保險(xiǎn)利益論文

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保險(xiǎn)利益論文范文第1篇

他國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的應(yīng)是被保險(xiǎn)人，而非我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人。我認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益比投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益更有重要，因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具有保險(xiǎn)利益，無利益即無損失，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，被保險(xiǎn)人并無損失，又如何能要求保險(xiǎn)人填補(bǔ)其損失呢？若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人為被保險(xiǎn)人之利益投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失之時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是被保險(xiǎn)人，投保人不具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。雖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人一般亦同時(shí)為被保險(xiǎn)人，但亦有投保人不同時(shí)為被保險(xiǎn)人者。保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在實(shí)務(wù)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的為“具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)”。亦是認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的主要條件，是保險(xiǎn)合同的客體，其成立之要件及意義因觀點(diǎn)較為一致不再述及。

以下先就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益有關(guān)問題稍事論述。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

〈一〉保險(xiǎn)利益的主要樣態(tài)

個(gè)人認(rèn)為可加以列舉為

〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細(xì)分為

a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；

b、因他物權(quán)而生之利益；

他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。

投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ?cái)產(chǎn)進(jìn)行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實(shí)際存在而使出典人對(duì)出典之房屋有其保險(xiǎn)利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。

投保人亦可因擔(dān)保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。

c、因準(zhǔn)物權(quán)即占有而生之利益；

占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險(xiǎn)利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對(duì)無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對(duì)無效并非當(dāng)然無效，如當(dāng)事人一方不申請(qǐng)變更或撤銷，民事行為仍然有效，對(duì)因之取得之特定財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。

〔2〕因債權(quán)而生之利益

a、因有效合同而生之利益；

b、因不當(dāng)?shù)美驘o因管理行為而實(shí)現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對(duì)特定財(cái)產(chǎn)具有保管和保護(hù)的責(zé)任，因而具有保險(xiǎn)利益。

〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：

積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；

消極之期待利益：指期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個(gè)希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。

〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益

投保人因?qū)μ囟ㄘ?cái)產(chǎn)有承攬、運(yùn)送、保管等責(zé)任而生之利益；

海上保險(xiǎn)中從有利于保障投保人或被保險(xiǎn)人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕。可廢止之利益指對(duì)某種財(cái)物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認(rèn)定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時(shí)所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止。或然利益指由于偶發(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時(shí)退貨賣方因風(fēng)險(xiǎn)回歸而又有之保險(xiǎn)利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔(dān)保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請(qǐng)求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對(duì)抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險(xiǎn)利益。

這里介紹一種勞合社可承保的保險(xiǎn)利益，有時(shí)人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險(xiǎn)單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯(cuò)誤渲染而生的錯(cuò)覺，勞合社的會(huì)員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險(xiǎn)利益，就是如一個(gè)純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個(gè)政黨在選舉中獲勝他就會(huì)失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機(jī)的人，則不會(huì)成為勞合社會(huì)員承保的對(duì)象。這種保險(xiǎn)利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。

〔二〕保險(xiǎn)利益何時(shí)具有

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，這是各國(guó)保險(xiǎn)界認(rèn)定須堅(jiān)持的一項(xiàng)重要原則。但投保時(shí)是否應(yīng)具有則有不同觀點(diǎn)。

a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險(xiǎn)行為的發(fā)生須強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)單簽訂時(shí)投保人須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)轭檻]事后核實(shí)的困難和某些對(duì)保險(xiǎn)了解較深之不法分子的存在；

b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。

我國(guó)保險(xiǎn)法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)如前項(xiàng)而行。依我看法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)利益應(yīng)在投保時(shí)具有在保險(xiǎn)業(yè)起步之時(shí)尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易頻繁保險(xiǎn)業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險(xiǎn)反成經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之制。但于貨物運(yùn)輸、海上保險(xiǎn)中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點(diǎn)之爭(zhēng)，均認(rèn)為只須損失時(shí)有保險(xiǎn)利益即可，因在貨物運(yùn)輸、海商活動(dòng)中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機(jī)械要求訂立合同時(shí)物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實(shí)際的。

1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險(xiǎn)標(biāo)的以“損失或不損失”進(jìn)行投保時(shí)，除訂立時(shí)被保險(xiǎn)人已知其損失發(fā)生而保險(xiǎn)人不知其發(fā)生，即使被保險(xiǎn)人于標(biāo)的物滅失后方獲得保險(xiǎn)利益亦為有效。此條款系因彼時(shí)通訊設(shè)備缺乏、被保險(xiǎn)人無法知悉遠(yuǎn)隔重洋之標(biāo)的情況，為保障被保險(xiǎn)人計(jì)而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險(xiǎn)單證明保險(xiǎn)利益”之保單即ppi保單，但于英國(guó)海上保險(xiǎn)法第四條列為無效不受保護(hù)，故乃為全憑誠(chéng)信為信賴之保險(xiǎn)，應(yīng)慎為之。

