銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷

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銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷范文第1篇

姓名:李XX 性別:女

年齡:23歲 婚姻狀況:未婚

最高學(xué)歷:本科 戶籍所在地:徐州

聯(lián)系電話:139XXXXXXX

求職意向

期望行業(yè):金融、銀行、證券

期望崗位:銀行柜員和客戶經(jīng)理 期望薪資:面議

期望工作地:徐州及周邊地區(qū) 可到崗時(shí)間:一周以內(nèi)

教育經(jīng)歷

學(xué)歷:本科 畢業(yè)時(shí)間:20XX年6月

畢業(yè)院校:湖南大學(xué) 所學(xué)專業(yè):國(guó)際金融

專業(yè)描述:國(guó)際金融方向培養(yǎng)具備扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)理論基礎(chǔ),系統(tǒng)掌握現(xiàn)代貨幣、信用、銀行等專業(yè)知識(shí)和基本技能,具有較高的外語(yǔ)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力,具有良好的思想、業(yè)務(wù)、文化和身心素質(zhì),具有較強(qiáng)實(shí)踐和創(chuàng)新能力,能夠在各類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)單位和科研部門從事金融實(shí)際工作和理論研究的復(fù)合應(yīng)用型專門人才。

獲獎(jiǎng)證書(shū)

20XX年 全國(guó)計(jì)算機(jī)二級(jí)

20XX年 英語(yǔ)四級(jí)

20XX年 證券從業(yè)資格考試 )

20XX年 銀行從業(yè)資格考試

實(shí)踐經(jīng)歷

工作時(shí)間:20XX年2月~20XX年7月

工作單位:xx銀行徐州分行

擔(dān)任職務(wù):大堂經(jīng)理助理

崗位描述:在實(shí)習(xí)的四個(gè)月時(shí)間里,通過(guò)跟隨銀行老員工的學(xué)習(xí),較為熟悉柜員工作流程。能依規(guī)照章、高效快捷辦理業(yè)務(wù),為客戶提供滿意的服務(wù),客觀上來(lái)說(shuō),我對(duì)自己在學(xué)校所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí),使自己更加充分的理解了理論與實(shí)際的關(guān)系,也逐漸的適應(yīng)了我學(xué)生身份向職業(yè)人員的角色轉(zhuǎn)換。

銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷范文第2篇

一、建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)的必要性

個(gè)人基本賬戶是居民個(gè)人在銀行開(kāi)立的以實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，是充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的城市綜合等先進(jìn)的信息傳導(dǎo)手段，統(tǒng)一管理個(gè)人客戶的資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)，并能為客戶提供存取款、匯款、個(gè)人貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、投資理財(cái)?shù)纫惑w化、多功能的服務(wù)系統(tǒng)。建立個(gè)人基本賬戶，實(shí)際上是要建立居民的“金融戶口”，個(gè)人的一切資金往來(lái)，都以這一基本帳戶為基礎(chǔ)，并為銀行開(kāi)展活動(dòng)提供快捷便利的通道。

第一、有利于客戶投資理財(cái)。改革開(kāi)放以來(lái)特別是近幾年，我國(guó)國(guó)民收入的分配結(jié)構(gòu)和資金的分配格局發(fā)生了較大變化，收入逐步向個(gè)人傾斜。據(jù)有關(guān)資料，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款到達(dá)到6萬(wàn)多億元，個(gè)人金融資產(chǎn)總額達(dá)到8萬(wàn)多億元，廣大客戶對(duì)投資理財(cái)?shù)暮袈曉絹?lái)越高。在這樣的情況下，建立個(gè)人基本賬戶，既可以方便地運(yùn)用個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，更重要的是有利于客戶在銀行建立真實(shí)可靠的個(gè)人信用，據(jù)以充分享用銀行提供的全面金融服務(wù)，特別是對(duì)一些中高收入階層和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者尤為重要。諸如對(duì)個(gè)人購(gòu)房消費(fèi)貸款、購(gòu)車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款以及質(zhì)押擔(dān)保管方面的需求不斷增加，而建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，就可滿足他們的需求。

第二、有利于實(shí)行存款實(shí)名制。推行存款實(shí)名制的主要目的，一方面是要實(shí)施金融制度的改革，強(qiáng)化金融秩序，保護(hù)存款人合法權(quán)益；另一方面可以明晰單位和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，大幅度減少向社會(huì)的現(xiàn)金投放量；同時(shí)可以增加個(gè)人收入的透明度，強(qiáng)化國(guó)家稅收，有效地防范隱形收入和腐敗現(xiàn)象的滋生。由于建立個(gè)人基本賬戶是以實(shí)名制為基礎(chǔ)的，因此對(duì)國(guó)家實(shí)施金融制度的改革和促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，無(wú)疑是一個(gè)行之有效的舉措。

