施、微型消防站執(zhí)勤力量等基礎(chǔ)信息，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)信息每季度循環(huán)更新。依托當(dāng)前鎮(zhèn)街均已建成的基層管控平臺(tái)，所有消防元素信息在平臺(tái)的城鎮(zhèn)地圖上集中展示，著力提升數(shù)據(jù)和信息分析研判能力。2.推行消防隱患檢查督改外向循環(huán)。落實(shí)政府部門相關(guān)科室和網(wǎng)格員實(shí)地檢查、督改等信息通過消防監(jiān)督管理手機(jī)app上傳隱患檢查、整改照片至平臺(tái)，由平臺(tái)值班人員根據(jù)隱患照片情況進(jìn)行分工和銷案確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)隱患督改機(jī)制循環(huán)落實(shí)。為確保信息真實(shí)，可由平臺(tái)自動(dòng)定位檢查人員手機(jī)位置，上傳照片自動(dòng)添加檢查單位名稱和拍攝地址水印。古城所有智能煙感溫感、智慧用電終端傳感器和相關(guān)視頻監(jiān)控信息和實(shí)時(shí)狀況，定時(shí)在鎮(zhèn)街基層指揮中心循環(huán)滾動(dòng)直播，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)部位循環(huán)管控。（三）開拓宣傳途徑，加強(qiáng)消防安全教育。1.建立科技化消防宣傳教育基地。充分利用上大路望火樓等歷史文物建筑，將其提升改造為宣傳教育基地，設(shè)置知識(shí)學(xué)習(xí)、技能實(shí)踐、隱患排查、逃生體驗(yàn)等區(qū)域，融入VR、AR等高新技術(shù)手段，以互動(dòng)式的答題和體驗(yàn)式的游戲設(shè)施，打造展示古城消防文化的體驗(yàn)區(qū)。將基層網(wǎng)格員等一線監(jiān)督人員、單位消防安全責(zé)任人和管理人、安保人員、學(xué)生、游客等請(qǐng)進(jìn)來，讓群眾掌握更多的消防安全知識(shí)，增強(qiáng)安全防范意識(shí)和防災(zāi)避險(xiǎn)能力，推進(jìn)消防安全常識(shí)知曉率逐年提升。2.建立重點(diǎn)區(qū)域消防安全自動(dòng)提示系統(tǒng)。在古城的文化旅游景區(qū)、歷史街區(qū)、大型公共互動(dòng)中心、軌道站點(diǎn)等消防安全重點(diǎn)場(chǎng)所建立以公共移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)平臺(tái)的安全風(fēng)險(xiǎn)提示短信系統(tǒng)，平時(shí)向進(jìn)入該區(qū)域的人員安全防范和逃生知識(shí)等消防短信，重大火災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)消防逃生信息，最大限度減少人員傷亡。（四）集成精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)滅火救援“精確指揮”。1.充分采集共享各類數(shù)據(jù)資源。加強(qiáng)5G通信和傳感網(wǎng)絡(luò)相融合的消防信息化運(yùn)用，建立古城消防指揮輔助平臺(tái)，通過采集古城內(nèi)智慧消防物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)施、社區(qū)消防站值勤信息、消防隊(duì)站地理位置、重大危險(xiǎn)源參數(shù)指標(biāo)和作戰(zhàn)對(duì)象滅火預(yù)案等消防基礎(chǔ)信息，實(shí)現(xiàn)消防資源集成共享，為政府調(diào)動(dòng)力量提供輔助決策。采集道路視頻監(jiān)控系統(tǒng)，匯接實(shí)時(shí)路況、周邊水源、視頻監(jiān)控等數(shù)據(jù)資源，建立多維度分析評(píng)估模型，全面提高接處警準(zhǔn)確性和針對(duì)性，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的全過程、全要素指揮體系。2.建立高效精準(zhǔn)聯(lián)勤體系。在建強(qiáng)古城小型消防站和微型消防站的同時(shí)，打破傳統(tǒng)調(diào)度模式，建立古城微型消防站聯(lián)勤聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，利用衛(wèi)星定位、地理信息系統(tǒng)等技術(shù)，一鍵式調(diào)派火警500米范圍內(nèi)所有微型消防站，第一時(shí)間形成預(yù)警點(diǎn)位與各級(jí)響應(yīng)單位的工作合力，有效提升各應(yīng)急救援力量之間的聯(lián)動(dòng)處置效率，達(dá)到“反應(yīng)迅速、覆蓋全面、多方支援”的目標(biāo)。同時(shí)，可以通過開發(fā)微信小程序等方式，實(shí)現(xiàn)國家消防救援隊(duì)伍與微型消防站互通互聯(lián)，實(shí)時(shí)掌握隊(duì)伍動(dòng)態(tài)，形成網(wǎng)上網(wǎng)下結(jié)合的立體化微型消防站聯(lián)勤聯(lián)動(dòng)體系，真正做到“小火不出社區(qū)、大火不出街道”。
以上提出的各項(xiàng)措施，對(duì)運(yùn)用科技手段解決古城消防工作中大量人力難以解決的問題，是一次很好的探索，對(duì)政府和職能部門加強(qiáng)古城消防工作具有一定的參考價(jià)值。在開展古城消防工作的過程中，要充分結(jié)合所在地區(qū)突出問題，在積極督促有關(guān)單位壓實(shí)主體責(zé)任的同時(shí)，結(jié)合舊城改造、文物修繕同步增設(shè)智能消防設(shè)施、設(shè)備，在實(shí)戰(zhàn)性、實(shí)用性上下功夫，不斷提高消防安全管理水平，合理運(yùn)用科技力量來做好古城的消防工作。
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