信貸結構論文

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸結構論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

信貸結構論文范文第1篇

下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談這篇文章的寫作意義。

近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。

本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。

其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。

2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。

思路：

從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。

最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。

與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。

本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。

我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。

其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。

我的論文主要分為以下四個部分：

第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。

第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。

最后，我想談談這篇文章存在的不足。

信貸結構論文范文第2篇

一、黑龍江省農村金融存在的主要問題

（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。

據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。

農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。

（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。

據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。

（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。

目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。

據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。

目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財政促進金融支持農業發展的政策建議

財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。

（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。

1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。

2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。

1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。

3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。

4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。

6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。

7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。

（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。

1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。

信貸結構論文范文第3篇

論文關鍵詞:消費信貸風險防范

論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風險高；

3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國消費信貸風險原因分析

近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。

(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。

(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風險防范對策

(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。

(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。

參考文獻:

[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.

信貸結構論文范文第4篇

關鍵詞：中小企業，銀行融資

 

近年來，我國中小企業迅猛發展，據統計，截至2009年9月末，按現行中小企業劃分標準測算，中小企業達1023.1萬戶，超過企業總戶數的90%。目前，中小企業創造的最終產品和服務價值已經相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮就業崗位，中小企業在國民經濟中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越來越重要的中小企業在發展過程中卻始終面臨著一個難以逾越的難題―融資難。究其原因不外乎是由于規模小，競爭力相對來說比較弱，抗系統性風險能力差，特別是有效抵押資產少；相對于大企業來說，信息又不透明，所以所謂的融資難的問題始終沒有得到有效的解決。

反映到具體層面，由于受限于我國金融環境，中小企業的融資渠道比較單一，仍然主要依賴于銀行貸款。科技論文。但融資渠道的問題涉及到我國金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個有效途徑就是要解決銀行貸款難。

一、中小企業貸款難的成因分析

由于我國中小企業大多數屬于民營企業，其經營管理水平、信息披露程度等，均與大型企業存在很大的差距，而商業銀行長期以來的信貸管理模式都是按照大企業的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說來可以歸結為以下幾個方面的矛盾。

矛盾之一表現在雙方節奏不同，動作不合拍。我國商業銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業從申請貸款到貸款發放到位，一般會經歷下面幾個階段：

1、企業提出貸款申請

2、銀行客戶經理進行盡職調查

3、企業資料及盡職調查報告提交風險審查部門評審

4、銀行審貸會評議

5、落實抵、質押，擔保等保證措施

6、貸款發放

雖然目前各家商業銀行都紛紛成立了專門的中小企業專營機構，但所采用的信貸流程與大型企業信貸并沒有差異，往往一筆貸款從申請到發放到位要經歷一個月以上的時間，而中小企業貸款具有“短、小、頻、急”等特點，一個月的時間往往就錯過了最佳商機。因此傳統的大企業信貸審查模式很難適應小企業需求。

矛盾之二表現在貸款評審之中，按照商業銀行的習慣性做法，以及各自的信用等級評定標準，評定一筆貸款是否可以發放，主要依賴于通過企業報表數據所反映的現金流情況，這一做法對于大型企業來講本無可厚非，但對于眾多的中小企業卻往往會造成致命的打擊。科技論文。出于各種各樣的原因，中小企業的報表所顯示的資產數量和銷售收入、利潤總額等重要數據一般都會少于實際情況，造成報表很“不好看”，而實際上企業經營情況是蒸蒸日上，企業老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒有深入企業實地調研就沒有辦法搞清楚，而就目前各家商業銀行的人員配備情況看，也只能做到以分析財務狀況為主要依據，很難有足夠的人手去實際考察企業的經營情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類優質客戶。

矛盾之三表現在中小企業信貸貸后管理困難。對于發放的中小企業貸款，由于其企業大多管理水平不高，特別是財務管理不規范，公司、個人賬務混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經營情況監控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠遠大于所發放的大企業貸款，經常出現不能及時發現風險，導致最終形成不良資產情況。這也是各個商業銀行將中小企業信貸列為高風險業務的重要原因之一。

