保險(xiǎn)服務(wù)論文

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保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第1篇

當(dāng)前國(guó)際服務(wù)貿(mào)易主要是以跨境交付、國(guó)外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)四種方式進(jìn)行。而中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的出口主要是以商業(yè)存在的形式為主。主要表現(xiàn)在:截至2007年8月,在境外中資共設(shè)立了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)42家,保險(xiǎn)代表處或聯(lián)絡(luò)處9家。但是其“走出去”的困境也日益顯現(xiàn):一是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要以產(chǎn)險(xiǎn)為主;二是經(jīng)營(yíng)地域主要集中于香港地區(qū)、英國(guó)和美國(guó);三是出口額很低。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額如下:2000年為108百萬(wàn)美元,2001年為227百萬(wàn)美元,2002年為209萬(wàn)美元,2003年為313百萬(wàn)美元,2004年為381百萬(wàn)美元,2005年為549百萬(wàn)美元,2006年為519百萬(wàn)美元。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)率:2000年為110.2%,2001年為-9.7%,2002年為49.8%,2003年為21.7%,2004年為44.1%,2005年為-5.5%。

從以上可以看出,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)貿(mào)易出口形式單一、數(shù)量少,呈現(xiàn)出急劇的波動(dòng)狀態(tài)。這充分顯示出中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)出口仍處于很低的水平,中國(guó)保險(xiǎn)公司的潛能尚未得到有效發(fā)掘。主要是因?yàn)?一是“水土不服”,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),還不能完全與國(guó)際接軌,中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)有些不適應(yīng),其本土化需要一個(gè)過(guò)程;二是中資保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、國(guó)際適應(yīng)能力不足;三是國(guó)際壁壘嚴(yán)重阻礙了中國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。這樣,從某種程度上構(gòu)成了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)的障礙性因素。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的進(jìn)入壁壘的類型和特點(diǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的壁壘主要有:一是來(lái)自供給方的技術(shù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、必要資本量、學(xué)習(xí)效應(yīng);二是來(lái)自需求方的產(chǎn)品差別化壁壘等;三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當(dāng)前對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入充分開(kāi)放國(guó)家和地區(qū)只有美國(guó)、加拿大、中國(guó)的香港地區(qū),而大多數(shù)國(guó)家對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入該國(guó)設(shè)置多項(xiàng)壁壘,其開(kāi)放領(lǐng)域和地區(qū)依然有限。如歐盟、日本的進(jìn)入壁壘很高,設(shè)置了嚴(yán)格的行政性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、規(guī)制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來(lái)看,政府認(rèn)為在一個(gè)行業(yè)或地域中只適合于一個(gè)或幾家保險(xiǎn)公司就足以,為了避免出現(xiàn)過(guò)度毀滅性的競(jìng)爭(zhēng)局面,政府往往會(huì)對(duì)這一行業(yè)或地域的國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制。如公司的經(jīng)營(yíng)需要獲得批準(zhǔn)和執(zhí)照,注冊(cè)資金以及資金的來(lái)源也要受到政府的限制。甚至在大多數(shù)的情況下,雖然在某些程度上,保險(xiǎn)產(chǎn)品理想的分銷渠道已被本國(guó)企業(yè)所占據(jù),政府依然對(duì)其分銷渠道進(jìn)行控制。如采用頒發(fā)數(shù)量、原產(chǎn)地許可證的方式,阻礙別國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。

2、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘。歐美、日韓等國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了良好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì),擁有一批相當(dāng)有實(shí)力的寡頭保險(xiǎn)公司,他們資金實(shí)力雄厚,有著良好的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,信用水平高,同時(shí)涉足多種金融領(lǐng)域,進(jìn)行多角化經(jīng)營(yíng),擁有雄厚的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,無(wú)論是從業(yè)務(wù)類型還是產(chǎn)品的種類,都具有雄厚的分散風(fēng)險(xiǎn)的余地和范圍經(jīng)濟(jì)的利益。同時(shí)他們擁有一流的管理團(tuán)隊(duì),在保險(xiǎn)的規(guī)模、投資能力、費(fèi)用控制能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率和分銷、營(yíng)銷等方面都有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì),規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。而中國(guó)的保險(xiǎn)與之相比資金的不足在資金運(yùn)用率、運(yùn)用范圍、運(yùn)用效益無(wú)法與國(guó)外同行相比,償付能力不足,保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模較小,聲譽(yù)較差,產(chǎn)品的研發(fā)能力較弱、險(xiǎn)種單一、創(chuàng)新能力很低,風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱,管理水平和人員素質(zhì)低下,服務(wù)能力和水平較低。這種不對(duì)稱的地位使中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨相對(duì)較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘,這也是長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力不足的一個(gè)重要原因。

3、產(chǎn)品銷售垂直一體化戰(zhàn)略性進(jìn)入壁壘。國(guó)外本土保險(xiǎn)公司通過(guò)上下游的集中控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道,并通過(guò)對(duì)營(yíng)銷資源和管理營(yíng)銷人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷售成本。這樣從保險(xiǎn)公司企業(yè)價(jià)值鏈的角度分析,通過(guò)運(yùn)用垂直一體化的營(yíng)銷方式就可以將不同環(huán)節(jié)的利潤(rùn)內(nèi)部化,促使保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加;同時(shí)又由于通過(guò)垂直一體化戰(zhàn)略的實(shí)施,擁有了一流的營(yíng)銷人員和管理經(jīng)驗(yàn),掌握了大部分消費(fèi)者的意見(jiàn)反饋和產(chǎn)品需求信息,可以為企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)和服務(wù)決策提供良好的市場(chǎng)信息。通過(guò)垂直一體化戰(zhàn)略,將供應(yīng)鏈?zhǔn)找鎯?nèi)部化,大大提高了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和效力,同時(shí)又可以避免流通中的風(fēng)險(xiǎn),但是其最大的優(yōu)勢(shì)在于控制了大部分資源,提高了國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入壁壘。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)要想獲得相同的競(jìng)爭(zhēng)力,至少要同時(shí)進(jìn)入兩個(gè)市場(chǎng),同時(shí)生產(chǎn)兩種以上互補(bǔ)的產(chǎn)品,但是由于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)缺乏一定的用戶基數(shù)和影響力,難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)效應(yīng),這樣也進(jìn)一步加劇了成本負(fù)擔(dān)。

4、消費(fèi)者偏好所形成的產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘。由于國(guó)外廠商進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間較長(zhǎng),消費(fèi)者對(duì)該公司的聲譽(yù),售后服務(wù),銷售渠道,產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面積累的偏好就越多,對(duì)該公司的產(chǎn)品和服務(wù)就越忠誠(chéng)。相反,由于信息不對(duì)稱的廣泛存在,即使進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)的中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各方面都比在位企業(yè)優(yōu)勢(shì)更加明顯,消費(fèi)者也不會(huì)選擇一個(gè)一無(wú)所知的產(chǎn)品。因此,即使在位廠商沒(méi)有采取阻止,這種消費(fèi)偏好和不確定性也構(gòu)成了新進(jìn)入廠商的進(jìn)入壁壘。因此,對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),由于進(jìn)入時(shí)間短,所以消費(fèi)者不可能對(duì)它形成一定的偏好,中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)想要獲取或轉(zhuǎn)移這種偏好所需的成本也可能越高,將必須付出較高的學(xué)習(xí)成本、雇員重新培訓(xùn)成本、產(chǎn)品的搜尋成本、消費(fèi)者的心理成本等。

