銀行業(yè)務(wù)論文
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銀行業(yè)務(wù)論文范文第1篇
鑒于銀行目前的業(yè)務(wù)背景，可以看出金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)在建設(shè)過(guò)程中將需要實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)。
1、動(dòng)態(tài)的支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)
系統(tǒng)需要支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動(dòng)態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，或者因?yàn)樘鎿Q銀行原報(bào)文系統(tǒng)時(shí)，需要增加原報(bào)文系統(tǒng)處理的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)新的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對(duì)新報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的支持。
2、動(dòng)態(tài)的支持報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)
SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會(huì)進(jìn)行升級(jí)，國(guó)內(nèi)支付清算的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有升級(jí)的需要，這就要求報(bào)文系統(tǒng)必須能實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)升級(jí)。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級(jí)；另一方面，在某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級(jí)時(shí)，不影響到系統(tǒng)中其他報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。
3、強(qiáng)大的應(yīng)用整合能力
報(bào)文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實(shí)現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報(bào)文系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時(shí)減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)報(bào)文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動(dòng)轉(zhuǎn)換，支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。
二、設(shè)計(jì)思路
鑒于上述情況，要求盡可能的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報(bào)文處理的分離，報(bào)文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報(bào)文接入、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)解析、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。
為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計(jì)必須是提供一個(gè)彈性的規(guī)則庫(kù)，該規(guī)則庫(kù)包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)處理流程，動(dòng)態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計(jì)思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)增加；第二，報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級(jí)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動(dòng)態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實(shí)現(xiàn)與外部系統(tǒng)無(wú)縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機(jī)制；第六，提供增值的可定制的報(bào)文監(jiān)測(cè)預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測(cè)等。
三、結(jié)論
綜上所述，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來(lái)以下價(jià)值。
1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報(bào)文需求
金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)報(bào)文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)提供靈活的系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無(wú)縫鏈接，從而幫助用戶降低開(kāi)發(fā)難度及成本。
2、提供集中的報(bào)文處理平臺(tái)
金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)是一個(gè)大集中的報(bào)文處理平臺(tái)，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報(bào)文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺(tái)上，各操作用戶通過(guò)行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。
3、為用戶帶來(lái)豐潤(rùn)的經(jīng)濟(jì)效益
金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)作為一個(gè)大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護(hù)的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來(lái)更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。
四、典型應(yīng)用
基于金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計(jì)思路，東南融通公司研發(fā)了金融報(bào)文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報(bào)文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)等，并計(jì)劃在將來(lái)增加SWIFT的MX報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進(jìn)出全行的所有報(bào)文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。
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銀行業(yè)務(wù)論文范文第2篇
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國(guó)重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始面臨越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。中國(guó)
物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國(guó)物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國(guó)的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂(lè)觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉(cāng)庫(kù)、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。
物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。
物流銀行的產(chǎn)生
物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機(jī)結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機(jī)結(jié)合的一項(xiàng)綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個(gè)支點(diǎn)，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。
當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)。為在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運(yùn)輸與庫(kù)存過(guò)程中，將凝聚在運(yùn)輸?shù)馁Y金剝離出來(lái)，讓其“”流通，而沒(méi)有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評(píng)估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。
物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評(píng)估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過(guò)向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡(jiǎn)化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。
物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時(shí)的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉(cāng)單。而英國(guó)最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉(cāng)單。
（一）發(fā)達(dá)國(guó)家的物流銀行業(yè)務(wù)