在保險(xiǎn)有效期內(nèi)是否需一直具有保險(xiǎn)利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認(rèn)為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險(xiǎn)總會(huì)之《個(gè)人保險(xiǎn)》認(rèn)為，在保單有效期內(nèi)，投保人對(duì)標(biāo)的物的關(guān)系可能會(huì)中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動(dòng)終結(jié)，可作參考。

三〕保險(xiǎn)利益的變更

保險(xiǎn)合同的主體、標(biāo)的變更時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之變動(dòng)，因而附著在標(biāo)的之上的保險(xiǎn)利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國(guó)保險(xiǎn)法之定義，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，由此可知，保險(xiǎn)利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益當(dāng)然消滅，如無保險(xiǎn)人同意認(rèn)可，保險(xiǎn)合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國(guó)家的法律承認(rèn)保險(xiǎn)利益并不當(dāng)然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險(xiǎn)利益的變更。這些情況包括保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)與處分。

〔1〕保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：

a、繼承

被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各國(guó)法例大都采取同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即保險(xiǎn)合同仍為繼承人之利益而存在。我國(guó)保險(xiǎn)法并無規(guī)定，但依《保險(xiǎn)法》第十三條“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險(xiǎn)人同意方可。此舉我認(rèn)為不妥。因?yàn)槿衾^承開始時(shí)繼承人尚未決定是否接收繼承時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會(huì)給積極之投保人帶來消極之影響;

b、轉(zhuǎn)讓

保險(xiǎn)利益附著于保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益是否隨保險(xiǎn)標(biāo)的之轉(zhuǎn)讓而同時(shí)移轉(zhuǎn)各國(guó)立法有其不同之處。有采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國(guó)商法、日本瑞士保險(xiǎn)契約法、法國(guó)保險(xiǎn)契約法、韓國(guó)商法、日本商法；有采用不動(dòng)產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認(rèn)為保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動(dòng)產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險(xiǎn)契約法。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險(xiǎn)人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時(shí)移轉(zhuǎn)主義。我認(rèn)為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，推定其同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)契約權(quán)利；于前款情形，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約即喪失效力。我國(guó)保險(xiǎn)法并未加以規(guī)定，臺(tái)灣地區(qū)之保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險(xiǎn)人得于破產(chǎn)宣告三個(gè)月內(nèi)終止契約，其終止后之保險(xiǎn)費(fèi)已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時(shí)又有恰當(dāng)時(shí)間予保險(xiǎn)人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國(guó)《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時(shí)依法可得的財(cái)產(chǎn)列入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，而投保人若依保險(xiǎn)法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費(fèi)之權(quán)利。此保費(fèi)當(dāng)然為依法而得。

〔2〕保險(xiǎn)利益之處分

合伙人或共有人就合伙之財(cái)產(chǎn)或共有物為標(biāo)的時(shí)，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險(xiǎn)利益于他人。我國(guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國(guó)民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財(cái)產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險(xiǎn)合同失效或定需由保險(xiǎn)人同意方可則有損其他共有人之利益。臺(tái)灣地區(qū)于其保險(xiǎn)法第十九條承認(rèn)保險(xiǎn)合同不因之失效，我國(guó)立法者應(yīng)加以注意。

〔四〕有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之問題

保險(xiǎn)利益如上所述有其多樣性，因而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，既如一投保人亦有可能對(duì)同一標(biāo)的有多個(gè)保險(xiǎn)利益。若同一投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的之不同保險(xiǎn)利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項(xiàng)之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認(rèn)定。

