農村信貸論文
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農村信貸論文范文第1篇
小額信貸可持續發展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發展，以實現其持續有效為窮人服務的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現可持續發展應該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續性。小額信貸從發展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發展出可持續的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規模地開展業務活動。
其次，必須在經營收入上具備可持續性。這點對小額信貸的生存發展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業務也應該是一種正常的金融業務。盡管小額信貸的發放不以盈利為目的，但也不應低于商業銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。
再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續發展。
二、我國小額信貸發展面臨的困難和問題
1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業務。現階段在農村地區成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續發展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發展出可持續性的小額信貸機構。
3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環境條件差，缺乏良好的辦公環境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農村小額信貸可持續發展的政策建議
1.完善外部環境建設
小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執行、監督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續性發展。
【摘要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續發展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區的金融發展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關鍵詞】農村小額信貸可持續發展
參考文獻：
農村信貸論文范文第2篇
近年來，金融機構對農業的投入不斷加大，對優化農產品品質、提高農業經濟的運行質量和效益、加快農業結構調整起到了積極作用，但是目前農村信貸供應與需求中仍存在諸多問題，從而影響了農村信貸的投放力度。
（一）農村信貸供需中存在的問題
1.貸款期限與農業生產周期不適應
隨著農業結構調整的深入，農村經濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發展，生產周期相對較長，但目前的小額農貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農作物生產周期不協調，尤其是農民在產品結構調整時，“深加工”、“精加工”產品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農再貸款效用的充分發揮。
2.農村信用社信貸管理不適應當前規模農業生產發展的需要
目前，支農貸款單筆金額較小，而規模養殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農戶貸款難以滿足其要求。另外，農戶貸款手續較繁雜，金額較大的需經上級機構審批，與當前規模農業生產不相適應。
3.縣級金融機構對轄區鄉鎮企業的信貸投入明顯不足
近年來，國有商業銀行強調信貸資金的風險控制和集約經營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優勢行業、大中型骨干企業，導致基層國有商業銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業的資金需求，造成縣域中小企業貸款難問題更加突出。
4.支農再貸款的發放助長了基層信用社的依賴思想
由于歷史的原因，脫鉤后的農村信用社不良資產包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發展農業、啟動農村消費市場、幫助農信擺脫困境，采取發放支農再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農信社要求基層人行即收即放，倒換借據；每當國家下達支農再貸款，一些農信工作人員不管當地是不是需要，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。
（二）影響農村信貸投放的因素
1.農村資金外流現象嚴重
近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現行監督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監管盲點，中央銀行不能對其有效監管，導致社會資金畸形集中，造成農村資金外流嚴重，對當地經濟發展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農村資金的嚴重分流，影響了商業銀行對地方經濟的支持、特別是農業銀行和農村信用社對農村的信貸投放力度。
2.農村信用環境較差
鄉鎮企業和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉鎮企業和農村個體工商戶從農行和信用社，貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發展主要靠農村信用社“孤軍奮戰”。
3.農戶貸款抵押、擔保難