國(guó)際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國(guó)和加拿大）以及菲律賓等地。以美國(guó)為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉(cāng)單質(zhì)押。倉(cāng)單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國(guó)的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國(guó)就頒布了美國(guó)倉(cāng)庫(kù)存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉(cāng)單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場(chǎng)融資的主要手段之一，同時(shí)也提高了整個(gè)農(nóng)業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)的效率，降低了運(yùn)作成本。
（二）中國(guó)物流銀行的發(fā)展
國(guó)內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)實(shí)踐中，中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)從1999年開(kāi)始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)帶來(lái)了新發(fā)展機(jī)遇，最近該集團(tuán)公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團(tuán)所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。
物流銀行業(yè)務(wù)的特征
物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。
物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短1/3左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。
物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
物流銀行運(yùn)營(yíng)模式
物流銀行運(yùn)營(yíng)要求銀行針對(duì)現(xiàn)代物流運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：
（一）資金貸款融資
大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對(duì)物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營(yíng)相關(guān)項(xiàng)目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來(lái)源。
中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對(duì)中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計(jì)金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場(chǎng)暢銷且價(jià)格波動(dòng)小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運(yùn)用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機(jī)結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項(xiàng)銀行綜合服務(wù)。一般最多見(jiàn)為融通倉(cāng)業(yè)務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉(cāng)管與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、公共倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要有倉(cāng)單質(zhì)押和保兌倉(cāng)兩種模式。
（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)
國(guó)內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國(guó)現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運(yùn)用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。
國(guó)際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實(shí)現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國(guó)際結(jié)算服務(wù)。同時(shí)開(kāi)辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。
（三）銀行保理業(yè)務(wù)
在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時(shí)安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國(guó)際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。
（四）物流保險(xiǎn)
供應(yīng)鏈運(yùn)行的各環(huán)節(jié)，無(wú)處不存在風(fēng)險(xiǎn)。物流保險(xiǎn)作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險(xiǎn)的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。
物流銀行發(fā)展的策略
導(dǎo)致全球金融危機(jī)的深層原因，還在于金融機(jī)構(gòu)過(guò)度開(kāi)展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與控制。這實(shí)際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過(guò)程中，如何有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作，促使其對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及有效管理，至關(guān)重要。
（一）加強(qiáng)物流銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理
我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險(xiǎn)包括：一是法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險(xiǎn)等；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；四是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括質(zhì)押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。全球金融危機(jī)爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。
（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險(xiǎn)
類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又會(huì)增加一些新的風(fēng)險(xiǎn)，例如擔(dān)保品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)新增風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。
（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機(jī)制
物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過(guò)程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時(shí)，實(shí)時(shí)的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機(jī)給我們的一個(gè)重要啟示。
（四）建立物流銀行的保障機(jī)制
開(kāi)展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，其次制定獨(dú)立的考核機(jī)制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機(jī)制。
另外，應(yīng)該鼓勵(lì)銀行基于物流金融的風(fēng)險(xiǎn)采用內(nèi)部評(píng)級(jí)模型來(lái)設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動(dòng)性問(wèn)題產(chǎn)生。
現(xiàn)代物流一體化運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)銀行服務(wù)的支持，同時(shí)銀行本身也需要物流這個(gè)巨大的市場(chǎng)吸納、消化金融資金,實(shí)現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機(jī)背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對(duì)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場(chǎng)需求。
參考文獻(xiàn)：
1.唐少麟.發(fā)展物流金融.強(qiáng)化整合[J].中國(guó)國(guó)際物流期刊網(wǎng)，2007
銀行業(yè)務(wù)論文范文第3篇
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來(lái)，在貫徹執(zhí)行國(guó)家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中始終存在著一些令人關(guān)注的問(wèn)題，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。
一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的困境
1.資金來(lái)源渠道單一，籌資成本較高。目前；國(guó)務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財(cái)政支農(nóng)資金，向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實(shí)際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過(guò)直接向總行申請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營(yíng)成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長(zhǎng)期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。