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益方面，較早的觀點(diǎn)認(rèn)為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，那么，我對(duì)他人就具有保險(xiǎn)利益，這一點(diǎn)可以大致適用于除以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，這是為了自身的經(jīng)濟(jì)利益而投保，而以自身為被保險(xiǎn)人的人身保險(xiǎn)，因?yàn)橐话阋付ㄋ藶槭找嫒耍赃@是為他人的經(jīng)濟(jì)利益投保。這種觀點(diǎn)以經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當(dāng)，因?yàn)橛袝r(shí)人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟(jì)上的利益的減少，這一點(diǎn)在失去工作能力或者因?yàn)槟昀匣蚣膊《贿m合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟(jì)上的利益的增加或者減少，都會(huì)給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補(bǔ)的，因而從經(jīng)濟(jì)利益的觀點(diǎn)去看投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進(jìn)一步認(rèn)為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個(gè)觀點(diǎn)也有其商榷之處，因?yàn)橛械碾m然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對(duì)方早點(diǎn)不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險(xiǎn)人的早日不復(fù)存在而獲保險(xiǎn)金，這是與被保險(xiǎn)人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險(xiǎn)利益不可投保，這與被保險(xiǎn)人的愿望也有所不相符合同時(shí)也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時(shí)也經(jīng)濟(jì)上的關(guān)系即對(duì)方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，如雇主對(duì)其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟(jì)利益，合伙人或共有被人對(duì)其他合伙人或共有人有保險(xiǎn)利益，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)利益，擔(dān)保人被擔(dān)保人有經(jīng)濟(jì)利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會(huì)滋生對(duì)被保險(xiǎn)人不利之現(xiàn)象，所以一般國(guó)家都規(guī)定，以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同，需要得到被保險(xiǎn)人的同意，但是如父母以子女為被保險(xiǎn)人或夫妻以對(duì)方為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，就不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)槠溟g天地至情相融，一般不會(huì)有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險(xiǎn)金，因此在如果是金額過大的保險(xiǎn)合同一般要經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督部門的批準(zhǔn)。

我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。這里有一點(diǎn)值得注意的是，我國(guó)保險(xiǎn)法中出現(xiàn)了“視為投保人對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”的字眼，這個(gè)做法是較具特色的，它把投保人具有保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)合同的有效揉和在一起。其他國(guó)家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險(xiǎn)人而訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：

臺(tái)灣地區(qū)所列舉的具有保險(xiǎn)利益的投保人為：

①本人或其家屬，

②生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給是之人，

③債務(wù)人，

④為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益之人。

其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺(tái)灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨(dú)立生活的女兒訂立人壽保險(xiǎn)合同，應(yīng)為并無保險(xiǎn)利益的存在。

在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的限制上還有一種觀點(diǎn)要求以他人為被保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)合同要求受益人亦需具有保險(xiǎn)利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險(xiǎn)標(biāo)的(sobjectmatter),o是指保險(xiǎn)單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個(gè)法則要求保險(xiǎn)單之受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人需具有保險(xiǎn)利益，尤其是以他人為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同。

人身保險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨硖攸c(diǎn)而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有其不同之處，在保險(xiǎn)利益何時(shí)存在的限制上，有不同的觀點(diǎn)存在，我國(guó)保險(xiǎn)法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不必嚴(yán)格限制于投保時(shí)存在，但必須于損失時(shí)存在，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能在于填補(bǔ)損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時(shí)，何人就有損失。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則于投保時(shí)應(yīng)存在，在事故發(fā)生時(shí)不必存在。原因是由于人身保險(xiǎn)只要在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)利益詳加考慮，若保險(xiǎn)單訂立后沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時(shí)，一定要求在損失時(shí)有保險(xiǎn)利益也有違社會(huì)公平(雖然社會(huì)其實(shí)并不公平)，依英美慣例，夫妻以對(duì)方投保而后離異，保險(xiǎn)合同能屬有效，被保險(xiǎn)人死亡后，其妻或夫依保險(xiǎn)合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險(xiǎn)合同亦屬有效。

在保險(xiǎn)利益的變更問題上，人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦有不同之處：

在保險(xiǎn)利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。

①繼承

人身保險(xiǎn)是以人身為保險(xiǎn)之標(biāo)的，而人身當(dāng)然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險(xiǎn)人的死亡，使保險(xiǎn)合同因而終止，但如投保人為被保險(xiǎn)人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險(xiǎn)人為債務(wù)人時(shí)，保險(xiǎn)利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。

②轉(zhuǎn)讓

人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益不隨保險(xiǎn)標(biāo)的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險(xiǎn)利益因而隨之移轉(zhuǎn)。

③破產(chǎn)

在人身保險(xiǎn)方面，投保人破產(chǎn)時(shí)，如合同有受益人，保險(xiǎn)利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。

在保險(xiǎn)利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，以保險(xiǎn)金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后也可變更受益人。保險(xiǎn)法第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。同時(shí)規(guī)定：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險(xiǎn)法并無規(guī)定。臺(tái)灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對(duì)其保險(xiǎn)利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之。可以借鑒。