目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農貸的發放。目前小額農貸的抵押物多為房產、車輛，但當貸款出現風險時，抵押物變現難。加之抵押手續收費過高，農民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續不規范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農戶貸款擔保難度加大。
4.支農貸款利率仍相對過高
由于農業生產自身特定的特點，決定了農業生產受自然條件的影響特別大。長期以來，農業生產風險高，農民收益低，盡管今年國家調低了再貸款利率，但農信社對農民貸款實際執行利率較基準利率可上浮到50%，從調查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業銀行經營目標的調整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農村信用社已成為農村的主要融資渠道，農戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農業生產而言，一些農民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農民負擔，農村信用社也要在利率上給農民充分的優惠。
（三）政策建議
1.適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構
近幾年隨著農村經濟的發展，農業多元化、集約化發展步伐的加快，農民生產經營活動與市場的聯系越來越緊密，市場對農民生產、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農村信用社的信貸支農工作要與農業和農村經濟的發展變化相適應，必須把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置；二是信貸投量數額逐漸增加；三是要根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業產業結構，大力發展市場需要、效益好、有銷路的農產品生產，提高農業發展的質量，增加農民的收入。繼續做好“聯農橋”富民工程、助學貸款、小額農貸三項重要支農工作。四是期限結構要進行調整，適應農業、農產品加工業等的需求。
2.加大支農資金投入力度
人民銀行要積極發揮貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持以市場為導向、以種養業為基礎、以加工增值為重點、實行貿工農一體化經營的現代化農業。各金融機構要優化投入，調整信貸結構，把促進小城鎮建設與農業產業化、市場建設有機結合，大力支持特色經濟，積極培育各類農業產業化經營的龍頭企業。農村信用社更要充分利用國家支農再貸款政策，積極支持農戶小額貸款需求，支持優勢林果業、畜牧業、花卉業及重點蔬菜基地建設。
農村信貸論文范文第3篇
現代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業和農業產業代組織。從需求主體使用資金的角度出發，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業生產需求以及農民發展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現為農戶的信貸需求；農業生產需求主要針對的是農戶經營以及小規模農業生產組織在農業生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發展需求是從宏觀社會發展角度出發的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發展對公共產品的需求。
具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業規模化經營和產業結構調整發展起來的農村個體私營企業和農村集體經濟組織，近年來正處于創業階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規模化生產需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發展現代農業生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。
二、農村信貸市場存在問題
由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：
1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足。“二元經濟”結構中，政府以城市工業優先發展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統計數據顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉鎮的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業銀行逐步撤離了鎮一級的營業網點，使本來資金融通不便的農村在發展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規金融機構的局面也更加凸顯。
同時，在利潤目標的驅使下，眾多的商業銀行，農村信用社，農業保險，郵政儲蓄等正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任：全國性商業性銀行在農村是存多貸少；城市商業銀行規模有限；中國農業發展銀行實際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農村的各個環節；農業銀行是四大國有商業銀行之一，很多業務已經從農村基層轉移；郵政儲蓄只存不貸；保險和擔保發展緩慢，這讓信合不堪重負。
2.信貸的風險控制體系有待建立和完善。農業本身具有的弱質性、低利性和外部性的特征，使得涉農金融機構的運作存在高風險性。正規金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，而相對于較小的貸款本金而言，運用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補。這種高風險與高成本并存的信貸市場，對于以追求利潤最大化為目標的商業性金融機構構成了很大的天然障礙。同時，在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農戶和農村中小企業的經營場所、產品和經營周期的特殊性，在涉農融資中往往不能提供有效的抵押擔保。加上小額信用貸款主要是用于農業領域，而農業生產由于其容易受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約的特點，具有極大的不確定性，這就加大了農村信用貸款的風險。由于目前與農村信貸相配套的農業擔保體系、信貸風險補償機制和農業保險制度尚未建立，信貸風險全部由貸款機構承擔。