第三、有利于銀行金融創(chuàng)新和規(guī)范化管理。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，其焦點(diǎn)主要是金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)方式和服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng)。從銀行的服務(wù)方式看，必須運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，打破原有的核算體制，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力資源的合理配置和規(guī)范化的管理。我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)沿用的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的核算辦法，實(shí)行的是以科目為中心的帳務(wù)核算體系，即一個(gè)科目下面設(shè)若干個(gè)帳戶，這樣只能核算銀行的資產(chǎn)、負(fù)債等情況，而不能核算客戶的資產(chǎn)、負(fù)債等情況，限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展，也沒(méi)有與國(guó)際通行的（既核銀行，又核算客戶）的辦法接軌。同時(shí)，資源沒(méi)能充分利用，推出的產(chǎn)品既單一又不聯(lián)系。建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)，正是為了解決這個(gè)，變以科目為中心的帳戶組織體系為以客戶管理為中心的帳務(wù)組織體系，連續(xù)、系統(tǒng)、完整地記錄和監(jiān)督個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全部活動(dòng)，通過(guò)評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定信用額度，提供差別化服務(wù)，幫助客戶更好地管理其資產(chǎn)和負(fù)債，實(shí)現(xiàn)銀行的商業(yè)化管理，推進(jìn)金融創(chuàng)新的更大發(fā)展和綜合經(jīng)營(yíng)效益的提高，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展需要。

第四、有利于向國(guó)際銀行慣例靠攏。國(guó)外許多商業(yè)銀行都有建立個(gè)人基本帳戶的做法。比如美國(guó)的花旗銀行、美洲銀行，新加坡的華聯(lián)銀行，香港匯豐銀行和韓國(guó)的銀行，都實(shí)行了個(gè)人金融實(shí)名制，提供了面向個(gè)人的儲(chǔ)蓄、信貸、外匯、活期轉(zhuǎn)帳、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。特別對(duì)開(kāi)立個(gè)人金融帳戶的不同信譽(yù)標(biāo)準(zhǔn)的客戶，實(shí)行等級(jí)服務(wù)，受到客戶的青睞。

二、個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)基本架構(gòu)

（一）指導(dǎo)思想和基本原則

建立個(gè)人基本帳戶，首先必須樹(shù)立以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，整體聯(lián)動(dòng)，分戶核算，集約經(jīng)營(yíng)，保證安全的指導(dǎo)思想。同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持以下四個(gè)主要原則：一是先進(jìn)性。要發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，利用機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊等化手段，不僅快速、準(zhǔn)確地處理現(xiàn)有業(yè)務(wù)交易和信息服務(wù)的所有，而且要擴(kuò)大電話銀行、ATM、自助銀行、網(wǎng)上銀行等新工具的轉(zhuǎn)帳和查詢業(yè)務(wù)。二是便利性。一方面，要與現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系并軌運(yùn)行，處理好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)的關(guān)系，為銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展提供支持和促進(jìn)，以適應(yīng)不同客戶群體的多樣化需求；另一方面，利用電子技術(shù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，方便客戶操作，減少柜臺(tái)人員的操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。三是可擴(kuò)充性。設(shè)計(jì)個(gè)人基本帳戶，一定要具備良好的擴(kuò)充能力，要能為未來(lái)的發(fā)展留有足夠的空間和接口。四是安全性。設(shè)計(jì)個(gè)人基本帳戶，要貫徹強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作，規(guī)范流程和控制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)方針，確保帳戶系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和業(yè)務(wù)的順利推展。

（二）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)及目標(biāo)

開(kāi)發(fā)個(gè)人基本帳戶，必須充分利用現(xiàn)有的城市綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過(guò)城市綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)交易、客戶服務(wù)和信息管理三個(gè)互為關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

從業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)看，它應(yīng)是個(gè)人基本帳戶的主體功能系統(tǒng)，要實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的綜合性金融服務(wù)，同時(shí)為客戶服務(wù)系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)提供基礎(chǔ)信息。

從客戶服務(wù)系統(tǒng)看，它是以業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)為基礎(chǔ)的后臺(tái)服務(wù)管理系統(tǒng)，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)信息加工，評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定客戶信用狀況，為客戶提供差別化服務(wù)，并為前臺(tái)交易提供服務(wù)與支持。