5、廣告所形成的結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘。廣告是一種有效的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化手段。一般來(lái)說(shuō)廣告有兩種效應(yīng):一是提供信息,二是勸說(shuō)購(gòu)買(mǎi)。對(duì)前者而言,廣告通過(guò)借助一定的媒體宣傳一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,推出新產(chǎn)品和新品牌;而后者主要是通過(guò)廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該企業(yè)或目標(biāo)產(chǎn)品,并有效的將該產(chǎn)品和其他與之相替代的產(chǎn)品區(qū)別開(kāi)來(lái)。因此,只要企業(yè)能夠?qū)嵤┯行У膹V告策略,無(wú)論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)產(chǎn)品的有效宣傳,都可以使消費(fèi)者對(duì)本企業(yè)的產(chǎn)品形成偏好并持久維持,從而使得自身更具有競(jìng)爭(zhēng)力。廣告的這種累積效應(yīng)可能使消費(fèi)者持續(xù)地對(duì)一種產(chǎn)品或品牌產(chǎn)生偏好和忠誠(chéng)。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)想要獲得同樣的競(jìng)爭(zhēng)力,就必須支出更多的廣告費(fèi)用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本,這更加重了中資保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)。三、提高中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇

鼓勵(lì)資產(chǎn)質(zhì)量高、規(guī)模大、管理水平先進(jìn)的大型保險(xiǎn)企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),努力降低中國(guó)保險(xiǎn)出口公司的成本,不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。同時(shí),鼓勵(lì)有實(shí)力的大公司加快國(guó)際收購(gòu)、兼并和重組步伐,擴(kuò)大公司規(guī)模,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

拓寬投資渠道,提高投資收益,防范投資風(fēng)險(xiǎn)。首先,應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境,結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,借鑒國(guó)外優(yōu)秀的管理理念,遵循保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則,逐步放開(kāi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍,分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如放寬現(xiàn)有投資品種的種類的限制、加大對(duì)國(guó)外國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進(jìn)行股權(quán)投資、適度允許投資金融衍生產(chǎn)品。其次,應(yīng)提高總體風(fēng)險(xiǎn)控制。如完善資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、投資管理架構(gòu)設(shè)置、投資決策管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)、交易風(fēng)險(xiǎn)流程控制等重要內(nèi)容。此外,還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,包括對(duì)投資領(lǐng)域、品種和工具的總體和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,將全部投資活動(dòng)納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi),使公司經(jīng)營(yíng)更加審慎和穩(wěn)健。

實(shí)行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新步伐。首先,應(yīng)該對(duì)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、需求、競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解,選擇能夠發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)、規(guī)模適宜且前景看好的細(xì)分市場(chǎng),加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,確定產(chǎn)品合理組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)度,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),盡快設(shè)計(jì)一批品種多、質(zhì)量高的條款,提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。其次,更新服務(wù)理念,樹(shù)立大服務(wù)意識(shí),設(shè)立專職的服務(wù)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)保險(xiǎn)契約的保全,接受客戶的咨詢、投訴、、查詢,及時(shí)了解客戶的意見(jiàn)和建議,并通過(guò)研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、改善保險(xiǎn)的服務(wù)工作,開(kāi)拓客戶的售前、售中、售后的附加延伸服務(wù),提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)服務(wù)使每個(gè)客戶都可能享受到方便、快捷、有效的服務(wù),樹(shù)立中資保險(xiǎn)公司良好的品牌形象。此外,還可以逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)平臺(tái)。

不斷增強(qiáng)市場(chǎng)開(kāi)拓和維護(hù)能力,塑造良好的品牌形象。一方面通過(guò)市場(chǎng)開(kāi)拓,選準(zhǔn)市場(chǎng)定位,制定良好的營(yíng)銷組合策略,通過(guò)建立包括產(chǎn)品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關(guān)等一系列組合策略,培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)其品牌的忠誠(chéng)和偏好,滲透并逐步占領(lǐng)市場(chǎng),滿足客戶的需求。另一方面通過(guò)服務(wù)過(guò)程中與客戶深入溝通,預(yù)見(jiàn)性識(shí)別出客戶的潛在需求,為企業(yè)的未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展確定方向選擇合適的流通渠道,設(shè)立自己的營(yíng)銷公司,實(shí)行垂直一體化的銷售模式,同時(shí)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等縱深等營(yíng)銷模式,增強(qiáng)中資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)維護(hù)能力。

增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力。通過(guò)不斷學(xué)習(xí),提高企業(yè)的組織學(xué)習(xí)能力,實(shí)現(xiàn)資源向能力的轉(zhuǎn)化,從而適應(yīng)不斷變化的環(huán)境,最終在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的中資保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng),加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),緩解保險(xiǎn)公司人才瓶頸的制約。

【摘要】當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的逆差不斷擴(kuò)大,這是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較差、進(jìn)入壁壘高和缺乏國(guó)際經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致適應(yīng)能力較差等因素導(dǎo)致的。在中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)全面融入世界經(jīng)濟(jì)過(guò)程中,如何抓住機(jī)遇、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),求得生存和發(fā)展,是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展必須探究的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】進(jìn)入壁壘規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品差別化垂直一體化

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保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第2篇

成功營(yíng)銷的重要基礎(chǔ)之一是根據(jù)營(yíng)銷對(duì)象的特征進(jìn)行營(yíng)銷戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的組合。目前導(dǎo)致我國(guó)一些保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳固然有多方面原因，但是忽視保險(xiǎn)服務(wù)的特征，經(jīng)驗(yàn)地進(jìn)行營(yíng)銷決策是重要原因之一。實(shí)際上，保險(xiǎn)服務(wù)是一種特殊的金融產(chǎn)品，因此它有三重特征：服務(wù)產(chǎn)品特征、金融產(chǎn)品特征和保險(xiǎn)產(chǎn)品特征。

一、保險(xiǎn)具有的服務(wù)產(chǎn)品特征

產(chǎn)品是能夠滿足人們欲望和需要，并可在市場(chǎng)上獲得的一切東西，包括物質(zhì)、服務(wù)、地點(diǎn)、事件、經(jīng)驗(yàn)、觀念、人員等內(nèi)容。相對(duì)于其它產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品首先是一種服務(wù)產(chǎn)品，因此自然帶有服務(wù)產(chǎn)品的一些共同特征。服務(wù)產(chǎn)品是一方提供給另一方的無(wú)形活動(dòng)和利益。這些特征影響著保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的選擇。