保險(xiǎn)利益論文范文第2篇

一、保險(xiǎn)利益原則的目的和適用范圍

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益，無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原則上都是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險(xiǎn)合同的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國(guó)在保險(xiǎn)立法中不斷對(duì)該原則進(jìn)行修正和完善。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

顯然，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問題《保險(xiǎn)法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國(guó)家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)或推斷可能獲得的利益。

各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分將因無保險(xiǎn)利益而無效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國(guó)際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說來對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國(guó)基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場(chǎng)為購(gòu)物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見，如丈夫?yàn)槠拮油侗！⑵髽I(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫龋松肀ｋU(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人。《保險(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”更改補(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系。”

2.建議對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型加以認(rèn)定，以明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型包括：（1）基于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（4）其他法定或約定的合法利益。

保險(xiǎn)利益論文范文第3篇

1.1規(guī)范化尚未形成

由于醫(yī)療信息化建設(shè)逐漸推進(jìn)，我國(guó)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)檔案已經(jīng)初步的完成信息化。然而，在信息化的過程中卻出現(xiàn)一個(gè)問題，即我國(guó)沒有形成規(guī)范化的信息化檔案格式，不同的省、市，甚至不同的醫(yī)院都依自己的需要建立信息化檔案。不規(guī)范的信息化檔案建立的方式給未來整合信息化檔案資源帶來很多問題。比如如果兩份格式不同的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案資料要整合在一起，就有可能會(huì)出現(xiàn)丟失數(shù)據(jù)的問題。

1.2操作化尚未實(shí)現(xiàn)

相關(guān)的部門領(lǐng)導(dǎo)有時(shí)對(duì)檔案管理的認(rèn)知出現(xiàn)問題。他們認(rèn)為要做好檔案管理就只需要被動(dòng)的收集和整理資料，這些工作不需要有很大的技術(shù)性，于是他們將不能勝任第一線的工作人員調(diào)到檔案管理辦公室讓他們繼續(xù)發(fā)揮余熱。然而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)節(jié)奏的加快，人們對(duì)檔案管理的質(zhì)量要求越來越高，人們要求檔案管理人員能夠主動(dòng)了解如何才能做好檔案管理工作、如何才能收集到更多檔案資料、如何才能使檔案被更有效的利用。以醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)來說，人們要求醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的工作人員要熟悉網(wǎng)絡(luò)，以信息化的思路看待醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)的問題；要求他們熟悉計(jì)算機(jī)操作，能夠準(zhǔn)確的錄入檔案資料；能夠從醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的數(shù)據(jù)中提煉出更多的有用信息等。

1.3共享化尚未進(jìn)行

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案資料是帶有隱私性質(zhì)的檔案資料，在未經(jīng)持有人允許的情況下，接觸檔案的人不能泄露醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的資料。然而隨著我國(guó)信息化建設(shè)的推進(jìn)，信息安全的不足也成為人們憂慮的問題。如果不能給予醫(yī)療保險(xiǎn)檔案共享平臺(tái)一個(gè)安全的保障，那么醫(yī)療保險(xiǎn)檔案共享化就難以持續(xù)。

2做好醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)的對(duì)策

2.1完善信息化檔案的標(biāo)準(zhǔn)

要讓醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化實(shí)現(xiàn)，就要在全國(guó)的范圍內(nèi)統(tǒng)一一個(gè)科學(xué)的醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建立標(biāo)準(zhǔn)備，它必須要能準(zhǔn)確的記錄持有人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、參保的方式等等一系列信息，這些信息使用的字段必須是標(biāo)準(zhǔn)的、錄入的格式必須是統(tǒng)一的、使用的標(biāo)簽必須是科學(xué)的。如果不能做好這一系列的基礎(chǔ)建設(shè)工作，那么醫(yī)療保險(xiǎn)信息化建設(shè)的根基會(huì)非常薄弱。要確保這個(gè)環(huán)節(jié)能夠順利進(jìn)行，我國(guó)相關(guān)的部門要統(tǒng)一建設(shè)意見，督促執(zhí)行過程、嚴(yán)格審核結(jié)果。