從信息管理系統(tǒng)看，它是以業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)、客戶服務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，為銀行提供客戶信息管理、資金管理、零售業(yè)務(wù)效益管理服務(wù)，同時(shí)為銀行的資金、成本、效益管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

上述三個(gè)系統(tǒng)一方面滿足客戶的賬戶管理，一方面滿足銀行的帳務(wù)管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人基本帳戶業(yè)務(wù)信息的最大利用，將客戶和銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益、成本和損益增減變化的情況和結(jié)果都反映出來(lái)。

（三）賬務(wù)核算體系

個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，應(yīng)按客戶設(shè)置戶頭，以個(gè)人基本賬戶為核算基點(diǎn)，分類連續(xù)記錄個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)。從賬戶組織體系看，一方面，銀行應(yīng)按照客戶的要求，將其資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)歸集在個(gè)人基本賬戶下統(tǒng)一管理?？蛻魬{個(gè)人基本賬戶和款項(xiàng)代碼，即可處理各類個(gè)人存取款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)等。同時(shí)，銀行也要根據(jù)客戶需要，為其提供信息加、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和特惠服務(wù)。另一方面，銀行要按照現(xiàn)行核算的要求，對(duì)個(gè)人基本帳戶發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行帳務(wù)管理。在此基礎(chǔ)上采集、加工、維護(hù)相關(guān)信息，建立信息資料庫(kù)，形成銀行和客戶的有關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表。然后分析客戶信息，評(píng)定為客戶服務(wù)的等級(jí)，根據(jù)客戶對(duì)銀行貢獻(xiàn)大小提供差別化服務(wù)。不僅如此，要按安全性、流動(dòng)性和效益性原則，管理好銀行自身的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化管理。

（四）系統(tǒng)的功能定位

通過(guò)建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，最終應(yīng)實(shí)現(xiàn)為客戶服務(wù)的多項(xiàng)功能。當(dāng)前至少要有三大功能：一是業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)功能。包括在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)實(shí)現(xiàn)存、貸、匯、結(jié)、理等服務(wù)，在ATM、商戶POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)存、取、查、轉(zhuǎn)等一般性業(yè)務(wù)和特殊業(yè)務(wù)。二是客戶服務(wù)系統(tǒng)功能。包括客戶信息管理，評(píng)定客戶服務(wù)等級(jí)，確定客戶信用額度，授權(quán)授信管理等。三是信息管理系統(tǒng)功能。包括客戶的資產(chǎn)負(fù)債和貢獻(xiàn)評(píng)價(jià)，業(yè)務(wù)成本效益分析，信息維護(hù)等。以滿足客戶對(duì)自身資產(chǎn)的管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求，同時(shí)滿足銀行培植優(yōu)秀客戶群體、提高經(jīng)營(yíng)效益的要求。

三、開(kāi)發(fā)個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)的主要措施

第一、更新觀念，齊心協(xié)力做好開(kāi)發(fā)工作。建立個(gè)人基本帳戶系統(tǒng)，雖針是銀行零售業(yè)務(wù)部門和部門的一項(xiàng)任務(wù)，但它涉及到全行各個(gè)部門；不僅是賬戶核算上的一場(chǎng)改革，更是零售業(yè)務(wù)今后帶有方向性的思路；不僅是各家銀行邁向商業(yè)化道路上的一個(gè)舉措，而且是一場(chǎng)大的信息技術(shù)革命?？梢哉f(shuō)，這個(gè)系統(tǒng)的建立，是銀行對(duì)原有核算體系的一大突破，意味著我們的經(jīng)營(yíng)思路，服務(wù)方式和操作手段等都要有一個(gè)大的改變。作為各級(jí)行的主管人員，特別是相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)同志，必須從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)這個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，并把此列入重要的議事日程。要抽調(diào)精兵強(qiáng)將，組成專門項(xiàng)目組和工作組，有計(jì)劃有步驟地開(kāi)發(fā)，才能把這項(xiàng)工作抓緊、抓實(shí)，抓出成效。

銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷范文第3篇

大化不爭(zhēng)

不言不語(yǔ)不解釋

你今天有乖嘛

愛(ài)錢

搭仙

地獄快樂(lè)

最是風(fēng)月入懷

神樂(lè)

貓和老鼠

過(guò)路人

江湖里廝殺

亂世忠良

大仙兒

冷風(fēng)斷情長(zhǎng)

格式化丶孤獨(dú)

重拾舊夢(mèng)

致命的執(zhí)著°

中意你

繼續(xù)頹廢著

捕夢(mèng)時(shí)光機(jī)

獵食游戲

乖一點(diǎn)就親你

南下牧馬

你爹我超酷的

走過(guò)你來(lái)時(shí)的路

歸來(lái)酒未醒

醉話江湖

正經(jīng)的老色鬼

腦細(xì)胞懷孕了.