（一）無(wú)形性

與物質(zhì)產(chǎn)品不同，服務(wù)產(chǎn)品是無(wú)形的，顧客在購(gòu)買(mǎi)之前看不見(jiàn)、聽(tīng)不著、嗅不出、摸不到。人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)彩電之前，可以看到一個(gè)實(shí)實(shí)在在的彩電，試聽(tīng)彩電的聲音，試看彩電的畫(huà)面，觸摸彩電的外殼，最終購(gòu)買(mǎi)的是自己反復(fù)挑選的那一臺(tái)。人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，是看不見(jiàn)成效的，也無(wú)法預(yù)知結(jié)果，會(huì)通過(guò)各種信息符號(hào)來(lái)判斷保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，因此保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者就不能像營(yíng)銷有形產(chǎn)品那樣營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。用一句話來(lái)概括：營(yíng)銷有形的彩電產(chǎn)品，可以讓顧客去嘗試和感覺(jué)，而營(yíng)銷無(wú)形的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能讓顧客去聯(lián)想和預(yù)測(cè)。引起顧客聯(lián)想和預(yù)測(cè)的因素有保險(xiǎn)公司的地點(diǎn)環(huán)境、人員素質(zhì)、辦公設(shè)備、廣告格調(diào)、標(biāo)識(shí)招牌等。

保險(xiǎn)服務(wù)的無(wú)形性特征，給我們提供兩點(diǎn)營(yíng)銷方面的啟示：第一是用符號(hào)化無(wú)形為有形。美國(guó)一些保險(xiǎn)公司，就是用廣告?zhèn)鞑ビ行畏?hào)，樹(shù)立了自己獨(dú)特的形象，如全美保險(xiǎn)公司（AllState）的舒心服務(wù)，寶德信保險(xiǎn)公司（Prudential）的可靠服務(wù)，國(guó)家農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)公司（StmeFarm）的親切服務(wù)。第二是關(guān)注顧客的主觀價(jià)值判斷。有形產(chǎn)品質(zhì)量一般可以通過(guò)客觀手段檢測(cè)出來(lái)，但是無(wú)形的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量只能通過(guò)顧客的主觀評(píng)價(jià)確定，這就要求保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)恰好與顧客關(guān)注的價(jià)值相吻合，否則花費(fèi)昂貴成本提供的服務(wù)可能令顧客不屑一顧。就如同你去釣魚(yú)，把自己喜歡的冰淇淋掛在了魚(yú)鉤上，而魚(yú)喜歡吃的是蚯蚓，自然無(wú)法取得理想的效果。

（二）現(xiàn)場(chǎng)性

與物質(zhì)產(chǎn)品不同，服務(wù)產(chǎn)品是當(dāng)著顧客的面進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)生產(chǎn)，生產(chǎn)和消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行。作為有形產(chǎn)品的彩電生產(chǎn)出來(lái)后，放人倉(cāng)庫(kù)，隨后運(yùn)到商場(chǎng)銷售，最后消費(fèi)。保險(xiǎn)公司雖可以在銷售之前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行周密的規(guī)劃，但是現(xiàn)實(shí)服務(wù)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰在服務(wù)過(guò)程之中，營(yíng)銷人員與顧客共在現(xiàn)場(chǎng)，生產(chǎn)和消費(fèi)同時(shí)進(jìn)行，這就使保險(xiǎn)服務(wù)與其他服務(wù)一樣，具有產(chǎn)品的易消失性和服務(wù)的直接接觸性。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者與顧客現(xiàn)場(chǎng)的相互作用是服務(wù)營(yíng)銷的一個(gè)重要特征。

保險(xiǎn)服務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)性，要求營(yíng)銷在兩方面與其相適應(yīng)：第一，產(chǎn)品的易消失性，要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者善于把握營(yíng)銷時(shí)機(jī)和供求平衡。例如，“非典”時(shí)期推出的“非典險(xiǎn)”，必須及時(shí)地售出，否則前期已經(jīng)進(jìn)行的投入就難以收回。同時(shí)也不能讓顧客想買(mǎi)而買(mǎi)不到，因?yàn)橛嘞碌臐撛诋a(chǎn)品無(wú)法儲(chǔ)存，“非典”時(shí)期一過(guò)，“非典險(xiǎn)”基本會(huì)處于停產(chǎn)停售的狀態(tài)。第二，服務(wù)的直接接觸性，要求保險(xiǎn)公司善用關(guān)系營(yíng)銷方法，使員工竭誠(chéng)地為保戶服務(wù)。一位彩電流水線上的督導(dǎo)員脾氣壞，可能與顧客最終體驗(yàn)到的服務(wù)質(zhì)量無(wú)關(guān)。但是，一位缺乏耐心的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員就會(huì)直接影響顧客感受到的保險(xiǎn)服務(wù)水平。這里的關(guān)鍵在于公司對(duì)營(yíng)銷人員實(shí)行科學(xué)化管理，構(gòu)建企業(yè)的學(xué)習(xí)型組織，給員工以成就感和事業(yè)感，提供合理的薪金報(bào)酬。

（三）差異性

與物質(zhì)產(chǎn)品不同，服務(wù)產(chǎn)品是由不同的營(yíng)銷人員、在不同的地點(diǎn)和時(shí)間、向不同的顧客提供的，因此就必然帶來(lái)服務(wù)產(chǎn)品的巨大差異性。作為物質(zhì)產(chǎn)品的彩電，是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的流水線生產(chǎn)出來(lái)的，質(zhì)量一致，在運(yùn)輸和保管過(guò)程中不出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者感受到的某一個(gè)品牌和規(guī)格的彩電質(zhì)量是一樣的。保險(xiǎn)產(chǎn)品則不然，同樣一個(gè)險(xiǎn)種，由不同的公司推出，不同的人去營(yíng)銷，在不同的地區(qū)和時(shí)間向不同的顧客營(yíng)銷，會(huì)有不同的服務(wù)質(zhì)量。

保險(xiǎn)服務(wù)的差異性，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)營(yíng)銷提出了規(guī)范化和服務(wù)質(zhì)量控制的要求。營(yíng)銷教授菲利普·科特勒（PhilipKotler）認(rèn)為，對(duì)服務(wù)質(zhì)量控制一般采取三個(gè)步驟：第一步是投資于優(yōu)秀人才選拔和培訓(xùn)，第二步是將服務(wù)過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化，第三步是追蹤顧客的滿意反饋，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。減少服務(wù)差異副作用的另一個(gè)方法是，提供適當(dāng)?shù)姆?wù)保證，并監(jiān)督營(yíng)銷人員實(shí)現(xiàn)所做出的保證。

二、保險(xiǎn)具有的金融產(chǎn)品特征

與其它服務(wù)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，因此必然有金融產(chǎn)品的一些共同特征。金融營(yíng)銷專家亞瑟·梅丹（ArthurMeidan）認(rèn)為，金融服務(wù)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲取滿足的活動(dòng)。這些金融產(chǎn)品的共同特征也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷產(chǎn)生重要的影響。但是，大多數(shù)金融文獻(xiàn)是用服務(wù)的一般特征來(lái)說(shuō)明金融服務(wù)的特征，顯然這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能為金融和保險(xiǎn)營(yíng)銷提供可靠的決策依據(jù)?！诒ｋU(xiǎn)營(yíng)銷中，研究金融產(chǎn)品的共同特征是十分重要的。