2.2培養(yǎng)現(xiàn)代化管理的人才

醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)能不能順利進(jìn)行，與執(zhí)行該建設(shè)的一線工作人員的素質(zhì)有很大的關(guān)系，為了讓醫(yī)療保險(xiǎn)檔案信息化建設(shè)能順利的推進(jìn)，相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)必須拋棄陳舊的觀念，用現(xiàn)代化信檔案管理的方式看待醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)的工作。為了確保一線工作人員的素質(zhì)，相關(guān)部門的管理人要從招聘、培訓(xùn)、考核這三個(gè)方面確保人才的素質(zhì)。即人力資源管理部門要招聘具有現(xiàn)代化管理經(jīng)驗(yàn)、具有較大發(fā)展?jié)摿Φ臋n案人員；錄取適當(dāng)?shù)娜诉x以后，人力資源部門要定期為工作人員培訓(xùn)，讓他們能擁有現(xiàn)代化的管理意識(shí)和管理手段；人力資源部門要擬訂合理的指標(biāo)考核工作人員的成績(jī)，讓他們的成績(jī)與經(jīng)濟(jì)收入掛勾。

2.3做好安全化平臺(tái)的建設(shè)

雖然信息化和共享化即意味著要做好檔案安全工作會(huì)比較困難，可是利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，依然能夠提高醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的保密性。比如醫(yī)療保險(xiǎn)檔案建設(shè)部門要使用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)杜絕有人入侵信息檔案建設(shè)的平臺(tái)；要求醫(yī)療保險(xiǎn)檔案持有人牢記調(diào)閱醫(yī)療保險(xiǎn)檔案的密碼，并用多重驗(yàn)證的方式確保其機(jī)密性。

3總結(jié)

保險(xiǎn)利益論文范文第4篇

一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對(duì)省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論（不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國(guó)的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起；愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國(guó)有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式，保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國(guó)整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高，對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)試析

（一）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況，即市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國(guó)的現(xiàn)階段，在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然，來自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的人往往不得不選擇那些沒有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。二是，用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中（主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)），勞動(dòng)者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢(shì)；相反，無力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位在此方面將相形見絀。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間將形成明顯的相關(guān)性。

1．時(shí)間上的相關(guān)性。

從實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)的情況看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度先行起步。在此之后的兩至3年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的啟動(dòng)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度與新型的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度同時(shí)起步，如廈門市。可以預(yù)計(jì)，在全國(guó)范圍內(nèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)的時(shí)間差并不長(zhǎng)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將是緊隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的一大景觀。因此，對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的速度。

我們認(rèn)為，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)仍然屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有代替原醫(yī)療保險(xiǎn)部分功能的作用。它可以彌補(bǔ)因降低原有職工醫(yī)療保險(xiǎn)待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此，是否建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、何時(shí)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，將直接影響新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立的速度。可以說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)建立早的地區(qū)，其基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革也會(huì)較為順利。如果沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度或者很難建立或者操作起來難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，在原享受醫(yī)療保險(xiǎn)制度的單位和個(gè)人中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的啟動(dòng)基本同步。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在公營(yíng)部門將成為整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)中不可缺少的一部分。

保險(xiǎn)利益論文范文第5篇

金融業(yè)的對(duì)外開放和快速發(fā)展，推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

中發(fā)揮越來越重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在穩(wěn)定社會(huì)、保障民眾、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用。保險(xiǎn)業(yè)目前實(shí)行超常規(guī)發(fā)展，困擾其發(fā)展的瓶頸即投資問題.在保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后引起的效益問題、風(fēng)險(xiǎn)問題、資源有效配置等問題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定將產(chǎn)生深刻影響，應(yīng)引起關(guān)注和重視。

一、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀

按我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，限于在銀行存款、政府債券、金融債券、企業(yè)債券、投資基金和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用有以下特點(diǎn)：

1.投資渠道狹窄，滿足不了保費(fèi)快速增長(zhǎng)的需求

據(jù)有關(guān)資料顯示，截止2003年底，各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為8739億元，其中：銀行存款為4550億元，占52.06%；購(gòu)買國(guó)債1400億元，占16.1%；購(gòu)買金融債券占9.48%；購(gòu)買投資基金占5.23%；其他投資占17.13%。保險(xiǎn)公司持有的企業(yè)債券已占債券總量的一半，持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3%，保險(xiǎn)公司正逐步成為資本市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者。

2.投資收益降低，形成較大的利差損

保險(xiǎn)資金投資收益逐年下降，2001年度為4.3%，2002年度為3.14%，與以前年度保單預(yù)定分紅率5%、6%相比，出現(xiàn)了較大的利差損。保守估計(jì)，保險(xiǎn)公司以前年度累計(jì)利差損高達(dá)數(shù)百億元，已成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史包袱，制約企業(yè)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展。