堇年紙鳶

原來(lái)不是你啊~

離別

世俗眼光

淚花伊人妝

關(guān)于你

抹去浮華虛夸

打包星星.

醉里挑燈看劍

土味升級(jí)

你腦殼有屎

胖小孩

晟

銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷范文第4篇

一、背景資料

（一）自戀的概念

很多人認(rèn)為“自戀”是一個(gè)貶義詞，且不愿意承認(rèn)自己自戀。不少心理學(xué)者把自戀作為一種普遍的人格特質(zhì)。社會(huì)認(rèn)知理論認(rèn)為，個(gè)體都是自我關(guān)注者，自戀者只是高自我關(guān)注者。

對(duì)于自戀，目前尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的定義。臨床上自戀被看作一種人格障礙。1994年的DS-IV將自戀人格障礙描述為一種普遍夸大的行為模式，需要羨慕，缺乏同情心。非臨床領(lǐng)域認(rèn)為自戀是一種長(zhǎng)期性的、形式多樣的人格構(gòu)造。

作為一種非臨床意義的人格特質(zhì)，自戀表現(xiàn)出一種自我膨脹；對(duì)無(wú)限的權(quán)力、美麗和成功的幻想；對(duì)批評(píng)的極度敏感；強(qiáng)烈的特權(quán)感；以及利用性的人際關(guān)系。有的觀點(diǎn)認(rèn)為社會(huì)的動(dòng)蕩不安，復(fù)雜的多元價(jià)值觀，以及飄忽不定的情感都左右著自戀人格的形成和發(fā)展。

本研究將自戀定義為一種綜合性人格構(gòu)造，是個(gè)體對(duì)于自身、自身想象以及自身在他人眼中形象的過(guò)分專注和沉迷，是一種對(duì)于自身重要性的夸大感覺(jué)，認(rèn)為自己比其他的人都更為優(yōu)越，并相信自己有資格獲得特殊權(quán)利和待遇。

（二）隱性自戀的概念

隱性自戀的概念由Wink首次提出，1991年，Wink提出了自戀包含著顯性自戀跟隱性自戀兩種類型。我國(guó)學(xué)者鄭涌（2005）編制的自戀量表表明，隱性自戀包括易感質(zhì)，特權(quán)感，自我欽羨三個(gè)維度。

本研究認(rèn)為，隱性自戀是個(gè)體內(nèi)隱的自我欣賞和自我夸大，表現(xiàn)為潛在的自卑，缺乏信心和主動(dòng)性，過(guò)分敏感、焦慮和具有不安全感，同時(shí)存在自我夸大和別人認(rèn)同的高度尋求等外顯特征。

（三）自戀與心理健康

國(guó)外有關(guān)自戀的大量實(shí)證研究表明，自戀與心理健康的關(guān)系表現(xiàn)出“雙面性”，顯性自戀至少有一些適應(yīng)的特征，而隱性自戀的特征主要是不適應(yīng)的。在對(duì)自戀的測(cè)量中也發(fā)現(xiàn)，自戀的某些特征與心理健康的指標(biāo)成正相關(guān)，而另一些則成負(fù)相關(guān)。Rose（2002）研究發(fā)現(xiàn)，顯性自戀者是因?yàn)榫哂懈咦宰穑运麄兘?jīng)常體驗(yàn)到幸福；而隱性自戀者因?yàn)樽宰鹚捷^低，所以他們總感到不高興。所以，自戀的性質(zhì)主要取決于自戀在心理發(fā)展中如何發(fā)揮作用。由此可以認(rèn)為，顯性自戀多與健康心理有關(guān)，而隱性自戀多與不健康心理有關(guān)。

二、研究方法

（一）被試

本研究隨機(jī)選取了300名普通高中普通班學(xué)生作為被試，回收問(wèn)卷284份，用一對(duì)測(cè)謊題剔除無(wú)效問(wèn)卷24份，共260份有效問(wèn)卷。