（一）金融性

金融服務(wù)與其他服務(wù)最為顯著的區(qū)別在于金融性。餐飲服務(wù)提供餐飲，娛樂(lè)服務(wù)提供娛樂(lè)，修理服務(wù)提供維修，而金融服務(wù)提供金融產(chǎn)品，體現(xiàn)為錢(qián)或財(cái)富的保值與增值，業(yè)務(wù)內(nèi)容包括現(xiàn)金保管、現(xiàn)金提取、貨幣轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)產(chǎn)品、抵押貸款等。他比一般的餐飲、娛樂(lè)、維修等服務(wù)，有著更強(qiáng)的技術(shù)性、信息不對(duì)稱性和顧客的重視性。消費(fèi)者不像了解洗發(fā)水那樣了解金融產(chǎn)品，但“消費(fèi)者從這些服務(wù)功能中獲得的滿足遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他們從物品所有權(quán)中獲得的滿足”?！啊虼?，金融和保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷需要建立與其它服務(wù)不同的流程，需要對(duì)顧客更加耐心和反復(fù)提供服務(wù)，其中會(huì)有一些服務(wù)沒(méi)有達(dá)成交易，這也是金融和保險(xiǎn)營(yíng)銷的正?，F(xiàn)象，因?yàn)榻鹑诤捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品啟動(dòng)市場(chǎng)的時(shí)間會(huì)長(zhǎng)于其它服務(wù)產(chǎn)品，顧客對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知過(guò)程要大大長(zhǎng)于一頓晚餐。

（二）持續(xù)性

與其它服務(wù)相比，金融服務(wù)體現(xiàn)了金融企業(yè)與顧客之間的長(zhǎng)期固定關(guān)系，大多是一種持續(xù)的服務(wù)行為。人們?nèi)?chǎng)看一場(chǎng)演出，去理發(fā)館剪一次頭發(fā)，去飯店享用一次美餐，大多是隨機(jī)性的，沒(méi)有長(zhǎng)期契約關(guān)系，提供的服務(wù)也是一次性的，更是間斷性的。金融服務(wù)則不然，金融企業(yè)一旦與顧客形成服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，就天然地形成長(zhǎng)期契約或是會(huì)員的關(guān)系，金融企業(yè)為顧客提供的是持續(xù)的24小時(shí)不間斷的服務(wù)。

金融服務(wù)對(duì)象的固定化和持續(xù)性，使相應(yīng)的營(yíng)銷效率可以大大提高。保險(xiǎn)公司可以充分利用完備的顧客信息資料做好三件事：一是與顧客保持密切和良好的關(guān)系，不斷培養(yǎng)忠誠(chéng)性顧客；二是對(duì)已有的顧客群體進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，為其提供有良好營(yíng)銷前景的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是為一些大客戶提供定制產(chǎn)品，滿足顧客的個(gè)性化需求。（三）風(fēng)險(xiǎn)性

與其它服務(wù)相比，金融服務(wù)對(duì)買(mǎi)賣雙方都存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。人們?nèi)?chǎng)看了一場(chǎng)不滿意的演出，去餐館吃了一頓不可口的飯菜，去理發(fā)店理了一個(gè)失望的發(fā)型，大不了損失的是一場(chǎng)演出、一頓飯和一個(gè)發(fā)型，但是一次金融服務(wù)的選擇失誤，就可能使巨資失之交臂，也有可能使服務(wù)享受者傾家蕩產(chǎn)。金融企業(yè)在服務(wù)中也存在著比其它服務(wù)企業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行科學(xué)的成本和交易核算，避免和化解金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)異常重要。

保險(xiǎn)服務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)性更為突出，因此保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷活動(dòng)中必須一身兼二任：既要為顧客化解風(fēng)險(xiǎn)，為其實(shí)現(xiàn)盡可能大的利益，又要避免自己陷入風(fēng)險(xiǎn)的泥潭。其方法是由經(jīng)驗(yàn)性決策過(guò)渡為科學(xué)性決策，由險(xiǎn)種的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)展至整體營(yíng)銷組合的競(jìng)爭(zhēng)，由互相模仿的營(yíng)銷招數(shù)較量轉(zhuǎn)變?yōu)闋I(yíng)銷定位的差異化，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和顧客的雙贏。相反，一方盈利的增加建立在另一方利潤(rùn)損失的基礎(chǔ)上，就不是成功的營(yíng)銷。

三、保險(xiǎn)具有的保險(xiǎn)產(chǎn)品特征

金融產(chǎn)品有共性特征，但每一種金融產(chǎn)品也有著自己的個(gè)性特征。對(duì)于保險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，僅了解服務(wù)的一般特點(diǎn)不夠，了解了金融服務(wù)的特點(diǎn)也不夠，還必須研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性特征，否則不可能制定出切實(shí)可行的營(yíng)銷規(guī)劃方案。

（一）保障性

銀行主要提供獲取現(xiàn)金、資產(chǎn)保管、貨幣轉(zhuǎn)移、延期支付和金融顧問(wèn)等方面的服務(wù)。與其不同，保險(xiǎn)的目的主要在于提供保障和投資，而提供保障是其主要功能。因此風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的原因。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，依保險(xiǎn)營(yíng)銷專家的分析，社會(huì)、自然、技術(shù)三個(gè)方面的因素都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)有盜竊、縱火、暴力、騷亂、綁架和失業(yè)等，自然因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)有水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、雷災(zāi)和震災(zāi)等，技術(shù)因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)有火災(zāi)、爆炸、污染、輻射、傳染、撞擊等。保險(xiǎn)的功能不是避免這些災(zāi)害發(fā)生的咒語(yǔ)，而是在這些災(zāi)害發(fā)生時(shí)使損失降低的措施，保障受災(zāi)人擺脫困境。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求規(guī)模和結(jié)構(gòu)受人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害發(fā)生的判斷，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格成本的影響。從營(yíng)銷角度講，保險(xiǎn)公司銷售的是一種保障，一種安全感。這種保障和安全感，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前服務(wù)變得非常重要，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格富有彈性，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售難度比其他金融產(chǎn)品更大，更需要營(yíng)銷過(guò)程和服務(wù)過(guò)程的系統(tǒng)性。