2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢(shì)。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開(kāi)發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來(lái)，為了配合糧食流通體制改革，加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的管理，國(guó)務(wù)院決定將開(kāi)發(fā)性貸款和糧棉加工企業(yè)貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購(gòu)資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實(shí)上的糧食收購(gòu)銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場(chǎng)放開(kāi)后，國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的格局被打破，其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場(chǎng)收購(gòu)，糧食購(gòu)銷企業(yè)市場(chǎng)份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購(gòu)量減少；同時(shí)，農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購(gòu)資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場(chǎng)化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會(huì)繼續(xù)增大。這必將對(duì)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。一是收購(gòu)貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來(lái)源的補(bǔ)貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補(bǔ)貼貸款的下降，導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對(duì)其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于歷史和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購(gòu)銷市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。糧棉市場(chǎng)化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價(jià)收購(gòu)的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過(guò)去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)為主。此時(shí)，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒(méi)有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼配套措施，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會(huì)導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場(chǎng)化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來(lái)源是財(cái)政補(bǔ)貼，只有很少一部分是通過(guò)銷售利潤(rùn)支付利息。而改革后，國(guó)家將逐步減少乃至取消對(duì)糧食企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時(shí)足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會(huì)越來(lái)越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨前所未有的壓力。
二、對(duì)改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的幾點(diǎn)建議
（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無(wú)論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要來(lái)看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購(gòu)資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開(kāi)辦新業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。
（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性金融職能的發(fā)揮有賴于長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低成本的資金來(lái)源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國(guó)外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自主籌資能力，多渠道開(kāi)辟資金來(lái)源，減少對(duì)中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業(yè)存款，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開(kāi)戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財(cái)政性資金來(lái)源比重，爭(zhēng)取國(guó)家各種形式的支農(nóng)財(cái)政性存款。三是通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對(duì)籌資成本高于投資收益的差額，財(cái)政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過(guò)對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開(kāi)發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲(chǔ)蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。
（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強(qiáng)資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無(wú)效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對(duì)收息工作的重視程度，制定切實(shí)可行的考核辦法，做到責(zé)任明確、獎(jiǎng)懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫(kù)存結(jié)構(gòu)，降低庫(kù)存成本，增強(qiáng)順價(jià)銷售能力；切實(shí)做好糧食風(fēng)險(xiǎn)基金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財(cái)政、糧棉主管部門及時(shí)分解撥付至購(gòu)銷企業(yè)，并及時(shí)足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價(jià)位庫(kù)存糧油的補(bǔ)貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級(jí)財(cái)政部門、購(gòu)銷企業(yè)按規(guī)定及時(shí)足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)，保證存量資產(chǎn)安全。要主動(dòng)參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實(shí)工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。
銀行業(yè)務(wù)論文范文第4篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略
目前，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來(lái)的，但各方面都有了較快的發(fā)展。
1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。
我國(guó)大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒(méi)有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒(méi)有涉及到，如浙商銀行就沒(méi)有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)
近兩年來(lái)，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長(zhǎng)。以信用卡為例，2001年全國(guó)銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國(guó)人民銀行的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，截至2006年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬(wàn)張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過(guò)11億張。
同時(shí)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長(zhǎng)。下面以中國(guó)銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。
2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所存在的主要問(wèn)題
(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。
(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。
金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后；理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個(gè)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段。
(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。