（二）研究材料

材料一：西南大學(xué)郭成教授自編的隱性自戀問(wèn)卷，共20題，其中含一對(duì)測(cè)謊題，共4個(gè)因素：自我優(yōu)越、自我欣賞、人際敏感、自我保護(hù)。該量表的內(nèi)部一致性系數(shù)為0.802；分半信度系數(shù)是0.772；擬合指數(shù)接近1。該量表有較好的信效度。

材料二：SCL-90癥狀自評(píng)量表，該量表包括90個(gè)題目，共10個(gè)因素：軀體化、人際關(guān)系敏感、抑郁、焦慮、敵對(duì)、恐怖、偏執(zhí)、精神病性及其他。包含比較廣泛的精神病癥狀學(xué)內(nèi)容，用以測(cè)查高中生的心理健康狀況。

（三）統(tǒng)計(jì)處理

采用SPSS13.0 for Windows對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理。

三、結(jié)果與分析

（一）高中生隱性自戀的特點(diǎn)

對(duì)有效被試在各個(gè)因素上的平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從總體上分析高中生隱性自戀的基本狀況，考察高中生隱性自戀的發(fā)展特點(diǎn)。

從表1可以看出，高中生隱性自戀居于中等水平。各因素得分從高到低依次為自我欣賞、人際敏感、自我保護(hù)、自我優(yōu)越。

（二）高中生隱性自戀與心理健康的關(guān)系

1.高中生隱性自戀與心理健康的相關(guān)分析

為考察高中生隱性自戀與心理健康之間的關(guān)系，對(duì)隱性自戀各維度得分及其總分與心理健康各維度的得分及其總分進(jìn)行相關(guān)統(tǒng)計(jì)。

從表2可以看出，高中生心理異常與隱性自戀存在相關(guān)。高中生隱性自戀總體與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關(guān)。具體到各個(gè)維度上，自我優(yōu)越和人際敏感與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關(guān)；自我欣賞僅與偏執(zhí)成正相關(guān)；自我保護(hù)與除恐怖外的各項(xiàng)均呈顯著的正相關(guān)。說(shuō)明隱性自戀的水平的確對(duì)高中生的心理健康有影響，隱性自戀水平越高，心理越不健康。

2.高中生隱性自戀對(duì)心理健康的回歸分析

為了進(jìn)一步考察隱性自戀對(duì)高中生心理健康的影響和相對(duì)貢獻(xiàn)，以隱性自戀總體為自變量，心理異?？傮w為因變量，進(jìn)行層次回歸分析。

從表3可以看出，隱性自戀對(duì)高中生心理健康具有顯著的預(yù)測(cè)作用，與簡(jiǎn)單相關(guān)分析的結(jié)果是一致的，隱性自戀可以解釋心理健康18.3%的變異性。

四、討論

在國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)隱性自戀研究的基礎(chǔ)上，本研究對(duì)高中生隱性自戀與心理健康的關(guān)系進(jìn)行了探討，一定程度上揭示了高中生隱性自戀與心理健康的關(guān)系。

（一）高中生隱性自戀的總體特點(diǎn)

本研究在以往研究的基礎(chǔ)上，將隱性自戀分為自我欣賞、自我優(yōu)越、人際敏感和自我保護(hù)四個(gè)維度。從總體上看，高中生隱性自戀水平處于中等水平。究其原因，可能是因?yàn)楦咧猩幱谇啻浩?，正是自我意識(shí)高度發(fā)展的時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期，高中生強(qiáng)烈的關(guān)注著自己的成長(zhǎng)，每一個(gè)人都存在著一定程度的自戀；在這個(gè)時(shí)期，高中生的自我觀察、自我評(píng)價(jià)、自我體驗(yàn)、自我監(jiān)督自我意識(shí)等都逐漸趨于成熟，使得高中生可以對(duì)自我作出客觀的評(píng)價(jià)，不會(huì)高度的自戀。

（二）高中生隱性自戀與心理健康的關(guān)系

在本研究中，高中生隱性自戀與心理異?？傮w及其各維度均存在顯著的正相關(guān)。這與理論及過(guò)去研究結(jié)果都較為一致，表現(xiàn)出隱性自戀者通常比較焦慮、抑郁，缺乏安全感，容易受到生活中創(chuàng)傷事件的傷害。