3.農村信貸市場效益差，可持續發展能力不強。由于政策作用的限制，長期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進行合理分配，導致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農村借貸尤其是小額的農戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規金融機構貸款的生產性用途相悖。而此外，由于農村信貸市場的利率限制使信貸供給在較大風險的前提下利潤回報極低，導致金融機構不愿意大量發放信貸。
4.借貸貸款成本高。由于農村信貸市場的需求主體是分散的小規模農戶和大量的農村中小企業，他們對金融需求期限短、頻率高、數額小，因此，金融機構對其服務的交易成本比較高。調查表明，由于缺乏有效的財務報表和數據資料作為參考，農村信貸員需要與農戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規模微小，正規金融機構特別是商業銀行極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，信息采集的時間和成本很高。而從農戶方面來說，貸款的手續費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，根據有關法律規定，除信用貸款以外，貸款都需要有經過認證的合適的抵押物，而要證明一個合適的抵押物，需要經過繁雜的手續，以及一筆手續費，農民的貸款金額小，而抵押物認證的手續費是按交易筆數算，因此抵押物認證的手續費相對顯得很高，這就會影響農戶的貸款需求。農村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴大；信用貸款授信額度小，不能滿足農業產業大戶的需求，滯緩了產業規模化發展。由于小額農貸的管理成本高和風險較大，農村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農戶被高成本貸款價格擋在門外。
三、發展農村信貸市場的政策建議
根據上文中對我國農村信貸市場所存在的問題分析可以得知，我國農村信貸市場組織體系尚未發育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對的問題出發，應該從以下方面入手完善和健全：
1.拓寬資金來源渠道，為農村信貸市場的發展提供充足的資金來源。(1)進一步發揮農村信用社農村信貸市場主力軍作用，利用農信社改革的契機，采取有效措施加快農信社產權制度和管理體制的改革。(2)引導農業銀行和其他商業銀行進入農戶小額貸款領域，要建立金融信貸對社區服務的機制，明確縣域內各金融信貸為新農村建設服務的義務。結合商業銀行的性質，應加大對農產品加工業、服務業、勞動密集型鄉鎮企業和個體私營等非公有制經濟的支持力度。這類企業對充分利用農村各種資源和生產要素、全面發展農村經濟、拓展農村內部就業空間具有重要作用。只要符合安全生產標準和環境保護要求，有利于資源的合理利用，都應當在防范風險的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場準入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進農村資金的回流。監管部門應努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。放寬農村地區金融機構準入標準后，原本服務農村地區成熟的信貸機構可以考慮向村鎮銀行等信貸機構轉化。
2.穩步推進農村信貸利率市場化。現有的農村小額信貸市場除了農信社的貸款利率可以在基準利率2—3倍內浮動，央行特批的6省區試點地區可以在基準利率4倍內浮動，其余的只能按照商業貸款基本利率計算。在政策允許的范圍內，信貸機構應該制定適當的利率，以保證其短期和長期的持續經營。農村信貸市場的目標群體是低收入的農戶和微小企業主，他們對金融服務的需求彈性較低，對應與農村信貸市場的高成本和風險層次的大跨度，放開一定的浮動利率空間有利于調動金融機構的放貸積極性。國際經驗表明，只有在市場化利率條件下，小額信貸才能達到商業可持續。
3.建立以政策性保險為主，商業性保險為輔的保障型農業保險。農業保險主要由政府自接經營，或政府委托保險公司經營，保險公司只向政府收取管理費用而不以收取保費贏利。政府經營的目的是保障農業生產鏈條的持續，減小農業風險發生帶來的損失，經營的原則必須是：低保費，高保障。針對保費收入不穩定的情況，可以預留部分支農補貼，轉為保險基金，中央和地方政府都應當按比例給予參保一部分保費補貼。同時，政府要積極鼓勵和引導商業保險機構進入農業保險領域，充分利用他們的資金優勢和信息優勢。再者，便是加大宣傳動員力量，提高廣大農民參保的積極性。但最終必須依靠發展農村經濟來提高農業保險的規模。
4.加強對農村信貸的風險防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環境。首先，相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出誠信的信貸市場氛圍。其次，工作人員要使農戶明確農村信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強維護信譽、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。(2)規范操作程序，做到及時收貸。貸款的發放有一套自己的程序，要規范發放貸款的程序。(3)健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優良農戶。農村信用社的農戶信用等級評定要嚴格根據農戶的思想道德品質、資產、資信狀況、家庭經濟收入、償還能力等情況，建立起健全的農戶信用檔案，并進行動態管理。
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農村信貸論文范文第4篇
（一）農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。