3.經(jīng)營(yíng)方式粗放

目前，保險(xiǎn)投資還處在粗放經(jīng)營(yíng)階段，面對(duì)龐大的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，沒有形成成熟的管理思想，憑經(jīng)驗(yàn)投資，靠天吃飯的情況比較普遍。國(guó)外比較普遍運(yùn)用的資產(chǎn)負(fù)債管理、投資組合理論在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域還處在探討、摸索階段，金融衍生工具的使用為空白，沒有避險(xiǎn)工具，在股票市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)投資開放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)引起足夠的關(guān)注。

粗放經(jīng)營(yíng)的結(jié)果是投資收益呈現(xiàn)大幅波動(dòng)，不斷走低。首先是保險(xiǎn)公司收益下降，有些公司甚至出現(xiàn)虧損，引起股東不滿，股東信心下降，對(duì)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不利影響；其次，客戶也不滿意，因?yàn)橥顿Y收益下降，造成投資連結(jié)保險(xiǎn)客戶賬面價(jià)值降低，甚至出現(xiàn)較大虧損，購(gòu)買分紅產(chǎn)品的客戶分不到預(yù)期紅利，出現(xiàn)部分客戶投訴保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)的情況；第三，由于保險(xiǎn)公司效益下降，出于成本考慮，將會(huì)減少為客戶提供附加價(jià)值服務(wù)，對(duì)客戶服務(wù)的深度、廣度和質(zhì)量也會(huì)降低等等。這些情況在社會(huì)上將造成不好的結(jié)果，既影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也是一種傷害，甚至還會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定，使保險(xiǎn)失去保障民眾、造福社會(huì)的作用。

二、國(guó)外投資趨勢(shì)

1.發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一是規(guī)模大型化、經(jīng)營(yíng)集團(tuán)化，充分發(fā)揮資本并購(gòu)、投資的積極作用，走上快速成長(zhǎng)之路。1998年，美國(guó)花旗銀行和大型保險(xiǎn)公司旅行者集團(tuán)合并，成立新花旗集團(tuán)，服務(wù)范圍涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)管理、基金等金融業(yè)務(wù)；1999年，德意志銀行收購(gòu)美國(guó)銀行家信托公司，形成了超大型金融集團(tuán)；1999年，日本富士銀行、興業(yè)銀行和第一勸業(yè)銀行合并，成立了全球最大的金融集團(tuán)—瑞穗金融集團(tuán)；2000年，大通曼哈頓公司收購(gòu)J．P摩根，成立摩根—大通公司等。歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的金融企業(yè)購(gòu)并潮此起彼伏，特別是美國(guó)《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施，促進(jìn)了金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，形成了全球金融系統(tǒng)中具有重大影響的超大型跨國(guó)金融集團(tuán)。保險(xiǎn)業(yè)在這種繁榮的大背景下，迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇。

2.盈利模式

國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)、承保利潤(rùn)越來越低，而資金運(yùn)用投資收益穩(wěn)定，已成為保險(xiǎn)企業(yè)彌補(bǔ)承保虧損、產(chǎn)生利潤(rùn)的主要來源。例如在1975年-1992年間，美國(guó)、英國(guó)和瑞士三國(guó)的承保盈利率在—8%左右，而綜合盈利率還分別達(dá)到5.8%、4.5%和3%。在1996年-1999年間，美國(guó)、加拿大、英國(guó)，法國(guó)、意大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

從傳統(tǒng)的承保盈利模式向投資盈利模式的轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。金融工具的不斷創(chuàng)新，大量金融衍生產(chǎn)品的涌現(xiàn)，使金融投資具有廣闊的選擇范圍。新經(jīng)濟(jì)浪潮的出現(xiàn)，特別是IT技術(shù)快速發(fā)展，突破了地域限制，使各種金融工具之間的轉(zhuǎn)換更加便利。保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，實(shí)行管理創(chuàng)新的技術(shù)創(chuàng)新，改變了保險(xiǎn)投資的作業(yè)方式，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向?qū)a(chǎn)生深刻的影響。

三、我國(guó)保險(xiǎn)投資方式的創(chuàng)新

國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，為我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展注入了強(qiáng)大活力，促進(jìn)了金融業(yè)的改革開放，對(duì)保險(xiǎn)投資將產(chǎn)生長(zhǎng)期而深刻的影響。支持保險(xiǎn)資金直接投資資本市場(chǎng)、提高人市比例，以機(jī)構(gòu)投資者的身份成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用主渠道、經(jīng)營(yíng)方式和市場(chǎng)地位。