具體到隱性自戀的各個(gè)維度上，自我優(yōu)越與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關(guān)，表明對(duì)自我的過(guò)分夸大可能導(dǎo)致對(duì)自己的過(guò)高標(biāo)準(zhǔn)和要求從而對(duì)心理健康狀況造成不良影響；人際敏感與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關(guān)，表明在人際交往中過(guò)分的敏感會(huì)對(duì)心理健康狀況造成不良影響；自我欣賞僅與偏執(zhí)成正相關(guān)，表明盲目的欣賞自己，過(guò)分關(guān)注自我會(huì)使人只相信自己，不能接受他人的意見(jiàn)，從而顯得偏執(zhí)；自我保護(hù)與除恐怖外的各項(xiàng)均呈顯著的正相關(guān)，表明過(guò)分的自我保護(hù)可能正是由于缺乏安全感、自卑，而這些會(huì)影響心理健康。總之，隱性自戀水平越高的人心理健康的水平就越差。

銀行個(gè)人簡(jiǎn)歷范文第5篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、商業(yè)銀行違約個(gè)貸概況

近年，商業(yè)銀行以個(gè)人住房貸款為主打品種的消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和優(yōu)勢(shì)信貸品種。

隨著新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)周期下行，個(gè)人住房貸款客戶群收入狀況受到一定沖擊，房地產(chǎn)市場(chǎng)、社會(huì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境等內(nèi)外綜合因素作用更加復(fù)雜，其潛在違約風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。

我國(guó)商業(yè)銀行違約個(gè)貸主要分布于中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款和個(gè)人商用房貸款。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)資料顯示，2015年上半年，五大國(guó)有商業(yè)銀行等上市銀行不良個(gè)人住房貸款余額和不良貸款率均有所反彈，不良貸款的較快增長(zhǎng)需引起關(guān)注，同時(shí)對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)因素管理提出了更高要求。

二、個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)淺析

總體來(lái)看，個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)因素包括許多方面，既有經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面的因素，也有微觀層面的原因；既有房地產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、金融市場(chǎng)環(huán)境因素、也有銀行與借款者之間的信息不對(duì)稱等導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)；即便是借款人自身違約的可能性，也具有客觀和主觀兩個(gè)方面。

拖欠還貸的違約風(fēng)險(xiǎn)影響因素錯(cuò)綜復(fù)雜，僅從借款人特征維度看，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)多家城市個(gè)人貸款數(shù)據(jù)抽樣實(shí)證分析顯示，抵押物面積、家庭結(jié)構(gòu)和婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、信用狀況、收入水平、年齡、住房情況、借款目的、收入還貸比率等等都或多或少會(huì)對(duì)借款人拖欠還貸產(chǎn)生不同程度的影響。

通過(guò)相關(guān)工作實(shí)踐，筆者認(rèn)為影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)主要因素有以下三類十二項(xiàng)。

（一）借款人因素

1.收入穩(wěn)定性和收入水平。持續(xù)穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流是借款人確保能夠按時(shí)歸還個(gè)人貸款的第一還款源，是借款人償還能力的重要保證和體現(xiàn)；借款人收入水平高低與其償還能力存在正相關(guān)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)下行，經(jīng)營(yíng)不善和收入下降客觀上導(dǎo)致借款人還款能力不足，違約率上升。目前此類因素在所有因素中是影響最大的，占比達(dá)75%以上。

收入的真實(shí)性是審查借款人個(gè)人信息的重要內(nèi)容。但由于目前我國(guó)個(gè)人征信體系并不健全有效，央銀現(xiàn)有的征信系統(tǒng)中沒(méi)有完整連續(xù)的借款人收入信息以供核對(duì)，有的借款人工作單位和征信系統(tǒng)也不一致?？蛻艚?jīng)理采取面談筆錄的調(diào)查方式，對(duì)借款人收入狀況判斷只能以其收入證明為準(zhǔn)，其真實(shí)性無(wú)從考證。

2.收入還貸比。借款人每月償還貸款金額與家庭收入之比例越低，償還貸款的壓力越低，貸款違約率越低。多家研究結(jié)果表明，這個(gè)指標(biāo)是不同區(qū)域銀行公認(rèn)的違約風(fēng)險(xiǎn)重要因素。2007年10月以前，國(guó)家對(duì)收入還貸比沒(méi)有硬性規(guī)定，采取的標(biāo)準(zhǔn)是借款人最低生活保障為收入還貸比底線，多家商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)中對(duì)客戶收入還貸比率執(zhí)行很多超過(guò)了70%；2007年10月后至今，商業(yè)銀行執(zhí)行銀監(jiān)局規(guī)定收入還貸比不能超過(guò)50%的標(biāo)準(zhǔn)。違約貸款中2007年10月以前的形成占比超過(guò)50%。