（二）信貸人員在發放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。
（三）金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。
二、農戶小額貸款風險形成的主要原因
（一）自然及市場風險
小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農業受災，農業減產，產品銷售受阻；將直接導致農民減產，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農戶貸款就難以清收，農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產作為抵押品。比較常用的做法是直接發放信用貸款或者采取農戶聯保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農戶的現金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數用于種植業，養殖業以及其他與自然條件密切相關的小規模生產經營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。農信社要在支持三農和可持續兩大目標間尋求平衡。
（二）貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象
目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農戶小額信用貸款的深入調查，有的農村信用社在核發農戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構貸款風險居高不下。
（三）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后
貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業輕農戶的模糊認識，認為農戶貸款是人在帳不爛，所以農戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農戶下落不明，導致農戶貸款不良比率有增無減。
三、農戶小額貸款風險的防范措施
（一）建立風險補償機制
由于農業的投入效益低下，農村信用社只得以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而鑒于農村信用社擔負著農村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。要求農村信用社要在有限的范圍內幫助弱勢群體發展，盡可能縮小貧富差距，構建社會和諧因素。農村信用社和“三農”共同成長才是我們發展的目標。
（二）健全信用社內控機制，強化貸前調查工作
貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。農村信用社在發放貸款前必須嚴把調查關。信用社的信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯責清收。
（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關
從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續深化內部機制改革，強化內控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續合規有效。
（四）制落實責任，強化貸后檢查制度
貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經發放，其使用權即轉移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農戶生產，是否被挪作他用，一經發現應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。
四、農村小額信貸的前景
農戶小額信用貸款作為我國農村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與金融支農到戶的有機結合。近幾年來的實踐證明，農戶小額信用貸款機制創新作用已得到較好發揮，不僅解決了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農戶信用的動態激勵機制實現了農村信用環境的不斷改善。農村信用社通過大力開展農戶小額信用貸款業務，在農戶心中樹立起了良好的形象，既對農民脫貧致富、農村經濟發展起到積極支持作用，也拓展農村信用社資金投放渠道，改善了農村信用社自身的經營效益，是信用社主動適應市場服務“三農”的一種進步。
參考文獻：
[1]鄭鳴.商業銀行管理學[M].清華大學出版社，2005.
[2]鮑靜海，尹成遠.商業銀行業務經營與管理[M].人民郵電出版社，2003.
[3]曹子娟.中國小額信貸發展研究[M].北京:中國時代經濟出版社，2006，1.
農村信貸論文范文第5篇
關鍵詞:小額信貸;創新;模式優化
由于傳統金融體系制度難以適應農戶融資需求特點,長期以來,海南省低收入農戶群體金融缺位現象較為嚴重。海南省在國家推動下也進行了一些政策性小額貸款品種實踐,如1996年開始推行的面向貧困農戶的扶貧貼息貸款,1999年中國人民銀行推動的基于支農再貸款的農村信用社農戶小額貸款。但由于制度設計、內部管理和外部環境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴重萎縮。面對傳統政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機構積極開展小額信貸產品創新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環拓展了思路[1]。
一、海南省農戶小額信貸產品創新與推廣情況
近年來,海南省農戶小額信貸呈現蓬勃發展勢頭,僅2010年上半年全省已累計發放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達到40.66億元,惠及農戶27.1萬戶,普惠率達到25.28%①。海南省內金融機構創新、推廣小額信貸產品主要采用以下兩種路徑。
1.“總行設計—分行推廣”
就金融機構轄內分支機構小額信貸產品創新情況來看,一般由金融機構總行統一設計小額信貸產品、操作流程,各省級分行根據總行標準進行操作推廣。主要包括中國農業銀行海南省分行在全省范圍內推廣以“金穗惠農卡”為載體的小額信貸業務,中國郵政儲蓄銀行海南省分行面向農戶推出的聯保和保證貸款,國家開發銀行借助“信用協會”發放的小額聯保貸款。