二、解決中小企業融資難的關鍵

1、建立適合中小企業特點的信貸管理方式

目前，各個商業銀行都已經成立了自己的中小企業專營機構，比如中小企業信貸中心、中小企業事業部等。但是包括貸款評審、盈利模式等適應于中小企業信貸的獨立的信貸管理方式還沒有完全成型。

對于中小企業信貸評審來講，由于其規模小，經營靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業的信用評級體系、信貸評審方法應當更強調財務之外因素。銀監會主席劉明康就曾多次提出對中小企業要綜合考慮“人品、產品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報關單表”等非傳統的評審信息。科技論文。也就是說在主觀上要關注企業管理者的個人素質、從事經營的時間長短、業界口碑等非典型信息；在企業客觀經營情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因為機器是不會說謊話的，工廠的生產如果是有效率的，并且是發展的，它的變化會在它的電表和水表中體現出來；如果它是出口企業，從海關的報關單表就可以看得出真實情況。

以銀行的傳統盈利模式來看，中小企業單戶貸款金額小，人力投入大，銀行利潤低。但從另一個角度看，銀行在與中小企業的談判中始終處于主導地位，擁有更多的話語權，這樣一來一方面可以通過適當提高貸款定價的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過與零售業務進行聯動，帶動儲蓄業務以及銀行卡、理財、基金代銷、工資等中間業務的發展，而這些中間業務所帶來的收入增長恰恰是各家銀行所積極推進的“轉變盈利模式”的重要基礎。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當有吸引力的。

當然除了銀行系統自身的努力外，各級監管機構也需要給予中小企業信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規模的時候，向額度中小企業貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業不良貸款的權重；在強化信息披露上，進一步完善中小企業信用檔案庫，完善信息服務功能，積極推進中小企業信用體系建設。

2、開展適合中小企業需求的金融產品創新活動

目前，各家銀行已經意識到傳統的信貸產品已經不能滿足中小企業日新月異的需求變化，只有圍繞市場，以客戶為中心，不斷進行金融產品的創新，才能留住更多的客戶，也為銀行創造更多的價值。在這一經營理念的指導下，各家銀行著力開發了一批中小企業融資特色產品。例如建設銀行推出的“供應鏈融資”， 依托有進出口業務且資信狀況優秀的目標核心企業，通過對其上游供應商或下游分銷商（統稱"衛星企業"）的物流、信息流、應收/應付賬款資金流的掌控和對核心企業的信用捆綁，綜合衛星企業和核心企業的整體風險承擔能力，為核心企業和衛星企業提供一攬子供應鏈融資服務的貿易融資授信服務。民生銀行也針對中小企業開發出8大特色融資產品：易捷貸、組合貸、聯保貸、循環貸、動產貸、訂單貸、法人按揭、中小企業e管家。其中，易捷貸為有標準抵押的中小企業設計；組合貸通過多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價值150%的授信額度；聯保貸為有產業集團特性而暫時無標準抵押的企業設計；循環貸授信期限最長可達三年，解決長期資金不足的難題；動產貸通過動產或貨權做質押；訂單貸通過訂單做質押；法人按揭為購置廠房、倉庫、辦公樓的企業提供最長7年的融資支持；中小企業e管家為中小企業客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業務。

除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創新，比如商標權、專利權質押貸款，這些創新產品的推出打破了傳統信貸以實物抵質押進行擔保的模式，為企業盤活了無形資產，使得一批沒有實物資產或實物資產不足的企業，特別是高新技術企業獲得了銀行信貸資金支持。