（二）延后性

對(duì)于大多數(shù)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，顧客購(gòu)買(mǎi)后立即可以感受到相應(yīng)的服務(wù)回報(bào)，例如現(xiàn)金存到銀行里，顧客馬上就獲得利息，同時(shí)也有了安全感。雖然保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)就表明交易的達(dá)成，從理論上保險(xiǎn)公司的服務(wù)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始，但是顧客真正感受到實(shí)實(shí)在在的利益服務(wù)是在未來(lái)，并且是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候。套用中國(guó)的一句俗語(yǔ)來(lái)說(shuō)，就是“養(yǎng)險(xiǎn)千日，用險(xiǎn)一時(shí)”。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的這種延后性，使顧客購(gòu)買(mǎi)的是未來(lái)可能的服務(wù)，保險(xiǎn)公司將在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)提供具體的核心服務(wù)。這就使保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程必須建立在長(zhǎng)期戰(zhàn)略和良好信譽(yù)的基礎(chǔ)上。前者要求保險(xiǎn)公司不能為了爭(zhēng)搶顧客而采取低于成本的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)術(shù)，否則會(huì)導(dǎo)致未來(lái)沒(méi)有能力提供事前承諾的服務(wù)，換一句話說(shuō)，今天良好的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有可能恰恰是明天公司關(guān)門(mén)倒閉的“定時(shí)炸彈”。實(shí)際上，一個(gè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力不是爭(zhēng)搶保單的能力，而是在顧客需要服務(wù)時(shí)理賠付現(xiàn)的能力。同時(shí)，顧客決定花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)未來(lái)看不到的東西，晶牌信譽(yù)非常重要。保險(xiǎn)公司競(jìng)相花費(fèi)巨資在媒體狂打一些口號(hào)性廣告，至多會(huì)提升知名度，但不會(huì)增加多少美譽(yù)度，更不會(huì)培育顧客的忠誠(chéng)度。實(shí)際上，廣告費(fèi)的過(guò)多投入是對(duì)理賠能力的削弱，最終會(huì)導(dǎo)致顧客不滿意。晶牌信譽(yù)提升的基礎(chǔ)是顧客滿意。顧客滿意是使顧客享受保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)的收益大于它的期望。保險(xiǎn)產(chǎn)品的延后性，使顧客的滿意需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能判斷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)營(yíng)銷的核心不是賣出保險(xiǎn)，而是體現(xiàn)在一個(gè)長(zhǎng)期的服務(wù)過(guò)程。

（三）差異性

許多金融產(chǎn)品的差異性不是十分明顯，常常是推出一個(gè)產(chǎn)品賣給許多人，銀行服務(wù)也是坐店等客。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很大的差異性，生活中有千難萬(wàn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以有千變?nèi)f化，不同的顧客極有可能購(gòu)買(mǎi)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的許多險(xiǎn)種依需求而定。我們不妨列舉幾例：電視劇《神探俏娃》主演華科拉茜為她的小翹鼻子投保7.5萬(wàn)美元，英國(guó)明星沙曼杰·芙克絲為自己91厘米的胸圍投保37萬(wàn)美元，明星伊麗莎白·泰勒為自己一雙紫藍(lán)色眼睛投保100萬(wàn)美元，鋼琴家克萊德曼為雙手投保50萬(wàn)美元，著名小號(hào)手密利斯·杰維斯為雙唇投保50萬(wàn)美元。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性，要求保險(xiǎn)公司推出豐富而又靈活的產(chǎn)品，在提供共同性產(chǎn)品同時(shí)，還必須設(shè)計(jì)和提供個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性加大了技術(shù)性，需要營(yíng)銷人員對(duì)顧客進(jìn)行詳盡、細(xì)致和耐心的說(shuō)明，使一對(duì)一營(yíng)銷方式成為保險(xiǎn)營(yíng)銷的最重要方式。保險(xiǎn)營(yíng)銷人員常常不像銀行職員那樣在分公司或是儲(chǔ)蓄所為顧客服務(wù)，而是在流動(dòng)場(chǎng)所分別為顧客服務(wù)，他們不僅是保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品的生產(chǎn)者，也是銷售者，更是服務(wù)者，幾乎成為保險(xiǎn)公司品牌和產(chǎn)品品牌的唯一標(biāo)志，因此擁有一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)營(yíng)銷（不是推銷）隊(duì)伍非常重要。

總之，產(chǎn)品特征影響甚至決定營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)具有服務(wù)、金融和保險(xiǎn)本身三方面的特征，我們還需要對(duì)保險(xiǎn)的三重特征進(jìn)一步地研究和分析，找到更為切實(shí)可行的營(yíng)銷方法。這是應(yīng)對(duì)激烈保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要方法之一。

[參考文獻(xiàn)]

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第3篇

摘 要：隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平不斷的提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力逐步向城市和沿海一帶轉(zhuǎn)移，外出務(wù)工人員就業(yè)的范圍也越來(lái)越廣，對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越多，外出務(wù)工人員已不再滿足于以前辦理傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，隨著他們務(wù)工收入的提高，個(gè)人的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步，他們對(duì)現(xiàn)代電子銀行支付快捷的結(jié)算方式、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，但是由于受外出務(wù)工人員與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等諸多因素影響，跨行結(jié)算費(fèi)用高、創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題日益突出。本文針對(duì)外出務(wù)工人員的金融服務(wù)問(wèn)題，選擇外出務(wù)工人員占比較高的保康縣，進(jìn)行了深入的調(diào)查走訪，對(duì)存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行了分析，就改進(jìn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)提出了自己的一些拙見(jiàn)，希望能對(duì)完善外出務(wù)工人員金融服務(wù)起到幫助。

關(guān)鍵詞 ：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) ?？悼h

我國(guó)的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者對(duì)湖北省襄陽(yáng)市?？悼h進(jìn)行調(diào)查，?？悼h地處鄂西北的一個(gè)貧困山區(qū)縣。東靠襄陽(yáng)，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽(yáng)轄內(nèi)唯一的一個(gè)純山縣。是國(guó)家扶貧的重點(diǎn)縣，全縣有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個(gè)行政村、19個(gè)居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬(wàn)人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來(lái)源是外出務(wù)工收入，保康外出務(wù)工人員初步統(tǒng)計(jì)有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬(wàn)元左右，通過(guò)對(duì)務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)卷調(diào)查，采取隨機(jī)抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過(guò)郵政匯款，只有占23%，通過(guò)銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實(shí)際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在打工地，戶籍地金融機(jī)構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無(wú)抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實(shí)際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)務(wù)工人員情況不了解，沒(méi)有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營(yíng)報(bào)表等；有投資理財(cái)需求方面：有投資理財(cái)需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過(guò)調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價(jià)值，應(yīng)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，對(duì)他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機(jī)構(gòu)的重視，同時(shí)也希望各級(jí)政府能給外出務(wù)工人員營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛(ài)，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、?？悼h外出務(wù)工人員的情況及分布特點(diǎn)

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬(wàn)人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力17.5萬(wàn)人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力占農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，?？悼h外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)6.5萬(wàn)人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動(dòng)力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達(dá)138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧?dòng)力人口的40%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場(chǎng)諸多因素影響，價(jià)格波動(dòng)較大，部分農(nóng)戶投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來(lái)越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年?？低獬鰟?wù)工人員為3.9萬(wàn)人，2014年底達(dá)到6.5萬(wàn)人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長(zhǎng)了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。?？悼h外出務(wù)工分布在全國(guó)各個(gè)地方，2014年在外出的6.5萬(wàn)人中，有2.8萬(wàn)人左右集中在珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，1.5萬(wàn)人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬(wàn)人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬(wàn)人在較遠(yuǎn)的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個(gè)行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬(wàn)人，入均收入在3萬(wàn)元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在?？蹈鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長(zhǎng)期在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識(shí)，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、保康縣經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）?？惮F(xiàn)狀。?？悼h是襄陽(yáng)市轄內(nèi)唯一的一個(gè)全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國(guó)第四位，藏量達(dá)10億噸；磷化產(chǎn)品遠(yuǎn)銷13個(gè)國(guó)家和地區(qū)；水能蘊(yùn)藏量19萬(wàn)千瓦，可開(kāi)發(fā)利用13萬(wàn)千瓦，現(xiàn)已開(kāi)發(fā)裝機(jī)5萬(wàn)千瓦，是全國(guó)100個(gè)電氣化初級(jí)達(dá)標(biāo)縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽(yáng)后花園、建設(shè)綠色襄陽(yáng)示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實(shí)施生態(tài)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。2014年，?？悼h生產(chǎn)總值達(dá)到92億元，財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，保康縣轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共6個(gè)，從員人員共計(jì)509人：其中政策性銀行1個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行3個(gè)(農(nóng)行1個(gè)、建行1個(gè)、工行1個(gè))，農(nóng)村商業(yè)銀行1個(gè)（下轄網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)），郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)（郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，郵政銀行代辦網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)）。