2.轄內自主創新推廣
“總行設計——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統一方式開展,在創新推廣過程中,難以綜合地方差異性進行改進。與之相比,海南省地方法人金融機構結合區域農戶需求特點,開展小額信貸產品創新方面發揮了明顯的優勢。相對于分支機構,各地方法人機構在產品創新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺。2010年1～6月,海南省農村信用社累計發放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發放額中的占比高達75.98%②。
二、海南省農戶小額信貸模式演進與優化
1.政府主導型創新模式——“瓊中模式”小額信貸
2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。通過一系列制度創新,政府主導的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機構創新,由政府主導,以多級農口部門為基礎構建小額信貸服務網絡;二是政府扶持方式創新,由政府擔保,借助農民專業協會,加強培訓引導;三是貼息方式創新,貼息到戶,正向動態激勵;四是信用機制創新,建立較為系統的信用評定激勵機制,營造信用環境[2]。
在該模式中,政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發揮了主導作用。正是由于政府優勢資源的助力,推動了“瓊中模式”小額信貸短時期內取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預或干預不當,將會影響到小額信貸的長期良性可持續發展,尤其過多介入具體業務操作,容易造成金融機構的依賴性。政府制度創新難以轉化為市場內源性創新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩定狀態。
2.移植國外模式創新試點——“GB模式”小額信貸
2007年末,海南省農村信用聯社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目。2008年4月初,該項目在海南省瓊中縣營根鎮開發區設立總部宣告啟動。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的“GB模式”,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項目組也嘗試向周邊市縣擴大推廣范圍。
“GB模式”試運行為海南小額信貸創新特別是在小額信貸技術方面提供了新的思路,但由于經濟發展階段、生產方式、社會自治形態等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農村人口多從事零售商業和手工業,所需啟動資金少,生產周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應。但海南省農戶大多從事種植、養殖業,其脫貧致富的要求層面更高,同時需要項目帶動和相關技術培訓,借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農戶需求。其次,考慮到人口分布和經濟水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600。根據了解的情況,試點市縣該比例僅達到1:50左右,遠遠達不到GB模式低成本營運的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業務難以大規模推廣。
3.小額信貸模式優化——“一小通”小額信用貸款
在借鑒“瓊中模式”和試點“GB模式”小額信貸經驗的基礎上,結合海南省農戶需求特點,2009年海南省農村信用社重點推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對原有小額信貸模式進行了優化。
一是延續“GB模式”部分操作技術,對有信譽及生產能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進行培訓,但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個月。二是以“GB模式”貼近農戶的理念為出發點,進一步簡化貸款手續,縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術員獨立放貸,交叉復核,取消了小額貸款業務傳統的審批制度和所有的中間環節,實現了從申請到還本付息全面上門服務,提高了放貸速度。農民只需填寫申請表,在領用貸款時進行柜臺面簽即可拿到貸款。三是根據農戶需求特點調整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據海南省農戶資金需求特點,將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據農戶生產周期靈活確定,最短3個月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動態激勵機制,根據農戶還款狀況實行動態利率調整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續按期還款可降到6‰。對不按時還款的農戶,重新調回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。
4.小額信貸優勢資源整合——構建小額信貸普惠金融服務體系,提升農戶金融服務水平
在總結前期小額信貸推廣成果的基礎上,海南省農村信用聯社進一步從產品體系、服務平臺、機構人員、制度建設等幾個方面著手,全面進行優勢資源整合,在全省范圍內構建小額信貸普惠金融服務體系,為農戶提供多層面、優質便捷的金融服務。
一是整合優勢小額信貸產品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎,針對不同客戶群體量身定做小額信貸產品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農村誠信青年創業小額貸款等產品;其次,以農村專業合作社、全國生態文明村和農村產業化龍頭企業作為小額貸款業務的切入點,通過“信用社+農民專業合作社+農戶”、“信用社+公司+農戶”等模式開展小額貸款,發揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動抵押擔保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時創新推出針對農民專業戶高端需求的“一抵通”貸款,農戶也可通過林權抵押、工資擔保、聯保等多種抵押擔保方式獲得信貸支持。