這些業務品種的推出，為一批中小企業解決了問題，但還遠遠不能滿足市場的要求，創新仍然是一個永恒的話題。

3、加強銀行與其他機構的合作

銀行在加大金融產品創新力度的同時，也應加強與其他機構的合作。科技論文。比如說跟政府、稅務、工商，以及行業協會、商會，由于這些機構具有各自的專業性，與其聯合對中小企業進行分析可以更準確的掌握信息，減少信息的不對稱，找準解決問題的發力點，從而有效的減輕銀行的工作強度并進一步降低信貸風險。科技論文。在此方面，有些銀行已經開始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業發放批量貸款、與冷凍產品市場合作發放的商戶聯保貸款；浦發銀行與安邦財產保險股份有限公司進行的企業短期貸款履約保證保險合作等等。

4、盡快提高中小企業的管理水平

任何問題都具有兩面性，中小企業的融資難問題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業自身存在的問題也不容忽視。中小企業的特點是機制靈活，但是公司的治理不規范。它可能擁有優秀的研發團隊，可能有很多專利成果，但是往往經營歷史比較短，沒有完整的企業發展規劃和相對穩定的市場份額。財務管理上也不規范，信息透明度比較低。這對商業銀行來講就會形成比較大的風險和比較高的違約率。所以作為改善中小企業銀行貸款難的一個基礎前提，應該重點在規范企業自身上下工夫，要從法律層面規范企業的公司治理，要采用標準化的財務會計制度。

在實踐中，各家商業銀行已經開始行動，從產品研發、評級和審批、管理機制等多方面入手，著力創新，開始了在中小企業業務上的“精耕細作”。科技論文。隨著時間的推移，會有越來越多的銀行意識到，中小企業貸款不僅能帶來穩定的業務，而且可以改善盈利結構。通過擴大中小企業貸款的投放，以提高風險溢價的方法提高盈利水平將普遍成為商業銀行適應競爭形勢、加速戰略轉型的重要舉措。而各個中小企業也將逐步提高自身的治理水平，規范財務制度，走上發展的正軌。相信這一天到來的時候，中小企業銀行融資的難題將會迎刃而解。

信貸結構論文范文第5篇

摘 要：擴大內需，特別是消費需求，是建設經濟強省，保持經濟平穩、快速發展的立足點。我省農村消費品市場發展緩慢，不僅消費總量低、比重小，而且與城鎮的差距也越來越大。該論文針對制約農村消費市場擴大的因素，提出相應的對策和建議，力求為推進社會主義新農村建設提出具有可行性的對策和建議。

關鍵詞：農村 消費需求 基礎設施 消費環境

擴大內需，特別是消費需求，是建設經濟強省，保持經濟平穩、快速發展的立足點。河北省是農業大省，根據最新的第六次人口普查數據顯示，我省農業人口總數約為5568.70萬人，占全省常住人口的77.4%，高于全國平均水平。農村人口每人每年增加1000元的消費，我省就能增加內需556.87億元，其市場潛力令人矚目。然而，根據《河北省2012年國民經濟和社會發展統計公報》數據顯示，占有河北人口總數77.4%的農村人口，僅僅消費了23%的商品；從絕對數上來看，2010年城鄉村消費品零售額差距為3584.2億元，到2012年城鄉差距擴大至4848.8億元，由此城可見，城鄉消費市場的差距逐步擴大。造成這一現象的主要原因有農民收入水平偏低、農村基礎設施落后、消費環境不理想、消費信貸發展緩慢等。針對我省農村消費市場存在的問題，課題組成員深入農村進行調研，積極探索促進農村消費的政策激勵措施，力求能夠為推進社會主義新農村建設提出具有可行性的對策和建議：

一、優化產業結構，提高農民收入

收入是消費的基礎和前提，因此，要促進農村消費、改善消費結構的關鍵問題和首要任務就是要提高農民的收入水平。就河北省農村的現狀而言，需要從以下三個方面著手：

1.加大科技興農力度，優化農業產業結構。一是要調整種植結構，增加高端蔬菜、果品、花卉、苗木等種植面積；二是要大力發展畜牧、蔬菜、果品三大優勢產業；三是要健全覆蓋農產品生產、加工、流通全過程的質量安全標準體系，大力發展無公害農產品、綠色食品、有機農產品；四是發展農產品精深加工，拉長農業產業鏈條，實現農產品轉化增值，調整和優化農產品轉化增值，提高農業綜合效益。