3.職業(yè)。工作穩(wěn)定程度和壟斷程度越高，具有較好的收入水平，違約率越低。職業(yè)因素的實(shí)質(zhì)是還是通過(guò)收入因素來(lái)間接體現(xiàn)的。目前商業(yè)銀行對(duì)借款人單位真實(shí)性調(diào)查也是在征信系統(tǒng)中核對(duì)，但在實(shí)際工作中，大概有50%的借款人出具的單位介紹信和征信系統(tǒng)不一致。目前公認(rèn)的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶群有公務(wù)員、壟斷行業(yè)國(guó)企、金融機(jī)構(gòu)、教師、科研機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位等。毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款營(yíng)銷策略和營(yíng)銷對(duì)象圍繞職業(yè)因素差別化開(kāi)展。

4.婚姻狀況。表面上看婚姻狀況是影響個(gè)人貸款違約的非經(jīng)濟(jì)因素，但婚姻關(guān)系破裂，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，導(dǎo)致共同還款人之間產(chǎn)生債務(wù)、經(jīng)濟(jì)權(quán)益糾紛，會(huì)造成貸款違約。在實(shí)際催收中，出現(xiàn)不少因家庭婚姻問(wèn)題，對(duì)歸還貸款互相推諉，試圖懸空銀行債權(quán)的情況，因此一旦借款人由于婚姻家庭解體出現(xiàn)拖欠，商業(yè)銀行應(yīng)盡快重點(diǎn)催收、積極落實(shí)債務(wù)人，確保貸款安全。

5.購(gòu)房面積。雖然一般認(rèn)為，購(gòu)房面積對(duì)違約影響和借款人的經(jīng)濟(jì)債務(wù)壓力成正比，但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，通過(guò)實(shí)踐和貸后催收情況，筆者認(rèn)為購(gòu)房面積在商業(yè)銀行違約個(gè)貸因素中沒(méi)有必然的相關(guān)關(guān)系，因此在貸款實(shí)際營(yíng)銷中，在把握好國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用房等房貸政策導(dǎo)向的前提下，商業(yè)銀行沒(méi)必要刻意避開(kāi)購(gòu)房面積較大者，考察重點(diǎn)應(yīng)放在借款人的資信和收入等的真實(shí)性方面。

6.借款目的。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，借款人借款目的對(duì)個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的影響同向變動(dòng)。一般情況下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住為目的借款人，需求的剛性決定其終止償付的主動(dòng)拖欠風(fēng)險(xiǎn)較低，而一筆多貸的用于投資需求或用于經(jīng)營(yíng)目的的借款人由于種種因素變化則潛在主動(dòng)拖欠的可能性較大。這在個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款中比較明顯。因此，對(duì)于有多筆個(gè)人住房貸款的借款人是商業(yè)銀行的重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

7.資信狀況。借款人資信狀況和各類社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)息息相關(guān)。借款人信用是貸款的基礎(chǔ)，是其能否享受優(yōu)惠貸款利率政策的重要條件。資信和違約概率呈負(fù)相關(guān)性，資信較高的借款人未來(lái)可能的違約概率較小。

目前我國(guó)社會(huì)尚未形成一套權(quán)威有效的全民個(gè)人資信評(píng)級(jí)體系；央行個(gè)人征信系統(tǒng)只有貸款信息和信用卡信息；實(shí)務(wù)中，客戶經(jīng)理對(duì)借款人全面資信的了解、評(píng)估和判斷沒(méi)有其他更多可依據(jù)的征信渠道，借貸之間信息不對(duì)稱，存在借款人夸大自身還款能力和資信水平的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款因素

1.貸款利率。2014年11月起至今，央行連續(xù)5次降息，貨幣政策進(jìn)入降息周期。降息雖然減少了借款人月供，降低了融資成本，但在經(jīng)濟(jì)下行背景下，借款人收入沒(méi)有相應(yīng)增長(zhǎng)，或增長(zhǎng)幅度有限、甚至收入下降，降息對(duì)月供的影響暫時(shí)不明顯，借款人的還貸壓力并不輕松，月供超過(guò)購(gòu)房者的承受能力時(shí)，拖欠房貸的違約現(xiàn)象會(huì)隨之大量增加。