二是構建農村金融服務網絡,完善農戶金融服務平臺。2009年打造小額貸款綜合服務網點200個,投放農村便民服務終端3000臺,布放自助設備600臺,確保海南省每個鄉鎮都有信用社網點。同時,通過充分發揮農戶金融服務網絡優勢,進一步推動了小額信貸業務的創新發展。如對小額信貸客戶統一發放“大海卡”,借由服務終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎上,創新推出“大海卡綁定”小額貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農戶提供更加便捷的信貸服務。配合財政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業務,農戶各項財政補貼均由卡發放,大大減少了中間環節;同時,依托‘惠民一卡通’開發小額信貸業務,實行“以存優貸,優惠利率”的政策,依據客戶存款額度核定利率優惠額度,發揮財政惠農資金和小額信貸的協同效應。
三是加強隊伍建設,強化內部控制和績效激勵。為全面推廣小額信貸業務,海南省農村信用聯社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項目部、小額信貸技術員全面的業務架構。招聘了400名大專以上學歷的小額信貸技術員,做到“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”,為推動農村金融普惠服務發揮巨大作用。同時,為有效防范貸款操作風險,明確規定辦理小額貸款的基本流程,對貸前、貸中、貸后等每個環節的風險點進行提示,對流程各環節涉及的崗位職責進行明確。對小額信貸技術員實行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵其高效、優質地開展小額信貸服務。
四是構建小額信貸信用機制,為小額信貸可持續發展奠定基礎。良好的信用環境是小額信貸良性可持續發展的根基,在培育農戶信用意識、構建小額信貸信用機制方面,海南省農村信用社和各級地方政府合作也進行了有益的嘗試。首先,加強小額貸款業務宣傳引導,通過信用評定和信用公開,讓農戶逐步樹立誠信意識和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農戶信用信息檔案建設,通過創建信用鄉(鎮)、村和評定“信用社”、“模范信用戶”活動發揮信用戶的示范作用;最后,構建失信懲戒機制,對信用戶進行獎勵,對違約失信戶設立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對于提前或按期還貸的農戶,發放“信用戶”證(綠牌),以后農民可憑“綠牌”直接到農村信用社隨用隨貸;對逾期未還款的農戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內不給予貼息貸款,所在村干部當年評先一票否決[3]。
三、進一步推動海南省農戶小額信貸業務健康發展的建議
1.加強部門協調督導,提高地方扶持政策的執行力
2009年以來,海南省陸續推廣小額信貸產品和業務的創新經驗,出臺一系列支持金融發展和創新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實存在著顯著差異。2010年海南省計劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發展。就2010年上半年的執行情況來看,全省18個市縣中,有13個市縣計劃對小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個市縣實際發生了對小額信貸產品的貼息,實際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執行力度亟待提高①。建議加強部門聯合,定期對海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進行督導,協調地方政府提高相關政策的執行進度,推動小額信貸業務在全省的快速均衡發展。
2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發展
在保持金融機構小額信貸實際業務操作相對獨立性的基礎上提高農戶小額信貸的政策導向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財政貼息扶持外,農戶在生產技能培訓、市場信息、優良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業支持,還應注重推動地方政府在小額信貸宣傳服務網絡、農戶培訓引導方面發揮更大作用。
3.創新“小額信貸+保險”模式,有效分散小額信貸風險
由于海南省農戶貸款主要用于種植和養殖業,面臨較大的自然風險和市場風險,需相應推進小額保險產品的積極介入。應推動海南省內保險機構積極創新,結合該省省內農業發展特點、設計適應該省貸款農戶需求的小額保險產品,使之與小額信貸產品的期限結構、風險保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風險。同時,鼓勵保險機構與開展小額信貸業務的金融機構加強業務聯合,拓展“小額信貸+保險”的捆綁營銷模式,推動小額信貸的可持續發展。
4.強化風險補償和正向激勵機制,提高金融機構拓展小額信貸業務的積極性
由于信貸風險大、管理成本高,金融機構在介入小額信貸業務領域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機構開展農戶小額信貸業務。為了推動金融機構的廣泛參與,首先應完善針對該類業務的風險補償機制,由地方政府設立小額信貸風險補償基金,對金融機構盡責管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應盡快落實對小額貸款業務的免稅、資助政策;最后,可定期對全省金融機構小額信貸業務情況進行評估,建立相應的正向激勵機制,提高其創新拓展小額信貸業務的積極性。
參考文獻:
[1]納克斯.不發達國家的資本形成問題[M].北京:商務印書館,1966.