資本市場(chǎng)以其高流動(dòng)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特性吸引了大量資金參與，融通大量資金支持了社會(huì)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為市場(chǎng)流通資金提供了盈利機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)投資深度參與資本市場(chǎng)，與其產(chǎn)生交互相關(guān)性，國(guó)外成熟的資本市場(chǎng)如此，國(guó)內(nèi)新興的資本市場(chǎng)亦然。保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后，經(jīng)營(yíng)方式將發(fā)生重大改變，以下幾方面將成為重點(diǎn)選擇：

1.股票投資

截至2003年末，國(guó)內(nèi)上海交易所、深圳交易所上市公司1285家，數(shù)量逐年增加。目前，香港部分銀行開通了人民幣業(yè)務(wù)，在內(nèi)地資金投資香港股市的政策明確后，保險(xiǎn)資金還可以投資香港股市。股票市場(chǎng)容量擴(kuò)大，投資品種增多，保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)股票選擇有了更大的空間。

在國(guó)外，股票是保險(xiǎn)資金重要的選擇。在日本、歐洲等國(guó)家，股票投資占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的20%-30%，在美國(guó)甚止占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的50%，由此可見，股票市場(chǎng)是保險(xiǎn)資金重要的投資場(chǎng)所，保險(xiǎn)資金促進(jìn)了股票市場(chǎng)的繁榮，同時(shí)，也提高了自身的經(jīng)濟(jì)效益，不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富。

2.直接投資

按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金不能設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的其他企業(yè)。全球金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)迅速進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)單一經(jīng)營(yíng)的模式提出了巨大挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司目前正在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)資金的直接投資有了很快的發(fā)展。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型方向有兩個(gè)方面：一種是建立保險(xiǎn)、證券、銀行、信托等功能齊全的金融控股公司，發(fā)揮全能金融集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、范圍優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，以規(guī)模求效益、保數(shù)量促質(zhì)量，如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等建立了集團(tuán)公司，部分發(fā)展迅速的保險(xiǎn)公司也正在積極申請(qǐng)組建保險(xiǎn)集團(tuán)，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)了企業(yè)效益的提高；另一種是建立專業(yè)化的保險(xiǎn)公司，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)上深耕細(xì)作，擴(kuò)大其局部?jī)?yōu)勢(shì)，如中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)等。

保險(xiǎn)公司在集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)時(shí)，要著重解決兩方面的問題。一是練好內(nèi)功，在集團(tuán)內(nèi)部建立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等門類齊全的保險(xiǎn)子公司，并迅速擴(kuò)充市場(chǎng)廣度、充分挖掘市場(chǎng)深度，把保險(xiǎn)根基打牢，這是與其他金融企業(yè)、國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒做好的情況下，盲目建立綜合性集團(tuán)，有舍本逐末之憂，根基不牢，難成大事，正所謂“皮之不存、毛將焉附”。二是要充分利用其他競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的資源和優(yōu)勢(shì)，在共同發(fā)展中求得保險(xiǎn)業(yè)更快的發(fā)展。如各保險(xiǎn)公司都在建立自己的資產(chǎn)管理公司，思路是對(duì)的，但要注意充分發(fā)揮基金、證券公司、銀行的委托理財(cái)作用。特別是基金公司，有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的理念，有專業(yè)的市場(chǎng)、行業(yè)研究人員，有素質(zhì)較高的基金經(jīng)理，在2004年一季度的股市行情中，部分基金獲得了10%，甚至是20%以上的收益率。保險(xiǎn)公司可以充分利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，委托經(jīng)營(yíng)良好的基金公司進(jìn)行理財(cái)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問題

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，給保險(xiǎn)資金運(yùn)用帶來了很大的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大，在提高效益的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)相關(guān)問題。比較突出的問題表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)思路、投資工具創(chuàng)新。在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部，資金運(yùn)用要制訂長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，避免短期行為。一是保險(xiǎn)是我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，國(guó)家支持其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，有利于人民生活質(zhì)量的提高和國(guó)家改革開放政策的順利實(shí)施；二是保險(xiǎn)資金以10年期、20年期的長(zhǎng)期資金居多，從資金的性質(zhì)來看，也要求保險(xiǎn)公司資金以長(zhǎng)期投資為主。

要樹立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的思想，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要調(diào)整相應(yīng)的政策，如考核、評(píng)價(jià)政策等。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司的考核、評(píng)價(jià)以短期考核為主，以一時(shí)一事的成敗論英雄，嚴(yán)重束縛了保險(xiǎn)投資人員的經(jīng)營(yíng)思想，使他們不敢也不愿意去長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。從保險(xiǎn)涉及的社會(huì)公眾來說，也應(yīng)有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)思想，不要看到投資賬戶盈利就眉飛色舞，虧損了就不肯善罷甘休。其實(shí)保險(xiǎn)投資也存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)期來看，會(huì)有比較好的盈利機(jī)會(huì)與前景。保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾和其他利益相關(guān)者都有利。