2.加快城鎮化建設水平，轉移農村剩余勞動力。加快推進新型城鎮化，是省第八次黨代會提出的重大戰略任務。在城鎮化建設過程中，要緊緊圍繞建設“經濟強省、和諧河北”的戰略目標，堅持以人為本、區域協調、產城互動、城鄉統籌。推進城鎮化建設有利于轉移農村剩余勞動力，提高農業生產效率。

3.加強財政投入力度，提高農業競爭力。堅持“多予、少取、放活”的方針，提高農民收入水平。一是要完善農業補貼政策、實行農產品價格保護政策以及落實扶貧開發政策；二是在取消農業稅的基礎上，清理和規范涉農收費，取消不合理費用；三是要搞活農村經營體制，鼓勵有一定條件的農民創業，創造條件發展鄉鎮企業。

二、加強基礎設施建設，改善農村消費環境

加強農村基礎設施建設，是建設社會主義新農村和發展現代化農業的重要條件，也是提高農村公共服務水平、促進農民增收的基礎支撐。

三、完善農村社保體系，增強農民消費信心

一是在完善新農合制度的基礎上，積極推廣新型農村養老保險，完善農村社會保障體系，減少農民的后顧之憂，增強他們的消費信心；二是要深化農村信用社改革，擴大其為農民提供貸款的覆蓋率，對農民消費信貸給與利率優惠，使其成為農民貸款的主要途徑；三是要加強醫療單位收費的監管工作，減輕醫療費用對農民造成的壓力，這對于增強農民的消費信心有著至關重要的作用。

四、加強流通體系建設，調整農產品產業結構

企業不僅要只重視商品生產，還要重視農村流通體系的構建。農村市場的開發，離不開完善的流通體系：一是要完善農村消費品流通體系，發展規范化的連鎖超市、便利店，優化農民購物環境；二是構建順暢的農產品流通體系；三是建立多元化、連鎖化的農資流通體系。

五、關注農民消費需求，生產適銷對路產品

企業要想在農村市場分得一份美羹，企業在了解農民的需求上多下功夫，研發滿足農民消費需求的商品，才能能贏得農村消費者的青睞。

六、引導農民更新觀念，倡導合理消費

合理的消費結構不僅可以促進國民經濟的合理化，還有利于提高農村居民的物質文化生活質量和維護社會穩定。因此，我們應采取行之有效的措施，引導農民正確、合理地消費，建立起有利于社會主義物質文明和精神文明的合理的消費結構：

七、網購拉動農村內需，釋放消費潛力

網購改善了商品流通體系，彌補了縣域地區實體零售的不足，消費者不必奔波到一二線城市購買商品，僅需在網上挑選、網上支付和物流快遞就能買到在當地買不到的商品。網購帶來的不僅僅是便捷，更是與一二線城市消費者的同等待遇和機會。 但是網購的盛行，需要相關配套措施，如物流、售后服務等，都需要及時跟進，才能持續地刺激農村消費，拉動內需。

八、發展農村消費信貸，創新消費信貸產品

隨著農村消費結構的升級和農村消費觀念的進步，農村消費信貸需求在逐漸增加。此外，開展農村消費信貸的金融機構主要是農信社和農戶，發展速度緩慢，消費信貸未能成為改善農民生活水平的“推助器”。開拓農村市場、挖掘農民消費潛力、就要逐步建立起完善的消費信貸體系，進而拉動內需、促進經濟增長。

河北農村消費市場的壯大，需要調整和優化農業產業結構、加強農村基礎設施建設、完善流通體系建設、健全社會保障體系、發展農村消費信貸，加強農民消費觀念的引導，只要各方面齊抓共管，河北農村經濟一定會蓬勃發展，河北農村消費市場的壯大指日可待！

參考文獻：