從總體發(fā)展看，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差，需予以重視并糾正。首先，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識(shí)指引下，各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)營(yíng)銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機(jī)構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，盲目套用上級(jí)銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場(chǎng)調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開(kāi)辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒(méi)有區(qū)別，沒(méi)有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。
(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。
從發(fā)展品種和范圍上看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。
3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的成因與分析
3.1從銀行自身的角度分析
(1)在經(jīng)營(yíng)理念方面存在誤區(qū)。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在誤區(qū)，我國(guó)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤(rùn)，但事實(shí)上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動(dòng)”。特別是在基層銀行，有的地方對(duì)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)、樹立形象、帶動(dòng)存款等附屬層次上，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒(méi)有按照收益與成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則合理收取費(fèi)用，而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈(zèng)送品，基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競(jìng)爭(zhēng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場(chǎng)份額，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行界非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出，低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍。(3)重點(diǎn)不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程和方向上看，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，存在粗放經(jīng)營(yíng)的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國(guó)人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場(chǎng)需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。
(4)市場(chǎng)調(diào)查不到位，營(yíng)銷手段不足。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開(kāi)設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí)，對(duì)市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無(wú)法形成市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍沒(méi)有明確的營(yíng)銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動(dòng)把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開(kāi)設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒(méi)有及時(shí)了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何，因此，客戶對(duì)新品種的認(rèn)同度偏低。
(5)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會(huì)影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。但隨著中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大。同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異很大，其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn)較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來(lái)無(wú)法彌補(bǔ)的損失。
3.2我們從消費(fèi)者的角度來(lái)分析
總體而言，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個(gè)：
(1)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國(guó)銀行銀行業(yè)年度報(bào)告顯示，2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長(zhǎng)9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來(lái)衡量的話，我國(guó)人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國(guó)家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國(guó)，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對(duì)那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求，企業(yè)對(duì)銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。
(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國(guó)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí)，這無(wú)疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。
(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后；城市發(fā)展相對(duì)較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有具有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展定位。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時(shí)存有盲目性。
4我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展策略
(1)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)。
正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢(shì)發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)要做到以下三點(diǎn)：①要改變客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過(guò)程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格時(shí)，應(yīng)參考國(guó)際慣例與我國(guó)實(shí)際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價(jià)格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作，合理收費(fèi)，公平競(jìng)爭(zhēng)，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿?jìng)爭(zhēng)。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓問(wèn)題。
(2)確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。
我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國(guó)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國(guó)商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。
①我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。
加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開(kāi)。而隨著對(duì)外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國(guó)全面向外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)開(kāi)始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長(zhǎng)中。
外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢(shì)。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營(yíng)良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國(guó)公司及部分大型外向型國(guó)有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時(shí)，也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。
我國(guó)大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場(chǎng)大部分份額的優(yōu)勢(shì)。但我們不能把我國(guó)商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)他們的優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù)。如我國(guó)中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國(guó)大型商業(yè)銀行在我國(guó)有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營(yíng)，我國(guó)大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)大型商業(yè)銀行都建立了具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r(shí)處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。