投資工具創(chuàng)新是指針對(duì)新型的投資品種，選擇合理的證券、資產(chǎn)組合，完成獲取收益與控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。由于保險(xiǎn)公司不能直接投資保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，研究項(xiàng)目投資信托化就顯得很有必要，如電力、高速公路、城市供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小，非常適合保險(xiǎn)資金投資。保險(xiǎn)資金不能進(jìn)行這些項(xiàng)目的股權(quán)投資，但如將資產(chǎn)證券化，變成一個(gè)個(gè)信托產(chǎn)品，保險(xiǎn)資金就可購(gòu)買。諸如此類的金融創(chuàng)新不僅可以解決項(xiàng)目建設(shè)資金不足的問題，而且也開辟了保險(xiǎn)資金的投資渠道。

2.資本經(jīng)營(yíng)

行業(yè)的發(fā)展過程就是業(yè)內(nèi)公司不斷設(shè)立、消亡、兼并與資產(chǎn)重組的歷程。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，各保險(xiǎn)公司發(fā)展不平衡，在業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益等方面存在巨大差異，本身存在兼并沖動(dòng)。國(guó)外金融集團(tuán)的進(jìn)入，加快了兼并與重組的步法。20世紀(jì)90年代以來，保險(xiǎn)業(yè)的兼并風(fēng)起云涌，造成了德國(guó)安聯(lián)、荷蘭ING等大型保險(xiǎn)集團(tuán)的出現(xiàn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模足夠大，有很大的容量，在金融領(lǐng)域甚至在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中有較大的影響；二是保險(xiǎn)集團(tuán)公司的規(guī)模足夠大，造就具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)“巨無霸”，積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，融人全球金融一體化發(fā)展進(jìn)程。從發(fā)展的眼光看，規(guī)模是特別重要的，如果要保證競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，規(guī)模也是必須的。可以說保險(xiǎn)業(yè)的兼并與重組是大勢(shì)所趨，是發(fā)展的必然。

保險(xiǎn)業(yè)的兼并與重組的過程，也是錘煉保險(xiǎn)投資能力的過程。保險(xiǎn)投資除了有短期獲利能力外，出色的資本經(jīng)營(yíng)能力也是一個(gè)很重要的方面。資本市場(chǎng)的風(fēng)風(fēng)雨雨，更多的是股權(quán)的爭(zhēng)奪與喪失，資本在流通中變化，在變化中尋求增值機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)資本同樣具有逐利性以及與之相伴隨的風(fēng)險(xiǎn)性，這是保險(xiǎn)資金投資時(shí)需面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)行業(yè)本來就是集聚風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。保險(xiǎn)投資作為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制就顯得尤其重要。保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制程序分為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、風(fēng)險(xiǎn)消除等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防首先要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)投資品種進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)，如設(shè)置證券購(gòu)買的最大數(shù)量、最高價(jià)格等，進(jìn)行諸如威廉指數(shù)、乘離率、AR指標(biāo)等相關(guān)的技術(shù)指標(biāo)分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司投資品種有數(shù)量監(jiān)督、金額管制，那是監(jiān)管性約束，是不能違反的，但企業(yè)應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際情況，確定風(fēng)險(xiǎn)控制金額，一旦超過，便是高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，必須降低倉(cāng)位，作減壓處理。其他指標(biāo)的控制也應(yīng)做類似處置。

債券在保險(xiǎn)投資中占有的比例較高，到2003年末，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)債和金融債的投資金額已達(dá)到2230億元，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用總額的25.43%。2003年，交易所市場(chǎng)22只國(guó)債現(xiàn)券中，只有12只的年回報(bào)率為正數(shù)。2003年最后4個(gè)月內(nèi)，絕大多數(shù)參與國(guó)債交易的機(jī)構(gòu)都難逃賠錢的厄運(yùn)。從票面上粗略計(jì)算，全行業(yè)的損失金額應(yīng)在400億元—500億元之間。

保險(xiǎn)資金參與國(guó)債交易，也遭受了巨大損失，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理研究，回避風(fēng)險(xiǎn)。2004年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新和利率風(fēng)險(xiǎn)管理提供了政策依據(jù)。保險(xiǎn)公司具有高超的利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不僅能減少損失，還能為保險(xiǎn)賺取可觀的收益。