?？悼h內(nèi)合計(jì)6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對(duì)而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲(chǔ)匯兌，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，相對(duì)而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費(fèi)較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、保康籍外出務(wù)工人員金融需求特點(diǎn)和情況

通過(guò)走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動(dòng)性強(qiáng)，文化知識(shí)水平低、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、加之工作辛苦，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時(shí)打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項(xiàng)目私下融，高息借貸成本高，投資借錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過(guò)座談，外出務(wù)工人員還是有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融知識(shí)普及需求。其實(shí)外出務(wù)工人員也意識(shí)到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險(xiǎn)，借錢(qián)出去收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解，對(duì)銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機(jī)會(huì)參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費(fèi)用，占比約為40%，用于外出車船費(fèi)及日常生活費(fèi)用開(kāi)支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬(wàn)元到100萬(wàn)之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計(jì)劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬(wàn)元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢(qián)回家，平均每人每年在2萬(wàn)元左右。把錢(qián)安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財(cái)投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長(zhǎng)，加上思想觀念的改變，看到社會(huì)上集資詐騙和高息借貸糾紛越來(lái)越多，使他們更想通過(guò)合法投資理財(cái)渠道增加資本積累，但是因?yàn)闆](méi)有接觸過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)火車票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購(gòu)物，提高效率；二是希望金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資業(yè)務(wù)需求。現(xiàn)在社會(huì)各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問(wèn)題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過(guò)銀行發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對(duì)外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?？悼h支行進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因?yàn)闆](méi)有資金的支持而使這些想法不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)信貸的需求比較大。同時(shí)，因?yàn)楸？悼h的金融機(jī)構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費(fèi)，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對(duì)于柜員機(jī)操作和個(gè)人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識(shí)的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問(wèn)題及原因

（一）金融知識(shí)普及面小。通過(guò)對(duì)外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對(duì)如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對(duì)如何使用手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對(duì)貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無(wú)論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在當(dāng)?shù)?，但不是本地戶口，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機(jī)構(gòu)，又由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不在本地，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不便于開(kāi)展貸后管理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗(yàn)收后，才結(jié)算，想貸款200萬(wàn)元，到務(wù)工地因不是本地戶口，在武漢沒(méi)有抵押物金融機(jī)構(gòu)都不貸，到戶籍所在地?？嫡伊藥准毅y行，都認(rèn)為在外地風(fēng)險(xiǎn)大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，在原籍貸款到期沒(méi)有及時(shí)回家將貸款歸還，而且通訊號(hào)碼不穩(wěn)定，時(shí)常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請(qǐng)貸款，但因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)有聯(lián)系，在本地新注冊(cè)公司上年沒(méi)有報(bào)表，沒(méi)有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過(guò)郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過(guò)銀行匯款。但是存在一下問(wèn)題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過(guò)年時(shí)帶回家，但是往往春運(yùn)時(shí)期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時(shí)候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費(fèi)都沒(méi)有。

2、跨行匯款不方便。通過(guò)銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機(jī)構(gòu)，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，在城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)多，但農(nóng)村又沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)工人員對(duì)跨行匯款了解甚少，只認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。由于外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)知識(shí)了解甚少，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

1、民間融資有風(fēng)險(xiǎn)。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報(bào)，盲目參與民間融資，造成本息無(wú)歸。

2、誤入保險(xiǎn)取款難。現(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險(xiǎn)，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時(shí)才發(fā)現(xiàn)本金都不足時(shí)，才與銀行交涉。

五、改進(jìn)的措施及建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。有針對(duì)性地開(kāi)展信貸知識(shí)、結(jié)算知識(shí)、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識(shí)宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時(shí)候，在車站、碼頭等地開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進(jìn)行宣傳，通過(guò)發(fā)放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動(dòng)，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識(shí)。

（二）開(kāi)展務(wù)工人員對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙?duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員開(kāi)展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫(kù)。對(duì)外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實(shí)的經(jīng)濟(jì)檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號(hào)、務(wù)工地點(diǎn)、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟(jì)檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門(mén)或者通過(guò)電話聯(lián)系，定時(shí)進(jìn)行回訪和維護(hù)，及時(shí)做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機(jī)構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實(shí)際的特點(diǎn)，因地制宜的開(kāi)發(fā)出不同類型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財(cái)。設(shè)計(jì)符合外出務(wù)工人員理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過(guò)合法的金融理財(cái)產(chǎn)品輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益，金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實(shí)改進(jìn)和優(yōu)化對(duì)外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對(duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機(jī)構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實(shí)際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實(shí)行陽(yáng)關(guān)信貸、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長(zhǎng)、項(xiàng)目情況等因素，合理核定授信額度。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機(jī)構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專門(mén)為外出務(wù)工人員及時(shí)提供金融業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)，發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要貸款的外出務(wù)工人員及時(shí)提供貸款支持、對(duì)需要匯錢(qián)回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對(duì)有投資理財(cái)需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。?

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機(jī)銀行。充分發(fā)揮手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機(jī)銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機(jī)銀行，不斷提高手機(jī)銀行使用率。大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過(guò)微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、客戶咨詢等功能，隨時(shí)隨地為客戶提供時(shí)尚、便捷、貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社交金融互動(dòng)。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶提供一個(gè)產(chǎn)品展示、購(gòu)買(mǎi)的宣傳推廣平臺(tái)，為個(gè)人客戶創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購(gòu)物環(huán)境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購(gòu)物需求。建立社區(qū)交易平臺(tái)，通過(guò)打折、團(tuán)購(gòu)、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下?tīng)I(yíng)銷與線上營(yíng)銷相結(jié)合，提高客戶參與的積極性。4、發(fā)展移動(dòng)支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)空中發(fā)卡功能，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)發(fā)展客戶。積極拓展受理商戶，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。1、做好金融服務(wù)公開(kāi)。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過(guò)公告、門(mén)戶網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)、柜臺(tái)等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會(huì)公開(kāi)，如實(shí)告知價(jià)格、利率、收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、罰則等內(nèi)容，讓客戶真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識(shí)宣傳。大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，堅(jiān)持開(kāi)展送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)的活動(dòng)，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶熟悉和掌握金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化權(quán)益保護(hù)意識(shí)。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅(jiān)持以客戶為中心、客戶利益第一的服務(wù)理念，對(duì)出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人及時(shí)出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護(hù)好客戶的利益，要建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴受理部門(mén)，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開(kāi)受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費(fèi)者投訴，保障金融消費(fèi)者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力也越來(lái)越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問(wèn)題已引起社會(huì)和金融部門(mén)的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向；金融機(jī)構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競(jìng)爭(zhēng)力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時(shí)展的要求，才能立于市場(chǎng)不敗之地；只有在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第4篇