而相比于我國(guó)大型商業(yè)銀行，我國(guó)新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高，來(lái)勢(shì)猛，業(yè)務(wù)機(jī)制靈活，創(chuàng)新動(dòng)能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM和特約商戶覺(jué)得POS上使用，并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長(zhǎng)話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。
(3)加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下，而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說(shuō)明。
由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)有個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就是我國(guó)大型商業(yè)銀行具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。
首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。
其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。
最后，立足于開(kāi)拓市場(chǎng)和提高綜合收益水平，開(kāi)創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
(4)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略。
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動(dòng)的宣傳，才能使消費(fèi)者意識(shí)到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動(dòng)營(yíng)銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中，要注重兩者的聯(lián)動(dòng)，以市場(chǎng)營(yíng)銷的反饋信息為導(dǎo)向開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)來(lái)推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的良性互動(dòng)。
做好市場(chǎng)調(diào)研工作，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國(guó)的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，開(kāi)展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)于市場(chǎng)發(fā)達(dá)、金融競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)多種高層次的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對(duì)于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場(chǎng)細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對(duì)性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個(gè)人客戶開(kāi)辦一些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對(duì)于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開(kāi)展代收代付等初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。
(5)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略。
商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過(guò)嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。
根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的不同分成三類.：
“高風(fēng)險(xiǎn)”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險(xiǎn)等同于一個(gè)在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；
“中等風(fēng)險(xiǎn)”——是相對(duì)較低的重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小于全額信貸風(fēng)險(xiǎn)；
“低風(fēng)險(xiǎn)”——有較小但不是一個(gè)可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒(méi)有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時(shí)并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。
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銀行業(yè)務(wù)論文范文第5篇
[關(guān)鍵詞]工商銀行網(wǎng)上銀行激勵(lì)機(jī)制收費(fèi)制度
一、工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。工商銀行網(wǎng)上銀行工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品。客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。
2007年以后，我國(guó)的所有銀行業(yè)務(wù)都要對(duì)外開(kāi)放，我們要用最短的時(shí)間，完善自己目前存在的問(wèn)題，適應(yīng)國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。
二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案設(shè)想
1.從職能機(jī)構(gòu)問(wèn)題入手找問(wèn)題
任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實(shí)到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國(guó)工商銀行成立專門的網(wǎng)上銀行全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理。雖然經(jīng)營(yíng)管理更單一，其成績(jī)也可更明顯的顯現(xiàn)出來(lái)。但在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)不可避免的遇到以下一些問(wèn)題:
(1)專業(yè)技術(shù)人員稀缺，應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)部培訓(xùn)與外部吸收。網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量眾多、交易頻繁、牽涉到的銀行內(nèi)部的部門廣，而且要求對(duì)電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有一定了解，更需要協(xié)調(diào)各方面進(jìn)行有效的售后服務(wù)來(lái)處理客戶的投訴、咨詢及管理。中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行成立不過(guò)只有兩年，從事電子銀行業(yè)務(wù)人員較少，部分二級(jí)分行從事電子銀行業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)至今還未成立。在內(nèi)部大幅裁減員工的勢(shì)狀下存在大量員工身兼數(shù)職的情況，部門之間一度在職責(zé)上較混亂。
(2)業(yè)務(wù)拓展中對(duì)客戶的準(zhǔn)確定位是避免重復(fù)勞動(dòng)的關(guān)鍵。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)服務(wù)手段的提升，具有普遍性。這決定了此業(yè)務(wù)拓展的整體性。第一，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓由單一部門進(jìn)行所造成的重復(fù)勞動(dòng);第二，卡類分散、介質(zhì)多樣影響網(wǎng)上銀行的客戶注冊(cè);第三，建立統(tǒng)一的客戶系統(tǒng)，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷力度。
(3)激勵(lì)機(jī)制應(yīng)以部門協(xié)作為前提。為拓展業(yè)務(wù)，提高效益，中國(guó)工商銀行引進(jìn)了激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用新增客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)占比、收入占比等指標(biāo)對(duì)行內(nèi)各部門先進(jìn)績(jī)效考核，涉及部門利益和個(gè)人利益。但其考核標(biāo)的是結(jié)果，不是手段、過(guò)程。網(wǎng)上銀行部用為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)部門時(shí)，無(wú)論按產(chǎn)品、按收益、與其他業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營(yíng)成果很難準(zhǔn)確劃分。此問(wèn)題如不能得到妥善解決，會(huì)違反公平原則，影響銀行的整體凝聚力，不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.合理規(guī)劃是中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題的重點(diǎn)
為了增加銀行的收益，銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)悄然上臺(tái)。目前，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費(fèi)，但相信距離收費(fèi)也不會(huì)太遠(yuǎn)。那么，通過(guò)網(wǎng)上銀行收費(fèi)應(yīng)該注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則。