2.貸款期限。我國(guó)較早的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)是1998年發(fā)展起來(lái)的，迄今為止17個(gè)年頭，處于風(fēng)險(xiǎn)暴露期。由于個(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)周期和房?jī)r(jià)的波動(dòng)、利率的調(diào)整、市場(chǎng)環(huán)境變化等都會(huì)在一定程度上加大借款人經(jīng)營(yíng)和收入狀況的變動(dòng)，甚至還貸心理的波動(dòng)，很多潛在風(fēng)險(xiǎn)因素將來(lái)會(huì)充分暴露，給銀行帶來(lái)一定的違約壓力。

3.擔(dān)保方式。個(gè)貸是抵押加階段性連帶保證的擔(dān)保方式，抵押率越低，違約風(fēng)險(xiǎn)越低，風(fēng)險(xiǎn)緩釋保障效果越好。如：訴諸法律的違約個(gè)人住房貸款的回收，第二還款源充足是關(guān)鍵，對(duì)降低違約風(fēng)險(xiǎn)起了積極作用。

（三）其他因素

1.區(qū)域經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)周期。區(qū)域和周期因素對(duì)個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)有著正方向的影響，且影響程度較高。筆者所在的鄭州作為中部崛起的重要城市，區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，拓展了房地產(chǎn)市場(chǎng)空間，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)獲得較大發(fā)展。需要注意的是，雖然目前個(gè)人住房貸款違約率處在可控水平，但其長(zhǎng)期性潛在風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行周期效應(yīng)疊加下，出現(xiàn)爆發(fā)并產(chǎn)生違約擴(kuò)散不是沒(méi)有可能的，需引起我們關(guān)注。

2.心理因素。鑒于不同文化、地域、教育、年齡對(duì)不同借款人觀念的影響，借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，即使具有償還能力，而且法律約束力和強(qiáng)制力存在，但由于僥幸心理，違約動(dòng)機(jī)依舊存在，仍舊不愿意還款。這種心理是一種非理性化的主動(dòng)違約，是惡意拖欠。對(duì)此類違約，必須堅(jiān)決訴諸法律，促使借款人主動(dòng)歸還貸款。

三、管理建議

（一）提高認(rèn)識(shí)，時(shí)刻樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保持對(duì)個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)期艱巨性的高度警惕

個(gè)人住房貸款剛需和剛改，決定其規(guī)模仍會(huì)慣性擴(kuò)大，貸款余額的高速累積，貸款總量的“稀釋”作用在一定程度上掩蓋了其違約風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)。貸款質(zhì)量呈現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)不大、“平安無(wú)事”的表面化狀態(tài)，部分人員違約風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱化。高企的貸款總量是把雙刃劍，隨著經(jīng)濟(jì)下行，總行和銀監(jiān)局更加嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和外部監(jiān)管下，個(gè)貸違約風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性、復(fù)雜行、隱蔽性，必將逐漸暴露，甚至可能集中爆發(fā)，貸款質(zhì)量下遷壓力將不斷增加，我們必須警鐘長(zhǎng)鳴，充分認(rèn)識(shí)到違約風(fēng)險(xiǎn)管理是貫穿銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略措施，只能加強(qiáng)不能松解。

（二）貸前調(diào)查是個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障，必須嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查制度，時(shí)刻繃緊貸前調(diào)查警戒線

個(gè)貸對(duì)象覆蓋范圍廣，個(gè)人信用參差不齊，借款人信息資料的真實(shí)性是我們開(kāi)展業(yè)務(wù)的瓶頸，堅(jiān)決杜絕為爭(zhēng)奪個(gè)貸客戶搶占市場(chǎng)份額，而忽視對(duì)借款人資信審查不嚴(yán)格，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象，尤其是對(duì)一筆多貸，對(duì)其前后短時(shí)間內(nèi)收入水平明顯變化，必須調(diào)查從嚴(yán)、監(jiān)管從嚴(yán)，不能流于形式，想當(dāng)然；充分運(yùn)用好央行征信系統(tǒng)資源，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)借款人個(gè)人信息收集和核查工作，可以考慮設(shè)立若干信息核查小組，對(duì)部分重要疑點(diǎn)進(jìn)行人工動(dòng)態(tài)查實(shí)，努力消除信息不對(duì)稱。同時(shí)可以在個(gè)貸業(yè)務(wù)大廳設(shè)立廣譜宣傳專欄，面向客戶大力宣傳資料真實(shí)對(duì)個(gè)人融資的重要性，違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響，以及對(duì)提供虛假個(gè)人信息等違規(guī)行為的懲罰措施，以警示借款人增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)。