關(guān) 鍵 詞：金融人才；應(yīng)用型；培養(yǎng)模式

中圖分類號(hào)：G649.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006－3544（2011）06－0066－05

通過(guò)十余年的專業(yè)建設(shè)和教學(xué)改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學(xué)主線，即以專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學(xué)主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的兩大教學(xué)體系， 即理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，在課程體系安排上，重點(diǎn)突出應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個(gè)教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強(qiáng)化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學(xué)過(guò)程中，加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合，即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書(shū)與專業(yè)教育相結(jié)合。 實(shí)踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融人才的有效模式。

一、一條教學(xué)主線：技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成

為了把學(xué)校辦成讓學(xué)生、 家長(zhǎng)、 社會(huì)滿意的學(xué)校，我們把“應(yīng)用為本、學(xué)以致用”作為學(xué)校的“辦學(xué)理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個(gè)過(guò)程。因此，金融學(xué)專業(yè)從招生伊始，就開(kāi)始探索如何培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。

金融學(xué)專業(yè)涵蓋的知識(shí)內(nèi)容非常豐富，銀行、保險(xiǎn)、證券這三個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進(jìn)一步細(xì)化專業(yè)方向。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校金融學(xué)專業(yè)都是不分方向的，導(dǎo)致學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個(gè)別學(xué)校作了一定的改革，如將金融學(xué)專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、國(guó)際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有了深入了解， 但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。針對(duì)這種狀況，我校金融系成立了專門(mén)的課題組，確定了“以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，動(dòng)手能力強(qiáng)， 基礎(chǔ)扎實(shí)的金融領(lǐng)域第一線的高級(jí)應(yīng)用技術(shù)人才”的目標(biāo)，就金融學(xué)專業(yè)的建設(shè)提出了如下的改革方案：在大金融的平臺(tái)上，將符合市場(chǎng)需要的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個(gè)專業(yè)多個(gè)方向”的金融學(xué)專業(yè)，最終把金融學(xué)專業(yè)的本科學(xué)生培養(yǎng)成“一專多能”的復(fù)合型、市場(chǎng)急需的高級(jí)應(yīng)用型人才 [2] 。經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認(rèn)為在大金融學(xué)的平臺(tái)上開(kāi)設(shè)投資理財(cái)方向、證券期貨方向、保險(xiǎn)營(yíng)銷方向是比較適時(shí)的，可作為目前首選的三個(gè)方向。

在這一大背景下， 我們進(jìn)一步提煉了金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該掌握的技術(shù)應(yīng)用能力和職業(yè)素質(zhì)，認(rèn)為金融學(xué)專業(yè)學(xué)生通過(guò)4年大學(xué)生活， 應(yīng)該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應(yīng)用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務(wù)、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見(jiàn)表1、表2。當(dāng)然，從專業(yè)的角度來(lái)看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務(wù)的養(yǎng)成是應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應(yīng)該根據(jù)學(xué)生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。

二、兩大教學(xué)體系：理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系

在課程體系安排上， 我們重點(diǎn)突出了應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位，建立起了理論和實(shí)踐兩大教學(xué)體系。從理論教學(xué)體系來(lái)看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學(xué)時(shí)比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時(shí)，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿?，涵蓋知識(shí)較多，因此，培養(yǎng)學(xué)生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進(jìn)行選擇。從實(shí)踐教學(xué)體系來(lái)看，要改變“重課堂、輕實(shí)踐”的傳統(tǒng)教學(xué)觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重， 保證實(shí)踐學(xué)時(shí)至少占到總學(xué)時(shí)的三分之一。具體說(shuō)來(lái)，除采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式外，還采取了課外學(xué)時(shí)和專用周的形式。如統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)這類課程需要利用計(jì)算機(jī)及相關(guān)軟件進(jìn)行實(shí)際操作， 可以采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式，加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重；而證券投資學(xué)、國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、金融市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、金融英語(yǔ)這類課程安排一定的課外學(xué)時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應(yīng)該采取專業(yè)周的形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)，如證券投資學(xué)、國(guó)際金融等課程可以通過(guò)開(kāi)設(shè)證券投資模擬實(shí)訓(xùn)、 外匯模擬交易實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐課程。部分實(shí)踐課程安排如表3所示。

為了增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們?cè)黾恿藢I(yè)方向綜合實(shí)踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)中選擇一個(gè)。同時(shí)，為了增強(qiáng)學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們?cè)鲈O(shè)了創(chuàng)新實(shí)踐周。創(chuàng)新實(shí)踐包括參加創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、學(xué)術(shù)講座、實(shí)驗(yàn)室開(kāi)放研究項(xiàng)目、專業(yè)課題研究、學(xué)術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓(xùn)等，該項(xiàng)學(xué)分由學(xué)生在校期間取得。 學(xué)?？杉虚_(kāi)設(shè)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查、 學(xué)年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實(shí)踐課程，使學(xué)生可以獲得部分創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分。此外，我們還鼓勵(lì)學(xué)生有意識(shí)地自己參加其他創(chuàng)新實(shí)踐， 并根據(jù)上報(bào)的材料獲得一定的創(chuàng)新學(xué)分。如利用假期參加社會(huì)實(shí)踐；公開(kāi)發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等表現(xiàn)突出； 在各個(gè)層次的點(diǎn)鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎(jiǎng)；取得理財(cái)規(guī)劃師、證券、銀行、保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學(xué)分，并且，規(guī)定學(xué)生大學(xué)期間至少要取得創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分10個(gè)， 多出部分可以抵扣其他實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分。見(jiàn)表4。

三、三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強(qiáng)化和專業(yè)綜合提高教育階段

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強(qiáng)化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)?？梢赃@樣說(shuō)：沒(méi)有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)這8門(mén)全國(guó)高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)類專業(yè)核心課程支撐，金融學(xué)專業(yè)就如同“無(wú)水之源，無(wú)木之本”。所以，在這個(gè)階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強(qiáng)化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強(qiáng)化教育階段，國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、 證券投資學(xué)等專業(yè)課程是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。在專業(yè)綜合提高教育階段，學(xué)習(xí)的重點(diǎn)應(yīng)該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等等。

如理財(cái)規(guī)劃方向理論課程我們?cè)O(shè)置了財(cái)務(wù)分析、投資分析與組合管理、理財(cái)規(guī)劃原理、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了投資經(jīng)理實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 信貸管理方向理論課程設(shè)置了銀行會(huì)計(jì)學(xué)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行信貸管理學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了銀行前臺(tái)實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 保險(xiǎn)營(yíng)銷方向理論課程設(shè)置了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了保單設(shè)計(jì)與銷售、 保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)課程等。最后，通過(guò)畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學(xué)專業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)實(shí)習(xí)前的職業(yè)入門(mén)指導(dǎo)，所以，我們還增設(shè)了學(xué)科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、應(yīng)用文寫(xiě)作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。