(1)注重遠(yuǎn)期收益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的服務(wù)工具，代表未來(lái)金融服務(wù)的趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行改變營(yíng)銷觀念、創(chuàng)新服務(wù)手段有著重要作用。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，需要投入相應(yīng)的資金、設(shè)備、人工。但是，由于國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，企業(yè)與公眾又缺乏金融服務(wù)付費(fèi)意識(shí)。此時(shí)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)首先致力于優(yōu)化、升級(jí)現(xiàn)有系統(tǒng)，方便客戶使用；提高客戶對(duì)現(xiàn)代高科技金融服務(wù)的認(rèn)知、依賴，以便發(fā)展客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。
(2)建立多層次的收費(fèi)制度。首先，按收費(fèi)品種劃分，應(yīng)包括答約手續(xù)費(fèi)、電子轉(zhuǎn)賬費(fèi)、金融服務(wù)費(fèi)。其次，從客戶層面劃分，主要包括一般客戶收費(fèi)與重要客戶收費(fèi)。一般客戶可在簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議時(shí)約定有關(guān)收費(fèi)事宜，重要客戶在簽訂銀企服務(wù)協(xié)議時(shí)可將其作為一項(xiàng)條款列明。再次，從費(fèi)率角度劃分，可分為一般費(fèi)率、優(yōu)惠費(fèi)率及一攬子費(fèi)率。
(3)收費(fèi)方式的靈活性。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式應(yīng)包括逐筆收費(fèi)和定期付費(fèi)，分別適用于潛力客戶與非潛力客戶。對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻粢瞬扇《ㄆ诩懈顿M(fèi)方式，輔之以優(yōu)惠費(fèi)率等措施，以增加其忠誠(chéng)度；對(duì)無(wú)發(fā)展?jié)摿蛻粢藢?shí)行按交易發(fā)起方逐步自動(dòng)扣費(fèi)方式，以確保當(dāng)前收益。
(4)收費(fèi)的透明度。在收取網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)時(shí)，應(yīng)體現(xiàn)收費(fèi)的透明度，公開(kāi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以保障客戶利益。增減收費(fèi)項(xiàng)目或金額時(shí)，需要提前通知客戶。通知方式可以包括：第一，將收費(fèi)的宣傳資料放置于對(duì)賬單中一并寄送；第二，可以在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置張榜公布；第三，通過(guò)新聞媒體公告；第四，在銀行網(wǎng)站上有關(guān)信息。
在從不收費(fèi)到收費(fèi)的過(guò)度期，銀行應(yīng)加大宣傳力度，減少對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的不利影響3.中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問(wèn)題需要立法解決
中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無(wú)紙化交易，由電子數(shù)據(jù)代替了紙式交易憑證記錄，但根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會(huì)計(jì)憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。目前，在有關(guān)法律法規(guī)尚不健全的情況下，紙式的回單可以明確表明資金流向，界定銀行與客戶的權(quán)利義務(wù)，避免雙方的法律糾紛。各種網(wǎng)上銀行代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的回單，是證明客戶享受某類服務(wù)已付對(duì)價(jià)（電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等）或是已履行某項(xiàng)義務(wù)（稅收、非稅規(guī)費(fèi)等）的憑據(jù)。這類紙式回單客戶理應(yīng)得到。因此，網(wǎng)上銀行的無(wú)紙化交易與業(yè)務(wù)過(guò)程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對(duì)方法是分步式的：
4.工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來(lái)不斷完善
工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊(cè)卡賬戶信息、對(duì)外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。但使用的顧客越多，隨之而來(lái)的問(wèn)題也就越多，所以網(wǎng)上銀行有許多功能有待開(kāi)發(fā)和完善。目前有待實(shí)現(xiàn)的功能有以下兩方面：
(1)錯(cuò)賬沖正問(wèn)題。網(wǎng)上銀行是銀行柜臺(tái)的延伸，由于其自質(zhì)，其中的柜員、客戶兩者一體。顧客在操作系統(tǒng)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤。例如:輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶錄入錯(cuò)誤造成的錯(cuò)賬均由客戶承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。
(2)定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場(chǎng)潛力。客戶希望銀行提供的是全方位的服務(wù)，能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行方便地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。事實(shí)上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實(shí)現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問(wèn)題。目前，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人定期存款按是否確定期限分別開(kāi)立整存整取存單或定活兩便存單；對(duì)單定期存款開(kāi)立存款證實(shí)書，注明金額、期限、利率等要素。當(dāng)然，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程，免不了出具紙式單據(jù)，提示、檢查等面對(duì)面的處理環(huán)節(jié)，造成網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙。
解決這一問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體。可以采用非紙式的、功能強(qiáng)大的IC卡。它可以同時(shí)管理多個(gè)賬戶，以活期存款作為主賬號(hào)。客戶如愿意將多余的活期存款轉(zhuǎn)存定期，可以通過(guò)定期存款的開(kāi)戶功能錄入金額、設(shè)定存期，系統(tǒng)自動(dòng)提取對(duì)應(yīng)利率、開(kāi)立新賬戶，自動(dòng)建立新賬號(hào)與該客戶住處的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
5.工商銀行網(wǎng)上銀行應(yīng)該爭(zhēng)作“標(biāo)準(zhǔn)”的制定者
“誰(shuí)是標(biāo)準(zhǔn)的制訂者，誰(shuí)就具有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。”這句話絕對(duì)適用于網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)中。可是要在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出就不僅要依靠完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行自身的產(chǎn)品、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)或者提高服務(wù)水平，還要在競(jìng)爭(zhēng)中不斷地研究技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等一系列的網(wǎng)上銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到一定程度之后競(jìng)爭(zhēng)的層次將不再簡(jiǎn)單局限在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)上了，待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)是必然的。
工商銀行網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)初期可以將重點(diǎn)集中在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、方法標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定上，可以充分學(xué)習(xí)借鑒同行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)或慣例，加強(qiáng)自身產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新能力，收集、整理相應(yīng)資料，將自己的產(chǎn)品和服務(wù)包裝后進(jìn)行逐項(xiàng)申報(bào)，通過(guò)政府或國(guó)際組織的認(rèn)定，擁有自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，爭(zhēng)取獲得法律上的保障，以本身的待業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)應(yīng)對(duì)外資銀行的標(biāo)準(zhǔn)挑戰(zhàn)。
目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)輸?shù)膫鹘y(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來(lái)可能會(huì)成為中國(guó)工商銀行核心部分。根據(jù)世界其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)上銀行已是最為成功的商務(wù)之一。因此，應(yīng)把握機(jī)會(huì)，合理地運(yùn)用科技手段，不斷完善中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建立全新的中國(guó)工商銀行。
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