在這里，要特別強(qiáng)調(diào)一下畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是對(duì)學(xué)生接受高等教育階段學(xué)習(xí)成效的一個(gè)綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個(gè)大學(xué)三個(gè)教育階段中。建議采取課題驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目教學(xué)模式，即通過(guò)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題形式來(lái)驅(qū)使學(xué)生分階段完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） [4] 。張五常教授認(rèn)為， 最好的學(xué)習(xí)方式是帶著明確的要解決的問(wèn)題去學(xué)。所以，如果讓學(xué)生在接受高等教育階段， 帶著一個(gè)必須要解決的問(wèn)題（課題）去學(xué)，分階段地解決各個(gè)階段性小問(wèn)題，并分階段檢驗(yàn)其學(xué)習(xí)效果，要比單純地靠畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 檢驗(yàn)更具有現(xiàn)實(shí)意義。 課題驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實(shí)施：第一步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題論證階段，可設(shè)在大二第二學(xué)期期末實(shí)施， 因?yàn)檫@時(shí)學(xué)生有了一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)， 能夠較好地完成課題的論證，同時(shí)， 也有利于下一步帶著問(wèn)題開(kāi)始專業(yè)課的學(xué)習(xí)。 第二步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題中期檢查階段，可設(shè)在大三第二學(xué)期末完成。經(jīng)過(guò)大三的學(xué)習(xí)，學(xué)生的專業(yè)理論課基本學(xué)完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)， 且經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時(shí)也是對(duì)學(xué)生理論基礎(chǔ)知識(shí)掌握情況的一種綜合檢驗(yàn)。 但由于這一年學(xué)生還沒(méi)有經(jīng)過(guò)實(shí)習(xí)，理論聯(lián)系實(shí)際能力還不強(qiáng)，所以還不適宜讓所有的學(xué)生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫(xiě)作。在大三第二學(xué)期，必須開(kāi)展課題中期檢查，我們主要采取學(xué)年論文的形式。學(xué)年論文的撰寫(xiě)內(nèi)容為學(xué)生所做的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對(duì)于提升學(xué)生畢業(yè)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力很重要。 第三步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過(guò)大三的充分準(zhǔn)備，學(xué)生應(yīng)該在大四一年時(shí)間里，在老師的指導(dǎo)下完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的結(jié)題報(bào)告。通過(guò)結(jié)題的學(xué)生除可以得到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)分外，還可以得到由專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)頒發(fā)的課題結(jié)項(xiàng)證書(shū)，證明其本人（或所在團(tuán)隊(duì)）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究工作。

四、四項(xiàng)結(jié)合：理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書(shū)與專業(yè)教育結(jié)合

在教學(xué)過(guò)程中， 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應(yīng)用性人才的有效途徑， 即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書(shū)與專業(yè)教育相結(jié)合。

1. 理論與實(shí)踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書(shū)示子律》一詩(shī)中告誡自己的孩子：“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”。理論與實(shí)踐結(jié)合，讓學(xué)生“學(xué)中干”、“干中學(xué)”，是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)體系要與理論教學(xué)體系并重的主要原因。 除設(shè)置了與理論教學(xué)體系并重的實(shí)踐教學(xué)體系外， 為了保證學(xué)生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問(wèn)題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、終審，由學(xué)生證券協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行證券版面熱點(diǎn)問(wèn)題的采編、初審，由學(xué)生信貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行銀行版面熱點(diǎn)問(wèn)題的采編、初審，由學(xué)生保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)版面熱點(diǎn)問(wèn)題的采編、初審。這樣，既鍛煉學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)踐的能力， 也使學(xué)生的專業(yè)綜合技能得到了提升。

2. 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合。 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合是培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來(lái)看，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)，都有較強(qiáng)的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時(shí)機(jī)，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機(jī)制，采取多種形式進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，為學(xué)生創(chuàng)造實(shí)踐機(jī)會(huì)。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開(kāi)展各種活動(dòng)之外， 還成立了一個(gè)以教師指導(dǎo)為輔、學(xué)生自己管理為主的金融服務(wù)公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設(shè)置服務(wù)中心，如設(shè)證券服務(wù)中心、銀行服務(wù)中心、保險(xiǎn)服務(wù)中心等。其中，證券服務(wù)中心可以幫助證券公司進(jìn)行股票開(kāi)戶等服務(wù)，銀行服務(wù)中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方存管等，保險(xiǎn)服務(wù)中心可以進(jìn)行保單推銷、講師培訓(xùn)等。

3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢(qián)打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒(méi)有很強(qiáng)的人際交往能力和團(tuán)隊(duì)精神， 就很難發(fā)展起來(lái)；如果沒(méi)有很強(qiáng)的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，適應(yīng)金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開(kāi)設(shè)了禮儀實(shí)訓(xùn)、演講與口才、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、職業(yè)教育等課程。此外，每個(gè)學(xué)期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點(diǎn)鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學(xué)生負(fù)責(zé)籌劃、組織、主持，老師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、評(píng)判，較好地促進(jìn)了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。

第四，職業(yè)資格證書(shū)與專業(yè)教育結(jié)合。金融學(xué)專業(yè)方向的設(shè)置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強(qiáng)， 且在入職時(shí)往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書(shū)。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強(qiáng)調(diào)職業(yè)資格證書(shū)與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過(guò)設(shè)置相關(guān)課程和專業(yè)指導(dǎo)使學(xué)生適時(shí)拿到職業(yè)資格證。如理財(cái)規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級(jí)時(shí)組織學(xué)生考證，相應(yīng)地，證券投資學(xué)等相關(guān)課程就應(yīng)該在此之前開(kāi)設(shè)。在考證過(guò)程中，我們還注重發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的傳、幫、帶作用，并專門(mén)組織輔導(dǎo)。

金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程。我們的實(shí)踐證明，“明確一條教學(xué)主線、建立兩大教學(xué)體系、 強(qiáng)調(diào)三個(gè)教育階段、 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的有效途徑。

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保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第5篇

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轉(zhuǎn)引自：魏艷茹，ICSID投資仲裁中的最惠國(guó)條款[A]；陳安 主編，國(guó)際投資法的新發(fā)展與中國(guó)雙邊條約的新實(shí)踐[M]，上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2007年，第185-186頁(yè)。

⑽盧鑠棟：最惠國(guó)待遇條款適用于爭(zhēng)端解決程序事項(xiàng)問(wèn)題的研究，廈門(mén)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008年。

⑾同上。

⑿汪宇婧：國(guó)際投資爭(zhēng)端中最惠國(guó)待遇適用擴(kuò)大化問(wèn)題研究，中國(guó)政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒀盧鑠棟：最惠國(guó)待遇條款適用于爭(zhēng)端解決程序事項(xiàng)問(wèn)題的研究，廈門(mén)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008年。

⒁同上。

⒂汪宇婧：國(guó)際投資爭(zhēng)端中最惠國(guó)待遇適用擴(kuò)大化問(wèn)題研究，中國(guó)政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒃See Juren Kurtz，The MFN standard and Foreign Investment-An Uneasy Fit？，in：Journal of World Investment& Trade 2004，p.880. 轉(zhuǎn)引自：方荀：ICSID仲裁實(shí)踐中最惠國(guó)待遇適用范圍問(wèn)題的研究，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒄方荀：ICSID仲裁實(shí)踐中最惠國(guó)待遇適用范圍問(wèn)題的研究，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

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